試論上海建筑工程保險(xiǎn)業(yè)的現(xiàn)狀及發(fā)展對策

1、試論上海建筑工程保險(xiǎn)業(yè)的現(xiàn)狀及發(fā)展對策 上海的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)方興未艾，道路、橋梁、隧道、軌道交通、世博會場館的建設(shè)將在相當(dāng)長的一段時期成為上海建設(shè)的重要內(nèi)容。但上海的建筑工程保險(xiǎn)業(yè)卻未能與飛速發(fā)展的基礎(chǔ)建設(shè)相匹配，成為制約上?；A(chǔ)建設(shè)和保險(xiǎn)市場開拓、參與國際競爭的重要因素。如何讓工程保險(xiǎn)為上?；窘ㄔO(shè)保駕護(hù)航是當(dāng)前的一個重要課題。 一、上海建筑工程保險(xiǎn)業(yè)的現(xiàn)狀 1、進(jìn)行了一些新險(xiǎn)種的試點(diǎn)，在工程保險(xiǎn)的推廣方面處于國內(nèi)領(lǐng)先。 國內(nèi)一些工程保險(xiǎn)的新險(xiǎn)種出臺，往往先在上海試點(diǎn)，所以上海的工程保險(xiǎn)推廣往往先行一步。如1997年建設(shè)部在上海、浙江、山東等三地進(jìn)行建筑意外傷害保險(xiǎn)的試點(diǎn)工作?，F(xiàn)在已在全國推廣

2、，成為建筑法中明文規(guī)定的強(qiáng)制保險(xiǎn)的險(xiǎn)種。1999年，建設(shè)部又將上海、北京、深圳列為工程設(shè)計(jì)保險(xiǎn)的試點(diǎn)地區(qū)。工程質(zhì)量保險(xiǎn)也是先在上海等11個城市首先開始試點(diǎn)。上海還率先采取措施推廣工程監(jiān)理責(zé)任保險(xiǎn)，在上海市建設(shè)工程監(jiān)理管理暫行辦法中規(guī)定：參加監(jiān)理責(zé)任保險(xiǎn)的監(jiān)理單位在建設(shè)工程監(jiān)理招標(biāo)、投標(biāo)中享有優(yōu)先中標(biāo)權(quán)。2002年監(jiān)理責(zé)任保險(xiǎn)正式運(yùn)作伊始，就有8家監(jiān)理單位投保。2003年和2004年，在上海市建委的支持下，引入監(jiān)理責(zé)任保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人制度。2005年15月，有16家監(jiān)理單位投保單項(xiàng)或企業(yè)整體保險(xiǎn)。2004年，上海市進(jìn)行全面推行建筑安裝工程一切險(xiǎn)的試點(diǎn)工作，試點(diǎn)項(xiàng)目包括市政類工程項(xiàng)目、辦公樓類工程項(xiàng)目、

3、住宅類工程項(xiàng)目等，計(jì)劃安排市政類工程項(xiàng)目15個，辦公樓類工程項(xiàng)目15個，住宅類工程項(xiàng)目15個，其它類工程項(xiàng)目5個。在進(jìn)行試點(diǎn)獲取經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，爭取3至5年，在上海市全面推行建筑安裝工程一切險(xiǎn)保險(xiǎn)工作。近年來，上海的工程保險(xiǎn)已經(jīng)由單一險(xiǎn)種的投保轉(zhuǎn)向綜合保險(xiǎn)，由各承包商分別投保轉(zhuǎn)向業(yè)主統(tǒng)一投保，避免漏保，或重復(fù)投保，在費(fèi)用上也更加優(yōu)惠。 2、一些投資商、承建商風(fēng)險(xiǎn)意識薄弱，投保意識不強(qiáng)。 盡管上海在工程保險(xiǎn)方面在國內(nèi)領(lǐng)先，但與發(fā)達(dá)國家相比，尚有很大的差距。發(fā)達(dá)國家的工程保險(xiǎn)歷史悠久、險(xiǎn)種豐富，投保率近100。從上海地區(qū)的建筑市場情況看，大部分大中型建設(shè)項(xiàng)目和重點(diǎn)工程投保了相關(guān)工程保險(xiǎn)，如建筑安裝工

