淺議信貸管理系統(tǒng)(CM2006系統(tǒng))的有關(guān)問(wèn)題

1、-淺議信貸管理系統(tǒng) (CM2006系統(tǒng) ) 的有關(guān)問(wèn)題一、概述信貸管理系統(tǒng)是我行業(yè)務(wù)管理和信息管理體系中的重要組成，他既要具備信貸業(yè)務(wù)操作和信息處理的能力，也應(yīng)該為我行信貸管理分析決策提供有利支持。目前我行的信貸管理系統(tǒng)即CM2006系統(tǒng)，自運(yùn)行上線以來(lái)，為我行信貸業(yè)務(wù)操作提供了有利支持， 但是在信息分析和管理決策支持上顯得力不從心。為此，筆者結(jié)合基層行實(shí)際，淺議CM2006系統(tǒng)在基層中的有關(guān)問(wèn)題。為了便于分析問(wèn)題，我將我行CM2006系統(tǒng)操作手冊(cè)（2012升級(jí)版）中關(guān)于系統(tǒng)定位的表述摘要如下：CM2006系統(tǒng)是全行信貸業(yè)務(wù)的生產(chǎn)系統(tǒng)、管理系統(tǒng)和服務(wù)系統(tǒng)。所謂生產(chǎn)系統(tǒng)，是將全行各層級(jí)機(jī)構(gòu)、人員

2、、客戶納入系統(tǒng)管理，設(shè)計(jì)了辦貸管貸及風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)管理的各類(lèi)業(yè)務(wù)流程，全行各級(jí)行、各從業(yè)人員可以實(shí)時(shí)在系統(tǒng)中辦理各類(lèi)信貸業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)了辦貸管貸的電子化。所謂管理系統(tǒng)， 是指系統(tǒng)將全行信貸管理制度和風(fēng)險(xiǎn)控制要求融入系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)了系統(tǒng)的剛性控制。同時(shí)，系統(tǒng)為全行所有層級(jí)、人員辦貸管貸提供了陽(yáng)光平臺(tái)，便于上級(jí)行對(duì)客戶、行業(yè)、從業(yè)人員、 下級(jí)行進(jìn)行非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)控，提高全行統(tǒng)一法人意志的貫精選資料-徹力度和信貸風(fēng)險(xiǎn)防范水平。所謂服務(wù)系統(tǒng)。是指CM2006系統(tǒng)提供了辦貸管貸的全部信息，并實(shí)現(xiàn)了數(shù)據(jù)大集中。通過(guò)對(duì)系統(tǒng)數(shù)據(jù)進(jìn)行查詢、提取和加工，便能提供信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理的各類(lèi)信息，為全行信貸管理決策提供服務(wù)。二、問(wèn)題分析和措

3、施建議。我個(gè)人認(rèn)為要實(shí)現(xiàn) CM2006 系統(tǒng)的定位，在基層行應(yīng)解決以下幾個(gè)問(wèn)題：（一）提高系統(tǒng)的可操作性。作為生產(chǎn)系統(tǒng)，應(yīng)該首先解決的是人員操作問(wèn)題。目前基層行人員操作水平偏低， 雖然代操作的情況比較少， 但不能獨(dú)立完成系統(tǒng)操作的 ,在基層行普遍存在。究其原因，固然有我行基層人員老化、 學(xué)習(xí)能力不足的主觀原因存在， 但系統(tǒng)的可操作性也存在著一定的問(wèn)題。1 、部分流程設(shè)計(jì)存在不合理的地方。主要有：（1 ）作業(yè)監(jiān)督流程易混淆?？蛻艚?jīng)理發(fā)起一筆作業(yè)監(jiān)督流程實(shí)際包含了2 條作業(yè)監(jiān)督流程 （一條是放款核準(zhǔn)， 一條是貸前條件落實(shí)），但是在發(fā)出該筆流程時(shí)，系統(tǒng)是自動(dòng)根據(jù)不同情況將 2 條流程分離和合并的，

