風(fēng)險控制制度(試行)

1、精選優(yōu)質(zhì)文檔-傾情為你奉上成都金控信用擔(dān)保有限公司風(fēng)險控制制度目錄一 擔(dān)保項目風(fēng)險控制實施辦法1二 保前調(diào)查規(guī)定9三 風(fēng)險評估工作規(guī)定12四 擔(dān)保決策程序規(guī)定17五 擔(dān)保評審委員會議事規(guī)則20六 在保項目風(fēng)險分類規(guī)定28七 保后監(jiān)管制度32八 風(fēng)險預(yù)警制度37九 檔案管理制度42十 風(fēng)險責(zé)任追究制度43附：相關(guān)表格專心-專注-專業(yè)成都金控信用擔(dān)保有限公司擔(dān)保項目風(fēng)險控制實施辦法為落實公司的全程、全員風(fēng)險控制制度，規(guī)范擔(dān)保項目的風(fēng)險管理，特制定本辦法。擔(dān)保項目的風(fēng)險控制管理分為保前調(diào)查、部門評審、風(fēng)險評估、擔(dān)保決策、合同辦理、保后管理等六個流程控制管理,風(fēng)險控制從保前調(diào)查流程的受理階段開始啟動。

2、一、客戶經(jīng)理在風(fēng)險控制部領(lǐng)取 擔(dān)保項目流程處理表一(保前調(diào)查流程的受理階段至合同辦理階段)，由經(jīng)辦人負責(zé)填寫,按流程傳遞,每周五將當(dāng)前狀態(tài)反饋至風(fēng)險控制部，風(fēng)險控制部更新并匯總,將受理項目匯總表、受理項目狀態(tài)匯總表于每周五向總經(jīng)理呈報。二、合同辦理流程結(jié)束后,客戶經(jīng)理將擔(dān)保項目流程處理表一納入項目檔案交風(fēng)險控制部歸檔，領(lǐng)取擔(dān)保項目流程處理表二（保后管理流程的保后監(jiān)管階段），在每月十五日前將此表與上月保后監(jiān)管情況匯總表及保后監(jiān)管情況表一并提交風(fēng)險控制部，風(fēng)險控制部將保后監(jiān)管情況匯總表整理匯總后于當(dāng)月呈報總經(jīng)理。例行監(jiān)管前,由風(fēng)險控制部將擔(dān)保項目流程處理表二發(fā)放至業(yè)務(wù)部,直至保后管理的保后監(jiān)管階段

3、結(jié)束。三、保后管理流程的逾期至核銷階段的風(fēng)險控制（擔(dān)保項目流程處理表三），由業(yè)務(wù)部按相關(guān)制度辦理，業(yè)務(wù)部處理完畢后提交風(fēng)險控制部分類歸檔，擔(dān)保項目的流程結(jié)束。第一章 總則第一條 業(yè)務(wù)部是擔(dān)保項目各操作流程的具體實施部門，風(fēng)險控制部是擔(dān)保項目各操作流程的風(fēng)險管理部門。第二條 風(fēng)險控制部負責(zé)具體制定識別、監(jiān)測和控制擔(dān)保項目全程風(fēng)險管理的程序和方法，并對風(fēng)險管理實施情況及其有效性進行檢驗與評估。評估和集中管理風(fēng)險的機制，2222222222222222222222222222222222222222222222222222222222222222222222222222222222222222222

4、22222222222222222222，根據(jù)評估結(jié)果及時提出改進建議和措施，及時報送公司決策層。第三條 公司對外的擔(dān)保項目相關(guān)文書，由風(fēng)險控制部統(tǒng)一文書格式，由業(yè)務(wù)部客戶經(jīng)理根據(jù)相應(yīng)流程規(guī)定負責(zé)草擬，風(fēng)險控制部復(fù)核，報公司領(lǐng)導(dǎo)簽署意見后，業(yè)務(wù)部負責(zé)發(fā)放、送達。公司制度另有規(guī)定的除外。第四條 對外簽訂合同、協(xié)議或當(dāng)事人出具相關(guān)承諾函等重要流程環(huán)節(jié)，必須雙人現(xiàn)場見證監(jiān)督；審批權(quán)限在董事會及以上的擔(dān)保項目，風(fēng)險控制部應(yīng)派人參與現(xiàn)場見證監(jiān)督。第五條 實現(xiàn)風(fēng)險所涉及的各2222222222222222222222222222222222222222222222222222222222222222222

5、2222222222222222222222222222222222222222222222222222業(yè)務(wù)部對于在擔(dān)保流程中已受理但未能通過的擔(dān)保項目，應(yīng)將各流程的最終結(jié)論及時告知合作方、申請人，業(yè)務(wù)部應(yīng)有回復(fù)記錄。第六條 各流程經(jīng)辦人對于因申請人或第三方的原因處于等待狀態(tài)的，應(yīng)在擔(dān)保項目流程處理表中注明原因，提出處理意見，并及時向部門負責(zé)人報告。第二章 保前調(diào)查第七條 擔(dān)保項目的受理由業(yè)務(wù)部按公司的相關(guān)規(guī)定確認。第八條 該業(yè)務(wù)的項目經(jīng)理在風(fēng)控333333333333333333333333333333333333333333333333333333333333333333333333333

6、333333333333333333333333333333333333333經(jīng)業(yè)務(wù)部按333333333333333333333333333333333333333333333333333333333333333333333333333333333333333333333333333333333333333333333333333333確認受理的擔(dān)保項目，由客戶經(jīng)理A在風(fēng)險控制部領(lǐng)取擔(dān)保項目流程處理表一。第九條 已受理的擔(dān)保項目，對于金額在1000萬元及以上的，風(fēng)控專員應(yīng)參與首次實地考查，與客戶經(jīng)理共同對擔(dān)保項目做出初步審查和判斷。第十條 初審人員應(yīng)在首次實地考察后的次日，向部門負責(zé)人出具實

7、地考察簡報，報公司分管領(lǐng)導(dǎo)同意后，受理項目正式立項，客戶經(jīng)理進行項目深入調(diào)查。初審人員對項目擔(dān)保與否意見不統(tǒng)一，或不同意對項目進行擔(dān)保的，由部門負責(zé)人簽署意見并報公司分管領(lǐng)導(dǎo)決定是否繼續(xù)進行深入調(diào)查及評審；部門之間有分歧的，由部門間的共同上級決定是否繼續(xù)進行深入調(diào)查及評審，公司分管領(lǐng)導(dǎo)不同意提供擔(dān)保的，視同初審未通過，項目終止。第三章 評估報告的部門評審第十一條 擔(dān)保評估報告書按公司的統(tǒng)一格式撰寫，部門的評審工作由業(yè)務(wù)部實施，部門評審?fù)瓿珊?，?jīng)分管領(lǐng)導(dǎo)簽字同意后提交風(fēng)險控制部進行風(fēng)險評估。第四章 風(fēng)險評估第十二條 風(fēng)險控制部在收到業(yè)務(wù)部實地考察初步調(diào)查簡報、擔(dān)保項目評估報告、盡職調(diào)查工作底稿及

