我市農(nóng)村金融服務(wù)模式的創(chuàng)新與思考

1、我市農(nóng)村金融服務(wù)模式的創(chuàng)新與思考隨著我國經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展，城鄉(xiāng)居民的收入逐年增加，非現(xiàn)金支付在生活中發(fā)揮著越來越重要的作用。銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)，是人民銀行引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)開展的一項(xiàng)便民、惠農(nóng)工程，該工程通過在農(nóng)村地區(qū)尤其是偏遠(yuǎn)鄉(xiāng)村布設(shè)POS機(jī)及自助終端設(shè)備，開通跨行小額取款、查詢、電匯、轉(zhuǎn)賬、代理繳費(fèi)等功能，最大限度滿足農(nóng)村居民基本的金融服務(wù)需求。助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)的設(shè)立，對實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)金融服務(wù)均等化、方便農(nóng)村居民生產(chǎn)生活、支持和服務(wù)社會主義新農(nóng)村建設(shè)具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。一、背景針對城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)帶來的不利影響，人民銀行總行從2010年3月起先后組織重慶、山東、浙江、湖南和陜西在轄區(qū)內(nèi)選擇2-4個(gè)金

2、融服務(wù)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)試點(diǎn)開展助農(nóng)取款，通過布設(shè)價(jià)格相對低廉的POS機(jī)或電話支付終端，延伸銀行金融服務(wù)觸角，解決持卡人的取款、查詢等基礎(chǔ)金融服務(wù)需求，取得了良好效果。在對試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行總結(jié)的基礎(chǔ)上，人總行于2011年制定并發(fā)布了中國人民銀行關(guān)于推廣銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)的通知（銀發(fā)2011177號），明確在2013年底前實(shí)現(xiàn)助農(nóng)取款在全國農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)、行政村的基本覆蓋，滿足偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)各項(xiàng)支農(nóng)補(bǔ)貼資金、日常小額取現(xiàn)、余額查詢等基本金融需求。所謂銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)，是指銀行卡收單機(jī)構(gòu)在農(nóng)村鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村的指定合作商戶服務(wù)點(diǎn)布放銀行卡受理終端，向借記卡持卡人提取小額取款和余額查詢的業(yè)務(wù)。助農(nóng)取款服務(wù)推廣以來，業(yè)務(wù)內(nèi)容

3、不斷擴(kuò)充，逐步轉(zhuǎn)化為業(yè)務(wù)更為豐富的農(nóng)村金融綜合服務(wù)，契合了廣大農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)需求，在推動(dòng)落實(shí)中央各項(xiàng)扶農(nóng)惠農(nóng)政策、助力社會主義新農(nóng)村建設(shè)等方面的成效日益突出，受到社會各界的廣泛歡迎，但也存在一些問題，亟待進(jìn)一步完善。二、發(fā)展現(xiàn)狀我市于 2014 年開始著手開展轄內(nèi)助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)建設(shè)工作。近年來，在人民銀行的政策指導(dǎo)下，我市轄區(qū)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)（主要是農(nóng)行、農(nóng)商行）在鄉(xiāng)鎮(zhèn)行政村設(shè)立了大量銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)，開展POS機(jī)小額提現(xiàn)、農(nóng)民刷卡領(lǐng)取涉農(nóng)補(bǔ)貼、代繳費(fèi)、轉(zhuǎn)賬和余額查詢等服務(wù)，極大地方便了廣大農(nóng)民群眾，有效改善了農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算服務(wù)環(huán)境。我市農(nóng)商行2014年6月建成全市第一家 “助農(nóng)取款村村通

4、”特約商戶，截止2015年底，已實(shí)現(xiàn)句容行政村全覆蓋。開展的業(yè)務(wù)主要有小額取現(xiàn)、代理公共事業(yè)繳費(fèi)、兌換小額貨幣及相關(guān)金融知識宣傳。業(yè)務(wù)現(xiàn)狀：今年上半年，助農(nóng)取款特約商戶共交易xxx萬筆，交易金額xxx萬元，其中：小額取現(xiàn)筆數(shù)xx萬筆，金額xx萬元；轉(zhuǎn)賬筆數(shù)xx萬筆，金額xx萬元；刷卡消費(fèi)xx萬筆，金額xx萬元；代理公共事業(yè)繳費(fèi)xx萬筆，金額xx萬元。反假幣宣傳121次，小額零幣兌換7241次。費(fèi)用補(bǔ)貼：一是根據(jù)交易情況給予手續(xù)費(fèi)，按取現(xiàn)千分之三，繳費(fèi)單筆xx元。二是根據(jù)交易規(guī)模給予商戶額外補(bǔ)貼。月均帳務(wù)交易達(dá)xx筆不足xx筆的，獎(jiǎng)勵(lì)特約商戶xx元/月；月均帳務(wù)交易達(dá)xx筆不足xx筆的，獎(jiǎng)勵(lì)特約

