第五章移動支付

1、第五章第五章 移動支付移動支付倚動軟件工廠實(shí)驗(yàn)室倚動軟件工廠實(shí)驗(yàn)室 移動電子商務(wù)移動電子商務(wù)12移動支付概述 移動支付方式目錄CONTENTS34移動支付系統(tǒng)移動支付安全5風(fēng)險(xiǎn)防范本章本章導(dǎo)導(dǎo)讀讀移 動 支 付 概 述移 動 支 付 安 全風(fēng) 險(xiǎn) 防 范移 動 支 付移 動 支 付 含 義移 動 支 付 流 程移 動 支 付 發(fā) 展存 在 風(fēng) 險(xiǎn)安 全 防 范移 動 支 付 方 式移 動 支 付 系 統(tǒng)電 話 賬 單手 機(jī) 錢 包手 機(jī) 信 用 平 臺手 機(jī) 銀 行移 動 支 付 框 架移 動 支 付 系 統(tǒng)安 全 技 術(shù)安 全 認(rèn) 證移動支付概述移動支付概述 含義含義：移動支付移動支付的定義

2、的定義: :借助移動終端設(shè)備（如移動電話、借助移動終端設(shè)備（如移動電話、PDAPDA、移動、移動POSPOS機(jī)等），對所消費(fèi)的商品或服務(wù)進(jìn)行賬務(wù)支付的方式。機(jī)等），對所消費(fèi)的商品或服務(wù)進(jìn)行賬務(wù)支付的方式。移動支付概述移動支付概述2 支付流程支付流程：移動支付與一般的網(wǎng)絡(luò)支付行為相似，都要涉及到消移動支付與一般的網(wǎng)絡(luò)支付行為相似，都要涉及到消費(fèi)者，商家，金融機(jī)構(gòu)等；費(fèi)者，商家，金融機(jī)構(gòu)等；移動支付與普通支付不同之處，在于交易資格審查處移動支付與普通支付不同之處，在于交易資格審查處理過程有所不同。因?yàn)檫@些都涉及到移動網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營商理過程有所不同。因?yàn)檫@些都涉及到移動網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營商及所使用的瀏覽協(xié)議，例如及

3、所使用的瀏覽協(xié)議，例如WAPWAP和和HTMLHTML、信息系統(tǒng)、信息系統(tǒng)SMSSMS或或USSDUSSD等。等。 移動支付流程移動支付流程消費(fèi)者和商家都在金融組織擁有賬戶情況下，一種預(yù)付款形式的移動消費(fèi)者和商家都在金融組織擁有賬戶情況下，一種預(yù)付款形式的移動商務(wù)的一般支付流程：商務(wù)的一般支付流程： 移動支付概述移動支付概述最早出現(xiàn)于上世紀(jì)最早出現(xiàn)于上世紀(jì)9090年代初的美國，日韓主要通過手機(jī)支年代初的美國，日韓主要通過手機(jī)支付一些小額商品。付一些小額商品。 20032003年年2 2月，歐洲的月，歐洲的OrangeOrange、Telefonica MovilesTelefonica Mov

4、iles、T-T-MobileMobile和和VodafoneVodafone等多家運(yùn)營商和軟件開發(fā)商以及銀行聯(lián)等多家運(yùn)營商和軟件開發(fā)商以及銀行聯(lián)合成立了合成立了移動電子支付聯(lián)盟移動電子支付聯(lián)盟，希望在選擇和推薦標(biāo)準(zhǔn)的移，希望在選擇和推薦標(biāo)準(zhǔn)的移動支付業(yè)務(wù)平臺標(biāo)注，讓移動支付業(yè)務(wù)提供者、商家以及動支付業(yè)務(wù)平臺標(biāo)注，讓移動支付業(yè)務(wù)提供者、商家以及銀行能夠在一個開放的、相互兼容的公共品牌下提供移動銀行能夠在一個開放的、相互兼容的公共品牌下提供移動支付業(yè)務(wù)。支付業(yè)務(wù)。 國外的移動支付發(fā)展國外的移動支付發(fā)展：3 發(fā)展?fàn)顩r發(fā)展?fàn)顩r：移動支付概述移動支付概述從移動支付的從移動支付的業(yè)務(wù)種類業(yè)務(wù)種類來看：來

