銀行信貸基礎知識課件

1、銀行信貸銀行信貸 是指商業(yè)銀行及其他金融機構按約定的條件向借款人貸出貨幣資金，到期收回本息的信用行為。要點要點 以銀行為中介進行的。不同于國家信用、商業(yè)信以銀行為中介進行的。不同于國家信用、商業(yè)信用、民間信用。用、民間信用。 專指貨幣借貸，而不是實物借貸。專指貨幣借貸，而不是實物借貸。 以償還計息為條件以償還計息為條件 。 銀行信貸的內(nèi)容銀行信貸的內(nèi)容 公開掛牌，具備經(jīng)營條件。公開掛牌，具備經(jīng)營條件。-銀監(jiān)會批準的金融機構銀監(jiān)會批準的金融機構 接受公眾的貨幣存入，成為公眾的債務人。接受公眾的貨幣存入，成為公眾的債務人。 為缺錢者提供融資為缺錢者提供融資貸款。貸款。 為公眾提供存貸款服務之外的其

2、他服務，如轉賬結算。為公眾提供存貸款服務之外的其他服務，如轉賬結算。 要點：要點： 銀行既作為債權人，又作為債務人。銀行既作為債權人，又作為債務人。 銀行先吸收資金，籌集資金，然后運用資金，進行放貸。銀銀行先吸收資金，籌集資金，然后運用資金，進行放貸。銀行借與貸，都是信用的范疇，統(tǒng)一構成銀行信貸。行借與貸，都是信用的范疇，統(tǒng)一構成銀行信貸。 信貸資金運動不同于以往的郵儲資金運用信貸資金運動不同于以往的郵儲資金運用 銀行信貸資金運動過程銀行信貸資金運動過程 吸收存款吸收存款 發(fā)放貸款發(fā)放貸款 收回貸款收回貸款 償還存償還存款款人本息本息銀行信貸資金運動的要求銀行信貸資金運動的要求 貫徹商業(yè)信貸原

3、則。貫徹商業(yè)信貸原則。 -銀行必須重視資金的安全性、效益性、流動性。銀行必須重視資金的安全性、效益性、流動性。 - -償還計息，且貸款利率高于存款利率。償還計息，且貸款利率高于存款利率。 與國民經(jīng)濟運行相結合。與國民經(jīng)濟運行相結合。貸款政策：貸款政策：是商業(yè)銀行在進行貸款活動中必須遵循的是商業(yè)銀行在進行貸款活動中必須遵循的國家政策和方針。國家政策和方針。貸款總量政策貸款總量政策貸款投向政策貸款投向政策貸款利率政策貸款利率政策 -它是中央銀行按照一定時期國民經(jīng)濟發(fā)展的各項計劃和各商業(yè)銀行組織、籌措、融通資金的可能，對商業(yè)銀行核定一個年度（或季度）貸款的最高限額。貸款總量管理；資產(chǎn)負債比例管理及風

4、險管理；控制貨幣供應量；關鍵詞語：信貸控制信貸控制 政策政策信貸信貸控制 政策 摘要：央行在央行在2007年末的窗口指導中實質上引入了信貸限額控制。由此招致了一些輿年末的窗口指導中實質上引入了信貸限額控制。由此招致了一些輿論的批評，甚至被一些權威學院派人士斥之為論的批評，甚至被一些權威學院派人士斥之為“計劃體制的回潮計劃體制的回潮”和和“市場化改革的市場化改革的倒退倒退”。 在2008年的貨幣政策中，最受非議的是央行在去年末“窗口指導”中實際引入的信貸限額管理。然而，從考察調控目標與政策手段是否匹配的角度，當前央行所采取的“貨幣、信貸雙穩(wěn)定”的政策取向是很有針對性的。當然，還應該考慮如何對既定

