我國保險需求影響因素的計量經濟剖析

1、我國保險需求影響因素的計量經濟剖析    摘 要：從影響保險需求的經濟變量入手，運用計量經濟模型對2 009年全國各地區(qū)人口、人均可支配收入、GDP、受教育程度對保費收入的影響進行了實證分析和檢驗，并在此基礎上判斷各變量與保費收入的相關程度，結果顯示人口、人均可支配收入、GDP、受教育程度與保險需求均成正相關關系，對保費收入的提高具有極大的促進作用。關鍵詞：保險需求；保費收入；計量模型伴隨著改革開放和經濟的迅速發(fā)展，我國的居民收入顯著提高，保險意識和參與程度也有很大發(fā)展。伴隨著經濟發(fā)展，中國的保險業(yè)經歷了從無到有，從小到大的跨越式發(fā)展，直至目前，我國的保

2、險公司已經有130多家，2009年全國保費總收入達到111372億元，是2000年的692倍。盡管如此，我國的保險深度和保險密度仍然處在世界的較低水平，2003年世界平均保險深度已達806，平均保險密度為4696美元，而到了2005年，我國的保險深度僅為27，保險密度為380元，遠低于世界平均水平，這與我國高速發(fā)展的國民經濟是不相稱的。由于保險需求對于保險業(yè)的發(fā)展具有決定意義，因而解決這一問題的關鍵在于增加保費收入，同時論證保費收入的因素成為解決該問題必須面對的理論問題。影響保費收入的因素主要有：國家經濟發(fā)展水平，居民可支配收入，國民保險意識，利率水平，物價水平等，而這些因素主要是通過影響保險

3、需求來影響保費收入。本文基于傳統(tǒng)經濟理論，以2009年全國各地區(qū)的統(tǒng)計數據對這些因素利用計量經濟模型進行定量分析，分別分析了人口、居民可支配收入、GDP、受教育程度對保費收入的影響，并作一些修正，力圖找出影響保費收入的因素及其作用大小，最后得出結論，并提出相關建議，期望能對保險業(yè)務的發(fā)展起到指導作用。一、文獻綜述作為現代金融業(yè)的四大支柱之一，保險業(yè)在保障經濟，穩(wěn)定社會，造福人民等各方面都起到了巨大的作用。保險需求對于保險業(yè)的發(fā)展具有決定性意義，經濟學意義上的保險需求是指保險的有效需求，衡量保險需求的指標主要是保費收入。在保險業(yè)迅速發(fā)展的今天，研究保險需求的印象因素，分析保險的需求結構，在此基礎

4、上采取切實措施保障居民的切身利益，促進保險業(yè)的發(fā)展具有至關重要的作用。為此， 國內外學者針對目前保險市場的現狀展開了一系列研究。在對保費收入的實證研究中， 國外學者占了很大的比重，Manti S和Farmer(1968)發(fā)現人口數量對人身保險的需求有正向關系；Lewis和Camphel1(1980)發(fā)現收入和保險需求有正向關系；Burnett和Palmer(1984)發(fā)現受教育程度對保險需求也有正向關系。在國內學者對保險需求的研究上，林寶清等(2004)對我國財產保險需求收入彈性系數作了實證分析。該研究采用1988一I992年和19972002年我國各省的面板數據進行分析，發(fā)現我國財產保險的需

5、求彈性系數值與我國GDP和人均GDP都不存在相關關系， 且是一個相當穩(wěn)定的值(均值1072)。但是目前大多數學者只是對影響保險需求的因素進行了細致的定性分析，或是對某一因素進行了實證分析。因此，本文在前人研究的基礎上，通過對影響保險需求因素的選取，采用計量經濟方法，通過模型的設定，檢驗，及數據分析，詳細論述了人口、人均可支配收入、GDP、受教育程度是影響保險需求的因素且對保險需求具有促進作用。二、數據與模型設定(一)變量選擇本文所使用的數據為2009年全國各地區(qū)保費收入、人口、人均可支配收入、GDP、受教育程度等樣本數據，分析各地區(qū)人口、人均可支配收入、GDP、受教育程度對保費收入的影響。以B

6、E 、RK 、IMi、GDP 、JY 分別表示保費收入、人口、人均可支配收入、GDP、受教育程度。(二)多重共線性模型檢驗及其修正用OLS方法得到線性回歸方程：BF=一401748194+11243*GDP+33793RK+22335IM+4950852JYR -09244，F=7958，在給定顯著性水平a=005條件下，擬合優(yōu)度和顯著性檢驗均通過了檢驗，按照一般的意義可以不考慮多重共線性問題，但是考慮到實際情況，GDP總量和人口，人均可支配收入之間存在一定的線性關系，通過相關系數矩陣可以觀察到其相關性。因此GDP與RK，IM之間存在一定共線性， 根據最簡單的修正辦法可以去除GDP變量， 對模

7、型作新的回歸模型。新的回歸如下：BF=-568103047+62166RK+33925木IM+4572148*JY(三)異方差檢驗對新的模型做沒有交叉項的懷特異方差檢驗，得到的n,R2=3439658，根據查表，對于6個自由度，5臨界 。值為125916，l0臨界值為i06446，由于得到的值小于臨界值，可知模型不存在異方差。三、模型的分解(一)保費收入與人口問的關系運用OLS模型可以得到保費與人口之間的關系模型的方程：BF=44054717+59718*RK， 即保費與人口成正相關關系，并且我們可以得到二者的散點圖，如圖1。圖形解釋： 由以上的關系圖可以看出，保費收入與人口，居民收入之間存在