5、看：電子化產(chǎn)品由于不需要物流支電子化產(chǎn)品由于不需要物流支撐，很適合采取移動支付方式；撐，很適合采取移動支付方式；公用事業(yè)產(chǎn)品由于處于壟斷地公用事業(yè)產(chǎn)品由于處于壟斷地位，往往只有一個產(chǎn)品提供者，位，往往只有一個產(chǎn)品提供者，利用移動支付來繳費(fèi)的談判成利用移動支付來繳費(fèi)的談判成本較低。本較低。從從業(yè)務(wù)特點(diǎn)業(yè)務(wù)特點(diǎn)來看：小額電子化來看：小額電子化產(chǎn)品的支付成為移動支付業(yè)務(wù)產(chǎn)品的支付成為移動支付業(yè)務(wù)發(fā)展的起點(diǎn)，逐漸向大額、實(shí)發(fā)展的起點(diǎn)，逐漸向大額、實(shí)物的方向發(fā)展。物的方向發(fā)展。 業(yè)務(wù)演變軌跡：業(yè)務(wù)演變軌跡：移動支付概述移動支付概述 2002年2004年為業(yè)務(wù)導(dǎo)入階段； 2004年2007年進(jìn)入地域擴(kuò)展階

6、段； 2007年2009年進(jìn)入規(guī)模成長期 ； 2009年后進(jìn)入穩(wěn)定發(fā)展階段； 中國的移動支付發(fā)展歷程中國的移動支付發(fā)展歷程：移動支付的方式移動支付的方式 用戶所繳納的費(fèi)用在移動通信費(fèi)用的賬單中統(tǒng)一結(jié)算，支付方式操作簡單，使用廣泛； 前提是移動運(yùn)營商以及其賬單必須具備良好的信譽(yù)。 適用于繳費(fèi)的額度較小且支付時間、額度固定。 1 電話帳單交費(fèi)電話帳單交費(fèi)移動支付的方式移動支付的方式 定義：通過移動通信網(wǎng)絡(luò)將客戶的手機(jī)連接至銀行，實(shí)現(xiàn)通過手機(jī)界面直接完成各種金融理財(cái)業(yè)務(wù)的服務(wù)系統(tǒng)2 手機(jī)銀行手機(jī)銀行移動支付的方式移動支付的方式 手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，主要通過WAP和短信方式進(jìn)行操作，以下是一種通過短信操作的

7、方式。 移動支付的方式移動支付的方式 手機(jī)錢包定義：以銀行卡賬戶為資金支持、手機(jī)為交易工具的業(yè)務(wù)，將用戶在銀行的賬戶和用戶的手機(jī)號碼綁定，通過手機(jī)短信息、IVR、WAP等多種方式，用戶可以對綁定賬戶進(jìn)行操作，實(shí)現(xiàn)購物消費(fèi)、轉(zhuǎn)賬、賬戶余額查詢并可以通過短信等方式得到交易結(jié)果通知和賬戶變化通知。3 手機(jī)錢包手機(jī)錢包移動支付的方式移動支付的方式手機(jī)銀行與手機(jī)錢包的區(qū)別：手機(jī)銀行與手機(jī)錢包的區(qū)別：n手機(jī)錢包由移動運(yùn)營商與銀行合資推出，以規(guī)避金融手機(jī)錢包由移動運(yùn)營商與銀行合資推出，以規(guī)避金融政策風(fēng)險(xiǎn)；政策風(fēng)險(xiǎn)；n手機(jī)銀行由銀行聯(lián)合移動運(yùn)營商推出，移動運(yùn)營商為手機(jī)銀行由銀行聯(lián)合移動運(yùn)營商推出，移動運(yùn)營商為

