保險(xiǎn)理論與實(shí)務(wù)課件2016第一講第二講

1、 保險(xiǎn)理論與實(shí)務(wù)保險(xiǎn)理論與實(shí)務(wù)第一篇第二篇第三篇第四篇基礎(chǔ)基礎(chǔ)理論理論保險(xiǎn)保險(xiǎn)實(shí)務(wù)實(shí)務(wù)保險(xiǎn)保險(xiǎn)經(jīng)營經(jīng)營保險(xiǎn)保險(xiǎn)市場市場返回目錄返回目錄上一頁上一頁下一頁下一頁退出退出本篇目錄本篇目錄下一篇下一篇返回目錄返回目錄上一頁上一頁下一頁下一頁退出退出本篇目錄本篇目錄下一篇下一篇緒緒 論論一、保險(xiǎn)學(xué)的創(chuàng)立與發(fā)展一、保險(xiǎn)學(xué)的創(chuàng)立與發(fā)展 保險(xiǎn)學(xué)是伴隨著保險(xiǎn)實(shí)踐的產(chǎn)生而形成與發(fā)展的。二、保險(xiǎn)學(xué)的研究對象二、保險(xiǎn)學(xué)的研究對象 保險(xiǎn)商品關(guān)系保險(xiǎn)商品關(guān)系返回目錄返回目錄上一頁上一頁下一頁下一頁退出退出本篇目錄本篇目錄下一篇下一篇返回目錄返回目錄上一頁上一頁下一頁下一頁退出退出本篇目錄本篇目錄下一篇下一篇三、保險(xiǎn)學(xué)的

2、體系結(jié)構(gòu)三、保險(xiǎn)學(xué)的體系結(jié)構(gòu) 1 基礎(chǔ)理論(風(fēng)險(xiǎn)、保險(xiǎn)、職能作用、原則、 保險(xiǎn)合同) 2 保險(xiǎn)實(shí)務(wù)(財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、責(zé)任險(xiǎn)、人身險(xiǎn)、再保險(xiǎn)) 3 保險(xiǎn)經(jīng)營(環(huán)節(jié)、特征、原則) 4 保險(xiǎn)市場(組織形式及監(jiān)管)返回目錄返回目錄上一頁上一頁下一頁下一頁退出退出本篇目錄本篇目錄下一篇下一篇四、保險(xiǎn)學(xué)科特點(diǎn)四、保險(xiǎn)學(xué)科特點(diǎn)返回目錄返回目錄上一頁上一頁下一頁下一頁退出退出本篇目錄本篇目錄下一篇下一篇返回目錄返回目錄上一頁上一頁下一頁下一頁退出退出本篇目錄本篇目錄下一篇下一篇返回目錄返回目錄上一頁上一頁下一頁下一頁退出退出本篇目錄本篇目錄下一篇下一篇返回目錄返回目錄上一頁上一頁下一頁下一頁退出退出本篇目錄本篇目錄下

3、一篇下一篇返回目錄返回目錄上一頁上一頁下一頁下一頁退出退出本篇目錄本篇目錄下一篇下一篇返回目錄返回目錄上一頁上一頁下一頁下一頁退出退出本篇目錄本篇目錄下一篇下一篇二、風(fēng)險(xiǎn)的特征二、風(fēng)險(xiǎn)的特征1. 客觀性風(fēng)險(xiǎn)的存在獨(dú)立于人的意識(shí)之外2. 損害性后果 3.不確定性對個(gè)別風(fēng)險(xiǎn)而言(空間、時(shí)間、損失程度不確定)4.可測定性大量風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生呈現(xiàn)出一定的規(guī)律性5.發(fā)展性可變性返回目錄返回目錄上一頁上一頁下一頁下一頁退出退出本篇目錄本篇目錄下一篇下一篇三、風(fēng)險(xiǎn)的三要素三、風(fēng)險(xiǎn)的三要素風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故和損失故和損失1.1.概念概念 風(fēng)險(xiǎn)因素又叫風(fēng)險(xiǎn)條件，是指導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生或使損失加劇的條件。

4、(損失的間接原因)(一一) 風(fēng)險(xiǎn)因素風(fēng)險(xiǎn)因素 (hazard)返回目錄返回目錄上一頁上一頁下一頁下一頁退出退出本篇目錄本篇目錄下一篇下一篇2. 種類種類（1)1)實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素 (與物質(zhì)的物理功能有關(guān)，與人無關(guān)) physical hazard （3)3)心理風(fēng)險(xiǎn)因素心理風(fēng)險(xiǎn)因素 (與人的心理狀態(tài)有關(guān)，偏重于善意行為) mental hazard（2 2) )道德風(fēng)險(xiǎn)因素道德風(fēng)險(xiǎn)因素 (與人的修養(yǎng)有關(guān)， 偏重于惡意行為) moral hazard有形的有形的無形的無形的無形的無形的返回目錄返回目錄上一頁上一頁下一頁下一頁退出退出本篇目錄本篇目錄下一篇下一篇 也稱為風(fēng)險(xiǎn)事件，是指損失的

