我國建設(shè)銀行網(wǎng)絡(luò)銀行現(xiàn)狀及問題

1、精選優(yōu)質(zhì)文檔-傾情為你奉上我國建設(shè)銀行網(wǎng)絡(luò)銀行現(xiàn)狀及問題班級(jí)：2011級(jí)金融1班 姓名：殷姝婷 學(xué)號(hào)：我國建設(shè)銀行網(wǎng)絡(luò)銀行現(xiàn)狀及問題摘要：信息產(chǎn)業(yè)的發(fā)展推動(dòng)了金融電子化的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)銀行在這種大潮流下應(yīng)運(yùn)而生，也因此掀起了一股網(wǎng)絡(luò)風(fēng)潮。然而，我國的網(wǎng)絡(luò)銀行起步較晚，存在著網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展過程中的一般性問題，本文通過對(duì)我國建設(shè)銀行網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀和存在問題的分析，提出了一些建議。一、研究背景信息技術(shù)的巨大飛躍給金融業(yè)帶來了重大影響,信息技術(shù)早己深刻影響和改變了金融業(yè)的運(yùn)營基礎(chǔ)。發(fā)達(dá)的信息技術(shù)手段為金融業(yè)帶來了高速的信息傳遞速度和無限的信息傳播范圍,網(wǎng)絡(luò)銀行是金融業(yè)與信息技術(shù)結(jié)合發(fā)展的高級(jí)產(chǎn)物。2

2、0世紀(jì)末網(wǎng)絡(luò)銀行剛剛產(chǎn)生,進(jìn)入21世紀(jì),網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)已席卷全球。網(wǎng)絡(luò)銀行作為聯(lián)系網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的樞紐,在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)大潮中飛速發(fā)展,商業(yè)銀行為拓展新的市場紛紛開設(shè)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù),利用網(wǎng)絡(luò)銀行快速便利的特性吸引客戶、推廣產(chǎn)品,網(wǎng)絡(luò)銀行逐漸成為占領(lǐng)市場的利器。中國建設(shè)銀行成立于1954年。1994年按照國家投資體制改革的要求，建設(shè)銀行將代行的財(cái)政職能和辦理的政策性基本建設(shè)貸款業(yè)務(wù)分別移交財(cái)政部和國家開發(fā)銀行，不再履行行政管理和政策性業(yè)務(wù)職能，成為我國四大國有獨(dú)資商業(yè)銀行之一。2004年，成立中國建設(shè)銀行股份有限公司，開始改制成為國家控股的股份制商業(yè)銀行。截至2004年底，資產(chǎn)總額39048億，其中，貸款22256

3、億；負(fù)債總額37101億，其中一般性存款34894億元；所有者權(quán)益1947億元，資本充足率11 29；分支機(jī)構(gòu)數(shù)量2萬1千多個(gè)，員工3l萬人，10000余臺(tái)ATM和 300多個(gè)全功能自助銀行；不良貸款率392。2002年7月，在英國銀行家雜志全球1000家大銀行一級(jí)資本排序中位居第28名。2004年，實(shí)現(xiàn)營業(yè)收入126953億元，營業(yè)利潤50216億元。2005年中國建設(shè)銀行開始把加快網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等電子銀行的發(fā)展作為全行發(fā)展戰(zhàn)略之一，但與其他網(wǎng)上銀行發(fā)展有實(shí)力的國內(nèi)商業(yè)銀行相比，中國建設(shè)銀行的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展還相對(duì)滯后。二、建設(shè)銀行網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)范疇目前,我國建設(shè)銀行網(wǎng)絡(luò)銀行按服務(wù)對(duì)象分

