信貸管理制度

1、小額貸款公司信貸管理制度（樣本）第一章 總 則第一條 為加強(qiáng)信貸管理，規(guī)范信貸行為，防范信貸風(fēng)險，優(yōu)化 客戶服務(wù)，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，根據(jù)貸款通則 、中國銀監(jiān)會、中 國人民銀行 關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見 等有關(guān)法律法規(guī)和 政策規(guī)定，特制定本制度。第二條 信貸管理制度是公司信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營和管理必須遵循的 基本準(zhǔn)則，是制定各類信貸業(yè)務(wù)綜合管理辦法和單項(xiàng)業(yè)務(wù)品種管理辦 法的基本依據(jù)。第三條 信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營和管理必須堅持安全性、 流動性和效益性 相統(tǒng)一的原則，必須堅持貸前調(diào)查、貸時審查和貸后檢查的制度。第四條 本制度所指信貸業(yè)務(wù)是公司對科技型企業(yè)提供的小額 貸款業(yè)務(wù)。第五條 本制度所指信貸人員是公司信

2、貸經(jīng)營和管理人員， 包括 信貸業(yè)務(wù)部、風(fēng)險控制部、 綜合行政部和計劃財務(wù)部從事信貸業(yè)務(wù)操 作和管理的人員。第二章 信貸管理組織體系第六條 實(shí)行審貸分離制度。在辦理信貸業(yè)務(wù)過程中，將調(diào)查、 審查、審批、經(jīng)營管理等環(huán)節(jié)的工作職責(zé)分解，由不同部門和不同崗 位承擔(dān)，實(shí)現(xiàn)其相互制約和制衡。公司設(shè)立信貸業(yè)務(wù)部、 風(fēng)險控制部、 綜合行政部和計劃財務(wù)部信貸業(yè)務(wù)部承擔(dān)信貸業(yè)務(wù)的開發(fā)、受理、調(diào)查、評估和初步審查。風(fēng) 險控制部承擔(dān)對信貸業(yè)務(wù)部上報的信貸資料進(jìn)行復(fù)審， 貸款還本付息 的監(jiān)控、貸后監(jiān)管等。第七條 實(shí)行信貸審批委員會制度。公司成立信貸審批委員會 （以下簡稱貸審會），貸審會是信貸業(yè)務(wù)決策的議事機(jī)構(gòu)，審議需經(jīng)

3、 貸審委審議的信貸事項(xiàng)，對有權(quán)審批人進(jìn)行制約以及智力支持。第八條 實(shí)行信貸業(yè)務(wù)權(quán)限管理制度。 貸審委對總經(jīng)理實(shí)行有限 授權(quán)管理。 信貸業(yè)務(wù)權(quán)限不改變信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營管理的責(zé)任， 貸審委對 公司信貸經(jīng)營管理工作負(fù)責(zé)。第九條 實(shí)行信貸業(yè)務(wù)責(zé)任人制度。 在信貸業(yè)務(wù)辦理過程中， 調(diào) 查、審查、審批、經(jīng)營管理等各環(huán)節(jié)的有權(quán)決定人為主要負(fù)責(zé)人；具 體承辦調(diào)查、審查、經(jīng)營管理的信貸人員為經(jīng)辦責(zé)任人。主責(zé)任人和 經(jīng)辦責(zé)任人承擔(dān)各自相應(yīng)的責(zé)任。第十條 實(shí)行信貸信息披露制度。公開公司的貸款條件、利率、 期限等相關(guān)信息，限制性公開或披露客戶的信用狀況。第三章 客戶對象和基本條件第十一條 客戶應(yīng)當(dāng)是符合 貴州省小額貸款公

4、司試點(diǎn)暫行管理 辦法規(guī)定，經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)核準(zhǔn)登記的企業(yè)法人、其他經(jīng)濟(jì)組 織、個體工商戶或具有完全民事行為能力的自然人。第十二條 貸款對象和用途主要面向貴州省區(qū)域內(nèi)的科技型中 小企業(yè)，支持科技型中小企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營活動。第十三條 客戶申請信貸業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)具備下列基本條件：（一）從事的經(jīng)營活動合法合規(guī)、 符合國家政策和社會發(fā)展規(guī)劃 要求；（二）有合法可靠的經(jīng)濟(jì)來源和良好的信用記錄， 具備償還貸款 本息的能力；原應(yīng)付利息和到期信用已清償或落實(shí)了公司認(rèn)可的還款 計劃；（三）在指定金融機(jī)構(gòu)已開立基本賬戶或一般存款賬戶， 自愿接 受公司信貸監(jiān)督和結(jié)算監(jiān)督；（四）除自然人外， 須有質(zhì)量技術(shù)監(jiān)督部門頒發(fā)的組織機(jī)

