家庭理財(cái)規(guī)劃報(bào)告

1、家庭投資理財(cái)規(guī)劃報(bào)告一、根本狀況分析1、個(gè)人信息2、風(fēng)險(xiǎn)承受水平及分析二、理財(cái)目標(biāo)三、理財(cái)假設(shè)四、目前財(cái)務(wù)狀況分析1、財(cái)務(wù)報(bào)表2、財(cái)務(wù)分析五、理財(cái)規(guī)劃建議1、投資規(guī)劃2、買車規(guī)劃3、生育子女規(guī)劃4、買房規(guī)劃5、養(yǎng)老金規(guī)劃6、家庭保證規(guī)劃六、財(cái)務(wù)可行性分析1、調(diào)整后的財(cái)務(wù)報(bào)表2、理財(cái)規(guī)劃預(yù)期七、未來家庭理財(cái)安排原那么一、根本情況1、個(gè)人根本信息表一家庭根本信息家庭成員年齡職業(yè)健康狀況劉明945部門經(jīng)理健康劉太太32銀行職員健康2、風(fēng)險(xiǎn)承受水平及分析1,根據(jù)目前劉明夫婦的生活標(biāo)準(zhǔn),年收入為25萬(wàn),年支出萬(wàn),每年可節(jié)余萬(wàn)元,年度凈收益為萬(wàn)元.2,家庭支出構(gòu)成中,日常支出和其他支出占月總收入,家庭限制

2、開支的水平較強(qiáng).3,家庭儲(chǔ)蓄74%,儲(chǔ)蓄率明顯偏高,屬于高收入高儲(chǔ)蓄的家庭,理財(cái)籌劃中提高儲(chǔ)蓄收益率是關(guān)鍵.4,目前沒有房屋貸款支出,償付比率目前為零5,家庭的現(xiàn)金及生活存款與月支出的比例是,明顯高于6個(gè)月的備用金水平,但考慮當(dāng)年購(gòu)房需要支付首期,所以可以接受.6,家庭的投資資產(chǎn)與凈資產(chǎn)的比例是,低于50%的合理水平.7,保險(xiǎn)狀況：根據(jù)目前家庭的生活狀況,家庭的保證方案比擬缺乏,只有單位繳納的社會(huì)保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn).家庭保證額度明顯缺乏,應(yīng)該在理財(cái)籌劃中新增加人壽險(xiǎn)和意外險(xiǎn)額度二、理財(cái)目標(biāo)1 .劉明要參與任職公司對(duì)主管提供以100萬(wàn)元購(gòu)置價(jià)值120萬(wàn)元的期房?jī)?yōu)惠方案,2年交房,貸款為市價(jià)的三成,按

3、揭15年還款,完工后才能轉(zhuǎn)手2 .準(zhǔn)備兒子15年后出國(guó)留學(xué)的費(fèi)用現(xiàn)值共300,000元3 .劉明10年后退休,希望家庭維持現(xiàn)在的生活水平,且仍然能支付父母的贍養(yǎng)費(fèi).4 .退休后希望和妻子花三年的市價(jià)在國(guó)內(nèi)旅游,預(yù)計(jì)旅游總開銷100,000元現(xiàn)值三、理財(cái)假設(shè)通貨膨脹率4%,存款平均利率3%,薪資成長(zhǎng)率4%,房?jī)r(jià)成長(zhǎng)率4%,學(xué)費(fèi)成長(zhǎng)率5%,住房公積金貸款利率5%,一般房貸利率7%,住房公積金的平均報(bào)酬率3%,個(gè)人養(yǎng)老金的平均報(bào)酬率6%,當(dāng)?shù)刈》抗e金貸款上限為每人150000元,養(yǎng)老金月提撥工資上限為8000元,小學(xué)與中學(xué)教育支出每年現(xiàn)值10000元、大學(xué)2000元.房屋折舊率2%o夫妻皆在80歲