8、擔(dān)保項目相關(guān)資料后三個工作日內(nèi)，完成項目的風(fēng)險評估工作。第十三條 擔(dān)保項目的風(fēng)險評估由風(fēng)控專員按風(fēng)險評估工作規(guī)定進行審核，法務(wù)專員提供法律支持，協(xié)助審核。第十四條 審核人員審查完畢后，除建議補充資料或需業(yè)務(wù)部進一步調(diào)查的外，應(yīng)在擔(dān)保項目風(fēng)險評估意見表上簽署意見，經(jīng)部門負責(zé)人審核同意，報公司分管領(lǐng)導(dǎo)審批同意后，書面通知業(yè)務(wù)部，公司領(lǐng)導(dǎo)同意上會的，由業(yè)務(wù)部根據(jù)風(fēng)險控制部審核意見，按公司統(tǒng)一格式撰寫上會資料交風(fēng)險控制部，提請審保會決策，公司領(lǐng)導(dǎo)同意不介入的項目，由業(yè)務(wù)部按第五條處理。第五章 審保決策第十五條 風(fēng)險控制部為審保會的日常工作機構(gòu)，負責(zé)審保會的會務(wù)安排，并向?qū)彵蓡T提供會議相關(guān)資料。第十

9、六條 審保決策階段按公司擔(dān)保決策程序的規(guī)定執(zhí)行。第十七條 風(fēng)險控制部完成擔(dān)保項目審核程序后，應(yīng)及時通知業(yè)務(wù)部審核結(jié)果。第六章 合同辦理第十八條 業(yè)務(wù)部確認銀行審批通過后，應(yīng)先確認銀行借款合同編號，并確認借款金額、期限、還款方式等（盡可能地取得合作銀行的審批書面意見）與審保會決議的內(nèi)容一致，確認無誤后，填寫公司統(tǒng)一的格式合同文本，部門經(jīng)理審核并簽署意見。第十九條 業(yè)務(wù)部應(yīng)當(dāng)面監(jiān)督借款人、保證人、抵（質(zhì)）押人的法定代表人或授權(quán)委托人在委托保證合同、不可撤銷個人反保證函（不可撤銷保證函）、抵（質(zhì)）押合同等文本上簽字蓋章，不得遺漏要素。第二十條 業(yè)務(wù)部審核借款人、保證人、抵（質(zhì)）押人簽署的上述合同無誤

10、后，填寫合同簽署審批單，連同保證合同一起遞交風(fēng)險控制部復(fù)核。第二十一條 風(fēng)險控制部對合同及相關(guān)資料審查無誤后報公司領(lǐng)導(dǎo)審核，由公司領(lǐng)導(dǎo)簽署合同。第二十二條 業(yè)務(wù)部應(yīng)及時向借款人發(fā)出付款提示。第二十三條 借款人按付款提示支付的擔(dān)保費、保證金等到帳后，財務(wù)部在合同簽署審批單一上簽署確認意見，風(fēng)險控制部通知業(yè)務(wù)部領(lǐng)取保證合同；業(yè)務(wù)部前往銀行辦理保證合同簽署手續(xù)，并按辦理抵（質(zhì)）押合同登記所需的份數(shù)到合作銀行領(lǐng)取借款合同原件。第二十四條 業(yè)務(wù)部按照審保會決議（含批準人增加的條款）全面完成相關(guān)有效手續(xù)（抵（質(zhì)）押登記手續(xù)等）后，由業(yè)務(wù)部填寫保證合同生效確認函，風(fēng)險控制部審核后報公司領(lǐng)導(dǎo)審批，交由業(yè)務(wù)部主

11、辦人員送達合作銀行，并取得合作銀行發(fā)放貸款的借款借據(jù)，確認借款到期時間，經(jīng)辦人在合同簽定審批表二上簽字確認。第二十五條 當(dāng)合作銀行借款金額或期限在我公司的擔(dān)保金額或期限的下限內(nèi)，不增加我公司擔(dān)保風(fēng)險時，擔(dān)保項目可按原審批核準的內(nèi)容執(zhí)行。第七章 保后監(jiān)管第二十六條 業(yè)務(wù)部按照擔(dān)保項目評估報告中的監(jiān)管辦法，列出監(jiān)管計劃交風(fēng)險控制部審核備案。業(yè)務(wù)部按計劃進行監(jiān)管后，于每月15日前對監(jiān)管表進行整理匯總，并將保后監(jiān)管情況匯總表及保后監(jiān)管情況表統(tǒng)一交風(fēng)險控制部歸檔。第二十七條 監(jiān)管分為例行監(jiān)管、意外情況監(jiān)管和不定期監(jiān)管，監(jiān)管方式可采用現(xiàn)場監(jiān)管、非現(xiàn)場監(jiān)管（包括電話詢問、資料報送、與銀行不定期交流、向第三方

12、查證等）。第二十八條 業(yè)務(wù)部按監(jiān)管的情況，對在保項目按在保項目風(fēng)險分類規(guī)定分類，并每月更新，風(fēng)險控制部審核確認。風(fēng)險控制部發(fā)現(xiàn)在保項目有異常情況時，應(yīng)及時確認并向領(lǐng)導(dǎo)匯報，同時提出風(fēng)險建議供領(lǐng)導(dǎo)決策。第二十九條 業(yè)務(wù)部對借款人經(jīng)授權(quán)程序核準實施的先出保后完善手續(xù)（他項權(quán)證原件的領(lǐng)取等）應(yīng)謹慎操作，并采取相應(yīng)的防范措施。因借款人不配合而導(dǎo)致手續(xù)不能完善的，要及時向領(lǐng)導(dǎo)報告。風(fēng)險控制部對擔(dān)保手續(xù)未完善的借款人應(yīng)及時進行統(tǒng)計，編制明細表，跟蹤動態(tài)，并督促業(yè)務(wù)部門及時完善手續(xù)。第三十條 擔(dān)保項目借款到期前30天，業(yè)務(wù)部應(yīng)發(fā)出提示還款通知書，借款到期的次日，應(yīng)發(fā)出逾期擔(dān)保借款催收通知書，并取得回執(zhí)。第三

13、十一條 借款人按期歸還本息后，由業(yè)務(wù)部向借款人提供還款證明式樣，加蓋銀行公章（銀行的本息結(jié)清憑證的原件，審核后復(fù)印為附件），電話核實銀行后，填制擔(dān)保保證金處置通知書，同時辦理反擔(dān)保抵（質(zhì)）押物及保證人的解除手續(xù)。第三十二條 擔(dān)保項目總結(jié)。對有典型意義的擔(dān)保項目，風(fēng)險控制部應(yīng)會同業(yè)務(wù)部寫出項目評價報告，為業(yè)務(wù)開展提供決策參考，必要時對其進行跟蹤調(diào)查。第三十三條 公司原則上每月召開一次風(fēng)險分析會，會議由公司領(lǐng)導(dǎo)主持，時間為每月20日，參會人員為各部門負責(zé)人。第八章 代償與追償保全第三十四條 業(yè)務(wù)部于擔(dān)保項目逾期次日在風(fēng)險控制部領(lǐng)取擔(dān)保項目流程處理表三。第三十五條 業(yè)務(wù)部在收到銀行代償通知后，制作擔(dān)

14、保代償審批表，并提出追償方案，由風(fēng)險控制部審核簽署意見后交公司辦公會討論，實施會議決議。第三十六條 代償后的追償保全，以風(fēng)險控制部為主，業(yè)務(wù)部配合，公司法律顧問參與共同擬定追償方案。第九章 檔案管理第三十七條 風(fēng)險控制部應(yīng)以客戶為單位建立統(tǒng)一的擔(dān)保檔案，統(tǒng)一管理擔(dān)保資料。第三十八條 擔(dān)保項目的合同文本及相關(guān)資料，經(jīng)辦人辦理完畢相關(guān)手續(xù)后，應(yīng)在5個工作日內(nèi)移交風(fēng)險控制部存檔，同時填制擔(dān)保項目檔案目錄。第三十九條 擔(dān)保資料入庫時，由檔案管理員和送交人雙簽。第四十條 檔案資料借閱須經(jīng)業(yè)務(wù)部或風(fēng)險控制部負責(zé)人簽字同意，查閱須按相關(guān)制度規(guī)定進行登記。第四十一條 業(yè)務(wù)部及風(fēng)險控制部涉及與擔(dān)保項目相關(guān)的電子