4、常常讓人找不到其中一條流程， 或者漏發(fā)一條流程， 還可能發(fā)到同一人不同地區(qū)名下 （主要為扁平化管理行）。該流程不改，很多人不會(huì)操作，或者操作容易出錯(cuò)。針對(duì)該問(wèn)題， 筆者認(rèn)為應(yīng)該對(duì)作業(yè)監(jiān)督流程進(jìn)行重新設(shè)計(jì)。 具體精選資料-可以為：一是可以將放款核準(zhǔn)流程和貸前條件流程合并為一個(gè)流程。目前 2 個(gè)流程的主要區(qū)別在放款核準(zhǔn)流程在支行經(jīng)分管行長(zhǎng)、行長(zhǎng)核準(zhǔn)即可。 而貸前條件流程需報(bào)有權(quán)核準(zhǔn)行進(jìn)行核準(zhǔn)。 可以將 2 筆流程合并后， 先經(jīng)支行分管行長(zhǎng)、 行長(zhǎng)復(fù)核后， 報(bào)有權(quán)核準(zhǔn)行進(jìn)行核準(zhǔn)。二是若因管理需要， 必須分 2 個(gè)流程進(jìn)行操作的，筆者建議將放款核準(zhǔn)流程和貸前條件落實(shí)流程分離， 分別走流程，或者在流程發(fā)

5、起后就直接分離， 根據(jù)需要將不同的流程發(fā)送給相關(guān)復(fù)核人員。（2 ）貸款流程有待優(yōu)化。主要應(yīng)解決基層行普遍存在的一筆貸款常常需要走多個(gè)流程的問(wèn)題。 形成這一問(wèn)題的主要原因是：一是我行管理要求形成的。 我行政策性指導(dǎo)貸款審批時(shí)， 多為累放和余額雙控。在收回貸款后，支行需要重新發(fā)起貸款流程，因此常常出現(xiàn) 100 萬(wàn)即做一筆貸款流程的情況，在收購(gòu)?fù)?，?jīng)常一周走 2-3 次貸款流程。 二是因擔(dān)保方式的不同形成的。 主要是因?yàn)槲倚邪l(fā)放貸款時(shí)， 經(jīng)常遇到多種擔(dān)保方式組合的情況。 一方面我行系統(tǒng)中只能選擇一種擔(dān)保方式； 另一方面， 擔(dān)保方式涉及的第三方， 希望簽訂的擔(dān)保合同對(duì)應(yīng)與擔(dān)保金額相當(dāng)?shù)闹骱贤?，不愿與

6、一筆總合同關(guān)聯(lián)。關(guān)聯(lián)總合同，增加了擔(dān)保人風(fēng)險(xiǎn)，尤其后期償還部分貸款后， 擔(dān)保責(zé)任的分配容易產(chǎn)生糾紛。 三是因貸前條件無(wú)法一次性落實(shí)形成。 主要為在我行申請(qǐng)貸款時(shí)， 因貸前條件無(wú)法一次性落實(shí)到位形成， 比如，原定將企業(yè)所有房地產(chǎn)抵押申請(qǐng)貸款， 現(xiàn)因各種情況造成企業(yè)的某一塊房地產(chǎn)暫時(shí)無(wú)法落精選資料-實(shí)，企業(yè)想先將已落實(shí)的房地產(chǎn)申請(qǐng)貸款， 待后期落實(shí)了該塊房地產(chǎn)后再申請(qǐng)后續(xù)貸款的情況。四是因企業(yè)需求形成分批貸款。主要是企業(yè)根據(jù)自身資金需求測(cè)算和后期還款壓力， 經(jīng)常要求將審批的貸款分幾筆發(fā)放， 且希望到期日不為同一天。 五是因貸款期限不同。在我行審批貸款時(shí)，為了控制風(fēng)險(xiǎn)，多有 3 個(gè)月、 6 個(gè)月、

7、9 個(gè)月等不同的貸款期限組合。針對(duì)該問(wèn)題，筆者認(rèn)為可以對(duì)系統(tǒng)做出優(yōu)化， 方案一：對(duì)貸款流程仿照項(xiàng)目貸款流程進(jìn)行操作，在項(xiàng)目貸款申請(qǐng)審批中增加流動(dòng)資金項(xiàng)目審批， 后期由支行根據(jù)自身需求生成合同和關(guān)聯(lián)擔(dān)保合同并僅在支行走合同流程。貸前條件落實(shí)，可通過(guò)作業(yè)監(jiān)督流程來(lái)加以控制和管理。方案二、采取授信額度審批。 將我行授信額度審批與商業(yè)銀行一致。取消每年一度的授信額度審批。 在申請(qǐng)流動(dòng)資金貸款時(shí)， 發(fā)起授信額度審批， 此時(shí)應(yīng)對(duì)授信額度予以具體化， 可通過(guò)授信方案將貸款品種、科目、貸款方式、貸款期限等予以明確，同時(shí)根據(jù)貸款權(quán)限上收作業(yè)監(jiān)督權(quán)限， 后期操作時(shí)， 僅在支行走貸款合同流程。但貸前條件落實(shí)流程應(yīng)上

