零售板塊小企業(yè)信貸手冊

1、零售板塊小企業(yè)信貸手冊出臺背景 近年來，我行零售板塊小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)近年來，我行零售板塊小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)得到了跨越式發(fā)展，貸款余額保持每年倍增得到了跨越式發(fā)展，貸款余額保持每年倍增增長速度。隨著資產(chǎn)規(guī)模的擴大，小企業(yè)信增長速度。隨著資產(chǎn)規(guī)模的擴大，小企業(yè)信貸政策的制定顯得尤其重要，將為有效指導(dǎo)貸政策的制定顯得尤其重要，將為有效指導(dǎo)規(guī)范本條線小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展及控制小企規(guī)范本條線小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展及控制小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險奠定理論基礎(chǔ)。業(yè)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險奠定理論基礎(chǔ)。 手冊對象 零售板塊小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)，其表述范圍零售板塊小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)，其表述范圍僅指對法人小企業(yè)客戶的表內(nèi)外授信。表內(nèi)僅指對法人小企業(yè)客戶的

2、表內(nèi)外授信。表內(nèi)授信包括貸款、貿(mào)易融資、貼現(xiàn)、透支、保授信包括貸款、貿(mào)易融資、貼現(xiàn)、透支、保理等；表外授信包括保證、信用證、票據(jù)承理等；表外授信包括保證、信用證、票據(jù)承兌等。兌等。編寫過程 時間時間事項事項20102010年一季度年一季度1 1、擬定寫作大綱、基本要求、擬定寫作大綱、基本要求2 2、召開手冊編寫啟動會，明確分工事宜，啟動撰、召開手冊編寫啟動會，明確分工事宜，啟動撰寫工作寫工作20102010年二季度年二季度- -三三季度季度撰寫、匯總、部門內(nèi)部討論、部門間交叉反饋、撰寫、匯總、部門內(nèi)部討論、部門間交叉反饋、根據(jù)新發(fā)辦法更新、修訂等根據(jù)新發(fā)辦法更新、修訂等20102010年四季度

3、年四季度1 1、形成征求意見稿，向相關(guān)部門、分行征求意見、形成征求意見稿，向相關(guān)部門、分行征求意見2 2、召開專家評審會，邀請各歸口部門、協(xié)辦部門、召開專家評審會，邀請各歸口部門、協(xié)辦部門專家、部分分行分管高經(jīng)參加評審專家、部分分行分管高經(jīng)參加評審20112011年一季度年一季度- -二二季度季度1 1、補充內(nèi)容、根據(jù)新發(fā)辦法更新、修訂等、補充內(nèi)容、根據(jù)新發(fā)辦法更新、修訂等2 2、審核定稿，上報審批，、審核定稿，上報審批，6 6月月1 1日下發(fā)日下發(fā)手冊對象 本手冊所述內(nèi)容僅針對零售板塊小企業(yè)，即授本手冊所述內(nèi)容僅針對零售板塊小企業(yè)，即授信風(fēng)險敞口限額信風(fēng)險敞口限額2000萬元（含）以下，同時

4、滿足萬元（含）以下，同時滿足資產(chǎn)總額資產(chǎn)總額4000萬（含）以下，或銷售額萬（含）以下，或銷售額3000萬萬（含）以下，或職工人數(shù)（含）以下，或職工人數(shù)300人（含）以下的法人人（含）以下的法人企業(yè)。企業(yè)。 參與部門歸口部門：歸口部門：l風(fēng)險部風(fēng)險部l保全部保全部l審計部審計部l國際部國際部l零貸部零貸部協(xié)辦部門：協(xié)辦部門：l法律部法律部l會計部會計部l資負(fù)部資負(fù)部l授信部授信部l公司部公司部歸口部門部門部門 第一部分第一部分 第二、三部分第二、三部分 國際業(yè)務(wù)國際業(yè)務(wù)部部“授信品種及受理條件授信品種及受理條件”中國際業(yè)務(wù)部分中國際業(yè)務(wù)部分 風(fēng)險管理風(fēng)險管理部部“減值資產(chǎn)損失撥備減值資產(chǎn)損失撥

5、備”政策政策 “放款流程放款流程”及相關(guān)流程及相關(guān)流程工具工具 資產(chǎn)保全資產(chǎn)保全部部 “問題貸款管理與損失問題貸款管理與損失核銷核銷”政策政策 “問題貸款管理與損失核問題貸款管理與損失核銷流程銷流程”及相關(guān)流程工具及相關(guān)流程工具 審計部審計部 “盡職調(diào)查及信貸問責(zé)盡職調(diào)查及信貸問責(zé)”制度制度 “盡職調(diào)查和責(zé)任認(rèn)定流盡職調(diào)查和責(zé)任認(rèn)定流程程”及相關(guān)流程工具及相關(guān)流程工具 零貸部零貸部其他部分其他部分其他部分其他部分手冊查閱及更新l手冊查閱（允許下載）手冊查閱（允許下載） -SEMS -SEMS 系統(tǒng)：提供全文系統(tǒng)：提供全文PDFPDF版本及第三部分工具的版本及第三部分工具的Word Word 版

6、本版本 - -內(nèi)網(wǎng)：業(yè)務(wù)規(guī)章內(nèi)網(wǎng)：業(yè)務(wù)規(guī)章- -零售信貸，提供全文零售信貸，提供全文PDFPDF版本版本l手冊更新手冊更新 分為年度更新和季度更新。年度更新每年進(jìn)行一次，全面分為年度更新和季度更新。年度更新每年進(jìn)行一次，全面更新信貸手冊的各章節(jié)內(nèi)容，包括各部分和章節(jié)的結(jié)構(gòu)性調(diào)更新信貸手冊的各章節(jié)內(nèi)容，包括各部分和章節(jié)的結(jié)構(gòu)性調(diào)整、手冊內(nèi)容的更新和全面檢查相關(guān)政策的兼容性等。例行整、手冊內(nèi)容的更新和全面檢查相關(guān)政策的兼容性等。例行每季度更新一次，更新內(nèi)容為外部政策變動、總行各部門新每季度更新一次，更新內(nèi)容為外部政策變動、總行各部門新制定或修改政策以及分行申報得到批準(zhǔn)后的政策調(diào)整等。更制定或修改政

7、策以及分行申報得到批準(zhǔn)后的政策調(diào)整等。更新內(nèi)容都會放在通過上述兩個途徑查找到。新內(nèi)容都會放在通過上述兩個途徑查找到。手冊定位 交通銀行零售板塊小企業(yè)信貸手冊交通銀行零售板塊小企業(yè)信貸手冊是指導(dǎo)我是指導(dǎo)我行零售板塊小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)開展和健全零售板塊小行零售板塊小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)開展和健全零售板塊小企業(yè)信貸風(fēng)險管理的一本政策性文件，將在信貸政企業(yè)信貸風(fēng)險管理的一本政策性文件，將在信貸政策、信貸產(chǎn)品、授信審查、貸后管理、問題貸款處策、信貸產(chǎn)品、授信審查、貸后管理、問題貸款處理等方面進(jìn)行規(guī)范，理等方面進(jìn)行規(guī)范，明確交通銀行零售板塊小企業(yè)信貸明確交通銀行零售板塊小企業(yè)信貸風(fēng)險管理制度，營造審慎合規(guī)經(jīng)營的零售板

8、塊小企業(yè)信貸風(fēng)險管理制度，營造審慎合規(guī)經(jīng)營的零售板塊小企業(yè)信貸文化，指導(dǎo)零售板塊小企業(yè)信貸人員的具體操作。文化，指導(dǎo)零售板塊小企業(yè)信貸人員的具體操作。模塊設(shè)置l第一部分：第一部分：信貸政策信貸政策l第二部分：第二部分：信貸操作流程信貸操作流程l第三部分：第三部分：小企業(yè)信貸工具小企業(yè)信貸工具第一部分：信貸政策全面闡述信貸業(yè)務(wù)操作的基本要求全面闡述信貸業(yè)務(wù)操作的基本要求含十六個章節(jié)：含十六個章節(jié)：1.基本政策基本政策2.部門職責(zé)和崗位職責(zé)部門職責(zé)和崗位職責(zé)3.信貸基本要素和基本條件信貸基本要素和基本條件4.小企業(yè)內(nèi)部評級小企業(yè)內(nèi)部評級5.小企業(yè)信貸產(chǎn)品小企業(yè)信貸產(chǎn)品6.授信品種及受理條件授信品種

