家庭理財狀況調(diào)查分析研究 會計學(xué)專業(yè)

1、家庭理財狀況調(diào)查摘要:本文通過實地調(diào)查，對城市家庭理財問題進(jìn)行了問卷調(diào)查和研究分析，并得出一個比較實際的結(jié)論，就該結(jié)論運(yùn)用金融學(xué)有關(guān)知識進(jìn)行了綜合分析，并針對分析結(jié)果提出有用的建議和意見。本文中，問卷調(diào)查主要從調(diào)查對象結(jié)構(gòu)、家庭資產(chǎn)用于投資理財?shù)谋壤⒓彝ダ碡斨饕砟钊矫嬖O(shè)置問卷題材，并進(jìn)行問卷調(diào)查，統(tǒng)計數(shù)據(jù)，運(yùn)用統(tǒng)計學(xué)原理進(jìn)行科學(xué)的數(shù)據(jù)分析。重點(diǎn)分析家庭投資的主要理念，分析問卷調(diào)查中得出的大量數(shù)據(jù)，得出的家庭理財存在的問題。通過數(shù)據(jù)分析所發(fā)現(xiàn)的城市家庭理財存在的問題，通過選取一些經(jīng)典的國內(nèi)外理財實例，針對所出現(xiàn)的問題進(jìn)行可行性的建議，讓家庭理財趨于理性化理財，真正做到現(xiàn)有財富價值最大化。關(guān)

2、鍵詞：家庭理財，問卷調(diào)查，家庭理財存在的問題，理性化理財目錄：一、理財理論基礎(chǔ)1、理財?shù)睦碚?、家庭理財?shù)母拍?、家庭理財?shù)牟襟E二、問卷調(diào)查設(shè)計原理及過程1、問卷調(diào)查的設(shè)置內(nèi)容和可行性分析2、調(diào)查過程（1）、問卷調(diào)查的發(fā)放和回收情況（2）、對回收的問卷調(diào)查數(shù)據(jù)統(tǒng)計3、數(shù)據(jù)分析（1）、家庭資產(chǎn)用于投資的比例（2）、家庭理財理念三、家庭理財?shù)默F(xiàn)狀和存在問題1、家庭理財?shù)默F(xiàn)狀2、家庭理財存在的現(xiàn)狀問題（1）、家庭理財誤區(qū)分析（2）、理財方式單一（3）、保險意識薄弱四、針對家庭理財?shù)慕ㄗh1、正確認(rèn)識不同的理財產(chǎn)品2、家庭應(yīng)該提高理財意識3、正確運(yùn)用理財產(chǎn)品使家庭現(xiàn)有財富價值最大化。結(jié)論參考文獻(xiàn)致謝家庭

3、理財背景部分:一、理財理論基礎(chǔ)1.1理財?shù)睦碚撛谖覈芯湓挻蠹叶疾荒吧?，你不理財，財不理你。在初中的思想品德課本中就出現(xiàn)過這樣一句話。中國作為一個熱衷于儲蓄的國家，其理財?shù)乃枷朐缫沿灤┰诿總€人的生活中。那么什么是理財呢？為什么我們需要理財呢？有人認(rèn)為理財就是不讓自己的錢貶值，達(dá)到一種保值甚至增值的效果，而有些人就是利用理財?shù)氖找孢_(dá)到增加收入的效果。我國的傳統(tǒng)思想是未雨綢繆，相信每個人都會為自己或家庭的將來做打算，在我們擁有財富的時候，我們會想著讓我的財富繼續(xù)增值。我們不是今天豐衣足食，就不考慮明天的衣食住行。我們所做的一切理財都是為了自己、家庭的以后著想，為了能有更好的生活。香港商人李嘉誠連

4、續(xù)多年蟬聯(lián)華人富翁榜第一名，被譽(yù)為“華人經(jīng)營之神”。1950年他開始創(chuàng)業(yè)時只有5萬港元，做塑料鮮花生意起步，依靠房地產(chǎn)做大。他說：“20歲前靠勤勞能吃苦賺錢，30歲后投資理財?shù)闹匾灾饾u提高，到50歲時賺錢已不再重要，如何管理財富更重要?！眮碓?互聯(lián)網(wǎng))：標(biāo)題：央視財經(jīng)：不能抹黑整個現(xiàn)貨白銀市場_央視財經(jīng)吧_百度貼吧靠投資發(fā)家的沃倫巴菲特說：一生能夠積累多少財富，不取決于你能夠賺多少錢，而更多取決于你如何投資理財并且進(jìn)行管理。錢賺錢遠(yuǎn)遠(yuǎn)勝過人賺錢，要懂得讓錢為你工作，而不是你為了錢拼命的工作。來源（互聯(lián)網(wǎng)）：標(biāo)題：理財就是理生活 - 360Doc個人圖書館從兩位有名的大富翁的觀點(diǎn)中，我們可以看