5、商戶xx元/月；月均帳務(wù)交易xx筆以上，獎(jiǎng)勵(lì)特約商戶xx元/月。我市農(nóng)行2014年10月初開展助農(nóng)取款業(yè)務(wù)，即“金穗惠農(nóng)通”工程，目前，句容農(nóng)行擁有3個(gè)經(jīng)鎮(zhèn)江農(nóng)行核準(zhǔn)、句容人行批準(zhǔn)的五星級農(nóng)村金融綜合服務(wù)站點(diǎn)。業(yè)務(wù)現(xiàn)狀：今年上半年，句容農(nóng)行在全市設(shè)立了xx個(gè)惠農(nóng)通服務(wù)點(diǎn)，共發(fā)生金融交易xx筆，金融交易額xx萬元，其中：小額取現(xiàn)xx4筆，金額xx萬元；轉(zhuǎn)賬xx筆，金額xx萬元；刷卡消費(fèi)xx筆，金額xx萬元；代繳費(fèi)xx筆，金額xx萬元。費(fèi)用補(bǔ)貼：按季度發(fā)放，商戶月均操作達(dá)3筆不足100筆，每月補(bǔ)貼100元，超過100筆的每增加一筆多補(bǔ)貼1元，單戶每月補(bǔ)貼金額300元封頂。今年上半年共支出費(fèi)用補(bǔ)貼6

6、8100元。今年6月，我市中行潘沖村益農(nóng)信息社暨中行農(nóng)村金融綜合服務(wù)站順利開業(yè)，這是句容中行在助農(nóng)服務(wù)點(diǎn)的基礎(chǔ)上，根據(jù)地區(qū)實(shí)際，結(jié)合農(nóng)業(yè)部信息進(jìn)村入戶試驗(yàn)點(diǎn)，以與益農(nóng)信息社和農(nóng)村淘寶店共同經(jīng)營的方式開展農(nóng)村金融綜合服務(wù)。開業(yè)當(dāng)天實(shí)現(xiàn)辦卡400余張，業(yè)務(wù)開展較為順利。三、存在的問題（一）金融機(jī)構(gòu)方面 1.發(fā)展不平衡。網(wǎng)點(diǎn)之間、地區(qū)之間發(fā)展不均衡問題突出。由于都在同一村內(nèi)選擇特約商戶，幾家銀行可能會在同一村內(nèi)建立多個(gè)“助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)”，甚至一個(gè)農(nóng)戶放置 2-3 臺多家金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)賬終端，造成在相對發(fā)達(dá)地區(qū)“重復(fù)設(shè)點(diǎn)”、“疊加設(shè)點(diǎn)”情況普遍存在，造成機(jī)具的浪費(fèi)、閑置，而在一些人數(shù)較少、位置較偏的村落，

7、則可能無金融機(jī)構(gòu)去設(shè)點(diǎn)，形成金融服務(wù)空白村。我市農(nóng)商行鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)多，此項(xiàng)業(yè)務(wù)開展較早，承擔(dān)著發(fā)放新農(nóng)合補(bǔ)貼、糧食補(bǔ)貼等方面任務(wù)，搶占了絕大部分市場，已實(shí)現(xiàn)行政村全覆蓋，業(yè)務(wù)發(fā)展迅速。農(nóng)行該項(xiàng)業(yè)務(wù)發(fā)展也較為深入，而相較于農(nóng)商行來說，農(nóng)業(yè)由于鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)較少、業(yè)務(wù)人員不足以及重視程度不夠，該業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r不如農(nóng)商行。除農(nóng)商行和農(nóng)行外，中行、郵儲銀行等也都嘗試開展過助農(nóng)取款業(yè)務(wù)，受多重因素限制，最終都沒能持續(xù)下去。中行農(nóng)村金融綜合服務(wù)站的切入點(diǎn)是在傳統(tǒng)的助農(nóng)取款服務(wù)基礎(chǔ)上的創(chuàng)新，發(fā)展勢頭良好。2.人員素質(zhì)參差不齊。銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)工作人員急需進(jìn)行農(nóng)民小額取現(xiàn)業(yè)務(wù)操作以及對可能出現(xiàn)差錯(cuò)糾紛進(jìn)行處理的培訓(xùn)與

