《三分理財法》——劉彥斌12月4日內(nèi)蒙古培訓整理

1、12什么理財 “理財是一個人或者一個家庭，為了實現(xiàn)自己的生活目標而合理管理自身財務資源的一個過程。” 理財是為了實現(xiàn)自己的生活目標理財是為了實現(xiàn)自己的生活目標，（而不是實現(xiàn)工作目標）而管理你財務資源的過程。 3 3535歲之前的年輕人歲之前的年輕人 生活目標大概分成四個：買房、買車、結(jié)婚、生子。3535歲到歲到5555歲中年人歲中年人 理財目標也是四個：養(yǎng)老、子女教育、子女婚嫁、贍養(yǎng)父母。對于對于6060歲以上的老年人歲以上的老年人 理財目標就是，在他活著的時候，把60歲之前積累下的財富，在死前均勻的花完，如果剩下更多的錢，就通過保險或者其他方式傳承給下一代，但是傳承給下一代的前提是，滿足自己

2、的生活需求。 4管錢（核心）攢錢（起點）生錢（重點）護錢（保障） 消費投資保險 通俗化的理財通俗化的理財專業(yè)化理財專業(yè)化理財5我們要做的是“理財”而不是“理錢” 花掉的叫“錢”，存下來的叫“財”財富=收入-支出6 收入是河流，財富是水庫，花出去的錢就是流出去的水，理收入是河流，財富是水庫，花出去的錢就是流出去的水，理財就是開源節(jié)流，管好自家的水庫。財就是開源節(jié)流，管好自家的水庫。我們將手中的財產(chǎn)分配成三份：第一，是資產(chǎn)的安全性安全性第二，是資產(chǎn)的收益性收益性第三，是資產(chǎn)的流動性流動性理財理財安全性安全性收益性收益性流動性流動性7我們把流動性資產(chǎn)稱為家里的應急錢應急錢流動性流動性第一：第一：在銀

3、行里存一年期以內(nèi)的短期存款第二：第二：如果覺得一年定存利息低，可以買銀行短期保本保息產(chǎn)品第三：第三：貨幣市場基金應急錢怎么處置應急錢怎么處置8理由：定存利率是活期的好幾倍劉彥斌老師操作方式：劉彥斌老師操作方式： 20萬元，分成四張5萬元的定期存單，急需的時候取出一份來用，其他15萬仍可以在銀行吃定期利息。避免一筆錢全部存成定期，需要的時候利息變成活期的。存單太多，容易遺忘存單太多，容易遺忘9特點：優(yōu)點：期限短優(yōu)點：期限短 15天、30天、60天、很少超過70天 銀行高額攬儲手段缺點：缺點：“折騰折騰”人人 一個到期后，需要馬上轉(zhuǎn)換成另一個理財產(chǎn)品，雖然收益較高，但太能“折騰”人10貨幣市場基金

4、貨幣市場基金不能代替不能代替存款存款貨基交易規(guī)則限制，資金流動性受限貨基交易規(guī)則限制，資金流動性受限 貨基只有在每周一到周五交易時候才可贖回 貨基資金到賬未實現(xiàn)T+0，當日交易當日不能拿到錢 貨基有虧損的風險，雖然有高于定存可能但存在不確定 1112保本保息（理財適用）保本不保息不保本不保息13保本不保息： 大部分放到銀行做存款，小部分放到股票、期權(quán)、期貨、大宗商品、黃金區(qū)“賭”。 回報可能為回報可能為“ “ 0 ”0 ”14不保本不保息： 相當于基金，基本上跟股票和大宗商品期權(quán)掛鉤，回報會很高，但也可能在短期內(nèi)損失掉本金。 回報可能為回報可能為“ “ 負數(shù)負數(shù) ” ”15 所謂的收益性，一定

