我國(guó)企業(yè)征信業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀、問題與政策建議【可編輯版】

1、我國(guó)企業(yè)征信業(yè)開展的現(xiàn)狀、問題與政策建議我國(guó)企業(yè)征信業(yè)開展的現(xiàn)狀、問題與政策建議從各國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)開展經(jīng)驗(yàn)來看,比擬成熟的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的運(yùn)行都是以完善的社會(huì)信用體系為根底的.企業(yè)征信業(yè)作為社會(huì)信用體系的重要組成局部,在國(guó)外已經(jīng)有170余年的歷史,形成了比擬完善的運(yùn)行機(jī)制和規(guī)那么體系,對(duì)完善市場(chǎng)體系、維護(hù)市場(chǎng)秩序、促進(jìn)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)開展起到了重要作用.我國(guó)的企業(yè)征信行業(yè)經(jīng)過10余年的開展,從無到有,逐漸壯大,形成了一定的規(guī)模,對(duì)經(jīng)濟(jì)開展和市場(chǎng)秩序標(biāo)準(zhǔn)發(fā)揮了積極作用.但總體上來說,我國(guó)的企業(yè)征信行業(yè)仍處于初步發(fā)展階段,距市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)開展的要求相差甚遠(yuǎn).可以說,當(dāng)前我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序混亂、企業(yè)失信行為大量發(fā)生的一個(gè)

2、重要原因,就是我國(guó)的企業(yè)征信制度沒有真正建立和完善起來.因此,借鑒國(guó)外有益經(jīng)驗(yàn),促進(jìn)我國(guó)企業(yè)征信行業(yè)的健康、標(biāo)準(zhǔn)開展,已成為完善我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體系、維護(hù)市場(chǎng)秩序的當(dāng)務(wù)之急.一、企業(yè)征信的作用及行業(yè)治理模式的國(guó)際比擬(一)征信概念的界定征信(CreditCheking或Creditinvestigation)源于左傳：“君子之言,信而有征,故怨遠(yuǎn)于其身,其具體涵義是指對(duì)他人的資信狀況進(jìn)行系統(tǒng)調(diào)查和評(píng)估.從行業(yè)分工的角度看,征信對(duì)應(yīng)著有關(guān)信息產(chǎn)品的收集、加工和生產(chǎn),而不強(qiáng)調(diào)信用治理咨詢或參謀效勞.資信調(diào)查效勞(CRS-CredtReportingServie)是信用風(fēng)險(xiǎn)治理效勞中的一項(xiàng)最普遍、最根本

3、的業(yè)務(wù),它是專業(yè)效勞機(jī)構(gòu)(即通常意義的征信公司)代理客戶對(duì)交易另一方的資歷、信用等方面的情況進(jìn)行調(diào)查和判斷,為決策人選擇貿(mào)易伙伴、簽約、確定結(jié)算方式或者處理逾期帳款、經(jīng)濟(jì)糾紛等決策提供參考.二征信的產(chǎn)生及其作用世界上第一家征信公司于1830年在英國(guó)倫敦成立,其成立的初衷是向貿(mào)易雙方提供對(duì)方背景和資信信息效勞,預(yù)防交易雙方相互不信任和詐騙行為,減少交易摩擦,促進(jìn)交易的順利進(jìn)行.征信效勞業(yè)的快速開展那么是從20世紀(jì)60年代開始.二戰(zhàn)后,一些國(guó)家經(jīng)過經(jīng)濟(jì)恢復(fù)時(shí)期后,到60年代普遍進(jìn)入了經(jīng)濟(jì)高速增長(zhǎng)時(shí)期,國(guó)內(nèi)外貿(mào)易量大幅度增加,交易范圍日益廣泛,企業(yè)征信的業(yè)務(wù)量也隨之迅速增大,從而進(jìn)入了大規(guī)模信用交易

4、的時(shí)代.又經(jīng)過幾十年的開展,興旺國(guó)家的征信效勞業(yè)已經(jīng)比擬成熟,形成了比擬完備的運(yùn)作體系和法律法規(guī)體系,對(duì)各國(guó)經(jīng)濟(jì)開展和標(biāo)準(zhǔn)市場(chǎng)秩序起到了重要作用.企業(yè)征信效勞無論對(duì)于國(guó)家宏觀信用治理體系的建設(shè),還是對(duì)于企業(yè)微觀信用治理來說,都具有非常重要的意義.可以說,沒有完善的企業(yè)征信效勞,企業(yè)間的信用交易行為就無法順利進(jìn)行,也不可能建立一個(gè)正常的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序.由于,在經(jīng)貿(mào)活動(dòng)中,地域差異和信息不對(duì)稱導(dǎo)致合作雙方互相不了解情況,信用狀況信息的不充分給交易雙方帶來許多麻煩,也給一些欺詐行為以可乘之機(jī),使得社會(huì)交易本錢上升,一些企業(yè)吃虧上當(dāng)?shù)氖虑閷矣邪l(fā)生.而委托一個(gè)獨(dú)立、客觀、公正的第三方對(duì)合作對(duì)象進(jìn)行資信調(diào)查