8、銀行提供信息通道，他們之間一般不存在合資關(guān)系。銀行提供信息通道，他們之間一般不存在合資關(guān)系。n申請手機(jī)銀行需要更換具有特定銀行接口信息的申請手機(jī)銀行需要更換具有特定銀行接口信息的STK卡，這就容易受到銀行的限制，難以進(jìn)行異地劃撥；卡，這就容易受到銀行的限制，難以進(jìn)行異地劃撥；n而手機(jī)錢包則不需要更換而手機(jī)錢包則不需要更換STK卡，受銀行的限制也較卡，受銀行的限制也較小。小。移動支付的方式移動支付的方式手機(jī)銀行與手機(jī)錢包的區(qū)別：手機(jī)銀行與手機(jī)錢包的區(qū)別：n手機(jī)錢包需要建立一個額外的移動支付賬戶；手機(jī)錢包需要建立一個額外的移動支付賬戶；n而手機(jī)銀行只需要原有的銀行卡賬號。而手機(jī)銀行只需要原有的銀行

9、卡賬號。n手機(jī)錢包主要用于支付，特別是小額支付；手機(jī)錢包主要用于支付，特別是小額支付；n而手機(jī)銀行可以看作是銀行服務(wù)方式的升級，利用手而手機(jī)銀行可以看作是銀行服務(wù)方式的升級，利用手機(jī)銀行，用戶除了可以支付，還可查詢賬戶余額和股機(jī)銀行，用戶除了可以支付，還可查詢賬戶余額和股票、外匯信息、完成轉(zhuǎn)賬、股票交易、外匯交易和其票、外匯信息、完成轉(zhuǎn)賬、股票交易、外匯交易和其他銀行業(yè)務(wù)。他銀行業(yè)務(wù)。 移動支付的方式移動支付的方式手機(jī)信用平臺的特點(diǎn)是移動運(yùn)營商和信用卡發(fā)行單位合作，將用戶手機(jī)中的SIM卡等身份認(rèn)證技術(shù)與信用卡身份認(rèn)證技術(shù)結(jié)合，實(shí)現(xiàn)一卡多用功能。例如在某些場合用接觸式或非接觸式SIM可以用來代替

10、信用卡，用戶提供密碼，進(jìn)行信用消費(fèi)。我國的信用卡業(yè)務(wù)尚屬于普及階段，手機(jī)信用平臺的推廣市場準(zhǔn)備和技術(shù)準(zhǔn)備都不足。 4 手機(jī)信用平臺手機(jī)信用平臺移動支付系統(tǒng)移動支付系統(tǒng)根據(jù)適用場合的差異，分成遠(yuǎn)程支付和近場支付兩種模式；n 手機(jī)支付也將同時具備這兩種功能?，F(xiàn)場支付通過RFID芯片/卡、POS機(jī)等設(shè)施配合，也就是一般所說的“刷手機(jī)”的方式；n 遠(yuǎn)程支付通過短信、WAP等手段接入互聯(lián)網(wǎng)上的商城和銀行來實(shí)現(xiàn)，涉及消費(fèi)者、金融機(jī)構(gòu)、業(yè)務(wù)提供方和商家等實(shí)體，類似于計(jì)算機(jī)電子支付的在信息傳輸環(huán)節(jié)的無線化。 1 系統(tǒng)框架系統(tǒng)框架移動支付系統(tǒng)移動支付系統(tǒng)移動支付系統(tǒng)框架移動支付系統(tǒng)框架移動支付系統(tǒng)移動支付系統(tǒng)支

11、撐移動支付的技術(shù)平臺支撐移動支付的技術(shù)平臺移動支付的方式移動支付的方式2 移動支付系統(tǒng)移動支付系統(tǒng)基于基于SMS移動支付系統(tǒng)移動支付系統(tǒng)：移動支付的方式移動支付的方式基于基于WAP的移動支付系統(tǒng)的移動支付系統(tǒng):nWAP（Wireless Application Protocol) 為無線應(yīng)用為無線應(yīng)用協(xié)議，是一項(xiàng)全球性的網(wǎng)絡(luò)通信協(xié)議。協(xié)議，是一項(xiàng)全球性的網(wǎng)絡(luò)通信協(xié)議。移動支付的方式移動支付的方式 基于基于USSD的移動支付系統(tǒng)的移動支付系統(tǒng):n USSD（Unstructured Supplementary Service Data）即非結(jié)構(gòu)）即非結(jié)構(gòu)化補(bǔ)充數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)，是一種基于全球移動通信系統(tǒng)