4、為個(gè)人網(wǎng)絡(luò)銀行和企業(yè)網(wǎng)絡(luò)銀行。個(gè)人網(wǎng)絡(luò)銀行對(duì)個(gè)人客戶提供賬戶管理、理財(cái)、繳費(fèi)支付等服務(wù)。企業(yè)網(wǎng)絡(luò)銀行為企業(yè)提供賬戶管理、資金劃轉(zhuǎn)、信貸業(yè)務(wù)等服務(wù)。個(gè)人網(wǎng)絡(luò)銀行按功能主要業(yè)務(wù)分類：賬戶管理：主要提供個(gè)人網(wǎng)絡(luò)銀行賬戶的基本信息管理,包括個(gè)人基本信息的查詢、交易信息明細(xì)、對(duì)賬、修改、掛失等服務(wù)。轉(zhuǎn)賬匯款：主要提供行內(nèi)外、以及跨國、跨地區(qū)的各種轉(zhuǎn)賬和匯款等服務(wù)。繳費(fèi)支付：主要提供包括電子商務(wù)支付、各種生活類教育類費(fèi)用支付、委托代扣等網(wǎng)上費(fèi)用的支付服務(wù)。投資理財(cái)：主要提供包括基金、股票、證券、黃金等的理財(cái)產(chǎn)品的規(guī)劃和網(wǎng)上銷售服務(wù)。貸款融資：主要提供包括各類生活消費(fèi)品貸款申請(qǐng)、個(gè)人貸款基本信息査詢、賬戶明

5、細(xì)、還款計(jì)劃等服務(wù)。信息咨訊：主要提供金融服務(wù)信息和金融產(chǎn)品廣告信息。安全服務(wù)：通過提供各種電子證書、短信認(rèn)證以及口令卡等服務(wù)來確保網(wǎng)絡(luò)銀行使用安全。企業(yè)網(wǎng)絡(luò)銀行按功能主要業(yè)務(wù)分類：賬戶管理：主要提供企業(yè)網(wǎng)銀賬戶信息的統(tǒng)一管理,包括賬戶信息的查詢與明細(xì)、交易狀況、貸款查尋、支票查尋、對(duì)帳等服務(wù)。資金劃轉(zhuǎn)：主要提供收款、付款、內(nèi)部轉(zhuǎn)賬、企業(yè)電子商務(wù)、工資與其他企業(yè)費(fèi)用代付等資金調(diào)撥服務(wù)。信貸業(yè)務(wù)：主要提供網(wǎng)上委托貸款、網(wǎng)上信用證業(yè)務(wù)、網(wǎng)上還貸、貸款查詢等服務(wù)。投資理財(cái)：主要提供定活期互轉(zhuǎn)、第三方存管、國際貿(mào)易融資、黃金買賣、基金、國債等理財(cái)功能。資金管理：主要提供資金集中統(tǒng)一管理的服務(wù),包括對(duì)下

6、級(jí)單位賬戶實(shí)時(shí)監(jiān)控、下級(jí)公司賬戶信息查詢與明確、下級(jí)公司交易查詢等。信息咨詢：主要提供金融服務(wù)信息和金融產(chǎn)品廣告信息。三、中國建設(shè)銀行網(wǎng)上銀行發(fā)展現(xiàn)狀 中國建設(shè)銀行自1999年起推出網(wǎng)上銀行個(gè)人服務(wù)以來，經(jīng)歷了兩個(gè)發(fā)展階段，1999年至2003年是研發(fā)產(chǎn)品、打基礎(chǔ)的階段，20042005年進(jìn)入快速發(fā)展階段。1999年初開通了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，同年8月，推出了網(wǎng)上銀行個(gè)人服務(wù)系統(tǒng)。2001年12月，又推出了網(wǎng)上銀行的企業(yè)服務(wù)系統(tǒng)。自開通網(wǎng)上銀行系統(tǒng)以來，運(yùn)行的版本歷經(jīng)5次升級(jí)，在拓寬功能、增加應(yīng)用、加強(qiáng)安全和提供便利方面不斷努力，從最初的10版本已達(dá)到現(xiàn)在的30版本?，F(xiàn)全國38個(gè)一級(jí)分行都開通了網(wǎng)上