15、資料，應(yīng)每季度進行更新備份，由部門匯總，交行政部保管。附則第四十二條 本實施辦法自印發(fā)之日起試行。成都金控信用擔(dān)保有限公司保前調(diào)查規(guī)定第一條 項目初審主要是通過資料審核和實地調(diào)查，獲取申請人及反擔(dān)保人真實、全面的信息，通過綜合分析、比較、評價，形成擔(dān)保評估報告書。第二條 資料審核是對申請人提供的資料、信息進行搜集、整理和審核，以確定這些信息的有效、完整和真實性。信息除從擔(dān)保項目本身獲取外，還應(yīng)側(cè)重從與相關(guān)擔(dān)保項目有關(guān)的管理部門、金融、工商財稅、上下游客戶等其他途徑獲取。第三條 資料審核要點（一）按資料清單要求提供的材料是否齊全、有效；（二）核對材料相關(guān)內(nèi)容，核實申請人和反擔(dān)保人主體的合法、合規(guī)

16、性；（三）初步分析財務(wù)報表報告，記錄疑點，以便實地調(diào)查核實。（四）對反擔(dān)保人提供的文件資料的審核按上述要求，重點審核反擔(dān)保人提供的反擔(dān)保措施是否符合擔(dān)保法和有關(guān)法律法規(guī)（如房地產(chǎn)、土地、海商）及有關(guān)抵押登記管理辦法的規(guī)定，抵押物、質(zhì)物的權(quán)屬（權(quán)力憑證）明晰。第四條實地調(diào)查（一）訪問企業(yè)，會見有關(guān)當(dāng)事人1、了解企業(yè)和項目背景；2、了解主要管理者的信用狀況和能力；3、考察企業(yè)管理團隊的整體素質(zhì)（文化程度、主要經(jīng)歷、技術(shù)專長等方面）。（二）重要企業(yè)資料、項目資料、合同審查，需進一步核實的材料，要求企業(yè)提供原件核對；（三）考察主要生產(chǎn)、經(jīng)營場所，判斷企業(yè)實際生產(chǎn)、經(jīng)營情況，印證有關(guān)資料記載和有關(guān)當(dāng)事人

17、介紹的情況；（四）了解行業(yè)狀態(tài)、市場競爭、上下游客戶、同行企業(yè)等情況； （五）核實借款用途和還款來源；（六）調(diào)查審核財務(wù)報表，根據(jù)企業(yè)的實際情況，主要調(diào)查核實：1、會計政策；2、企業(yè)的財務(wù)內(nèi)部控制制度是否完備并有效執(zhí)行；3、通過采用抽查大項的方式，審核企業(yè)是否做到了帳表、帳帳、帳證、帳實四相符，核實資產(chǎn)、負債、權(quán)益是否有虛假； 4、有保留意見的審計報告的保留意見部分； 5、企業(yè)的或有損失及或有負債情況。（七）現(xiàn)場考查反擔(dān)保資產(chǎn)查看抵押物、質(zhì)物。以房地產(chǎn)抵押的，要查看、了解抵押物的面積、用途、結(jié)構(gòu)、竣工時間、原價和凈值、周邊環(huán)境等；以動產(chǎn)抵押、質(zhì)押的，要查看、了解抵押物、質(zhì)物的規(guī)格、型號、質(zhì)量、

18、原價和凈值、用途等；以匯票、本票、債券、存款單、倉單、提單等出質(zhì)的，要查看權(quán)力憑證原件，辨別真?zhèn)危匾獣r請有關(guān)部門鑒定。（八）對第三方信用反擔(dān)保人的調(diào)查核實要求同申保人。（九）對個人連帶保證人的住處和財產(chǎn)情況進行調(diào)查。第五條綜合分析是在核實資料和實地調(diào)查的基礎(chǔ)上，對已經(jīng)獲取的信息進行綜合判斷、分析、比較和評價，主要有以下幾個方面：1、分析、判斷擔(dān)保申請人的主體資格、清償債務(wù)的意愿及是否能嚴格履行合同條款。2、分析經(jīng)濟環(huán)境對擔(dān)保項目和項目承擔(dān)企業(yè)的影響，主要包括：行業(yè)地位，產(chǎn)品經(jīng)濟壽命期，技術(shù)、工藝先進程度，市場結(jié)構(gòu)和市場競爭能力，市場風(fēng)險程度及政府的管制程度等。3、分析借款人的還款能力。主要通

19、過財務(wù)分析來判斷，財務(wù)分析的主要內(nèi)容：（1）資產(chǎn)結(jié)構(gòu)及質(zhì)量；（2）資本狀況（負債及所有者權(quán)益）；（3）經(jīng)營能力；（4）盈利能力；（5）現(xiàn)金流狀況（主要通過當(dāng)前的現(xiàn)金流狀況，分析預(yù)測在未來的還款期內(nèi)借款人能否產(chǎn)生足夠的現(xiàn)金流量償還銀行借款）；（6）償債能力 （財務(wù)杠桿比率、流動比率）。4、分析反擔(dān)保人的擔(dān)保資格和擔(dān)保能力。重點分析擔(dān)保方式的可操作性，抵押、質(zhì)押是否合法合規(guī)，與抵押物、質(zhì)物的流動性相關(guān)的預(yù)期變現(xiàn)難易程度、交易成本和價格的穩(wěn)定性和可預(yù)見性。成都金控信用擔(dān)保有限公司風(fēng)險評估工作規(guī)定第一條 為規(guī)范擔(dān)保項目風(fēng)險評估，特制定本規(guī)定。第二條 風(fēng)險評估遵循客觀、公正、獨立的原則。第三條 評估方式

20、分為擔(dān)保項目合法性評估；安全性評估。第四條 合法性評估是對業(yè)務(wù)部提供的資料的合規(guī)性、有效性和完整性及擔(dān)保項目的合法性進行評估；安全性評估是對申請人資信情況、借款用途、還款來源、反擔(dān)保措施及項目的可行性進行評估。第五條 風(fēng)控專員負責(zé)對擔(dān)保項目的合法性和安全性進行審核，法務(wù)專員提供法律支持，協(xié)助審核。第六條 安全性評估主要分為定量評估與定性評估，評估方式分為財務(wù)因素評估與非財務(wù)因素評估。財務(wù)因素評估是評估申請人的歷史及當(dāng)前經(jīng)營成果，以及擔(dān)保項目的未來預(yù)期收益，主要是對財務(wù)報表和擔(dān)保項目的效益進行分析，特別是現(xiàn)金流量分析；非財務(wù)因素評估是對可能影響申保人生產(chǎn)經(jīng)營狀態(tài)的風(fēng)險因素進行評估。（一）定量評估

21、流動資金貸款評估（權(quán)重%）項目貸款評估（權(quán)重%）申請人主體評估5030擔(dān)保項目評估2020還款能力評估20反擔(dān)保措施評估3030注：1、項目貸款指與主體目前經(jīng)營項目不相關(guān)或者相關(guān)性不強，項目貸款還款能力評估既包括申保主體的還款能力評估，也包括擔(dān)保項目的還款能力評估。2、還款能力評估權(quán)重分值。預(yù)計到期現(xiàn)金凈流入（除去其他強制性應(yīng)支付現(xiàn)金款項外）應(yīng)不低于申請金額的130%，每減少10%，減5分。3、反擔(dān)保措施權(quán)重分值。反擔(dān)保措施應(yīng)具有可執(zhí)行性，其當(dāng)前變現(xiàn)綜合價值應(yīng)不低于申請金額的100%，每增減10%，加減5分。 4、定量評估少于70分的擔(dān)保項目，為較高風(fēng)險類項目。（二）風(fēng)險因素評估1、政策風(fēng)險（