5、到，都有一個共同點(diǎn)，那就是理財讓錢生錢，可見合理理財是賺錢最重要的手段，為了家庭財富最大化，深入了解和合理理財是每個家庭必備的賺錢之道。所謂理財，就是根據(jù)對風(fēng)險的偏好和承受能力，合理安排資金的運(yùn)用，并使之最大程度的增值。來源(互聯(lián)網(wǎng))：標(biāo)題：投資理財基礎(chǔ)知識有哪些- -HFC168.Com通俗的講，理財就是合理打理自己的錢財，使自己手中的財富最大化。大家一提起理財肯定首先想到的就是兩種東西，一種是股票，一種就是銀行理財產(chǎn)品，那么理財?shù)降锥及四男﹥?nèi)容呢？理財主要包括以下幾個內(nèi)容:1股票，股票是股份制有限公司簽發(fā)的證明股東所持股份的憑證，特點(diǎn)是收益不確定性，流動性高，抵御通貨膨脹，風(fēng)險性高，對

6、投資者要求高。2債券，債券是發(fā)行人依照法定程序發(fā)行，并約定在一定期限還本付息的有價證劵。來源(互聯(lián)網(wǎng))：標(biāo)題：什么是債券投資？ - 上證債券信息網(wǎng) - 上海證券交易所債券的特點(diǎn)是：有規(guī)定的利率，風(fēng)險相對比較小，若公司破產(chǎn)，債券償付在前。3儲蓄，儲蓄是指個人將屬于其所有人的人民幣或者外幣存入金融機(jī)構(gòu)的存款。來源(互聯(lián)網(wǎng))：標(biāo)題：二、 理財謀略篇_建筑結(jié)構(gòu)設(shè)計-尹東恩-檢測與加固_天涯博客儲蓄的特點(diǎn)是：收益穩(wěn)定，收益小，風(fēng)險低。4基金：是一種通過發(fā)行收益單據(jù)，將社會投資者的資金集中起來由證券投資專家利用專業(yè)和經(jīng)驗，將其應(yīng)用于證券市場，所得收入和風(fēng)險由不同投資者按不同投資比例分享和承擔(dān)的投資方式。來

7、源(互聯(lián)網(wǎng))：標(biāo)題：二、 理財謀略篇_建筑結(jié)構(gòu)設(shè)計-尹東恩-檢測與加固_天涯博客基金實質(zhì)上就是一種股票投資，只是屬于一種集體的投資，基金投資的特點(diǎn)就是風(fēng)險高，收益高。5外匯：外匯有動態(tài)和靜態(tài)兩種含義：動態(tài)意義上的外匯，是指人們將一種貨幣兌換成另一種貨幣，清償國際間債權(quán)債務(wù)關(guān)系的行為。來源(互聯(lián)網(wǎng))：標(biāo)題：二、 理財謀略篇_建筑結(jié)構(gòu)設(shè)計-尹東恩-檢測與加固_天涯博客外匯說白了就等同于國際結(jié)算。6期貨：期貨交易是一種集中交易標(biāo)準(zhǔn)化遠(yuǎn)期合約的交易形式。即交易雙方在期貨交易所通過買賣期貨合約并根據(jù)合約規(guī)定的條款約定在未來某一特定時間和地點(diǎn)，以某一特定價格買賣某一特定數(shù)量和質(zhì)量的商品的交易行為。來源(互

8、聯(lián)網(wǎng))：標(biāo)題：二、 理財謀略篇_建筑結(jié)構(gòu)設(shè)計-尹東恩-檢測與加固_天涯博客7收藏品：收藏品投資是以收藏作為投資手段，等待收藏品增值為目的。來源(互聯(lián)網(wǎng))：標(biāo)題：二、 理財謀略篇_建筑結(jié)構(gòu)設(shè)計-尹東恩-檢測與加固_天涯博客例如：其特點(diǎn)是收益不穩(wěn)定，風(fēng)險相對較高，變現(xiàn)時間較長。8房地產(chǎn)：房地產(chǎn)是房產(chǎn)和地產(chǎn)的合稱。地產(chǎn)是指購買土地使用權(quán)的開發(fā)投資；房產(chǎn)是指物業(yè)建成后的置業(yè)投資。在我國，房產(chǎn)投資也是一類收益較高的一種理財。 9保險：保險分為社會保險和商業(yè)保險兩大類。社會保險是指國家通過立法強(qiáng)制實行的，由個人、單位、國家三方共同籌資，建立保險基金。特點(diǎn)是：保險具有法制性、強(qiáng)制性、固定性。來源(互聯(lián)網(wǎng))：