7、銀行。 中國建設(shè)銀行于1999年8月在北京和廣州兩地同時(shí)推出網(wǎng)上銀行個(gè)人客戶服務(wù)系統(tǒng)，建立金融網(wǎng)站，為中國建設(shè)銀行提供產(chǎn)品宣傳的窗口；2000年底推出網(wǎng)上企業(yè)服務(wù)，2002年底推出重要客戶服務(wù)系統(tǒng)等；到2004年所有分行開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。截止2005年6月底，中國建設(shè)銀行網(wǎng)上銀行的個(gè)人客戶己達(dá)到戶，企業(yè)客戶己達(dá)88428戶。上半年B2C的交易總量達(dá)到4392萬筆(除查詢等非資金變動(dòng)類交易外有1208萬筆)，交易總金額6180億元人民幣；B2B的交易總量達(dá)到984萬筆(除查詢等非資金變動(dòng)類交易外有671萬筆)，交易總金額25212億元人民幣。 中國建設(shè)銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)在2005年取得了顯著成績，

8、但同工商銀行網(wǎng)上銀行的發(fā)展實(shí)力，招商銀行網(wǎng)上銀行的發(fā)展速度等相比，發(fā)展是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。工商銀行的“金融家”以其在金融界獲得國際權(quán)威的獎(jiǎng)項(xiàng)有著較高的知名度，我國網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)80多的市場份額被工商銀行占領(lǐng)。同樣，招商銀行的網(wǎng)上銀行發(fā)展也是令人矚目的。在我國，社會(huì)大眾最初了解網(wǎng)上銀行，更多的是因?yàn)檎猩蹄y行的“一網(wǎng)通”。作為一家新興的商業(yè)銀行，招行在資金實(shí)力、網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量等方面與國有商業(yè)銀行有著巨大的差距，6年來，借助網(wǎng)上銀行，招商銀行開創(chuàng)了中國銀行業(yè)的渠道創(chuàng)新時(shí)代，“一卡通”、“一網(wǎng)通”為招行帶來了眾多的企業(yè)和個(gè)人客戶，也形成了招商銀行高達(dá)50的柜臺(tái)替代率，保證了招商銀行連續(xù)數(shù)年高達(dá)16至30的綜合成長率

9、。中國建設(shè)銀行的網(wǎng)上銀行要想達(dá)到國內(nèi)領(lǐng)先水平，需要付出更大的努力，實(shí)現(xiàn)其網(wǎng)上銀行的超常規(guī)發(fā)展。四、中國建設(shè)銀行網(wǎng)上銀行發(fā)展中存在的問題 l、網(wǎng)上銀行發(fā)展中存在的問題 (1)資源配置環(huán)境有待優(yōu)化，人員隊(duì)伍建設(shè)不能滿足業(yè)務(wù)發(fā)展需要與同業(yè)相比，中國建設(shè)銀行在調(diào)度全行資源、部門協(xié)同發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)方面還存在不足。對(duì)網(wǎng)上銀行發(fā)展的重視程度不夠。營銷和獎(jiǎng)勵(lì)的費(fèi)用相對(duì)中國建設(shè)銀行其它業(yè)務(wù)相比明顯不足，激勵(lì)與考核措施乏力；網(wǎng)上銀行在客戶經(jīng)營部門、網(wǎng)點(diǎn)缺乏聯(lián)動(dòng)營銷，業(yè)務(wù)的拓展沒有充分發(fā)揮前臺(tái)經(jīng)營部門的作用。人員隊(duì)伍建設(shè)與業(yè)務(wù)拓展和售后服務(wù)的要求相比還存在很大差距，制約了中國建設(shè)銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的整體推進(jìn)。 (2

