保險(xiǎn)理財(cái)案例分析

1、保險(xiǎn)理財(cái)案例分析10保險(xiǎn)二班 汪玉 裴蕾 陳先生的家庭理財(cái)規(guī)劃方案陳先生的家庭理財(cái)規(guī)劃方案 目目 錄錄第一部分第一部分 客戶家庭基本情況及評(píng)估客戶家庭基本情況及評(píng)估 1、家庭成員資料、家庭成員資料 2、家庭每月現(xiàn)金收支情況、家庭每月現(xiàn)金收支情況 3、家庭資產(chǎn)負(fù)債情況、家庭資產(chǎn)負(fù)債情況 4、家庭財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行分析與評(píng)估、家庭財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行分析與評(píng)估第二部分第二部分 家庭理財(cái)目標(biāo)家庭理財(cái)目標(biāo) 1、 短期目標(biāo)短期目標(biāo) 2、 長(zhǎng)期目標(biāo)長(zhǎng)期目標(biāo)第三部分第三部分 家庭理財(cái)規(guī)劃建議家庭理財(cái)規(guī)劃建議 1、 家庭財(cái)務(wù)備用規(guī)劃家庭財(cái)務(wù)備用規(guī)劃 2、 家庭保障規(guī)劃家庭保障規(guī)劃 3、 購(gòu)車規(guī)劃購(gòu)車規(guī)劃 4、 子女教育規(guī)劃

2、子女教育規(guī)劃 5、 投資規(guī)劃投資規(guī)劃 6、退休養(yǎng)老規(guī)劃、退休養(yǎng)老規(guī)劃第四部分第四部分 理財(cái)規(guī)劃評(píng)價(jià)理財(cái)規(guī)劃評(píng)價(jià)第一部分第一部分 家庭財(cái)務(wù)基本狀況及評(píng)估家庭財(cái)務(wù)基本狀況及評(píng)估 陳先生，陳先生，30多歲，大學(xué)畢業(yè)（擁有計(jì)算機(jī)和行政管理專多歲，大學(xué)畢業(yè)（擁有計(jì)算機(jī)和行政管理專業(yè)），已婚，在某外貿(mào)公司任行政人員，工作已有業(yè)），已婚，在某外貿(mào)公司任行政人員，工作已有7年多，年多，目前年薪目前年薪5萬(wàn)元；妻子陳太：在某工廠外銷員，年薪約萬(wàn)元；妻子陳太：在某工廠外銷員，年薪約4萬(wàn)萬(wàn)元；兒子元；兒子2歲多：陳生已為兒子購(gòu)買一份人壽重疾保險(xiǎn)，歲多：陳生已為兒子購(gòu)買一份人壽重疾保險(xiǎn)，20年繳，年繳，3600元元/

3、年，計(jì)劃今年九月入幼兒園，預(yù)計(jì)每月年，計(jì)劃今年九月入幼兒園，預(yù)計(jì)每月支出支出800元學(xué)費(fèi)；陳先生夫婦二人除公司為他們購(gòu)買的三元學(xué)費(fèi)；陳先生夫婦二人除公司為他們購(gòu)買的三金一保外（基本社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)和社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)），無(wú)任何金一保外（基本社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)和社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)），無(wú)任何商業(yè)保險(xiǎn)。陳先生家庭每月生活費(fèi)開支：商業(yè)保險(xiǎn)。陳先生家庭每月生活費(fèi)開支：3000元，現(xiàn)有元，現(xiàn)有一套在住房約一套在住房約105平方米（無(wú)按揭，舊房，居住環(huán)境及位平方米（無(wú)按揭，舊房，居住環(huán)境及位置一般，評(píng)估約置一般，評(píng)估約40萬(wàn)元），與陳先生母親同住，有銀行存萬(wàn)元），與陳先生母親同住，有銀行存款款8萬(wàn)元，還有市值約萬(wàn)元，還有市值約5