5、和信用咨詢,可以使交易決策更有依據(jù),從而保證整個(gè)交易的順利進(jìn)行.具體來說,企業(yè)征信的作用主要表達(dá)為：一是能夠增強(qiáng)企業(yè)間信用信息的透明度,降低交易本錢；二是有利于建立企業(yè)信用的記錄、監(jiān)督和約束機(jī)制；三是有助于為企業(yè)的交易和信用治理決策提供信息和評(píng)估支持；四是為金融機(jī)構(gòu)與企業(yè)間的合作提供資信信息方面的支持；五是為整個(gè)國(guó)家社會(huì)信用體系的建立和完善奠定根底.三征信行業(yè)開展模式的國(guó)際比擬自從世界上第一家征信公司在倫敦成立至今已有170多年的歷史,經(jīng)過開展,各國(guó)對(duì)企業(yè)信用行業(yè)的治理都形成了自己獨(dú)特的模式.具體來說,目前國(guó)外興旺國(guó)家對(duì)企業(yè)征信效勞行業(yè)的治理模式主要有三種.第一種：以中央銀行建立的中央信貸登記

6、為主體的企業(yè)征信治理體系.中央銀行信貸登記系統(tǒng)登記的內(nèi)容包括企業(yè)信貸信息登記和個(gè)人消費(fèi)信貸信息登記.中央銀行建立中央信貸登記系統(tǒng)的全國(guó)數(shù)據(jù)庫和網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng),征信加工的產(chǎn)品主要是供銀行內(nèi)部使用,效勞于銀行防范貸款風(fēng)險(xiǎn)和央行金融監(jiān)管和貨幣政策決策,這種模式以歐洲一些國(guó)家為代表.第二種：以征信公司的商業(yè)運(yùn)作為主體的企業(yè)征信治理體系.如美國(guó),全國(guó)的企業(yè)、個(gè)人征信公司、追帳公司等根本上是以市場(chǎng)化運(yùn)作為主.經(jīng)過100多年來的劇烈競(jìng)爭(zhēng),形成了目前由美國(guó)信用治理協(xié)會(huì)、鄧白氏等著名公司為主體的美國(guó)信用治理系統(tǒng),全方位向社會(huì)提供有償商業(yè)征信效勞,包括資信調(diào)查、資信評(píng)級(jí)、資信咨詢、商業(yè)信用研討與教育、出版刊物等,這些公

7、司的分支機(jī)構(gòu)普及全世界許多國(guó)家和地區(qū).第三種：以銀行業(yè)協(xié)會(huì)建立的會(huì)員制征信機(jī)構(gòu)與商業(yè)性征信機(jī)構(gòu)為主體的企業(yè)征信治理體系,以日本為主要代表.在這種模式下,銀行業(yè)建立的會(huì)員制征信機(jī)構(gòu)向會(huì)員銀行提供企業(yè)及個(gè)人的征信效勞,同時(shí)會(huì)員銀行有義務(wù)如實(shí)提供客戶的信用信息.除此之外,社會(huì)上還廣泛存在一些商業(yè)性征信公司,對(duì)社會(huì)提供企業(yè)信用調(diào)查效勞.以上幾種企業(yè)征信開展和治理模式,對(duì)我國(guó)具有借鑒意義.在信用較興旺的國(guó)家,企page業(yè)普遍都重視信用,注意樹立良好的信用形象,以此保證自己的生存和開展,同時(shí)也促進(jìn)了國(guó)家經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的有序運(yùn)行.二、我國(guó)企業(yè)征信行業(yè)開展現(xiàn)狀及運(yùn)行特點(diǎn)一我國(guó)企業(yè)征信行業(yè)的產(chǎn)生與開展企業(yè)資信調(diào)查效勞