5、額度進行有效分配，實現(xiàn)資源最優(yōu)配置的效果。評價：評價： 服務居民服務居民 服務三農(nóng)服務三農(nóng) 服務中小企業(yè)服務中小企業(yè)“各級郵政儲蓄機構辦理小額貸款業(yè)務必須嚴格遵循國家法律各級郵政儲蓄機構辦理小額貸款業(yè)務必須嚴格遵循國家法律法規(guī)，執(zhí)行國家產(chǎn)業(yè)政策。法規(guī)，執(zhí)行國家產(chǎn)業(yè)政策。”-中國郵政儲蓄銀行小額貸款業(yè)務管理辦法（試行）中國郵政儲蓄銀行小額貸款業(yè)務管理辦法（試行） 第四條第四條 小額貸款產(chǎn)品設計實行“小額速貸、整貸零還、有償使用、持續(xù)發(fā)展”的原則，以“小額、流動、分散”為基本信貸原則，以“安全性、流動性、效益性”為經(jīng)營原則。-中國郵政儲蓄銀行小額貸款業(yè)務管理辦法（試行）中國郵政儲蓄銀行小額貸款業(yè)務

6、管理辦法（試行）概念概念 貸款的安全性原則，就是指貸款的分配和使用保證貸款本息不受損失。 “安全性”在這里包涵著兩重意義： 一：指作為受信的借款方,要保證貸款在使用過程中不致于產(chǎn)生貸款本息的漏損貸款本息的漏損； 二：銀行要保證貸款的發(fā)放或分配,不致于引起存引起存款提取時受到損失的威脅或影響款提取時受到損失的威脅或影響；概念概念 貸款的流動性原則,是指銀行在以最小的損失或者是無損失的狀態(tài)下,把貸款資產(chǎn)轉換為現(xiàn)金的能力。 其一：是在全部的資產(chǎn)負債中,商業(yè)銀行商業(yè)銀行應經(jīng)常性地保持對負債的及時支付能力保持對負債的及時支付能力,根據(jù)情況建立第二準備金制度； 其二：是要求借款企業(yè)借款企業(yè)在整個資產(chǎn)營運的

7、過程中,能夠保持變現(xiàn)的能力保持變現(xiàn)的能力以確保及時歸還銀行貸款的程度. 概念 貸款的效益性原則，是指貸款的分配和使用都必須以最小的貸款投入或費用，取得最大的收益或效用。 銀行信貸首先是考慮銀行自身的經(jīng)濟效益自身的經(jīng)濟效益，同時也要考慮企業(yè)客戶效益企業(yè)客戶效益和社會效益社會效益 。 商業(yè)銀行在貸款業(yè)務經(jīng)營中,必須堅持貸款的管理原則,做到“安全性”,“流動性”和“效益性”三者的最優(yōu)組合,實現(xiàn)“三性”的統(tǒng)一. 通常情況下,“三性”之間又表現(xiàn)出相互對立和制約的關系。 安全性是前提安全性是前提流動性是條件流動性是條件效益性是目標效益性是目標貸款政策與貸款貸款政策與貸款原則的關系原則的關系? ?貸款的種類

8、貸款的種類按照貸款的特點不同劃分按照貸款的特點不同劃分普通貸款普通貸款特別貸款特別貸款商業(yè)貸款商業(yè)貸款特別貸款特別貸款其他信貸形式其他信貸形式 透支透支 貸款承諾貸款承諾 出口信貸出口信貸 福費廷福費廷 消費信貸消費信貸 住房貸款住房貸款銀團貸款銀團貸款 BOTBOT分期償還貸款分期償還貸款信用證信用證一次償還信貸一次償還信貸一一 貸款期限貸款期限貸款期限銀行將貸款貸給借款人到貸款收回的時間。包括貸款寬限期和貸款償還期。 貸款期限要在銀行與借款人簽訂的貸款合同中注明。國際通行貸款期限的認定。二二 貸款展期貸款展期何為展期？誰決定？何為展期？誰決定？ 短期貸款展期：期限累計不得超過原貸款期限。