9、標(biāo)題：二、 理財謀略篇_建筑結(jié)構(gòu)設(shè)計-尹東恩-檢測與加固_天涯博客商業(yè)保險就是我們在市面上見過的很多種保險，因為商業(yè)保險發(fā)展的不是很健全完善，這也是保險業(yè)應(yīng)該改進(jìn)的地方。1.2.家庭理財?shù)母拍?家庭理財，從字面意思理解就是把家庭作為一個理財?shù)幕締挝唬瑢崿F(xiàn)家庭財富最大化。對于家庭理財確切的定義是：對家庭的財務(wù)進(jìn)行科學(xué)的、有計劃的、系統(tǒng)的全方位管理，以實現(xiàn)家庭財產(chǎn)的合理安排、消費(fèi)和使用，有效地增值和保值。篇名：關(guān)于我國居民家庭財富最優(yōu)化配置的一些思考作者：李麗 出處：復(fù)旦大學(xué)2003從家庭理財?shù)母拍钗覀兛梢钥闯?，家庭理財在財產(chǎn)有效增值中是很關(guān)鍵的一部分，因為種種原因，造成的現(xiàn)在貨幣貶值，貨幣貶值

10、是我們沒辦法控制的，那么我們能做的只有積極的抵制通貨膨脹，將我們現(xiàn)有資產(chǎn)最大化的保值和增值這是家庭理財?shù)淖罱K目標(biāo)。1.3.家庭理財?shù)牟襟E：理財是一種金融規(guī)劃活動，是一個過程，既然是過程，就會有步驟的，那么家庭理財?shù)牟襟E主要分為以下幾點(diǎn)：（1）分析家庭財務(wù)狀況這是家庭理財最初也是最基本的步驟。家庭財產(chǎn)就是家庭現(xiàn)有財產(chǎn)數(shù)額和可預(yù)見的未來財產(chǎn)流入量總和，分清家庭財產(chǎn)的結(jié)構(gòu)，哪些是用于理財，哪些是用于別的方面，這是合理規(guī)劃家庭理財?shù)那疤帷＃?）明確家庭理財?shù)淖罱K目標(biāo)想要合理地進(jìn)行家庭理財，就要明白家庭理財想到達(dá)到一個什么樣的目標(biāo)，理財就是一種錢生錢、自身利益最大化的方式。人的一生分很多個階段，每個階段

11、的理財目標(biāo)和理財側(cè)重點(diǎn)都不相同，如結(jié)婚前，結(jié)婚后，有孩子前，有孩子后，理財?shù)膫?cè)重點(diǎn)都會有所變動。同時家庭理財?shù)哪康臅泻芏喾N，比如：抵制通貨膨脹，獲得相對的收益等等，有了明確的目標(biāo)才能制定相應(yīng)的理財規(guī)劃。（3）弄清自己對風(fēng)險的偏好和風(fēng)險承擔(dān)能力在明確家庭理財最終目標(biāo)后，要注意的問題就是分析家庭各個時期承擔(dān)不同風(fēng)險的能力，對于投資理財風(fēng)險偏好因人而異，承擔(dān)風(fēng)險的能力也是不盡相同，但是總體來說不能偏離了家庭承擔(dān)風(fēng)險的范圍，在理財概論中，比較系統(tǒng)地比較了時下各種理財?shù)娘L(fēng)險指數(shù)。可以參照上述內(nèi)容進(jìn)行一個簡單地風(fēng)險評估。如果覺得自己不是特別清楚地了解自己的承擔(dān)風(fēng)險能力，可以去銀行理財專區(qū)進(jìn)行一個比較完善

12、的理財風(fēng)險評估，只有分析理財風(fēng)險的偏好和承擔(dān)能力才能合理地做家庭理財。（4）進(jìn)行合理的家庭理財規(guī)劃在做好了風(fēng)險評估之后，就應(yīng)該對家bg庭理財有一個大概的規(guī)劃。在不影響家庭正常消費(fèi)開支和應(yīng)急開支的情況下，確定出要做理財?shù)慕痤~，根據(jù)個人不同的風(fēng)險承擔(dān)能力進(jìn)行資金規(guī)劃，是將這部分富余的資金用于投資哪一種風(fēng)險等級的理財產(chǎn)品，或是將資產(chǎn)分散投資，同時也要選擇合適的投資時機(jī)，很多人也許不會去特別關(guān)注這些信息，可以選擇去銀行做投資理財，這是相對理財信息較全面的地方。（5）選擇合適的平臺去投資在做好了上述一系列的準(zhǔn)備工作之后就該將錢投資于理財產(chǎn)品了，當(dāng)然去選擇一個理財平臺也十分重要，很多人都會第一反應(yīng)想到銀行

