新消法學(xué)習(xí)心得

1、新消法學(xué)習(xí)心得2013 年 10 月 25 日，十二屆全國人大常委會第五次會議審議通過了關(guān)于修改的決定，對消費者權(quán)益保護(hù)法進(jìn)行了較大幅度的修訂，進(jìn)一步完善了我國消費者權(quán)益保護(hù)法律制度。作為一名商業(yè)銀行從業(yè)人員，我深知消費者的利益與銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的可持續(xù)性息息相關(guān)，因此我認(rèn)真學(xué)習(xí)了新消法的有關(guān)精神，并將自己的一點體會與大家分享。此次消法的修訂進(jìn)一步充實細(xì)化了消費者權(quán)益的內(nèi)容。 新消法規(guī)定消費者享有個人信息依法得到保護(hù)的權(quán)利，經(jīng)營者收集、使用消費者個人信息，應(yīng)當(dāng)遵循合法、正當(dāng)、必要的原則，明示目的、方式和范圍，并經(jīng)消費者同意。同時，經(jīng)營者應(yīng)當(dāng)公開其收集、使用規(guī)則，并不得違反法律規(guī)定和雙方約定。經(jīng)營者

2、及其工作人員對收集的消費者個人信息必須嚴(yán)格保密，不得泄露、出售或者非法向他人提供，并應(yīng)當(dāng)采取技術(shù)措施和其他必要措施，確保信息安全。未經(jīng)消費者同意或者請求，或者消費者明確表示拒絕的，經(jīng)營者不得向其發(fā)送商業(yè)性信息。這就要求銀行進(jìn)一步加強個人客戶信息保護(hù)工作。對銀行而言，個人客戶信息是日常經(jīng)營過程中積累的一項重要基礎(chǔ)性數(shù)據(jù)。近年來個人客戶信息侵權(quán)行為時有發(fā)生，引起了社會的廣泛關(guān)注。新消法對經(jīng)營者收集、使用消費者個人信息等方面作出了詳細(xì)規(guī)定，并就經(jīng)營者對消費者個人信息的侵權(quán)行為規(guī)定了相應(yīng)的法律責(zé)任。對此，銀行應(yīng)進(jìn)一步建立健全個人客戶信息保護(hù)的組織架構(gòu)，制定統(tǒng)一的個人客戶信息保護(hù)制度，明確個人客戶信息資

3、料的采集、使用應(yīng)遵循合法、正當(dāng)和必要原則，明示收集、使用信息的目的、方式和范圍，公開信息收集、使用規(guī)則，加強信息安全的內(nèi)部控制，運用防火墻、數(shù)據(jù)加密以及網(wǎng)絡(luò)安全監(jiān)控等手段強化客戶信息保密管理，對信息的查閱、下載、復(fù)制等實行嚴(yán)格的審批、登記和權(quán)限管理，防止信息泄露、出售或者非法向他人提供，確保信息安全。在發(fā)生或者可能發(fā)生信息泄露、丟失的情況時，應(yīng)當(dāng)立即采取補救措施。新消法還進(jìn)一步強化了經(jīng)營者的義務(wù)和責(zé)任，細(xì)化經(jīng)營者的說明義務(wù)。為防范經(jīng)營者的欺詐行為，新消法規(guī)定經(jīng)營者應(yīng)明碼標(biāo)價，真實、全面地向消費者提供有關(guān)商品或者服務(wù)的質(zhì)量、性能、用途、有效期限等信息，不得作虛假或者引人誤解的宣傳。對此，銀行應(yīng)加

4、強金融產(chǎn)品和服務(wù)信息披露工作，在銷售金融產(chǎn)品和提供金融服務(wù)過程中遵循誠實信用、如實告知和對消費者負(fù)責(zé)的原則，主動說明金融產(chǎn)品和服務(wù)的性質(zhì)、收費情況、風(fēng)險水平、合同主要條款等內(nèi)容，做到明碼標(biāo)價，禁止欺詐性、誤導(dǎo)性宣傳，提高信息真實性和透明度，合理揭示金融產(chǎn)品的風(fēng)險。在履行信息披露義務(wù)時，銀行應(yīng)注意區(qū)分金融產(chǎn)品設(shè)計銷售階段、存續(xù)階段和終止階段的不同要求，確保信息披露的真實性、準(zhǔn)確性、完整性和及時性，力求與消費者做到信息對稱，保障消費者的知情權(quán)。另外，銀行還應(yīng)注意信息披露方式，在銷售金融產(chǎn)品或提供金融服務(wù)時通過協(xié)議對信息披露的方式以及在信息傳遞過程中各方的責(zé)任作出具體約定，并明確告知消費者，切實保護(hù)

5、消費者合法利益，防范相關(guān)風(fēng)險。新消法還進(jìn)一步規(guī)范格式條款，除了將 “格式合同 ”修改為 “格式條款 ”外，還規(guī)定經(jīng)營者使用格式條款時，應(yīng)當(dāng)以顯著方式提請消費者注意商品或者服務(wù)的數(shù)量和質(zhì)量、價款或者費用、履行期限和方式、安全注意事項和風(fēng)險警示、售后服務(wù)、民事責(zé)任等與消費者有重大利害關(guān)系的內(nèi)容，并需按消費者的要求予以說明。格式條款中包含排除或者限制消費者權(quán)利、減輕或者免除經(jīng)營者責(zé)任、加重消費者責(zé)任等對消費者不公平、不合理的規(guī)定時，其內(nèi)容無效。對此，銀行應(yīng)對現(xiàn)有的協(xié)議文本全面梳理，重點審查格式條款中是否存在排除或者限制消費者權(quán)利、減輕或者免除經(jīng)營者責(zé)任、加重消費者責(zé)任等對消費者不公平、不合理的約定，主動取消或修改協(xié)議文本中的 “霸王條款 ”，避免格式條款被宣布無效。同時，在使用格式條款時，商業(yè)銀行要兼顧消費者的合法權(quán)益，以黑字加粗等顯著方式提請消費者注意金融產(chǎn)品或者服務(wù)的數(shù)量和質(zhì)量、價款或者費用、履行期限和方式、安全注意事項和風(fēng)險警示、售后服務(wù)、民事責(zé)任等與消費者有重大利害關(guān)系的內(nèi)容，并按照消費者的要求予以說明，避免因商業(yè)銀行未盡格式條款下的提示義務(wù)，導(dǎo)致保護(hù)商業(yè)銀行利益的