12、化補(bǔ)充數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)，是一種基于全球移動通信系統(tǒng)GSM（Global System for Mobile Communications）網(wǎng)絡(luò)的、實(shí)時在線的新）網(wǎng)絡(luò)的、實(shí)時在線的新型交互會話數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)型交互會話數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)。nUSSD是在用戶終端與應(yīng)用服務(wù)之間在會話過程中一直保持透明無是在用戶終端與應(yīng)用服務(wù)之間在會話過程中一直保持透明無線連接，進(jìn)行消息傳送，且線連接，進(jìn)行消息傳送，且USSD每次消息發(fā)送不需要重新建立信每次消息發(fā)送不需要重新建立信道，因此，道，因此，USSD的響應(yīng)時間比較快。的響應(yīng)時間比較快。nUSSD技術(shù)單獨(dú)使用或與目前的短消息技術(shù)、通用分組無線業(yè)務(wù)技術(shù)單獨(dú)使用或與目前的短消息技術(shù)、通用分

13、組無線業(yè)務(wù)GPRS（General Packet Radio Service）技術(shù)相結(jié)合，可為客）技術(shù)相結(jié)合，可為客戶提供種類繁多的增值業(yè)務(wù)。戶提供種類繁多的增值業(yè)務(wù)。移動支付的方式移動支付的方式u監(jiān)控中心通過監(jiān)控中心通過Internet或?qū)＞€與或?qū)＞€與USSD平臺建立平臺建立TCP/IP連接，連接，USSD傳輸終端通過傳輸終端通過GSM的公用網(wǎng)絡(luò)與的公用網(wǎng)絡(luò)與USSD平臺建立無線平臺建立無線連接，通過連接，通過USSD平臺與平臺與GSM網(wǎng)絡(luò)、監(jiān)控中心和現(xiàn)場監(jiān)控網(wǎng)絡(luò)、監(jiān)控中心和現(xiàn)場監(jiān)控單元建立起一個數(shù)據(jù)通訊的通道。單元建立起一個數(shù)據(jù)通訊的通道。移動支付的方式移動支付的方式基于基于J2ME的移動

14、支付系統(tǒng)的移動支付系統(tǒng):nJava ME是一種高度優(yōu)化的是一種高度優(yōu)化的Java運(yùn)行環(huán)境，主要針對運(yùn)行環(huán)境，主要針對消費(fèi)類電子設(shè)備的。消費(fèi)類電子設(shè)備的。n基于J2ME的移動支付系統(tǒng)模型如圖 ：移動支付的方式移動支付的方式n 近場通信（Near Field Communication，NFC），又稱近距離無線通信，是一種短距離的高頻無線通信技術(shù)，允許電子設(shè)備之間進(jìn)行非接觸式點(diǎn)對點(diǎn)數(shù)據(jù)傳輸（在10厘米內(nèi)）交換數(shù)據(jù)。n 和傳統(tǒng)的近距通訊相比，近場通訊（NFC）就有天然的安全性，以及連接建立的快速性，具體對比如下表?；诨贜FC的移動支付系統(tǒng)的移動支付系統(tǒng):NFC藍(lán)牙藍(lán)牙紅外紅外網(wǎng)絡(luò)類網(wǎng)絡(luò)類型型點(diǎn)對