13、，這是一種相對比較好的選擇，在我們生活的社會中，會有形形色色的金融機(jī)構(gòu)存在，可能很多機(jī)構(gòu)我們并非十分了解，我們經(jīng)常聽說某某做理財時被騙了，這些事例是太多了，所以建議在做理財時盡量去找一些規(guī)模大、正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)，比如銀行，有實力的信托公司等等，千萬不能因為貪圖一點(diǎn)小的收益而導(dǎo)致?lián)p失大量財產(chǎn)。（6）定期追蹤理財效果很多人在將資產(chǎn)用作投資不同的理財產(chǎn)品之后就不再理會，覺得家庭理財就算是結(jié)束了，這樣就忽略了一個很重要一步，那就是定期追蹤理財效果，為什么說這一步也十分重要呢？如果只是一直的投資，哪里出現(xiàn)問題哪里做的比較好都無法知道，那么與家庭理財?shù)淖罱K目標(biāo)是有所出入的，定期去總結(jié)財產(chǎn)放在哪一部分更合適，

14、自己更適合哪一類型的投資，如果出現(xiàn)問題可以及時的糾正。將這種財產(chǎn)損失風(fēng)險降到最低。通過系統(tǒng)的家庭理財規(guī)劃，才能真正地做到現(xiàn)有財產(chǎn)財富最大化。問卷調(diào)查部分：二、問卷調(diào)查設(shè)計原理及過程2.1問卷調(diào)查的設(shè)置內(nèi)容和可行性分析：問卷調(diào)查的目的是通過調(diào)查來分析所存在的社會問題，那么問卷調(diào)查的可行性特別重要。首先，這次問卷調(diào)查的目標(biāo)人群選在20-70歲之間不同工作的人群，調(diào)查樣本相對比較廣泛，涉及范圍比較廣，在統(tǒng)計學(xué)上具有較強(qiáng)的可行性。問卷調(diào)查主要從調(diào)查對象結(jié)構(gòu)、家庭資產(chǎn)用于投資理財?shù)谋壤?、家庭理財主要理念三方面設(shè)置問卷題材。本調(diào)查問卷主要設(shè)有19個題目（具體內(nèi)容見附錄）。問卷的研究對象部分主要設(shè)置的問題是

15、基本信息。包括4個問題，分別是調(diào)查對象的年齡、性別、最高學(xué)歷、收入水平。這四個問題調(diào)查的意義在于分析不同年齡、性別、教育程度和收入層次的人在理財方面的傾向性。問卷的家庭資產(chǎn)用于投資理財?shù)幕拘畔⒉糠?，主要設(shè)置8個問題。主要包括家庭資產(chǎn)用于理財比例、家庭富余資產(chǎn)放于哪種理財產(chǎn)品、理財?shù)哪康囊约瓣P(guān)注投資理財?shù)哪姆矫娴葐栴}進(jìn)行了充分的調(diào)查。第二部分調(diào)查的目在于調(diào)查人們的家庭理財?shù)幕拘畔?，以便于得出普遍性結(jié)論。問卷的理財理念部分是為了調(diào)查民眾對于理財理念而設(shè)計的深入調(diào)查，本部分共設(shè)置五個問題，對于家庭決策、怎樣看待投資風(fēng)險與收益、如何減輕投資風(fēng)險、以及對保險和陌生投資持有的態(tài)度等問題，這些問題的設(shè)置

16、能夠了解到人們對于不同理財所出油的態(tài)度，從而分析出人們對于理財?shù)幕緫B(tài)度和理念。2.2調(diào)查過程：2.2.1問卷調(diào)查的發(fā)放和回收情況本次問卷調(diào)查于2014年3月26日到3月30日，共發(fā)放問卷調(diào)查200份，我們選擇在銀行發(fā)放100份，在商業(yè)區(qū)發(fā)放50份，在不同的住宅區(qū)共發(fā)放50份，并根據(jù)情況適當(dāng)?shù)牧私馊藗兊睦碡斍闆r。本問卷采用現(xiàn)填現(xiàn)收的方式，極大的增加了問卷調(diào)查的真實性和有效性，這次問卷調(diào)查的回收率為100%，經(jīng)過篩選有效調(diào)查單為93%。本次調(diào)查一共發(fā)放200份，經(jīng)過篩選以后的有效問卷調(diào)查共186份。2.2.2對回收的問卷調(diào)查數(shù)據(jù)統(tǒng)計從收回的有效問卷調(diào)查總結(jié)得出以下數(shù)據(jù)：基本信息部分：本調(diào)查共調(diào)查

