商業(yè)銀行的存款業(yè)務

1、 商業(yè)銀行業(yè)務概述工商銀行陜西省省分行工商銀行陜西省省分行 2010 西安西安商業(yè)銀行業(yè)務概述商業(yè)銀行業(yè)務概述 存款業(yè)務存款業(yè)務 銀期業(yè)務銀期業(yè)務 貸款業(yè)務貸款業(yè)務 票據(jù)業(yè)務票據(jù)業(yè)務 中間業(yè)務中間業(yè)務 投行業(yè)務投行業(yè)務 理財業(yè)務理財業(yè)務 銀行卡業(yè)務銀行卡業(yè)務 年金業(yè)務年金業(yè)務 電子銀行業(yè)務電子銀行業(yè)務 托管業(yè)務托管業(yè)務 第三方存款業(yè)務第三方存款業(yè)務存款業(yè)務存款業(yè)務 存款的產(chǎn)生存款的產(chǎn)生 存款人是在社會生產(chǎn)過程的生產(chǎn)、分配,交換，消費等環(huán)節(jié)中，將暫時閑置的貨幣資金存入商業(yè)銀行，形成銀行的存款，是存款人可以隨時或按約定時間提取款項的一種信用業(yè)務。 存款是商業(yè)銀行負債業(yè)務中最重要的業(yè)務，也是商業(yè)銀行

2、運營資金的主要來源。國內(nèi)主要銀行負債資產(chǎn)狀況國內(nèi)主要銀行負債資產(chǎn)狀況商業(yè)銀行存款的來源渠道商業(yè)銀行存款的來源渠道 社會上其他社會上其他閑置資金閑置資金 同業(yè)存款同業(yè)存款 商業(yè)銀行的商業(yè)銀行的派生存款派生存款 產(chǎn)業(yè)界暫時閑產(chǎn)業(yè)界暫時閑置的貨幣資金置的貨幣資金 存款存款我國商業(yè)銀行存款的分類我國商業(yè)銀行存款的分類 1、按存款期限劃分、按存款期限劃分 2、按存款的持有人劃分、按存款的持有人劃分 3、按存款的來源和信用性質(zhì)劃分、按存款的來源和信用性質(zhì)劃分 4、按存款的幣種劃分、按存款的幣種劃分 1、 按存款期限劃分按存款期限劃分 活期存款 存戶隨時提取或轉賬結算而不規(guī)定存款期限，按結息期掛牌利率計算利

3、息的存款。 定期存款 銀行與存款人雙方在存款時事先約定期限，利率，到期后支取本息的存款。儲蓄業(yè)務的種類儲蓄業(yè)務的種類 儲蓄存款儲蓄存款 活期儲蓄存款活期儲蓄存款 定期儲蓄存款定期儲蓄存款 其他儲蓄存款其他儲蓄存款整整存存整整取取零零存存整整取取教教育育儲儲蓄蓄存存本本取取息息通通知知存存款款定定活活兩兩便便人民幣活期儲蓄開戶業(yè)務流程人民幣活期儲蓄開戶業(yè)務流程客戶填寫開戶客戶填寫開戶憑條，柜員接憑條，柜員接過開戶申請書過開戶申請書，有效身份證，有效身份證，現(xiàn)金，現(xiàn)金終端系統(tǒng)終端系統(tǒng)操作操作柜員審核憑條柜員審核憑條填寫內(nèi)容，鑒填寫內(nèi)容，鑒別有效身份證別有效身份證件件現(xiàn)金鑒別，清現(xiàn)金鑒別，清點點打印

4、憑條，客打印憑條，客戶簽字戶簽字柜員在憑條上柜員在憑條上加蓋現(xiàn)訖章，加蓋現(xiàn)訖章，名章，在存條名章，在存條上加蓋業(yè)務用上加蓋業(yè)務用公章公章將存折，身份將存折，身份證交還給客戶證交還給客戶人民幣活期儲蓄續(xù)存業(yè)務流程人民幣活期儲蓄續(xù)存業(yè)務流程客戶填寫存款憑條，連同現(xiàn)金，存折交給柜員柜員審核無誤，并點收現(xiàn)金后，抽出該戶存款帳柜員審核無誤，登記存折，打印憑條客戶核對，簽字柜員蓋章將存折交還客戶11 人民幣活期存款銷戶業(yè)務流程人民幣活期存款銷戶業(yè)務流程柜員將取款憑條，結算存折和利息清單留存柜員配款，并在憑條，利息清單，存折蓋章柜員審核無誤，記賬，打印相關憑證儲戶填寫存款憑條連同身份證，存折交給柜員柜員將現(xiàn)

