小額貸款公司貸款合同范本版(全面完整版)

1、小額貸款公司貸款合同范本版（全面完整版）（可以直接使用，可編輯 全面完整版資料，歡迎下載）小額貸款貸款合同貸款人：（以下簡稱甲方）法定代表人：聯(lián)系 ：通訊地址：借款人：（以下簡稱乙方）法定代表人（負(fù)責(zé)人）：證件種類： 證件號碼： 聯(lián)系 ：電子郵箱：通訊地址：戶籍地址：微信號：鑒于乙方向甲方申請貸款，為明確雙方權(quán)利義務(wù)，依照我國有關(guān)法規(guī)，甲、 乙雙方經(jīng)平等協(xié)商一致，特訂立本貸款合同。第一條 貸款金額、期限及用途1.1貸款金額為人民幣（大寫） 元整（Y）。1.2貸款期限為個月，具體起始日期自甲方實際放款日開始計算 。1.3貸款用途為：，未經(jīng)甲方書面同意，乙方不得改變貸款用途。1.4借款憑證為本合同

2、的組成部分，與本合同具有同等法律效力。若本 合同記載的貸款金額、期限、利率等記載內(nèi)容與借款憑證不一致的，以借 款憑證記載的內(nèi)容為準(zhǔn)。第二條貸款利率及利息2.1本合同項下貸款利率為 （月/年）固定利率。日利率二月利率/30,期利率二月利率X間隔還款月數(shù)。2.2利息從實際發(fā)放貸款之日起開始起算，至貸款實際收回前一日止。貸款 期限不足一月的按天計算。第三條貸款的發(fā)放3.1貸款發(fā)放的前置條件除甲方全部或部分放棄外，只有持續(xù)滿足下列前置條件，甲方才予發(fā)放本合 同項下貸款：乙方已辦妥與本合同項下貸款有關(guān)的批準(zhǔn)、登記、交付及其他法定或 合同約定手續(xù)；乙方已按甲方要求提交相關(guān)證明等文件、辦妥相關(guān)手續(xù)；本合同項

3、下貸款設(shè)有擔(dān)保的，已辦妥符合甲方要求的擔(dān)保手續(xù)，且擔(dān) 保方式合法并持續(xù)有效；乙方?jīng)]有違約行為或出現(xiàn)任何可能危及甲方債權(quán)安全的情形；乙方所作的陳述與保證是真實的、完整的、合法的、有效的；法規(guī)、政策不禁止、不限制甲方發(fā)放本合同項下的貸款；不存在其他影響甲方發(fā)放貸款的情形。3.2貸款發(fā)放的賬戶信息甲方將貸款金額劃入乙方指定的以下銀行賬戶即視為乙方收到貸款：開戶名：開戶行：賬 號: 乙方對上述銀行賬號等資料負(fù)責(zé)，如因乙方提供的戶名、賬號等資料有誤造 成的損失由乙方自行承擔(dān)。如需變更，乙方須提前 5個工作日以書面形式向甲方 提出申請，經(jīng)甲方同意后方可變更；否則，由此產(chǎn)生的一切責(zé)任由乙方自行承擔(dān)。第四條還

4、款4.1還款順序甲方與乙方之間存在數(shù)筆到期貸款，乙方按以下順序清償：乙方明確指定用于償還某筆貸款的，則按4.121條約定的順序清償該筆貸 款；乙方的還款金額不足以清償全部到期貸款， 且乙方未明確指定用于償還某筆 貸款的，由甲方確定還款的清償順序和金額；甲方與乙方之間只存在一筆貸款，乙方按以下順序清償：乙方的還款應(yīng)首先用于償還乙方承擔(dān)的各項費用（包括不限于違約金、賠償 金、公證費等），剩余款項按照先還利息后還本金的順序清償。4.2還款乙方與甲方約定按以下第 種方式還本付息，還款日等具體內(nèi)容見甲方出具的還款計劃表：（1）一次性還本付息。（2）定期付息，到期還本。（3）分期還款。乙方歸還的貸款本息必

5、須不遲于還款日或到期日到達甲方指定的收款賬戶。4.3每期還款額分期還款的，乙方與甲方商定采用以下第 種方式還款，每期還款額為人民幣（見甲方出具的還款計劃表）元，計算公式如下:（1）等額本息還款法:每期還款額=貸款本金期利率（1期利率嚴(yán)款期數(shù)（1期利率嚴(yán)款期數(shù)1（2）等本遞減還款法:每期還款額=貸款本金還款期數(shù)+（貸款本金-累計已歸還本金額）x期利率（3）其他計算方法:注：貸款期數(shù)二貸款期限所含月數(shù)+間隔還款月數(shù)期利率二月利率X間隔還款月數(shù)4.4還款方式441乙方通過銀行轉(zhuǎn)賬或代扣等方式償還貸款本息。甲方指定的銀行收款 賬戶信息如下：開戶行：開戶名：賬 號: 4.5提前還款乙方提前還款，應(yīng)提前1

6、0個工作日向甲方提出書面申請，經(jīng)甲方同意 后簽訂書面提前還款協(xié)議。乙方提前還款的，應(yīng)按甲方確定的提前還款手續(xù)費收費標(biāo)準(zhǔn)向甲方支 付手續(xù)費。4.6貸款展期乙方不能按照約定的還款期限償還貸款的，可以向甲方申請展期。乙 方應(yīng)在該筆貸款到期日10日前向甲方提交書面展期申請，經(jīng)甲方同意后可以辦 理展期手續(xù)。展期期間貸款利率按本合同第 2.1條約定的利率標(biāo)準(zhǔn)上浮計算乙方的展期申請未獲批準(zhǔn)的，應(yīng)按約定償還貸款本息，否則乙方應(yīng)按 照本合同約定承擔(dān)逾期還款責(zé)任。第五條擔(dān)保方式5.1 本合同項下貸款的擔(dān)保方式為： 。5.2擔(dān)保合同編號為： 。擔(dān)保合同另行簽訂，以相關(guān)擔(dān)保合同約定為準(zhǔn)。第六條 乙方的陳述與保證6.1

7、乙方具有民事權(quán)利能力及完全民事行為能力，能以自身名義履行本合同約定的義務(wù)并承擔(dān)民事責(zé)任。6.2 簽署和履行本合同是乙方真實的意思表示，不存在任何形式的欺詐、脅 迫、重大誤解等影響乙方意思表示的情形。6.3 乙方在簽署和履行本合同過程中向甲方提供的全部文件、 資料及信息是 真實、合法、完整和有效的，未向甲方虛構(gòu)、隱瞞、偽造及遺漏可能影響其還款 能力的任何信息。6.4 乙方簽署和履行本合同，已經(jīng)過共有人等所有權(quán)利人所有必須的同意、 批準(zhǔn)及授權(quán)，符合公司章程規(guī)定，并與已經(jīng)訂立的其他合同均無抵觸，不存在任 何法律上的瑕疵。6.5 乙方未隱瞞所涉及調(diào)解、仲裁、訴訟、索賠、強制執(zhí)行和可能危及甲方 權(quán)益的違

8、紀(jì)、違法等事件。6.6 乙方信用狀況良好，無重大不良記錄。6.7 本合同項下的債務(wù)可由乙方的家庭財產(chǎn)、共有財產(chǎn)等財產(chǎn)清償。6.8 乙方按時足額清償貸款本息及本合同約定的相關(guān)費用。 第七條 甲方的權(quán)利與義務(wù)7.1 甲方有權(quán)按照本合同約定收回貸款本金、利息及收取乙方應(yīng)付費用。7.2 若乙方存在可能影響貸款安全或者債務(wù)履行的行為，甲方有權(quán)要求乙方 限期改正，落實還款保障措施或者提供其他有效擔(dān)保，甲方同時有權(quán)停止發(fā)放貸 款、決定貸款提前到期并提前收回貸款本金及結(jié)清利息。7.3 如果乙方未按本合同約定償還貸款本息，甲方有權(quán)決定本合同項下貸款 全部提前到期，并依據(jù)相關(guān)擔(dān)保合同約定行使擔(dān)保權(quán)利。7.4 甲方