17、男性65名，女性119名，年齡段相對集中在3060年齡段（見表一），教育程度大都集中在高中及大學(xué)，2030年齡段的學(xué)歷集中在大學(xué)水平，月收入水平集中在30006000元，3040年齡段的學(xué)歷集中在大學(xué)水平，（見表二），月收入集中在60009000元，5060年齡段的學(xué)歷集中在高中水平，月收入集中在6000及以上。（見表三）表一:問卷調(diào)查對象性別及年齡段統(tǒng)計表二：問卷調(diào)查最高教育水平小學(xué)初中高中大學(xué)研究生及更高合計男性2714311165女性35265629119合計512408740184表三：問卷調(diào)查月收入調(diào)查月收入性別3000元以下30006000元60009000元9000元以上合計男性

18、32217565女性5742137119合計89632012184家庭資產(chǎn)用于投資理財?shù)幕拘畔⒉糠郑?4%的人在擁有富余資產(chǎn)時會選擇將財產(chǎn)用于理財，大部分人當(dāng)富余財產(chǎn)達(dá)到家庭總資產(chǎn)量的3040%時會將這部分資金用于理財，在財產(chǎn)投資理財時，76%的人會選擇銀行儲蓄，63%的人會選擇國債，54%的人會選擇銀行理財產(chǎn)品，30%的人會選擇基金，23%的人會選擇房地產(chǎn)，13%的人選擇收藏品，2%的人會選擇保險，選擇投資債券、外匯、期貨等的比例僅為3%（見表四）。在理財目的的調(diào)查結(jié)果是56%的人認(rèn)為理財?shù)闹饕康氖羌彝π畹囊环N，31%的人認(rèn)為是合理安排資金，12%的人認(rèn)為是提高生活質(zhì)量，1%的人認(rèn)為是

19、自己的資產(chǎn)增值（見表五）。在投資理財產(chǎn)品關(guān)注的問題上，76%人會關(guān)注產(chǎn)品的風(fēng)險收益和金融機(jī)構(gòu)的正規(guī)問題。在正確區(qū)分保險理財投資區(qū)別上，絕大部分人只是一般了解。在遭遇資金困難時48%的人會向親朋好友借錢。40%的人會使用平時積蓄，9%的人會選擇銀行等機(jī)構(gòu)貸款，3%的人提早購買好了保險預(yù)防意外發(fā)生。（見表六）在過去的一年里有79%的人進(jìn)行過家庭金融投資。表四：問卷調(diào)查富余財產(chǎn)用于理財項目表五:問卷調(diào)查理財目的理財目的合理安排資金資產(chǎn)增值提高生活質(zhì)量家庭儲蓄的一種比例31%1%12%56%表六:問卷調(diào)查遇到問題解決方法處理困難方式向親友借錢使用平時積蓄選擇貸款機(jī)構(gòu)提早買保險所占比例48%40%9%3

20、%理財概念部分;在家庭決策問題上，35%的人根據(jù)親友提供的相關(guān)信息進(jìn)行投資，32%的人根據(jù)投資分析師的建議進(jìn)行投資。26%的人通過家庭成員熟悉投資工具根據(jù)相關(guān)財經(jīng)資訊進(jìn)行投資，7%的人根據(jù)興趣隨意而定。在看待風(fēng)險和收益問題上，大多數(shù)人認(rèn)為盡量選擇低風(fēng)險的投資，一小部分人會通過投資組合降低投資中的風(fēng)險。在降低風(fēng)險問題中，45%的人認(rèn)為不選擇理財可以儲蓄收益低，43%的人認(rèn)為可以投資保本類今本安全收益略高，10%的人認(rèn)為可以投資非保本收益較高，2%的人認(rèn)為可以為了高收益將資產(chǎn)放于股市。對于陌生理財產(chǎn)品，絕大多數(shù)人選擇了靜觀其變的態(tài)度。對于保險82%的人持有堅決抵制的態(tài)度。極少數(shù)人會根據(jù)需要去選擇購