8、正明顯的正相關關系， 這與人們的預期是相同的。并且由(1)式可以進行進一步論證。理論解釋：保費與人口成正相關模型中系數為62，由于現代保險中，壽險占的比例遠大于財險，壽險和人口之間的關系很緊密，人口基數較大，相對應的對壽險產品的需求量也會比較大，壽險的保費收入會有很大的提升從而影響到總保費收入。中國的人口基數大，保險市場尤其是壽險市場有巨大的發(fā)展前景，因而廣泛開發(fā)市場，鼓勵廣大基層人民加入保險市場對于推動保險業(yè)的發(fā)展具有重要意義。(二)保費與居民可支配收入間的關系同理，運用OLS模型我們得到保費與居民可支配收入間的關系模型：BF=-243574954+36 1 l 5*IM由(1)式我們可以看

9、到，保費與人均可支配收入成正比例變化系數為33。具體原因有：第一，保險的儲蓄性決定的。短期內，由于平均消費傾向遞減，作為互補的平均儲蓄傾向會隨著財富的增加而遞增。長期內，平均消費傾向是恒定的，但隨著人們財富的增加，儲蓄總量也在增加。保險具有儲蓄的性質，決定了保險的需求會隨著人們的財富的增加而增加。第二，保險的保障性質決定的。對于不確定情況下的決策， 可以運用效用理論。面對不確定情況下的決策問題，可以將期望值看作一個經濟項目的價值，這就是期望值原則。無論面對怎樣的隨機損失x，付出數額E(x)就不會感到有差異。但多數決策者并不按照這一原則，初始財富水平在很大程度上影響決策。保險需求的財富彈性是指，

10、個人財富的變動率所引起的保險需求的變動率?！叭绻覀兗俣ㄋ袊叶佳刂粭l共同的發(fā)展道路前進， 就可以從研究中得出 條合理的結論，即保費的收入彈性大于1?！?說明國民收入的一定增長會產生保費收入的更大規(guī)模的增長。(三)保費收入與教育水平之間的關系隨著教育的普及，居民的受教育程度的提高，對于保險的認識也越來越深刻，對財產保險，養(yǎng)老保險，人身保險等的需求也不斷加深?？傮w而言，居民的受教育程度越高，其保險需求越大，相應的保費收入也越高，首先這一關系可以由(1)式看出：保費收入和受教育水平息息相關，模型中系數為4572，隨著經濟的發(fā)展，社會分工的細化和人口遷移的頻繁，傳統(tǒng)的思想在不斷的變化。特別是對外

11、開放以后， 經濟發(fā)達國家一些進步、文明觀念的引入，促進了中西方文化的交融，改變了人們對一些問題的思考方式和看法。保險，與許多新生事物一樣將越來越為大眾所認識、所接受。隨著經濟的發(fā)展，受教育的人口越來越多，相應的教育投資也越來越大，這其中包括對保險的需求。教育是使科學轉化為更廣泛的技術和生產力的重要環(huán)節(jié)， 這樣又促進了經濟的發(fā)展，進而形成了良性的循環(huán)。此外，我們通過引入虛擬變量可以很清楚地了解教育水平的高低對保費收入的影響。假設D=1表示受教育年限在2O年以上(包括20年)，D=O表示受教育年限在20年以下，則有：BF=一471145787+62109*RK+32l52*IM+O3423：l：I

12、M*DBF=一471 145787+62109*RK+35575IM (D-1)BF=一471 145787+62109*RK+28729IM (D=O)即保費收入與居民的受教育程度密切相關，居民的受教育程度越高，對保險的需求越大，相應的保費收入也越多。四、結論及政策建議根據理論模型和實證分析，我們可以得到的基本結論為：保費收入與人口，居民的可支配收入以及受教育程度存在著密切聯(lián)系， 被解釋變量保費與解釋變量人口， 居民的可支配收入，居民的受教育程度均存在著正相關關系，即通過增加有保險需求的人數及其收入水平，提高居民的保險意識對于促進保險業(yè)的發(fā)展具有重要意義，為了更好的保障居民的基本生活，促進保

13、險業(yè)健康發(fā)展，我們給出如下建議：第一，要增加居民的保險需求。首要條件是增加其可支配收入，而增加居民收入的前提是經濟得到穩(wěn)定持續(xù)的發(fā)展，為此，促進經濟發(fā)展，進而提高居民的收入水平及其保險需求是增加保費收入，促進保險業(yè)發(fā)展的重要舉措。第二，制度的建設。要切實保障居民的生活水平，是廣大群眾老有所養(yǎng)，病有所醫(yī)，就必須從改變機制入手，其實解決與居民生活息息相關的各種機制問題?？梢葬槍Σ煌杖氲娜后w采取不同的制度安排， 以滿足不同階層的保險需求。第三， 普及保險業(yè)務知識。雖然目前我國的保險業(yè)以獲得了飛速發(fā)展，但是由于人們對保險認識的缺乏，在保障自身利益方面往往猶豫不決，甚至存在著抵觸情緒，特別是在我國農村，由于受教育程度不高以及一些傳統(tǒng)觀念的束縛，保險業(yè)發(fā)展非常緩慢，而他們的保險需求以及保障欲望又是最強烈的。另一方面， 隨著居民受教育水平的提高， 他們的保險的認識以及對保險的需求也會同向增加，因此提高居民的受教育程度，向他們普及保險業(yè)務知識是加快保險業(yè)發(fā)展又一舉措。此外，影響保險需求進而影響保費收入的因素還有很多，如社會政治制度，法律環(huán)境，保險業(yè)發(fā)展政策，人們的思想觀念等，在我國保險業(yè)的發(fā)展過程中， 政府的宏觀經濟政策和各種制度因素(如社會保障制度的改革、保險發(fā)展的產業(yè)政策等)有著非常大的影響。中國經濟的持續(xù)高速發(fā)展為保險業(yè)的未