9、有權(quán)要求乙方提供貸款審查所需的個人及家庭資料，甲方除將該等 資料用于審核貸款外， 乙方同意甲方可將其用于市場推廣或提供給相關(guān)征信機構(gòu)。7.5 在乙方履行約定義務(wù)的前提下，甲方應(yīng)按約定發(fā)放貸款。第八條 乙方的權(quán)利與義務(wù)8.1 乙方有權(quán)按本合同約定取得并使用貸款。8.2 乙方應(yīng)遵守甲方制定的辦理貸款業(yè)務(wù)相關(guān)的規(guī)章制度、操作流程等文件 規(guī)定，及時提供甲方要求的資料、信息，接受并配合甲方對貸款使用情況和乙方 經(jīng)營、收入情況的監(jiān)督檢查。8.3 乙方應(yīng)嚴(yán)格按照本合同約定的用途使用貸款， 不得將本合同項下貸款挪 作他用。8.4 乙方應(yīng)按本合同約定的期限、金額和幣種償還貸款本息并承擔(dān)所有費用 支出（包括但不限

10、于公證費、鑒定費、評估費、登記費、保險費）。8.5 乙方應(yīng)提供甲方認(rèn)可的有效擔(dān)保方式，并促成擔(dān)保人與甲方簽訂相關(guān)的 擔(dān)保合同。8.6 本合同項下的擔(dān)保出現(xiàn)不利于甲方債權(quán)的變化時，乙方應(yīng)按甲方的要求 及時提供甲方認(rèn)可的其他擔(dān)保。上述變化包括但不限于：擔(dān)保人停產(chǎn)、歇業(yè)、解散、停業(yè)整頓、被撤銷、營 業(yè)執(zhí)照被吊銷、申請或被申請破產(chǎn)；擔(dān)保人的經(jīng)營或財務(wù)狀況發(fā)生重大變化；擔(dān) 保人涉及重大訴訟或仲裁案件； 擔(dān)保人在擔(dān)保合同項下發(fā)生違約行為； 擔(dān)保人與 乙方發(fā)生爭議；擔(dān)保人要求解除擔(dān)保合同；擔(dān)保合同未生效或無效或被撤銷；擔(dān) 保物權(quán)不成立或無效； 擔(dān)保物的價值減少或可能減少或被采取財產(chǎn)保全等強制措 施；擔(dān)保物毀

11、損或者滅失；影響甲方債權(quán)安全的其他事件等。8.7 出現(xiàn)下列任一情形，乙方應(yīng)當(dāng)至少提前 15 日書面通知甲方，在提供甲 方認(rèn)可的還款保障方案或擔(dān)保方案后方可實施下列行為：轉(zhuǎn)讓、贈與、出租、出借、抵押、質(zhì)押等處分方式處置重要資產(chǎn)、資產(chǎn)的全 部或大部分；經(jīng)營體制或產(chǎn)權(quán)組織形式發(fā)生或可能發(fā)生重大變化， 包括但不限于實施承包、 租賃、聯(lián)營、公司制改造、股份合作制改造、資產(chǎn)出售、合并 （兼并）、合資 （合 作） 、分立、設(shè)立子公司、產(chǎn)權(quán)轉(zhuǎn)讓、減資等；為他人債務(wù)提供擔(dān)保，可能影響乙方償債能力的；簽署對其經(jīng)營和財務(wù)狀況有重大影響的合同；8.7.5 修改章程，變更企業(yè)名稱、法定代表人（負(fù)責(zé)人）、住所或營業(yè)范圍

12、等工商登記事項。8.8 出現(xiàn)下列任一情形，乙方應(yīng)當(dāng)及時提供甲方認(rèn)可的還款保障方案或擔(dān)保 方案：乙方或擔(dān)保人擬申請破產(chǎn)或可能或已被債權(quán)人申請破產(chǎn)； 發(fā)生對乙方還款能力存在或可能存在重大不利影響的訴訟、 仲裁、行政措施、 財產(chǎn)保全措施、 強制執(zhí)行措施或其他重大不利事件， 或本合同項下?lián)Ｎ锉徊扇?了財產(chǎn)保全等強制措施；乙方或擔(dān)保人停產(chǎn)、解散、停業(yè)整頓、被撤銷或營業(yè)執(zhí)照被吊銷； 乙方、乙方的法定代表人（負(fù)責(zé)人）或主要管理人員涉及或從事違法犯罪活 動；乙方的經(jīng)營出現(xiàn)嚴(yán)重困難，財務(wù)狀況嚴(yán)重惡化，或發(fā)生對乙方經(jīng)營、財務(wù)狀 況或償債能力有負(fù)面影響的其他事件。8.8.6 乙方為自然人的， 工作或收入發(fā)生重大變

13、化、 國籍變更、住所地變更、 婚姻情況變動、遭受重大疾病、受到行政或刑事處罰、涉及重大民事法律糾紛、 財務(wù)狀況惡化，或者因其他任何原因喪失或可能喪失還款能力。8.9 在未還清本合同項下貸款本息之前，未征得甲方書面同意，乙方不得用 本合同項下貸款形成的資產(chǎn)向第三人提供任何形式的擔(dān)保。8.10 乙方如為集團公司， 乙方應(yīng)及時向甲方披露涉及其凈資產(chǎn) 10%以上關(guān)聯(lián) 交易的情況。第九條 違約責(zé)任9.1 乙方在本合同中所作陳述與保證不真實的， 甲方有權(quán)解除合同， 決定本 合同項下已發(fā)放的貸款全部提前到期， 并有權(quán)要求乙方立即償還全部貸款本金并 結(jié)清利息。9.2 出現(xiàn)下列任一情形， 甲方有權(quán)解除合同， 決

14、定本合同項下已發(fā)放的貸款 全部提前到期，并要求乙方立即償還全部貸款本金并結(jié)清利息：乙方或者保證人的還款能力已經(jīng)發(fā)生或者可能發(fā)生重大不利變化；擔(dān)保財產(chǎn)已經(jīng)或者可能遭受重大損害或者價值減損，乙方拒絕提供還款保障 措施或者重新提供有效擔(dān)保的；乙方不按本合同約定歸還貸款本息的；乙方?jīng)]有履行本合同約定的任何一項義務(wù)；甲方認(rèn)為出現(xiàn)或存在影響乙方還款的其他情形或行為，經(jīng)甲方書面通知乙方消除或糾正，在通知期限內(nèi)乙方未能消除或糾正的。9.3乙方未按本合同約定的期限歸還貸款本息的，每逾期一日，乙方應(yīng)按照 逾期貸款本息和本合同約定的貸款利率基礎(chǔ)上上浮的標(biāo)準(zhǔn)向甲方支付逾期 還款違約金，直至逾期貸款本息清償之日為止。9

15、.4乙方未按本合同約定的用途使用貸款的，從違約使用之日起，乙方應(yīng)按 照違約使用的貸款和本合同約定的貸款利率基礎(chǔ)上上浮標(biāo)準(zhǔn)向甲方支付違約金，直至乙方糾正其行為之日為止。9.5甲方采取訴訟或仲裁等方式實現(xiàn)債權(quán)的，甲方為此支付的律師費、差旅 費、執(zhí)行費、評估費及其他實現(xiàn)債權(quán)的一切費用由乙方承擔(dān)。9.6本貸款用于支付購房款的，如乙方申請銀行購房按揭貸款未能通過銀行 審批放款，則甲方有權(quán)解除本合同，提前收回貸款本息。9.7若乙方存在逾期還款或其他違約行為，甲方有權(quán)將乙方的違約行為向有 關(guān)部門或單位予以通報，有權(quán)通過報紙等新聞媒體進行公告，甲方同時有權(quán)將乙方的不良信用記錄提供給征信機構(gòu)。第十條公證如甲方提