21、買保險，78%的人對自己近期的理財不滿意。有22%的人對自己近期的理財是相對滿意的。數(shù)據(jù)分析部分2.3數(shù)據(jù)分析2.3.1家庭資產(chǎn)用于投資的比例從調(diào)查數(shù)據(jù)可以得出，一般而言，當(dāng)家庭富余資產(chǎn)達(dá)到家庭總資產(chǎn)額的3040%時會才會選擇將富余資產(chǎn)投資于理財，絕大多數(shù)人會選擇將這部分資產(chǎn)用于儲蓄、國債、保本型理財產(chǎn)品的投資，說明在投資方向上比較單一。在投資理財產(chǎn)品的目的上，大多數(shù)人僅僅認(rèn)為這是儲蓄的一種，這種思維觀念是存在一定偏差的，在出現(xiàn)資金困難時，絕大多數(shù)人會選擇向親友借錢和使用積蓄，這種行為與上邊的大多數(shù)人的投資目的是基本吻合的。不管是采用哪種投資方式，大部分人還是選擇了投資，證明了理財還是很有價值

22、的。2.3.2家庭理財理念從上述調(diào)查中，不難看出，對于我國家庭理財投資的理念問題，大部分分傾向于將財產(chǎn)投資于穩(wěn)定型的投資，所選擇的投資方式也很單一。對于保險這塊兒，大家害死抵制拒絕的比較多，保險意識薄弱也是家庭理財存在的一個問題。從數(shù)據(jù)分析可以得出的總結(jié)論是：目前我國家庭理財?shù)囊庾R逐漸在提高，越來越多的人選擇了將富余財產(chǎn)用于理財投資，雖然現(xiàn)在看不出來理財投資方式的多樣化，但是數(shù)據(jù)分析可以知道我國的家庭理財將向投資方式多樣化發(fā)展。那么我國家庭投資存在的主要問題是：家庭理財認(rèn)識不全面、理財方式單一、保險意識薄弱。三、家庭理財現(xiàn)狀和存在的問題3.1家庭理財?shù)默F(xiàn)狀通過問卷調(diào)查統(tǒng)計的數(shù)據(jù),經(jīng)過統(tǒng)計學(xué)分析

23、，家庭理財存在以下幾個問題：（1）對理財認(rèn)識不夠全面大部分人會單一地認(rèn)為理財就是各大銀行推出的理財產(chǎn)品，或者是前文中講的單一的一種理財類型，大多數(shù)人并不能全面的認(rèn)識理財產(chǎn)品的所有種類，在我們生活中，無形中會接觸到多種多樣的理財產(chǎn)品，只是我們并沒有意識到。在本文的理財概論部分已經(jīng)羅列了所有的理財產(chǎn)品種類，無論你是將現(xiàn)有財產(chǎn)投資于股市，投資于黃金市場或是投資于房地產(chǎn)等等，這些都屬于理財?shù)膬?nèi)容。這是一個較為基本的問題，這個問題直接導(dǎo)致以下的問題。（2）投資方式單一由于上邊的問題大家并不能正確認(rèn)識到理財產(chǎn)品的全部種類，這種概念上的偏差就會影響人們理財?shù)男袨椋瑔柧碚{(diào)查中所反映的問題是大多數(shù)人在積累了一定

24、資產(chǎn)量后，會選擇一些銀行的理財產(chǎn)品。有人會說決定的銀行理財是一種比較省心的理財方式，確實如此，銀行作為一個金融機(jī)構(gòu)，是提供一種理財?shù)钠脚_，在銀行實習(xí)期間，接觸到了不少關(guān)于銀行理財?shù)闹R。銀行理財產(chǎn)品大概分為以下幾類：儲蓄類，特點(diǎn)是安全，無風(fēng)險，但是收益低，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于通貨膨脹率。其本質(zhì)就是現(xiàn)有的財產(chǎn)放在銀行是貶值的，與家庭理財?shù)淖罱K目的是背道而馳的。那么銀行是一個怎么樣的機(jī)構(gòu)呢？銀行就是一個中介平臺，是一個融資機(jī)構(gòu)，籌集到的大量資金用于更大的投資，銀行作為這樣一類機(jī)構(gòu)，是將財富投資于各個方面，是具有一定的風(fēng)險的，當(dāng)然，在承擔(dān)風(fēng)險的同事就會得到相當(dāng)可觀的收益。在銀行各類不同的投資中，又分為3種，1）

25、保本保息類：保本保息的理財產(chǎn)品在銀行中幾乎不存在，凡是作為投資用的貨幣，都會具有一定的風(fēng)險的，在這里，我將國債劃分到這一類中，國債作為這樣一種比較特殊的理財，在理論部分將國債單獨(dú)作為一部分，在這里，我將國債劃分到這一部分是有原因的，國債是什么？通俗的說，就是國家出現(xiàn)財政赤字，向社會發(fā)行債券，在各大銀行出售，其實質(zhì)就是保本保息的理財，只是這個融資機(jī)構(gòu)都比較特殊而已，其收益相對于儲蓄還是比較高的，但是還是明顯低于通貨膨脹率，其缺點(diǎn)是投資時間長，資金流動性特別差。國債一般是35年。2）保本型:在銀行中，經(jīng)常出定期出一些風(fēng)險低，保本類的理財產(chǎn)品，通過在銀行實習(xí)期間以及收回的，問卷調(diào)查分析，得出一個普遍