8、指導(dǎo)，此業(yè)務(wù)本身對營業(yè)人員綜合素質(zhì)要求很高。目前，我市農(nóng)村助農(nóng)服務(wù)點(diǎn)多設(shè)在鄉(xiāng)村便利店，工作人員為便利店店主，人員數(shù)量較少、年齡偏大、文化程度偏低，素質(zhì)參差不齊對農(nóng)村金融服務(wù)的發(fā)展帶來一定阻礙。3.服務(wù)點(diǎn)布局不規(guī)范。根據(jù)人民銀行總行關(guān)于推廣助農(nóng)取款服務(wù)文件精神，要求服務(wù)點(diǎn)應(yīng)具備“有固定場所、運(yùn)營穩(wěn)定、經(jīng)營規(guī)范、信譽(yù)良好、熱心為農(nóng)戶服務(wù)”等基本條件，并須提供“工商營業(yè)執(zhí)照、負(fù)責(zé)人身份證件、稅務(wù)登記證”等經(jīng)營證明材料。在業(yè)務(wù)開通前，“收單機(jī)構(gòu)應(yīng)將服務(wù)點(diǎn)的名稱、類型、主營業(yè)務(wù)、所在鄉(xiāng)鎮(zhèn)或行政村、收單機(jī)構(gòu)核實(shí)意見等信息資料報(bào)經(jīng)當(dāng)?shù)厝嗣胥y行審核同意”。而實(shí)際 上，在農(nóng)村地區(qū)尤其在較為偏遠(yuǎn)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，供銷社、超

9、市、移動(dòng)運(yùn)營商網(wǎng)點(diǎn)等服務(wù)點(diǎn)經(jīng)營實(shí)力普遍較弱、管理不規(guī)范，造成服務(wù)點(diǎn)選取困難，農(nóng)商行和農(nóng)行選取同一家商鋪?zhàn)鳛橹r(nóng)服務(wù)點(diǎn)的情況比較常見。 4.設(shè)備功能不全。我市參與農(nóng)村金融服務(wù)的銀行業(yè)務(wù)不夠全面，參與商業(yè)銀行之間業(yè)務(wù)交叉，助農(nóng)金融服務(wù)點(diǎn)的服務(wù)不能夠全面滿足農(nóng)村金融服務(wù)需求。例如，我市農(nóng)商行助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)服務(wù)內(nèi)容相對來說較為齊全，但是代繳費(fèi)這塊不可代繳移動(dòng)話費(fèi)；農(nóng)行業(yè)務(wù)不包括水費(fèi)、有線電視費(fèi)代繳、新農(nóng)合、新農(nóng)保以及助農(nóng)補(bǔ)貼的領(lǐng)??；中行由于剛開始該項(xiàng)業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)內(nèi)容僅包含查詢、轉(zhuǎn)賬、匯款和取現(xiàn)等基本業(yè)務(wù)。我市助農(nóng)取款業(yè)務(wù)功能存在三點(diǎn)不足，一是取款限額偏低，單人單日累計(jì)取款不得超過 2000 元，已不能滿

10、足農(nóng)民的日常生產(chǎn)、生活需要； 二是農(nóng)村居民多用存折作為取款工作，助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)的服務(wù)設(shè)備尚不具備存折取款功能；三是業(yè)務(wù)范圍尚未涉及交通違章查詢和罰款繳納；四是助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)配備的設(shè)備尚不具備信用卡交易功能。5.管理成本較高。據(jù)調(diào)研，助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)建設(shè)前期投入很大，一部 POS機(jī)需要500元，若再配備一臺驗(yàn)鈔機(jī)又需要2000 元，再加上宣傳公告、標(biāo)識牌等，金融機(jī)構(gòu)建立一個(gè)助農(nóng)服務(wù)點(diǎn)至少需要投入 3000 元，若選擇在部分優(yōu)質(zhì)網(wǎng)點(diǎn)投入自助終端設(shè)備，則成本高達(dá)十幾萬元。此外根據(jù)有關(guān)要求對相關(guān)設(shè)備還要進(jìn)行升級改造，這又是一筆不小的投入。投入成本高，但受農(nóng)戶接受程度、跨行支付費(fèi)用、通訊費(fèi)用、取款額度低、