22、是否受到國家產(chǎn)業(yè)政策的限制，是否取得項目審批、生產(chǎn)經(jīng)營資質(zhì)、環(huán)保、安全、認證及其它行政許可等必須的合法手續(xù)，分析未來發(fā)展方向及可能產(chǎn)生的危機）。2、行業(yè)風(fēng)險（主要包括宏觀經(jīng)濟、政治法律、技術(shù)變化和革新、社會意識、行業(yè)特點、行業(yè)前景等）。3、企業(yè)競爭力風(fēng)險（市場份額、企業(yè)知名度、企業(yè)規(guī)模、實際與潛在競爭程度、產(chǎn)品主導(dǎo)性、技術(shù)裝備和應(yīng)用、高新技術(shù)運用、成本控制與成本降低能力、擴張能力、應(yīng)變能力、員工素質(zhì)等）。4、經(jīng)營風(fēng)險（企業(yè)經(jīng)營者素質(zhì)分析、市場與產(chǎn)品分析、企業(yè)的發(fā)展戰(zhàn)略分析、管理者的風(fēng)險傾向、領(lǐng)導(dǎo)者管理能力分析）。5、財務(wù)風(fēng)險6、信用風(fēng)險（商業(yè)信用和銀行信用）7、或有風(fēng)險風(fēng)險因素評估可與申請人主

23、體評價中的相關(guān)綜合評估。上述風(fēng)險因素中任何一個風(fēng)險為高風(fēng)險因素時，將上述定量評估的得分與風(fēng)險因素的得分按90%相乘而為風(fēng)險評估的總分，總分低于65分的為建議不介入項目。第七條 風(fēng)險專員對評估報告作出風(fēng)險評估，并在風(fēng)險評估意見表上簽署審核意見，經(jīng)部門負責(zé)人簽署意見后，準備上會資料。附：擔(dān)保項目評估辦法一、申請人主體評估1、基本情況及管理層素質(zhì)1）注冊時間、注冊地、注冊資本、法人代表、股東結(jié)構(gòu)、經(jīng)營范圍、主要產(chǎn)品、員工人數(shù)、占地面積（自有還是租用）、建筑面積（自有還是租用）、生產(chǎn)能力，營銷規(guī)模；2）相關(guān)資質(zhì)（企業(yè)已經(jīng)取得的項目批文、生產(chǎn)經(jīng)營資質(zhì)、環(huán)保、安全、認證及其它行政許可等批文、證書的名稱、文

24、號；3）申請人及主要管理者個人背景、從業(yè)經(jīng)歷、經(jīng)營業(yè)績、信用記錄，經(jīng)營管理能力、道德品質(zhì)等方面；4）關(guān)聯(lián)企業(yè)、組織機構(gòu)、附屬機構(gòu)。2、行業(yè)狀況分析產(chǎn)業(yè)政策、行業(yè)所處的發(fā)展階段、行業(yè)類型、行業(yè)競爭狀況、行業(yè)運行模式及行業(yè)平均利潤率、市場供需狀況、市場空間。3、竟?fàn)幜Ψ治鲋黧w及產(chǎn)品在行業(yè)中的地位與市場前景； 產(chǎn)品產(chǎn)能分析：上游的供給情況、生產(chǎn)設(shè)備情況、銷售收入與實際產(chǎn)能的匹配，生產(chǎn)設(shè)備及工藝技術(shù)等；銷售預(yù)測：企業(yè)營銷能力分析，以往的銷售歷史記錄、未來的銷售合同；競爭優(yōu)勢：成本、售價、產(chǎn)品性能、品牌、銷售渠道、營銷手段、研發(fā)等。4、業(yè)務(wù)流程、結(jié)算、回款周期分析業(yè)務(wù)流程：原材料采購流程、生產(chǎn)加工工藝流

25、程、產(chǎn)品銷售流程；預(yù)付至原材料到貨周期、結(jié)算方式、供應(yīng)商政策；生產(chǎn)周期、庫存周期及庫存政策；應(yīng)收款周期、銷售回款結(jié)算方式、銷售政策、客戶管理政策等）5、產(chǎn)品成本分析產(chǎn)品主要原材料的價格走勢及產(chǎn)品的成本結(jié)構(gòu)分析。6、財務(wù)狀況分析著重現(xiàn)金流分析，重點關(guān)注企業(yè)內(nèi)部產(chǎn)生現(xiàn)金流的能力、企業(yè)外部融資手段和融資能力、現(xiàn)金流償還短期債務(wù)產(chǎn)生的財務(wù)影響等。7、信用狀況分析個人及企業(yè)在業(yè)務(wù)往來信用記錄，涉訴情況及未來該方面的風(fēng)險，借款人管理層的信用意識和法律意識（包括稅款、報表、材料、按期履約等情況）。申請人主體評估表申請人主體評估權(quán)重（%）申請人基本情況管理者素質(zhì)10行業(yè)狀態(tài)分析10行業(yè)競爭力分析30財務(wù)狀況分

26、析40信用狀況分析10二、擔(dān)保項目評估1、新建或技改項目實施的目標(biāo)（規(guī)模、效益、就業(yè)等）2、取得相關(guān)的批文、資質(zhì)證書、許可、認證等3、預(yù)算總投資及資金來源4、電力、原材料、燃料和運輸?shù)惹闆r5、設(shè)備類型、技術(shù)、工藝來源及先進性6、項目建設(shè)期及目前進度情況7、后續(xù)資金籌措及落實情況三、還款能力評估1、借款用途分析（真實用途核實、測算實際需要及合理性）2、預(yù)期收益分析（本次擔(dān)保項目的預(yù)期收益）3、還款來源分析（分析還款來源的可靠性、穩(wěn)定性）3、債務(wù)結(jié)構(gòu)、信用結(jié)構(gòu)（現(xiàn)有銀行債務(wù)及其他債務(wù)）四、反擔(dān)保措施評估選擇方案的理由、措施的可行性、反擔(dān)保的變現(xiàn)價值。五、監(jiān)管措施選擇方案的理由，方案的可操作性。成都

27、金控信用擔(dān)保有限公司擔(dān)保決策程序規(guī)定第一條 為規(guī)范擔(dān)保審批程序，完善風(fēng)險決策機制，提高風(fēng)險決策能力和審保效率，特制定本規(guī)定。第二條 公司的擔(dān)保決策程序由業(yè)務(wù)部審查、風(fēng)險控制部審核、審保會審批、有權(quán)批準人（總經(jīng)理、董事長、公司董事會、集團公司）批準等流程組成。第三條 業(yè)務(wù)部審查（一）由客戶提出或銀行推薦的擔(dān)保申請項目，由業(yè)務(wù)部負責(zé)人進行初步判斷后決定是否受理。（二）客戶經(jīng)理完成盡職調(diào)查，形成擔(dān)保項目評估報告，提交業(yè)務(wù)部負責(zé)人審查。（三）業(yè)務(wù)部審查通過的擔(dān)保項目，經(jīng)公司分管領(lǐng)導(dǎo)簽署意見后提交風(fēng)險控制部審核。第四條 風(fēng)險控制部風(fēng)險審核（一）風(fēng)險控制部負責(zé)人安排風(fēng)控專員對業(yè)務(wù)部提交的擔(dān)保項目進行獨立、