16、出辦理具有強制執(zhí)行效力的公證書要求的， 乙方同意甲方可持本合 同向公證機構(gòu)申請出具具有強制執(zhí)行效力的公證書， 如甲方的貸款本息及乙方應(yīng) 承擔(dān)的相關(guān)各項費用未在約定期限內(nèi)得到足額清償， 甲方可持該公證書直接向甲 方所在地人民法院申請強制執(zhí)行。第一條爭議解決方式因本合同引起的任何爭議，雙方當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)首先協(xié)商解決，協(xié)商不成的，任 何一方當(dāng)事人均可向甲方所在地有管轄權(quán)的人民法院提起訴訟。第十二條其他12.1送達方式乙方同意，本合同履行中或本合同相關(guān)的訴訟中可以采用郵寄、電子郵件、微信等方式給乙方送達文件，送達地址或聯(lián)系方式以本合同中載明的乙方 地址或聯(lián)系方式為準(zhǔn)。如乙方送達地址或聯(lián)系方式發(fā)生變更，乙方

17、應(yīng)及時書面通知甲方變更送達地址或聯(lián)系方式，因未及時通知變更送達地址或聯(lián)系方式而造成 的所有后果和損失由乙方自行承擔(dān)。12.2未經(jīng)甲方書面同意，乙方不得轉(zhuǎn)讓其在本合同項下的任何權(quán)利或義務(wù)； 乙方同意甲方有權(quán)將本合同的全部或部分權(quán)利或義務(wù)轉(zhuǎn)讓給第三方。12.3本合同項下的用款申請書、各類憑證以及形成債權(quán)債務(wù)關(guān)系的其他書 面文件均為本合同的組成部分。12.4乙方同意甲方負(fù)責(zé)辦理凡與本合同有關(guān)的公證、登記、鑒定、評估、 保管、過戶、提存等相關(guān)事項，乙方應(yīng)積極配合。12.5本合同自甲乙雙方簽章之日起生效，履行地點在甲方所在地。12.6本合同一式三份，甲方執(zhí)兩份，乙方執(zhí)一份，均具同等法律效力。第十三條其他

18、約定事項第十四條乙方聲明如下：乙方已仔細閱讀本合同所有條款，甲方已依法向乙方提示了全部條款， 特別 是限制其責(zé)任的條款，并應(yīng)乙方要求對全部條款的內(nèi)容和法律含義作出了充分說 明，乙方已知悉并理解本合同所有內(nèi)容（特別是字體加黑部分的條款內(nèi)容）及法 律效力且無異議。乙方確認(rèn)簽名（蓋章）：日期：年 月 日（以下無正文）【本頁為簽署頁，本頁無正文】甲方：法定代表人或授權(quán)代理人：乙方:年 月日簽訂于甲方所在地小額貸款公司信貸管理制度第一章總則第一條 根據(jù)公司法、中華人民共和國擔(dān)保法、中華 人民共和國合同法、中華人民共和國物權(quán)法、貸款通則、省政府辦公廳關(guān)于開展農(nóng)村小額貸款組織試點工作意見（試行）等國家有關(guān)經(jīng)

19、濟金融法律法規(guī)規(guī)定，結(jié)合本公司實際，特制定本制度。第二條 本制度是本公司建立信貸業(yè)務(wù)內(nèi)部管理相互制約機制、實行對公司業(yè)務(wù)規(guī)范運作及程序化管理的基本管理制度。第三條 本公司開展信貸業(yè)務(wù)必須遵循國家法律法規(guī)，應(yīng)嚴(yán)格執(zhí) 行省政府辦公廳關(guān)于開展農(nóng)村小額貸款組織試點工作意見（試行） 的相關(guān)規(guī)定，以安全性、流動性、效益性為前提，以支持“三農(nóng)”服 務(wù)中小及微型企業(yè)為宗旨。第四條本公司實行審貸分離、分級審批的制度。在辦理信貸業(yè) 務(wù)的過程中，將調(diào)查、審查、審批、貸后管理等環(huán)節(jié)的工作職責(zé)分解， 由不同經(jīng)營層次和不同部門承擔(dān)，實現(xiàn)其相互監(jiān)督和制約。第五條 本公司信貸人員應(yīng)嚴(yán)格遵守本制度，做到講究道德，廉 潔奉公、鉆

20、研業(yè)務(wù)、愛崗敬業(yè)。第二章貸款對象及條件第六條 貸款對象應(yīng)當(dāng)是本公司服務(wù)轄區(qū)內(nèi)經(jīng)公司行政管理機關(guān)（或主管機關(guān)）核準(zhǔn)登記的中、小、微型企業(yè)法人（包括農(nóng)業(yè)企業(yè)）、其他經(jīng)濟組織、個體工商戶、農(nóng)戶或本公司服務(wù)轄區(qū)內(nèi)具有中華人民共和國國籍的具有完全民事行為能力的自然人。第七條 貸款條件另行確定。第三章貸款業(yè)務(wù)種類第八條 貸款期限長短分為周轉(zhuǎn)貸款和短期貸款；貸款性質(zhì)分為 中小微型企業(yè)貸款和“三農(nóng)”貸款；按貸款對象分為企業(yè)貸款和自然 人貸款。周轉(zhuǎn)貸款是指貸款期限在三個月以下（含三個月）的貸款。 中小微型企業(yè)貸款是指對中、小、微型企業(yè)（除農(nóng)業(yè)企業(yè)）發(fā)放的各 項貸款?！叭r(nóng)”貸款是指在堅持為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)

21、展服務(wù)的原 則下對農(nóng)業(yè)企業(yè)和農(nóng)戶發(fā)放的貸款。企業(yè)貸款是指本公司服務(wù)轄區(qū)內(nèi)經(jīng)公司行政管理機關(guān)（或主管機關(guān)）核準(zhǔn)登記的中、小、微型企業(yè)法人（包括農(nóng)業(yè)企業(yè)）、其他經(jīng)濟 組織、個體工商戶。自然人貸款是指本公司服務(wù)轄區(qū)內(nèi)具有中華人民共和國國籍的 具有完全民事行為能力的自然人。第九條 貸款按有無擔(dān)保分為信用貸款和擔(dān)保貸款。擔(dān)保貸款包 括保證貸款、抵押貸款、質(zhì)押貸款。第十條信用貸款是指以客戶的信譽發(fā)放的貸款。第十一條 保證貸款是指按中華人民共和國擔(dān)保法規(guī)定的保證 方式以第三人承諾在借款人不能償還貸款時，按約定承擔(dān)一般保證責(zé) 任或連帶責(zé)任而發(fā)放的貸款。本公司發(fā)放的保證貸款都為連帶責(zé)任保證貸款。第十二條 辦理保

22、證貸款， 應(yīng)當(dāng)對保證人保證資格、 資信情況及其 還款記錄進行審查，并簽訂保證合同。第十三條 保證人是指具有代為清償能力的法人、 其他組織或者公 民。下列單位不能作為保證人（一）國家機關(guān)，（二）學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益目的的事業(yè)單位、社會團 體。（三）企業(yè)法人的分支機構(gòu)、 職能部門， 但企業(yè)法人的分支機 構(gòu)有法人書面授權(quán)的，可以在授權(quán)范圍內(nèi)提供保證。第十四條 保證貸款可采用一戶單保、一戶多保、分組聯(lián)保、擔(dān) 保公司單保等形式。 簽訂合同時保證人必須當(dāng)面簽字并蓋章或簽字并 按手印（右手食指上一節(jié)） ，并提供有效證件（非自然人為營業(yè)執(zhí)照、 自然人為身份證）原件及復(fù)印件。第十五條 10 萬元（含）以上

