新冠疫情對金融業(yè)的影響分析及對策建議

1、新冠疫情對金融業(yè)的影響分析及對策建議新冠肺炎爆發(fā)至今一個多月，各行各業(yè)都受到疫情的影響。無論是從配合國家政策還是履行自身社會責(zé)任的角度，金融機構(gòu)均推出各類支援措施，在抗疫過程中扮演了重要角色。然而，疫情也使得金融機構(gòu)暴露出在運營管理、業(yè)務(wù)產(chǎn)品、財稅管理和組織及人員管理方面的問題。疫情是短期情況，在不久的將來必將過去。但這個過程出現(xiàn)的問題和帶來的影響，卻給我們提供了一個契機，思考中長期轉(zhuǎn)型的方向。本文將結(jié)合金融機構(gòu)抗疫措施及疫情中暴露出的不足，探討針對性的建議。一、金融領(lǐng)域應(yīng)對疫情的政策及金融機構(gòu)的抗疫措施新冠肺炎爆發(fā)后，人民銀行、財政部、銀保監(jiān)會、證監(jiān)會和外匯局等監(jiān)管機構(gòu)迅速部署相關(guān)措施應(yīng)對疫

2、情。根據(jù)各部門的職能，主要應(yīng)對措施的重點分別為：·人民銀行：確保金融體系流動性充裕、市場利率及資金供給穩(wěn)定·財政部：給予疫情相關(guān)企業(yè)和個人貼息、稅費減免和稅收扣除等優(yōu)惠·銀保監(jiān)會：督促金融機構(gòu)重點服務(wù)受疫情影響的地區(qū)、行業(yè)、企業(yè)和個人·證監(jiān)會：確保資本市場平穩(wěn)，支援受疫情嚴重影響的地區(qū)、企業(yè)和投資者·外匯局：為疫情相關(guān)的外匯及跨境人民幣業(yè)務(wù)建立“綠色通道”疫情發(fā)生以來，各類金融機構(gòu)主動配合國家政策，積極發(fā)揮專業(yè)優(yōu)勢、履行社會責(zé)任，同時推動線上化運營，成為整個社會防疫的中堅力量之一。相關(guān)重點措施包括：銀行業(yè)·為匯劃捐款、防疫專用款項豁免

3、手續(xù)費·對涉及疫情的授信審批項目開通審批綠色通道、預(yù)留專項信貸規(guī)模·進一步增加對小微企業(yè)的信貸支持、提供優(yōu)惠貸款利率·對參加疫情防控人員、感染新冠肺炎及隔離人員等實施差異化信貸政策·保證PC端、手機APP、電話和微信等線上渠道穩(wěn)定運行保險業(yè)·向疫情一線的醫(yī)護、公職、媒體工作者及志愿者等捐助醫(yī)療保險·優(yōu)先保障疫情相關(guān)保險的理賠和賠付·取消藥品、診療項目、定點醫(yī)院、等待期等限制、取消免賠額等·主動排查出險客戶，修改部分條款將新冠肺炎納入理賠范圍證券及資管業(yè)·幫助募集疫情防控相關(guān)資金·升級優(yōu)化各類AP

4、P及客服工具，確保非現(xiàn)場交易系統(tǒng)安全、穩(wěn)定、可靠·開發(fā)及優(yōu)化線上沙龍或課程，引導(dǎo)投資者理性客觀分析疫情對市場的影響·公募基金管理公司和證券資管子公司認購自有產(chǎn)品提振市場信心二、疫情給各類金融機構(gòu)帶來的挑戰(zhàn)監(jiān)管及金融機構(gòu)采取的措施不僅有助于抵抗疫情，對于穩(wěn)定生產(chǎn)、確保經(jīng)濟不出現(xiàn)大幅滑坡也非常重要。不過，作為經(jīng)濟社會的一部分，銀行、保險、證券和資管等領(lǐng)域本身也受到疫情的沖擊，加上特殊時期配合國家政策推出的非常措施和業(yè)務(wù)調(diào)整，這些機構(gòu)面臨了顯著的挑戰(zhàn)。1.線上化運營的挑戰(zhàn)防疫的關(guān)鍵在于阻隔人與人接觸或人員聚集，因此疫情期間金融機構(gòu)的運營模式主要以對外零接觸式服務(wù)、對內(nèi)輪流值班加遠