9、及受理條件第一部分：信貸政策第一部分：信貸政策7.合作商管理合作商管理8.擔(dān)保管理擔(dān)保管理9.信貸調(diào)查管理信貸調(diào)查管理10.信貸審查審批管理信貸審查審批管理11.貸后管理貸后管理12.問題貸款管理問題貸款管理13.減值資產(chǎn)損失撥備減值資產(chǎn)損失撥備14.盡職調(diào)查及信貸問責(zé)盡職調(diào)查及信貸問責(zé)15.環(huán)境和社會責(zé)任環(huán)境和社會責(zé)任16.小企業(yè)信貸檔案管理小企業(yè)信貸檔案管理一、基本政策一、基本政策l包括總體目標(biāo)、基本責(zé)任、信貸政策管理、包括總體目標(biāo)、基本責(zé)任、信貸政策管理、信貸業(yè)務(wù)發(fā)展策略、授信授權(quán)及其他政策信貸業(yè)務(wù)發(fā)展策略、授信授權(quán)及其他政策事項。事項。 1.3.3 政策制定與報批報備制度政策制定與報批

10、報備制度l報備制度報備制度對于按照總行要求制訂的實施細(xì)則，分行應(yīng)在頒布的同時抄送總行備案，總對于按照總行要求制訂的實施細(xì)則，分行應(yīng)在頒布的同時抄送總行備案，總行若對分行報備內(nèi)容有異議，應(yīng)在收件后的行若對分行報備內(nèi)容有異議，應(yīng)在收件后的1010個工作日內(nèi)提出修訂要求，過個工作日內(nèi)提出修訂要求，過期視同總行同意分行報備內(nèi)容。期視同總行同意分行報備內(nèi)容。l報批制度報批制度對于分行自行制訂的小企業(yè)信貸政策，或者突破總行規(guī)定的業(yè)務(wù)流對于分行自行制訂的小企業(yè)信貸政策，或者突破總行規(guī)定的業(yè)務(wù)流程、授信條件及產(chǎn)品政策等有關(guān)規(guī)定的，應(yīng)向總行報批，明確闡述突破程、授信條件及產(chǎn)品政策等有關(guān)規(guī)定的，應(yīng)向總行報批，明確

11、闡述突破總行政策的申請和理由、適用條件、操作流程、風(fēng)險控制措施等，經(jīng)總總行政策的申請和理由、適用條件、操作流程、風(fēng)險控制措施等，經(jīng)總行批準(zhǔn)后方可執(zhí)行，總行應(yīng)在收件后的行批準(zhǔn)后方可執(zhí)行，總行應(yīng)在收件后的1 1個月內(nèi)給出明確答復(fù)意見。個月內(nèi)給出明確答復(fù)意見。 1.3.3 政策制定與報批報備制度政策制定與報批報備制度l集中管理集中管理省分行應(yīng)指導(dǎo)轄屬分行的小企業(yè)信貸政策制訂省分行應(yīng)指導(dǎo)轄屬分行的小企業(yè)信貸政策制訂與管理工作，轄屬行應(yīng)向省分行進(jìn)行報批或報備，與管理工作，轄屬行應(yīng)向省分行進(jìn)行報批或報備，對于突破總行政策規(guī)定的內(nèi)容，由省分行負(fù)責(zé)匯對于突破總行政策規(guī)定的內(nèi)容，由省分行負(fù)責(zé)匯總并向總行小企業(yè)信

12、貸部報批?？偛⑾蚩傂行∑髽I(yè)信貸部報批。 1.4.1 小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)投向小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)投向l總原則總原則l區(qū)域投向應(yīng)與我國經(jīng)濟發(fā)展的區(qū)域特點相一致，并應(yīng)與區(qū)域投向應(yīng)與我國經(jīng)濟發(fā)展的區(qū)域特點相一致，并應(yīng)與我行的分支機構(gòu)布局相一致，除特殊情況外，一般不得我行的分支機構(gòu)布局相一致，除特殊情況外，一般不得向我行無分支機構(gòu)的地區(qū)投放貸款；向我行無分支機構(gòu)的地區(qū)投放貸款；l行業(yè)投向要體現(xiàn)信貸結(jié)構(gòu)優(yōu)化，促進(jìn)全行可持續(xù)發(fā)展的原則。行業(yè)投向要體現(xiàn)信貸結(jié)構(gòu)優(yōu)化，促進(jìn)全行可持續(xù)發(fā)展的原則。要結(jié)合國家宏觀政策和監(jiān)管要求，加強對經(jīng)濟金融情況和產(chǎn)要結(jié)合國家宏觀政策和監(jiān)管要求，加強對經(jīng)濟金融情況和產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃的研究分析；業(yè)發(fā)

13、展規(guī)劃的研究分析；l堅持綠色信貸，鼓勵消費型、環(huán)境性、服務(wù)類、新興行業(yè)堅持綠色信貸，鼓勵消費型、環(huán)境性、服務(wù)類、新興行業(yè)的信貸投放。的信貸投放。1.4.1 小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)投向小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)投向l禁入范圍禁入范圍l房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)；房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)；l被國家發(fā)改委被國家發(fā)改委產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整指導(dǎo)目錄產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整指導(dǎo)目錄列為淘汰類行列為淘汰類行業(yè)企業(yè)和環(huán)保要求不達(dá)標(biāo)的企業(yè)；業(yè)企業(yè)和環(huán)保要求不達(dá)標(biāo)的企業(yè)；l被國家工信部列為被國家工信部列為工業(yè)行業(yè)淘汰落后產(chǎn)能企業(yè)名單工業(yè)行業(yè)淘汰落后產(chǎn)能企業(yè)名單中中的企業(yè)或項目；的企業(yè)或項目；l總分行信貸投向政策中列為禁止類行業(yè)的企業(yè)及減持退出類總分行信貸投向政策中列為禁止類

14、行業(yè)的企業(yè)及減持退出類企業(yè)；企業(yè)；l經(jīng)分行零貸、公司條線確認(rèn)屬于集團(tuán)授信管理的成員企業(yè)。經(jīng)分行零貸、公司條線確認(rèn)屬于集團(tuán)授信管理的成員企業(yè)。提示提示業(yè)務(wù)發(fā)展策略中對小企業(yè)信貸投向作了調(diào)整，不再禁止原來業(yè)務(wù)發(fā)展策略中對小企業(yè)信貸投向作了調(diào)整，不再禁止原來“展業(yè)通展業(yè)通”中禁止進(jìn)入的相關(guān)行業(yè)。但行業(yè)投向大方向不違背全中禁止進(jìn)入的相關(guān)行業(yè)。但行業(yè)投向大方向不違背全行行業(yè)投向指引。行行業(yè)投向指引。 1.5 授信授權(quán)授信授權(quán)l(xiāng)小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)授信授權(quán)分為兩個層次：小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)授信授權(quán)分為兩個層次：一是直接授權(quán)，由總行授予省直分行一定一是直接授權(quán)，由總行授予省直分行一定期限內(nèi)的全部或部分小企業(yè)信貸產(chǎn)品的授

15、期限內(nèi)的全部或部分小企業(yè)信貸產(chǎn)品的授信審批權(quán)限；二是轉(zhuǎn)授權(quán)，省分行、直屬信審批權(quán)限；二是轉(zhuǎn)授權(quán)，省分行、直屬分行在總行授權(quán)權(quán)限內(nèi)，對本行各有權(quán)審分行在總行授權(quán)權(quán)限內(nèi)，對本行各有權(quán)審批人、轄屬分行進(jìn)行轉(zhuǎn)授權(quán)；批人、轄屬分行進(jìn)行轉(zhuǎn)授權(quán)；l信貸授權(quán)和轉(zhuǎn)授權(quán)應(yīng)采用授權(quán)書形式，轉(zhuǎn)信貸授權(quán)和轉(zhuǎn)授權(quán)應(yīng)采用授權(quán)書形式，轉(zhuǎn)授權(quán)不得大于原授權(quán)，不得越級向下級機授權(quán)不得大于原授權(quán)，不得越級向下級機構(gòu)轉(zhuǎn)授權(quán)。省轄行的授權(quán)由各省分行比照構(gòu)轉(zhuǎn)授權(quán)。省轄行的授權(quán)由各省分行比照總行對省直分行小企業(yè)授權(quán)方法執(zhí)行。省總行對省直分行小企業(yè)授權(quán)方法執(zhí)行。省分行、直屬分行小企業(yè)信貸轉(zhuǎn)授權(quán)書必須分行、直屬分行小企業(yè)信貸轉(zhuǎn)授權(quán)書必須報總行

