電子支付中的風險

1、精選優(yōu)質文檔-傾情為你奉上電子支付中的風險1.電子支付的主要風險支付電子化的同時，既給消費者帶來了便利，也為銀行業(yè)帶來新的機遇，同時也對相關主體提出了挑戰(zhàn)。電子支付面臨多種風險，主要包括經(jīng)濟波動及電子支付本身的技術風險,也包括交易風險、信用風險等。4金融系統(tǒng)中傳統(tǒng)意義上的風險在電子支付中表現(xiàn)得尤為突出。1.1 經(jīng)濟波動的風險電子支付系統(tǒng)面臨著與傳統(tǒng)金融活動同樣的經(jīng)濟周期性波動的風險。同時由于它具有信息化、國際化、網(wǎng)絡化、無形化的特點，電子支付所面臨的風險擴散更快、危害性更大。一旦金融機構出現(xiàn)風險，很容易通過網(wǎng)絡迅速在整個金融體系中引起連鎖反應，引發(fā)全局性。系統(tǒng)性的金融風險，而導致經(jīng)濟秩序的混亂

2、，甚至引發(fā)嚴重的經(jīng)濟危機。1.2 電子支付系統(tǒng)的風險首先是軟硬件系統(tǒng)風險。主要是指由于銀行的網(wǎng)絡支付系統(tǒng)在安全方面存在漏洞或不足，而導致?lián)p失的可能性。從理論上來講，這是網(wǎng)絡支付的最大風險點，實際上，由于各家銀行都投入了大量的人力和物力，去完善安全系統(tǒng)，所以，系統(tǒng)風險反而得到了最充分的保障。從整體看，電子支付的業(yè)務操作和大量的風險控制工作均由電腦軟件系統(tǒng)完成。全球電子信息系統(tǒng)的技術和管理中的缺陷或問題成為電子支付運行的最為重要的系統(tǒng)風險。在與客戶的信息傳輸中，如果該系統(tǒng)與客戶終端的軟件互不兼容或出現(xiàn)故障，就存在傳輸中斷或速度降低的可能。此外，系統(tǒng)停機，磁盤列陣破壞等不確定性因素，也會形成系統(tǒng)風險

3、。其次是外部支持風險。由于網(wǎng)絡技術的高度知識化和專業(yè)性，又出于對降低運營成本方面的考慮，金融機構往往要依賴外部市場的服務支持來解決內部的技術或管理難題。這種做法適應了電子支付發(fā)展的要求，但也使自身暴露在可能出現(xiàn)的操作風險之中，外部的技術支持者可能并不具備滿足金融機構要求的足夠能力，也可能因為自身的財務困難而終止提供服務，可能對金融機構造成威脅。在所有的系統(tǒng)風險中，最具有技術性的系統(tǒng)風險是電子支付信息技術選擇的失誤。當各種網(wǎng)上業(yè)務的解決方案層出不窮，不同的信息技術公司大力推舉各自的方案，系統(tǒng)兼容性可能出現(xiàn)問題的情況下，選擇錯誤將不利于系統(tǒng)與網(wǎng)絡的有效連接。還會造成巨大的技術機會損失，甚至巨大的商

4、業(yè)機會損失。1.3 電子支付的操作風險電子支付加大了風險，也使得其影響范圍也擴大了，某個環(huán)節(jié)存在的風險對整個機構，甚至金融系統(tǒng)都可能存在潛在的影響。互聯(lián)網(wǎng)和其他信息技術領域的進步所帶來的潛在損失已經(jīng)遠遠超過了受害的個體所能承受的范圍，已經(jīng)影響到經(jīng)濟安全，這種情況與技術有著直接的關系，其中表現(xiàn)最為突出的是操作風險。操作風險來源于“系統(tǒng)在可靠性和完整性方面的重大缺陷帶來的潛在損失”電子支付機構操作風險包括電子貨幣犯罪帶來的安全風險，內部雇員欺詐帶來的風險，系統(tǒng)設計、實施和維護帶來的風險以及客戶操作不當帶來的風險。電子貨幣的許多風險都可以歸納為操作風險，一些從事電子貨幣業(yè)務的犯罪分子偽造電子貨幣，給