23、的保證貸款原則上實行一戶多保； 所以自然人貸款夫妻一方提出借款的，另一方必須提供保證。第十六條 公司制企業(yè)作為第三人為借款人提供保證的， 須提供 董事會同意擔(dān)保決議書； 合伙制企業(yè)作為第三人為借款人提供保證的， 需提供全體合伙人簽字同意的保證意見書。第十七條 抵押貸款是指 中華人民共和國擔(dān)保法 規(guī)定的抵押 方式以借款人或第三人的財產(chǎn)作為抵押物發(fā)放的貸款。第十八條 本公司不得接受下列財產(chǎn)抵押：（一）土地所有權(quán)及其他依法禁止流通或者轉(zhuǎn)讓的自然資源或財產(chǎn)。（二）耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用 權(quán)。（三）國家機關(guān)的財產(chǎn)。（四）學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益目的的事業(yè)單位、社會團 體的教育

24、設(shè)施、醫(yī)療衛(wèi)生設(shè)施和其他社會公益設(shè)施。（五）所有權(quán)、使用權(quán)不明或有爭議的財產(chǎn)。（六）依法定程序確認(rèn)為違法、違章的建筑物。（七）依法被查封、扣押、監(jiān)管或其他采取強制性措施的財產(chǎn)。（八）租用或者代管、代銷的財產(chǎn)。（九）已出租的公有住宅房屋和未定租憑期限的出租住宅房屋；已依法公告在國家建設(shè)征用范圍內(nèi)的房地產(chǎn)； 列為文物保護的古 建筑、有建筑紀(jì)念意義的建筑物。（十）已經(jīng)折舊完或者在貸款期限內(nèi)將折舊完的固定資產(chǎn)， 淘汰、老化、破損和非通用型機器、設(shè)備。（十一）已辦妥工業(yè)（商業(yè)）土地使用權(quán)證，單位辦理房產(chǎn)證，土地使用權(quán)證已抵押給他行的，其房屋不得抵押。（十二）依法不得抵押的其他財產(chǎn)。第十九條個人住房及集鎮(zhèn)

25、臨街營業(yè)用房抵押辦理該項抵押貸款時，信貸人員首先必須實地查看，掌握商品房的變 現(xiàn)能力，查實是否有糾紛，已出租的，查看租憑合同，并書面告知承 租人，然后由商品房抵押財產(chǎn)共有人（如夫妻雙方，父母子女等）到 場簽章，填寫房屋抵押貸款申請書，辦理貸款手續(xù)。（一）完好房抵押。 完好房一般指建筑時間 年以內(nèi)， 基本完 好房一般在 年以內(nèi)，基本完好房一般在完好房的基礎(chǔ)上打八折。（二）層次差價， 帶車庫的住宅商品房一樓及頂樓， 抵押時掌 握中間層次的基礎(chǔ)上打八折，車庫打四折。（三）營業(yè)用房抵押。 低壓價格根據(jù)經(jīng)營性用房的地段、 繁華 程度等按購買時的發(fā)票價格或經(jīng)評估 （協(xié)議定價） 在參考價之內(nèi)進行 抵押，原則

26、上臨街不宜經(jīng)營用房不得辦理抵押。（四）抵押率。在有資質(zhì)的評估基礎(chǔ)上，對照內(nèi)部參考價，如 評估價高于參考價按參考價執(zhí)行， 如評估價低于參考價按評估價執(zhí)行； 若抵押價值明顯高于貸款額的， 可掌握在內(nèi)部參考價以下雙方協(xié)商定 價。有房產(chǎn)證、 土地證、但土地證注明是行政劃撥或集體所有的的土 地使用權(quán)證，房屋抵押率掌握在 40%以內(nèi)。第二十條 企業(yè)房地產(chǎn)抵押： 企業(yè)房地產(chǎn)抵押價格在資質(zhì)的評估單位評估基礎(chǔ)上， 對照內(nèi)部參考價 格，如評估價高于參考價按參考價執(zhí)行， 如評估價低于參考價按評估 價執(zhí)行。（一）有房產(chǎn)證、 土地證且土地證注明使用權(quán)屬出讓的， 房屋 抵押率掌握在 80%以。（二）有房產(chǎn)證、土地證但土地

27、證注明是行政劃撥或集體土地 使用權(quán)的，房屋抵押率掌握在 40%以。（三）只有土地證， 土地證注明使用權(quán)屬出讓的， 土地使用權(quán) 證抵押率掌握在土地評估價的 70%以內(nèi)。（四）尚未辦妥房產(chǎn)證、土地證的廠方不得抵押。第二十一條 企業(yè)設(shè)備抵押：信貸人員應(yīng)實地進行查看，掌握設(shè)備的新舊程度、購入時間長短、原始發(fā)票 和賬面上的固定資產(chǎn)折舊計提情況等，然后估算設(shè)備重置完全價值， 原則上購買一年以內(nèi)的設(shè)備抵押率掌握在 50以內(nèi)；一年以上的設(shè) 備抵押率掌握在 40%以內(nèi)，較好設(shè)備（使用年限在 50以內(nèi)，設(shè)備仍 在較好的使用）抵押時間掌握在 年以內(nèi)，基本完好設(shè)備（使用年限 超過 年，設(shè)備仍在較好的使用）抵押時間掌握

28、在 1 年以內(nèi)，并根據(jù) 使用年限的長短、 通用設(shè)備與特種行業(yè)設(shè)備確定不同的抵押率， 同時， 應(yīng)在抵押物品的原始購入發(fā)票上簽章 （注明是“該設(shè)備業(yè)經(jīng)小額貸款 抵押”字樣），無原始購入發(fā)票的，不得辦理抵押。第二十二條 抵押人應(yīng)當(dāng)提交的資料（一）以共同共有的財產(chǎn)抵押的， 還應(yīng)用全體共有人同意以該 財產(chǎn)設(shè)定抵押的書面文件，抵押人為全體共有人。（二）以按份共有的財產(chǎn)抵押的， 還應(yīng)用抵押人對該財產(chǎn)占有 份額的證明及其他共有人同意抵押人以其所占份額設(shè)定抵押的書面 文件。（三）以集體所有制企業(yè)的財產(chǎn)抵押的，還應(yīng)有該企業(yè)員工 （代表）大會通用抵押的書面決議。四） 以鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村企業(yè)的廠房及其占用范圍內(nèi)的集體土地

29、 使用權(quán)抵押的，還應(yīng)有鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村出具并經(jīng)村民大會或村民代表大 會審議通過的載明同意以該集體土地使用權(quán)抵押、 同意在實現(xiàn)抵押權(quán) 時按照法律規(guī)定的土地征用標(biāo)準(zhǔn)轉(zhuǎn)為國有土地使用權(quán)等內(nèi)容的書面 文件。（五）以中外合資企業(yè)、合作經(jīng)營企業(yè)和外商獨資企業(yè)的財產(chǎn) 抵押的，還應(yīng)有該企業(yè)董事會或聯(lián)合管理機構(gòu)依企業(yè)章程作出的同意 抵押的書面決議。（六）以有限責(zé)任公司、股份的財產(chǎn)抵押的，還應(yīng)有該公司董 事會或者股東大會依公司章程作出的同意抵押的書面決議。（七）以承包經(jīng)營企業(yè)的財產(chǎn)抵押的還應(yīng)有發(fā)包方同意抵押 的書面文件。（八）以非法人聯(lián)合企業(yè)的財產(chǎn)抵押的，還應(yīng)有聯(lián)營各方同意 抵押的書面文件。（九）以出租的財產(chǎn)抵押的，