16、小企業(yè)信貸部備案；報總行小企業(yè)信貸部備案；1.5 授信授權(quán)授信授權(quán)l(xiāng)小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)授信授權(quán)應(yīng)遵循量級授權(quán)、小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)授信授權(quán)應(yīng)遵循量級授權(quán)、權(quán)責(zé)利相結(jié)合、有利于業(yè)務(wù)發(fā)展的原則，權(quán)責(zé)利相結(jié)合、有利于業(yè)務(wù)發(fā)展的原則，確保授權(quán)內(nèi)容完整，標(biāo)準(zhǔn)適宜，管理有效。確保授權(quán)內(nèi)容完整，標(biāo)準(zhǔn)適宜，管理有效。省分行應(yīng)根據(jù)轄屬分行的小企業(yè)信貸條線省分行應(yīng)根據(jù)轄屬分行的小企業(yè)信貸條線組織架構(gòu)、隊伍建設(shè)、規(guī)章制度、業(yè)務(wù)發(fā)組織架構(gòu)、隊伍建設(shè)、規(guī)章制度、業(yè)務(wù)發(fā)展、風(fēng)險管理，以及當(dāng)?shù)厥袌龉┣?、信用展、風(fēng)險管理，以及當(dāng)?shù)厥袌龉┣?、信用環(huán)境等實際情況，給予不同的轉(zhuǎn)授權(quán)；環(huán)境等實際情況，給予不同的轉(zhuǎn)授權(quán)；l謹(jǐn)慎進(jìn)行異地支行轉(zhuǎn)授權(quán)

17、，原則上全額信謹(jǐn)慎進(jìn)行異地支行轉(zhuǎn)授權(quán)，原則上全額信用類小企業(yè)貸款授信審批權(quán)不得轉(zhuǎn)授權(quán)給用類小企業(yè)貸款授信審批權(quán)不得轉(zhuǎn)授權(quán)給異地支行。異地支行。提示提示轉(zhuǎn)授權(quán)方面取消了此前不同省直分行轉(zhuǎn)授權(quán)限有差異的轉(zhuǎn)授權(quán)方面取消了此前不同省直分行轉(zhuǎn)授權(quán)限有差異的“一行一行一策一策”，允許所有省直分行在最高，允許所有省直分行在最高2000萬的風(fēng)險敞口限額內(nèi)自行制萬的風(fēng)險敞口限額內(nèi)自行制定轉(zhuǎn)授權(quán)方案；同時根據(jù)最新的政策，零售信貸轉(zhuǎn)授權(quán)方案不再強制定轉(zhuǎn)授權(quán)方案；同時根據(jù)最新的政策，零售信貸轉(zhuǎn)授權(quán)方案不再強制要求經(jīng)零貸會審議，允許分行根據(jù)自身情況選擇是否上會。要求經(jīng)零貸會審議，允許分行根據(jù)自身情況選擇是否上會。 二、

18、部門職責(zé)和崗位職責(zé)二、部門職責(zé)和崗位職責(zé)l包括部門職責(zé)和分行崗位職責(zé)。闡述的部門涉及包括部門職責(zé)和分行崗位職責(zé)。闡述的部門涉及小企業(yè)條線的總行管理部門、分行零售貸款審查小企業(yè)條線的總行管理部門、分行零售貸款審查委員會、經(jīng)營部門，以及風(fēng)險部、放款中心、保委員會、經(jīng)營部門，以及風(fēng)險部、放款中心、保全部、法律部、國際業(yè)務(wù)部、審計部等。全部、法律部、國際業(yè)務(wù)部、審計部等。2.1.1 信貸管理部門信貸管理部門l總行管理部門中新增了去年新成立的零售信貸總行管理部門中新增了去年新成立的零售信貸風(fēng)險管理風(fēng)險管理“小中臺小中臺”-總行零貸風(fēng)險部，其同時承總行零貸風(fēng)險部，其同時承擔(dān)個人貸款和零售板塊小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)

19、的風(fēng)險管理工擔(dān)個人貸款和零售板塊小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理工作。作。l總行零總行零貸風(fēng)險計量部，負(fù)責(zé)貸風(fēng)險計量部，負(fù)責(zé)內(nèi)部評級體系、相關(guān)模內(nèi)部評級體系、相關(guān)模型、零貸銷售平臺、零貸績效管理系統(tǒng)等研究、建設(shè)、型、零貸銷售平臺、零貸績效管理系統(tǒng)等研究、建設(shè)、完善和管理。完善和管理。2.1.2 零貸會零貸會l零售貸款審查委員會實行委員制，原則上設(shè)委員零售貸款審查委員會實行委員制，原則上設(shè)委員9名，其中，主名，其中，主任委員任委員1名。轄屬分行可根據(jù)實際情況調(diào)整人數(shù)，但不得少于名。轄屬分行可根據(jù)實際情況調(diào)整人數(shù)，但不得少于5名名（含），其中，主任委員（含），其中，主任委員1名。名。l主任委員由分管小企業(yè)

20、信貸業(yè)務(wù)的副行長擔(dān)任。主任委員因故無法主任委員由分管小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的副行長擔(dān)任。主任委員因故無法主持零售貸款審查委員會，可由分行行長指定一名零售貸款審查委主持零售貸款審查委員會，可由分行行長指定一名零售貸款審查委員會委員代為主持召開；員會委員代為主持召開；l委員可由零售信貸管理部、個人金融業(yè)務(wù)部、公司機構(gòu)業(yè)務(wù)部、委員可由零售信貸管理部、個人金融業(yè)務(wù)部、公司機構(gòu)業(yè)務(wù)部、授信管理部、風(fēng)險管理部、資產(chǎn)保全部、法律合規(guī)部、資產(chǎn)負(fù)債授信管理部、風(fēng)險管理部、資產(chǎn)保全部、法律合規(guī)部、資產(chǎn)負(fù)債部、預(yù)算財務(wù)部、國際業(yè)務(wù)部等部門的負(fù)責(zé)人擔(dān)任。也可由熟悉部、預(yù)算財務(wù)部、國際業(yè)務(wù)部等部門的負(fù)責(zé)人擔(dān)任。也可由熟悉國家金

21、融政策和法律法規(guī)、熟悉交行零售信貸制度，具有較高專國家金融政策和法律法規(guī)、熟悉交行零售信貸制度，具有較高專業(yè)水平和較強審貸能力的人員擔(dān)任；委員可視情況設(shè)業(yè)水平和較強審貸能力的人員擔(dān)任；委員可視情況設(shè)A、B角。角。分行也可建立委員專家?guī)?。分行也可建立委員專家?guī)臁?.1.2 零貸會零貸會l經(jīng)營單位（營銷部門、支行）負(fù)責(zé)人一般不能作為零售貸款審查經(jīng)營單位（營銷部門、支行）負(fù)責(zé)人一般不能作為零售貸款審查委員會委員；小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)主管部門擔(dān)任委員人數(shù)原則上委員會委員；小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)主管部門擔(dān)任委員人數(shù)原則上2人人為宜；為宜；l零售貸款審查委員會委員人選由分行小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)主管部門負(fù)責(zé)零售貸款審查委員會委

22、員人選由分行小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)主管部門負(fù)責(zé)推薦，報經(jīng)分行行辦會確定。推薦，報經(jīng)分行行辦會確定。2.1.2 零貸會零貸會l工作職責(zé)工作職責(zé) 零售貸款審查委員會主要負(fù)責(zé)審議經(jīng)營單位上報的、經(jīng)信貸零售貸款審查委員會主要負(fù)責(zé)審議經(jīng)營單位上報的、經(jīng)信貸業(yè)務(wù)管理部門初審后提交的小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)事項，并表明審查意業(yè)務(wù)管理部門初審后提交的小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)事項，并表明審查意見。主要包括：見。主要包括：l小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)合作項目，包括合作商準(zhǔn)入、合作方案及合作協(xié)小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)合作項目，包括合作商準(zhǔn)入、合作方案及合作協(xié)議、批量化信貸方案等；議、批量化信貸方案等；l擬與交行開展零售信貸合作的專業(yè)擔(dān)保公司、房屋中介公司、開擬與交

23、行開展零售信貸合作的專業(yè)擔(dān)保公司、房屋中介公司、開展履約保證保險的保險公司等業(yè)務(wù)合作事項，重點審查合作機構(gòu)準(zhǔn)入展履約保證保險的保險公司等業(yè)務(wù)合作事項，重點審查合作機構(gòu)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)、監(jiān)控管理以及退出機制等；標(biāo)準(zhǔn)、監(jiān)控管理以及退出機制等；l在小企業(yè)信貸管理系統(tǒng)中，對于人工拒絕或系統(tǒng)自動拒絕的小企業(yè)授在小企業(yè)信貸管理系統(tǒng)中，對于人工拒絕或系統(tǒng)自動拒絕的小企業(yè)授信業(yè)務(wù)，在規(guī)定時限內(nèi)申請復(fù)議的；其余的小企業(yè)授信業(yè)務(wù)，仍由有權(quán)信業(yè)務(wù)，在規(guī)定時限內(nèi)申請復(fù)議的；其余的小企業(yè)授信業(yè)務(wù)，仍由有權(quán)審批人簽批；審批人簽批；l小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)分管行領(lǐng)導(dǎo)認(rèn)為需要提交零售貸款審查委員會審小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)分管行領(lǐng)導(dǎo)認(rèn)為需要提交零售貸