5、程辦公的線上化為主。據(jù)我們觀察，金融機構(gòu)在推動線上化運營方面仍面臨了三方面困難。·數(shù)字化程度不足的制約。很多平時通過線下展開的業(yè)務(wù)，或因突然轉(zhuǎn)到線上導(dǎo)致運營壓力陡增，或有些線下業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)還無法實現(xiàn)線上化運營，導(dǎo)致疫情期間因無法復(fù)工造成運營瓶頸。·法律和監(jiān)管層面的限制。有些業(yè)務(wù)流程必須面對面完成，疫情下開展業(yè)務(wù)存在法律合規(guī)障礙，例如銀行開戶、信用卡開卡、企業(yè)貸款合同的簽訂等。·信息安全風(fēng)險。非現(xiàn)場辦公方式下的信息安全風(fēng)險陡增，金融機構(gòu)原有的一套信息安全管控系統(tǒng)的外延增大，原有體系的擴展度、延伸性面臨較大壓力。2.業(yè)務(wù)和銷售的挑戰(zhàn)受到疫情影響，各金融細分領(lǐng)域面臨不同程度

6、的業(yè)務(wù)和銷售調(diào)整，這也給它們帶來了一定的壓力。·銀行業(yè)：為落實國家強化金融支持防控疫情相關(guān)要求，銀行普遍采取了專門產(chǎn)品、專項信貸額度、專門服務(wù)方案、特別利率優(yōu)惠、手續(xù)費用減免等各種方式，同時對于階段性還款困難的企業(yè)，采取主動展期、減免罰息、征信保護等措施。這些舉措對于銀行的收入、盈利和資產(chǎn)質(zhì)量將產(chǎn)生一定影響，對風(fēng)控提出更高要求。·保險業(yè)：疫情期間，部分保險公司的產(chǎn)品保險責(zé)任范圍擴展至新冠肺炎，或向湖北一線抗擊新冠病毒的醫(yī)護人員捐贈保險，或延長車險的保障期限。這些措施可能導(dǎo)致收入下降或賠付增加。同時，人員流動限制，對保險公司以代理人為主的個險渠道，尤其是壽險公司的線下銷售活動

7、產(chǎn)生的影響空前，一季度新單增長和傳統(tǒng)“開門紅”業(yè)務(wù)面臨不小的壓力。不過，新冠疫情對金融業(yè)的影響分析及對策建議疫情過后，消費者健康意識提升，對保險產(chǎn)品的需求可能增加，尤其是健康險可能迎來新的機遇。證券和資管業(yè)：影響主要來自銷售和投資。面向機構(gòu)客戶和高凈值客戶的私募類產(chǎn)品，由于需要大量的客戶溝通進行產(chǎn)品推廣，受疫情影響較大。在投資端，非標準化資產(chǎn)、項目需要進行大量的現(xiàn)場盡職調(diào)查、訪談和面簽，也受到一定制約；另外部分受疫情影響較大的板塊，包括餐旅、零售、教育等行業(yè)在一、二級市場的投資風(fēng)險大幅升高。3.財稅管理的挑戰(zhàn)對于部分金融機構(gòu)而言，疫情將使其短期內(nèi)的業(yè)績表現(xiàn)下滑，而固定成本及日常開支未明顯下降，

8、加之捐贈支出、用于防疫應(yīng)對的直接或間接成本費用增加等因素，其經(jīng)營指標欠佳或影響其現(xiàn)有稅收政策。其次，疫情期間由于企業(yè)財稅人員和稅局人員無法如期上崗，或?qū)е虏糠秩孕璎F(xiàn)場處理的稅務(wù)事項辦理延遲。另外，本次疫情暴露出金融機構(gòu)對數(shù)字化辦稅平臺的熟悉度不高，稅務(wù)機關(guān)納稅服務(wù)線上咨詢力量配備不足等問題。4.人員及組織管理的挑戰(zhàn)員工健康：疫情發(fā)生后，金融機構(gòu)因員工規(guī)模龐大，受病毒感染的健康風(fēng)險也較大，而此時線上化水平的高低顯得非常關(guān)鍵。銀行業(yè)具有大量網(wǎng)點，且大部分員工都采用臺式機辦公，遠程辦公程度較低，所以在2月3日金融市場開市后，逐漸復(fù)工時亟需采取措施降低員工的健康風(fēng)險。保險公司大量的線下代理原本即是比較