28、全面地審核，法務(wù)專員提供法律支持，協(xié)助審核。（二）風(fēng)控專員審核認可的項目，交風(fēng)險控制部負責(zé)人復(fù)審。（三）風(fēng)險控制部對擔(dān)保項目的審核意見應(yīng)按以下類型出具：1、同意業(yè)務(wù)部方案，提請審保會評審；2、建議調(diào)整方案，提請審保會評審；3、建議補充資料或進一步調(diào)查，復(fù)業(yè)務(wù)部處理。4、建議不介入項目。（四）風(fēng)險控制部審核通過的項目，報公司分管領(lǐng)導(dǎo)同意后，提請審保會決策，建議不介入項目，報公司分管領(lǐng)導(dǎo)同意后，通知業(yè)務(wù)部。第五條 審保委員會審批（一）審保會是公司擔(dān)保項目的評審機構(gòu)。（二）風(fēng)險控制部是審保會的日常工作機構(gòu)。第六條 審保會工作按擔(dān)保評審委員會議事規(guī)則執(zhí)行。第七條 有權(quán)批準人批準（一）審保會通過的項目，

29、批準人有一票否決權(quán)；對審保會評審、專家評議否決的項目，批準人只有權(quán)決定“進行復(fù)議”，而無權(quán)決定“同意擔(dān)?！?。（二）對審保會通過的項目，按金額大小進入最后終審1、單筆及單戶累計500萬元（含）以內(nèi)的擔(dān)保項目，由總經(jīng)理決定是否擔(dān)保。2、單筆及單戶累計500萬元至1000萬元（含）的擔(dān)保項目，總經(jīng)理同意后，由董事長決定是否擔(dān)保。3、單筆及單戶累計1000萬元至2000萬元（含）的擔(dān)保項目，總經(jīng)理、董事長同意后，由董事會決定是否擔(dān)保。4、單筆及單戶累計2000萬元以上的擔(dān)保項目，董事會同意后，報集團公司審批。（三）審保會開會前，公司認為有必要請專家進行咨詢和評議的項目，由風(fēng)險控制部組織有關(guān)專家評議，風(fēng)

30、險控制部負責(zé)提前三天將評議材料提交專家，專家評議完成后須出具書面意見。（四）有以下情形的項目須進行復(fù)議：1、批準人認為有必要進行復(fù)議的擔(dān)保項目；2、審保會認為有必要復(fù)議的擔(dān)保項目；3、公司審保批準擔(dān)保之日起三個月后才辦理擔(dān)保手續(xù)的項目；4、復(fù)議只進行一次，復(fù)議未獲通過，項目即被否決。成都金控信用擔(dān)保有限公司擔(dān)保評審委員會議事規(guī)則第一章 總則第一條 為規(guī)范成都金控信用擔(dān)保有限公司（以下簡稱“公司”）擔(dān)保評審委員會（以下簡稱“審保會”）工作程序，明確工作職責(zé)，提高評審質(zhì)量和決策效率，根據(jù)成都金控信用擔(dān)保有限公司章程有關(guān)規(guī)定，特制定本規(guī)則。第二條 審保會是公司常設(shè)的擔(dān)保項目決策議事機構(gòu)，為有權(quán)審批人

31、審批擔(dān)保項目提供決策依據(jù)。第二章 職責(zé)第三條 對擔(dān)保項目進行專業(yè)評審，提出公司是否可以承保的專業(yè)意見，為公司的擔(dān)保項目承保提供決策依據(jù)。第四條 負責(zé)督促審保會意見的落實。第五條 需審保會審議的其他議案。第三章 組織機構(gòu)第六條 審保會下設(shè)審保會辦公室，辦公室主任由風(fēng)險控制部負責(zé)人兼任，處理審保會日常事務(wù)，審保會辦公室對審保會負責(zé)。第七條 審保會辦公室的主要職責(zé)是：（一）負責(zé)提前將提請審議的擔(dān)保項目資料提交審保會各委員； （二）提請召開審保會會議，核實參會委員資格，確認出席會議的委員是否達到規(guī)定人數(shù)；制作擔(dān)保項目評審委員會投票表決單（附件一），組織現(xiàn)場投票和雙人計票；（三）負責(zé)會議記錄并按規(guī)定要求

32、制作擔(dān)保項目評審委員會決議（附件二），填制擔(dān)保項目評審審批表（附件三），根據(jù)有權(quán)審批人的審批意見起草擔(dān)保項目通知書；（四）負責(zé)審保會會議文件、會議記錄及有關(guān)文件的保存和歸檔；（五）協(xié)調(diào)和落實審保會交辦的其它事項。第八條 審保會設(shè)委員7-9名，由5-7名常設(shè)委員和2-3名流動委員組成。第九條 常設(shè)委員由公司領(lǐng)導(dǎo)及部門負責(zé)人構(gòu)成，經(jīng)公司辦公會研究確定，報董事會批準聘任。第十條 流動委員根據(jù)每次審議項目的具體情況，由風(fēng)險控制部從合作銀行、其他相關(guān)部門選擇提出具備相關(guān)資質(zhì)的人選，并經(jīng)審保會主任委員同意確定。第十一條 審保會設(shè)主任委員1名，副主任委員1名，人選由公司辦公會研究確定。第四章 委員的權(quán)利與義

33、務(wù)第十二條審保會委員為履行職責(zé)，享有下列權(quán)利：（一）向客戶經(jīng)理了解需經(jīng)審保會審議的客戶情況；（二）對提交審保會審議的事項發(fā)表意見；（三）對改進審保會工作提出建議；（四）對審保會審議的事項享有表決權(quán)；（五）對經(jīng)審保會審批的事項落實情況享有質(zhì)詢權(quán)。第十三條審保會委員應(yīng)履行以下義務(wù)：（一）按時出席審保會會議，無特殊情況不得缺席；（二）秉公辦事，嚴格按照審議程序進行審議；（三）嚴格遵守保密制度，對審保會審議的事項及結(jié)果不得泄露。 第五章審保會召集第十四條 審保會會議由主任委員召集和主持，主任委員不能履行職責(zé)時，由主任委員指定委員召集和主持。第十五條 審保會會議分為定期會議和臨時會議。定期會議每周三召開

34、一次。主任委員認為必要時，審保會可以召開臨時會議。第十六條 召開定期會議和臨時會議，審保會辦公室應(yīng)當(dāng)提前一天通知，并備齊包括項目外聘專家評價意見在內(nèi)的被評審擔(dān)保項目相關(guān)資料，分發(fā)各委員。第十七條 在發(fā)出召開審保會會議的通知前，審保會辦公室應(yīng)報主任委員批準。第六章 審保會的召開和表決第十八條 審保會會議有5名或7名以上（必須有4名以上常設(shè)委員）的委員出席時，方可舉行。委員因故不能出席會議的，視為缺席，不得再委托他人。當(dāng)法規(guī)部門不能派出委員出席會議時，應(yīng)派代表列席審保會會議，在法律、法規(guī)方面提供決策支持，但不參與投票。第十九條審保會參會人員為：（一） 審保會全體委員；（二） 負責(zé)擔(dān)保項目的客戶經(jīng)理

35、；（三） 其他須參加的人員。第二十條 會議主持人認為有必要的，可以通知其他有關(guān)人員列席審保會會議。列席會議的非委員成員不介入委員議事，不得影響會議進程，客戶經(jīng)理應(yīng)在會議表決前退席。第二十一條 由會議主持人宣布會議議題，并根據(jù)會議議程主持議事。會議主持人有權(quán)決定每一議題的時間。(一) 客戶經(jīng)理向?qū)彵蟾骓椖壳闆r，匯報時間一般應(yīng)控制在十分鐘之內(nèi)，對于重大項目、復(fù)雜項目可適當(dāng)考慮延長報告時間，部門經(jīng)理作補充總結(jié)； (二) 風(fēng)控專員及法務(wù)專員陳述風(fēng)險審核意見；(三) 委員提問，客戶經(jīng)理及部門經(jīng)理予以答疑與澄清，對委員提出的問題須逐條回答，不得拒絕、回避或故意遺漏；(四) 集體討論，獨立表決，與會應(yīng)委