5、構(gòu)代碼 證；（五）除自然人外，應(yīng)當(dāng)經(jīng)過工商行政管理機(jī)關(guān)辦理 營業(yè)執(zhí)照 年檢手續(xù)。特殊行業(yè)須持有有權(quán)機(jī)關(guān)頒發(fā)的營業(yè)許可證；（六）不符合信用貸款方式的，應(yīng)提供符合規(guī)定條件的擔(dān)保；（七）除國務(wù)院規(guī)定外， 有限責(zé)任公司和股份有限公司股本權(quán)益 性投資累計額不超過資產(chǎn)總額的 50% ；實(shí)行公司制的企業(yè)法人申請 信用貸款必須符合公司章程，或具有董事會授權(quán)或決議；（八）資產(chǎn)負(fù)債率符合貸款人的要求。第四章 信貸業(yè)務(wù)種類第十四條 貸款是指公司對借款人提供的并按約定利率和期限 還本付息的貨幣資金。公司提供的貸款主要為 1 年以下（含 1 年）的短期貸款。 第十五條 貸款按方式分為信用貸款和擔(dān)保貸款。（一） 信用貸款

6、，是指以客戶的信譽(yù)發(fā)放的貸款。公司向資信 良好的借款人發(fā)放無需提供擔(dān)保的人民幣貸款。辦理信用貸款，應(yīng)當(dāng)對客戶的申請資格、資信狀況、償還能力 等進(jìn)行審查，簽訂貸款合同。信用貸款期限分為 3 個月、 6個月、 1 年期。（二） 擔(dān)保貸款，分為保證貸款、抵押貸款、質(zhì)押貸款和客戶 聯(lián)保貸款等。擔(dān)保貸款期限分別為 3個月、6 個月、1 年。視借款人 經(jīng)營需要及償債能力等具體情況合理確定。1. 保證貸款，是指按擔(dān)保法規(guī)定的保證方式以擔(dān)保人的自 有資金和合法財產(chǎn)保證在借款人不能償還貸款時， 按約定承擔(dān)一般保 證責(zé)任或連帶責(zé)任而發(fā)放的貸款。 公司只發(fā)放全程連帶責(zé)任的保證貸 款。辦理保證貸款， 應(yīng)當(dāng)對保證人保證

7、資格、資信狀況、償債能力等 進(jìn)行審查，簽訂保證合同。2. 抵押貸款，是指按擔(dān)保法規(guī)定的抵押方式以借款人或第 三人的財產(chǎn)作為抵押物發(fā)放的貸款。辦理抵押貸款， 應(yīng)對抵押物的權(quán)屬、 有效性和變現(xiàn)能力以及所設(shè) 定抵押的合法性進(jìn)行審查， 簽訂抵押合同并辦理抵押物的有關(guān)登記手 續(xù)。要根據(jù)抵押物評估值的不同情況，合理確定貸款抵押比例。抵押 率一般按照抵押物現(xiàn)值的 50% 90%靈活掌握。3. 質(zhì)押貸款，是指按擔(dān)保法規(guī)定的質(zhì)押方式以借款人或第 三人的動產(chǎn)或權(quán)力作為質(zhì)物發(fā)放的貸款。辦理質(zhì)押貸款，應(yīng)對質(zhì)押物的權(quán)屬和價值以及所設(shè)定質(zhì)押的合法 性進(jìn)行審查，與出質(zhì)人簽訂質(zhì)押合同， 并辦理相關(guān)的登記或移交手續(xù)。 動產(chǎn)質(zhì)押