24、款審查委員會審議的事項。議的事項。提示提示l 人數(shù)調(diào)整。人數(shù)調(diào)整。l 功能定位。零售貸款審查委員會（簡稱功能定位。零售貸款審查委員會（簡稱“零貸會零貸會”）是運用專家智慧開展）是運用專家智慧開展貸款審查、輔助最終審批人進(jìn)行授信決策的工作制度，不具有貸款授信審批貸款審查、輔助最終審批人進(jìn)行授信決策的工作制度，不具有貸款授信審批職能。分行不能把零貸會看作是零售信貸授權(quán)審批機構(gòu)，不因某項業(yè)務(wù)由零職能。分行不能把零貸會看作是零售信貸授權(quán)審批機構(gòu)，不因某項業(yè)務(wù)由零貸會審議而減輕授信決策人員責(zé)任。貸會審議而減輕授信決策人員責(zé)任。l 審議內(nèi)容。零貸會作為分行零售信貸授信決策的支持機構(gòu)，重點審審議內(nèi)容。零貸會

25、作為分行零售信貸授信決策的支持機構(gòu)，重點審查業(yè)務(wù)項目合作、合作機構(gòu)進(jìn)入退出、批量化信貸方案等，主要包括查業(yè)務(wù)項目合作、合作機構(gòu)進(jìn)入退出、批量化信貸方案等，主要包括業(yè)務(wù)準(zhǔn)入、合作方案、重大事項以及大金額、高風(fēng)險等情況復(fù)雜的業(yè)業(yè)務(wù)準(zhǔn)入、合作方案、重大事項以及大金額、高風(fēng)險等情況復(fù)雜的業(yè)務(wù)。務(wù)。 l 審議結(jié)果（規(guī)則）審議結(jié)果（規(guī)則）應(yīng)有超過應(yīng)有超過2/3以上委員參加，表決結(jié)果（以上委員參加，表決結(jié)果（“同意同意”和和“不同意不同意”票數(shù)）必票數(shù)）必須當(dāng)場公布，不得會后統(tǒng)計。到會須當(dāng)場公布，不得會后統(tǒng)計。到會2/3以上票數(shù)以上票數(shù)“同意同意”為通過。主任委員為通過。主任委員不同意的不能通過，零貸會不同

26、意的不論主任委員同意與否均不能通過。不同意的不能通過，零貸會不同意的不論主任委員同意與否均不能通過。2.2.3 審批崗職責(zé)審批崗職責(zé)l增加了最新審批人資質(zhì)的內(nèi)容，即將有權(quán)審批人分為初、中、高三個級別，不同層增加了最新審批人資質(zhì)的內(nèi)容，即將有權(quán)審批人分為初、中、高三個級別，不同層級的有權(quán)審批人需具備對應(yīng)的資質(zhì)級別。級的有權(quán)審批人需具備對應(yīng)的資質(zhì)級別。l為進(jìn)一步加強零售信貸業(yè)務(wù)授信管理，提高經(jīng)營管理的針對性、有效性和及時為進(jìn)一步加強零售信貸業(yè)務(wù)授信管理，提高經(jīng)營管理的針對性、有效性和及時性，實施零售信貸審批人資質(zhì)管理，培養(yǎng)建立專職審批隊伍，改變目前以行政性，實施零售信貸審批人資質(zhì)管理，培養(yǎng)建立專職

27、審批隊伍，改變目前以行政級別為量級依據(jù)的授信審批授權(quán)方式，形成以專業(yè)技術(shù)能力和授信質(zhì)量為主要級別為量級依據(jù)的授信審批授權(quán)方式，形成以專業(yè)技術(shù)能力和授信質(zhì)量為主要評價體系的專家審批和授權(quán)管理機制，不斷提高全行零售信貸審批質(zhì)效。評價體系的專家審批和授權(quán)管理機制，不斷提高全行零售信貸審批質(zhì)效。 同時，通過建立層級分明的零售信貸審批人管理體系，突破傳統(tǒng)的物同時，通過建立層級分明的零售信貸審批人管理體系，突破傳統(tǒng)的物理網(wǎng)點限制，打破時空和地域界限，實現(xiàn)業(yè)務(wù)處理按權(quán)限管理，并依理網(wǎng)點限制，打破時空和地域界限，實現(xiàn)業(yè)務(wù)處理按權(quán)限管理，并依托零售信貸績效管理平臺適時監(jiān)控各級審批人的業(yè)績、質(zhì)量和效率，托零售信貸

28、績效管理平臺適時監(jiān)控各級審批人的業(yè)績、質(zhì)量和效率，進(jìn)一步實現(xiàn)零售信貸業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化操作和集約化管理。進(jìn)一步實現(xiàn)零售信貸業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化操作和集約化管理。三、信貸基本要素和基本條件三、信貸基本要素和基本條件 l包括信貸基本要素、基本條件、授信額度、包括信貸基本要素、基本條件、授信額度、還款規(guī)定、異地貸款、小企業(yè)信貸活動中還款規(guī)定、異地貸款、小企業(yè)信貸活動中的權(quán)利和義務(wù)。的權(quán)利和義務(wù)。3.1 貸款定價貸款定價 l在貸款發(fā)放中要盡量提高小企業(yè)貸款利率在貸款發(fā)放中要盡量提高小企業(yè)貸款利率定價水平。對于新發(fā)放的小企業(yè)人民幣貸定價水平。對于新發(fā)放的小企業(yè)人民幣貸款，原則上不得突破我行小企業(yè)貸款定價款，原則上不得突破

29、我行小企業(yè)貸款定價下限，即人民銀行公布的貸款基準(zhǔn)利率上下限，即人民銀行公布的貸款基準(zhǔn)利率上浮浮15%。對于突破定價下限的，結(jié)合綜合。對于突破定價下限的，結(jié)合綜合回報情況，建立分層審批制度。回報情況，建立分層審批制度。 3.5 異地貸款異地貸款l應(yīng)嚴(yán)格異地客戶授信管理，嚴(yán)控異地授信。應(yīng)嚴(yán)格異地客戶授信管理，嚴(yán)控異地授信。l省分行對優(yōu)勢行業(yè)的重點優(yōu)勢客戶可在全省范圍內(nèi)優(yōu)中選優(yōu)予以支省分行對優(yōu)勢行業(yè)的重點優(yōu)勢客戶可在全省范圍內(nèi)優(yōu)中選優(yōu)予以支持，同省直屬分行所在地客戶應(yīng)與直屬分行協(xié)商一致后辦理。持，同省直屬分行所在地客戶應(yīng)與直屬分行協(xié)商一致后辦理。l距離省分行所在地較遠(yuǎn)的本省授信客戶，客觀上管理與風(fēng)險

30、控制難度較距離省分行所在地較遠(yuǎn)的本省授信客戶，客觀上管理與風(fēng)險控制難度較高，省分行亦應(yīng)謹(jǐn)慎對待，須制定切實可行的風(fēng)險防范與管理措施并報高，省分行亦應(yīng)謹(jǐn)慎對待，須制定切實可行的風(fēng)險防范與管理措施并報總行備案?？傂袀浒?。l除聯(lián)合貸款、集團(tuán)授信、供應(yīng)鏈融資外，原則上不得辦理省外異地除聯(lián)合貸款、集團(tuán)授信、供應(yīng)鏈融資外，原則上不得辦理省外異地客戶授信業(yè)務(wù)。省分行要對省轄行辦理異地授信業(yè)務(wù)作出具體規(guī)定客戶授信業(yè)務(wù)。省分行要對省轄行辦理異地授信業(yè)務(wù)作出具體規(guī)定和要求，并對全省和要求，并對全省(直轄市、自治區(qū)直轄市、自治區(qū))范圍內(nèi)的異地授信客戶實施統(tǒng)一的管范圍內(nèi)的異地授信客戶實施統(tǒng)一的管理和監(jiān)控。理和監(jiān)控。

31、3.5 異地貸款異地貸款對符合條件、確有需要辦理異地授信的，必須堅持以下原則：對符合條件、確有需要辦理異地授信的，必須堅持以下原則：l異地授信客戶所處行業(yè)是符合國家、總行行業(yè)投向政策的優(yōu)異地授信客戶所處行業(yè)是符合國家、總行行業(yè)投向政策的優(yōu)勢行業(yè)，零售內(nèi)評評級不低于勢行業(yè)，零售內(nèi)評評級不低于8級的優(yōu)質(zhì)客戶；級的優(yōu)質(zhì)客戶；l確有可行措施加強授后管理和服務(wù)，能落實風(fēng)險控制措施，有較確有可行措施加強授后管理和服務(wù)，能落實風(fēng)險控制措施，有較高綜合效益；高綜合效益； l對異地授信客戶要加強貸后監(jiān)控和管理，建立異地授信客戶報對異地授信客戶要加強貸后監(jiān)控和管理，建立異地授信客戶報告制度；告制度；l對異地授信客