8、報(bào)相應(yīng)權(quán)限的審批行審批。2 、界面不友好。作為一個(gè)系統(tǒng)界面，應(yīng)該讓操作人員很容易上手，甚至幫助操作人員找到他需要的界面，但是CM2006系統(tǒng)做的完全不夠。主要表現(xiàn)在（ 1 ）授信后管理中風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信息檢查處理設(shè)計(jì)不科學(xué)。主要一是因?yàn)槭谛藕蠊芾碇械娘L(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信息反復(fù)出現(xiàn)， 我行曾有一客戶每月均出現(xiàn)預(yù)警信息是 “同一自然人擔(dān)任不同客戶主要領(lǐng)導(dǎo)精選資料-人”。該問(wèn)題存在導(dǎo)致客戶經(jīng)理需要每月去核實(shí)該條預(yù)警信息反映的情況， 造成信貸客戶反感， 長(zhǎng)期出現(xiàn)也容易造成客戶經(jīng)理對(duì)系統(tǒng)的不信任。 二是因?yàn)槭谛藕蠊芾碇械娘L(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信息反映的不是當(dāng)時(shí)處理時(shí)的預(yù)警信息， 而是最新的預(yù)警信息。 比如管理人員 2014 年 7

9、月查詢客戶經(jīng)理 2014 年 1 月授信后管理中風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信息時(shí)，該模塊中反映的是客戶 2014 年 7 月出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信息，而不是客戶經(jīng)理 2014 年 1 月當(dāng)時(shí)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信息， 導(dǎo)致管理人員根本無(wú)法核實(shí)客戶經(jīng)理作出的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警處理是否合適， 是否全面。要解決該問(wèn)題， 我個(gè)人認(rèn)為應(yīng)該對(duì)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警處理進(jìn)行優(yōu)化，主要是將當(dāng)月的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信息在授信后管理中予以反映， 而不僅僅是展示最新的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信息； 對(duì)已發(fā)起授信后管理流程的視同該客戶系統(tǒng)發(fā)起前的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信息已予以處理， 不再在風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)中反映。（2 ）提示性界面較少 ,不利于查找相關(guān)信息，比如待處理業(yè)務(wù)僅限貸款業(yè)務(wù)，對(duì)于評(píng)級(jí)授信、作業(yè)監(jiān)督等無(wú)法正

10、常顯示。還有些查詢下載界面， 總要費(fèi)上一段時(shí)間才能找到自己需要查詢的東西。同時(shí)操作提示性較少，容易產(chǎn)生錯(cuò)誤。比如展期申請(qǐng)時(shí)，展期金額和展期日未能提取原借據(jù)信息自動(dòng)生成，或當(dāng)錄入的展期金額與借據(jù)余額不一致時(shí)，無(wú)提示語(yǔ)，容易產(chǎn)生錯(cuò)誤。（二）提高系統(tǒng)的容錯(cuò)率。基層員工懼怕操作 CM2006 系統(tǒng)，有很大程度是因?yàn)樵诓僮飨到y(tǒng)時(shí)， 稍不注意就造成操作錯(cuò)誤， 或者是流程中無(wú)法對(duì)一些精選資料-信息要素進(jìn)行修改， 而且系統(tǒng)對(duì)操作錯(cuò)誤幾乎沒(méi)有補(bǔ)救方法，只能通過(guò)申請(qǐng)總行業(yè)務(wù)變更的方式。同時(shí)，目前，妨礙我行系統(tǒng)利用率的，也主要是系統(tǒng)的數(shù)據(jù)質(zhì)量不高造成的，即使基層人員發(fā)現(xiàn)了該錯(cuò)誤， 也因糾錯(cuò)困難而放任不管。若能夠有一