5、銀行帶來直接的經(jīng)濟損失。這些罪犯不僅來自銀行外部，有時還來自銀行內部，對銀行造成的威脅更大。網(wǎng)上支付中銀行存在的風險：1.系統(tǒng)運行的風險，包括硬件和軟件系統(tǒng)，硬件運行的可靠性、軟件功能的完整性。2.網(wǎng)絡連接的風險，銀行內部網(wǎng)與互聯(lián)網(wǎng)接口的安全保護措施到位與否關系到數(shù)據(jù)系統(tǒng)的安全。3.業(yè)務運行的風險，如銀行不能預知客戶的隨機付款、對外轉賬和匯款等網(wǎng)上支付指令，付款頻率、付款金額均不易掌控，易造成實際頭寸不足而形成的風險。4.運行中的操作和管理風險，如對人員權限的管理、系統(tǒng)權限的分配、配套制度的建設都會面臨大量新的問題。31.4 電子支付的法律風險金融在線業(yè)務是一種全新的金融活動方式，傳統(tǒng)的法律法

6、規(guī)已難以適應其發(fā)展需要，不盡快修改完善原有的法律法規(guī)體系，必然會引起在線支付的監(jiān)管無法可依。電子支付業(yè)務常涉及銀行法，證券法、消費者權益保護法、財務披露制度，隱私保護法，知識產(chǎn)權法和貨幣銀行制度等。目前，全球對于電子支付立法相對滯后，現(xiàn)行許多法律都是適用于傳統(tǒng)金融業(yè)務形式的，在電子支付業(yè)務中出現(xiàn)了許多新的問題。如發(fā)行電子貨幣的主體資格、電子貨幣發(fā)行量的控制、電子支付業(yè)務資格的確定、電子支付活動的監(jiān)管、客戶應負的義務與銀行應承擔的責任，等等，對這些問題各國都還缺乏相應的法律法規(guī)加以規(guī)范。缺乏法律規(guī)范調整的后果表現(xiàn)在兩個方面，要么司法者或仲裁者必須用傳統(tǒng)的法律規(guī)則和法律工具來分析網(wǎng)上業(yè)務產(chǎn)生的爭議

7、；要么法官或仲裁者不得不放棄受理這類糾紛。由于網(wǎng)絡糾紛的特殊性，用傳統(tǒng)法律規(guī)則來解決是一個非常吃力的問題；但是，消極地拒絕受理有關爭議同樣無助于問題的解決，法律規(guī)定的欠缺使得金融機構面臨巨大的法律風險。目前在電子支付業(yè)務的許多方面，沒有任何法律法規(guī)可用于規(guī)范業(yè)務及各方關系，而在電子支付業(yè)務的有些方面，雖然已有一些傳統(tǒng)的法律法規(guī)，但其是否適用，適用程度如何，當事人都不太清楚。有的時候，監(jiān)管機構也未必明白。在這種情況下，當事人一方面可能不愿意從事這樣的活動，一方面也可能在出現(xiàn)爭執(zhí)以后，誰也說服不了誰，解決不了問題。類似的情況在電子支付的其他許多新業(yè)務中也同樣存在。如有的銀行在互聯(lián)網(wǎng)上建立自己的主頁

8、，并作了許多鏈接點(Link)，把自己的網(wǎng)址鏈接到其他機構的網(wǎng)址上。如果黑客利用這些鏈接點來欺詐銀行的客戶，客戶有可能會提起訴訟，要求銀行賠償損失。又比如，一些銀行可能會承擔認證機構的職能，并以此作為自己的一項新的業(yè)務，通過提供認證服務收取相應的服務費用。那么，作為認證機構的銀行和申請認證的機構或個人以及接受認證證書的機構之間就可能存在潛在的爭議，一旦出現(xiàn)爭執(zhí)，銀行的權利義務如何，尤其是在沒有相關立法調整數(shù)字簽名和認證機構的國家，銀行面臨的風險更大。此外，電子支付還面臨洗錢、客戶隱私權、網(wǎng)絡交易等其他方面的法律風險，這就要求銀行在從事新的電子支付業(yè)務時必須對其面臨的法律風險認真分析與研究。2

9、電子支付的其它風險除了以上風險以外，電子支付還面臨著市場風險，信用風險，流動性風險、聲譽風險和結算風險等?！?】2.1 市場風險市場因素變動風險。主要包括銀行費率、神州行結算率、匯率、利率、保證金比率變動造成的風險。電子支付機構的各個資產(chǎn)項目因市場價格波動而蒙受損失的可能性，外匯匯率變動帶來的匯率風險即是市場風險的一種。此外。國際市場主要商品價格的變動及主要國際結算貨幣。銀行國家的經(jīng)濟狀況等因素也會間接引發(fā)市場波動，構成電子支付的市場風險。2.2 信用風險信用風險是指交易方在到期日不能完全履行義務的風險。電子支付拓展金融服務業(yè)務的方式與傳統(tǒng)金融不同，其虛擬化服務業(yè)務形成了突破地理國界限制的無邊