32、戶應(yīng)明確專門監(jiān)管責(zé)任小組或責(zé)任人負(fù)責(zé)日常監(jiān)對異地授信客戶應(yīng)明確專門監(jiān)管責(zé)任小組或責(zé)任人負(fù)責(zé)日常監(jiān)管工作并承擔(dān)管理責(zé)任；管工作并承擔(dān)管理責(zé)任；3.5 異地貸款異地貸款對符合條件、確有需要辦理異地授信的，必須堅持以下原則：對符合條件、確有需要辦理異地授信的，必須堅持以下原則：l客戶經(jīng)理對異地授信客戶監(jiān)控、服務(wù)頻度與水平不低于同城授客戶經(jīng)理對異地授信客戶監(jiān)控、服務(wù)頻度與水平不低于同城授信客戶，實地查訪每兩個月至少一次，每次不少于一個工作日，信客戶，實地查訪每兩個月至少一次，每次不少于一個工作日，每次均應(yīng)對客戶的經(jīng)營管理狀況、財務(wù)狀況、授信使用狀況、每次均應(yīng)對客戶的經(jīng)營管理狀況、財務(wù)狀況、授信使用狀況

33、、擔(dān)保狀況等進(jìn)行全面、深入、細(xì)致的了解，并認(rèn)真填寫監(jiān)控報擔(dān)保狀況等進(jìn)行全面、深入、細(xì)致的了解，并認(rèn)真填寫監(jiān)控報告；對于出現(xiàn)風(fēng)險預(yù)警信號的客戶，要及時提出預(yù)警、減持或告；對于出現(xiàn)風(fēng)險預(yù)警信號的客戶，要及時提出預(yù)警、減持或主動退出的方案并認(rèn)真執(zhí)行；主動退出的方案并認(rèn)真執(zhí)行；l以供應(yīng)鏈形式發(fā)放的異地貸款，分行應(yīng)根據(jù)相關(guān)協(xié)議、授以供應(yīng)鏈形式發(fā)放的異地貸款，分行應(yīng)根據(jù)相關(guān)協(xié)議、授信條件和管理要求認(rèn)真履行各自職責(zé)；信條件和管理要求認(rèn)真履行各自職責(zé)；l對省轄分支行的首筆異地授信業(yè)務(wù)，不論金額大小均須報省分對省轄分支行的首筆異地授信業(yè)務(wù)，不論金額大小均須報省分行審批。行審批。提示提示l異地貸款設(shè)定了量化的準(zhǔn)入

34、門檻，即異地貸款設(shè)定了量化的準(zhǔn)入門檻，即“零零售內(nèi)評評級不低于售內(nèi)評評級不低于8級的優(yōu)質(zhì)客戶級的優(yōu)質(zhì)客戶”，引，引導(dǎo)分行不要將業(yè)務(wù)重點放在異地貸款上。導(dǎo)分行不要將業(yè)務(wù)重點放在異地貸款上。但從小企業(yè)實際出發(fā)，放寬走訪要求，將但從小企業(yè)實際出發(fā)，放寬走訪要求，將實地查訪頻率從對公的每一個月一次放寬實地查訪頻率從對公的每一個月一次放寬到每兩個月至少一次。到每兩個月至少一次。 l蘊通供應(yīng)鏈項下的異地貸款作為特殊貸款蘊通供應(yīng)鏈項下的異地貸款作為特殊貸款品種，區(qū)別于一般意義的異地授信，因此品種，區(qū)別于一般意義的異地授信，因此以供應(yīng)鏈的相關(guān)規(guī)定為準(zhǔn)。以供應(yīng)鏈的相關(guān)規(guī)定為準(zhǔn)。四、小企業(yè)內(nèi)部評級四、小企業(yè)內(nèi)部評

35、級l包括基本概念、基本定義（違約定義、損包括基本概念、基本定義（違約定義、損失定義）、評級范圍和對象、模型種類、失定義）、評級范圍和對象、模型種類、評級流程、評級結(jié)果及評級應(yīng)用。評級流程、評級結(jié)果及評級應(yīng)用。l經(jīng)過去年底內(nèi)評模型的調(diào)整，小企業(yè)業(yè)務(wù)經(jīng)過去年底內(nèi)評模型的調(diào)整，小企業(yè)業(yè)務(wù)準(zhǔn)入范圍由原先的準(zhǔn)入范圍由原先的7-12級調(diào)整為級調(diào)整為5-12級。級。五、小企業(yè)信貸產(chǎn)品五、小企業(yè)信貸產(chǎn)品l對現(xiàn)有小企業(yè)產(chǎn)品進(jìn)行梳理，包括展業(yè)通快車、創(chuàng)對現(xiàn)有小企業(yè)產(chǎn)品進(jìn)行梳理，包括展業(yè)通快車、創(chuàng)業(yè)一站通、業(yè)一站通、e貸卡、法人賬戶透支、完全現(xiàn)金、蘊通貸卡、法人賬戶透支、完全現(xiàn)金、蘊通供應(yīng)鏈等，并加設(shè)分行創(chuàng)新產(chǎn)品一

36、節(jié)，鼓勵分行根據(jù)供應(yīng)鏈等，并加設(shè)分行創(chuàng)新產(chǎn)品一節(jié)，鼓勵分行根據(jù)地方特色研發(fā)新產(chǎn)品。地方特色研發(fā)新產(chǎn)品。l根據(jù)內(nèi)部評級的調(diào)整，展業(yè)通梯級貸款的準(zhǔn)入門檻根據(jù)內(nèi)部評級的調(diào)整，展業(yè)通梯級貸款的準(zhǔn)入門檻也相應(yīng)調(diào)整，由原來的也相應(yīng)調(diào)整，由原來的8級調(diào)整為級調(diào)整為7級。級。l各個產(chǎn)品都有獨立的管理辦法，手冊中編入的是一些基各個產(chǎn)品都有獨立的管理辦法，手冊中編入的是一些基本原則。本原則。六、授信品種及受理條件六、授信品種及受理條件l包括貸款、承兌類、擔(dān)保類、透支類、完包括貸款、承兌類、擔(dān)保類、透支類、完全現(xiàn)金保證業(yè)務(wù)和各類國際業(yè)務(wù)產(chǎn)品，包全現(xiàn)金保證業(yè)務(wù)和各類國際業(yè)務(wù)產(chǎn)品，包括出口融資類、進(jìn)口融資類、進(jìn)口結(jié)算業(yè)

37、括出口融資類、進(jìn)口融資類、進(jìn)口結(jié)算業(yè)務(wù)、保理、國內(nèi)信用證業(yè)務(wù)。務(wù)、保理、國內(nèi)信用證業(yè)務(wù)。 七、合作商管理七、合作商管理 l小企業(yè)合作商主要包括擔(dān)保公司、監(jiān)管公司、各類集群化平臺小企業(yè)合作商主要包括擔(dān)保公司、監(jiān)管公司、各類集群化平臺（如園區(qū)開發(fā)公司、市場管理公司）、蘊通供應(yīng)鏈中的核心企業(yè)（如園區(qū)開發(fā)公司、市場管理公司）、蘊通供應(yīng)鏈中的核心企業(yè)及評估公司、保險公司等。融資性擔(dān)保公司增加了準(zhǔn)入方面的量及評估公司、保險公司等。融資性擔(dān)保公司增加了準(zhǔn)入方面的量化規(guī)定。但其他種類，如倉儲物流，由于地區(qū)差異顯著，還未取化規(guī)定。但其他種類，如倉儲物流，由于地區(qū)差異顯著，還未取得可靠的數(shù)據(jù)支持，因此只作原則規(guī)定

38、。得可靠的數(shù)據(jù)支持，因此只作原則規(guī)定。l加入近期法律合規(guī)部的一些風(fēng)險提示，如保險公司合作中的履加入近期法律合規(guī)部的一些風(fēng)險提示，如保險公司合作中的履約保險風(fēng)險。約保險風(fēng)險。l分行層面的許多合作商審核、管理歸屬公司部分行層面的許多合作商審核、管理歸屬公司部/授信部統(tǒng)一管授信部統(tǒng)一管理，而目前小企業(yè)系統(tǒng)中也只有針對專業(yè)擔(dān)保公司理，而目前小企業(yè)系統(tǒng)中也只有針對專業(yè)擔(dān)保公司“建立擔(dān)保建立擔(dān)保協(xié)議協(xié)議”的功能，相關(guān)功能不完善，因此，此版手冊中關(guān)于合作的功能，相關(guān)功能不完善，因此，此版手冊中關(guān)于合作商管理只能先做框架性的描述，待此后專題研究。商管理只能先做框架性的描述，待此后專題研究。 七、合作商管理七、

