商業(yè)銀行與電子支付業(yè)務(wù)發(fā)展

1、1華北科技學(xué)院管理系華北科技學(xué)院管理系黃建蓮黃建蓮 商業(yè)銀行電子支付發(fā)展回顧 商業(yè)銀行電子支付創(chuàng)新 商業(yè)銀行發(fā)展電子支付業(yè)務(wù)的幾點(diǎn)思考2 電子支付狹義講電子支付狹義講指單位、個(gè)人通過電指單位、個(gè)人通過電子終端，直接或間接子終端，直接或間接向銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)向銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)出支付指令，實(shí)現(xiàn)貨出支付指令，實(shí)現(xiàn)貨幣支付與資金轉(zhuǎn)移。幣支付與資金轉(zhuǎn)移。按電子支付指令發(fā)起方式可分為： 網(wǎng)上支付 電話支付 移動(dòng)支付 銷售點(diǎn)終端交易 自動(dòng)柜員機(jī)交易 其他電子支付4上網(wǎng)顧客在線商店支付網(wǎng)關(guān)收單銀行發(fā)卡銀行認(rèn)證中心認(rèn)證認(rèn)證認(rèn)證搜索訂單確認(rèn)審核確認(rèn)請求確認(rèn)審核批準(zhǔn)電子支付的信息流 我國幾乎所有商業(yè)銀行開通電子支付

2、業(yè)務(wù) 網(wǎng)上銀行 電話銀行 手機(jī)銀行 短信銀行 基本以傳統(tǒng)電子化業(yè)務(wù)為主 部分銀行開辟了新渠道支付 家居銀行 視屏銀行5 基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)取得重大進(jìn)展 非現(xiàn)金支付工具交易占比逐年大幅提升 新興電子支付業(yè)務(wù)方興未艾 網(wǎng)上支付、電話支付、移動(dòng)支付 第三方支付市場發(fā)展迅速 支付寶、百付寶等幾十種產(chǎn)品 電子支付體系安全的監(jiān)管體系基本形成 商業(yè)銀行電子支付國際化程度加深78以上數(shù)據(jù)來源于 CNNIC 統(tǒng)計(jì)報(bào)告網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用比例用戶規(guī)模(萬人)電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)購物25.00%6,329網(wǎng)上支付22.50%5,697中國已成為全世界網(wǎng)民人數(shù)最多的國家9韓國、美國均高于中國網(wǎng)上購物的使用率以上數(shù)據(jù)來源于 CNNIC 統(tǒng)計(jì)報(bào)告

3、 電子支付規(guī)模保持高速增長 第三方支付異軍突起 有關(guān)的政策法規(guī)和市場監(jiān)管壓力不斷增大10以上數(shù)據(jù)來源于 CNNIC 統(tǒng)計(jì)報(bào)告11132003年投入使用目前支付寶用戶突破1億日交易總額超過4.5億元14與深航電子客票的整合營銷159月淘寶“驅(qū)逐”百度蜘蛛，撤下站內(nèi)所有百度廣告10月23日，百付寶上線10月28日，百度有啊上線“有啊”上線的第一天，訪問量超過了400 萬百度將會向淘寶發(fā)起強(qiáng)勢進(jìn)攻，一場 C2C 之爭即將愈演愈烈 覆蓋工農(nóng)中建、招行和交行等幾乎所有商業(yè)銀行 第三方支付競爭格局面臨洗牌16 硬件基礎(chǔ)設(shè)施落后 支撐系統(tǒng)存在安全隱患 技術(shù)規(guī)范和實(shí)施標(biāo)準(zhǔn)缺乏統(tǒng)一規(guī)劃 相關(guān)法律法規(guī)缺乏 監(jiān)管體

4、系不完善17 電子支付服務(wù)的法律定位亟待明確 可參考電子支付指引（第一號）電子簽名法 電子認(rèn)證服務(wù)管理辦法19民生銀行停止與支付寶信用卡業(yè)務(wù)合作民生銀行停止與支付寶信用卡業(yè)務(wù)合作 實(shí)施制度創(chuàng)新 監(jiān)管創(chuàng)新 完善法律法規(guī) 防范風(fēng)險(xiǎn) 市場風(fēng)險(xiǎn) 信用風(fēng)險(xiǎn) 技術(shù)風(fēng)險(xiǎn) 操作風(fēng)險(xiǎn)等2021 商業(yè)銀行電子支付發(fā)展回顧 商業(yè)銀行電子支付創(chuàng)新 商業(yè)銀行發(fā)展電子支付業(yè)務(wù)的幾點(diǎn)思考 創(chuàng)新支付手段創(chuàng)新支付手段 增加支付工具增加支付工具 擴(kuò)大應(yīng)用領(lǐng)域擴(kuò)大應(yīng)用領(lǐng)域 完善業(yè)務(wù)制度完善業(yè)務(wù)制度 控制業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn) 提升服務(wù)品質(zhì)提升服務(wù)品質(zhì)22 互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)支付 電話人工支付（信用卡方式） 電話自助語音方式支付 手機(jī)WAP支