8、物變現(xiàn)值不得低于貸款額的 1.5 倍，權(quán)利質(zhì)押憑證面值不得 低于貸款額的 1.2 倍。4. 客戶聯(lián)保貸款，是指由在區(qū)域內(nèi)沒有關(guān)聯(lián)關(guān)系的企業(yè)法人或 沒有直系親屬關(guān)系的自然人組成的聯(lián)合小組， 在自愿申請，相互擔(dān)保，經(jīng)公司考察同意而發(fā)放的貸款辦理客戶聯(lián)保貸款，應(yīng)當(dāng)對客戶的申請資格、資信狀況、償債能 力等進(jìn)行審查， 在聯(lián)保小組成員共同簽訂聯(lián)保協(xié)議后， 與聯(lián)保小組成 員簽訂貸款合同。第十六條 公司信貸投向應(yīng)體現(xiàn)立足區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展、 服務(wù)科技型 中小企業(yè)的宗旨、 經(jīng)營好客戶聯(lián)保貸款等特色信貸業(yè)務(wù)， 不斷創(chuàng)新信 用品種。第五章 信貸業(yè)務(wù)貸款限額第十七條 公司發(fā)放貸款應(yīng)堅持“小額、分散”原則。第十八條 同一借款

9、人的貸款余額不得超過公司資本凈額的 5%。第十九條 參照貴陽市市區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r的人均 GDP 水平以及貴州省、市政府金融辦的規(guī)定，制定公司最高貸款額度限制。第六章 借貸業(yè)務(wù)操作管理第二十條 辦理信貸業(yè)務(wù)要按權(quán)限、按程序運(yùn)作。第二十一條 辦理信貸業(yè)務(wù)的基本流程： 客戶申請、 受理、調(diào)查、 審查、審議與審批、與客戶簽訂合同、貸款發(fā)放、貸款業(yè)務(wù)發(fā)生后的 管理、貸款收回。小額貸款公司貸款項(xiàng)目審批流程第二十二條 信貸產(chǎn)品定價。 貸款按照人民銀行對小額貸款公司 規(guī)定的利率政策和結(jié)息方法， 確定貸款利率和浮動幅度， 在借款合同 和借款憑證上載明。第二十三條 貸款展期期限加上原期限達(dá)到新的利率檔次時， 從 展

10、期之日起， 貸款利息按新的期限檔次利率計收； 未達(dá)到新的利率期 限檔次的仍執(zhí)行合同利率。 逾期貸款和擠占挪用貸款按規(guī)定計收利息 和罰息。第二十四條 經(jīng)公司同意， 客戶可以提前歸還貸款。 提前歸還貸 款，應(yīng)當(dāng)按實(shí)際借款的時間計收利息；如合同另有約定，可以按照約 定要求客戶支付違約賠償金。第二十五條 合同管理。 按規(guī)定使用統(tǒng)一制式的合同文本。 簽訂 合同要保證合同文本之間的法律銜接，保證合同的合法、有效。第二十六條 貸款合同生效后， 公司應(yīng)按照有關(guān)規(guī)定， 及時向監(jiān) 管部門披露相關(guān)業(yè)務(wù)信息。第七章 信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后的管理第二十七條 信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后的檢查。 信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后， 信貸業(yè) 務(wù)部門要對客戶執(zhí)行信

11、貸合同、 經(jīng)營狀況等方面情況進(jìn)行經(jīng)營性跟蹤 檢查和定期檢查。第二十八條 貸款展期。不能按期歸還貸款的客戶應(yīng)在貸款到期 日前向公司提出書面貸款展期申請， 經(jīng)公司同意后予以貸款展期。 擔(dān) 保貸款展期，還應(yīng)出具貸款擔(dān)保人同意展期并繼續(xù)擔(dān)保的書面證明。 貸款展期不得低于原貸款條件。短期貸款展期不得超過原貸款期限； 中期貸款展期不得超過原貸 款期限的一半。第二十九條 建立信貸風(fēng)險預(yù)警制度。 公司要對客戶財務(wù)和非財 務(wù)等因素包括管理人員、社企關(guān)系、債權(quán)債務(wù)關(guān)系、財務(wù)狀況等進(jìn)行 監(jiān)控，當(dāng)可能危及信貸安全時，應(yīng)及時向公司負(fù)責(zé)人、有權(quán)審批人報 告，在信貸事實(shí)風(fēng)險形成前，及時采取相應(yīng)的防范措施。第三十條 建立客戶