5、直接原因。例如，臺(tái)風(fēng)、暴雨、交通事故。(二二) 風(fēng)險(xiǎn)事故風(fēng)險(xiǎn)事故 (peril)返回目錄返回目錄上一頁上一頁下一頁下一頁退出退出本篇目錄本篇目錄下一篇下一篇返回目錄返回目錄上一頁上一頁下一頁下一頁退出退出本篇目錄本篇目錄下一篇下一篇(四四) 風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故與損失之間的關(guān)系風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故與損失之間的關(guān)系風(fēng)險(xiǎn)因素風(fēng)險(xiǎn)事故損失的可能引起導(dǎo)致?lián)p失的間接原因損失的直接原因剎車失靈 車禍 車毀人亡返回目錄返回目錄上一頁上一頁下一頁下一頁退出退出本篇目錄本篇目錄下一篇下一篇2 2風(fēng)險(xiǎn)的分類風(fēng)險(xiǎn)的分類一、按風(fēng)險(xiǎn)的環(huán)境分類一、按風(fēng)險(xiǎn)的環(huán)境分類靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn) 由自然力的不規(guī)則變動(dòng)，人們(static r

6、isk) 行為的錯(cuò)誤或失當(dāng)所引起，與社會(huì)的經(jīng)濟(jì)、政治變動(dòng)無關(guān)。如各種自然災(zāi)害。動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn) 社會(huì)經(jīng)濟(jì)、政治變動(dòng)所導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)。(dynamic risk) 如：技術(shù)進(jìn)步、人口增長、政 治經(jīng)濟(jì)體制改革返回目錄返回目錄上一頁上一頁下一頁下一頁退出退出本篇目錄本篇目錄下一篇下一篇二、按風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)分類二、按風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)分類純粹風(fēng)險(xiǎn)(pure risk)投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)speculative risk只有損失的可能性而無獲利可能性的風(fēng)險(xiǎn)。后果只有兩種：損失；無損失。既有損失的可能性又有獲利可能性的風(fēng)險(xiǎn)。后果有三種：損失；無損失；獲利。返回目錄返回目錄上一頁上一頁下一頁下一頁退出退出本篇目錄本篇目錄下一篇下一篇三、按風(fēng)險(xiǎn)

7、的對象分類三、按風(fēng)險(xiǎn)的對象分類財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)：導(dǎo)致財(cái)產(chǎn)毀損、滅失和貶值的風(fēng)險(xiǎn)。(property risk)人身風(fēng)險(xiǎn)：因生、老、病、亡、殘而導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)。(personal risk)責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)：依法對他人造成人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失(liability risk) 應(yīng)負(fù)法律賠償責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn)。信用風(fēng)險(xiǎn)：無法履行合同給對方造成經(jīng)濟(jì)損失的(credit risk) 風(fēng)險(xiǎn)。返回目錄返回目錄上一頁上一頁下一頁下一頁退出退出本篇目錄本篇目錄下一篇下一篇四、按風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因分類四、按風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因分類自然風(fēng)險(xiǎn)：各種自然災(zāi)害。經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)：決策失誤、經(jīng)營管理不善等。社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)：盜竊、搶劫、玩忽職守等。政治風(fēng)險(xiǎn)：戰(zhàn)爭、 罷工等。返回

8、目錄返回目錄上一頁上一頁下一頁下一頁退出退出本篇目錄本篇目錄下一篇下一篇五、按風(fēng)險(xiǎn)是否可分散分類五、按風(fēng)險(xiǎn)是否可分散分類系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)：不可分散的風(fēng)險(xiǎn).非系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)：可以分散的風(fēng)險(xiǎn)返回目錄返回目錄上一頁上一頁下一頁下一頁退出退出本篇目錄本篇目錄下一篇下一篇3風(fēng)險(xiǎn)管理風(fēng)險(xiǎn)管理一、風(fēng)險(xiǎn)管理的概念一、風(fēng)險(xiǎn)管理的概念 (risk management)風(fēng)險(xiǎn)管理是指經(jīng)濟(jì)單位通過對風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、估測、評(píng)價(jià)，并選擇適當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)處理技術(shù)，對風(fēng)險(xiǎn)實(shí)施有效的控制和妥善處理風(fēng)險(xiǎn)所引起的損失，期望達(dá)到以最小的成本獲得最大的安全保障的管理活動(dòng)。返回目錄返回目錄上一頁上一頁下一頁下一頁退出退出本篇目錄本篇目錄下一篇下一篇二、風(fēng)險(xiǎn)管理