4、程一切險(xiǎn)、建筑職工意外傷害險(xiǎn)和第三者險(xiǎn)。但一些中小項(xiàng)目的業(yè)主、承包商對工程保險(xiǎn)的重要性認(rèn)識不夠，或存有僥幸心理，甚至錯誤地認(rèn)為，參加保險(xiǎn)會加大工程成本，從而影響企業(yè)的經(jīng)濟(jì)效益。特別是當(dāng)前建筑業(yè)已經(jīng)成為微利行業(yè)，在激烈的招投標(biāo)市場上，為了降低成本，增強(qiáng)競爭力，很多企業(yè)以取消工程保險(xiǎn)的費(fèi)用達(dá)到降低報(bào)價的目的。一旦出了事故，往往還是要靠政府出面善后。就目前上海保險(xiǎn)市場開設(shè)建筑安裝一切險(xiǎn)的幾家保險(xiǎn)公司看，其建安一切險(xiǎn)占公司全部保險(xiǎn)費(fèi)的百分比明顯偏低，2003年，人民保險(xiǎn)公司是2.25%，平安公司是7.7，大眾保險(xiǎn)公司是1.22。上述數(shù)據(jù)反映了近年上海工程保險(xiǎn)市場基本情況。 3、保險(xiǎn)公司發(fā)展滯后，缺乏有

5、經(jīng)驗(yàn)的工程保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)。 br 上一頁 1 2 3 4 下一頁 上海的保險(xiǎn)公司近年來開辦了一些工程保險(xiǎn)方面的新險(xiǎn)種，如在2003年，中國太平洋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)上海分公司設(shè)立建設(shè)工程監(jiān)理責(zé)任保險(xiǎn)；中國平安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司設(shè)立建設(shè)工程設(shè)計(jì)責(zé)任保險(xiǎn)；華安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司設(shè)立了安裝工程一切險(xiǎn)等。但相對于工程保險(xiǎn)比較成熟的國家，險(xiǎn)種還是相對偏少。以美國為例，強(qiáng)制的工程保險(xiǎn)就有承包商險(xiǎn)、安裝工程險(xiǎn)、勞工賠償險(xiǎn)、一般責(zé)任險(xiǎn)、職業(yè)責(zé)任險(xiǎn)、綜合險(xiǎn)等等。保險(xiǎn)公司的服務(wù)水平還處于比較低的層次，主要是付費(fèi)與理賠，而且在理賠過程中，手續(xù)繁瑣、扯皮現(xiàn)象嚴(yán)重。在“預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)”方面做得不夠，重承保、輕防災(zāi)，未能有效介入工程風(fēng)險(xiǎn)

6、管理。除了管理水平的因素外，缺少既懂保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，又懂工程專業(yè)技術(shù)的專門人才也是重要原因。由于建筑工程技術(shù)的日益復(fù)雜化和專業(yè)化，導(dǎo)致工程保險(xiǎn)供求雙方的信息嚴(yán)重不對稱，在此情況下，中介機(jī)構(gòu)尤為必要。但目前，我國還沒有專門從事工程保險(xiǎn)的中介機(jī)構(gòu)，這也是我國工程保險(xiǎn)市場不成熟的重要表現(xiàn)。 4、保險(xiǎn)公司與工程保險(xiǎn)的投保人還沒有達(dá)到“雙贏”。 工程保險(xiǎn)的交易雙方，要想達(dá)到“雙贏”還有很長的路要走。從保險(xiǎn)公司看，當(dāng)前承保工程保險(xiǎn)本身有很大的風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)楝F(xiàn)代工程建設(shè)的技術(shù)水準(zhǔn)和專業(yè)化程度越來越高，而且未能在工程保險(xiǎn)中大面積地實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)，業(yè)主和承包商往往只是對高風(fēng)險(xiǎn)的工程或工程中部分環(huán)節(jié)有選擇地投保，使得保險(xiǎn)公司

