論海上保險法中的最大誠信原則

1、201103(上 論海上保險法中的最大誠信原則胡書銘摘要最大誠信原則是保險法中的一項基本原則,最早在英國保險法中得到確認,隨著保險業(yè)的不斷發(fā)展變化,最大誠信原則的內(nèi)涵和外延受到了世界各國立法和司法的承認。一直以來,是否將此概念引入到我國的相關(guān)立法中,不同學(xué)者之間有著很大的爭議。本文重點分析了最大誠信原則的含義、內(nèi)容,并結(jié)合我國目前的法律相關(guān)規(guī)定,對最大誠信原則的完善進行了相關(guān)探討。關(guān)鍵詞最大誠信原則告知義務(wù)說明義務(wù)保證義務(wù)作者簡介:胡書銘,河南省平輿縣公安局。中圖分類號:D922.28文獻標(biāo)識碼:A文章編號:1009-0592(201103-258-02一、最大誠信原則的起源及含義在英美法系下

2、,海上保險中的最大誠信原則是一個歷史悠久的法律原則,已經(jīng)有著200多年的歷史。最大誠信原則的產(chǎn)生要追溯到早期的海上保險活動,由于當(dāng)時條件的限制,在投保人和保險人訂立保險合同時,被保險的船舶或者貨物往往已經(jīng)在海上或在其他港口,保險人對保險標(biāo)的不可能在承保前進行實地查勘,對于保險標(biāo)的的了解和對承保風(fēng)險的評估只能依賴于投保人的告知,根據(jù)投保人提供的情況決定是否承保以及保險費率。因此,投保人或被保險人告知的真實性對保險人來說有重大的影響。在實踐中,由于保險人無法控制保險標(biāo)的的運動,往往會要求被保險人對某些存在或者不存在的事項做出承諾,并將這些承諾寫入到保險合同中去,稱之為保證?？梢?在保險合同中合同當(dāng)

3、事人需要比一般的民事合同更高、更具體的誠實信用原則,即要遵守最大誠信原則。最大誠信原則在英國1906年海上保險法中首先得到確定,該法第17條規(guī)定:“海上保險合同建立在最大誠信原則基礎(chǔ)之上,如果合同任何一方不遵守最大誠信,另一方即可宣告合同無效?！比欢诖箨懛ㄏ档谋ｋU立法中,只規(guī)定了誠實信用原則,根本不存在類似于英國1906年海上保險法第17條這樣的規(guī)定,只是在海上保險合同法中規(guī)定得更加嚴(yán)格和具體,其實質(zhì)內(nèi)容和英美法系規(guī)定的“最大誠信原則”是一致的。由此可見,誠實守信無論在英美法系還是在大陸法系都是明確規(guī)定的原則,只是由于兩大法系的立法思想不同,在英國保險法中明確了最大誠信原則的概念。誠實信用原

4、則和最大誠信原則之間有著密切的聯(lián)系,在實質(zhì)內(nèi)容上兩者所要求的內(nèi)涵是一致的,即要求合同雙方在訂立合同的過程中不得隱瞞欺詐,應(yīng)當(dāng)善意,誠實。但由于保險合同的特殊性,保險標(biāo)的以及與保險標(biāo)的有關(guān)的情況都由被保險人掌握,如果被保險人不將這些情況告訴保險人,保險人將無從知道。因此,在英國法律的規(guī)定中,將保險法中的誠實守信提升到了一個更高的地位,要求被保險人應(yīng)當(dāng)積極主動的將與所投保的風(fēng)險有關(guān)的任何重要事項都如實的告知給保險人,而無論保險人是否問道。二、最大誠信原則的內(nèi)容最大誠信原則所包含的內(nèi)容,主要包括對投保人(被保險人告知義務(wù)和保證義務(wù)的約束以及對保險人說明義務(wù)的約束。(一對投保人的約束:告知義務(wù)和保證義