30、還應(yīng)有證明租憑在先的事實以及 抵押人已將本次設(shè)定抵押告知承租人的書面文件。（十）以房地產(chǎn)抵押的，還應(yīng)有國有土地使用權(quán)證、房屋所有 權(quán)證或房地產(chǎn)權(quán)證及證明建設(shè)工程價款預(yù)、 決算及拖欠情況的書面材 料。（十一）以在建工程抵押的，還應(yīng)有國有土地使用權(quán)證、建設(shè)用地規(guī)劃許可證、建設(shè)工程規(guī)劃許可證、建設(shè)許可證、開工許可證、 建筑工程規(guī)劃圖紙；證明以繳納的土地使用權(quán)出讓金或需交納的相當(dāng) 于土地使用權(quán)出讓金的款項、已投入在建工程的工程款、施工進度及 工程竣工日期、已完成的工作量和工程等事項的書面材料； 建設(shè)工程 承包合同及證明建設(shè)工程價款預(yù)、決算及拖欠情況的書面材料。（十二）以船舶抵押的，還應(yīng)有船舶所有權(quán)證書

31、、未先期抵押給其他債權(quán)人的證明材料以及三分之二以上份額或者約定份額的 共有人同意抵押的證明文件。（十三）以機動車抵押的，還應(yīng)有機動車登記證書。（十四）以除航空器、船舶、車輛以外的機械設(shè)備、原鋪材料、產(chǎn)品或商品以及其他動產(chǎn)抵押的，還應(yīng)有抵押物的所有權(quán)或者使 用權(quán)證明以及抵押物的存放狀況資料。第二十三條 質(zhì)押貸款是指按中華人民共和國擔(dān)保法規(guī)定的 質(zhì)押的合法性進行審查，與出質(zhì)人簽訂質(zhì)押合同，并辦理相關(guān)的登記 或移交手續(xù)的貸款。第二十四條 質(zhì)押分為動產(chǎn)質(zhì)押和權(quán)利質(zhì)押。其中權(quán)利質(zhì)押包括:（一）匯票、本票。（二）國債、金融債券、AA級（含）以上企業(yè)債券。（三）存款單。（四）標(biāo)準(zhǔn)倉單及經(jīng)認(rèn)可的倉儲公司出具的

32、倉單及提單。（五）股份、股票。（六）依法可以質(zhì)押的其他權(quán)利。現(xiàn)權(quán)利質(zhì)押有價證 券一般暫限與定期儲蓄存單或單位定期存 款存單。第二十五條質(zhì)押率的確定（一）國家債券的質(zhì)押率不得超過面額的 90%。（二）金融債券是質(zhì)押率不得超過面額的 80%。（三）AA級（含）以上企業(yè)債券的質(zhì)押率不得超過面額的50%。（四）國家政策性銀行、 國有商業(yè)銀行、 全國性股份制商業(yè)銀行出具的銀行承兌匯票的質(zhì)押率不得超過面額的80%。（五）倉單、提單的質(zhì)押率不得超過倉單、 提單項下貨物總金 額的 60%。第二十六條 個人存單的質(zhì)押率不得超過存單面值的 90%，貸款 到期日不得超過存單到期日。 信貸人員核實好借款人和出質(zhì)人 （

33、包括 預(yù)留印鑒或密碼） 后填制并辦妥有價證 劵質(zhì)押貸款質(zhì)物登記凍結(jié)止付 通知書，然后與開立存單的金融機構(gòu)簽訂協(xié)議止付協(xié)議書， 辦理質(zhì)押 貸款手續(xù)，存單由主辦會計納入表外科目管理，并由出納保管，信貸 檔案中保留復(fù)印件。第二十七條 單位定期存款的質(zhì)押率不得超過存單面值的90%，單位定期存款證實書不能直接辦理質(zhì)押貸款。 需要辦理質(zhì)押貸款的首 先開具單位定期存單，然后按照單位定期存單質(zhì)押貸款管理規(guī)定 （銀監(jiān)會【 2007】第 9 號令）辦理。第四章 貸款期限和利率第二十八條 信貸人員根據(jù)客戶貸款用途、 生產(chǎn)周期、還款能力， 合理確定每筆貸款的期限，最長期限不能超過一年，以短期、流動為 主。自然人及個體

34、工商戶貸款實行按季（月）結(jié)息、利隨本清，企業(yè)貸款實行按季（月）結(jié)息第二十九條為真實反應(yīng)資產(chǎn)形態(tài)，一般不辦理貸款延期手續(xù)。如個別貸戶貸款到期歸還確有困難， 且有正當(dāng)理由的，必須在貸款到 期日起按申請要求辦理展期，一筆貸款展期只準(zhǔn)辦理一次，短期貸款 展期期限累計不得超過原貸款期限，辦理展期貸款手續(xù)需經(jīng)保證人或 抵押物產(chǎn)權(quán)共有人、出質(zhì)人書面同意，并到場簽名蓋章，否則一律不 得辦理，貸款展期的審批權(quán)限與原貸款審批權(quán)限相同。第三十條 逾期貸款和擠占挪用貸款應(yīng)按規(guī)定計收罰息。第三十一條 貼息貸款，應(yīng)根據(jù)利息補貼方法，按規(guī)定計收利息。 除國家法律法規(guī)另有規(guī)定外，任何單位和個人無權(quán)決定停息、減息、 緩息和免息

35、。第三十二條 按照“成本效益、擇優(yōu)限劣、風(fēng)險覆蓋、有力競爭”的 貸款利率定為原則，綜合考慮資金成本和供求狀況，及借款人的信用 等級、擔(dān)保方式、信貸投向和合作滿意度等因素確定貸款利率，實行 浮動利率。第三十三條要嚴(yán)格執(zhí)行中國人民銀行、生任命政府金融辦及本 公司規(guī)定的貸款利率標(biāo)準(zhǔn)，不得擅自提高和降低貸款利率。第五章信貸業(yè)務(wù)操作流程第三十四條 為確保貸款的安全性、流動性和效益性，辦理信貸 業(yè)務(wù)要按權(quán)限、按程序運作。第三十五條 辦理信貸業(yè)務(wù)的基本流程：借款申請和受理、貸前調(diào)查、貸時審查（核）、貸款審批和發(fā)放、貸后管理、貸款收回第三十六條 借款申請和受理：凡向本公司申請借款，應(yīng)有借款人提出書面申請。并在

36、申請書中填明借款金額、幣種、期限、用途、 貸款方式、還款來源等基本情況。借款人應(yīng)向貸款行提供以下資料：（一）借款人（自然人）貸款，憑有效身份證辦理，驗證后身 份證復(fù)印件存檔。并提供家庭成員情況，家庭成員有效身份證明、詳 細居住地址、生產(chǎn)經(jīng)營內(nèi)容（項目），家庭年經(jīng)濟收入情況、借款用 途、經(jīng)濟效益情況、擔(dān)保落實情況及擔(dān)保人（單位）的擔(dān)保能力情況、 人行個人征息系統(tǒng)查詢授權(quán)書、其他資料。（二）借款人（企業(yè)）的基本情況。包括借款人有效營業(yè)執(zhí)照、 代碼證、稅務(wù)登記證、法人代表（負(fù)責(zé)人）身份證和復(fù)印件、法人代表證明書或法定代表人簽署的授權(quán)委托及復(fù)印件、 公司章程，經(jīng)信貸 員核對、驗證。復(fù)印件留貸款行存檔。