8、業(yè)在我國(guó)產(chǎn)生于20世紀(jì)80年代后期.當(dāng)時(shí)經(jīng)過近10年的改革和對(duì)外開放,我國(guó)對(duì)外貿(mào)易取得長(zhǎng)足開展的同時(shí)也出現(xiàn)了一些不容無視的問題,即一些外商利用我國(guó)吸引外資的迫切性,損害我國(guó)外貿(mào)企業(yè)的利益,突出表現(xiàn)為我國(guó)外貿(mào)企業(yè)出現(xiàn)大量逾期應(yīng)收帳款不能收回的問題.為了躲避外貿(mào)中的信用風(fēng)險(xiǎn),對(duì)外貿(mào)易經(jīng)濟(jì)合作部決定將國(guó)外的信用風(fēng)險(xiǎn)治理技術(shù)和效勞引入我國(guó),首先由外經(jīng)貿(mào)部計(jì)算中央與國(guó)外著名企業(yè)資信調(diào)查公司合作,為我國(guó)的外貿(mào)企業(yè)提供其海外貿(mào)易伙伴的資信調(diào)查效勞,這對(duì)我國(guó)外貿(mào)企業(yè)更好地了解海外企業(yè)的資信狀況,減少外貿(mào)交易中的各種信用風(fēng)險(xiǎn)起到了重要作用.自1990年以來,外經(jīng)貿(mào)部計(jì)算中央在與國(guó)外著名資信調(diào)查公司合作的根底上,

9、開始向海外客戶提供我國(guó)企業(yè)的資信調(diào)查報(bào)告,我國(guó)的企業(yè)資信調(diào)查服務(wù)開始起步.92年底,我國(guó)第一家專業(yè)從事企業(yè)資信調(diào)查效勞的公司一一北京新華信商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)治理有限責(zé)任公司成立,標(biāo)志著我國(guó)的企業(yè)資信調(diào)查效勞進(jìn)入新的開展時(shí)期,在商業(yè)征信效勞領(lǐng)域引入了市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制,即企業(yè)資信調(diào)查效勞開始由政府驅(qū)動(dòng)向市場(chǎng)驅(qū)動(dòng)轉(zhuǎn)變.此后,國(guó)內(nèi)又陸續(xù)成立了一些從事企業(yè)資信調(diào)查效勞的專業(yè)性公司,形成了企業(yè)資信調(diào)查行業(yè)新的競(jìng)爭(zhēng)格局.目前,我國(guó)國(guó)內(nèi)企業(yè)資信調(diào)查專業(yè)效勞公司大體有三類：一類是中資的企業(yè)資信調(diào)查公司,目前有40多家,以新華信商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)治理、華夏國(guó)際企業(yè)信用咨詢和上海中商征信等為代表；第二類是外經(jīng)貿(mào)系統(tǒng)、國(guó)家統(tǒng)計(jì)系統(tǒng)和國(guó)家工商

10、治理系統(tǒng)以及各商業(yè)銀行系統(tǒng)所屬的專門提供企業(yè)資信調(diào)查效勞的有關(guān)機(jī)構(gòu)；第三類是已進(jìn)入我國(guó)的外國(guó)征信公司,如鄧白氏公司、ABC司、TC泌司、臺(tái)灣省的中華征信所、香港城市參謀等,均已在我國(guó)大陸設(shè)有分支機(jī)構(gòu),并提供企業(yè)資信調(diào)查效勞.一些國(guó)外征信調(diào)查機(jī)構(gòu)經(jīng)過幾年的開展,目前已占有我國(guó)國(guó)內(nèi)企業(yè)征信市場(chǎng)的較大份額,具有了相當(dāng)強(qiáng)的競(jìng)爭(zhēng)水平.二我國(guó)企業(yè)征信行業(yè)開展的特點(diǎn)1.市場(chǎng)化運(yùn)作模式已經(jīng)根本形成我國(guó)的企業(yè)征信效勞行業(yè)是在政府驅(qū)動(dòng)下當(dāng)時(shí)是在對(duì)外貿(mào)易經(jīng)濟(jì)合作部的直接支持和領(lǐng)導(dǎo)下起步的,但是目前的企業(yè)征信市場(chǎng)上,各征信公司均采取商業(yè)化運(yùn)作方式,不同類型的征信公司均是根據(jù)商業(yè)化原那么在市場(chǎng)上展開競(jìng)爭(zhēng),向社會(huì)提供客觀

11、、獨(dú)立的資信調(diào)查報(bào)告.一些行政機(jī)關(guān)下屬的征信機(jī)構(gòu),在業(yè)務(wù)運(yùn)作上也根本采取了市場(chǎng)化的方式.我國(guó)企業(yè)征信行業(yè)市場(chǎng)化運(yùn)作模式已經(jīng)根本形成.市場(chǎng)集中度逐步提升雖然目前國(guó)內(nèi)企業(yè)征信市場(chǎng)上有數(shù)十家各類征信公司并存,但是從業(yè)務(wù)數(shù)量和征信規(guī)模來看,經(jīng)過幾年來的激烈競(jìng)爭(zhēng),企業(yè)征信市場(chǎng)的集中度相對(duì)較高.新華信商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)治理有限公司、華夏國(guó)際企業(yè)信用咨詢、美國(guó)鄧白氏咨詢上海有限公司、臺(tái)灣省的中華征信所在大陸的分公司一一中領(lǐng)公司等幾家公司已占據(jù)了全部市場(chǎng)份額的80%左右,其他各種類型的公司占市場(chǎng)份額不足20%.另外,局部商業(yè)銀行自身開展了對(duì)貸款企業(yè)的征信,并相應(yīng)成立了自己的征信部門,也占有征信市場(chǎng)的局部份額.3 .企業(yè)