9、的基本程序二、風(fēng)險(xiǎn)管理的基本程序(步驟步驟)第一步第一步風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別：對企業(yè)面臨的、潛在的風(fēng)險(xiǎn)加以判斷、歸類，是進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理的基礎(chǔ)。(專家法、保險(xiǎn)調(diào)查法等)第二步第二步風(fēng)險(xiǎn)估測：對風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率和損失大小進(jìn)行估計(jì)和預(yù)測。第三步第三步風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)：通過定性、定量分析、確定風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)。第四步第四步選擇風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)：是風(fēng)險(xiǎn)管理的關(guān)鍵，其技術(shù)有控制型和財(cái)務(wù)型兩類。第五步第五步效果評(píng)價(jià)：對風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)適用性及其收益的分析 、修正。返回目錄返回目錄上一頁上一頁下一頁下一頁退出退出本篇目錄本篇目錄下一篇下一篇返回目錄返回目錄上一頁上一頁下一頁下一頁退出退出本篇目錄本篇目錄下一篇下一篇1. 避免(回避)目的：降低損失發(fā)

10、生的頻率， 減小損失的程度。2. 預(yù)防(損前措施)3. 抑制(損失發(fā)生時(shí)或之后的措施)(一一) 控制型風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)控制型風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)返回目錄返回目錄上一頁上一頁下一頁下一頁退出退出本篇目錄本篇目錄下一篇下一篇1. 自留(自我承擔(dān))目的在于通過事先的財(cái)務(wù)安排，解除人們對損失的擔(dān)憂，保障經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定性。2. 轉(zhuǎn)嫁(二二) 財(cái)務(wù)型風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)財(cái)務(wù)型風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)主動(dòng)自留被動(dòng)自留保險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁 保險(xiǎn)人非保險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁（出讓轉(zhuǎn)嫁、合同轉(zhuǎn)嫁）返回目錄返回目錄上一頁上一頁下一頁下一頁退出退出本篇目錄本篇目錄下一篇下一篇返回目錄返回目錄上一頁上一頁下一頁下一頁退出退出本篇目錄本篇目錄下一篇下一篇返回目錄返回目錄上一頁上一頁下

11、一頁下一頁退出退出本篇目錄本篇目錄下一篇下一篇返回目錄返回目錄上一頁上一頁下一頁下一頁退出退出本篇目錄本篇目錄下一篇下一篇二、可保風(fēng)險(xiǎn)的要件二、可保風(fēng)險(xiǎn)的要件1. 須為純粹風(fēng)險(xiǎn)(非投機(jī)風(fēng)險(xiǎn))2. 須為偶然性風(fēng)險(xiǎn)(非必然的風(fēng)險(xiǎn))3. 須為意外風(fēng)險(xiǎn)(非故意的風(fēng)險(xiǎn))4. 須為大量標(biāo)的均有受損可能性的風(fēng)險(xiǎn) (非少數(shù)標(biāo)的)5. 須為有重大損失可能性的風(fēng)險(xiǎn)(非小額損失)返回目錄返回目錄上一頁上一頁下一頁下一頁退出退出本篇目錄本篇目錄下一篇下一篇返回目錄返回目錄上一頁上一頁下一頁下一頁退出退出本篇目錄本篇目錄下一篇下一篇返回目錄返回目錄上一頁上一頁下一頁下一頁退出退出本篇目錄本篇目錄下一篇下一篇一、保險(xiǎn)性質(zhì)

12、學(xué)說一、保險(xiǎn)性質(zhì)學(xué)說保險(xiǎn)性質(zhì)說保險(xiǎn)性質(zhì)說(一) 損失說(二) 二元說(三) 非損失說1保險(xiǎn)的性質(zhì)保險(xiǎn)的性質(zhì)損失賠償說損失分擔(dān)說危險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁說否定人身保險(xiǎn)說擇一說技術(shù)說欲望滿足說財(cái)產(chǎn)共同準(zhǔn)備說相互金融機(jī)關(guān)說返回目錄返回目錄上一頁上一頁下一頁下一頁退出退出本篇目錄本篇目錄下一篇下一篇二、保險(xiǎn)的定義二、保險(xiǎn)的定義 ( Insurance ) 保險(xiǎn)是一種經(jīng)濟(jì)保障制度，它通過集合具有同類危險(xiǎn)的眾多單位或個(gè)人，以合理計(jì)算分擔(dān)金的形式，實(shí)現(xiàn)對少數(shù)成員因該危險(xiǎn)事故所致經(jīng)濟(jì)損失的補(bǔ)償或給付行為。-從經(jīng)濟(jì)的角度來定義保險(xiǎn)是什么保險(xiǎn)是什么返回目錄返回目錄上一頁上一頁下一頁下一頁退出退出本篇目錄本篇目錄下一篇下一篇返回目