10、界金融服務特征，對金融交易的信用結構要求更高。金融機構可能會面臨更大的信用風險，從交易的主體來說, 主要有買方信用風險、賣方信用風險、銀行信用風險、平臺信用風險。買方信用風險主要涉及資金來源是否合法、持卡人否認自己操作或授權他人操作的交易、外卡拒付、分期付款、利用虛假身分進行交易、洗錢、騙取積分、返現(xiàn)、信用卡套現(xiàn)、企業(yè)將資金結算給個人偷逃稅款、虛假開戶騙取傭金以及騙取平臺信用等風險。賣方信用風險主要包括收款后不提供商品或服務、非法經(jīng)營、物流環(huán)節(jié)、高風險行業(yè)、利用虛假身分進行交易等方面的風險。比如基金公司贖回及申購不及時撤單、不及時發(fā)出買入指令、結算延時等不按規(guī)則操作以及神州行卡支付時代理方不及

11、時結算款項, 造成支付平臺墊款的風險。銀行信用風險包括通常遲延結算和外卡交易發(fā)生拒付時遲延結算等，造成流動性風險。支付中介的信用是用戶考慮使用的重要因素。很多第三方支付機構為客戶提供基于網(wǎng)絡的虛擬賬戶，消費者可以先把錢打入虛擬賬戶充值。 第三方支付機構給客戶對應的虛擬貨幣，消費者可憑該虛擬貨幣到網(wǎng)上商戶處購買商品或服務。這種方式同樣使第三方支付機構獲得了大量的資金沉淀，一旦其無法提供有效的資金安全保證或者延遲付款，也將直接損害消費者權益?！?】以網(wǎng)上銀行為例，網(wǎng)上銀行通過遠程通信手段，借助信用確認程序對借款者的信用等級進行評估，這樣的評估有可能增加網(wǎng)上銀行的信用風險。因為借款人很可能不履行對電

12、子貨幣的借貸應承擔的義務，或者由于借貸人網(wǎng)絡上運行的金融信用評估系統(tǒng)不健全造成信用評估失誤。此外，從電子貨幣發(fā)行者處購買電子貨幣并用于轉賣的國際銀行，也會由于發(fā)行者不兌現(xiàn)電子貨幣而承擔信用風險。有時，電子貨幣發(fā)行機構將出售電子貨幣所獲得的資金進行投資，如果被投資方不履行義務，就可能為發(fā)行人帶來信用風險?？傊?，只要同電子支付機構交易的另外一方不履行義務，都會給電子支付機構帶來信用風險。社會信用體系的不健全是信用風險存在的根本原因，也是制約電子支付業(yè)務甚至電子商務發(fā)展的重要因素。2.3 流動性風險當電子支付機構沒有足夠的資金滿足客戶兌現(xiàn)電子貨幣或結算需求時，就會面臨流動性風險。一般情況下，電子支付

13、機構常常會因為流動性風險而惡性循環(huán)地陷入聲譽風險中。只要電子支付機構某一時刻無法以合理的成本迅速增加負債或變現(xiàn)資產(chǎn)，以獲得足夠的資金來償還債務，就存在流動性風險。這種風險主要發(fā)生在電子貨幣的發(fā)行人身上，發(fā)行人將出售電子貨幣的資金進行投資，當客戶要求贖回電子貨幣的時候，投資的資產(chǎn)可能無法迅速變現(xiàn)，或者會造成重大損失，從而使發(fā)行人遭受流動性風險，同時引發(fā)聲譽風險。流動性風險與聲譽風險往往聯(lián)在一起，成為相互關聯(lián)的風險共同體。電子貨幣的流動性風險同電子貨幣的發(fā)行規(guī)模和余額有關，發(fā)行規(guī)模越大，用于結算的余額越大，發(fā)行者不能等值贖回其發(fā)行的電子貨幣或缺乏足夠的清算資金等流動性問題就越嚴重。由于電子貨幣的流動性強，電子支付機構面臨比傳統(tǒng)金融機構更大的流動性風險。2.4 聲譽風險與傳統(tǒng)風險比較，電子支付機構面臨的聲譽風險顯得更為嚴重。以網(wǎng)上銀行為例，傳統(tǒng)業(yè)務中，最常見的聲譽風險表現(xiàn)為一家銀行出了財務問題以后，導致大量的儲戶擠兌。網(wǎng)上銀行產(chǎn)生聲譽風險的原因與傳統(tǒng)業(yè)務有時候一樣，有時候也不一樣。不一樣的是，網(wǎng)上銀行可能由于技術設備的故障，由于系統(tǒng)的缺陷，導致客戶失去對該銀行的信心。重大的安全事故等會引起電子支付機構產(chǎn)生聲譽風險。如新聞媒體報道某家銀行被黑客人侵，盡管可能沒有造成