11、市場競爭等因素的影響，助農(nóng)取款產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)收益較少，甚至有的金融機(jī)構(gòu)反映幾乎沒有經(jīng)濟(jì)上的收益，僅能創(chuàng)造社會效益，在投入產(chǎn)出不對稱的情況下，銀行承擔(dān)社會責(zé)任的主動(dòng)性和積極性就會受挫，新業(yè)務(wù)的推廣積極性不高。（二）農(nóng)戶方面 1.費(fèi)時(shí)費(fèi)力，利潤薄弱。銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)推廣需要一定的基礎(chǔ)設(shè)施和網(wǎng)絡(luò)建設(shè)投入，要達(dá)到一定的規(guī)模才能獲得正效應(yīng)，由于銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)絕大多數(shù)規(guī)模較小，業(yè)務(wù)較少，服務(wù)點(diǎn)商戶能夠獲得的銀行補(bǔ)貼有限。即便是現(xiàn)在業(yè)務(wù)量大的服務(wù)示范點(diǎn)，每年拿到的補(bǔ)貼金額也十分有限，而業(yè)務(wù)開展十分繁瑣，當(dāng)農(nóng)戶集中過來辦理業(yè)務(wù)時(shí)，商戶人手不足，以至于影響其正常店鋪經(jīng)營。 2.對助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)的依賴程度不高

12、。助農(nóng)取款業(yè)務(wù)的范圍主要是2000 元以下的小額現(xiàn)金取款、轉(zhuǎn)賬、查詢、代繳費(fèi)等，主要適用無銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)或ATM機(jī)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村。我市目前行政村村村通公路， 交通便利，加上商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等新型支付工具普及 較快，致使農(nóng)戶對助農(nóng)取款服務(wù)的依賴程度不高。 3.金融意識較低?？h域銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)針對商戶、小微企業(yè)、機(jī)關(guān)事業(yè)單位等開展的產(chǎn)品營銷、信貸推介較多，但針對農(nóng)戶、尤其是農(nóng)村留守人員開展的金融服務(wù)宣傳、銀行卡知識培訓(xùn)等活動(dòng)少，農(nóng)村居民的金融意識有待進(jìn)一步提高。 （三）受理環(huán)境方面 1.經(jīng)費(fèi)補(bǔ)貼機(jī)制不完善。對銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)布放機(jī)具、發(fā)展助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)投入的補(bǔ)助，以及對商戶手續(xù)費(fèi)的補(bǔ)助還沒有形

13、成完善的機(jī)制，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)虧損、商戶微利的現(xiàn)狀目前較為普遍。2.風(fēng)險(xiǎn)防范措施有待加強(qiáng)。一是盜搶風(fēng)險(xiǎn)。助農(nóng)取款大多數(shù)業(yè)務(wù)需要使用現(xiàn)金支付，業(yè)務(wù)量大的助農(nóng)服務(wù)點(diǎn)每月現(xiàn)金往來最高可達(dá)4萬元左右。目前，由于不少服務(wù)點(diǎn)設(shè)在農(nóng)民的自家商店或小超市中，大多數(shù)助農(nóng)服務(wù)點(diǎn)未配置保險(xiǎn)箱，安保措施及安全防范難以到位銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)業(yè)面臨的安全隱患和可能付出的風(fēng)險(xiǎn)成本較大。二是假幣風(fēng)險(xiǎn)。部分服務(wù)點(diǎn)未設(shè)置驗(yàn)鈔儀等設(shè)備，即使配備驗(yàn)鈔機(jī)，由于大部分助農(nóng)服務(wù)點(diǎn)工作人員受年齡、文化水平等影響，在機(jī)具操作、信息登記和假幣、殘幣識別等方面還有一定欠缺，實(shí)際取款過程中無法防范假幣的流通。三是道德風(fēng)險(xiǎn)。目前我市助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)不辦理