9、靈活的辦公方式，所以在健康風(fēng)險方面的壓力不大。資管領(lǐng)域的線上化程度較高，除了交易業(yè)務(wù)外，大部分采用遠程工作方式。員工管理：疫情期間的遠程工作模式，讓員工的工作效率和效果成為管理者關(guān)注的重點。從銀行業(yè)來看，網(wǎng)點等現(xiàn)場業(yè)務(wù)受影響很大，一線員工的工作效果大打折扣。為此某些銀行緊急調(diào)整簡化了審批流程，比如原來需要到現(xiàn)場面對面確認處理的業(yè)務(wù)，改為遠程視頻和郵寄等方式，但此種方式會否留下隱患仍有待觀察。保險業(yè)方面，壽險所受影響最大，代理和銀保渠道都依賴現(xiàn)場接觸，未來在人員保留和激勵方面存在很大挑戰(zhàn) ；財險中的車險業(yè)務(wù)受影響最小，因為核保核賠的線上化程度較高，且產(chǎn)品具有標準化和續(xù)期等特點，非車業(yè)務(wù)因標準化和

10、線上化程度較低，員工未來的績效壓力較大，后續(xù)人員流失或較嚴重。證券資管業(yè)方面，因遠程辦公科技支撐強，加之員工數(shù)字化技能普遍較高，管理影響相對較小。三、金融機構(gòu)應(yīng)對疫情的措施建議及反思新冠肺炎疫情對中國經(jīng)濟帶來沖擊的同時，也促進了金融機構(gòu)對其業(yè)務(wù)模式、連續(xù)性、盈利能力與恢復(fù)能力的反思。此次疫情危中有機，金融業(yè)應(yīng)借此加速推進轉(zhuǎn)型。1.反思轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略數(shù)字化：提供“觸手可及”的金融服務(wù)。疫情將促使金融機構(gòu)加快線上化進程，進一步提升數(shù)字化經(jīng)營能力，在精準觸達、敏捷營銷、智能風(fēng)控、生態(tài)聯(lián)合等領(lǐng)域有長足的發(fā)展。同時，疫情中暴露出的弊端也有望促使監(jiān)管對線上金融服務(wù)模式進一步規(guī)范及開放，打破“最后一公里”的法規(guī)限

11、制。業(yè)務(wù)及風(fēng)控：從錦上添花向雪中送炭轉(zhuǎn)型。各金融機構(gòu)現(xiàn)有的業(yè)務(wù)理念及風(fēng)控政策，均導(dǎo)致了金融資源流向最優(yōu)的企業(yè)而非最需要支持的企業(yè)。本次疫情期間，許多優(yōu)質(zhì)的中小微企業(yè)面臨困境，金融機構(gòu)在響應(yīng)國家號召、履行社會責(zé)任的同時，已對傳統(tǒng)業(yè)務(wù)理念和風(fēng)控政策進行適度調(diào)整，確保金融資源流向最需要的領(lǐng)域。例如，銀行的信貸政策已向小微企業(yè)、防疫相關(guān)產(chǎn)業(yè)等亟需支持的領(lǐng)域傾斜；為確保疫情期間的信貸支持，銀行也已簡化流程并時將金融支持與風(fēng)控統(tǒng)籌起來，避免產(chǎn)生操作風(fēng)險。預(yù)計這種轉(zhuǎn)變在未來將持續(xù)。不過，即使在特殊時期的貨幣政策環(huán)境下，金融機構(gòu)仍要做好把關(guān)工作，避免信貸投向不符合紓困范圍或政策導(dǎo)向及不符合風(fēng)控政策的群體。產(chǎn)品