12、重大經(jīng)營事項(xiàng)報告制度。對客戶發(fā)生名稱、 法定代表人（負(fù)責(zé)人） 、住所、經(jīng)營范圍、注冊資本金等變更，發(fā)生 承包、租賃、股份制改造、聯(lián)營、合并、兼并、分立、合資、申請停 業(yè)整頓、申請解散、申請破產(chǎn)，發(fā)生停產(chǎn)、歇業(yè)、被注銷登記、被吊 銷營業(yè)執(zhí)照、法定代表人或主要負(fù)責(zé)人及自然人客戶從事違法活動、 涉及重大訴訟活動、 經(jīng)營出現(xiàn)嚴(yán)重困難、 財務(wù)狀況惡化等重大經(jīng)營事 項(xiàng)，公司要及時采取應(yīng)對措施并向貸審委報告，貸審委接到報告后， 應(yīng)及時調(diào)整應(yīng)對策略。第三十一條 信貸違約處理。 客戶未按信貸合同的有關(guān)約定履行 義務(wù)，公司要按合同約定和有關(guān)規(guī)定計收違約金、 提前收回部分或全 部貸款、依法起訴等措施。第三十二條 客

13、戶維護(hù)。對客戶提供信息咨詢、代理、保險、代 理公證等其他多方面服務(wù)， 鞏固、穩(wěn)定優(yōu)良客戶； 建立主動退出機(jī)制， 限制、淘汰劣質(zhì)客戶。第三十三條 信貸檔案。信貸檔案是公司提供、管理、收回信用 全過程的真實(shí)記錄，包括客戶及擔(dān)保人的資料檔案和信貸運(yùn)作檔案。信貸業(yè)務(wù)部以客戶為單位建立檔案， 完整記錄每筆信貸業(yè)務(wù)活動 的全過程及客戶和擔(dān)保人資料。 客戶和擔(dān)保人資料包括客戶及擔(dān)保人 的基本情況、財務(wù)狀況、擔(dān)保文件、分析報告、評估報告、信函等， 并按要求將全部數(shù)據(jù)按時整理歸檔。對信貸檔案指定專人管理， 崗位變動要進(jìn)行移交。 實(shí)行信貸檔案 借閱、查閱登記制度。第八章 信貸資產(chǎn)風(fēng)險監(jiān)管第三十四條 實(shí)行和完善信貸

14、資產(chǎn)質(zhì)量監(jiān)管制度。 對信貸風(fēng)險資 產(chǎn)進(jìn)行分類、認(rèn)定、登記、債權(quán)保全和清償、核銷、監(jiān)測。第三十五條 貸款監(jiān)測實(shí)行期限分類法和風(fēng)險分類法。（一）按期限分類，貸款分為正常貸款、逾期貸款、呆滯貸款和 呆賬貸款，其中，逾期貸款、呆滯貸款和呆賬貸款為不良貸款。（二）按風(fēng)險分類，貸款分為正常貸款、關(guān)注貸款、次級貸款、 可疑貸款和損失貸款，其中，次級貸款、可疑貸款和損失貸款為不良 貸款。第三十六條 實(shí)行不良貸款認(rèn)定和監(jiān)測考核制度。 嚴(yán)格標(biāo)準(zhǔn)， 真 實(shí)反映信貸資產(chǎn)質(zhì)量。新發(fā)生的不良貸款要堅持逐筆（戶）審查、明 確責(zé)任、分級審查、規(guī)范運(yùn)作的原則，按規(guī)定權(quán)限和程序認(rèn)定。對不良貸款實(shí)行直接監(jiān)管和重點(diǎn)監(jiān)管，嚴(yán)格責(zé)任考核

15、。 第三十七條 債權(quán)保全和清償。 防范、抵制和糾正客戶逃廢公司 債權(quán)、侵蝕信貸資金和逃避信貸監(jiān)督以及其它不利于償還債權(quán)本息的 行為，參與銀行業(yè)監(jiān)管部門和人民銀行組織的聯(lián)合制裁行動。第三十八條 抵債資產(chǎn)的監(jiān)管堅持合法取得、 妥善保管、 及時變 現(xiàn)、正確核算、確保公司利益的原則。抵債資產(chǎn)必須是具有價值和使用價值、 易于價值變現(xiàn)和保管、 所 有權(quán)和使用權(quán)無爭議的資產(chǎn)。抵債資產(chǎn)的接收、估價、過戶、處置必須按權(quán)限和程序進(jìn)行。 抵債資產(chǎn)工作歸風(fēng)險控制部管理。第三十九條 呆賬（損失類）貸款核銷。 按規(guī)定提取呆帳準(zhǔn)備金， 確保資產(chǎn)損失準(zhǔn)備充足率始終保持在 100% 以上，全面覆蓋風(fēng)險，并 按規(guī)定條件和程序核銷