36、員按照客觀、公正、科學(xué)的原則，對擔(dān)保項目進行評價，對被評審的擔(dān)保項目進行投票；(五) 審保會辦公室工作人員現(xiàn)場唱票，同時宣布委員的有關(guān)附加條件等意見；(六) 主持人進行會議總結(jié)。第二十二條 會議表決實行一人一票制，以記名和書面等方式進行。委員的表決意向分為同意、反對，不得棄權(quán)。第二十三條 審保會以填寫表決票的方式進行表決，表決票應(yīng)至少包括如下內(nèi)容：（一）審保會期次、召開時間及地點；（二）委員姓名；（三）需審議表決的事項；（四）表決意見（同意、不同意）；同意但有附加條件的需載明具體的條件，不同意的需注明否決理由。第二十四條二分之一以上的與會委員認為擔(dān)保項目情況需要進一步補充、明確、核實，或者因會

37、議材料不充分等其他事由導(dǎo)致其無法對是否擔(dān)保作出判斷時，會議主持人應(yīng)當(dāng)要求業(yè)務(wù)部對該擔(dān)保項目補充資料或進一步落實后進行復(fù)議。復(fù)議的時間和方式由會議決定。第二十五條審保會投票結(jié)果按以下標(biāo)準認定：三分之二（不含三分之二）以上與會委員票數(shù)同意的審議事項為同意，三分之一（含三分之一）以上與會委員票數(shù)不同意的審議事項為不同意。第二十六條 會議主持人應(yīng)當(dāng)場宣布統(tǒng)計結(jié)果。第七章 審保會會議記錄及決議第二十七條 審保會辦公室應(yīng)做好審保會會議記錄。會議記錄應(yīng)當(dāng)包括以下內(nèi)容：（一）會議期次和召開的時間、地點、方式；（二）會議召集人和主持人；（三）出席委員、列席人員情況；（四）每個擔(dān)保項目的審議情況，包括審議事項、報

38、告部門和報告人、報告內(nèi)容、委員對審議發(fā)言要點和主要意見；（五）每個擔(dān)保項目的表決結(jié)果（說明具體的同意、不同意票數(shù)）；（六）與會委員認為應(yīng)當(dāng)記載的其他事項。第二十八條 審保會辦公室根據(jù)會議記錄及投票結(jié)果填寫擔(dān)保項目評審委員會決議，審保會決議應(yīng)在會議結(jié)束后一天內(nèi)形成。決議應(yīng)載明會議時間、地點、主持人、參加委員與列席人員、討論事項和審議結(jié)果，與會委員應(yīng)對會議記錄和審保會決議進行簽字確認。委員對會議記錄和審保會決議有不同意見的，可以在簽字時作出書面說明。第二十九條審保會辦公室根據(jù)會議紀錄及會議決議填寫擔(dān)保項目評審審批表，連同擔(dān)保項目評審委員會決議一并呈報有權(quán)審批人審批。第三十條 委員應(yīng)當(dāng)對審保會決議承

39、擔(dān)責(zé)任。由于審保會所議事項決策失誤，致使公司遭受嚴重損失的，參與決策的委員應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。但經(jīng)證明在表決時曾表明不同意并記載于會議決議的，該委員可以免除責(zé)任。上述決策失誤的情況，不包括因國家政策變化等不可抗力因素。第三十一條 主任委員應(yīng)當(dāng)督促風(fēng)險控制部落實審保會決議，檢查決議的實施情況，并在以后的審保會會議上通報已經(jīng)形成的決議執(zhí)行情況。第三十二條 審保會會議檔案，包括會議通知和會議材料、表決票、經(jīng)與會委員簽字確認的會議記錄、審保會決議等，由審保會辦公室負責(zé)保存。審保會會議檔案的保存期限為十年。第八章 附則第三十三條 本規(guī)則由公司辦公會討論并報公司董事會審議，自通過之日生效。修改亦同。第三十四

40、條 本議事規(guī)則由風(fēng)險控制部解釋。成都金控信用擔(dān)保有限公司在保項目風(fēng)險分類規(guī)定第一條為規(guī)范評估在保項目質(zhì)量，制定本規(guī)定。第二條 本規(guī)定所指的在保項目風(fēng)險分類，是指按照風(fēng)險程度將在保項目劃分為不同檔次的過程，其實質(zhì)是判斷借款人及時足額償還貸款本息的可能性。第三條通過在保項目風(fēng)險分類應(yīng)達到以下目的：（一）揭示在保項目的實際價值和風(fēng)險程度，真實、全面、動態(tài)地反映在保項目質(zhì)量。（二）及時發(fā)現(xiàn)擔(dān)保項目在保狀態(tài)中存在的問題，加強在保項目的管理。第四條 在保項目分類應(yīng)遵循以下原則：（一）真實性原則。分類應(yīng)真實客觀地反映在保項目的風(fēng)險狀況。（二）及時性原則。應(yīng)及時、動態(tài)地根據(jù)借款人經(jīng)營管理等狀況的變化調(diào)整分類結(jié)

41、果。（三）重要性原則。對影響在保項目分類的諸多因素，要根據(jù)本規(guī)定第五條的核心定義確定關(guān)鍵因素進行評估和分類。（四）審慎性原則。對難以準確判斷借款人還款能力的在保項目，應(yīng)適度下調(diào)其分類等級。第五條 在保項目定期進行風(fēng)險評級，風(fēng)險等級分為正常、關(guān)注、可疑、代償四個等級。擔(dān)保項目在第一次保后監(jiān)管前評為“正?！?，每次保后監(jiān)管應(yīng)根據(jù)項目情況進行重新評級。四個風(fēng)險等級的一般評價為：正常：企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營正常，銷售收入和經(jīng)營現(xiàn)金流同比有所增長或在正常波動范圍內(nèi)，財務(wù)狀況無明顯惡化，無影響企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的重大消極因素出現(xiàn)。關(guān)注：企業(yè)生產(chǎn)基本正常，但出現(xiàn)了影響企業(yè)生產(chǎn)的重大事件，如訴訟、環(huán)保、稅收、產(chǎn)品質(zhì)量、自然災(zāi)害

42、等，但通過積極應(yīng)對，采取有效措施能夠渡過難關(guān)，消除影響；企業(yè)銷售收入和現(xiàn)金流的減少超出正常波動范圍；企業(yè)關(guān)鍵管理人員變動、產(chǎn)品市場發(fā)生重大變化、企業(yè)有重大投資活動等重大變化情況發(fā)生。當(dāng)擔(dān)保項目評級為關(guān)注時，客戶經(jīng)理應(yīng)密切關(guān)注借款人情況并及時報告部門經(jīng)理和風(fēng)險控制部，采取相應(yīng)措施?？梢桑浩髽I(yè)生產(chǎn)經(jīng)營不能正常進行，銷售收入和現(xiàn)金流大幅度下降，財務(wù)狀況嚴重惡化，出現(xiàn)以下情況之一者：1）不能按時支付員工工資，拖欠銀行貸款利息；2）生產(chǎn)車間多數(shù)時間處于停產(chǎn)狀態(tài)，銷售及回款大幅度減少；3）發(fā)生重大事件，嚴重影響生產(chǎn)經(jīng)營：重大訴訟事件嚴重影響生產(chǎn)經(jīng)營；重大稅收罰款使企業(yè)財務(wù)陷入極度困難；出現(xiàn)嚴重環(huán)保問題，被