5、務(wù)所謂告知義務(wù)是指投保人在保險合同訂立時,應(yīng)當(dāng)將與保險標(biāo)的有關(guān)的重要事實如實告訴保險人的義務(wù)。目前告知義務(wù)的范圍有兩種立法模式:1.無限告知義務(wù),即“自愿地向?qū)Ψ匠浞侄鴾?zhǔn)確地告知有關(guān)保險標(biāo)的的所有重要事實,無論被問到與否?！?201103(上 保險人應(yīng)當(dāng)有能力在特定的風(fēng)險范圍內(nèi)向被保險人進行詢問和了解。如果保險人沒有詢問某種與保險標(biāo)的有關(guān)的情況,可以認為是保險人已經(jīng)對此有了一定的了解。詢問告知義務(wù)對投保人要求較寬松,相對較合理,例如我國海商法第222條規(guī)定:“保險人知道或者在通常業(yè)務(wù)中應(yīng)當(dāng)知道的情況,保險人沒有詢問的,被保險人無須告知”;我國保險法第16條第1款規(guī)定:“訂立保險合同,保險人就保

6、險標(biāo)的或者被保險人的有關(guān)情況提出詢問的,投保人應(yīng)當(dāng)如實告知”。由此可見我國保險法中規(guī)定的告知義務(wù)與英美法系下的規(guī)定有著很大的差別。對于保險中的告知義務(wù),我國的規(guī)定相對過于寬松,隨著我國保險業(yè)務(wù)的日益擴大,各種弊端逐步暴露出來,因此有必要對我國的相關(guān)法律進行完善。但我國也不能對國外的保險法律制度照搬原抄,而應(yīng)當(dāng)立足于我國的實際情況,有選擇的進行吸收來完善我國保險法律制度。保證義務(wù)指在保險合同中以書面文字或通過法律規(guī)定的形式使被保險人承諾的某一事實狀態(tài)存在或不存在、持續(xù)存在或不存在,或者承擔(dān)履行某種行為或不行為的保險條款。英國1906年海上保險法第33條第1款規(guī)定:“所謂保證,是指被保險人所作允諾

7、的保證,即被保險人保證在某些事情應(yīng)為或不應(yīng)為,或者保證履行某種條件,或者肯定或否定某種事實情節(jié)的存在?！卑凑沼ｋU法的分類,保證可以分為明示保證和默示保證。我國海商法第235條中雖然明確提到了保證,中國人民保險公司現(xiàn)行的國際船舶險條款、沿海船舶險條款和沿海漁船保險條款中也包含有保證或“類似”的內(nèi)容,但我們必須承認,我國海商法中尚無系統(tǒng)的保證法律制度。因此,在對海商法進行的修改中,系統(tǒng)和完善保證的法律制度,對我國保險制度的完善有著重要的意義。(二最大誠信原則對保險人的約束:說明義務(wù)說明義務(wù)是指保險人應(yīng)當(dāng)將與保險合同有利害關(guān)系的條款,特別是免責(zé)條款向被保險人明確說明。保險合同的專業(yè)性很強,是由保

8、險人擬定的單方合同,因此對于一般的投保人來說,不可能真正參與訂立,而只能對合同選擇接受或者是拒絕。由于投保人可能對保險業(yè)務(wù)知識的匱乏,在雙方訂立合同時投保人處于劣勢,對于條款內(nèi)容只是基于信賴保險人對保險條款的解釋和說明。因此保險人有義務(wù)就保險合同的內(nèi)容、范圍等事項向投保人予以說明。我國保險法第17條規(guī)定:“訂立保險合同,采用保險人提供的格式條款的,保險人向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款,保險人應(yīng)當(dāng)向投保人說明合同的內(nèi)容?！比?、我國法律中的相關(guān)規(guī)定在我國現(xiàn)行保險法第5條規(guī)定:“保險活動當(dāng)事人行使權(quán)利、履行義務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循誠實信用原則?！蔽覈囊?guī)定突出了誠實信用原則在保險法中的重要指導(dǎo)地位,但并未出現(xiàn)最大誠信原則這樣的法律用語。近年來,要求修改我國海商法以補充最大誠信原則的聲音越加強烈,例如在大連海事大學(xué)課題組建議在海商法中明確規(guī)定:“海上保險