5、付 手機(jī)3G支付 手機(jī)短信支付 家庭多媒體方式支付 其他支付2324以上數(shù)據(jù)來源于艾瑞以上數(shù)據(jù)來源于艾瑞20082008年中國移動(dòng)電子商務(wù)行業(yè)發(fā)展報(bào)告年中國移動(dòng)電子商務(wù)行業(yè)發(fā)展報(bào)告預(yù)測預(yù)測 發(fā)一條短信即可支付發(fā)一條短信即可支付 后臺服務(wù)器處理這條發(fā)出的支付短信后臺服務(wù)器處理這條發(fā)出的支付短信 短信內(nèi)容中間包括用戶的支付密碼、短信內(nèi)容中間包括用戶的支付密碼、付款金額，以及商家的一些信息。付款金額，以及商家的一些信息。 服務(wù)器會從用戶的支付賬戶中扣除資服務(wù)器會從用戶的支付賬戶中扣除資金，并且劃轉(zhuǎn)到商戶的賬號上。金，并且劃轉(zhuǎn)到商戶的賬號上。 系統(tǒng)向消費(fèi)者和商戶發(fā)出確認(rèn)短信，系統(tǒng)向消費(fèi)者和商戶發(fā)出確認(rèn)

6、短信，證明支付完成。證明支付完成。25Google Google 手機(jī)手機(jī) 手機(jī)錢包實(shí)驗(yàn)是目前歐手機(jī)錢包實(shí)驗(yàn)是目前歐洲最大的洲最大的NFCNFC試驗(yàn)，參與試驗(yàn)，參與者多達(dá)者多達(dá)500500人，歷時(shí)半年人，歷時(shí)半年 90%90%的參與者陶醉于手機(jī)的參與者陶醉于手機(jī)采用近距離無線通訊技采用近距離無線通訊技術(shù)術(shù) (NFC) (NFC) 后所帶來的便后所帶來的便利的移動(dòng)支付利的移動(dòng)支付 78%78%的參與者希望使用與的參與者希望使用與非接觸式技術(shù)相關(guān)的手非接觸式技術(shù)相關(guān)的手機(jī)機(jī)2627 旅游、購物等日常消費(fèi)領(lǐng)域 企業(yè)資金往來等支付業(yè)務(wù)領(lǐng)域 國際結(jié)算 中介業(yè)務(wù) 代理中間業(yè)務(wù) 資本投資領(lǐng)域28 客戶操作手

7、冊 支付業(yè)務(wù)規(guī)則 銀行業(yè)務(wù)制度 銀行監(jiān)管制度 國家政策法規(guī) 國家法律制度29 市場風(fēng)險(xiǎn) 技術(shù)風(fēng)險(xiǎn) 操作風(fēng)險(xiǎn) 制度風(fēng)險(xiǎn) 信用風(fēng)險(xiǎn)30 完善客戶服務(wù)體系 加強(qiáng)交易系統(tǒng)穩(wěn)定性 優(yōu)化產(chǎn)品流程，降低使用門檻 提升產(chǎn)品市場品牌形象和知名度 建立交易賠付資金風(fēng)險(xiǎn)池3132 商業(yè)銀行電子支付發(fā)展回顧 商業(yè)銀行電子支付創(chuàng)新 商業(yè)銀行發(fā)展電子支付業(yè)務(wù)的幾點(diǎn)思考 國家加大政策支持，完善法律法規(guī)，監(jiān)管機(jī)國家加大政策支持，完善法律法規(guī)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)有效監(jiān)管，保證商業(yè)銀行電子支付業(yè)務(wù)健構(gòu)有效監(jiān)管，保證商業(yè)銀行電子支付業(yè)務(wù)健康、穩(wěn)定、有序發(fā)展?？?、穩(wěn)定、有序發(fā)展。33 加大基礎(chǔ)建設(shè)投入，完善相關(guān)科技系統(tǒng)。加大基礎(chǔ)建設(shè)投入，完善相關(guān)科技系統(tǒng)。3435商業(yè)銀行加強(qiáng)與第三方支付商業(yè)銀行加強(qiáng)與第三方支付公司等社會組織的合作。公司等社會組織的合作。3637383940加強(qiáng)國內(nèi)商業(yè)銀行之間加強(qiáng)國內(nèi)商業(yè)銀行之間的聯(lián)系、實(shí)現(xiàn)資源共享。的聯(lián)系、實(shí)現(xiàn)資源共享。41完善完善客戶服