43、處停產(chǎn)整頓等處罰；產(chǎn)品因質(zhì)量問題損失慘重影響極大；自然災(zāi)害造成重大損失，使生產(chǎn)經(jīng)營周轉(zhuǎn)困難等。4）企業(yè)經(jīng)營者出現(xiàn)個人信用危機，有逃廢債務(wù)、轉(zhuǎn)移資產(chǎn)等行為。5）銀行債務(wù)出現(xiàn)逾期。當(dāng)借款人被例為“可疑”狀態(tài)時，客戶經(jīng)理應(yīng)及時出具預(yù)警報告，并將有關(guān)情況立即報告部門經(jīng)理和風(fēng)險控制部，并及時報告公司領(lǐng)導(dǎo)，及時研究應(yīng)對方案，采取相應(yīng)的保全措施。代償：借款人不能按合同約定償還債務(wù)，并在可預(yù)見的期限內(nèi)無力償還。當(dāng)公司履行代償責(zé)任后，以風(fēng)險控制部為主，業(yè)務(wù)部配合進行追償。第六條 對在保項目進行分類，應(yīng)主要考慮以下因素：（一）借款人的還款能力。（二）借款人的還款記錄。（三）借款人的還款意愿。（四）在保項目的盈利能

44、力。（五）在保項目的反擔(dān)保措施。第七條 對在保項目進行分類時，要以評估借款人的還款能力為核心，把借款人的正常營業(yè)收入作為主要還款來源，反擔(dān)保作為次要還款來源。借款人的還款能力包括借款人現(xiàn)金流量、財務(wù)狀況、影響還款能力的非財務(wù)因素等。第八條 業(yè)務(wù)部應(yīng)至少每季度對全部在保項目進行一次分類。如果影響借款人財務(wù)狀況或貸款償還因素發(fā)生重大變化，應(yīng)及時調(diào)整對在保項目的分類。第九條 業(yè)務(wù)部對在保項目進行風(fēng)險分類后，交風(fēng)險控制部審核。第十條 業(yè)務(wù)部應(yīng)按根據(jù)審保會確認的分類結(jié)果按保后監(jiān)管制度進行保后監(jiān)管。成都金控信用擔(dān)保有限公司保后監(jiān)管制度第一條 為規(guī)范和加強保后管理，有效防范和控制擔(dān)保項目全過程風(fēng)險，確保擔(dān)保

45、項目資金安全，特制定本規(guī)定。第二條 保后管理應(yīng)堅持職責(zé)明確、檢查到位、及時預(yù)警、快速處理的原則。第三條 業(yè)務(wù)部是保后管理的實施部門，風(fēng)險控制部是保后管理的風(fēng)險監(jiān)控部門，監(jiān)控保后風(fēng)險，檢查業(yè)務(wù)部保后管理，督促業(yè)務(wù)部按規(guī)定實施保后管理，并與業(yè)務(wù)部緊密合作，共同控制擔(dān)保風(fēng)險。第四條 業(yè)務(wù)部客戶經(jīng)理A為擔(dān)保項目主責(zé)任人；風(fēng)險控制部審核該項目的風(fēng)控專員為擔(dān)保項目主責(zé)任人。第五條 建立重點客戶管理制度。業(yè)務(wù)部按借款金額、風(fēng)險程度、管理難度確定重點管理客戶，并落實保后管理的主責(zé)任人。業(yè)務(wù)部負責(zé)人應(yīng)參與重點客戶的保后管理，負責(zé)制定保后管理方案并組織具體實施。第六條 業(yè)務(wù)部保后監(jiān)管的主要內(nèi)容（一）客戶監(jiān)管及保后

46、檢查。主要關(guān)注還本付息情況，項目運行情況及資金使用情況，客戶生產(chǎn)經(jīng)營及財務(wù)狀況，落實審批內(nèi)容，收集客戶公開信息并定期聯(lián)系客戶（詳見附件一）。（二）反擔(dān)保措施的變化情況（擔(dān)保人及抵質(zhì)押物的監(jiān)管，附件二），主要對抵質(zhì)押物要定期檢查其完整性和價值變化情況，防止所有權(quán)人在未經(jīng)抵押權(quán)人同意的情況下擅自處理抵質(zhì)押物。（三）風(fēng)險分類及日常管理。按規(guī)定及時進行資產(chǎn)風(fēng)險分類；維護保后管理臺賬。（四）會同風(fēng)險控制部制定風(fēng)險類擔(dān)保項目化解風(fēng)險方案，報批獲準后并組織實施。（五）風(fēng)險預(yù)警。發(fā)現(xiàn)風(fēng)險信號及時提出處理建議并報告。（六）定期報告。定期向業(yè)務(wù)部負責(zé)人及風(fēng)險控制部匯報客戶保后管理情況。第七條 風(fēng)險控制部風(fēng)險監(jiān)控的

47、主要內(nèi)容：（一）通過行業(yè)動態(tài)及保后監(jiān)管資料監(jiān)測客戶及業(yè)務(wù)部保后管理等情況。（二）按規(guī)定對業(yè)務(wù)部保后管理情況實施現(xiàn)場檢查，經(jīng)所在部門負責(zé)人同意，也可延伸到客戶進行檢查，深入了解客戶風(fēng)險狀況。（三）風(fēng)險分析和預(yù)警。定期對業(yè)務(wù)部重點管理客戶及其所處行業(yè)進行風(fēng)險分析，并于每季后10日向業(yè)務(wù)部發(fā)布風(fēng)險分析報告及相關(guān)信息。發(fā)現(xiàn)異常風(fēng)險情況應(yīng)隨時報警，及時提示并督促業(yè)務(wù)部限期處理，并向部門負責(zé)人報告。（四）根據(jù)風(fēng)險分類及預(yù)警，提出風(fēng)險控制方案。（五）定期向領(lǐng)導(dǎo)匯報所監(jiān)控客戶保后管理情況及客戶風(fēng)險狀況。第八條 業(yè)務(wù)部對客戶的保后跟蹤監(jiān)管（一）首次跟蹤監(jiān)管。業(yè)務(wù)部應(yīng)在擔(dān)保項目發(fā)生30天內(nèi)，按規(guī)定進行首次跟蹤檢查

48、，并填制保后監(jiān)管表。重點檢查客戶是否按照合同約定用途使用信貸資金以及限制條款落實情況。（二）日常監(jiān)管。擔(dān)保業(yè)務(wù)生效后，業(yè)務(wù)部按規(guī)定對客戶進行日常跟蹤檢查，填制保后監(jiān)管表。重點檢查客戶是否按約定使用擔(dān)保資金以及風(fēng)險狀況的變化。正常類客戶，應(yīng)每季檢查一次；關(guān)注類貸款客戶至少每月檢查一次；可疑類應(yīng)隨時檢查，業(yè)務(wù)部根據(jù)檢查結(jié)果及時調(diào)整風(fēng)險等級。第九條 風(fēng)險控制部對業(yè)務(wù)部保后管理的監(jiān)控。風(fēng)險專員發(fā)現(xiàn)貸款風(fēng)險分類發(fā)生重大變化等風(fēng)險預(yù)警信號，按規(guī)定通知業(yè)務(wù)部限期查處；發(fā)現(xiàn)所監(jiān)控客戶的保后管理存在問題，提示業(yè)務(wù)部限期查處，或由風(fēng)險專員現(xiàn)場查明后，填寫保后管理檢查表，提示業(yè)務(wù)部限期處理；對風(fēng)險較大的客戶，風(fēng)控專