16、呆賬（損失類）貸款。第四十條 實(shí)行不良貸款清收管理制度。 信貸業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)對不良 信貸資產(chǎn)進(jìn)行監(jiān)測， 提出清收盤活的措施； 風(fēng)險控制部負(fù)責(zé)不良信貸 資產(chǎn)的清收盤活。第九章 信貸人力資源管理第四十一條 按照審貸分離要求設(shè)置信貸機(jī)構(gòu)， 確定崗位、 配置 信貸管理和經(jīng)營人員。第四十二條 實(shí)行信貸人員任前考核制度。 所有信貸從業(yè)人員要 通過考核，獲取上崗資格， 并由董事會或公司負(fù)責(zé)人負(fù)責(zé)聘用；考核 不合格的，不得從事信貸工作。第四十三條 實(shí)行信貸人員等級考核制度。 對已取得上崗資格的 信貸人員，按照工作能力和業(yè)績進(jìn)行考核評定，實(shí)行等級管理，不同 等級授予不同的事權(quán)。第四十四條 加強(qiáng)培訓(xùn)，提高信貸人員業(yè)務(wù)

17、技能和道德素養(yǎng)。第四十五條 建立信貸工作獎懲制度。 對工作業(yè)績突出的信貸經(jīng) 營和管理人員應(yīng)給予獎勵； 對違反信貸管理有關(guān)規(guī)定的責(zé)任人員， 要 按照公司的有關(guān)規(guī)定，給予相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)處罰、紀(jì)律處分或其他處理， 涉及犯罪的，移交司法機(jī)關(guān)處理。第十章 信貸業(yè)務(wù)信息管理系統(tǒng)第四十六條 信貸業(yè)務(wù)信息管理系統(tǒng)，是指運(yùn)用現(xiàn)代信息技術(shù)， 把信貸日常業(yè)務(wù)處理、決策管理流程、數(shù)據(jù)統(tǒng)計分析、貸款風(fēng)險分類 預(yù)警、信貸監(jiān)督檢查、客戶資料等行為全部納入計算機(jī)處理，形成覆 蓋信貸管理全過程的科學(xué)體系，是信貸管理的重要手段。第四十七條 信貸業(yè)務(wù)信息管理系統(tǒng)的運(yùn)行管理。信貸業(yè)務(wù)部、 風(fēng)險控制部、計劃財務(wù)部、 綜合行政部各司其職，負(fù)

18、責(zé)信貸各項(xiàng)數(shù)據(jù) 的錄入、數(shù)據(jù)處理和系統(tǒng)維護(hù)等。信貸業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)信貸業(yè)務(wù)受理、調(diào)查、初步審查、權(quán)限管理、數(shù) 據(jù)上報。風(fēng)險控制部負(fù)責(zé)合同、抵押（質(zhì)押）等資料的錄入。 計劃財務(wù)部負(fù)責(zé)信貸業(yè)務(wù)貸款發(fā)放及收回、利息收入等資料錄 入。綜合行政部負(fù)責(zé)系統(tǒng)維護(hù)和技術(shù)支持。第四十八條 信貸業(yè)務(wù)信息管理系統(tǒng)的安全管理。信貸業(yè)務(wù)部、 風(fēng)險控制部、計劃財務(wù)部和綜合行政部要按規(guī)定操作，嚴(yán)守機(jī)密。不 得將數(shù)據(jù)、操作密碼告知無關(guān)人員或泄露客戶的商業(yè)秘密。第四十九條 信貸業(yè)務(wù)信息管理系統(tǒng)必須按規(guī)定設(shè)定系統(tǒng)綜合 管理員，負(fù)責(zé)系統(tǒng)機(jī)構(gòu)人員管理、權(quán)限管理和系統(tǒng)維護(hù)工作。建立系 統(tǒng)應(yīng)用人員培訓(xùn)和上崗資格考試制度。第五十條 信貸業(yè)務(wù)信息管理系統(tǒng)信息的管理。 信貸業(yè)務(wù)信息管 理系統(tǒng)錄入的基本信息和決策意見，是信貸決策、檢查、