26、性的結(jié)論：保本型的理財在銀行一系列理財產(chǎn)品中銷量總是遙遙領(lǐng)先的，那么為什么會出現(xiàn)這種問題呢？這不是一個簡單的數(shù)據(jù)結(jié)論，這個問題的根源要追溯到我源遠(yuǎn)流長的傳統(tǒng)思想，我們的祖先在很久以前就喜歡做的一件事情就是積攢，這種行為出現(xiàn)在貨幣（貨幣等價物）還沒有產(chǎn)生之前，我們的祖先就明白將這次吃不完的食物和獵物留下來，以備沒有食物的時候再吃，黃河一帶人尤為明顯。經(jīng)過了千年文化的積淀，這種傳統(tǒng)思想更是根深蒂固，直到改革開放以前，盡管中國的商人做商業(yè)也是一種投資理財，但是傳統(tǒng)的行為還是儲蓄。改革開放以后，西方資本國家的各種透支也隨之慢慢被人們接受，這只是很多年輕人熱衷的一種思想，在統(tǒng)計結(jié)果中，還是有80%的人會

27、選擇保守型的理財，從數(shù)據(jù)中，可以明顯地看出，這種保守的思維會一直延續(xù)下去，不會很快的消失。之所以會有那么多人選擇保守型的理財，肯定不止是只有這一個原因的，當(dāng)然還包括一些客觀的原因，比如，利息相對于定期儲蓄是很高的，一般而言是與國債的利息是相持平的，但是還是低于通貨膨脹率，而且，投資這類理財產(chǎn)品的資金流動性還是比較高的，大部分都是幾個月到兩三年的。3）非保本型：銀行中還有一類理財，就是非保本的理財，相對于上保本型的理財，這類理財就是受人冷落的那部分，因為這一類的理財產(chǎn)品的風(fēng)險就像股市的風(fēng)險，這類理財產(chǎn)品明顯的特點(diǎn)就是收益相對于通貨膨脹是稍高點(diǎn)的，是銀行中收益最高的一種理財，其缺點(diǎn)就是風(fēng)險高，相較

28、于股市比較穩(wěn)定。（3）保險意識薄弱在我國，用“談保險變色”一詞一點(diǎn)也不過分，保險作為一種長久的投資是應(yīng)該被大家接受的，從問卷調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，大家將保險幾乎與騷擾化為了等號，為什么會出現(xiàn)這種情況呢？可能是與中國保險銷售方式有關(guān)吧。在銀行系統(tǒng)中，也會有相關(guān)的保險產(chǎn)品，實習(xí)期間就會發(fā)現(xiàn)保險行業(yè)的銷售量并不是很好。在保險公司的角度，每種保險都有一定的任務(wù)量，只是在銷售方式上有一定的問題，比如經(jīng)常帶電話，接起來又推辭不掉，以至于大家才會談保險變色，當(dāng)然就這個原因不是最根本的原因，最根本的原因是我國的保險業(yè)起步較晚，發(fā)展不是很健全，存在很多問題，不管是從保險的體制和服務(wù)等一系列方面，都不能給群眾安全感。外國的

29、保險制度就發(fā)展的比較健全，就像我國的養(yǎng)老保險，是由政府和國家作為保障機(jī)構(gòu)的，所以在外國，投資各類保險才是真正的保障未來生活。逐漸走向正規(guī)化，這是我國保險業(yè)發(fā)展的方向。結(jié)論部分四、針對家庭理財?shù)慕ㄗh4.1提高家庭理財整體素質(zhì)要總體提高我國的家庭理財整體素質(zhì)，就要普及理財基本知識，針對在問卷調(diào)查中出現(xiàn)的問題，我認(rèn)為應(yīng)該從以下方面正確認(rèn)識不同的理財產(chǎn)品：1、學(xué)校教育：學(xué)校教育是一個很直接的方式去普及理財知識，要求學(xué)校再初高中以及大學(xué)教育中開設(shè)專門的課程去將這些知識在學(xué)生時代普及，能夠整體提高未來家庭理財素質(zhì)。2、銀行推銷：銀行在各類金融機(jī)構(gòu)中信譽(yù)是很好的，大家也愿意去相信，那么對于成年人理財知識的普