4、萬(wàn)股票。陳先生沒(méi)有不良消費(fèi)傾向，萬(wàn)股票。陳先生沒(méi)有不良消費(fèi)傾向，有時(shí)間可以去一下旅游。從陳先生的有時(shí)間可以去一下旅游。從陳先生的個(gè)人理財(cái)情況調(diào)查個(gè)人理財(cái)情況調(diào)查表表和面談中，陳先生想在短期內(nèi)改善居住環(huán)境換房，計(jì)和面談中，陳先生想在短期內(nèi)改善居住環(huán)境換房，計(jì)劃兒子教育經(jīng)費(fèi)基金和增加家庭保障等理財(cái)目標(biāo)，由于理劃兒子教育經(jīng)費(fèi)基金和增加家庭保障等理財(cái)目標(biāo)，由于理財(cái)知識(shí)一般，為其家庭規(guī)劃提供一份綜合家庭理財(cái)規(guī)劃方財(cái)知識(shí)一般，為其家庭規(guī)劃提供一份綜合家庭理財(cái)規(guī)劃方案。案。（一）陳先生家庭每月現(xiàn)金收支情況 單位：元（人民幣）收入支出盈余陳先生4167陳太太3333生活費(fèi)3000孩子教育800合計(jì)750038

5、003700（二） 陳先生家庭資產(chǎn)負(fù)債情況 單位：元（人民幣）資產(chǎn)負(fù)債盈余房產(chǎn)400000銀行存款80000股票50000合計(jì)5300000530000陳先生家庭財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行分析與評(píng)估陳先生家庭財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行分析與評(píng)估 從陳先生家庭的每月現(xiàn)金收支情況和資產(chǎn)負(fù)責(zé)情況等財(cái)務(wù)從陳先生家庭的每月現(xiàn)金收支情況和資產(chǎn)負(fù)責(zé)情況等財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行分析：首先陳先生家庭每月支出占每月總收入的狀況進(jìn)行分析：首先陳先生家庭每月支出占每月總收入的51%，收支比重均衡，每年可盈余，收支比重均衡，每年可盈余3700*1244400元，元，扣除兒子的保險(xiǎn)支出扣除兒子的保險(xiǎn)支出3600元后，余元后，余40800元，可作為日后元，可作

6、為日后供房和投資資金；陳先生家庭資產(chǎn)情況良好，目前資產(chǎn)總供房和投資資金；陳先生家庭資產(chǎn)情況良好，目前資產(chǎn)總值為值為55萬(wàn)元，負(fù)債總額為萬(wàn)元，負(fù)債總額為0，目前除固定資產(chǎn)、流動(dòng)資金，目前除固定資產(chǎn)、流動(dòng)資金（銀行存款）外，還有比較單一及風(fēng)險(xiǎn)較大的金融產(chǎn)品（銀行存款）外，還有比較單一及風(fēng)險(xiǎn)較大的金融產(chǎn)品股票，從而反映當(dāng)前陳先生家庭經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱，抗風(fēng)險(xiǎn)能股票，從而反映當(dāng)前陳先生家庭經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱，抗風(fēng)險(xiǎn)能力較低，收入來(lái)源相對(duì)單一，但相對(duì)比較穩(wěn)定，屬于中等力較低，收入來(lái)源相對(duì)單一，但相對(duì)比較穩(wěn)定，屬于中等收入水平。收入水平。 該家庭一般具有以下特點(diǎn)：該家庭一般具有以下特點(diǎn)： 1.夫妻相方擁有各自的職業(yè)，