15、點(diǎn)點(diǎn)對點(diǎn)單點(diǎn)對多點(diǎn)單點(diǎn)對多點(diǎn)點(diǎn)對點(diǎn)點(diǎn)對點(diǎn)使用距使用距離離0.1m10m1m速度速度106 kbps, 212 kbps, 424 kbps規(guī)劃速率可達(dá)規(guī)劃速率可達(dá)868 kbps721 kbps，115kbps2.1 Mbps1.0 Mbps建立時建立時間間 0.1s6s0.5s安全性安全性具備，具備， 硬件實(shí)現(xiàn)硬件實(shí)現(xiàn)具備，軟件具備，軟件實(shí)現(xiàn)實(shí)現(xiàn)不具備，不具備， 使用使用IRFM 時除外時除外通信模通信模式式主動主動-主動主動/被動被動主動主動主動主動主動主動主動主動成本成本低低中中低低移動支付的方式移動支付的方式n射頻識別即RFID（Radio Frequency IDentificati

16、on）技術(shù)，又稱電子標(biāo)簽、無線射頻識別，是一種通信技術(shù)，可通過無線電訊號識別特定目標(biāo)并讀寫相關(guān)數(shù)據(jù)，而無需識別系統(tǒng)與特定目標(biāo)之間建立機(jī)械或光學(xué)接觸。nRFID技術(shù)可識別高速運(yùn)動物體并可同時識別多個標(biāo)簽，操作快捷方便，識別工作無需人工干預(yù)，可工作于各種惡劣環(huán)境?；赗FID支付由移動通信終端、RFID讀寫模塊與IC卡構(gòu)成， 基于基于RFID的移動支付系統(tǒng)的移動支付系統(tǒng):移動支付的方式移動支付的方式RFID模塊在小額電子錢包應(yīng)用中的功能分為下述3個部分：n遠(yuǎn)程充值功能n消費(fèi)功能 ：消費(fèi)功能主要有兩種模式，通過移動終端對IC卡進(jìn)行扣款操作以及外部的商戶終端對IC卡進(jìn)行扣款操作。 n查詢功能 ：通過移

17、動終端查詢卡上的余額。移動支付安全與風(fēng)險(xiǎn)防范移動支付安全與風(fēng)險(xiǎn)防范1 移動支付安全技術(shù)移動支付安全技術(shù) 加密技術(shù)：是電子商務(wù)采取的主要安全保密措施，是最常用的安全保密手段，利用技術(shù)手段把重要的數(shù)據(jù)變?yōu)閬y碼（加密）傳送，到達(dá)目的地后再用相同或不同的手段還原（解密）。 安全認(rèn)證技術(shù)：移動電子商務(wù)中的身份認(rèn)證可以將手機(jī)的SIM卡的唯一識別結(jié)合起來，實(shí)現(xiàn)對移動終端用戶的認(rèn)證，還可以結(jié)合數(shù)字簽名技術(shù)和數(shù)字證書技術(shù)實(shí)現(xiàn)用戶認(rèn)證。 消息認(rèn)證：檢驗(yàn)數(shù)據(jù)的完整性，通過對消息或者消息有關(guān)的信息進(jìn)行加密或簽名變換進(jìn)行的認(rèn)證，目的是為了防止傳輸和存儲的消息被有意無意地篡改。 數(shù)字簽名：又稱公鑰數(shù)字簽名、電子簽章，是一

18、種類似寫在紙上的普通的物理簽名，但是使用了公鑰加密技術(shù)鑒別數(shù)字信息。 移動支付安全與風(fēng)險(xiǎn)防范移動支付安全與風(fēng)險(xiǎn)防范 雙重?cái)?shù)字簽名：需要寄出兩個相關(guān)信息給接收者，接收者只能打開一個，而另一個只需轉(zhuǎn)送，不能打開看其內(nèi)容。雙重簽名解決了三方參加電子貿(mào)易過程中的安全通信問題。 數(shù)字證書：是互聯(lián)網(wǎng)通訊中標(biāo)志通訊各方身份信息的一系列數(shù)據(jù)，提供了一種在Internet上驗(yàn)證您身份的方式，其作用類似于司機(jī)的駕駛執(zhí)照或日常生活中的身份證。 數(shù)字信封：包含被加密的內(nèi)容和被加密的用于加密該內(nèi)容的密鑰，是用加密技術(shù)來保證只有規(guī)定的特定收信人才能閱讀通信的內(nèi)容。 數(shù)字時間戳服務(wù)：（DTS：digital time-st