10、)未能實(shí)現(xiàn)對(duì)渠道結(jié)構(gòu)的根本性調(diào)整和分流網(wǎng)點(diǎn)壓力的作用網(wǎng)上銀行已經(jīng)推出的產(chǎn)品對(duì)客戶的吸引力不夠，進(jìn)入的門檻還比較高，大力 引導(dǎo)客戶使用的措施力度不夠，分流客戶的作用還不夠明顯。適合在網(wǎng)上銀行渠道實(shí)現(xiàn)的大量非現(xiàn)金、非票據(jù)業(yè)務(wù)還沒有從營業(yè)機(jī)構(gòu)中充分分流出來，柜臺(tái)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移比率在很大程度上尚未得到普遍重視，網(wǎng)上銀行、電話銀行、重要客戶系統(tǒng)等電子銀行渠道的結(jié)構(gòu)部署未得到根本性的調(diào)整，渠道之間的統(tǒng)籌協(xié)調(diào)還需優(yōu)化。 2、網(wǎng)上銀行客戶發(fā)展中存在的問題 網(wǎng)上銀行集中優(yōu)勢資源為優(yōu)質(zhì)客戶提供更高水平服務(wù)的理念尚未完全體現(xiàn)，為不同品質(zhì)客戶提供差異化服務(wù)的能力尚未形成。體系化的支持服務(wù)機(jī)制沒有建立，售后服務(wù)體系不健全。3

11、、網(wǎng)上銀行品牌發(fā)展中存在的問題 (1)品牌內(nèi)涵缺乏內(nèi)容，整體競爭能力亟待提高 品牌的知名度和忠誠度不僅是可觀的無形資產(chǎn)，更是網(wǎng)上銀行持續(xù)創(chuàng)利的來源?！敖艹龅漠a(chǎn)品是工廠里制造的，杰出的品牌是在市場中塑造的”，塑造品牌是網(wǎng)上銀行營銷的首要目標(biāo)。建立具有一貫風(fēng)格、給人深刻記憶和認(rèn)同感的品牌，是網(wǎng)上銀行營銷成功的標(biāo)志。圍繞“e路通”品牌的層次化營銷推進(jìn)體系還沒有建立，“e路通”品牌形象依然單薄。中國建設(shè)銀行網(wǎng)上銀行的“e路通”品牌，大家知道了解的并不是很多，甚至有些建設(shè)銀行的員工也不是很清楚。大部分個(gè)人網(wǎng)上銀行客戶都知道招商銀行的“一網(wǎng)通”品牌，相比之下，中國建設(shè)銀行的“e路通”就遜色多了。 (2)網(wǎng)

12、上銀行產(chǎn)品和服務(wù)缺乏創(chuàng)新。網(wǎng)上銀行的功能更多停留在移植傳統(tǒng)業(yè)務(wù)和提供客戶服務(wù)上，對(duì)推進(jìn)業(yè)務(wù)流程變革、開展客戶關(guān)系管理的作用還未很好發(fā)揮，網(wǎng)上銀行的價(jià)值創(chuàng)造能力還未充分體現(xiàn)。沒有發(fā)揮網(wǎng)上銀行對(duì)銀行業(yè)務(wù)的重組和再造功能。網(wǎng)上銀行所能提供的服務(wù)品種很少，常常局限在賬戶信息查詢方面。站在一個(gè)普通客戶的角度審視中國建設(shè)銀行網(wǎng)上銀行，客戶都不知道網(wǎng)上銀行究竟能帶來哪些便捷和實(shí)惠，能為我提供有哪些產(chǎn)品和服務(wù)，怎么能談上使用呢?這說明我們的產(chǎn)品還沒有做到“因人而變”的創(chuàng)新體系。 (3)產(chǎn)品缺乏人性化和體系化網(wǎng)上銀行系統(tǒng)運(yùn)行不穩(wěn)定，交易速度慢，產(chǎn)品的精細(xì)化和人性化程度不高，研發(fā)速度不快，研發(fā)力量薄弱，與同業(yè)差距