9、中期貸款展期：期限累計不得超過原貸款期限的一半。 長期貸款展期：期限累計不得超過3年。 貸款利率貸款利率 目前我國利率尚未市場化，所以，貸款利率決定權仍有人目前我國利率尚未市場化，所以，貸款利率決定權仍有人行掌握，但人行規(guī)定了各金融機構的貸款浮動權。行掌握，但人行規(guī)定了各金融機構的貸款浮動權。 貸款利率要在貸款合同中載明。貸款利率要在貸款合同中載明。 “小額貸款利率實行風險定價原則，總行綜合考慮資金成本、央行基準利率、通貨膨脹率、經(jīng)營成本、貸款損失風險、管理成本及金融市場行情等因素制定全國的貸款產(chǎn)品利率和浮動范圍。各一級分行信貸業(yè)務部根據(jù)自身實際經(jīng)營情況和當?shù)匦刨J競爭程度，在總行制定的貸款產(chǎn)品

10、利率浮動范圍內(nèi)確定各自的利率浮動區(qū)間及相應的利率優(yōu)惠政策，并向總行報備?！?-中國郵政儲蓄銀行小額貸款業(yè)務管理辦法中國郵政儲蓄銀行小額貸款業(yè)務管理辦法 人民幣貸款利率一般是按照總行規(guī)定的利率執(zhí)行；人民幣貸款利率一般是按照總行規(guī)定的利率執(zhí)行； 貸款期間的利率變動根據(jù)總行規(guī)定執(zhí)行；貸款期間的利率變動根據(jù)總行規(guī)定執(zhí)行； 如果如果 貸款期限加上原期限達到新的利率期限檔次的，從展期貸款期限加上原期限達到新的利率期限檔次的，從展期之日起按新的期限檔次利率計收；之日起按新的期限檔次利率計收； 逾期貸款利率按總行規(guī)定的利率執(zhí)行；逾期貸款利率按總行規(guī)定的利率執(zhí)行； 擠占、挪用貸款按總行規(guī)定的利率進行罰息；擠占、

11、挪用貸款按總行規(guī)定的利率進行罰息； 費率按總行的有關規(guī)定執(zhí)行。費率按總行的有關規(guī)定執(zhí)行。 具體確定利率與費率時，還應根據(jù)國家金融政策的有關規(guī)定、具體確定利率與費率時，還應根據(jù)國家金融政策的有關規(guī)定、客戶的具體情況、還款的風險、同業(yè)競爭、與客戶的關系、銀行的客戶的具體情況、還款的風險、同業(yè)競爭、與客戶的關系、銀行的資金籌集成本等進行。資金籌集成本等進行。 銀行信貸業(yè)務利率執(zhí)行的一些基本政策銀行信貸業(yè)務利率執(zhí)行的一些基本政策二、貸款利息的計收二、貸款利息的計收1 1、正常貸款期限內(nèi)的按貸款合同規(guī)定的利率計息。、正常貸款期限內(nèi)的按貸款合同規(guī)定的利率計息。2 2、貸款展期的則應把原貸款期限加上展期期限

12、后，達到哪個檔次、貸款展期的則應把原貸款期限加上展期期限后，達到哪個檔次期限則按哪個檔次計息。期限則按哪個檔次計息。3 3、貸款逾期計收罰息。、貸款逾期計收罰息。 貸款逾期之后對逾期本息計收罰息，逾期罰息采取按日計息的方式；逾期罰息利率為貸款執(zhí)行利率基礎上加收50%4 4、未按合同約定用途使用貸款需要按照罰息利率加收罰息、未按合同約定用途使用貸款需要按照罰息利率加收罰息 。 挪用貸款罰息利率為貸款執(zhí)行利率基礎上加收100%。若貸款既逾期又違約，罰息利率擇其重者。 5 5、貸款貼息：根據(jù)國家政策，為了促進某些產(chǎn)業(yè)和地區(qū)經(jīng)濟的發(fā)、貸款貼息：根據(jù)國家政策，為了促進某些產(chǎn)業(yè)和地區(qū)經(jīng)濟的發(fā)展，有關部門可