49、員可隨時對保后管理情況進行現(xiàn)場檢查，填制保后管理檢查表，并根據(jù)檢查結(jié)果向業(yè)務(wù)部提出進一步加強保后管理的具體要求。第十條 業(yè)務(wù)部在每筆貸款到期前30天，填制提示還款通知書。第十一條 對到期尚未歸還的擔(dān)保項目，客戶經(jīng)理應(yīng)在到期的次日填制逾期擔(dān)保借款催收通知書。第十二條 公司原則上每月召開一次風(fēng)險分析會，會議由公司領(lǐng)導(dǎo)主持，時間為每月20日，參會人員為各部門負責(zé)人。附件一：借款人檢查應(yīng)包括以下主要內(nèi)容： 企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)班子的綜合素質(zhì)及其變動情況。 企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營情況，包括生產(chǎn)能力、成本費用、特別是產(chǎn)品的市場變化情況，如銷售收入、應(yīng)收帳款周轉(zhuǎn)情況、存貨周轉(zhuǎn)情況等。 企業(yè)主要財務(wù)指標(biāo)，如流動比率、速動比率、資

50、產(chǎn)負債比率、銷售利潤率等。 企業(yè)負債情況，如銀行借款、其中我司擔(dān)保借款、銀行承兌匯票及信用證的使用與兌付情況、企業(yè)應(yīng)付帳款凈值、或有負債等。 企業(yè)債務(wù)償付情況，如貸款是否逾期、欠息及質(zhì)量分類情況。 企業(yè)重大投資及其進展情況。企業(yè)改組、改制及貸款等債務(wù)落實情況。企業(yè)涉及法律訴訟情況。企業(yè)上述變化是否會導(dǎo)致我司擔(dān)保借款安全的影響。其他附件二：（1）第三人的信用保證為擔(dān)保的，上述對借款人的檢查要求和內(nèi)容跟蹤、檢查保證人保證能力的變化。（2）以抵押、質(zhì)押設(shè)定擔(dān)保的，銀行要加強對抵押物和質(zhì)押憑證的監(jiān)控和管理。，主要有以下一些檢查內(nèi)容：抵押品價值的變化情況；抵押品是否被妥善保管；抵押品有否被變賣出售或部分

51、被變賣出售；抵押品保險到期后有沒有及時續(xù)投保險；抵押品有否被轉(zhuǎn)移至不利于監(jiān)控的地方；質(zhì)押物價值變化情況；質(zhì)押憑證是否到期；質(zhì)押憑證有否妥善保管。成都金控信用擔(dān)保有限公司風(fēng)險預(yù)警制度 第一條 為及時防范擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險，特制定本制度。第二條 業(yè)務(wù)部及風(fēng)險控制部通過客戶資金賬戶信息、保后檢查、客戶財務(wù)報表及公開信息、上下游企業(yè)、行業(yè)及國家宏觀經(jīng)濟政策及擔(dān)保項目風(fēng)險分類等及時發(fā)現(xiàn)并處理風(fēng)險預(yù)警信號（詳見附件）。第三條 客戶經(jīng)理和風(fēng)控專員在保后管理中發(fā)現(xiàn)風(fēng)險預(yù)警信號，應(yīng)填制風(fēng)險預(yù)警信號處理表，并分別及時報告部門負責(zé)人。第四條 對客戶挪用信貸資金，擅自處理抵（質(zhì)）押物，逃廢銀行債務(wù)等預(yù)警信號，經(jīng)業(yè)務(wù)部報風(fēng)險

52、控制部并經(jīng)主管領(lǐng)導(dǎo)同意，應(yīng)及時采取限期糾正、要求補充擔(dān)保物或增加擔(dān)保人、通知合作銀行停止發(fā)放新貸款、收回已發(fā)放貸款等經(jīng)濟和法律措施控制風(fēng)險。第五條 對借款人財務(wù)狀況惡化，或發(fā)生其他可能影響客戶還款能力事項的，客戶經(jīng)理應(yīng)及時查明原因，對臨時性、季節(jié)性財務(wù)指標(biāo)惡化或其他臨時性風(fēng)險因素，經(jīng)業(yè)務(wù)部門負責(zé)人同意后，列入重點觀察名單，同時采取要求補充擔(dān)保物、增加擔(dān)保人等風(fēng)險防范措施。第六條 若三個月內(nèi)預(yù)警信號未消除或預(yù)計三個月內(nèi)預(yù)警信號不能解除的，要及時將風(fēng)險預(yù)警信號處理表報告風(fēng)險控制部，由風(fēng)險控制部組織相關(guān)部門研究制定風(fēng)險化解措施，經(jīng)主管領(lǐng)導(dǎo)同意后由業(yè)務(wù)部實施。附件：預(yù)警信號風(fēng)險提示（一）與客戶品質(zhì)有關(guān)

53、的信號：1. 企業(yè)負責(zé)人失蹤或無法聯(lián)系；2. 客戶不愿意提供與信用審核有關(guān)的文件；3. 在沒有正當(dāng)理由的情況下撤回或延遲提供與財務(wù)、業(yè)務(wù)、稅收或抵押擔(dān)保有關(guān)的信息或要求提供的其他文件；4. 資產(chǎn)或抵押品高估；5. 客戶不愿意提供過去的納稅單；6. 客戶的競爭者、供貨商或其他客戶對授信客戶產(chǎn)生負面評價；7. 改變主要授信銀行，向許多銀行借款或不斷在這些銀行中間借新還舊；8. 客戶頻繁更換會計人員或主要管理人員；9. 作為被告卷入法律糾紛；10. 有破產(chǎn)經(jīng)歷；11. 有些債務(wù)未在資產(chǎn)負債表上反映或列示； 12. 客戶內(nèi)部或客戶的審計機構(gòu)使用的會計政策不夠?qū)徤鳌＃ǘ┛蛻粼阢y行賬戶變化的信號：1.

54、客戶在銀行的頭寸不斷減少；2. 對授信的長期占用；3. 缺乏財務(wù)計劃，如總是突然向銀行提出借款需求；4. 短期授信和長期授信錯配；5. 在銀行存款變化出現(xiàn)異常；6. 經(jīng)常接到供貨商查詢核實頭寸情況的電話；7. 突然出現(xiàn)大額資金向新交易商轉(zhuǎn)移；8. 對授信的需求增長異常。（三）客戶管理層變化的信號：1. 管理層行為異常；2. 財務(wù)計劃和報告質(zhì)量下降；3. 業(yè)務(wù)戰(zhàn)略頻繁變化；4. 對競爭變化或其他外部條件變化缺少對策；5. 核心盈利業(yè)務(wù)削弱和偏離；6. 管理層主要成員家庭出現(xiàn)問題；7. 與以往合作的伙伴不再進行合作；8. 不遵守授信的承諾；9. 管理層能力不足或構(gòu)成缺乏代表性；10. 缺乏技術(shù)工人或有勞資爭議。（四）業(yè)務(wù)運營環(huán)境變化的信號：1. 庫存水平的異常變化；2. 工廠維護或設(shè)備管理落后；3. 核心業(yè)務(wù)發(fā)生變動；4. 缺乏操作控制、程序、質(zhì)量控制等；5. 主要產(chǎn)品線上的供貨商或客戶流失。（五）財務(wù)狀況變化信號：1. 付息或還本拖延，不斷申請延期支付或申請實施新的授信或不斷透支；2. 申請實施授信支付其他銀行的債務(wù)，不交割抵押品，授信抵押品情況惡化；3. 違反合同規(guī)定；4. 支票收益人要求核實客戶支票賬戶的余額；5. 定