4、終老四、目前財(cái)務(wù)狀況1、財(cái)務(wù)報(bào)表根據(jù)所提供的信息,我們編制了如下各表:表一陳先生家庭規(guī)劃前現(xiàn)金流量表幣種：人民幣備注：由于公積金和養(yǎng)老金是專項(xiàng)資金,支取時(shí)間與用途有特殊規(guī)定,因此在現(xiàn)金流中不予考慮.表二陳先生家庭規(guī)劃前資產(chǎn)負(fù)債表幣種：人民幣2021/1V152、財(cái)務(wù)分析1資產(chǎn)負(fù)債率=負(fù)債/總資產(chǎn)=0/117=0資產(chǎn)負(fù)債率=負(fù)債/總資產(chǎn)=0/117=0,陳先生家庭無負(fù)債,造成這個(gè)財(cái)務(wù)杠桿實(shí)際上沒有發(fā)揮效力,一方面雖然家庭有足夠的償債水平,但與此同時(shí)也表達(dá)出在投資方面的保守性和在理財(cái)規(guī)劃方面的一點(diǎn)欠缺,這將直接影響現(xiàn)有財(cái)產(chǎn)和未來現(xiàn)金流的保值和增值.在投資收益高于貸款利率時(shí),適當(dāng)?shù)呢?fù)債也有利于資產(chǎn)的

5、增長(zhǎng).2流動(dòng)性比率=流動(dòng)性資產(chǎn)/每月支出=從比率上分析,陳先生一家沒有儲(chǔ)藏一定量的流動(dòng)資金以備急用,只有每月結(jié)余的收入.以目前的收入能夠在消費(fèi)水平不變的情況下需要保證家庭有3個(gè)月的現(xiàn)金支出.3儲(chǔ)蓄比率=贏余/收入=20/=定期存款相對(duì)來講比擬多,但是考慮到一年后買汽車的方案,這局部資產(chǎn)也比擬合理存放.4投資與凈資產(chǎn)比率=投資資產(chǎn)/凈資產(chǎn)=%117=該比值偏小,而且種類過于單一.5資產(chǎn)結(jié)構(gòu)固定資產(chǎn)占比比擬大,到達(dá)77%,但隨著資產(chǎn)總量的不斷增長(zhǎng),這一比率會(huì)趨于下降.投資產(chǎn)品過于單一,影響收益.五、理財(cái)規(guī)劃建議L投資規(guī)劃：1、消費(fèi)建議：從陳先生家庭的支出來看,現(xiàn)在兩個(gè)人的家庭生活比擬豐富,日常支出

6、可以在有了孩子之后考慮節(jié)省一點(diǎn),減少外出吃飯,唱K等開支,盡量限制有了孩子以后月生活費(fèi)用還是在4000元左右.為將來的理財(cái)目標(biāo)規(guī)劃做最根本的節(jié)制投資.2應(yīng)急備用金:按現(xiàn)在陳先生每個(gè)月的花費(fèi)大約是5500元,由于工資收入比擬穩(wěn)定,陳先生需要準(zhǔn)備大約15000即大約3個(gè)月的費(fèi)用作為家庭應(yīng)急備用金.建議可以辦理一張額度在2萬(wàn)元左右的信用卡.這樣家庭每個(gè)月的消費(fèi)可以通過信用卡來調(diào)節(jié),并且可以享受20到60天不等的免息期,同時(shí)為了防止到期忘記還信用卡透支金,建議可以將信用卡和銀行卡綁定實(shí)行自動(dòng)付款防止不必要的多付利息.3房產(chǎn)投資：陳先生現(xiàn)在擁有90萬(wàn)的房子一套.考慮到家庭的存款量和工作收入的穩(wěn)定性,雖然