13、以對貸款補貼利息。如國家助學貸款。展，有關部門可以對貸款補貼利息。如國家助學貸款。6 6、貸款停息、減息、緩息、免息。各商業(yè)銀行無權決定這些項目，、貸款停息、減息、緩息、免息。各商業(yè)銀行無權決定這些項目，必須按國務院有關規(guī)定具體辦理。這是對貸款銀行的保護和約束必須按國務院有關規(guī)定具體辦理。這是對貸款銀行的保護和約束。 貸款對象：貸款對象： 是指銀行對哪些部門、企業(yè)、單位和個人發(fā)放貸款。其實質是選是指銀行對哪些部門、企業(yè)、單位和個人發(fā)放貸款。其實質是選擇貸款投向，確定貸款范圍和結構。擇貸款投向，確定貸款范圍和結構。農(nóng)戶小額貸款業(yè)務：對象主要為具有完全民事行為能力，身體健康，具備勞動生產(chǎn)經(jīng)營能力、

14、能恪守信用的農(nóng)戶或農(nóng)村個體經(jīng)營戶 ； 微小企業(yè)主貸款對象：主要為經(jīng)工商行政管理部門核準登記并有固定的生產(chǎn)經(jīng)營場所，產(chǎn)品有銷路、經(jīng)營有效益、經(jīng)營者素質好、能恪守信用的各類私營企業(yè)主、個體工商戶和城鎮(zhèn)個體經(jīng)營者等。 - -中國郵政儲蓄銀行小額貸款業(yè)務管理辦法（試行）中國郵政儲蓄銀行小額貸款業(yè)務管理辦法（試行） 商業(yè)銀行貸款對象的確定：商業(yè)銀行貸款對象的確定：一要反映信貸資金運動的本質要求一要反映信貸資金運動的本質要求二要符合商業(yè)銀行貸款原則的要求二要符合商業(yè)銀行貸款原則的要求三要體現(xiàn)貨款投向政策的要求三要體現(xiàn)貨款投向政策的要求 1 1經(jīng)營的合法性經(jīng)營的合法性 2 2經(jīng)營的獨立性經(jīng)營的獨立性 3 3

15、有一定數(shù)量的自有資金有一定數(shù)量的自有資金 4 4在銀行開立基本賬戶在銀行開立基本賬戶 5 5有按期還本付息的能力有按期還本付息的能力申請借款應具備的基本條件申請借款應具備的基本條件 借款人（自然人）應當符合的要求借款人（自然人）應當符合的要求 借款人除具備貸款的資格，具有基本條件外，在貸款時還必須符合以下要求 1 1、具有合法身份證件或境內(nèi)有效居住證明。、具有合法身份證件或境內(nèi)有效居住證明。 2 2、具有完全民事行為能力。、具有完全民事行為能力。 3 3、信用良好，有穩(wěn)定的收入和資產(chǎn)，具備按期還本付息能力。、信用良好，有穩(wěn)定的收入和資產(chǎn)，具備按期還本付息能力。 4 4、管理機構另有規(guī)定的除外、

16、管理機構另有規(guī)定的除外。 借款人（法人）應當符合的要求借款人（法人）應當符合的要求 借款人除具備貸款的資格，具有基本條件外，在貸款時還必須符合以下要求 1 1、依法辦理工商登記的法人，并且已經(jīng)連續(xù)辦理了年檢手續(xù)；、依法辦理工商登記的法人，并且已經(jīng)連續(xù)辦理了年檢手續(xù)； 2 2、有合法穩(wěn)定的收入或收入來源，具備按期還本付息能力；、有合法穩(wěn)定的收入或收入來源，具備按期還本付息能力； 3 3、 已開立基本賬戶、一般存款賬戶；已開立基本賬戶、一般存款賬戶； 4 4、按照中國人民銀行的有關規(guī)定，應持有貸款卡；、按照中國人民銀行的有關規(guī)定，應持有貸款卡； 5 5、管理機構另有規(guī)定的除外、管理機構另有規(guī)定的除