12、服務(wù)：更好地借助科技，實現(xiàn)金融服務(wù)的推陳出新。未來金融產(chǎn)品的創(chuàng)新將不再局限于金融產(chǎn)品本身在“服務(wù)條件”方面的提高，而是更多地借助科技產(chǎn)品在精準性、便捷性、定制化及交付體驗方面的提升。因此如何更好的借助科技的力量，實現(xiàn)金融服務(wù)的推陳出新，是未來金融創(chuàng)新的主題。渠道建設(shè)：從平臺向線上渠道引流（P2O）。疫情期間為了減少人員流動，各類非接觸式服務(wù)改變了人們的消費行為。未來金融機構(gòu)應(yīng)進一步關(guān)注和滲透直播、視頻等新媒體平臺，讓從新媒體平臺向線上渠道的引流（P2O）成為下一階段渠道建設(shè)的重點。客戶拓展：從爭奪新客向新老客戶價值挖掘并重轉(zhuǎn)型。過去金融機構(gòu)普遍關(guān)注市場增量業(yè)務(wù)的發(fā)掘，新客戶的爭奪直接影響當年經(jīng)

13、營目標。本次疫情影響了金融機構(gòu)的營銷，向存量客戶要價值成為與發(fā)掘新客戶同等重要的任務(wù)。從長遠看，本次疫情或?qū)⒋偈菇鹑跈C構(gòu)從粗狂的“獵人”向精耕細作的“農(nóng)民”轉(zhuǎn)變，更關(guān)注客戶長期價值的挖掘及管理。2.促進運營管理變革疫情讓金融機構(gòu)傳統(tǒng)的運營管理模式顯露出巨大的弊端。以往分散管理、流程冗雜、手工作業(yè)模式下的運營管理體系已無力應(yīng)對當前的情況。如何建立起靈活、高效的運營管理體系是金融機構(gòu)必須思考的課題。而金融機構(gòu)運營管理體系的變革應(yīng)是一個從設(shè)計到實施再到持續(xù)提升的系統(tǒng)性、體系化的過程。明確轉(zhuǎn)型規(guī)劃與變革基礎(chǔ)。首先需要完成管理體系的頂層設(shè)計，確定運營管理轉(zhuǎn)型目標，并在內(nèi)部共識、資源規(guī)劃和變革沖擊等方面進

14、行充足的準備，夯實變革基礎(chǔ)。構(gòu)建集約式運營管理組織體系。應(yīng)逐步將管控能力不足、抗風(fēng)險能力較差且易發(fā)生風(fēng)險傳導(dǎo)的分散式運營組織模式，轉(zhuǎn)化為集約式管理組織體系，建立一體化運營管理中心或外包共享服務(wù)中心，負責(zé)公共性事務(wù)的管理和交付，通過集中作業(yè)、專業(yè)分工、統(tǒng)一監(jiān)控、穿透管理的形式達成規(guī)模效應(yīng)，提升運營承載力和運營韌性。精益化的運營管理流程再造。在完成運營管理組織形式的更迭的同時，需要對運營管理流程進行標準化再造和重塑。改造過程中，應(yīng)依據(jù)管理流程標準化、線下流程線上化、線上流程移動化、數(shù)據(jù)處理自動化、風(fēng)控流程嵌入化、事項處理閉環(huán)化的原則，打造精益化的 “運營工廠”。3.積極進行財稅管理盡早評估疫情對財

15、務(wù)業(yè)績的影響。由于部分金融機構(gòu)已開始采用新準則下的預(yù)期信用損失模型評估減值準備，對疫情影響的前瞻性評估將會動態(tài)反映至金融機構(gòu)近期的財務(wù)報告中，對盈利水平、資產(chǎn)質(zhì)量及所需撥備資源的重新評估和及時反應(yīng)是非常必要的。面對財務(wù)業(yè)績預(yù)期的調(diào)整，金融機構(gòu)還需重新審視財務(wù)預(yù)算及資本規(guī)劃，為穩(wěn)健發(fā)展奠定良好的財務(wù)基礎(chǔ)。及時關(guān)注疫情相關(guān)財稅文件，落實稅務(wù)優(yōu)惠政策，優(yōu)化稅務(wù)事項辦理方式。疫情升級至今，國家稅務(wù)總局及各級稅務(wù)部門迅速響應(yīng)，從支持防護救治、支持物資供應(yīng)、鼓勵公益捐贈、支持復(fù)工復(fù)產(chǎn)四個方面出臺了一系列疫情應(yīng)對稅收優(yōu)惠政策¹。同時，稅務(wù)機關(guān)積極優(yōu)化稅收管理方式，鼓勵納稅人使用電子辦稅（費）渠道，