12、征信市場(chǎng)的開放度已比擬高在對(duì)企業(yè)征信效勞行業(yè)機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入治理方面,政府根據(jù)信息咨詢企業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行工商注冊(cè)治理,而在從業(yè)人員執(zhí)業(yè)資格、執(zhí)業(yè)技術(shù)準(zhǔn)那么、行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)等方面迄今為止沒有出臺(tái)任何治理規(guī)定,僅在業(yè)務(wù)歸口治理方面指定由國(guó)家統(tǒng)計(jì)局民間和社會(huì)調(diào)查治理處負(fù)責(zé).而且,政府對(duì)該行業(yè)實(shí)行了比擬寬的開放政策,即政府在企業(yè)征信行業(yè)的外資機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入方面沒有任何特別的控制,只是在業(yè)務(wù)治理上,國(guó)家統(tǒng)計(jì)局對(duì)外資企業(yè)征信公司進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn),規(guī)定只有國(guó)家統(tǒng)計(jì)局授予涉外企業(yè)調(diào)查許可證的公司才可以開展企業(yè)資信調(diào)查工作.4 .機(jī)構(gòu)規(guī)模普遍較小、從業(yè)人員素質(zhì)不高目前我國(guó)企業(yè)征信類公司的總體規(guī)模普遍較小,從業(yè)人員較少而且素質(zhì)參差不齊.幾家規(guī)模

13、比擬大的征信公司,其年?duì)I業(yè)收入也僅有1000萬元左右,這和國(guó)際上大型征信公司年?duì)I業(yè)收入10億美元左右的規(guī)模相比相差甚遠(yuǎn).如鄧白氏公司1998年實(shí)現(xiàn)產(chǎn)值21億美元.另外,我國(guó)企業(yè)征信機(jī)構(gòu)從業(yè)人員較少,最多的公司也僅有上百人,通常為幾十人,有的征信公司僅有幾個(gè)人,而且這些從業(yè)人員素質(zhì)參差不齊,具有大專以上學(xué)歷的比重不高,這嚴(yán)重影響了我國(guó)企業(yè)征信行業(yè)的進(jìn)一步開展.三、我國(guó)企業(yè)征信行業(yè)開展中存在的問題與制約因素一相關(guān)法律法規(guī)不完善使得企業(yè)征信無法可依自改革開放以來,我國(guó)法制建設(shè)逐步走向成熟,各種法律法規(guī)隨著社會(huì)開展和經(jīng)濟(jì)建設(shè)需要應(yīng)運(yùn)而生.但針對(duì)企業(yè)征信方面的相關(guān)立法仍然相當(dāng)滯后.目前,我國(guó)還沒有一部標(biāo)

14、準(zhǔn)征信市場(chǎng)行為方面的法律或法規(guī).在政府開放必要的企業(yè)資信信息和數(shù)據(jù)等方面,也沒有明確的制度和規(guī)定,從而制約了社會(huì)信用數(shù)據(jù)開放的進(jìn)程,使得政府在開放信用數(shù)據(jù)方面無法可依.我國(guó)現(xiàn)行的?中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法?第6條“商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)保證存款人的合法權(quán)益不受任何單位和個(gè)人的侵犯的規(guī)定,制約了商業(yè)銀行向征信公司開放企業(yè)信用數(shù)據(jù).另外,我國(guó)?反不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)法?第10條有關(guān)侵犯商業(yè)秘密的規(guī)定,也在一定程度上制約了我國(guó)征信公司信用數(shù)據(jù)的收集與利用.(二)信用數(shù)據(jù)的封鎖已成為企業(yè)征信行業(yè)開展的瓶頸從國(guó)外征信行業(yè)開展的經(jīng)驗(yàn)來看,一個(gè)國(guó)家征信行業(yè)能否健康迅速開展,關(guān)鍵在于該國(guó)有關(guān)資信方面的信息和大多數(shù)數(shù)據(jù)能否比擬“透