13、明顯；各產(chǎn)品系統(tǒng)先后獨(dú)立建設(shè)，表現(xiàn)為各產(chǎn)品問結(jié)構(gòu)較為散亂，沒有形成有機(jī)的產(chǎn)品體系。 4、網(wǎng)上銀行營銷策略存在的問題 盡管經(jīng)過幾年的努力和探索，中國建設(shè)銀行網(wǎng)上銀行營銷取得了很大的進(jìn)步，但由于發(fā)展時(shí)間短，經(jīng)驗(yàn)不足，中國建設(shè)銀行網(wǎng)上銀行在營銷方面仍然存在著很多不足之處。 (1)缺乏有效的營銷理念和營銷體系 總行開發(fā)出網(wǎng)上銀行產(chǎn)品，通過統(tǒng)一的產(chǎn)品發(fā)布后，沒有形成上下互動(dòng)的產(chǎn)品和服務(wù)營銷體系。俗話說，“酒香也怕巷子深”，再香的酒也需要有吆喝?？傂袑?duì)全行網(wǎng)上銀行的營銷和發(fā)展缺乏有效的管理，對(duì)各省分行網(wǎng)上銀行的業(yè)績的考核沒有做到量化指標(biāo)；分行缺乏總行有效的指導(dǎo)和支撐，對(duì)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展只能是各分行對(duì)網(wǎng)上

14、銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的重視程度而對(duì)其進(jìn)行管理和發(fā)展。 (2)缺乏層次化營銷推進(jìn)體系和明確的市場定位 全行性的營銷活動(dòng)的統(tǒng)一組織、統(tǒng)一策劃遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，整體營銷推動(dòng)力度較弱，市場影響力有待加強(qiáng)，市場定位需要進(jìn)一步明確、細(xì)化。中國建設(shè)銀行的網(wǎng)上銀行在市場定位上過于籠統(tǒng)，沒有按照區(qū)域經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)和自身優(yōu)勢進(jìn)行細(xì)化和明確。如沿海經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)同中西部經(jīng)濟(jì)相對(duì)落后地區(qū)在市場定位上基本上沒有區(qū)別，實(shí)行同一政策；對(duì)客戶也沒有進(jìn)行有效選擇和分類，只要有市場和增長點(diǎn)，就不計(jì)成本，共同擠進(jìn)，從而影響了營銷的效果和銀行的經(jīng)營效益。 (3)網(wǎng)上銀行營銷手段過于單一和傳統(tǒng)網(wǎng)上銀行與其他電子銀行渠道以及傳統(tǒng)營銷渠道還沒有做到有效整合。網(wǎng)上

15、銀行作為一種服務(wù)渠道，發(fā)揮的作用有限，只有配合現(xiàn)有的傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)和手機(jī)銀行等其他產(chǎn)品渠道，再加上專職客戶經(jīng)理，才能為客戶帶來多元化的金融產(chǎn)品和最優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。工商銀行有效地整合網(wǎng)上銀行營銷渠道，使之在最近幾年里呈現(xiàn)長足的發(fā)展。中國建設(shè)銀行有21000個(gè)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，10000余臺(tái)ATM和300多個(gè)全功能自助銀行，手機(jī)銀行也已開通，但對(duì)這些渠道的整合渠道的營銷上顯然落后于工商銀行。 (4)客戶管理能力需進(jìn)一步加強(qiáng) 相對(duì)于傳統(tǒng)銀行來說，網(wǎng)上銀行是一個(gè)新興事物，有許多潛在的客戶需要去發(fā)現(xiàn)，去培養(yǎng)，這一切都離不開先進(jìn)的客戶管理系統(tǒng)。中國建設(shè)銀行網(wǎng)上銀行對(duì)于客戶管理的工作做得很少，客戶發(fā)現(xiàn)，客戶交往，客戶分析的能

16、力很低，在客戶培養(yǎng)與發(fā)掘方面做得很不夠，尤其是缺乏對(duì)中高端客戶的主動(dòng)營銷。把有限的資源平均花費(fèi)在所有客戶群體上，缺乏對(duì)能給中國建設(shè)銀行帶來利潤的那些 20的中高端客戶的挖掘和營銷，沒有體現(xiàn)出差別化服務(wù)的理念和管理機(jī)制。對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的客戶資源利用率不高，客戶數(shù)量明顯低于業(yè)內(nèi)領(lǐng)先水平，市場份額低，與產(chǎn)品開發(fā)的投入不成比例。 5、因地域差異而呈現(xiàn)不平衡發(fā)展態(tài)勢 中國建設(shè)銀行在全國有38家一級(jí)分行，2萬1千多個(gè)分支機(jī)構(gòu)。由于全國各地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r、國民素質(zhì)、人均收入等的不同，造成中國建設(shè)銀行網(wǎng)上銀行的發(fā)展也是因地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不平衡而差別很大，當(dāng)然這也與各省分行對(duì)網(wǎng)上銀行發(fā)展的重視程度有關(guān)。在網(wǎng)上銀