13、錄返回目錄上一頁上一頁下一頁下一頁退出退出本篇目錄本篇目錄下一篇下一篇返回目錄返回目錄上一頁上一頁下一頁下一頁退出退出本篇目錄本篇目錄下一篇下一篇返回目錄返回目錄上一頁上一頁下一頁下一頁退出退出本篇目錄本篇目錄下一篇下一篇一、基本職能一、基本職能1、分散危險(xiǎn)、分散危險(xiǎn) 空間上空間上的分散 把參加保險(xiǎn)的少數(shù)成員的損失平均分?jǐn)偨o全體投保人來承擔(dān)?！扒Ъ胰f戶幫一家” 時(shí)間上的分散 通過預(yù)收分擔(dān)金，在實(shí)際損失發(fā)生以后進(jìn)行補(bǔ)償或給付返回目錄返回目錄上一頁上一頁下一頁下一頁退出退出本篇目錄本篇目錄下一篇下一篇返回目錄返回目錄上一頁上一頁下一頁下一頁退出退出本篇目錄本篇目錄下一篇下一篇返回目錄返回目錄上一頁

14、上一頁下一頁下一頁退出退出本篇目錄本篇目錄下一篇下一篇2. 有利于企業(yè)加強(qiáng)經(jīng)濟(jì)核算3. 有利于企業(yè)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理一、保險(xiǎn)在微觀經(jīng)濟(jì)中的作用一、保險(xiǎn)在微觀經(jīng)濟(jì)中的作用1. 有利于受災(zāi)企業(yè)及時(shí)恢復(fù)生產(chǎn)4. 有利于安定人民生活3保險(xiǎn)的作用保險(xiǎn)的作用5. 有利于民事賠償責(zé)任的履行返回目錄返回目錄上一頁上一頁下一頁下一頁退出退出本篇目錄本篇目錄下一篇下一篇2. 推動(dòng)商品的流通和消費(fèi)3. 推動(dòng)科學(xué)技術(shù)向現(xiàn)實(shí)生產(chǎn)力轉(zhuǎn)化二、保險(xiǎn)在宏觀經(jīng)濟(jì)中的作用二、保險(xiǎn)在宏觀經(jīng)濟(jì)中的作用1. 保障社會(huì)再生產(chǎn)的正常進(jìn)行4. 有利于財(cái)政、信貸收支平衡的順利實(shí)現(xiàn)5. 增加外匯收入，增強(qiáng)國際支付能力6. 動(dòng)員國際范圍內(nèi)的保險(xiǎn)基金總之，

15、保險(xiǎn)的作用可概括為社會(huì)的社會(huì)的穩(wěn)定器穩(wěn)定器，經(jīng)濟(jì)的經(jīng)濟(jì)的助動(dòng)器助動(dòng)器。返回目錄返回目錄上一頁上一頁下一頁下一頁退出退出本篇目錄本篇目錄下一篇下一篇一、商業(yè)保險(xiǎn)的概念（一、商業(yè)保險(xiǎn)的概念（commercial insurance)商業(yè)保險(xiǎn)又稱為合同保險(xiǎn)或自愿保險(xiǎn)，是指保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人通過訂立保險(xiǎn)合同，投保人向保險(xiǎn)人交納保險(xiǎn)費(fèi)，用于建立保險(xiǎn)基金；保險(xiǎn)人對于發(fā)生合同約定的財(cái)產(chǎn)損失或人身事件履行賠償或給付保險(xiǎn)金義務(wù)的制度。4商業(yè)保險(xiǎn)商業(yè)保險(xiǎn)返回目錄返回目錄上一頁上一頁下一頁下一頁退出退出本篇目錄本篇目錄下一篇下一篇 1. 1.雙方雙方當(dāng)事人當(dāng)事人 投保人與保險(xiǎn)人投保人與保險(xiǎn)人3.3.雙方的雙方的基本義務(wù)