14、存款業(yè)務(wù)，但如果出現(xiàn)商戶欺詐客戶辦理“存款業(yè)務(wù)”而實(shí)際上是非法集資，將會給農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)造成非常惡劣的聲譽(yù)影響。四是操作風(fēng)險(xiǎn)。我市助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)由于部分業(yè)務(wù)，如轉(zhuǎn)賬、話費(fèi)充值等業(yè)務(wù)具有不可撤銷性，開辦商戶如誤操作將會造成資金損失且無法追回。3.存在管理風(fēng)險(xiǎn)。人民銀行等金融監(jiān)管部門大多著力于把好入口關(guān)，對助農(nóng)取款業(yè)務(wù)的過程缺乏監(jiān)控，尤其是對商戶的經(jīng)營狀況、各助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)的業(yè)績等，尚未形成一套行之有效的風(fēng)險(xiǎn)評估機(jī)制，不利于今后加強(qiáng)管理。四、對策建議（一）增加資金投入，強(qiáng)化政策支持。助農(nóng)金融服務(wù)具有公益性、便民性、盈利性的特征，政府及人行應(yīng)從調(diào)動(dòng)參與各方積極性，促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)長遠(yuǎn)發(fā)展的角度，對

15、助農(nóng)取款服務(wù)給予一定的資金支持。一是要對助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)適當(dāng)?shù)难a(bǔ)貼，對交易量大，明顯改善當(dāng)?shù)亟鹑谥Ц董h(huán)境的服務(wù)點(diǎn)進(jìn)行獎(jiǎng)勵(lì)。同時(shí)，對真正拓展助農(nóng)取款服務(wù)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)也應(yīng)按交易量進(jìn)行補(bǔ)助，減少農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的負(fù)擔(dān)，并要根據(jù)實(shí)際成效進(jìn)行獎(jiǎng)勵(lì)。對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)同時(shí)支持，才能有效提高各方積極性。目前南京市的服務(wù)站建設(shè)便引入了政府補(bǔ)貼投入，具體辦法為由市財(cái)政對每個(gè)農(nóng)村金融綜合服務(wù)站建設(shè)給予一次性補(bǔ)貼 1 萬元（不含高淳區(qū)、溧水區(qū)），對高淳區(qū)、溧水區(qū)的農(nóng)村金融綜合服務(wù)站建設(shè)，按每站5000元標(biāo)準(zhǔn)給予一次性補(bǔ)貼，鼓勵(lì)高淳、溧水區(qū)根據(jù)本區(qū)情況予以相應(yīng)配套補(bǔ)貼，補(bǔ)貼資金從市金融發(fā)展專項(xiàng)資金中分次撥付。

16、二是人民銀行應(yīng)出臺相應(yīng)的政策或辦法，明確部分業(yè)務(wù)的手續(xù)費(fèi)收取方法，鼓勵(lì)商戶與客戶協(xié)商手續(xù)費(fèi)，提供增值金融服務(wù)。三是地方政府應(yīng)協(xié)調(diào)助農(nóng)取款所涉及到的各種補(bǔ)貼資金、新農(nóng)保、繳費(fèi)資金等盡量存放在開辦該項(xiàng)業(yè)務(wù)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，進(jìn)一步提高金融機(jī)構(gòu)開辦該業(yè)務(wù)的積極性。（二）合理設(shè)點(diǎn)布局，統(tǒng)籌區(qū)域發(fā)展。助農(nóng)金融服務(wù)點(diǎn)建設(shè)應(yīng)以提高農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)覆蓋面為目標(biāo)，在經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平良好的村莊做好駐村網(wǎng)點(diǎn)的規(guī)劃，對轄內(nèi)助農(nóng)服務(wù)點(diǎn)實(shí)施統(tǒng)一管理，在保留現(xiàn)有網(wǎng)點(diǎn)的基礎(chǔ)上，不斷拓寬網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)的覆蓋面，對發(fā)展速度快、有前景的中心村要考慮合理設(shè)置網(wǎng)點(diǎn)，保證農(nóng)民在方圓3公里以內(nèi)能夠獲得有效金融服務(wù)的全面覆蓋，滿足農(nóng)村居民取款、匯兌、結(jié)算