17、行發(fā)展比較好的地區(qū)如，北京、上海、浙江、江蘇、廣東等地，網(wǎng)上銀行在當(dāng)?shù)赝瑯I(yè)占比較大，影響也不錯(cuò)。中國建設(shè)銀行網(wǎng)上銀行發(fā)展不好的地區(qū)如，甘肅、青海、寧夏、內(nèi)蒙古等分行，網(wǎng)上銀行客 戶和交易量非常少，更談不上什么知名度了。從2005年6月份的中國建設(shè)銀行網(wǎng)上銀行企業(yè)服務(wù)情況表(見表5)可以看出，排在前七名的分行的網(wǎng)上銀行交易額占中國建設(shè)銀行網(wǎng)上銀行總交易額的50以上，排名后七位的交易額總和還達(dá)不到前七位任意一家的零頭，僅為倒數(shù)第8名交易額的一半，可見其發(fā)展之懸殊。總而言之，網(wǎng)上銀行是網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)與現(xiàn)代商業(yè)銀行相結(jié)合的產(chǎn)物，它開辟了新的交易處理方式、產(chǎn)品營銷方式和客戶服務(wù)方式。發(fā)展網(wǎng)上銀行，有利于整合資

18、源，降低成本，提高效益，促進(jìn)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的功能轉(zhuǎn)型，提高營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的營銷功能、理財(cái)功能和綜合盈利能力；有利于適應(yīng)市場變化和客戶需求的提升，提高銀行的服務(wù)水平和客戶滿意度，提高市場競爭能力。發(fā)展網(wǎng)上銀行，有利于提高中國建設(shè)銀行現(xiàn)代化服務(wù)水平和服務(wù)效率，樹立良好的社會(huì)形象；有利于中國建設(shè)銀行實(shí)施股份制改造，加速向國際化現(xiàn)代商業(yè)銀行的目標(biāo)邁進(jìn)。 因此，我們認(rèn)為，當(dāng)前中國建設(shè)銀行必須從戰(zhàn)略高度充分認(rèn)識(shí)發(fā)展網(wǎng)上銀行的重要性和緊迫性，抓住機(jī)遇，采取措施，迎接挑戰(zhàn)，從提高網(wǎng)上銀行等電子銀行渠道的分銷能力，樹立“e路通”同業(yè)領(lǐng)先的品牌形象；加大資源配置力度，確保市場拓展的需要；加大科技開發(fā)力度，建立有效的產(chǎn)品管理和服務(wù)機(jī)制；建立規(guī)范有效的內(nèi)部管理體系，健全電子銀行考核和效益評(píng)價(jià)機(jī)制；加強(qiáng)電子銀行機(jī)構(gòu)隊(duì)伍建設(shè)，為業(yè)務(wù)發(fā)展提供基本保障；制定安全策略，全面提高網(wǎng)上銀行等電子銀行渠道風(fēng)險(xiǎn)控制能力；改進(jìn)業(yè)務(wù)處理流程，充分發(fā)揮電子銀行的創(chuàng)新優(yōu)勢等方面入手，促進(jìn)網(wǎng)上銀行等電子銀行的發(fā)展，共同提高中國建設(shè)銀行的整體核心競爭水平。參考文獻(xiàn) 1李興智，丁凌波編著網(wǎng)上銀行理論與實(shí)務(wù)清華大學(xué)出版社2003年11月第l版 2孫森主編網(wǎng)絡(luò)銀行中國金融出版社2004年2月第一版 3張成虎主編