7、收入水平處于中等水平。夫妻相方擁有各自的職業(yè)，收入水平處于中等水平。 2.家庭處于成長(zhǎng)階段，資產(chǎn)積累數(shù)額不多。家庭處于成長(zhǎng)階段，資產(chǎn)積累數(shù)額不多。 3.夫妻除了供養(yǎng)孩子外，還需要供養(yǎng)各自的父母。夫妻除了供養(yǎng)孩子外，還需要供養(yǎng)各自的父母。 4、理財(cái)知識(shí)一般及理財(cái)觀念不強(qiáng)、理財(cái)知識(shí)一般及理財(cái)觀念不強(qiáng)第二部分：陳先生家庭理財(cái)目標(biāo)第二部分：陳先生家庭理財(cái)目標(biāo): 根據(jù)陳先生的根據(jù)陳先生的個(gè)人理財(cái)調(diào)查表個(gè)人理財(cái)調(diào)查表和面談中理財(cái)需求，針和面談中理財(cái)需求，針對(duì)陳先生提出的綜合理財(cái)計(jì)劃意向，在確保家庭生活質(zhì)量、對(duì)陳先生提出的綜合理財(cái)計(jì)劃意向，在確保家庭生活質(zhì)量、未來(lái)兒子教育、家庭保障的基礎(chǔ)上，將陳先生家庭理財(cái)

8、目未來(lái)兒子教育、家庭保障的基礎(chǔ)上，將陳先生家庭理財(cái)目標(biāo)按時(shí)間及重要性重新安排順序如下：標(biāo)按時(shí)間及重要性重新安排順序如下： （一）短期理財(cái)目標(biāo)：（一）短期理財(cái)目標(biāo)： （1）首先考慮短期內(nèi)計(jì)劃換房；）首先考慮短期內(nèi)計(jì)劃換房； （2）然后計(jì)劃購(gòu)車。）然后計(jì)劃購(gòu)車。 （二）中長(zhǎng)期理財(cái)目標(biāo)：（二）中長(zhǎng)期理財(cái)目標(biāo)： （1）要提前準(zhǔn)備好兒子教育經(jīng)費(fèi)；）要提前準(zhǔn)備好兒子教育經(jīng)費(fèi)； （2）增加健康保險(xiǎn)及家庭保障；）增加健康保險(xiǎn)及家庭保障； （3）想增加投資收入。）想增加投資收入。第三部分：陳先生家庭理財(cái)規(guī)劃建議第三部分：陳先生家庭理財(cái)規(guī)劃建議 理財(cái)應(yīng)當(dāng)是科學(xué)合理地安排好目前的消費(fèi)和對(duì)未來(lái)的投資，理財(cái)應(yīng)當(dāng)是科學(xué)合

9、理地安排好目前的消費(fèi)和對(duì)未來(lái)的投資，要既安排好當(dāng)前的生活又給未來(lái)早做打算，現(xiàn)根據(jù)陳先生要既安排好當(dāng)前的生活又給未來(lái)早做打算，現(xiàn)根據(jù)陳先生家庭目前的財(cái)務(wù)狀況和其家庭的理財(cái)目標(biāo)需求家庭目前的財(cái)務(wù)狀況和其家庭的理財(cái)目標(biāo)需求 ，提出以，提出以下幾點(diǎn)理財(cái)規(guī)劃建議：下幾點(diǎn)理財(cái)規(guī)劃建議： 1、首先建立家庭備用金：家庭應(yīng)急資金是不可缺少的，、首先建立家庭備用金：家庭應(yīng)急資金是不可缺少的，根據(jù)理財(cái)專家建議根據(jù)理財(cái)專家建議:應(yīng)預(yù)留相當(dāng)于應(yīng)預(yù)留相當(dāng)于3-6個(gè)月日常生活開支作個(gè)月日常生活開支作為家庭應(yīng)急基金，按陳先生家庭生活開支每月為家庭應(yīng)急基金，按陳先生家庭生活開支每月3000元計(jì)元計(jì)算，需從銀行存款中預(yù)留算，需從