15、明,能否通過合法的、公開而有效的渠道被合法的征信公司所取得.這些信息和數(shù)據(jù)的來源包括政府、企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)、法律機(jī)構(gòu)、公用事業(yè)單位以及個(gè)人,等等.在一國(guó)范圍內(nèi),征信公司能夠快速、真實(shí)、完整、連續(xù)、合法、公開地獲得用于完成企業(yè)資信調(diào)查報(bào)告和個(gè)人資信調(diào)查報(bào)告的數(shù)據(jù),是保證該國(guó)征信行業(yè)健康開展的根底.為了適應(yīng)經(jīng)濟(jì)全球化和遵守WT窗易規(guī)那么的需要,我國(guó)過去的封閉式的企業(yè)資信信息環(huán)境已經(jīng)逐步有所改善.自20世紀(jì)90年代中期以來,從征信信息源的角度來看,我國(guó)的征信公司能夠初步取得相對(duì)完整的企業(yè)資信數(shù)據(jù),并形成質(zhì)量可以被委托企業(yè)接受的相對(duì)完整的企業(yè)資信調(diào)查報(bào)告,有60萬家我國(guó)企業(yè)的資信數(shù)據(jù)到達(dá)一定質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)并被

16、收入到“世界數(shù)據(jù)庫(WorldBase)中,但是這距我國(guó)的1000余萬家工商注冊(cè)企業(yè)數(shù)目還相差很遠(yuǎn).根據(jù)我國(guó)現(xiàn)行的政府治理體制,符合國(guó)際慣例的完整的企業(yè)資信調(diào)查報(bào)告的信息和數(shù)據(jù)主要來自于工商、海關(guān)、法院、技術(shù)監(jiān)督、財(cái)政、稅務(wù)、外經(jīng)貿(mào)、銀行等政府和業(yè)務(wù)部門,當(dāng)然還有相當(dāng)一局部信息和數(shù)據(jù)直接來自于企業(yè).從目前各政府部門對(duì)征信公司開放數(shù)據(jù)情況來看,只有工商部門根本實(shí)現(xiàn)了局部信息數(shù)據(jù)向社會(huì)開放,但開放的數(shù)據(jù)不完整,目前只有企業(yè)注冊(cè)數(shù)據(jù)的開放,企業(yè)年檢數(shù)據(jù)還沒有開放,而且各地區(qū)工商部門開放的程度也不一致.另外,有些部門的數(shù)據(jù)是有償開放的,這雖然是必要的,但沒有統(tǒng)一的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn).在現(xiàn)行的數(shù)據(jù)治理體制下,目前

17、各征信公司主要通過以下三種渠道獲得企業(yè)信用數(shù)據(jù)：一是通過新聞媒體等公開的渠道獲得；二是通過到被調(diào)查企業(yè)調(diào)查直接獲??；三是通過政府部門和有關(guān)機(jī)構(gòu)獲得.而通過政府渠道獲得信用數(shù)據(jù)又有以下幾種情況：向正式開放企業(yè)信用數(shù)據(jù)的政府部門獲得；各征信公司通過和相關(guān)政府部門建立信息共享機(jī)制,向合作部門獲得相關(guān)數(shù)據(jù)；通過私人關(guān)系從政府部門獲得.總體上來說,我國(guó)企業(yè)資信數(shù)據(jù)根本上處于相對(duì)封閉的狀態(tài),這對(duì)我國(guó)企業(yè)征信行業(yè)造成了很大影響,突出表現(xiàn)在以下幾方面：1.企業(yè)信用數(shù)據(jù)收集困難,導(dǎo)致企業(yè)資信調(diào)查報(bào)告難以真實(shí)、準(zhǔn)確、完整地描述被調(diào)查企業(yè)的資信情況,企業(yè)征信難以發(fā)揮其應(yīng)有的功能.市場(chǎng)不公平競(jìng)爭(zhēng)日益嚴(yán)重,破壞了征信行

18、業(yè)的市場(chǎng)秩序.有的征信公司利用自身和政府相關(guān)部門的的特殊關(guān)系,可以低價(jià)地、順利地獲取相關(guān)信用資料,而有的征信公司卻沒有這種“天然優(yōu)勢(shì),在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中處于劣勢(shì)地位.3.數(shù)據(jù)收集本錢較高,征信公司步履維艱.由于我國(guó)缺乏信用信息開放的相關(guān)法規(guī)和制度,一些政府部門和業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)沒有開放其擁有的企業(yè)資信數(shù)據(jù),即使開放,收取的費(fèi)用也較高,這造成了數(shù)據(jù)收集本錢過高,造成征信公司盈利微薄,步履維艱,制約了征信市場(chǎng)的發(fā)展.造成我國(guó)企業(yè)信用數(shù)據(jù)封鎖的原因是多方面的,其主要原因：一是相關(guān)法律法規(guī)不完善,企業(yè)信用數(shù)據(jù)開放無法可依,在這種情況下開放企業(yè)信用數(shù)據(jù)很難界定數(shù)據(jù)開放與保護(hù)商業(yè)秘密之間的關(guān)系；二是社會(huì)信息系統(tǒng)開展滯后