19、amp service）就能提供電子文件發(fā)表時間的安全保護(hù)。 移動支付安全與風(fēng)險(xiǎn)防范移動支付安全與風(fēng)險(xiǎn)防范2 安全認(rèn)證與管理安全認(rèn)證與管理 移動電子支付認(rèn)證消息是在商家與支付網(wǎng)關(guān)之間交換消息。 支付認(rèn)證包括支付授權(quán)和支付資金清算兩部分。 n 支付授權(quán)確保這筆交易是經(jīng)過銀行確認(rèn)的，保障商家能收到錢，并作為向付款人提供服務(wù)或商品的憑證。移動支付安全與風(fēng)險(xiǎn)防范移動支付安全與風(fēng)險(xiǎn)防范n 支付資金清算是商業(yè)活動中金融機(jī)構(gòu)之間辦理資金調(diào)撥、劃撥支付結(jié)算款項(xiàng)，并對由此引起的資金存欠進(jìn)行清償?shù)男袨椤?移動支付安全與風(fēng)險(xiǎn)防范移動支付安全與風(fēng)險(xiǎn)防范 在整個認(rèn)證過程中，身份認(rèn)證是至關(guān)重要的環(huán)節(jié)，CA認(rèn)證中心頒發(fā)數(shù)字

20、證書，并履行用戶身份認(rèn)證的責(zé)任：n產(chǎn)生、驗(yàn)證和分發(fā)密鑰n簽名和驗(yàn)證n數(shù)字證書的獲取n數(shù)字證書的驗(yàn)證移動支付安全與風(fēng)險(xiǎn)防范移動支付安全與風(fēng)險(xiǎn)防范2 移動支付風(fēng)險(xiǎn)防范移動支付風(fēng)險(xiǎn)防范 政策風(fēng)險(xiǎn)：移動支付作為新興業(yè)務(wù)，缺乏行業(yè)規(guī)范，包括準(zhǔn)入政策和監(jiān)管政策，資源共享、服務(wù)質(zhì)量保證、服務(wù)規(guī)范等都需要有明確的規(guī)定，業(yè)務(wù)才能健康發(fā)展。 技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)：主要是支付的技術(shù)安全風(fēng)險(xiǎn)和技術(shù)開展風(fēng)險(xiǎn)。技術(shù)安全風(fēng)險(xiǎn)包括兩方面：一是數(shù)據(jù)傳輸?shù)陌踩燥L(fēng)險(xiǎn)；二是用戶信息的安全性風(fēng)險(xiǎn)。 法律風(fēng)險(xiǎn)：動支付還處于起步階段，有關(guān)法律法規(guī)不健全，移動支付涉及的當(dāng)事人多，法律關(guān)系復(fù)雜，再加上移動支付使用計(jì)算機(jī)及通信等先進(jìn)技術(shù)，因此在移動支付過程中可能產(chǎn)生一些法律糾紛。 信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)：開展移動支付，可靠的服務(wù)平臺至關(guān)重要。 移動支付安全與風(fēng)險(xiǎn)防范移動支付安全與風(fēng)險(xiǎn)防范 移動支付最大的風(fēng)險(xiǎn)為技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，客戶在交易中，銀行會采用多種方式有效保障客戶資金安全：n手機(jī)銀行的信息傳輸、處理采用高強(qiáng)度的加密傳輸方式，實(shí)現(xiàn)移動通信公司與銀行之間的數(shù)據(jù)安全傳輸和處理，防止數(shù)據(jù)被竊取或破壞；n手機(jī)銀行對客戶對外轉(zhuǎn)賬的金額有嚴(yán)格限制；n是將客戶制定手機(jī)號碼與銀行帳號綁定，并設(shè)置專用的支付密碼。移動支付安全與風(fēng)險(xiǎn)防范移動支付安全與風(fēng)險(xiǎn)防范codes02Calculate 圖中描述移動支付中所涉及