37、如擔(dān)保貸款還需提供保證人的 有效營業(yè)執(zhí)照、 身份證和復(fù)印件、 法人代表證明書或法定代表人簽署 的授權(quán)委托及復(fù)印件，經(jīng)信貸員核對、驗證，復(fù)印件存檔。（三）與借款人生產(chǎn)經(jīng)營相匹配的證明材料。自然人貸款用于 私營企業(yè)的，屬業(yè)主貸款的，需提供營業(yè)執(zhí)照，非業(yè)主但是事實股東 貸款的，必須提供股東合伙協(xié)議。第三十七條貸前調(diào)查：貸前調(diào)查是整個貸款運作過程的基礎(chǔ)和 關(guān)鍵環(huán)節(jié)，將直接影響信貸資產(chǎn)的質(zhì)量?？蛻艚?jīng)理對材料齊全的申請 受理后，要對借款人的主體資格、資信等級、償債能力、經(jīng)營效益以 及貸款的安全性、流動性、效益性等情況進行分析，核實擔(dān)保情況， 并在此基礎(chǔ)上預(yù)測貸款風(fēng)險程度， 并在規(guī)定時間內(nèi)完成申請材料的調(diào)

38、查審核工作，最后形成調(diào)查報告并填制客戶調(diào)查表。第三十八條 貸時審查（核）：信貸人員調(diào)查完成后將所有規(guī)定 資料提交本公司到款審核人員按規(guī)定程序進行審查（核）。審核人員根據(jù)信貸員上報的貸款， 重點對貸款憑證要素， 借款人、 擔(dān)保人的資格，借款人關(guān)聯(lián)情況，貸款抵質(zhì)押情況，貸款的合規(guī)合法 性等進行審查（核）。第三十九條 貸款審批： 應(yīng)建立審貸分離、 分級審批的貸款審批 管理制度。本公司信貸部負(fù)責(zé)貸款的受理、 調(diào)查和貸后檢查， 風(fēng)控部負(fù)責(zé)貸 款的審查（核），董事長負(fù)責(zé)貸款的審批，財務(wù)部負(fù)責(zé)貸款的發(fā)放。第四十條 貸款發(fā)放：本公司財務(wù)部根據(jù)經(jīng)董事長簽字的同意發(fā) 放貸款的審批書發(fā)放貸款。借款雙方應(yīng)按照有關(guān)規(guī)定

39、簽訂借款合同。 合同簽訂有董事長或授權(quán)人簽字生效， 借款合同生效后， 按借款合同 生效時間辦理貸款發(fā)放手續(xù)。 發(fā)放的貸款必須通過轉(zhuǎn)賬或銀行卡等結(jié) 算渠道全額轉(zhuǎn)入借款人的賬戶內(nèi)。不得發(fā)放未經(jīng)審查（核）、審批的貸款，未經(jīng)審查（核）、審批 而發(fā)放的貸款以違規(guī)貸款處理，并追究相關(guān)責(zé)任人的責(zé)任。第四十一條 本公司按規(guī)定使用統(tǒng)一制式的合同文本， j 借款合 同與擔(dān)保合同要正確使用。 簽訂合同要保證合同文本之間的法律銜接， 保證合同的合法、有效。主合同從合同、貸款金額及大寫金額、還款 時間、借款用途等必須一致。借款合同要素不得涂改。第四十二條 貸后管理： 之信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后對貸款的管理。 貸后 管理的內(nèi)容另行

40、確定。第四十三條 貸款收回： 貸款要按照借貸雙方約定的貸款期限收 回，貸款到期前， 客戶經(jīng)理應(yīng)發(fā)出貸款到期通知書，通知借款人和擔(dān) 保還貸，借款人償還貸款應(yīng)打印還貸憑證。第四十四條 經(jīng)公司同意，客戶可以提前歸還貸款。第四十五條 借款人到期未還， 又未辦理展期手續(xù)的， 客戶經(jīng)理 要發(fā)出貸款催收通知書， 并且將借款人和保證人收到通知書簽字后的 回執(zhí)收回并妥善保管， 每隔 6 個月內(nèi)簽發(fā)一次貸款催收通知書， 以保 障擔(dān)保時效和訴訟時效。系部：財金系 班級：保險 12-1 班 姓名：謝富貴 學(xué)號： 57小額貸款公司的風(fēng)險管理及風(fēng)險分析自銀監(jiān)會 2021 年發(fā)布關(guān)于小額貸款公司試點的指導(dǎo)意見 以來，小額貸

41、款公司在全國范圍內(nèi)獲得了快速發(fā)展，由于借貸 方便、形式靈活，小額貸款公司已成為現(xiàn)有金融體系的重要補 充，在支持“三農(nóng)”和中小企業(yè)融資方面發(fā)揮著不可替代的作 用。截至 2021 年第一季度，全國共有 3027 家小額貸款公司， 貸款余額 2408 億元。由于小額貸款公司只貸不存， 并且在商業(yè) 銀行信貸融資比例不得超過其資本金一定比例，在此既定經(jīng)營 框架下，如何防范經(jīng)營風(fēng)險，保持小額貸款公司持續(xù)經(jīng)營，成 為業(yè)者必須關(guān)注的一個問題。一、小額貸款公司經(jīng)營流程風(fēng)險點分析從對小額貸款公司調(diào)研情 況判斷，相對于商業(yè)銀行類金融機構(gòu)，小額貸款公司經(jīng)營風(fēng)險具 有自身的特點。1、服務(wù)主體分析。小額貸款公司作為服務(wù)主

42、體，本身存在一些風(fēng) 險點。首先，小額貸款公司規(guī)模受政策限制。從實踐來看各地對 于小額貸款公司的注冊資本都有嚴(yán)格的限制，作為金融市場的補 充力量，在金融機構(gòu)序列中受到“政策歧視”，缺乏資本擴張外 部政策支持。以安徽省為例，截止 2021 年底，全省約 200家左右 已批開業(yè)小額貸款公司， 注冊資金最多 3億元左右，少的僅有 2000 萬元。由于小貸公司只貸不存，且從銀行獲得貸款比例有限（一 般不超過自身資本金的 50%），缺少一般金融機構(gòu)存款 / 資本金杠 桿工具，難以保證自身經(jīng)營現(xiàn)金流的增加和穩(wěn)定。而其承擔(dān)的金 融風(fēng)險和稅收負(fù)擔(dān)與一般金融機構(gòu)相比卻大很多。其次，小額貸 款公司內(nèi)部風(fēng)險管理體系不

43、完善。限于規(guī)模經(jīng)濟影響，小額貸款 公司很難有獨立的風(fēng)險管理與責(zé)任審計部門和人員，即使設(shè)立了 這些部門，人員素質(zhì)也難以保證。小額貸款公司很難從商業(yè)銀行 等金融機構(gòu)獲得優(yōu)秀的風(fēng)險管理人員與責(zé)任審計人員，從大學(xué)招 聘的新進人員在保證不流失的情況下，其業(yè)務(wù)素質(zhì)的提高也需要 一個很長的過程?？傮w來看，小額貸款公司風(fēng)險管理能力較弱。 第三，小額貸款公司權(quán)力架構(gòu)面臨考驗，存在管理決策失誤的可 能性。在信息不對稱和個人業(yè)務(wù)能力有限的情況下，由于內(nèi)部制 衡機制的不完善或缺失，其董事會和經(jīng)理層在確定信貸業(yè)務(wù)對象 時，往往“一人說了算”，面臨的決策風(fēng)險往往比商業(yè)銀行大。 最后，由于小額貸款公 司規(guī)模較小，在實際操作