17、等基本金融需求。目前我市轄內(nèi)仍有部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)助農(nóng)金融服務(wù)點(diǎn)數(shù)量偏少、覆蓋率低，因此，要適當(dāng)調(diào)整網(wǎng)點(diǎn)布局。對于“重復(fù)設(shè)點(diǎn)”、“疊加設(shè)點(diǎn)”的情況，應(yīng)合理引導(dǎo)撤銷調(diào)整，避免惡性競爭；對于服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)少甚至空白的村落，則要給予適當(dāng)補(bǔ)貼，調(diào)動(dòng)商戶積極性，加強(qiáng)現(xiàn)場指導(dǎo)，進(jìn)行選址布放，以達(dá)到網(wǎng)點(diǎn)之間、區(qū)域之間統(tǒng)籌發(fā)展。（三）努力培樹典型，發(fā)揮示范作用。培樹典型的主要目的在于提升助農(nóng)金融服務(wù)點(diǎn)對周邊農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)質(zhì)量和輻射能力。一是可以考慮建設(shè)一批“金融綜合服務(wù)示范點(diǎn)”，原則上每個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)可確定 1-2 個(gè)中心點(diǎn)，并建立定期考核機(jī)制；二是打造一批精品服務(wù)點(diǎn)，將部分具有區(qū)位優(yōu)勢、交易量大、受眾面廣、服務(wù)質(zhì)量高或有一定發(fā)

18、展?jié)摿Φ娜】罘?wù)點(diǎn)篩選出來，統(tǒng)一懸掛標(biāo)牌、安裝防盜監(jiān)控設(shè)施、并配備POS 機(jī)、點(diǎn)鈔機(jī)、電腦和打印機(jī)等設(shè)備，在有條件的地區(qū)，適當(dāng)布放自助終端，升級服務(wù)點(diǎn)功能，從而強(qiáng)化品牌管理。最終通過“中心點(diǎn)”建設(shè)和“精品點(diǎn)”建設(shè)，達(dá)到分類指導(dǎo)、以點(diǎn)帶面、示范推動(dòng)效用，整體提升全轄服務(wù)點(diǎn)建設(shè)水平。經(jīng)過調(diào)查發(fā)現(xiàn)，轄內(nèi)多家涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)在這一方面已做出了一些有益的探索。如農(nóng)業(yè)銀行目前已擁有3各五星級服務(wù)點(diǎn)，正在著手申請另外4家服務(wù)點(diǎn)為五星級服務(wù)點(diǎn)，同時(shí)已在原有基礎(chǔ)上升級了8家服務(wù)點(diǎn)。（四）積極拓展功能，提高使用效能。拓展助農(nóng)金融服務(wù)站功能，使商業(yè)銀行獲得更多潛在收益。在不違反相關(guān)規(guī)章政策的情況下，逐步增加農(nóng)村金融綜合

19、服務(wù)站的功能，為商業(yè)銀行業(yè)務(wù)在廣大農(nóng)村地區(qū)的推廣創(chuàng)造有利條件，使商業(yè)銀行的投入得到相應(yīng)的回報(bào)。一是要引導(dǎo)業(yè)務(wù)種類少、業(yè)務(wù)量較小的金融機(jī)構(gòu)，依托代理居民健康卡、代收電費(fèi)、代理涉農(nóng)財(cái)政補(bǔ)貼資金發(fā)放、代發(fā)村鎮(zhèn)企業(yè)工資等項(xiàng)目，擴(kuò)大農(nóng)村地區(qū)銀行卡使用總量，提升農(nóng)村居民對銀行卡的依賴度，豐富助農(nóng)取款機(jī)具功能。二是組織各金融機(jī)構(gòu)認(rèn)真規(guī)劃、整合資源，撤、并、轉(zhuǎn)無效網(wǎng)點(diǎn)，以逐步提高助農(nóng)金融服務(wù)點(diǎn)現(xiàn)有設(shè)備的使用率。三是將眾多的助農(nóng)金融服務(wù)站作為信息采集點(diǎn)，通過科學(xué)的分析獲得大量可用數(shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)可用于個(gè)人信用狀況評價(jià)、銀行業(yè)務(wù)決策等諸多方面，為銀行后續(xù)發(fā)展準(zhǔn)備詳盡的客戶信息。四是允許商業(yè)銀行在服務(wù)站開展適量自有業(yè)務(wù)宣傳。允許負(fù)責(zé)運(yùn)行該服務(wù)站的商業(yè)銀行通過宣傳手冊、業(yè)務(wù)員講解等方式對銀行的業(yè)務(wù)進(jìn)