19、,征信數(shù)據(jù)資源缺項(xiàng)太多,收集和協(xié)調(diào)征信數(shù)據(jù)的技術(shù)手段落后,經(jīng)費(fèi)缺乏；三是國(guó)有企業(yè)眾多,占經(jīng)濟(jì)比重比擬大,存在征信數(shù)據(jù)保密的傳統(tǒng),一些企業(yè)自我保護(hù)意識(shí)較強(qiáng),不清楚應(yīng)該開放何種數(shù)據(jù)；四是征信數(shù)據(jù)資源被一些政府部門和民間機(jī)構(gòu)壟斷,客觀上制約了征信數(shù)據(jù)的開放；五是征信數(shù)據(jù)的市場(chǎng)價(jià)格難以把握,導(dǎo)致了信用信息收集本錢過高.三行業(yè)自律缺乏,執(zhí)業(yè)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一興旺國(guó)家的企業(yè)征信行業(yè)均成立了行業(yè)協(xié)會(huì),如美國(guó)的信用治理協(xié)會(huì)等.行業(yè)協(xié)會(huì)在促進(jìn)從業(yè)人員教育培訓(xùn)、業(yè)內(nèi)交流、行業(yè)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)制定、行業(yè)自律、維護(hù)行業(yè)利益等方面發(fā)揮著重要作用.目前我國(guó)征信行業(yè)尚沒有行業(yè)協(xié)會(huì),行業(yè)內(nèi)缺乏自律機(jī)制.行業(yè)內(nèi)的交流、人員的教育培訓(xùn)以及制

20、定行業(yè)執(zhí)業(yè)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)如征信報(bào)告格式標(biāo)準(zhǔn)、數(shù)據(jù)庫建立標(biāo)準(zhǔn)等和執(zhí)業(yè)標(biāo)準(zhǔn),保證整個(gè)行業(yè)的利益等都不能提上日程,嚴(yán)重制約了企業(yè)征信行業(yè)的開展.四、促進(jìn)我國(guó)企業(yè)征信行業(yè)開展的政策建議標(biāo)準(zhǔn)我國(guó)的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序,建立社會(huì)信用體系,是一項(xiàng)復(fù)雜而艱巨的系統(tǒng)工程,包括許多方面的內(nèi)容.但開展企業(yè)征信調(diào)查業(yè),強(qiáng)化企業(yè)的征信意識(shí),促進(jìn)企業(yè)增強(qiáng)自身的信用治理,無疑是建立社會(huì)信用體系的一個(gè)至關(guān)重要的組成局部.目前我國(guó)的征信行業(yè)還比擬落后,企業(yè)在交易中無法全面準(zhǔn)確地了解對(duì)方的信用狀況,企業(yè)自身的信用行為也沒有受到應(yīng)有的監(jiān)控和約束.我們認(rèn)為,當(dāng)務(wù)之急應(yīng)從以下幾個(gè)方面推進(jìn)我國(guó)企業(yè)征信行業(yè)的開展：一加快有關(guān)企業(yè)征信方面的立法工作參照其

21、他國(guó)家有關(guān)信用立法的經(jīng)驗(yàn),結(jié)合我國(guó)信用立法的現(xiàn)實(shí)情況,我國(guó)在企業(yè)征信方面的相關(guān)立法應(yīng)該從兩個(gè)方面著手進(jìn)行,一是修改或完善現(xiàn)行的相關(guān)法律法規(guī),為征信數(shù)據(jù)的開放和實(shí)施提供法律依據(jù),并對(duì)提供不真實(shí)數(shù)據(jù)者進(jìn)行懲罰；二是盡快出臺(tái)企業(yè)征信數(shù)據(jù)開放和征信數(shù)據(jù)使用標(biāo)準(zhǔn)的新法案.立法的目的是創(chuàng)造一個(gè)信用開放和公平享有、使用信息的環(huán)境.從長(zhǎng)遠(yuǎn)考慮,它可起到標(biāo)準(zhǔn)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序、凈化經(jīng)營(yíng)環(huán)境、預(yù)防并懲辦違法犯罪的作用.在修改?商業(yè)銀行法?時(shí),應(yīng)該明確規(guī)定,何種商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)可以開放,商業(yè)銀行數(shù)據(jù)的取得、處理和傳播的方式,商業(yè)銀行數(shù)據(jù)商業(yè)化的原那么界定,數(shù)據(jù)商業(yè)化的經(jīng)營(yíng)方式等.制定新的信用立法,首要的應(yīng)該是出臺(tái)“界定數(shù)據(jù)