39、合作商管理l分行小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)主管部門（小企業(yè)服務(wù)中心分行小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)主管部門（小企業(yè)服務(wù)中心/小企業(yè)信貸部小企業(yè)信貸部/分行零貸分行零貸部）負(fù)責(zé)歸口集中管理，進(jìn)行統(tǒng)一準(zhǔn)入、統(tǒng)一簽約、統(tǒng)一監(jiān)控、統(tǒng)一考評，部）負(fù)責(zé)歸口集中管理，進(jìn)行統(tǒng)一準(zhǔn)入、統(tǒng)一簽約、統(tǒng)一監(jiān)控、統(tǒng)一考評，各支行在分行管理范圍內(nèi)與各合作機構(gòu)開展具體業(yè)務(wù)合作。如果分行對于各支行在分行管理范圍內(nèi)與各合作機構(gòu)開展具體業(yè)務(wù)合作。如果分行對于某些合作機構(gòu)實施小企業(yè)信貸部門以外的其他部門統(tǒng)一牽頭管理，則根據(jù)某些合作機構(gòu)實施小企業(yè)信貸部門以外的其他部門統(tǒng)一牽頭管理，則根據(jù)牽頭主管部門要求執(zhí)行。牽頭主管部門要求執(zhí)行。l所有合作機構(gòu)的準(zhǔn)入集中到分

40、行審查審批，嚴(yán)禁支行自行辦理，其中，所有合作機構(gòu)的準(zhǔn)入集中到分行審查審批，嚴(yán)禁支行自行辦理，其中，專業(yè)擔(dān)保機構(gòu)的準(zhǔn)入審查集中到省、直分行，擔(dān)保類合作機構(gòu)必須提專業(yè)擔(dān)保機構(gòu)的準(zhǔn)入審查集中到省、直分行，擔(dān)保類合作機構(gòu)必須提交分行零售貸款審查委員會審議，并上報有權(quán)審批人審批。如果分行交分行零售貸款審查委員會審議，并上報有權(quán)審批人審批。如果分行對于某些合作機構(gòu)實施小企業(yè)信貸部門以外的其他部門統(tǒng)一牽頭管理，對于某些合作機構(gòu)實施小企業(yè)信貸部門以外的其他部門統(tǒng)一牽頭管理，則還應(yīng)提交牽頭主管部門進(jìn)行審查審批。則還應(yīng)提交牽頭主管部門進(jìn)行審查審批。l對于擔(dān)保類合作機構(gòu)，以及在審查中發(fā)現(xiàn)存在疑點的其他類合作機構(gòu)，分

41、對于擔(dān)保類合作機構(gòu)，以及在審查中發(fā)現(xiàn)存在疑點的其他類合作機構(gòu)，分行層面應(yīng)雙人參與實地調(diào)查或進(jìn)行實地復(fù)查。行層面應(yīng)雙人參與實地調(diào)查或進(jìn)行實地復(fù)查。七、合作商管理七、合作商管理l擔(dān)保類：整個合作期間建立管理臺賬，及時統(tǒng)計已占用擔(dān)保類：整個合作期間建立管理臺賬，及時統(tǒng)計已占用額度，防止超額度敘做業(yè)務(wù)；維護(hù)期按季進(jìn)行實地回訪，額度，防止超額度敘做業(yè)務(wù)；維護(hù)期按季進(jìn)行實地回訪，了解其財務(wù)、管理、對外擔(dān)保等變化情況。對于專業(yè)擔(dān)了解其財務(wù)、管理、對外擔(dān)保等變化情況。對于專業(yè)擔(dān)保公司應(yīng)控制保證金比例原則上不低于保公司應(yīng)控制保證金比例原則上不低于30%；對于確實；對于確實具備充足代償能力、與我行具有一年以上良好

42、合作記錄的，具備充足代償能力、與我行具有一年以上良好合作記錄的，可適當(dāng)放寬，最低不低于可適當(dāng)放寬，最低不低于10%。l分行在前期征求意見中根據(jù)當(dāng)?shù)貙嶋H情況提出了一些門分行在前期征求意見中根據(jù)當(dāng)?shù)貙嶋H情況提出了一些門檻上的突破的要求。我們在最后一輪修訂時接納了風(fēng)險檻上的突破的要求。我們在最后一輪修訂時接納了風(fēng)險部門的意見。考慮到比例的確認(rèn)是比較嚴(yán)肅的，在還沒部門的意見?？紤]到比例的確認(rèn)是比較嚴(yán)肅的，在還沒有充分可靠的理論依據(jù)情況下，暫時沿用現(xiàn)有規(guī)定，不有充分可靠的理論依據(jù)情況下，暫時沿用現(xiàn)有規(guī)定，不作調(diào)整，只作作調(diào)整，只作“原則上原則上”規(guī)定。規(guī)定。監(jiān)管公司（倉儲物流公司）監(jiān)管公司（倉儲物流公司

43、）l對于存貨動產(chǎn)抵質(zhì)押業(yè)務(wù)，其監(jiān)管公司的標(biāo)準(zhǔn)可以統(tǒng)一參照對于存貨動產(chǎn)抵質(zhì)押業(yè)務(wù)，其監(jiān)管公司的標(biāo)準(zhǔn)可以統(tǒng)一參照交通銀行存貨動產(chǎn)抵質(zhì)押業(yè)務(wù)管理辦法交通銀行存貨動產(chǎn)抵質(zhì)押業(yè)務(wù)管理辦法中的相關(guān)規(guī)定中的相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。執(zhí)行。 風(fēng)險：風(fēng)險：l客戶與監(jiān)管公司勾結(jié)，在未取得我行放行同意之前即轉(zhuǎn)移貨物，客戶與監(jiān)管公司勾結(jié)，在未取得我行放行同意之前即轉(zhuǎn)移貨物，損害銀行利益；損害銀行利益； l貨物保管不善，造成丟失、毀損等，影響抵押物價值，損貨物保管不善，造成丟失、毀損等，影響抵押物價值，損害銀行利益。害銀行利益。 控制要點：控制要點：l選擇運作流程規(guī)范的監(jiān)管公司，監(jiān)管公司憑要素相符的出倉單出選擇運作流程規(guī)范的監(jiān)管公

44、司，監(jiān)管公司憑要素相符的出倉單出貨，防范貨物轉(zhuǎn)移風(fēng)險；貨，防范貨物轉(zhuǎn)移風(fēng)險；l監(jiān)管公司需保障限定期限內(nèi)、運輸途中的貨物品質(zhì)。對于特殊監(jiān)管公司需保障限定期限內(nèi)、運輸途中的貨物品質(zhì)。對于特殊的物品，監(jiān)管公司需取得相應(yīng)的監(jiān)管資格許可。的物品，監(jiān)管公司需取得相應(yīng)的監(jiān)管資格許可。擔(dān)保公司風(fēng)險提示擔(dān)保公司風(fēng)險提示 在與我行的合作中，擔(dān)保機構(gòu)蓄意隱在與我行的合作中，擔(dān)保機構(gòu)蓄意隱瞞其在我行或他行已承擔(dān)的擔(dān)保責(zé)任，發(fā)生瞞其在我行或他行已承擔(dān)的擔(dān)保責(zé)任，發(fā)生超過其擔(dān)保權(quán)限的擔(dān)保行為，造成對我行新超過其擔(dān)保權(quán)限的擔(dān)保行為，造成對我行新出具的貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)無效。與注冊資本較為出具的貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)無效。與注冊資本較為充足

45、的擔(dān)保機構(gòu)開展合作，嚴(yán)格控制與充足的擔(dān)保機構(gòu)開展合作，嚴(yán)格控制與“以以小博大小博大”的擔(dān)保公司開展業(yè)務(wù)合作。的擔(dān)保公司開展業(yè)務(wù)合作。 投保型保險公司風(fēng)險提示投保型保險公司風(fēng)險提示 主要是保險公司在為某項貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行主要是保險公司在為某項貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行投保時，未按照雙方合作協(xié)議的規(guī)定進(jìn)行投保時，未按照雙方合作協(xié)議的規(guī)定進(jìn)行操作或雙方的協(xié)議本身內(nèi)容不夠明確，例操作或雙方的協(xié)議本身內(nèi)容不夠明確，例如：承保書的內(nèi)容與保單正本有出入；保如：承保書的內(nèi)容與保單正本有出入；保單正本的出單時間早于貸款發(fā)放時間造成單正本的出單時間早于貸款發(fā)放時間造成所保證的時間短于貸款到期日；保單正本所保證的時間短于貸款到期日；