7、的出險(xiǎn)賠付率處于難以預(yù)料的狀態(tài)，起伏很大。就上海的三家保險(xiǎn)公司（人保、平安、大眾）的建筑安裝工程一切險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)總額與賠付總額的數(shù)據(jù)來看，都不是保賺不賠的。比如2001年，三家保險(xiǎn)公司的建筑安裝工程一切險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)總額是3373萬元，賠付6700萬元；2004年第一季度，保險(xiǎn)費(fèi)1988萬，賠付6744萬元。2002年上海外環(huán)隧道e3管段進(jìn)水重大事故和2003年上海軌道交通4號線旁通道進(jìn)水引起地面沉陷重大責(zé)任事故，成為向業(yè)主和承包商推廣工程保險(xiǎn)的活教材，而對于保險(xiǎn)商而言，不啻一場噩夢。消極影響是造成了國內(nèi)大型隧道工程、軌道交通工程建設(shè)項(xiàng)目投保困難。但保險(xiǎn)公司對辦理建筑職工意外傷害險(xiǎn)積極性頗高，因?yàn)榭?/p>

8、以帶來豐厚的利潤，而預(yù)防工作主要由行業(yè)管理部門來做，保險(xiǎn)公司僅僅充當(dāng)一個收費(fèi)、理賠的角色?？梢?，工程保險(xiǎn)的交易雙方在利益的契合點(diǎn)還太少，不利于建設(shè)市場和保險(xiǎn)市場的持續(xù)健康發(fā)展。 二、上海建筑工程保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的障礙 1、法律、法規(guī)不完善及監(jiān)管體制方面的障礙。 目前涉及建筑工程保險(xiǎn)的法律法規(guī)主要有：建筑法、擔(dān)保法、保險(xiǎn)法、招投標(biāo)法等，并已成為開展工程保險(xiǎn)的基本法律依據(jù)。盡管此類法律法規(guī)為數(shù)不少，但真正涉及工程保險(xiǎn)內(nèi)容的條款不多。而且，大多從管理的角度提出一些原則要求，缺乏完整和系統(tǒng)性。另外，已有的工程保險(xiǎn)法律法規(guī)，缺乏具體針對建筑工程特點(diǎn)的配套措施，在工程保險(xiǎn)的投保實(shí)踐中缺乏可操作性。最高法院就擔(dān)保

9、法的134條解釋，沒有一條涉及工程保險(xiǎn)內(nèi)容就是一例。近年來呼聲頗高的多險(xiǎn)種的強(qiáng)制保險(xiǎn)也缺乏法律的支持，只能流于“紙上談兵”。主管部門還沒有完全完成職能轉(zhuǎn)變，以行政手段干預(yù)市場的慣性思維還在起作用。 2、來自業(yè)主和承包商的障礙。 一些公有投資項(xiàng)目一旦遭遇風(fēng)險(xiǎn)，在沒有工程保險(xiǎn)的保障下，往往由“公方”買單?！肮健笨赡苁菄摇⒌胤秸?、或某單位。建設(shè)項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)與法律意義上的業(yè)主的個人利益沒有直接掛鉤。這使得業(yè)主很難成為工程保險(xiǎn)的推動者。從承包商方面看，建筑市場不需要承包商履約擔(dān)保，建筑市場的準(zhǔn)入主要看企業(yè)的資質(zhì)，而不是風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力。業(yè)主對承包商的要求主要是墊資能力、低價承保能力、與業(yè)主長期的合作關(guān)系

10、等等，而不是各類擔(dān)保。由于建筑業(yè)的激烈競爭，承包商也沒有轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的能力。另外，由于意識、談判地位、最終價格等問題，工程保險(xiǎn)的真正受益者，包括企業(yè)、從業(yè)人員、建筑產(chǎn)品的最終消費(fèi)者還沒有形成表達(dá)正當(dāng)交易需求的力量。業(yè)主和總承保的發(fā)包方在市場交易中屬于強(qiáng)勢群體，當(dāng)強(qiáng)調(diào)公平交易的工程保險(xiǎn)制度與強(qiáng)勢群體的利益發(fā)生沖突時，就會遭到自覺和不自覺的抵制。 br 上一頁 1 2 3 4 下一頁 3、保險(xiǎn)公司運(yùn)行技術(shù)落后，缺乏保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)和專門人才。 近年來，保險(xiǎn)公司開辦的工程保險(xiǎn)業(yè)務(wù)并沒有被業(yè)主和承包商完全接受。首先是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司的服務(wù)水平有待進(jìn)一步提高。我國的工程保險(xiǎn)是從國外引進(jìn)，一般只引進(jìn)了條款，引進(jìn)的管理