44、中難以按照風(fēng)險 管理的有關(guān)規(guī)定提足損失準(zhǔn)備金，對其持續(xù)穩(wěn)健經(jīng)營產(chǎn)生不利影 響。2、服務(wù)對象分析。小額貸款公司所服務(wù)的“三農(nóng)”類客戶及中小 型、微型企業(yè)存在著風(fēng)險管理的不利因素。一方面，由于小額貸 款公司經(jīng)營層次低，服務(wù)對象大多是銀行不愿貸款的“三農(nóng)”類 客戶及小型、微型企業(yè)，這些企業(yè)本身的抗風(fēng)險能力較弱，這種 “弱弱”聯(lián)合的情況使得小額貸款公司難以通過分散經(jīng)營來有效 降低風(fēng)險。另一方面，由于小額貸款公司面對的很多企業(yè)和農(nóng)戶 個人根本沒有誠信記錄，小額貸款公司也沒有“資格”使用人民 銀行企業(yè)個人征信系統(tǒng)進行查詢，導(dǎo)致小額貸款公司難以評估貸 款風(fēng)險，在防范風(fēng)險的措施應(yīng)對方面比較被動。3、服務(wù)手段分

45、析。我國積極推進小額貸款公司發(fā)展的目的是為解 決“三農(nóng)”和中小企業(yè)融資難的問題。 但是, 由于其業(yè)務(wù)品種單一 加之沒有完善的保障制度 , 特別是農(nóng)業(yè)保險和農(nóng)民貸款擔(dān)保體制 尚未普遍建立 , 使得小額貸款公司的信貸資金潛在損失在現(xiàn)有體 制下得不到合理補償 , 承擔(dān)了部分社會成本。盡管有上浮四倍的高 利率水平作保障 , 但相對于本金來說利率的風(fēng)險覆蓋作用仍然是 有限的，其信貸損失風(fēng)險仍然很大。這就迫使小額貸款公司通過 關(guān)聯(lián)交易或弄虛作假將資金轉(zhuǎn)移至風(fēng)險較高收益較高的房地產(chǎn)等 領(lǐng)域，導(dǎo)致小額貸款公司功能的異化，偏離服務(wù)“三農(nóng)”和中小 企業(yè)的最初目的，產(chǎn)生因擾亂金融市場、影響國家宏觀調(diào)控最終 導(dǎo)致風(fēng)險

46、失控的可能。4、外部監(jiān)管分析。由于關(guān)于小額貸款公司試點的指導(dǎo)意見規(guī) 定小額貸款公司由省級政府明確主管部門進行監(jiān)督管理 , 但是并 未未明確銀監(jiān)會的監(jiān)管職責(zé)，這種由一個監(jiān)管部門出臺一個不屬 于自己監(jiān)管的行業(yè)指導(dǎo)意見，在邏輯上是行不通的。這顯然不利 于小額貸款公司防范信貸風(fēng)險 , 由于小額貸款公司不屬于銀行類 金融機構(gòu)，其日常監(jiān)管往往由市一級工商、金融辦等多部門部門 “兼管”，監(jiān)管主體不明確，監(jiān)管能力不足，容易引發(fā)潛在風(fēng)險 和增加不穩(wěn)定因素。如對小額貸款公司在貸款損失覆蓋、關(guān)聯(lián)交 易風(fēng)險、貸款集中度風(fēng)險、流動性等方面難以有效進行監(jiān)管。二、小額貸款公司經(jīng)營風(fēng)險的主要類型：1、決策風(fēng)險：是指在決策活動

47、中，由于內(nèi)外部主觀與客觀因素影 響，導(dǎo)致決策活動無法達到預(yù)期目的可能性。由于小貸公司貸款 對象差異性較大， 總體上是銀行信貸政策限制或淘汰的一類客戶， 本身基礎(chǔ)數(shù)據(jù)就不完善，再加上對貸款對象信息掌握不完全，而 與其他金融機構(gòu)相比，又難以獲得人民銀行征信系統(tǒng)支持，造成 小貸公司貸款決策依據(jù)不充分進而產(chǎn)生決策風(fēng)險。2、財務(wù)風(fēng)險：指小額貸款公司由于財務(wù)結(jié)構(gòu)不合理或融資不當(dāng)使 公司可能喪失償債能力而導(dǎo)致股東預(yù)期收益下降的可能性。根據(jù) 政策相關(guān)規(guī)定，小額貸款公司可以向兩家銀行類機構(gòu)融入不超過 其資本凈額 50%的資金，但是由于小額貸款公司的貸款產(chǎn)品、 服務(wù) 行業(yè)以及客戶群體都與當(dāng)?shù)剞r(nóng)村商業(yè)銀行類金融機構(gòu)

48、有一定的同 質(zhì)性，出于競爭原因，小額貸款公司很難能從地方中小銀行獲得 貸款，而由于國有商業(yè)銀行或全國性股份制商業(yè)銀行等大中型銀 行的分支機構(gòu)授權(quán)經(jīng)營模式的影響，從這些大中型銀行分支機構(gòu) 融資渠道與規(guī)模的穩(wěn)定性也較差，導(dǎo)致小額貸款公司存在財務(wù)風(fēng) 險。即使從銀行機構(gòu)獲得資金，由于小額貸款公司是以一般工商 企業(yè)的身份獲得貸款，資金成本較高，其本身利用這部分資金再 發(fā)放貸款盈利能力有限。3、操作風(fēng)險：根據(jù)銀監(jiān)會制定的 商業(yè)銀行操作風(fēng)險管理指引 操作風(fēng)險是指由不完善或有問題的內(nèi)部程序、員工和信息科技系 統(tǒng)，以及外部事件所造成損失的風(fēng)險。盡管小額貸款公司不是指 引中的所謂的商業(yè)銀行，但是從小額貸款公司所從

49、事的業(yè)務(wù)性質(zhì) 來看，其實質(zhì)是銀行貸款業(yè)務(wù)。4、信用風(fēng)險：即借款人不能按期履行還本付息的責(zé)任而使小額貸 款公司實際貸款收益低于預(yù)期收益的可能性。小額貸款公司貸款 對象多為“三農(nóng)”或中小企業(yè)，本身抗市場風(fēng)險的能力較弱，還 款能力可能出現(xiàn)問題是小貸公司難以回避的，另外，如果抵押擔(dān) 保不落實或權(quán)利被懸空，也會出現(xiàn)惡意欠貸問題。5、法律風(fēng)險：由于違法違規(guī)經(jīng)營或?qū)?jīng)營、操作的合法合規(guī)性評 估失誤而造成損失以及因?qū)ι鲜鍪д`法律后果認(rèn)識不足、處理失 當(dāng)而可能擴大損失的風(fēng)險的可能性。盡管新巴塞爾協(xié)議將法律風(fēng) 險整合到操作風(fēng)險范疇，本文仍然將其作為一個獨立的風(fēng)險種類 進行分析，這是小額貸款公司發(fā)展現(xiàn)實的嚴(yán)峻性所使

50、。由于小額 貸款公司監(jiān)管主體的不到位、監(jiān)管和審計能力的低下，從安徽省 部分小額貸款公司的運作來看，非法融資，賬外經(jīng)營問題比較突 出，一些小額貸款供公司通過誘以高額利率從社會非法獲得資金 并進行賬外經(jīng)營，牟取暴利。在經(jīng)濟發(fā)展迅速的時期，這一問題 可以被掩蓋，但是在經(jīng)濟進行結(jié)構(gòu)性調(diào)整的時期，這一問題必將 暴露，進而對小額貸款公司的生存產(chǎn)生消極影響。三、小額貸款公司風(fēng)險控制制度設(shè)計總體思路是內(nèi)外結(jié)合標(biāo)本兼 治。具體方案為：1、優(yōu)化小額貸款公司融資平臺，防范化解財務(wù)風(fēng)險。從外部制度 和監(jiān)管層面來看， 首先要解決小額貸款公司融資難問題， 一方面， 建立對小額貸款公司的業(yè)績考核制度，對于經(jīng)營達到相應(yīng)標(biāo)準(zhǔn)的

