互聯(lián)網金融背景下第三方支付平臺創(chuàng)新研究

1、摘要:我國的互聯(lián)網金融起步晚、發(fā)展快,伴隨著互聯(lián)網金融業(yè)務飛速發(fā)展的第三方支付無論是從規(guī)模還是商業(yè)模式方面都得到了很快的發(fā)展。在國際競爭日趨激烈的情況下為了提升我國第三方支付平臺的競爭優(yōu)勢,對其創(chuàng)新模式進行研究,對行業(yè)的安全性和市場環(huán)境實施有效的監(jiān)管,促使我國第三方支付平臺業(yè)務持續(xù)長久的發(fā)展是非常必要的。本文也指出了第三方支付平臺存在問題:安全問題、制度問題和金融風險,指出了解決這些問題的相應的對策和風控措施。關鍵詞:互聯(lián)網;金融;支付平臺;支付寶一、引言伴隨著改革開放三十年,我國的經濟得到了突飛猛進的高速發(fā)展,而隨著it技術的迅猛發(fā)展以及互聯(lián)網的興起,互聯(lián)網已經和我們的工作生活息息相關并滲透

2、到每一個產業(yè),網絡經濟的擴張趨勢已無法避免,立足于網絡經濟之上的互聯(lián)網金融在未來經濟發(fā)展中也將得到更廣泛的應用,互聯(lián)網金融背景下的第三方支付平臺也隨著時代的發(fā)展?jié)B透到很多行業(yè),改變著產業(yè)格局。雖然第三方支付平臺在目前仍存在許多問題,不甚完善,但在未來的發(fā)展和實踐中這些問題會得到解決,第三方支付最終將憑借其獨特的優(yōu)勢成為當互聯(lián)網金融背景下最具潛力的新領域。二、互聯(lián)網金融與第三方支付平臺發(fā)展現(xiàn)狀在互聯(lián)網金融領域我國的互聯(lián)網金融公司發(fā)展也得到了很快的發(fā)展,截至2015年底我國的網絡借貸平臺已經發(fā)展至兩千六百多家,數量之多遠超部分發(fā)達國家,然而互聯(lián)網金融的質量和模式并未和其發(fā)展數量相匹配,很多p2p平

3、臺都被暴露出各類風險問題,e租寶、金鹿,中晉等互聯(lián)網金融公司都發(fā)生給投資者帶來事件,這類互聯(lián)網金融企業(yè)因為缺乏有效的監(jiān)管幾百億資金損失的,如何規(guī)范互聯(lián)網金融產業(yè),引導其健康長遠的發(fā)展,推動我國金融行業(yè)進行的改革是一個值得深究的課題。三、第三方支付平臺推動金融創(chuàng)新(以支付寶為例在各類創(chuàng)新模式上,第三方支付平臺推動的金融創(chuàng)新正在改變整個金融行業(yè),而第三方支付平臺對金融行業(yè)的改變相對于其他行業(yè)來說更具有不可逆轉性,一旦消費者適應了這種互聯(lián)網式的消費模式,傳統(tǒng)金融行業(yè)無論是從便利性還是特色化的角度都不再有比擬性,甚至從理論來說,除了部分需要特殊法定執(zhí)業(yè)資格的業(yè)務,傳統(tǒng)銀行的其他業(yè)務都有被第三方支付企業(yè)

4、替代并搶占客戶資源的可能性。(一推動金融業(yè)務的創(chuàng)新和融合。從以支付寶為代表的第三方支付平臺的發(fā)展歷程來看,支付寶在最近十年的發(fā)展中一直在以不變的“創(chuàng)新”應對萬變的世界,作為優(yōu)秀典型的第三方支付平臺,支付寶一直在開發(fā)多樣的金融產品,無論是從貨幣基金到信用貸款,不斷的在推進金融業(yè)務的創(chuàng)新和融合。(二改變傳統(tǒng)的信用評價體系。傳統(tǒng)銀行業(yè)的信用評價體系比較繁瑣,大多是基于企業(yè)的資金流水和對金融機構的日均存款等來進行信用評價,而第三方支付企業(yè)在運營中其本身就積累了大量用戶的交易信息和流水,基于此數據分析,可以為一些資金流水比較小的小微企業(yè)提供信用數據,暫時解決企業(yè)和個人的資金短缺問題。(三推動金融服務的創(chuàng)

