深度分析——談小額貸款公司的經(jīng)營(yíng)準(zhǔn)則和經(jīng)營(yíng)理念

1、精選優(yōu)質(zhì)文檔-傾情為你奉上深度分析談小額貸款公司的營(yíng)準(zhǔn)則和經(jīng)營(yíng)理念近兩年，小額貸款公司無論在數(shù)量上、規(guī)模上都取得了突飛猛進(jìn)的發(fā)展。但發(fā)展還是粗放型的，大多數(shù)的小額貸款公司還沒有自己的核心價(jià)值觀與經(jīng)營(yíng)理念，還沒有形成自己特有的信貸文化與發(fā)展戰(zhàn)略，同質(zhì)化現(xiàn)象突出，差異化、特色化沒有體現(xiàn)，產(chǎn)品開發(fā)、客戶開發(fā)滯后，風(fēng)控技術(shù)粗放，貪大求快、急功近利心態(tài)嚴(yán)重。小貸公司要結(jié)合銀行信貸管理成功經(jīng)驗(yàn)與自身定位與特點(diǎn)，堅(jiān)持把“三性”與“四化”作為經(jīng)營(yíng)準(zhǔn)則?！叭浴奔窗踩?、流動(dòng)性、效益性，其三性的重點(diǎn)與順序不能顛倒。沒有安全性便沒有流動(dòng)性、效益性可言，形成一筆呆賬或損失則需若干筆業(yè)務(wù)方能補(bǔ)回，且形成了壞賬記錄，也

2、減少了可用資金，降低了流動(dòng)性。同時(shí)，要堅(jiān)持“不非法集資、不放高利貸、不非法收貸”三條紅線不突破。流動(dòng)性是小貸公司運(yùn)營(yíng)的基礎(chǔ)，正所謂“流水不腐”。不要以為款放出就萬事大吉，到期不能還款只要支付利息也沒有關(guān)系，其實(shí)這是潛在風(fēng)險(xiǎn)的表現(xiàn)，且影響資金周轉(zhuǎn)次數(shù)，降低了流動(dòng)性也必然影響效益性。小貸公司應(yīng)有比銀行“五級(jí)分類”更嚴(yán)格的客戶貸款等級(jí)評(píng)審標(biāo)準(zhǔn)，出現(xiàn)轉(zhuǎn)貸就要注意了，即使能按時(shí)利息但出現(xiàn)貸款逾期也有風(fēng)險(xiǎn)。小貸公司目前只能靠注冊(cè)資本金作為運(yùn)營(yíng)資金，關(guān)注類、次級(jí)類貸款增加將嚴(yán)重降低自身流動(dòng)性，也可能有部分轉(zhuǎn)化為可疑類、損失類貸款，還嚴(yán)重影響到安全性。大量資金不能按期收回再投入新一輪放款，自身運(yùn)營(yíng)就不是良性的

3、。所以，流動(dòng)性也影響到安全性與效益性。只要能按期收息，轉(zhuǎn)貸也沒關(guān)系的觀點(diǎn)是錯(cuò)誤的。效益性是小貸公司發(fā)展的保證，但效益優(yōu)先的觀點(diǎn)是錯(cuò)誤的，效益性是建立在安全性與流動(dòng)性基礎(chǔ)之上的。只有在保證安全性，加快流動(dòng)性的前提下，才能有可持續(xù)的效益。開發(fā)特色產(chǎn)品與增值服務(wù)，也是增加效益性的有效途徑。所以，安全性、流動(dòng)性、效益性三者是有機(jī)統(tǒng)一的，不可效益優(yōu)先而偏廢其余。小額貸款公司不是資產(chǎn)公司，更不是投資公司，功能與定位均不同。要特別重視客戶的第一還款來源，著重考察客戶的信用記錄、資產(chǎn)配置、負(fù)債總量及其結(jié)構(gòu)、企業(yè)壽命周期、行業(yè)與產(chǎn)品前景、現(xiàn)金流與再融資能力、持續(xù)盈利能力，甚至公司治理、團(tuán)隊(duì)穩(wěn)定、盈利模式等因素。