11、技術(shù)較少，服務(wù)的知識和技術(shù)含量低。風(fēng)險(xiǎn)管理的手段落后，從業(yè)人員素質(zhì)不高。已開發(fā)的工程保險(xiǎn)的險(xiǎn)種不多，費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)差異不大，保單內(nèi)容缺乏可選擇性，無法滿足一些建設(shè)工程的個性化需求。此外，上海還沒有建立一批真正意義上的保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)和風(fēng)險(xiǎn)管理咨詢公司也是一個重要原因。保險(xiǎn)公司習(xí)慣將業(yè)務(wù)大包大攬，而不是將不熟悉的業(yè)務(wù)分離出去，導(dǎo)致對保險(xiǎn)中介需求不旺。另一方面，許多業(yè)主和承包商將投保視為應(yīng)付政府、銀行的強(qiáng)制要求而不得不履行的一個手續(xù)，因此沒有進(jìn)行投保后的風(fēng)險(xiǎn)管理，中介對他們而言可有可無。這是推進(jìn)工程保險(xiǎn)制度的又一巨大障礙。 三、推進(jìn)上海建筑工程保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的主要對策。 1、明確政府和相關(guān)行政管理部門在推進(jìn)工程

12、保險(xiǎn)中的地位和職責(zé)。 政府和相應(yīng)的行政主管部門要改變直接對企業(yè)發(fā)號施令、包辦代替的傳統(tǒng)做法。在推進(jìn)工程保險(xiǎn)制度的過程中，政府所要做的，就是排除體制和政策的障礙，完善政策法規(guī)，嚴(yán)格監(jiān)管工程保險(xiǎn)市場，不能越位。要抓住一系列工程保險(xiǎn)的新險(xiǎn)種在上海試點(diǎn)和推廣的機(jī)會，抓緊出臺一些辦法和規(guī)定，推動工程保險(xiǎn)的規(guī)范化、市場化。上海已在這方面作了大量工作。2004年出臺關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)在滬建筑施工企業(yè)外來從業(yè)人員綜合保險(xiǎn)工作的若干規(guī)定，完善綜合保險(xiǎn)的繳費(fèi)模式。明確規(guī)定業(yè)主必須支付建筑業(yè)外來從業(yè)人員的綜合保險(xiǎn)，并列入工程造價，作為工程項(xiàng)目的社會成本。市建委出臺的關(guān)于促進(jìn)上海市建筑安裝工程一切險(xiǎn)保險(xiǎn)工作持續(xù)健康發(fā)展的

13、指導(dǎo)意見對建筑安裝工程一切險(xiǎn)的保險(xiǎn)范圍、期限、金額、保險(xiǎn)費(fèi)、投保、索賠、服務(wù)和對該險(xiǎn)種的研究都提出明確的指導(dǎo)意見。 另外，行政主管部門在加強(qiáng)監(jiān)督管理、局部強(qiáng)制投保、促進(jìn)企業(yè)投保、將保險(xiǎn)費(fèi)列入工程概算、推動保險(xiǎn)中介業(yè)、建立工程技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)評級體系、發(fā)揮各行業(yè)協(xié)會的作用、落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的承擔(dān)者，以及工程損失案例和數(shù)據(jù)的搜集與共享等方面大有可為。 2、完善相應(yīng)法規(guī)，制定工程保險(xiǎn)法規(guī)，規(guī)范工程保險(xiǎn)操作。 盡管有建筑法、保險(xiǎn)法、擔(dān)保法相繼出臺，但我國還沒有明確的工程保險(xiǎn)制度國家性法規(guī)。使得一些工程保險(xiǎn)試點(diǎn)和推廣因無法律依據(jù)而無所適從。在此情形下，上?？梢栽诘胤搅⒎ǚ矫孀鲂┪恼?，出臺一些能夠符合國情、市情，而又能夠與國際工程保險(xiǎn)市場接軌的地方性法規(guī)。上海地鐵四號線工程事故的發(fā)生和理賠，使強(qiáng)制推行工程保險(xiǎn)再次成為業(yè)內(nèi)關(guān)注的話題。有學(xué)者認(rèn)為我國自1979年在建筑行業(yè)引入工程保險(xiǎn)，通過諸如三峽工程