11、個(gè)很好的糾錯(cuò)機(jī)制，基層人員可以及時(shí)的對(duì)系統(tǒng)數(shù)據(jù)進(jìn)行修改，那樣系統(tǒng)數(shù)據(jù)將得到很大的提高。因此，我認(rèn)為，還應(yīng)該解決系統(tǒng)的容錯(cuò)問(wèn)題,提高系統(tǒng)的容錯(cuò)率。1 、解決合同要素變更修改的問(wèn)題。貸款流程發(fā)起時(shí)，客戶經(jīng)理根據(jù)其初步調(diào)查結(jié)果確定了合同各要素， 而現(xiàn)實(shí)是在貸款審批流程過(guò)程中，合同的要素可能會(huì)發(fā)生變化，比如利率的變化,貸款科目的變更以及擔(dān)保方式的變更,這些審批流程中的正常改變?cè)谙到y(tǒng)中均無(wú)法通過(guò)正常的修改進(jìn)行變更,常常在最后的審批環(huán)節(jié)退回客戶經(jīng)理處重新發(fā)起流程。這樣做有二個(gè)弊端： 一是導(dǎo)致不能正常的反映貸款從發(fā)起到審批結(jié)束過(guò)程中，有關(guān)要素的變更，因此無(wú)法確定最終該由誰(shuí)負(fù)責(zé)的問(wèn)題。二是流程經(jīng)常重新發(fā)起，會(huì)

12、導(dǎo)致基層客戶經(jīng)理對(duì)系統(tǒng)的埋怨和消極對(duì)待，嚴(yán)重的可能影響到我行的辦貸效率。 因此建議拓展流程中對(duì)利率、 科目等要素的變更，切實(shí)的做到與日常工作情況相一致，減少返工率，提高辦貸效率。2 、建立高效合理的糾錯(cuò)機(jī)制。現(xiàn)在，一旦在系統(tǒng)中操作錯(cuò)誤一般有以下幾種做法： 一是逐級(jí)報(bào)總行業(yè)務(wù)變更或者授權(quán)修改，這種做法一般要幾天時(shí)間才能進(jìn)行修改， 并且在基層行中能不報(bào)精選資料-總行修改的，一般都不報(bào)總行修改。二是廢棄原先的流程，重新走流程，這種方法在基層行普遍使用， 一般造成無(wú)法反映原流程審查審批信息，同時(shí)造成系統(tǒng)內(nèi)產(chǎn)生垃圾的信息。 三是將錯(cuò)就錯(cuò)，不進(jìn)行修改。 對(duì)于不是主要因素或者不影響后續(xù)處理的錯(cuò)誤， 多數(shù)情況

13、下， 基層行就不進(jìn)行修改。 這導(dǎo)致系統(tǒng)的數(shù)據(jù)質(zhì)量得不到保證，同時(shí)也掩蓋了部分系統(tǒng)問(wèn)題。以上三種糾錯(cuò)方法，我認(rèn)為不能很好的保證系統(tǒng)數(shù)據(jù)質(zhì)量。 我認(rèn)為總行應(yīng)該建立更為科學(xué)合理的糾錯(cuò)機(jī)制。一是對(duì)于重要因素的糾錯(cuò)，比如合同金額、貸款期限、貸款科目等要素的修改，在準(zhǔn)貸證尚未發(fā)送時(shí)，通過(guò)糾錯(cuò)流程予以修改（如經(jīng)過(guò)分管行長(zhǎng)審查、行長(zhǎng)審定），無(wú)須重新走流程。二是對(duì)于非重要因素的修改，比如： 貸款性質(zhì)、貸款用途、還款來(lái)源、貸款形式、代理財(cái)險(xiǎn)信息等要素的修改，應(yīng)該客戶經(jīng)理可以實(shí)行直接進(jìn)行修改 （也可以在系統(tǒng)中設(shè)定一個(gè)審核員，經(jīng)審核后予以修改） 。三是建立要素修改查詢模塊。為防止操作風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生， 系統(tǒng)應(yīng)對(duì)修改了那些要