22、開放范圍的法律或法規(guī).新的立法應(yīng)該明確,企業(yè)必須開放的數(shù)據(jù)及其監(jiān)督機(jī)構(gòu)的責(zé)任,以及對(duì)公眾提供不真實(shí)數(shù)據(jù)的懲罰,另外還應(yīng)明確征信數(shù)據(jù)的經(jīng)營(yíng)方式.二政府在企業(yè)征信行業(yè)開展過程中應(yīng)當(dāng)發(fā)揮重要作用政府在建立社會(huì)信用治理體系中的作用,應(yīng)是協(xié)助建立失信約束和懲罰機(jī)制并監(jiān)督行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)開展,而不應(yīng)參與主辦征信機(jī)構(gòu),否那么就失去了征信效勞的中立、公正、客觀的性質(zhì).具體來說,政府在促進(jìn)征信行業(yè)開展中應(yīng)發(fā)揮以下職能：1.依法向社會(huì)開放所擁有的企業(yè)信用數(shù)據(jù)各相關(guān)政府部門,如工商、海關(guān)、法院、技術(shù)監(jiān)督、財(cái)政、稅務(wù)、外經(jīng)貿(mào)、人民銀行、證券監(jiān)管等部門,應(yīng)該依法將自己掌握的企業(yè)信用數(shù)據(jù)通過一定的形式向社會(huì)開放,以保證一局部企業(yè)

23、的信用信息被社會(huì)知曉,這也是西方興旺國(guó)家征信數(shù)據(jù)開放的通行做法,如局部國(guó)家將企業(yè)的工商登記信息通過互聯(lián)網(wǎng)向社會(huì)公布.對(duì)企業(yè)征信行業(yè)進(jìn)行行業(yè)治理行業(yè)治理的內(nèi)容包括市場(chǎng)準(zhǔn)入管理、從業(yè)人員執(zhí)業(yè)資格認(rèn)定、執(zhí)業(yè)規(guī)那么的制定等內(nèi)容.根據(jù)企業(yè)征信行業(yè)的特點(diǎn)及國(guó)際的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn),我們認(rèn)為,政府對(duì)企業(yè)征信行業(yè)的行業(yè)治理不宜介入過多.企業(yè)征信行業(yè)是一個(gè)相對(duì)充分競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng),從其性質(zhì)上來說,該行業(yè)屬于信息咨詢行業(yè),效勞對(duì)象僅限于委托企業(yè)、部門和社會(huì)機(jī)構(gòu),其提供的信用調(diào)查分析報(bào)告僅供委托企業(yè)參考,不構(gòu)成公眾投資決策的依據(jù),不應(yīng)具有法律效力.因此,企業(yè)征信行業(yè)在市場(chǎng)準(zhǔn)入包括機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入和人員準(zhǔn)入方面應(yīng)該是開放式的,可以根據(jù)國(guó)家對(duì)

24、信息咨詢行業(yè)的治理和標(biāo)準(zhǔn)方式進(jìn)行工商注冊(cè)及年檢.而在行業(yè)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)及執(zhí)業(yè)規(guī)那么等方面,政府主管部門目前為國(guó)家統(tǒng)計(jì)局民間和社會(huì)調(diào)查治理處可以根據(jù)行業(yè)開展需要制定相應(yīng)的治理規(guī)章.三信用數(shù)據(jù)庫的建立與完善是企業(yè)征信行業(yè)開展的關(guān)鍵企業(yè)資信數(shù)據(jù)庫是企業(yè)信用信息搜集、信用記錄的一種重要形式,根據(jù)用途和信息內(nèi)容的不同,企業(yè)資信數(shù)據(jù)庫可分為企業(yè)根本信息數(shù)據(jù)庫、資信數(shù)據(jù)庫、企業(yè)信用付款記錄數(shù)據(jù)庫、壞帳數(shù)據(jù)庫黑名單、往來票據(jù)拒付數(shù)據(jù)庫等.信用數(shù)據(jù)庫的功能主要有兩個(gè)：一是鼓勵(lì)機(jī)制,即守信用的企業(yè)在數(shù)據(jù)庫中將保持良好的信用記錄,從而可以幫助其樹立良好社會(huì)形象,增大其市場(chǎng)交易中的無形資產(chǎn),并由此得到更多的商業(yè)時(shí)機(jī).二是懲