16、基本義務(wù) 經(jīng)濟(jì)上經(jīng)濟(jì)上 財(cái)務(wù)安排財(cái)務(wù)安排 法律上法律上 合同行為合同行為2.2.形式形式 保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)合同投保人繳納保險(xiǎn)費(fèi)投保人繳納保險(xiǎn)費(fèi) 保險(xiǎn)人賠付保險(xiǎn)金保險(xiǎn)人賠付保險(xiǎn)金返回目錄返回目錄上一頁上一頁下一頁下一頁退出退出本篇目錄本篇目錄下一篇下一篇返回目錄返回目錄上一頁上一頁下一頁下一頁退出退出本篇目錄本篇目錄下一篇下一篇二、商業(yè)保險(xiǎn)的構(gòu)成要素二、商業(yè)保險(xiǎn)的構(gòu)成要素商業(yè)商業(yè)保險(xiǎn)保險(xiǎn)2. 保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)合同 形式3. 可保利益可保利益 前提1. 專營機(jī)構(gòu)專營機(jī)構(gòu) 保險(xiǎn)公司4. 大數(shù)法則大數(shù)法則 數(shù)理基礎(chǔ)5. 保險(xiǎn)基金保險(xiǎn)基金 物質(zhì)基礎(chǔ)返回目錄返回目錄上一頁上一頁下一頁下一頁退出退出本篇目錄本篇目錄

17、下一篇下一篇(一一) 商業(yè)性人身保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)的比較商業(yè)性人身保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)的比較三、商業(yè)保險(xiǎn)與類似制度的比較三、商業(yè)保險(xiǎn)與類似制度的比較 社會(huì)保險(xiǎn)社會(huì)保險(xiǎn)：國家通過立法的形式為依靠工資收入生活的勞動(dòng)者及其家屬提供基本生活保障，促進(jìn)社會(huì)安定的制度或行為。 社會(huì)保險(xiǎn)是國家根據(jù)憲法所制定的基本社會(huì)政策，社會(huì)保險(xiǎn)具有法定性、保障性、互濟(jì)性、福利性、社會(huì)性。社會(huì)保險(xiǎn)不以盈利為目的。 返回目錄返回目錄上一頁上一頁下一頁下一頁退出退出本篇目錄本篇目錄下一篇下一篇返回目錄返回目錄上一頁上一頁下一頁下一頁退出退出本篇目錄本篇目錄下一篇下一篇1.實(shí)施方式與依據(jù)2.保障對象3. 保費(fèi)來源4. 保險(xiǎn)金額及保障水平5

18、. 實(shí)施原則6. 經(jīng)營機(jī)構(gòu)及目的7.受益人資格社會(huì)保險(xiǎn)社會(huì)保險(xiǎn)強(qiáng)制；法律勞動(dòng)者多方投保人單位政府統(tǒng)一；較低社會(huì)公平政府指定機(jī)構(gòu)；非營利性法定繼承人商業(yè)保險(xiǎn)商業(yè)保險(xiǎn)自愿；合同公民 投保人一方自由決定；較高個(gè)人公平保險(xiǎn)公司；營利性指定或法定返回目錄返回目錄上一頁上一頁下一頁下一頁退出退出本篇目錄本篇目錄下一篇下一篇(二二) 商業(yè)保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄的比較商業(yè)保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄的比較以現(xiàn)在的資金為將來作準(zhǔn)備，保障經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定。1. 經(jīng)濟(jì)范疇不同2. 需求動(dòng)機(jī)不同3. 權(quán)利主張不同4. 運(yùn)行機(jī)制不同儲(chǔ)蓄儲(chǔ)蓄貨幣信用范疇自助行為多樣，時(shí)間、數(shù)量均可確定完全自由支配無需特殊技術(shù)商業(yè)保險(xiǎn)商業(yè)保險(xiǎn)非貨幣信用范疇聯(lián)合互助行為單一(防損、補(bǔ)損)，時(shí)間、金額具不確定性受保險(xiǎn)合同約束需要特殊技術(shù)比較比較返回目錄返回目錄上一頁上一頁下一頁下一頁退出退出本篇目錄本篇目錄下一篇下一篇(三三) 商業(yè)保險(xiǎn)與救濟(jì)的比較商業(yè)保險(xiǎn)與救濟(jì)的比較都是災(zāi)后保障經(jīng)濟(jì)安定的措施。1. 權(quán)利義務(wù)2. 給付對象3.主張權(quán)利救濟(jì)救濟(jì)單方施舍，無償事先不能確定，較廣泛形式多樣數(shù)量不定商業(yè)保險(xiǎn)商業(yè)保險(xiǎn)雙務(wù)合同，有償事先在合同中約定，被保險(xiǎn)人、受益人嚴(yán)格按保險(xiǎn)合同的約定返回目錄返回目錄上一頁上一頁下一頁下