17、外。 借款人的權利借款人的權利 1、可以自主向主辦行或某一銀行的營業(yè)機構申請貸款。主辦行指基本賬戶所在銀行。 2、有權按合同約定提取和使用全部貸款。銀行強令企業(yè)在賬戶上保留資金會加大借款人的成本。 3、有權拒絕借款合同以外附加條件。 4、有權向貸款銀行的上級和人民銀行反映舉報有關情況。 借款人的義務借款人的義務 1、如實提供銀行要求的資料。開戶行、賬號、存貸款余額、企業(yè)情況。 2、接受銀行對企業(yè)使用貸款、生產(chǎn)經(jīng)營情況的監(jiān)督 3、按借款合同約定用途使用貸款。 4、按期償還貸款本息。 5、將債務轉讓給他人的應取得銀行的同意。債務人的變更直接影響銀行貸款能否收回。 6、有危機貸款安全的情況，應當及時

18、通知貸款人，并采取保全措施。 對借款人的限制對借款人的限制 不得在一個貸款人同一轄區(qū)內(nèi)的兩個或兩個以上同一分支不得在一個貸款人同一轄區(qū)內(nèi)的兩個或兩個以上同一分支機構取得貸款。機構取得貸款。 不得向貸款人提供虛假的報表。不得向貸款人提供虛假的報表。 不得用貸款從事股本性投資。不得用貸款從事股本性投資。 不得用貸款在有價證券、期貨等方面從事投機經(jīng)營。不得用貸款在有價證券、期貨等方面從事投機經(jīng)營。 不得從事房地產(chǎn)投機。不得從事房地產(chǎn)投機。 不得套取貸款用于非法貸款，獲取收益。不得套取貸款用于非法貸款，獲取收益。 不得違反國家規(guī)定使用外幣貸款。不得違反國家規(guī)定使用外幣貸款。 不得采取欺詐手段獲取銀行貸

19、款。不得采取欺詐手段獲取銀行貸款。貸款人必須是：貸款人必須是： 經(jīng)國務院銀行監(jiān)督管理機構批準經(jīng)營貸款業(yè)務； 持有國務院銀行監(jiān)督管理機構頒發(fā)的金融許可證； 并經(jīng)工商行政管理部門核準登記。貸款的程序貸款的程序客客 戶戶 申申 請請銀行受理銀行受理貸前調查貸前調查評評 估估控制風險控制風險信用度信用度還款意愿還款能力齊全性齊全性真實性真實性請記住1080-10法則首要目標：第二目標：信用分析的方法信用分析的方法 “6“6C”C”法：法：品德品德( (Character)Character)、能力（能力（CapacityCapacity）、）、資本資本（CapitalCapital）、）、擔保（擔保（

20、CollateralCollateral）、）、環(huán)境條件（環(huán)境條件（ConditionCondition）和事業(yè)的連續(xù)性（和事業(yè)的連續(xù)性（ContinuityContinuity） “5W” “5W” 法：法：借款人（借款人（WhoWho）、）、借款用途（借款用途（WhyWhy）、）、還款期限還款期限（WhenWhen）、）、擔保物（擔保物（WhatWhat）及如何還款（及如何還款（HowHow） “5P”“5P”法：法：個人因素（個人因素（PersonalPersonal）、）、目的因素（目的因素（PurposePurpose）、）、償還因償還因素（素（PaymentPayment）、）、保障因素（保障因素（ProtectionProtection）和前景因素（和前景因素（PerspectivePerspective）貸中審查貸中審查貸款風險管理貸款風險管理貸款審批貸款審批簽訂借款合同簽訂借款合同貸后檢查貸后檢查 貸款展期貸款展期 是指在辦理信貸業(yè)務過程中，將、等環(huán)單元的工作職責分解，由不同經(jīng)營層次和不同部門（崗位）承擔。實現(xiàn)信貸業(yè)務前后臺分離，審批環(huán)節(jié)與營銷、發(fā)放環(huán)節(jié)分離。形式：形式：崗位分離 部門分離 信貸決策涉及到四個關鍵環(huán)單元，即調查、審查、審批和貸后管理，因此相應的建立了四個主責任人制度。1 1、調查主責任人制度。、調查主責任人制度。對