4、畢竟處置變現(xiàn)資產(chǎn)是有成本的，包括時(shí)間成本、經(jīng)濟(jì)成本、人力成本、法律成本等。處置機(jī)器設(shè)備及質(zhì)押股權(quán)等，變現(xiàn)更困難。小額貸款公司要堅(jiān)持“四化”原則，即小額化、分散化、短期化、差異化。小貸公司自身運(yùn)營(yíng)資金有限，不要試圖做成小銀行或全能性金融公司，不要與銀行或同行搞同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)，要實(shí)行差異化策略。小額是指單一貸款額度小，分散是指行業(yè)分散，為規(guī)避集中度風(fēng)險(xiǎn)；期短，是為滿足流動(dòng)性的要求。大額與集中便增大被大客戶捆綁的風(fēng)險(xiǎn)，被固化成風(fēng)險(xiǎn)共同體；期限過長(zhǎng)，期間變動(dòng)因素太多，加之貸后管理跟不上，易喪失收貸主動(dòng)權(quán)。小貸公司只能在資金市場(chǎng)上起拾遺補(bǔ)缺的作用，堅(jiān)持風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量、適度匹配原則。對(duì)大、中客戶資金需求只能適當(dāng)配比

5、，千萬不能包攬，更不能被捆綁。對(duì)目標(biāo)小客戶群可以全額支持，優(yōu)先發(fā)展為戰(zhàn)略客戶群。大客戶、大資金一般是銀行未通過的次級(jí)客戶，很難成為小貸公司的優(yōu)質(zhì)客戶和長(zhǎng)期客戶，大多是做一筆是一筆，“一錘子買賣”居多，發(fā)展成回頭客戶、固定客戶的機(jī)率太小，臨時(shí)性、突然性需求多，會(huì)影響小貸公司的長(zhǎng)期發(fā)展戰(zhàn)略和經(jīng)營(yíng)模式。小貸公司堅(jiān)持小額、分散原則，堅(jiān)持對(duì)大客戶資金“打補(bǔ)丁”的輔助經(jīng)營(yíng)策略，不要乘人之危吃“獨(dú)食”，退出機(jī)制優(yōu)先考慮，就會(huì)有效化解風(fēng)險(xiǎn)，以避免成為“被股東”和“被投資”，資金配比原則必須堅(jiān)持。銀行對(duì)單戶貸款比例指標(biāo)也有嚴(yán)格規(guī)定。做貸款必須要有穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)、長(zhǎng)期持續(xù)的理念，不要欲速不達(dá)。從全國(guó)小額貸款公司業(yè)務(wù)模式

6、看，與銀行貸款業(yè)務(wù)同質(zhì)化問題較嚴(yán)重，業(yè)務(wù)創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新滯后。隨著商業(yè)銀行更加重視零售業(yè)務(wù)、搶占小額貸款市場(chǎng)趨勢(shì)加快，小額貸款公司如不業(yè)務(wù)下沉，形成忠實(shí)的客戶群，加大產(chǎn)品開發(fā)，創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)模式，很難可持續(xù)發(fā)展。所謂差異化就是特色化，規(guī)避同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)。小貸公司要結(jié)合自身的外部資源、人力資源和資金實(shí)力、再融資能力、后續(xù)注資能力找準(zhǔn)自己的目標(biāo)客戶群，開發(fā)特色產(chǎn)品，要研究市場(chǎng)、客戶、需求，找準(zhǔn)“利基市場(chǎng)”，精耕細(xì)作，形成核心競(jìng)爭(zhēng)力。不要總是跟在人家后面，模仿跟風(fēng)，急功冒進(jìn)，很難可持續(xù)發(fā)展。所謂定位決定地位，小貸公司基于自身情況與外部市場(chǎng)和客戶的定位，選擇同行業(yè)不可模仿復(fù)制的商業(yè)營(yíng)銷模式，形成核心競(jìng)爭(zhēng)力，才能奠

7、定在行業(yè)中的江湖地位，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。所以“三性”、“四化”經(jīng)營(yíng)準(zhǔn)則是必須堅(jiān)持遵循的核心理念。不要試圖把小額貸款公司做成小銀行，因?yàn)槟愕馁Y金來源是有限的，融資也有上限規(guī)定，且通道太窄；與銀行搶客戶也處于競(jìng)爭(zhēng)劣勢(shì)，銀行也在搶優(yōu)質(zhì)的小客戶。所以，小貸必須走微貸模式，客戶還需下沉，做銀行不愿做、不能做、無法做的客戶和業(yè)務(wù)，才有立足之地，才可持續(xù)發(fā)展。小額貸款公司營(yíng)銷模式靠數(shù)量取勝，即客戶數(shù)量、業(yè)務(wù)筆數(shù)，而不是靠體量取勝。大客戶有大風(fēng)險(xiǎn)，優(yōu)質(zhì)的大客戶都是銀行的；做大客戶很少有回頭業(yè)務(wù)，不能反復(fù)做，只能做一單是一單。要可持續(xù)發(fā)展，就要發(fā)展和培育大量的小客戶、回頭客戶。這就是做產(chǎn)業(yè)與做生意的區(qū)別。小額貸款