46、保單正本所投保的金額小于貸款本金及利息之和等所投保的金額小于貸款本金及利息之和等情況。情況。 投保型保險公司風(fēng)險提示投保型保險公司風(fēng)險提示 控制要點：控制要點：l銀行在與保險公司簽訂合作協(xié)議時，要明確雙方的權(quán)利與義務(wù)，特別銀行在與保險公司簽訂合作協(xié)議時，要明確雙方的權(quán)利與義務(wù)，特別對貸款品種相對應(yīng)的保單免賠條款要仔細(xì)審查，以免在出險理賠時造對貸款品種相對應(yīng)的保單免賠條款要仔細(xì)審查，以免在出險理賠時造成不必要的糾紛；成不必要的糾紛；l當(dāng)保單出單日在貸款實際發(fā)放之前的，應(yīng)要求保險公司在保單正本上注明當(dāng)保單出單日在貸款實際發(fā)放之前的，應(yīng)要求保險公司在保單正本上注明“保險生效日以銀行貸款發(fā)放日期為準(zhǔn)保

47、險生效日以銀行貸款發(fā)放日期為準(zhǔn)”的字樣；的字樣；l在與保險公司開展該等合作時應(yīng)嚴(yán)格按照保險公司向保監(jiān)會報批或報在與保險公司開展該等合作時應(yīng)嚴(yán)格按照保險公司向保監(jiān)會報批或報備的保險條款開展合作，如需修改保險條款的，經(jīng)營單位應(yīng)在保險公備的保險條款開展合作，如需修改保險條款的，經(jīng)營單位應(yīng)在保險公司完成報批或報備手續(xù)后才和保險公司開展業(yè)務(wù)合作。不應(yīng)接受保險司完成報批或報備手續(xù)后才和保險公司開展業(yè)務(wù)合作。不應(yīng)接受保險公司提供的公司提供的擔(dān)保法擔(dān)保法項下的任何形式的擔(dān)保。經(jīng)營單位與保險公司開展借款項下的任何形式的擔(dān)保。經(jīng)營單位與保險公司開展借款履約保證保險業(yè)務(wù)合作的，在放款時要求客戶投保借款履約保證保險；

48、履約保證保險業(yè)務(wù)合作的，在放款時要求客戶投保借款履約保證保險；l對保單正本要仔細(xì)審查，內(nèi)容必須符合雙方合作協(xié)議的規(guī)定。對保單正本要仔細(xì)審查，內(nèi)容必須符合雙方合作協(xié)議的規(guī)定。八、擔(dān)保管理八、擔(dān)保管理 l包括擔(dān)保的法律規(guī)定、方式選擇、審核基包括擔(dān)保的法律規(guī)定、方式選擇、審核基本要求、保證擔(dān)保貸款、抵押擔(dān)保貸款和本要求、保證擔(dān)保貸款、抵押擔(dān)保貸款和質(zhì)押擔(dān)保貸款的相關(guān)規(guī)定。質(zhì)押擔(dān)保貸款的相關(guān)規(guī)定。 信用貸款信用貸款l嚴(yán)格控制信用貸款嚴(yán)格控制信用貸款l信用貸款的發(fā)放應(yīng)區(qū)別對待、因地制宜，并在總體上嚴(yán)格信用貸款的發(fā)放應(yīng)區(qū)別對待、因地制宜，并在總體上嚴(yán)格控制信用貸款總量。控制信用貸款總量。l全額或部分使用敞

49、口的要經(jīng)分行分管行長或零售信貸審全額或部分使用敞口的要經(jīng)分行分管行長或零售信貸審查委員會審批（特定產(chǎn)品遵循相關(guān)規(guī)定執(zhí)行）。查委員會審批（特定產(chǎn)品遵循相關(guān)規(guī)定執(zhí)行）。九、信貸調(diào)查管理九、信貸調(diào)查管理l包括信貸調(diào)查的基本要求、調(diào)查方式及調(diào)包括信貸調(diào)查的基本要求、調(diào)查方式及調(diào)查內(nèi)容。查內(nèi)容。l在指導(dǎo)營銷人員進(jìn)行信貸調(diào)查時，小企業(yè)在指導(dǎo)營銷人員進(jìn)行信貸調(diào)查時，小企業(yè)關(guān)鍵人個人因素的考查、弱化財務(wù)因素而關(guān)鍵人個人因素的考查、弱化財務(wù)因素而強調(diào)稅單、報關(guān)單、銀行流水等客觀的第強調(diào)稅單、報關(guān)單、銀行流水等客觀的第三方非財務(wù)佐證資料。三方非財務(wù)佐證資料。調(diào)查重點提示調(diào)查重點提示l驗證客戶資料真實性：營業(yè)執(zhí)照、

50、組織機構(gòu)代碼證、抵押物驗證客戶資料真實性：營業(yè)執(zhí)照、組織機構(gòu)代碼證、抵押物權(quán)證等。權(quán)證等。l區(qū)別于大企業(yè)財務(wù)分析，調(diào)查人員在小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)貸前調(diào)查區(qū)別于大企業(yè)財務(wù)分析，調(diào)查人員在小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)貸前調(diào)查中應(yīng)側(cè)重收集包括增值稅票、納稅證明、銀行對賬單等第三方中應(yīng)側(cè)重收集包括增值稅票、納稅證明、銀行對賬單等第三方客觀材料核實企業(yè)的銷售收入，以更好地預(yù)測企業(yè)未來銷售收客觀材料核實企業(yè)的銷售收入，以更好地預(yù)測企業(yè)未來銷售收入和測算企業(yè)資金需求。入和測算企業(yè)資金需求。l對財務(wù)報表進(jìn)行分析，至少了解應(yīng)收賬款、應(yīng)付賬款、存貨等重對財務(wù)報表進(jìn)行分析，至少了解應(yīng)收賬款、應(yīng)付賬款、存貨等重要科目的情況，結(jié)合納稅證明

51、、開立的增值稅票等摸清授信客戶要科目的情況，結(jié)合納稅證明、開立的增值稅票等摸清授信客戶的產(chǎn)品銷售情況和納稅情況，預(yù)計銷售收入及結(jié)算方式等，合理的產(chǎn)品銷售情況和納稅情況，預(yù)計銷售收入及結(jié)算方式等，合理確定授信期限和授信品種。授信客戶的財務(wù)結(jié)構(gòu)必須合理，資產(chǎn)確定授信期限和授信品種。授信客戶的財務(wù)結(jié)構(gòu)必須合理，資產(chǎn)負(fù)債率適度。對外擔(dān)保原則上不超過凈資產(chǎn)的負(fù)債率適度。對外擔(dān)保原則上不超過凈資產(chǎn)的50%。調(diào)查重點提示調(diào)查重點提示l融資及信譽狀況融資及信譽狀況l民間融資情況，包括借款人作為融入方民間融資情況，包括借款人作為融入方/融出方，資金投融出方，資金投向等向等l主要是企業(yè)在我行和他行的融資水平、融資

52、方式、對主要是企業(yè)在我行和他行的融資水平、融資方式、對外擔(dān)保情況；企業(yè)及其關(guān)聯(lián)企業(yè)有無逃廢債、拖欠本外擔(dān)保情況；企業(yè)及其關(guān)聯(lián)企業(yè)有無逃廢債、拖欠本行及其它金融機構(gòu)貸款本息等不良記錄及其它信譽狀行及其它金融機構(gòu)貸款本息等不良記錄及其它信譽狀況。況。l借款人關(guān)聯(lián)方及關(guān)聯(lián)交易等情況；借款人關(guān)聯(lián)方及關(guān)聯(lián)交易等情況；l了解企業(yè)客戶資金需求、貸款具體用途及與貸款用途相關(guān)的交易了解企業(yè)客戶資金需求、貸款具體用途及與貸款用途相關(guān)的交易對手資金占用等情況。對手資金占用等情況。l除了考查企業(yè)的經(jīng)營情況外，還應(yīng)考查小企業(yè)關(guān)鍵人的行業(yè)除了考查企業(yè)的經(jīng)營情況外，還應(yīng)考查小企業(yè)關(guān)鍵人的行業(yè)經(jīng)驗、信用狀況、資產(chǎn)情況及行業(yè)內(nèi)

53、口碑等個人因素。經(jīng)驗、信用狀況、資產(chǎn)情況及行業(yè)內(nèi)口碑等個人因素。十、信貸審查審批管理十、信貸審查審批管理 l包括審查審批基本要點、各類業(yè)務(wù)審查審批要點，包括審查審批基本要點、各類業(yè)務(wù)審查審批要點，分類與第六章授信品種相對應(yīng)。分類與第六章授信品種相對應(yīng)。l與信貸調(diào)查一致，更強調(diào)考量非財務(wù)數(shù)據(jù)、側(cè)重稅與信貸調(diào)查一致，更強調(diào)考量非財務(wù)數(shù)據(jù)、側(cè)重稅單、報關(guān)單、銀行流水等客觀的第三方佐證資料，單、報關(guān)單、銀行流水等客觀的第三方佐證資料，強調(diào)第二還款來源，主要是抵押物的重要性。強調(diào)第二還款來源，主要是抵押物的重要性。l介紹了各類業(yè)務(wù)審查審批要點。介紹了各類業(yè)務(wù)審查審批要點。十一、貸后管理十一、貸后管理 小