5、金，身份證，利息清單交還給客戶核對本息，交客戶簽字確認2、 按存款的持有人劃分按存款的持有人劃分 商業(yè)銀行存款商業(yè)銀行存款公司存款公司存款 機構存款機構存款同業(yè)存款同業(yè)存款儲蓄存款儲蓄存款單位活期存款單位活期存款分類分類用途用途對存取的規(guī)定對存取的規(guī)定基本存基本存款賬戶款賬戶存款人日常經(jīng)營活動發(fā)生的資金收付以及存款人日常經(jīng)營活動發(fā)生的資金收付以及工資，獎金的支取，都應該通過該賬戶辦工資，獎金的支取，都應該通過該賬戶辦理理轉賬結算轉賬結算現(xiàn)金收付現(xiàn)金收付一般存一般存款賬戶款賬戶存款人因借款或其他結算，在基本存款開存款人因借款或其他結算，在基本存款開戶銀行以外的銀行營業(yè)機構開立的銀行結戶銀行以外的

6、銀行營業(yè)機構開立的銀行結算賬戶算賬戶轉賬結算轉賬結算現(xiàn)金繳存現(xiàn)金繳存專用存專用存款賬戶款賬戶存款人依照法律，行政法規(guī)和規(guī)章，對其存款人依照法律，行政法規(guī)和規(guī)章，對其特定用途資金進行專項管理和使用而開立特定用途資金進行專項管理和使用而開立的銀行結算賬戶的銀行結算賬戶轉賬結算轉賬結算按相關規(guī)定支取現(xiàn)金按相關規(guī)定支取現(xiàn)金臨時存臨時存款賬戶款賬戶存款人因臨時需要并在規(guī)定期限（有效期存款人因臨時需要并在規(guī)定期限（有效期限最長不得超過年）內(nèi)使用而開立的銀限最長不得超過年）內(nèi)使用而開立的銀行結算賬戶行結算賬戶轉賬結算轉賬結算按相關規(guī)定支取現(xiàn)金按相關規(guī)定支取現(xiàn)金四種單位活期存款賬戶的對比四種單位活期存款賬戶的

7、對比單位活期存款的業(yè)務操作單位活期存款的業(yè)務操作單位活期存款開戶是商業(yè)銀行根據(jù)客戶的要求為其在賬戶管理系統(tǒng)中開設一個獨立賬戶的業(yè)務，該賬戶是今后客戶辦理現(xiàn)金存取及各類轉賬結算業(yè)務的唯一識別代碼其工作流程如下：開戶行受理申請開戶行審核人民銀行審核開立單位定期存款單位定期存款單位定期存款是單位將款項一次性存單位定期存款是單位將款項一次性存入，約定存期，到期支取本息的一種入，約定存期，到期支取本息的一種存款業(yè)務。存款業(yè)務。單位通知存款單位通知存款單位通知存款是指單位存款客戶在存單位通知存款是指單位存款客戶在存入款項時不約定存期，支取時需要提入款項時不約定存期，支取時需要提前通知開戶行，約定支取日期和

8、金額前通知開戶行，約定支取日期和金額后方能支取的存款。后方能支取的存款。單位保證金存款單位保證金存款單位保證金存款是指銀行為單位客戶辦理單位保證金存款是指銀行為單位客戶辦理銀行卡，承兌，擔保，出具保函，開立信銀行卡，承兌，擔保，出具保函，開立信用證，代客外匯買賣，代客債券買賣等業(yè)用證，代客外匯買賣，代客債券買賣等業(yè)務時，為降低風險而按客戶信用等級和信務時，為降低風險而按客戶信用等級和信貸管理規(guī)定收取的業(yè)務保證金。貸管理規(guī)定收取的業(yè)務保證金。單位協(xié)定存款單位協(xié)定存款單位協(xié)定存款是指開戶單位與銀行簽訂協(xié)定單位協(xié)定存款是指開戶單位與銀行簽訂協(xié)定存款合同，約定期限，商定其結算賬戶需保存款合同，約定期限