5、新。以支付寶為代表的第三方支付平臺推動零售金融服務的創(chuàng)新主要表現(xiàn)在:改變用戶的投資方式、拓寬用戶的投資渠道、為用戶提供多樣化的金融資源。四、第三方支付平臺存在問題(一安全問題。由于互聯(lián)網金融和it技術息息相關,it技術的風險勢必會對互聯(lián)網金融的改革造成技術障礙,這些風險有些是由于硬件原因的造成的,這類風險是非惡意的,可以通過數據的維護或者軟件的升級來降低損失的概率;有一類是人為造成的,比如克隆卡、第三方支付的系統(tǒng)漏洞,這類風險應該加強監(jiān)管,培養(yǎng)創(chuàng)新型的it專家去對付這些違法分子,維護互聯(lián)網金融背景下第三方支付平臺的系統(tǒng)安全。(二制度問題。互聯(lián)網金融領域的眾籌平臺在國外發(fā)展已經非常成熟,無論是項

6、目的質量還是團隊的創(chuàng)新思想,國外的眾籌平臺相對于我國都更勝一籌,這很大一部分原因歸功于國外完善的監(jiān)管環(huán)境和信用環(huán)境,第三方支付平臺也是如此。而我國由于信用體系的不完善,投資者很難分辨項目或者企業(yè)的好壞,企業(yè)也難以對產品進行篩選,這樣有可能對我國互聯(lián)網金融的供給側改革的創(chuàng)新造成阻礙。(三金融風險。金融風險包括個人行為的非理性和集體的非理性,兩者的行為都會與互聯(lián)網金融下的第三方支付帶來風險。個人行為的非理性指的是由于信息的不對稱或者認識的不充分造成的投資者的非理性行為,近期備受關注的互聯(lián)網p2p平臺e租寶、金鹿,中晉等互聯(lián)網金融公司的“攜款潛逃”給廣大投資者上了深刻的一課。集體的非理性指的是就算是

7、個體是理性的,也并不意味著集體的理性。2014年底由阿里巴巴推出的余額寶風靡一時,很多消費者根本不知道自己購買的余額寶是一種貨幣性基金,就算這些個體知道并可以隨時贖回,但是他們并不值得集體性的贖回會對貨幣基金市場造成擠兌,也是一種非理性的行為。五、第三方支付平臺的發(fā)展對策(一加強監(jiān)管。國外對個人和企業(yè)的征信信息以及建立了一個系統(tǒng)的數據庫,而我國的各行各業(yè)的誠信數據比較分散,難成體系。由于信用體系的不完善,投資者很難分辨項目或者企業(yè)的好壞,企業(yè)也難以對產品進行篩選,這樣有可能對我國第三方支付平臺的創(chuàng)新造成阻礙,不利于第三方支付平臺的進一步發(fā)展。在監(jiān)管方面,我國第三方支付平臺往往存在政策風險,如何

8、完善我國相關制度,使第三方支付平臺本身具有合法性,是我國政府和監(jiān)管部門需要探討的問因此,加強監(jiān)管,解決第三方支付平臺金融創(chuàng)新行為的政策風險,才有利于其長遠發(fā)展。(二支付安全(技術層面。不管是互聯(lián)網還是移動互聯(lián)網,第三方支付都是基于it 技術的環(huán)境下,it安全問題勢必會對第三方支付促進金融的改革造成技術障礙,比如克隆卡、釣魚網站、計算機病毒、數據的丟失,操作風險等,安全因素也成為了制約第三方支付平臺深入發(fā)展的關鍵,第三方支付平臺只有加強網絡安全方面的監(jiān)管,培養(yǎng)金融和it的復合型人才,解決第三方支付的技術實現(xiàn)更好的持續(xù)的發(fā)展。(三風控措施。銀行等傳統(tǒng)金融行業(yè)在風險控制方面有比較優(yōu)秀的經驗,對于客戶購買收益沒有保障的理財產品時,會要求客戶簽署協(xié)議書對其風險承受力進行評價,對于穩(wěn)健型的投資者銀行會再三強調其投資品種的不合理性。第三方支付企業(yè)可以學習銀行的風控措施,針對不同的客戶進行分類管理,制定出不同的理財產品,和可靠的基金公司進行合作,分散投資,避免因風控不足造成的風險。六、結論我國的互聯(lián)網金融起步晚、發(fā)展快,