7、沒有自己居住,但是鑒于現(xiàn)在廣州房產(chǎn)的長(zhǎng)遠(yuǎn)開展來看,不建議出售,可以將房子出租增加收入,等適宜的時(shí)機(jī)再出售.根據(jù)目前廣州的情況我們假設(shè)每個(gè)月房子能夠出租3000元.4股票、基金投資：陳先生現(xiàn)在家庭擁有股票和基金投資共有7萬(wàn),股票和股票型基金都是風(fēng)險(xiǎn)比擬大的投資,收益自然也最大,但出于穩(wěn)健投資考慮,投資比例不要太高,可以2萬(wàn)元購(gòu)置股票型基金,盡量限制在投資比例20%以內(nèi).另外的5萬(wàn)元購(gòu)置配置型基金.比例大概是投資資產(chǎn)的40%-60%之間.另外每個(gè)月除去日常消費(fèi),投資,買房后的房貸,把節(jié)余的資金購(gòu)置貨幣型基金,由于貨幣型基金有很好的流通性和平安性,同時(shí)利息也比活期存款高,等到達(dá)一定數(shù)量的時(shí)候再考慮轉(zhuǎn)

8、投別的投資.<6>其他投資：定期存款中的20萬(wàn),考慮到一年后的買車方案,就不再去動(dòng)用這筆資金.2 .買車規(guī)劃：由于陳先生目前擁有足夠的資金購(gòu)置汽車,建議采用一次性付清的方式購(gòu)買汽車.購(gòu)置一部15萬(wàn)的家用轎車,具體的花費(fèi)如下表：必要的花費(fèi)單位元類別費(fèi)用計(jì)算方式購(gòu)置稅12821購(gòu)車款/1+17%*購(gòu)置稅10%上牌費(fèi)用500車船稅和交強(qiáng)險(xiǎn)1500商業(yè)保險(xiǎn)單位元類別!費(fèi)用備注第三者責(zé)任險(xiǎn)971賠付額度10萬(wàn)!車輛損失險(xiǎn)1800現(xiàn)款購(gòu)車價(jià)格*%全車盜搶險(xiǎn)1500%新車購(gòu)置價(jià)格*%玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)225新車購(gòu)置價(jià)格*%自燃損失險(xiǎn)$225新車購(gòu)置價(jià)格*%不計(jì)免賠特約險(xiǎn)554車輛損失險(xiǎn)+第三方責(zé)任險(xiǎn)

9、*20%無過責(zé)任險(xiǎn)194第三方責(zé)任險(xiǎn)*20%車上人員責(zé)任險(xiǎn)200每人保費(fèi)50共4座位車身劃痕險(xiǎn)570賠付額5000共計(jì)大約是171000元.采用定期存款的20萬(wàn)支付,剩余3萬(wàn)元還是定期存放銀行.根據(jù)廣州的生活水平,一輛家用轎車每個(gè)月大概是1500元的開銷.加上上面表格的保險(xiǎn)費(fèi)用,一年的平均值大概每個(gè)月就是2000元的花費(fèi).3 .生育子女的規(guī)劃：,陳先生陳太太方案兩年后,生育一個(gè)孩子.所以需要準(zhǔn)備一筆生育的費(fèi)用,按目前廣州的消費(fèi)水平,購(gòu)車剩余的3萬(wàn)元根本夠用,這點(diǎn)就不必?fù)?dān)憂.但隨著孩子的出身家庭的開支就會(huì)變大.各種教育生活費(fèi)用都要做個(gè)考慮.根據(jù)陳先生的理財(cái)目標(biāo)來看就是20年要儲(chǔ)藏100萬(wàn)的教育經(jīng)

10、費(fèi).所以現(xiàn)在可以考慮準(zhǔn)備做基金定投.建議現(xiàn)在開始做配置型資金定投,每月定投2000元,我們按我們假設(shè)的每年收益率為8%.定投20年得到：投資年限到期本金收益和：投資年限到期總收益：資產(chǎn)增加率：M=12a(l+x)-l+(l+x)An/xM：預(yù)期收益a：每月定投金額x：一年收益率n：定投期數(shù)(公式中為n次方)除去基金稅務(wù)手續(xù)等費(fèi)用,大約100萬(wàn)的教育經(jīng)費(fèi)足夠支付.4 買房規(guī)劃陳先生目前考慮三年后在市區(qū)買房子,參照廣州目前的房?jī)r(jià)再考慮到通貨膨脹率,我們假設(shè)三年后廣州的房?jī)r(jià)每平米為萬(wàn)元.那么從現(xiàn)在開始陳先生可以將每個(gè)月收入定投配置型基金6000元,為三年后的房子提供首付.比擬陳先生的收支情況,還有陳