10、銀行存款中預(yù)留18000元作為家庭備用金，建議元作為家庭備用金，建議8000元存七天通知存款和元存七天通知存款和10000元存一年定期，這樣既可元存一年定期，這樣既可保證資金的流動(dòng)性又可獲取較高的收益。保證資金的流動(dòng)性又可獲取較高的收益。 2、增加健康保險(xiǎn)及家庭保障：建議陳先生家庭購(gòu)買健康、增加健康保險(xiǎn)及家庭保障：建議陳先生家庭購(gòu)買健康以及意外商業(yè)保險(xiǎn)，以增加對(duì)自身及家庭的失業(yè)生活保障。以及意外商業(yè)保險(xiǎn)，以增加對(duì)自身及家庭的失業(yè)生活保障。 3、暫緩購(gòu)車計(jì)劃：按目前陳先生經(jīng)濟(jì)情況可以購(gòu)車或供、暫緩購(gòu)車計(jì)劃：按目前陳先生經(jīng)濟(jì)情況可以購(gòu)車或供車，但養(yǎng)車費(fèi)用支出和供車壓力較大，會(huì)使家庭每月財(cái)務(wù)車，但養(yǎng)

11、車費(fèi)用支出和供車壓力較大，會(huì)使家庭每月財(cái)務(wù)狀況逐步惡化，因此建議陳先生短期內(nèi)取消購(gòu)車計(jì)劃，待狀況逐步惡化，因此建議陳先生短期內(nèi)取消購(gòu)車計(jì)劃，待家庭經(jīng)濟(jì)環(huán)境回轉(zhuǎn)時(shí)，再考慮購(gòu)車或供車計(jì)劃家庭經(jīng)濟(jì)環(huán)境回轉(zhuǎn)時(shí)，再考慮購(gòu)車或供車計(jì)劃 4、提前建立小孩教育基金：隨著小孩年齡的日漸增大，、提前建立小孩教育基金：隨著小孩年齡的日漸增大，小孩的教育基金也是一筆不小的開支，假設(shè)小孩在小孩的教育基金也是一筆不小的開支，假設(shè)小孩在3歲開歲開始就讀幼兒園，一直到大學(xué)畢業(yè)，在始就讀幼兒園，一直到大學(xué)畢業(yè)，在19年間所需的學(xué)費(fèi)大年間所需的學(xué)費(fèi)大概需要概需要20-30萬(wàn)元。建議從現(xiàn)有開始為孩子設(shè)立教育儲(chǔ)蓄萬(wàn)元。建議從現(xiàn)有開始

12、為孩子設(shè)立教育儲(chǔ)蓄基金和教育保險(xiǎn)計(jì)劃?；鸷徒逃ｋU(xiǎn)計(jì)劃。 5、改變收入結(jié)構(gòu)、建立組合投資計(jì)劃：不妨根據(jù)個(gè)人投、改變收入結(jié)構(gòu)、建立組合投資計(jì)劃：不妨根據(jù)個(gè)人投資風(fēng)格、風(fēng)險(xiǎn)承受能力和具體財(cái)務(wù)情況作出相應(yīng)的投資計(jì)資風(fēng)格、風(fēng)險(xiǎn)承受能力和具體財(cái)務(wù)情況作出相應(yīng)的投資計(jì)劃，建立風(fēng)險(xiǎn)分散及長(zhǎng)期投資組合。劃，建立風(fēng)險(xiǎn)分散及長(zhǎng)期投資組合。 6、建立退休養(yǎng)老計(jì)劃：假設(shè)陳先生今年、建立退休養(yǎng)老計(jì)劃：假設(shè)陳先生今年35歲歲,到到60歲退休歲退休,開始享受退休生活開始享受退休生活20年計(jì)算年計(jì)算,按目前陳先生家庭財(cái)務(wù)狀況按目前陳先生家庭財(cái)務(wù)狀況,建議陳先生從現(xiàn)在起每年投資建議陳先生從現(xiàn)在起每年投資1萬(wàn)元期繳養(yǎng)老保險(xiǎn)計(jì)劃