5、是在安全基礎(chǔ)上的穩(wěn)定收益。所謂的收益性，一定是在安全基礎(chǔ)上的穩(wěn)定收益。穩(wěn)定的收益才是最重要的，但不一定是暴利穩(wěn)定的收益才是最重要的，但不一定是暴利安全性安全性第一：第一：股票第二：第二：基金收益性資產(chǎn)收益性資產(chǎn)收益性收益性16 如果買對股票，一年可以翻好幾倍，但是95%進入股市的人都是賠著出來的?？蛻糈A了錢不感謝你，賠了錢會罵你。股市有風險，入市需謹慎股市有風險，入市需謹慎17基金可以分為：1、證券投資基金：銀行代賣，可以向客戶推薦指數(shù)基金的定投，可以避免一次性投入陷入的被動2、銀行理財產(chǎn)品：非保本保息理財產(chǎn)品收益高，風險大，不推薦客戶購買3、投連險：本質(zhì)是基金不是保險，其購買價值在于搏收益，

6、而不是搏安全。18我們把安全型資產(chǎn)稱為家里的養(yǎng)命錢養(yǎng)命錢安全性安全性第一：第一：長期儲蓄規(guī)劃第二：第二：保險第三第三：投資類保險養(yǎng)命錢怎么處置養(yǎng)命錢怎么處置19方式一定期存款理財+貨幣基金方式二 全部用來銀行存款，分成幾個單子單獨存儲（分段理財法）長期儲蓄規(guī)劃長期儲蓄規(guī)劃20第一年存存5 5年年存存4 4年年存存3 3年年存存2 2年年存存1 1年年第四年存存5 5年年存存5 5年年第三年第二年第五年存存5 5年年存存5 5年年不足：不是很多人都可以做到分段理財法不足：不是很多人都可以做到分段理財法21 銀行存款和通貨膨脹相比較，五年期一定是要高于通脹率的，年年按5年期存下去，存儲的養(yǎng)老金收益

7、要遠遠高于很多銀行的理財產(chǎn)品，甚至可以和保險公司的養(yǎng)老類保險相媲美。 222324 交一部分錢，得病或死亡的時候可以獲得所交保費的幾倍十幾倍，看病、養(yǎng)家、調(diào)理心情一應解決。代表類型：健康、重疾等保障類保險代表類型：健康、重疾等保障類保險25 死亡的時候拿保費或保費的105%，雖然沒有保險保障，但卻可以很好的做資產(chǎn)保全。 假如客戶有500萬，不知道怎么用，存在銀行分段理財太折騰，沒有那時間精力；一沖動就會拿去干別的，例如吵股票，也許還會虧損。 最好就是購買保險產(chǎn)品，保住這筆錢最好就是購買保險產(chǎn)品，保住這筆錢代表類型：儲蓄型保險，如恒贏、金悅等代表類型：儲蓄型保險，如恒贏、金悅等26 保險的儲蓄型

8、體現(xiàn)在提供保障的基礎(chǔ)上，提供強制儲蓄。原因：高退出成本。原因：高退出成本。 一、保險責任終止一、保險責任終止 二、職能退回現(xiàn)金價值二、職能退回現(xiàn)金價值 唯一和保險這種高退出成本相似的產(chǎn)品只有房貸，因房貸，因為一旦不能還貸，銀行將有權(quán)進行該房產(chǎn)的拍賣為一旦不能還貸，銀行將有權(quán)進行該房產(chǎn)的拍賣272、被繼承人生前有債務，不可以用受益人的“資產(chǎn)”來清償債務1、 保險資產(chǎn)不屬于投保人遺產(chǎn)，而是受益人資產(chǎn)28國家一定會開征的兩個稅種：29 國家政策允許一部分人先富起來，但是一定不會讓他們把還沒有富起來的人落的太遠，這種縮短差距的方式就是：征稅，拿富人開刀。征稅，拿富人開刀。30政府的政府的“致富致富”邏輯邏輯1 1、把地賣出去、把地賣出去2 2、蓋房，賣出去，擴大稅收、蓋房，賣出去，擴大稅收3 3、向有房子的人征稅、向有房子的人征稅31買房子還合算么？買房子還合算么？32 中國貧富差距拉大，征收遺產(chǎn)中國貧富差距拉大，征收遺產(chǎn)稅是一個必然。稅是一個必然。 先交稅，再拿遺產(chǎn)，讓很多先交稅，再拿遺產(chǎn)，讓很多“私產(chǎn)私產(chǎn)”變成了變成了“公產(chǎn)公產(chǎn)