16、整理185項網(wǎng)上辦稅事項并發(fā)布配套指引²。金融機構(gòu)應(yīng)及時關(guān)注各方面的財稅文件及主管稅務(wù)機關(guān)的通知，及時梳理近期稅務(wù)工作。對于短期內(nèi)需辦理的稅務(wù)事項，盡可能實現(xiàn)在線辦理；對于無法在線辦理的事項，及時與主管稅務(wù)機關(guān)溝通協(xié)商；充分利用防疫相關(guān)稅收優(yōu)惠政策，減少疫情帶來的負面影響。加強稅務(wù)科技應(yīng)用，逐步實現(xiàn)稅務(wù)自動化。疫情迫使線上稅務(wù)工作的處理短期內(nèi)成為必需，金融機構(gòu)應(yīng)借此推動企業(yè)財稅管理自動化，未來可能出現(xiàn)的其他突發(fā)情況未雨綢繆。金融機構(gòu)應(yīng)在規(guī)劃財稅自動化的框架下，一是實現(xiàn)財稅數(shù)據(jù)處理自動化，實現(xiàn)從業(yè)務(wù)、財務(wù)系統(tǒng)到稅務(wù)申報系統(tǒng)的數(shù)據(jù)獲取、關(guān)聯(lián)和清理；二是建立數(shù)字化協(xié)同工作模式，明確業(yè)務(wù)流程

17、和人員分工，保證遠程辦公流程的連續(xù)性；三是提升納稅合規(guī)管理，在實現(xiàn)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)、財務(wù)數(shù)據(jù)和稅務(wù)數(shù)據(jù)實時關(guān)聯(lián)的基礎(chǔ)上，及時進行自動化稅務(wù)風(fēng)險評估和應(yīng)對。與主管部門積極溝通，提出差異化政策支持訴求?，F(xiàn)行疫情防控稅收優(yōu)惠大多針對疫情物資供應(yīng)企業(yè)，或者受疫情直接影響嚴重的困難行業(yè)。由于經(jīng)濟運轉(zhuǎn)的傳遞效應(yīng)，各金融機構(gòu)或下屬企業(yè)也可能受到不同程度的直接或間接稅務(wù)影響。另外，部分企業(yè)積極開展防疫應(yīng)對支持性業(yè)務(wù)卻未能被列入受影響范圍，無法享受相關(guān)稅收優(yōu)惠。建議金融機構(gòu)可及時向相關(guān)部門提出政策訴求。4.推動人員及組織管理變革目前，各金融機構(gòu)在員工健康方面均做了盡可能的防護措施。但從疫情發(fā)展的態(tài)勢來看，金融機構(gòu)在人員

18、和組織管理方面還需要做好一、二季度的安排來解決工作效率、業(yè)績追蹤與調(diào)整、人員保留等問題 。不僅如此，金融機構(gòu)也要總結(jié)疫情帶來的深遠影響，適時推動組織變革。提升數(shù)字化技能。本次疫情危機凸顯了數(shù)字化、線上化運營的重要性。然而轉(zhuǎn)型難以一蹴而就，組織和員工的數(shù)字化技能升級需要持續(xù)的投入。即使是疫情過后，面臨經(jīng)濟與業(yè)績壓力的情況下，金融機構(gòu)也需要繼續(xù)加大對組織的數(shù)字化技能提升的投入。培養(yǎng)敏捷性。疫情也讓金融機構(gòu)意識到了敏捷性的意義。在經(jīng)濟環(huán)境不確定的情況下，組織運營的敏捷性是金融企業(yè)生存與繁榮的關(guān)鍵所在。制定敏捷的組織運營戰(zhàn)略并非易事，要實現(xiàn)組織的真正敏捷，或許需要數(shù)年的時間布局和調(diào)整。實現(xiàn)組織的敏捷性，要判斷哪些運營安排和能力可以為組織帶來競爭優(yōu)勢，并確保公司加大投入，在削減不必要的成本時不要讓企業(yè)失去控制。人工智能和自動化等新技術(shù)的應(yīng)用，以及外包都是構(gòu)建敏捷運營的關(guān)鍵。打造創(chuàng)新性。評估組織發(fā)展?jié)摿Φ臉藴示褪莿?chuàng)新性。創(chuàng)新不只限于推出新的產(chǎn)品或者有價值的服務(wù)，也包括提