13、或萬(wàn)元期繳養(yǎng)老保險(xiǎn)計(jì)劃或混合型基金達(dá)混合型基金達(dá)25年理財(cái)計(jì)劃年理財(cái)計(jì)劃,該款項(xiàng)可從每年投資收益中該款項(xiàng)可從每年投資收益中提取或從每年收支盈余提取或從每年收支盈余,如果該款項(xiàng)余額不足可從上述投如果該款項(xiàng)余額不足可從上述投資資金中劃轉(zhuǎn)資資金中劃轉(zhuǎn),保證落實(shí)退休養(yǎng)老計(jì)劃資金到位保證落實(shí)退休養(yǎng)老計(jì)劃資金到位, 預(yù)計(jì)退休預(yù)計(jì)退休養(yǎng)老金達(dá)可養(yǎng)老金達(dá)可30萬(wàn)元以上萬(wàn)元以上,從而確保未來(lái)退休養(yǎng)老有保障。從而確保未來(lái)退休養(yǎng)老有保障。第四部分：理財(cái)規(guī)劃評(píng)價(jià)第四部分：理財(cái)規(guī)劃評(píng)價(jià) 由于陳先生家庭理財(cái)目標(biāo)中沒(méi)有考慮到購(gòu)車增加財(cái)務(wù)收支由于陳先生家庭理財(cái)目標(biāo)中沒(méi)有考慮到購(gòu)車增加財(cái)務(wù)收支壓力、失業(yè)保障和退休養(yǎng)老保險(xiǎn)計(jì)劃，

14、現(xiàn)對(duì)其重要性及理壓力、失業(yè)保障和退休養(yǎng)老保險(xiǎn)計(jì)劃，現(xiàn)對(duì)其重要性及理財(cái)規(guī)劃分析如下：財(cái)規(guī)劃分析如下： 首先，減少不要消費(fèi)和家庭開支，相當(dāng)于變相增加收入，首先，減少不要消費(fèi)和家庭開支，相當(dāng)于變相增加收入，改善收支比例結(jié)構(gòu)，提高家庭現(xiàn)金流的作用，從而更輕松改善收支比例結(jié)構(gòu)，提高家庭現(xiàn)金流的作用，從而更輕松實(shí)現(xiàn)其它理財(cái)目標(biāo)。實(shí)現(xiàn)其它理財(cái)目標(biāo)。 其次，建立家庭失業(yè)保障計(jì)劃對(duì)將來(lái)家庭生活產(chǎn)生重大影其次，建立家庭失業(yè)保障計(jì)劃對(duì)將來(lái)家庭生活產(chǎn)生重大影響。因人生各階段的存在不確定性風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致持續(xù)的保險(xiǎn)需響。因人生各階段的存在不確定性風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致持續(xù)的保險(xiǎn)需求。當(dāng)你年輕沒(méi)有負(fù)擔(dān)時(shí)，你的主要財(cái)富就是工作能力。求。當(dāng)你年輕

15、沒(méi)有負(fù)擔(dān)時(shí)，你的主要財(cái)富就是工作能力。因此，你必須保證自己不會(huì)喪失這種能力，為此需要有殘因此，你必須保證自己不會(huì)喪失這種能力，為此需要有殘疾收入補(bǔ)償保險(xiǎn)。假如收入中斷或者發(fā)生任何意外，比如疾收入補(bǔ)償保險(xiǎn)。假如收入中斷或者發(fā)生任何意外，比如房子著火了，家庭成員患嚴(yán)重的疾病等，如果事先缺乏風(fēng)房子著火了，家庭成員患嚴(yán)重的疾病等，如果事先缺乏風(fēng)險(xiǎn)防范的充分考慮，一旦風(fēng)險(xiǎn)變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)而降臨到你或家人險(xiǎn)防范的充分考慮，一旦風(fēng)險(xiǎn)變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)而降臨到你或家人身上，急需大量的資金支出，再好的理財(cái)計(jì)劃也將無(wú)以為身上，急需大量的資金支出，再好的理財(cái)計(jì)劃也將無(wú)以為繼。因此，除建立家庭失業(yè)保障計(jì)劃外，還需提高工作收繼。因此，除