54、企業(yè)貸后管理方面的政策還比較薄弱，包括貸后小企業(yè)貸后管理方面的政策還比較薄弱，包括貸后監(jiān)控方式、貸后監(jiān)控的實施，主要還是在對公條線的政監(jiān)控方式、貸后監(jiān)控的實施，主要還是在對公條線的政策上進(jìn)行微調(diào)。工具也沿用對公的工具。策上進(jìn)行微調(diào)。工具也沿用對公的工具。 目前小企業(yè)貸后項目已啟動開發(fā)，預(yù)計年內(nèi)上線，目前小企業(yè)貸后項目已啟動開發(fā)，預(yù)計年內(nèi)上線，將配合系統(tǒng)開發(fā)對貸后管理規(guī)則、工具等進(jìn)行優(yōu)化完將配合系統(tǒng)開發(fā)對貸后管理規(guī)則、工具等進(jìn)行優(yōu)化完善，更多借助電子手段、資金流監(jiān)控手段等，逐步建善，更多借助電子手段、資金流監(jiān)控手段等，逐步建立針對小企業(yè)業(yè)務(wù)特點貸后管理體系。立針對小企業(yè)業(yè)務(wù)特點貸后管理體系。 定

55、期監(jiān)控定期監(jiān)控l新增規(guī)定新增規(guī)定“定期監(jiān)控對于非違約客戶每六個月一次、定期監(jiān)控對于非違約客戶每六個月一次、違約客戶每三月一次；不定期監(jiān)控至少每三個月一違約客戶每三月一次；不定期監(jiān)控至少每三個月一次?？蛻艚?jīng)理應(yīng)根據(jù)監(jiān)控頻率定期收集貸款人財務(wù)次。客戶經(jīng)理應(yīng)根據(jù)監(jiān)控頻率定期收集貸款人財務(wù)報表，每年至少更新一次年報，并在系統(tǒng)中及時錄報表，每年至少更新一次年報，并在系統(tǒng)中及時錄入報表信息。入報表信息?！蔽寮壏诸愓{(diào)整五級分類調(diào)整 對在我行的小企業(yè)資產(chǎn)根據(jù)銀監(jiān)會的標(biāo)準(zhǔn)將單筆授信品種自動劃分為正對在我行的小企業(yè)資產(chǎn)根據(jù)銀監(jiān)會的標(biāo)準(zhǔn)將單筆授信品種自動劃分為正常、關(guān)注、次級、可疑、損失五類，系統(tǒng)每天都進(jìn)行批量運行

56、。同時，可以常、關(guān)注、次級、可疑、損失五類，系統(tǒng)每天都進(jìn)行批量運行。同時，可以進(jìn)行手工調(diào)整。進(jìn)行手工調(diào)整。 小企業(yè)資產(chǎn)風(fēng)險分類應(yīng)該始終堅持小企業(yè)資產(chǎn)風(fēng)險分類應(yīng)該始終堅持“脫期法自動分類為基礎(chǔ)、手工認(rèn)脫期法自動分類為基礎(chǔ)、手工認(rèn)定為輔助定為輔助”的客觀性原則。的客觀性原則。 五級分類的調(diào)整中，選擇五級分類的調(diào)整中，選擇“正常正?！薄ⅰ瓣P(guān)注關(guān)注”、“次級次級”，“可可疑疑”、“損失損失”時系統(tǒng)將設(shè)置為手工結(jié)轉(zhuǎn)標(biāo)志，手工認(rèn)定狀態(tài)的授信時系統(tǒng)將設(shè)置為手工結(jié)轉(zhuǎn)標(biāo)志，手工認(rèn)定狀態(tài)的授信品種至少每品種至少每3個月必須進(jìn)行一次重新分類，當(dāng)借款人或貸款發(fā)生重大變化時個月必須進(jìn)行一次重新分類，當(dāng)借款人或貸款發(fā)生重

57、大變化時立即進(jìn)行重新分類。對于手工認(rèn)定上調(diào)的貸款，如果立即進(jìn)行重新分類。對于手工認(rèn)定上調(diào)的貸款，如果3個月內(nèi)沒有消除風(fēng)險個月內(nèi)沒有消除風(fēng)險因素、降解逾期，則必須恢復(fù)自動分類，并永遠(yuǎn)不得再次進(jìn)入手工認(rèn)定上調(diào)因素、降解逾期，則必須恢復(fù)自動分類，并永遠(yuǎn)不得再次進(jìn)入手工認(rèn)定上調(diào)程序。程序。 五級分類調(diào)整五級分類調(diào)整 在五級分類初分的基礎(chǔ)上，由相關(guān)審查人員手工按照貸款真實的貸款在五級分類初分的基礎(chǔ)上，由相關(guān)審查人員手工按照貸款真實的貸款質(zhì)量來確定其風(fēng)險程度，并將原類別進(jìn)行手工調(diào)整，確定其最終的五級質(zhì)量來確定其風(fēng)險程度，并將原類別進(jìn)行手工調(diào)整，確定其最終的五級分類級別。各分行需要手工調(diào)整五級分類的內(nèi)容，均

58、需上報總行批準(zhǔn)后，分類級別。各分行需要手工調(diào)整五級分類的內(nèi)容，均需上報總行批準(zhǔn)后，由總行在系統(tǒng)中開通分行權(quán)限，分行才可以在系統(tǒng)中進(jìn)行審批。人工認(rèn)由總行在系統(tǒng)中開通分行權(quán)限，分行才可以在系統(tǒng)中進(jìn)行審批。人工認(rèn)定流程分三個層次，由分行個貸中心或零售信貸管理部（小企業(yè)信貸服定流程分三個層次，由分行個貸中心或零售信貸管理部（小企業(yè)信貸服務(wù)中心）貸后管理崗、零售信貸高級經(jīng)理、分行分管行長（分省轄分行、務(wù)中心）貸后管理崗、零售信貸高級經(jīng)理、分行分管行長（分省轄分行、省分行、直屬分行）。省分行、直屬分行）。 已經(jīng)移交資產(chǎn)保全部門管理的貸款，參照對公貸款進(jìn)行管理職責(zé)劃分，已經(jīng)移交資產(chǎn)保全部門管理的貸款，參照對

59、公貸款進(jìn)行管理職責(zé)劃分，原則上不予手工認(rèn)定上調(diào)。省、直分行的零售信貸管理部門（小企業(yè)信貸服原則上不予手工認(rèn)定上調(diào)。省、直分行的零售信貸管理部門（小企業(yè)信貸服務(wù)中心）為全轄小企業(yè)資產(chǎn)風(fēng)險分類的歸口管理部門，對轄內(nèi)所有分行的手務(wù)中心）為全轄小企業(yè)資產(chǎn)風(fēng)險分類的歸口管理部門，對轄內(nèi)所有分行的手工認(rèn)定結(jié)果向總行負(fù)責(zé)。工認(rèn)定結(jié)果向總行負(fù)責(zé)。十二、問題貸款管理十二、問題貸款管理l包括問題貸款管理的目的、問題貸款的定義、問包括問題貸款管理的目的、問題貸款的定義、問題類客戶關(guān)系移交、行動策略、行動計劃。題類客戶關(guān)系移交、行動策略、行動計劃。l問題貸款管理涉及與保全部的條線間協(xié)作。問題貸款管理涉及與保全部的條線

60、間協(xié)作。 十三、減值資產(chǎn)損失撥備十三、減值資產(chǎn)損失撥備l包括減值資產(chǎn)損失撥備目的、減值資產(chǎn)定義、撥備范圍和方式、包括減值資產(chǎn)損失撥備目的、減值資產(chǎn)定義、撥備范圍和方式、非減值資產(chǎn)組合撥備、減值資產(chǎn)撥備原理和現(xiàn)金流預(yù)測、撥備流非減值資產(chǎn)組合撥備、減值資產(chǎn)撥備原理和現(xiàn)金流預(yù)測、撥備流程、涉及人員的相關(guān)職責(zé)。程、涉及人員的相關(guān)職責(zé)。l目前，小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)撥備方式為：目前，小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)撥備方式為：“對初步認(rèn)定的小企對初步認(rèn)定的小企業(yè)減值信貸資產(chǎn)，采取逐筆撥備方式，即以合同項下的每業(yè)減值信貸資產(chǎn)，采取逐筆撥備方式，即以合同項下的每一筆憑證為單位，逐項估算損失，逐筆提取撥備。一筆憑證為單位，逐項估算損失