30、及，可以選擇在銀行推銷各類理財產(chǎn)品時進(jìn)行?，F(xiàn)在有很多銀行是推出不同的理財產(chǎn)品，但是宣傳力度還是相對較弱的。銀行在該部分可以加強(qiáng)。3、媒體廣告教育，說到這類教育，那么方式方法就特別多了，媒體分為很多種，宣傳的范圍就進(jìn)一步擴(kuò)大了，比如采取電視廣告，一般廣告的收視率還是相對較高的；采取網(wǎng)絡(luò)傳播，手機(jī)彩信等等。4、家庭自身教育，光靠外界的傳播力度僅僅是不夠的，最重要的是主觀意識上去學(xué)習(xí)這些知識，作為財富的主人，而非財富的奴隸，我們必須要從自身提高，同時培養(yǎng)孩子的理財意識，這樣才能更好的做好家庭理財。4.2家庭應(yīng)該提高保險意識保險業(yè)雖然是存在一些問題，但是這些問題不是阻礙我們投資保險的主要原因，最主要的

31、是人們對于保險的不信任，一方面，需要保險業(yè)自身方面的提高和完善，另一方面，大家應(yīng)該去試著接受保險這樣一種投資理財?shù)姆绞剑@是一種長期的投資，也是相對于其他投資最能保障以后生活質(zhì)量的一種方式。4.3正確運(yùn)用理財產(chǎn)品使家庭現(xiàn)有財富價值最大化各式各樣的理財知識到底適不適合你呢？那就看你如何正確投資理財產(chǎn)品了，針對理財存在的誤區(qū)，要克服這些誤區(qū)，整體提高家庭理財素質(zhì)，才能做到使家庭現(xiàn)有財富價值最大化。國家統(tǒng)計局公布，11月份居民消費(fèi)價格指數(shù)（CPI）再創(chuàng)年內(nèi)新高。與此同時，居民一年期存款的利息只有2.5%，CPI將利息遠(yuǎn)遠(yuǎn)拋在后面，負(fù)利率已達(dá)2.6%，1萬元的存款，一年后實際“縮水”260元。篇名：天

32、下 作者：未知 出處：中國保險2013年5期針對于目前我國的形勢來看，理財產(chǎn)品這一部分中，股市低迷，房價控制風(fēng)聲比較緊，黃金價格基本持平，而通貨膨脹率不斷上漲，很多人無意間自己的財富就劃為了泡沫，為了減輕這種沖擊，理財專業(yè)人士的建議是，別把雞蛋放在同一個籃子，尤其是一個漏的籃子?？梢酝ㄟ^不同投資類型的產(chǎn)品來分擔(dān)投資風(fēng)險，有效抵制通貨膨脹率帶來的貨幣泡沫。結(jié)論家庭理財是每個家庭為了以后更高質(zhì)量的生活,這是每個家庭長期培養(yǎng)起來的一種習(xí)慣。這個習(xí)慣的養(yǎng)成是需要長期的規(guī)劃，分析，實踐的，要學(xué)會科學(xué)的管理自己的財產(chǎn)，尤其是在通貨膨脹率飆升的時候，更應(yīng)該擴(kuò)大投資渠道，合理運(yùn)用各種理財工具，是家庭財富價值最

33、大化。通過研究，本文得出的結(jié)論是：雖然從表面上看，家庭理財?shù)内厔菔遣粩嘞蚝玫姆矫姘l(fā)展的，比如家庭理財意識增強(qiáng)等，但是不能忽略的是，現(xiàn)階段家庭理財還是存在一些問題的，比如理財認(rèn)識不全面、理財方式單一、保險意識薄弱等，不僅我們要努力去解決這些問題，政府更要在這些方面給予正確的引導(dǎo)和積極的政策鼓勵。在文中我們也給出了相應(yīng)的解決對策,針對這些問題,如果都去積極的應(yīng)對,那么我相信家庭理財也是一件十分簡單的事情,讓您真正做金錢的主人。附錄：家庭理財狀況問卷調(diào)查：尊敬的先生/女士您好，我是學(xué)生，現(xiàn)在為畢業(yè)論文需進(jìn)行以下的問卷調(diào)查，這是一份關(guān)于家庭理財狀況的調(diào)查，感謝您能在百忙之中抽出寶貴的三分鐘來完成這份問卷調(diào)查。本調(diào)查問卷所有的信息只供畢業(yè)論文研究使用，不做他用，希望您放心答題。謝謝合作。第一部分：個人信息部分：（我們將對此部分保密）1您的性別（ ）A男性 B女性2您的年齡屬于以下哪個年齡段（ ）A2030歲 B3040歲 C4050歲 D506