51、 小額貸款公司放大其從銀行融資比例，并改善其增資擴股條件。 另一方面，應(yīng)根據(jù)情況，適時推出小額貸款公司資產(chǎn)證券化或股 權(quán)融資業(yè)務(wù)，通過在金融市場進行證券化交易，以提高小額貸款 公司的流動性和融資能力。從內(nèi)部來看，小額貸款公司應(yīng)做好資 金管理，特別是融資計劃與安排，提高資金使用效率。2、拓展業(yè)務(wù)領(lǐng)域，增強抵抗信用風(fēng)險的能力。充分發(fā)揮小額貸款 公司的經(jīng)營特點和優(yōu)勢，培養(yǎng)符合自身需要的基本客戶群，通過 “小額、分散”的操作方式，建立橄欖型的客戶結(jié)構(gòu)，防范和化 解市場風(fēng)險。3、專業(yè)化連鎖經(jīng)營，降低操作風(fēng)險和法律風(fēng)險。作為一個小額貸 款公司聯(lián)合體，連鎖經(jīng)營會使其內(nèi)部專業(yè)化管理能力建設(shè)得到更 好保障，每個

52、公司分?jǐn)偟钠骄芾沓杀緯停欣谔岣咝☆~貸款公司風(fēng)險管理能力4、建立健全內(nèi)控制度，降低決策風(fēng)險、操作風(fēng)險和法律風(fēng)險。在 經(jīng)營管理層面上，從信貸項目儲備、貸前調(diào)查、貸款審查、貸后 管理等全流程進行風(fēng)險管控，設(shè)立專門的風(fēng)險控制部門。同時， 在公司治理結(jié)構(gòu)上，應(yīng)完善小額貸款公司的“三會一層”的法人 治理結(jié)構(gòu)，加強監(jiān)事會的獨立風(fēng)險防控能力， 避免“一人說了算”。5、加大對小額貸款公司的扶持和監(jiān)管力度，降低財務(wù)性風(fēng)險。由 于小額貸款公司主要對小、散、差等群體提供信貸服務(wù) , 具有一定 的社會公益服務(wù)功能 , 相關(guān)政府部門應(yīng)出臺配套政策 , 加大對小額 貸款公司在財政、稅收、服務(wù)等方面的支持力度 ,

53、保證小額貸款公 司的持續(xù)健康發(fā)展。同時確定政府金融辦的監(jiān)管主體資格，統(tǒng)攬 對小額貸款公司的監(jiān)管，提高監(jiān)管效率，促進小額貸款公司依法 合規(guī)經(jīng)營。四、小額貸款公司貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險的控制對策。1、強化風(fēng)險控制意識，加大從業(yè)人員專業(yè)知識和操作技能的培訓(xùn) 力度。2、切實解決征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)的接口問題 ，小額貸款公司因為客戶的 本地屬性，使得了解客戶的資信狀況有一定的便捷性。但是，隨 著客戶群體的不斷擴張，本地屬性不斷被打破，小額貸款公司發(fā) 放貸款行為與借款人信息不對稱的問題勢必越來越突出。如果在 實際操作過程中能夠接入人民銀行的企業(yè)征信系統(tǒng)和個人征信系 統(tǒng)，在放款前進行信用查詢或報告，則較容易掌握借款人的信用

54、報告，減少信用風(fēng)險的發(fā)生。3、完善內(nèi)控機制，嚴(yán)格貸款業(yè)務(wù)流程。第一，按照“審保分離” 原則合理配置業(yè)務(wù)管理部門。第二，設(shè)置審保決策機構(gòu)。設(shè)立以 公司領(lǐng)導(dǎo)、主要業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)人、外聘行業(yè)專家共同組成貸款審 保委員會，對每一筆貸款業(yè)務(wù)的審批，在綜合分析之后作出最后 決策。第三，嚴(yán)格貸款業(yè)務(wù)流程。4、建立科學(xué)的風(fēng)險評價體系。小額貸款公司貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險評價 體系可參考銀行的客戶評價體系，減少人為誤差，同時結(jié)合公司目標(biāo)客戶群的特色與業(yè)務(wù)開拓的需求，建立體現(xiàn)公司經(jīng)營特色的 風(fēng)險評價體系。在建立審、保、監(jiān)管、追償相互獨立、相互制衡 的業(yè)務(wù)流程的前提下，實施貸款全過程風(fēng)險管理，建立模型化的 項目評估系統(tǒng)，儲備或

55、聘請具備豐富專業(yè)知識和技能的經(jīng)濟管理、 法律、技術(shù)人員，加強對貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險評估審查，為貸款項目 的最終評審提供決策的依據(jù)。5、進行系統(tǒng)細致的貸前盡職調(diào)查。第一，客戶的基本情況、運作現(xiàn)狀和前景。小貸公司必須對借款對象有深入的了解，通過介入企業(yè)或項目的日常運營了解其運作現(xiàn)狀，橫向調(diào)研行業(yè)特點，從而了解企業(yè)的發(fā)展前景。第二，誠信調(diào)查和評估。通過貸款卡查詢企業(yè)的征信記錄，通過最高法院查詢系統(tǒng)了解企業(yè)的訴訟和被執(zhí)行情況，同時對企業(yè)（項目）創(chuàng)辦人的個人征信記錄、教育背 景、社會交往信譽、道德品行、職業(yè)素養(yǎng)、家庭背景等做盡可能 細致的調(diào)查，從而對企業(yè)和創(chuàng)辦人的誠信有一個綜合的評價。第 三，貸款用途。借款人

56、從銀行取得貸款，目的是從事生產(chǎn)經(jīng)營活 動，或者用于購買材料或者添置必備的設(shè)備，或者用于支付其他 的費用，貸款最終將與一定的生產(chǎn)要素相結(jié)合。因此盡職調(diào)查首 要需考證的是，借款人是不是把貸款用在正當(dāng)?shù)纳a(chǎn)經(jīng)營活動中， 或用在其他合理合法的開支費用上。果真如此，再根據(jù)貸款項目 的可行性、發(fā)展規(guī)劃等決定與之匹配的貸款額度。第四，還款來 源和能力。通過對以往的經(jīng)營和財務(wù)狀況進行分析，了解企業(yè)或 項目的贏利情況和還款來源，再根據(jù)流（速）動比率、資產(chǎn)負(fù)債率、 利息保障倍數(shù)等指標(biāo)，結(jié)合企業(yè)未來的發(fā)展前景綜合評估，對企 業(yè)和客戶的還款能力作出一個相對客觀的判斷。6、實行有效可行的反擔(dān)保措施。7、加強貸后跟蹤管理

57、，完善追償和處置機制貸后跟蹤管理的目 的主要是掌握貸款資金的流向，同事即時了解企業(yè)或項目的營運 狀況，督促客戶按時還款，防止挪作他用。為此，小額貸款公司 應(yīng)建立一套完整的跟蹤管理制度，比如貸后定期上報報表、賬戶 監(jiān)管、檔案管理、貸款風(fēng)險分類、風(fēng)險預(yù)警、不良貸款處置等制 度，并將制度流程化、責(zé)任化、常規(guī)化，一旦發(fā)現(xiàn)風(fēng)險苗頭迅速 反應(yīng)，果斷處置?？偠灾鳛榻橛谡?guī)金融機構(gòu)與非正規(guī)民間金融機構(gòu)之 間的中間體“只貸不存”小貸公司，他以新的金融組織形式 進入中國金融組織體系，目前的金融組織體系，是政策性金融機 構(gòu)、商業(yè)性金融機構(gòu)和民營金融機構(gòu)等多種形式的金融機構(gòu)并存、 合理分工、功能互補、有序競爭的多元化體系。小額貸款公司的 發(fā)展壯大，提供了高效的中小微企業(yè)和農(nóng)村信貸服務(wù)，