11、先生現(xiàn)在的年紀(jì),總房?jī)r(jià)150萬(wàn)的房子需要分25年付款比擬適宜.即每月6000元左右的還金.貸款類別：公積金單價(jià)：萬(wàn)元/平米面積：60平方米按揭成數(shù)：8成按揭年數(shù)：25年利率：%計(jì)算結(jié)果房款總額：150萬(wàn)元貸款總額：120萬(wàn)元還款總額：萬(wàn)元支付利息：萬(wàn)元首期付款：30萬(wàn)元貸款月數(shù)：300月平均還金額：6200元根據(jù)陳先生的理財(cái)目標(biāo)六十歲的時(shí)候還要儲(chǔ)藏200萬(wàn)的養(yǎng)老金,加上孩子教育,如果再加上房子貸款,對(duì)于陳先生家庭這樣中等的家庭收入來講負(fù)擔(dān)將會(huì)比擬嚴(yán)重,也是根本無法實(shí)現(xiàn)的.考慮到陳先生擁有的市值90萬(wàn)的房子但是出租只是每個(gè)月3000元每年的收益率大概是4%算上通貨膨脹和房子的折舊率,這樣的收益保

12、值舉措是相當(dāng)不合理的.考慮到整個(gè)大局觀,建議可以在3年后自己買新房后,觀察好市場(chǎng),找準(zhǔn)適宜的時(shí)機(jī)將房子出售,我們根據(jù)廣州市區(qū)房?jī)r(jià)的近幾年的成長(zhǎng)趨勢(shì),估算房子的價(jià)格除去折舊損失算上通貨膨脹率,我們估算房子還是具有90萬(wàn)的市值.現(xiàn)在有下面兩種投資方案：、90萬(wàn)加上本身股票市場(chǎng)原來7萬(wàn)元的資金還有三年來大約3萬(wàn)元的分紅收益,總共100萬(wàn)提前還款.這樣一來陳先生只需要在未來三年就可以把房子貸款全部還清.以后每月的房貸都可以用來投資基金股票等,為自己以后的養(yǎng)老金準(zhǔn)備.、房子貸款還是根據(jù)分25年來還,而房子的售后的90萬(wàn)股票市場(chǎng)原來7萬(wàn)元的資金都將作為養(yǎng)老金去投資.我們假設(shè)兩種方式投資養(yǎng)老金時(shí)都是根據(jù)2：

13、4：2的比例分別投資股票基金,配合型債券型基金,貨幣型基金.預(yù)算年總收益平均都是6%,那么我們可以得到第一種投資方式最后的總收益是房產(chǎn)+6000元的基金定投21年大約300萬(wàn)；第二種投資方式的最后總收益是房產(chǎn)+100萬(wàn)的復(fù)利投資24年大約400萬(wàn)在此我們忽略不計(jì)每個(gè)月由于支出多需要多用到少量的流動(dòng)現(xiàn)金的計(jì)算所以建議用第二種投資方案5 .養(yǎng)老金方案根據(jù)陳先生的理財(cái)目標(biāo)六十歲的時(shí)候要儲(chǔ)藏200萬(wàn)的養(yǎng)老金,在買房規(guī)劃中我們有預(yù)算到資金的缺乏需要原有房產(chǎn)出售然后我們將這局部的資金根據(jù)2：4：2的比例分別配置風(fēng)險(xiǎn)程度大到小的投資.這樣將有萬(wàn)元可以用來投資銀行定期,貨幣基金,國(guó)債等低風(fēng)險(xiǎn)投資,這局部也將作