8、公司永遠(yuǎn)要明白自己頭上有個(gè)“小”字，不能吸收存款、不能非法融資，已是畫地為牢，國(guó)家發(fā)展的初衷也是要其支持“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)和微小企業(yè)，不是要你去做大客戶。聚沙成塔、集少成大，發(fā)展系統(tǒng)化的小客戶群和回頭客戶，才是發(fā)展根本?；孟胱鰩讉€(gè)大客戶就萬事大吉，是不現(xiàn)實(shí)，也是不可持續(xù)的。金融行業(yè)的業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)控制，始終是一對(duì)矛盾。小額貸款公司公司、融資擔(dān)保公司與銀行比較，在運(yùn)營(yíng)機(jī)制上更加靈活，在把控核心風(fēng)控點(diǎn)基礎(chǔ)上要縮短審批流程；在客戶群選擇上要“抓小放大”，不與銀行爭(zhēng)鋒，堅(jiān)持“小額、分散、期短”原則，發(fā)展長(zhǎng)期、穩(wěn)定的中小客戶群作為營(yíng)銷重點(diǎn)，方能在未來競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地。金融行業(yè)的業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)控制，始終是一對(duì)

9、矛盾。小額貸款公司公司與銀行比較，在運(yùn)營(yíng)機(jī)制上更加靈活，在把控核心風(fēng)控點(diǎn)基礎(chǔ)上要縮短審批流程；在客戶群選擇上要“抓小放大”，不與銀行爭(zhēng)鋒，要把“小額、分散”、發(fā)展長(zhǎng)期、穩(wěn)定的中小客戶群作為營(yíng)銷重點(diǎn)，方能在未來競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地?，F(xiàn)在的小貸公司熱衷于做大單，因?yàn)閳F(tuán)隊(duì)需要業(yè)績(jī)、投資人要短期回報(bào)。但任何事情都有兩面性，大單風(fēng)險(xiǎn)大，且長(zhǎng)期做大單，不易培育中小客戶，一旦銀根松緩，這類公司將無市場(chǎng)基礎(chǔ)。做小貸或擔(dān)保，與做風(fēng)投、私募一樣，都是階段性融資行為，但只看短期不行，急功近利不行。做品牌、做口碑，精細(xì)化管理，都很重要。追求短期的高額回報(bào)，必然犧牲企業(yè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)目標(biāo)及戰(zhàn)略定位?，F(xiàn)實(shí)中，看長(zhǎng)遠(yuǎn)的老板很少。核心

10、價(jià)值觀及經(jīng)營(yíng)理念決定投資人與管理團(tuán)隊(duì)的默契，決定企業(yè)發(fā)展的速度與高度。如小貸行業(yè)，有類銀行經(jīng)營(yíng)模式、集團(tuán)經(jīng)營(yíng)模式、微小貸模式，這取決于企業(yè)的實(shí)力、戰(zhàn)略、理念；有的做真正的微小貸，占市場(chǎng)、蓄客戶，以圖長(zhǎng)期發(fā)展，有的只做大單，圖當(dāng)期回報(bào)。誰的模式好，由變化的市場(chǎng)說了算。以撈一把、賺暴利的心態(tài)進(jìn)入小貸行業(yè)，必然弱化操作流程，以放松風(fēng)險(xiǎn)控制為代價(jià)，加大了風(fēng)險(xiǎn)隱患，如損失一筆理論上要白做同額4-5筆方能挽回?fù)p失。偏離“安全性、流動(dòng)性、效益性”的行業(yè)規(guī)律，摒棄“小額、分散、期短”的準(zhǔn)則，只圖賺大錢、賺快錢，溫州、鄂爾多斯式民間借貸危機(jī)的爆發(fā)便是明證。小額貸款公司要始終堅(jiān)持把“三性”與“四化”作為經(jīng)營(yíng)準(zhǔn)則，把“持續(xù)、穩(wěn)健、創(chuàng)新、規(guī)范”作為基本經(jīng)營(yíng)理念。所謂“持續(xù)”，就是有自己的發(fā)展思路和經(jīng)營(yíng)定位，不圖一時(shí)的暴利而投機(jī)取巧，或改變自己的戰(zhàn)略定位和經(jīng)營(yíng)模式，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展；所謂“穩(wěn)健”，就是合法、合規(guī)經(jīng)營(yíng)，不突破政策法規(guī)底線和道德底線，在積極發(fā)展經(jīng)營(yíng)的同時(shí)實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)可控；所謂