14、素予以登記， 以方便管理人員對(duì)修改要素的情況予以監(jiān)測(cè)和管理考核。（三）提高系統(tǒng)的利用率系統(tǒng)要實(shí)現(xiàn)管理、服務(wù)的作用，就要增加對(duì)系統(tǒng)的利用率，在解決了系統(tǒng)數(shù)據(jù)質(zhì)量的問(wèn)題后， 我認(rèn)為要從以下幾點(diǎn)提高系統(tǒng)利用率。1 、解決基層行報(bào)表問(wèn)題。系統(tǒng)為我行實(shí)現(xiàn)了數(shù)據(jù)大集中，我們應(yīng)該充分的利用他， 提高我行的非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)水平和解決基層精選資料-行員工報(bào)表問(wèn)題。目前，我行的多數(shù)報(bào)表還是需要手工報(bào)送，我認(rèn)為應(yīng)該加大對(duì)信貸管理系統(tǒng)的利用， 雖然前期的數(shù)據(jù)可能因?yàn)橘|(zhì)量問(wèn)題不能準(zhǔn)確，但若堅(jiān)持修改數(shù)據(jù)時(shí)，從源頭修改，即修改信貸管理系統(tǒng)中的數(shù)據(jù)。 這樣一方面提高了信貸管理系統(tǒng)數(shù)據(jù)質(zhì)量，另一方面也使基層人員從報(bào)表中解放出來(lái)， 最

15、終為提高了管理行的非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)能力。2 、優(yōu)化通用查詢，并放開(kāi)通用查詢權(quán)限。目前，通用查詢模塊僅省級(jí)分行可用。 我認(rèn)為通用查詢有利于市分行和縣支行對(duì)轄內(nèi)系統(tǒng)信息的管理和監(jiān)測(cè)， 應(yīng)逐步放開(kāi)通用查詢模塊至市分行和縣支行。當(dāng)然，通用模塊現(xiàn)在對(duì)于操作要求較高，應(yīng)盡力予以優(yōu)化，或者加強(qiáng)培訓(xùn)力度。3 、優(yōu)化查詢界面和提高查詢的及時(shí)性。目前系統(tǒng)中很多查詢模塊，提交查詢后， 需要到用戶管理中查找且有時(shí)查詢時(shí)間較長(zhǎng)，這種模式不利于對(duì)數(shù)據(jù)的使用。因此，建議優(yōu)化查詢界面和查詢的及時(shí)性。 最終實(shí)現(xiàn)即時(shí)出現(xiàn)查詢結(jié)果，無(wú)須再等待較長(zhǎng)時(shí)間，也無(wú)須在到其他模塊中查找查詢結(jié)果。三、關(guān)于系統(tǒng)管理的有關(guān)問(wèn)題及建議。（一）加強(qiáng)柜員密碼

16、管理。為作到“誰(shuí)處理，誰(shuí)負(fù)責(zé)” ，我認(rèn)為先應(yīng)該加強(qiáng)柜員密碼管理， 在基層行， 普遍存在用初始密碼進(jìn)行操作的情況。 這種情況一定程度上， 導(dǎo)致了柜員密碼容易被猜中，增加了操作的風(fēng)險(xiǎn)。 因此，應(yīng)加強(qiáng)柜員密碼管理。 我建議：一是改變現(xiàn)在初始密碼為后 6 位的簡(jiǎn)單密碼，將初始密碼變?yōu)椴痪x資料-固定的，如采用柜員生日組成或身份證構(gòu)成； 二是不允許初始密碼進(jìn)行系統(tǒng)操作，用初始密碼登陸的，應(yīng)首先提示修改密碼；三是要求密碼定期更換，定期提示柜員修改密碼。（二）建立系統(tǒng)問(wèn)題收集機(jī)制。 現(xiàn)在對(duì)系統(tǒng)中存在的問(wèn)題或者好的建議，沒(méi)有一個(gè)有效的反饋機(jī)制。多數(shù)是出現(xiàn)問(wèn)題了，才通過(guò)問(wèn)題單的形式反饋，但系統(tǒng)中如界面的修改、增強(qiáng)利用率、提高管理效率等好的建議總行無(wú)法進(jìn)行收集。 該機(jī)制，建議總行充分利用論壇、公函和騰訊通等平臺(tái)或即時(shí)聊天工具。同時(shí)，一是應(yīng)省去中間環(huán)節(jié)， 讓基層行的問(wèn)題直接到達(dá)系統(tǒng)管理人員手中；二是對(duì)于采納的建議， 應(yīng)給于一定獎(jiǎng)