25、罰機(jī)制,具體的懲罰舉措是,各數(shù)據(jù)庫的經(jīng)營(yíng)者根據(jù)有關(guān)法律法規(guī)將收集到的企業(yè)失信情況記錄在一定時(shí)期內(nèi)保存在數(shù)據(jù)庫中,使失信者接受社會(huì)懲罰.從企業(yè)資信數(shù)據(jù)庫的開放情況來看,世界上主要有兩種模式,一種是通過立法強(qiáng)制企業(yè)公布自己的信用數(shù)據(jù),如英國(guó)、意大利、荷蘭等國(guó)家.這些國(guó)家的法律規(guī)定,無論企業(yè)是上市公司還是非上市公司,其“資產(chǎn)負(fù)債表必須能夠公開索取,并明確規(guī)定相關(guān)政府部門所擁有的企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表向社會(huì)開放.另一種模式是政府不強(qiáng)制企業(yè)公布自己的信用數(shù)據(jù),但企業(yè)自愿將自己的信用數(shù)據(jù)提供應(yīng)征信公司,這類國(guó)家以美國(guó)最為典型.在美國(guó),沒有專門針對(duì)企業(yè)資信調(diào)查效勞及企業(yè)征信數(shù)據(jù)的立法,當(dāng)征信公司要求一個(gè)非上市公司提供

26、其財(cái)務(wù)報(bào)表時(shí),被調(diào)查企業(yè)可以向征信公司提供其所要求的數(shù)據(jù),也可以拒絕提供數(shù)據(jù).但在現(xiàn)實(shí)中,在征信數(shù)據(jù)開放和擴(kuò)大信用交易額的選擇中,企業(yè)一定傾向于前者,由于企業(yè)希望將自己的數(shù)據(jù)提供應(yīng)征信公司,希望客戶了解自己,以便擴(kuò)大信用交易.根據(jù)國(guó)外企業(yè)信用數(shù)據(jù)庫建立的經(jīng)驗(yàn)和我國(guó)的現(xiàn)實(shí)情況,我們認(rèn)為,我國(guó)企業(yè)信用數(shù)據(jù)庫應(yīng)該分為三個(gè)層次來建立.1.政府資信數(shù)據(jù)庫的建立與治理目前,我國(guó)政府各相關(guān)部門在對(duì)企業(yè)實(shí)行行政治理的責(zé)任范圍內(nèi),均獲有大量企業(yè)資信信息.為促進(jìn)企業(yè)征信行業(yè)的開展,以完善整個(gè)社會(huì)信用體系,這些政府部門應(yīng)根據(jù)一定的標(biāo)準(zhǔn)建立自己的數(shù)據(jù)庫,如工商注冊(cè)數(shù)據(jù)庫及工商年檢數(shù)據(jù)庫、工業(yè)企業(yè)普查數(shù)據(jù)庫、法院訴訟數(shù)

27、據(jù)庫、人民銀行的企業(yè)還款記錄數(shù)據(jù)庫、企業(yè)產(chǎn)品質(zhì)量投訴數(shù)據(jù)庫等.政府組建的這些數(shù)據(jù)庫可采取有償效勞的方式向社會(huì)開放,但是價(jià)格必須在合理的范圍內(nèi),此外,政府治理部門也應(yīng)當(dāng)根據(jù)企業(yè)征信需求建立一些專門的企業(yè)征信數(shù)據(jù),為企業(yè)提供效勞.例如,日本通產(chǎn)省專門斥巨資建立了“海外企業(yè)數(shù)據(jù)庫,記錄每個(gè)與日本企業(yè)交易過的海外客戶信用信息資料,專門供日本商社在對(duì)外貿(mào)易合作時(shí)查詢使用.行業(yè)內(nèi)資信數(shù)據(jù)庫的建立與運(yùn)行由于企業(yè)的交易活動(dòng)具有相對(duì)的穩(wěn)定性和專業(yè)性,在同一個(gè)行業(yè)范圍內(nèi),企業(yè)的信用資料較為集中,因此,以行業(yè)為主形成的企業(yè)資信數(shù)據(jù)庫是征信效勞的另一個(gè)重要形式.在行業(yè)內(nèi)資信數(shù)據(jù)庫的建立方面,各行業(yè)組織協(xié)會(huì)應(yīng)承擔(dān)起建立本行業(yè)內(nèi)企業(yè)資信數(shù)據(jù)庫的責(zé)任,如輕工協(xié)會(huì)、冶金協(xié)會(huì)、紡織協(xié)會(huì)等.由于行業(yè)協(xié)會(huì)一般來說不具有行政治理權(quán)力,因此,在國(guó)外行業(yè)協(xié)會(huì)的工作職能中,企業(yè)征信數(shù)據(jù)庫的建立和運(yùn)行是以自愿和互換的原那么進(jìn)行的