9、，商定其結算賬戶需保留的基本存款額度，由銀行對基本存款額度留的基本存款額度，由銀行對基本存款額度內(nèi)的存款按結息日或支取日活期存款利率計內(nèi)的存款按結息日或支取日活期存款利率計息，超過基本存款額度部分的存款按結息日息，超過基本存款額度部分的存款按結息日或支取日中國人民銀行公布的高于活期存款，或支取日中國人民銀行公布的高于活期存款，低于個月定期存款利率的協(xié)定存款利率給低于個月定期存款利率的協(xié)定存款利率給付利息的一種存款。付利息的一種存款。3、按存款的來源和信用性質(zhì)劃、按存款的來源和信用性質(zhì)劃分分 原始存款 能直接增加商業(yè)銀行存款準備金的存款，是中央銀行調(diào)控信用規(guī)模的基礎。 派生存款 相對于原始存款而

10、言，是商業(yè)銀行轉賬發(fā)放貸款或投資業(yè)務而衍生出來的存款。過度的派生存款規(guī)模是引發(fā)信用膨脹的主要原因。 4、 按存款的幣種劃分按存款的幣種劃分 本幣存款 銀行吸收的以人民幣為記賬單位的存款。 外幣存款 外國貨幣在我國銀行的存款。商業(yè)銀行的創(chuàng)新存款業(yè)務商業(yè)銀行的創(chuàng)新存款業(yè)務 隨著金融競爭的不斷加劇，銀行存款面臨著金融市場其他金融工具的的嚴峻挑戰(zhàn)，銀行要擴大存款，爭取客戶，就必須不斷地創(chuàng)造存款種類。西方商業(yè)銀行具有代表性的幾種創(chuàng)新存款?？赊D讓定期存單可轉讓定期存單 定義：定義：即資金按某一固定期限和一定利率存入銀行并可在市場上買賣的票證。 產(chǎn)生背景產(chǎn)生背景：20世紀60年代，市場利率不斷上揚，各種證券

11、收益率提高，而商業(yè)銀行對活期存款不能支付利息，定期存款利率受到限制，使得客戶存款外流。由美國花旗銀行率先開辦。 特點特點：不記名，可流通轉讓；有金額起點限制，最低10萬美元；不能提前支取，需要變現(xiàn)，可在二級市場轉讓；利率比較靈活；不支付時支付時自動轉賬服務帳戶自動轉賬服務帳戶 客戶在商業(yè)銀行同時開立兩個賬戶： 活期存款賬戶活期存款賬戶 儲蓄存款賬戶儲蓄存款賬戶 不支付時，存款在儲蓄賬戶內(nèi)生息； 支付時，所需資金從儲蓄賬戶劃入活期存款賬戶進行支付。活期存款賬戶儲蓄存款賬戶可轉讓支付命令賬戶可轉讓支付命令賬戶 產(chǎn)生背景產(chǎn)生背景：20世紀70年代，當時法律規(guī)定：除商業(yè)銀行外，其他金融機構不允許開辦支票存款賬戶。儲蓄信貸協(xié)會便繞開這種限制，允許客戶使用可轉讓支付命令對其存款進行支配，實質(zhì)上等同活期支票存款。 特點：特點：只針對個人和非盈利性機構開設；轉賬付款使用支付命令而非支票；結付利息按賬戶的平均存款余額計付； 發(fā)展：發(fā)展：后來在此基礎上發(fā)展了超級可轉讓支付命令賬戶。貨幣市場存款賬戶貨幣市場存款賬戶 產(chǎn)生背景產(chǎn)生背景： 1982年，隨著加 .恩特. 圣吉爾門存款機構法頒布，取消了商業(yè)銀行存款利率上限，貨幣市場存款賬戶隨之產(chǎn)生，它介于活期存款和儲蓄存款之間。 特點特點：開戶對象不受限制，個人、盈利和非盈利組織都可開辦；客戶可使用該賬戶進行收付，但每月不得超過6次，存款最低限額2500