14、為家庭流動(dòng)性基金備用金來使用.可以將這局部現(xiàn)金分成幾局部,然后將每局部的投資期限錯(cuò)開,保證每年每段時(shí)間都會(huì)有一局部資金到期可以動(dòng)用分配.45萬(wàn)元用來投資配置型基金,債券型基金,分紅保險(xiǎn)等.還有萬(wàn)元用來購(gòu)置股票,股票型基金等高風(fēng)險(xiǎn)的投資.注意要注意分散股市的風(fēng)險(xiǎn),同時(shí)每個(gè)類別購(gòu)置也不要超過三只,太多顧不過來,定期對(duì)自己的股票進(jìn)行適當(dāng)?shù)暮Y選.剔除業(yè)績(jī)不好的基金,這樣才能使自己的投資利益最大化.基金組合也需要自己對(duì)市場(chǎng)的了解,根據(jù)適宜的時(shí)機(jī)進(jìn)行調(diào)節(jié).總體來說60歲時(shí)儲(chǔ)藏200萬(wàn)的養(yǎng)老金是完全能在規(guī)劃范圍內(nèi)的.6家庭保證方案陳先生目前家庭的保證規(guī)劃是一片空白的,但是夫婦兩目前乂是處于家庭筑巢期,家庭面

15、臨較大的養(yǎng)育子女教育費(fèi)用,房貸支出.假設(shè)一方受到意外或者傷殘事故,將會(huì)受到很大的資金缺口.建議可以購(gòu)置智盈人生終身壽險(xiǎn)萬(wàn)能型,附加智盈人生提前給付重大疾病保險(xiǎn),無憂意外傷害保險(xiǎn),無憂意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn),年繳費(fèi)大概是6000元.被保人人身有意外或者重大疾病可獲20萬(wàn)的賠償,同時(shí)每年有一萬(wàn)元的意外傷害和意外醫(yī)療保險(xiǎn).由于考慮到陳先生夫婦教師職業(yè)應(yīng)該享有的單位保險(xiǎn),乂為了防止每年保險(xiǎn)費(fèi)用支付的繁瑣,購(gòu)置萬(wàn)能保險(xiǎn)是一個(gè)值得考慮的方法.孩子擁有教育基金投資,可以多買一個(gè)醫(yī)療保險(xiǎn)大概是每年200元.六、財(cái)務(wù)可行性分析L調(diào)整后的財(cái)務(wù)狀況調(diào)整后的資產(chǎn)負(fù)債表買車購(gòu)房生育孩子之后單位萬(wàn)元資產(chǎn)工程萬(wàn)元占比：占比銀行存

16、款1047120100股票股票型基金配置型基金債券型基金5019房屋150負(fù)債合計(jì))100汽車15130資產(chǎn)總計(jì)265注：基金的資金由來成分1、銀行存款-出售房產(chǎn)分配2、股票基金-出售房產(chǎn)分配+原有股票投資3、配置型基金-出售房產(chǎn)+原有基金投資+孩子教育費(fèi)用定投4、貨幣型基金-出售房產(chǎn)分配調(diào)整后的資產(chǎn)負(fù)債表每年現(xiàn)金流入萬(wàn)元每年現(xiàn)金流出萬(wàn)元先生收入10根本生活開銷太太收入汽車花費(fèi)租金收入三年內(nèi)有此項(xiàng)保險(xiǎn)支出股票收入房屋租金支付三年內(nèi)有此項(xiàng)基金收入4孩子教育基金投資銀行定期收入房子貸款年付現(xiàn)金流入合計(jì)26現(xiàn)金流出合計(jì)每年凈現(xiàn)金流入注：1、基金復(fù)利疊加不做預(yù)算.表只預(yù)算基金第一年收益.2.理財(cái)籌劃預(yù)期如果您根據(jù)以上的理財(cái)方案逐步的實(shí)施,27年內(nèi)退休時(shí)您的金融資產(chǎn)將會(huì)發(fā)生巨大變化：12021年即一年后實(shí)現(xiàn)15萬(wàn)家庭轎車的購(gòu)置.（2） 2021年即兩年后實(shí)現(xiàn)孩子的出身及20年后的教育費(fèi)用100萬(wàn)（3） 2021年即三年后