16、建立家庭失業(yè)保障計(jì)劃外，還需提高工作收入水平。從陳先生夫妻正處于步入中年階段，隨著專業(yè)技入水平。從陳先生夫妻正處于步入中年階段，隨著專業(yè)技能不斷提高和工作經(jīng)驗(yàn)的不斷豐富，工作收入水平也將不能不斷提高和工作經(jīng)驗(yàn)的不斷豐富，工作收入水平也將不斷提高，這樣將會(huì)改變家庭收支情況，對(duì)實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)更斷提高，這樣將會(huì)改變家庭收支情況，對(duì)實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)更進(jìn)一步。進(jìn)一步。 最后，提早及堅(jiān)持退休養(yǎng)老保險(xiǎn)計(jì)劃。將來(lái)退休后，你的最后，提早及堅(jiān)持退休養(yǎng)老保險(xiǎn)計(jì)劃。將來(lái)退休后，你的子女在你離開后仍能生活幸福，你需要人壽保險(xiǎn)和退休金。子女在你離開后仍能生活幸福，你需要人壽保險(xiǎn)和退休金。更重要的是，為了應(yīng)付疾病和其他意外傷害，

17、你需要醫(yī)療更重要的是，為了應(yīng)付疾病和其他意外傷害，你需要醫(yī)療保險(xiǎn)，因?yàn)樽≡横t(yī)療費(fèi)用有可能將你的積蓄一掃而光。因保險(xiǎn)，因?yàn)樽≡横t(yī)療費(fèi)用有可能將你的積蓄一掃而光。因此，切勿忽視保險(xiǎn)計(jì)劃。保險(xiǎn)是所有理財(cái)工具中最具防護(hù)此，切勿忽視保險(xiǎn)計(jì)劃。保險(xiǎn)是所有理財(cái)工具中最具防護(hù)性的，它兼具投資和保障的雙重功能。另外保險(xiǎn)還是目前性的，它兼具投資和保障的雙重功能。另外保險(xiǎn)還是目前防范資產(chǎn)流失風(fēng)險(xiǎn)重要手段，保障你家庭財(cái)產(chǎn)免受生意上防范資產(chǎn)流失風(fēng)險(xiǎn)重要手段，保障你家庭財(cái)產(chǎn)免受生意上破產(chǎn)或因債務(wù)問(wèn)題被法庭凍結(jié)，確保家庭將來(lái)養(yǎng)老生活水破產(chǎn)或因債務(wù)問(wèn)題被法庭凍結(jié)，確保家庭將來(lái)養(yǎng)老生活水平。平。 根據(jù)陳先生家庭財(cái)務(wù)情況及理財(cái)需求，為其家庭設(shè)計(jì)了上根據(jù)陳先生家庭財(cái)務(wù)情況及理財(cái)需求，為其家庭設(shè)計(jì)了上述的理財(cái)規(guī)劃方案。從理財(cái)?shù)慕嵌壬峡?，該理?cái)方案使其述的理財(cái)規(guī)劃方案。從理財(cái)?shù)慕嵌壬峡矗摾碡?cái)方案使其家庭在日常生活方面做到了科學(xué)合理，在保持生活質(zhì)量不家庭在日常生活方面做到了科學(xué)合理，在保持生活質(zhì)量不變的基礎(chǔ)上，通過(guò)合理分配支出，達(dá)到了財(cái)務(wù)平衡的目的，變的基礎(chǔ)上，通過(guò)合理分配支出，達(dá)到了財(cái)務(wù)平衡的目的，進(jìn)而提高了夫妻雙方生活保障能力、優(yōu)化了子女將來(lái)的教進(jìn)而提高了夫妻雙方生活保障能力、優(yōu)化了子女將來(lái)的教育規(guī)劃方案，成功化解了陳先生的后顧之憂。在理財(cái)上應(yīng)育規(guī)劃方案，成功化解了陳先生的后顧之憂。在理財(cái)上應(yīng)