淺論我國保險生態(tài)的動態(tài)平衡與良性循環(huán)_第1頁
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文檔簡介

1、淺論我國保險生態(tài)的動態(tài)平衡與良性循環(huán)摘要:本文運用生態(tài)學(xué)的方法和成果研究我國保險業(yè)存在的問題,從生態(tài)主體、生態(tài)調(diào)節(jié)、生態(tài)環(huán)境等方面提出多項改進和完善措施,對我國保險生態(tài)達到動態(tài)平衡和良性循環(huán)狀態(tài),實現(xiàn)保險業(yè)持續(xù)、穩(wěn)定、健康發(fā)展具有積極的意義。 關(guān)鍵詞:保險生態(tài);產(chǎn)權(quán)制度;調(diào)節(jié)機制;法制環(huán)境 一、保險生態(tài)概念概述 根據(jù)保險業(yè)固有的運行規(guī)律、組成成分及本質(zhì)屬性,筆者將“保險生態(tài)”定義為:各種保險組織為了生存和發(fā)展,與其生存環(huán)境及內(nèi)部其他組織之間在長期的密切聯(lián)系和相互作用過程中,通過分工、合作形成的具有一定結(jié)構(gòu)特征,執(zhí)行一定功能作用的復(fù)雜聯(lián)系、有序競爭、良性協(xié)作的動態(tài)平衡系統(tǒng)。 基于以上定義,可進一

2、步解析保險生態(tài)的基本特征:首先,保險生態(tài)是經(jīng)歷了從簡單到復(fù)雜、從低級到高級發(fā)展演進過程的動態(tài)系統(tǒng);其二,保險生態(tài)的秩序結(jié)構(gòu)是從競爭中形成的,競爭的最主要特征是優(yōu)勝劣汰;其三,保險生態(tài)是在一定政治、經(jīng)濟、文化、法制環(huán)境下形成的,具有鮮明的制度結(jié)構(gòu)特征;其四,保險生態(tài)也是一個具有自我調(diào)節(jié)功能的體系;最后,保險生態(tài)的自我調(diào)節(jié)能力是有限的,外力影響超過限度就會破壞保險生態(tài)平衡。 通過以上分析,可以看到,一個有效的保險生態(tài)系統(tǒng)一定在保險環(huán)境、保險組織、調(diào)節(jié)機制這三方面具有顯著的生態(tài)特征,對我國保險生態(tài)問題的研究也應(yīng)從這三方面展開。 二、我國保險生態(tài)存在的主要問題 當(dāng)前,我國保險生態(tài)中最突出問題主要表現(xiàn)在

3、: (一)產(chǎn)權(quán)的制度性缺陷,阻礙和扭曲了保險生態(tài)組織的健康成長。 具體表現(xiàn)為: 1產(chǎn)權(quán)不明晰。 模糊的產(chǎn)權(quán)將導(dǎo)致交易過程的磨擦和障礙,必然提高保險市場交易費用,降低資源配置效率,同時還會降低保險公司經(jīng)營的積極性與創(chuàng)新的主動性。產(chǎn)權(quán)不清晰是目前國有保險公司競爭力不足、市場創(chuàng)新動力缺乏的根本原因。 2公司治理結(jié)構(gòu)不完善。 我國保險機構(gòu)尤其是國有公司由于產(chǎn)權(quán)制度的缺陷和計劃經(jīng)濟體制的影響,未完全形成符合公司法人治理結(jié)構(gòu)的運作模式,內(nèi)控系統(tǒng)、決策系統(tǒng)和執(zhí)行系統(tǒng)長期低效運行。近年來,一些原國有獨資公司經(jīng)股份制改造與上市,股權(quán)結(jié)構(gòu)有所改善,但國有產(chǎn)權(quán)仍占控制地位,公司治理結(jié)構(gòu)問題仍比較突出;而一些股份制公

4、司雖較早實現(xiàn)了產(chǎn)權(quán)主體多元化,但主要股東多是國有企業(yè),股權(quán)結(jié)構(gòu)的單一加上國有股東行使股權(quán)積極性的缺乏,使股份制保險公司同樣存在治理結(jié)構(gòu)上的缺陷。 3尋租腐敗現(xiàn)象嚴重。 在我國,由于國有保險公司經(jīng)理層的任職及薪酬與經(jīng)營業(yè)績無關(guān),因此當(dāng)兩個目標(biāo)沖突時,經(jīng)理層將傾向于實現(xiàn)自身利益最大化而不是公司利益最大化。國有保險公司產(chǎn)權(quán)主體的虛置,也使各種監(jiān)督與激勵機制難以建立,客觀上鼓勵了經(jīng)理層的設(shè)租、尋租行為。 產(chǎn)權(quán)制度的上述缺陷,嚴重阻礙和扭曲了我國保險生態(tài)組織的健康成長:一是沒有長期發(fā)展戰(zhàn)略,短期行為居多,在規(guī)模和效益間左右徘徊;二是一些新進入市場的主體為迅速擴大規(guī)模,搶占市場份額,不計成本的惡性競爭,償

5、付能力嚴重不足;三是經(jīng)營目的異化,不僅追求利潤,更主要的是為了融資,由內(nèi)部人控制所產(chǎn)生的道德風(fēng)險嚴重。 (二)違背市場規(guī)律的人為干預(yù),破壞了保險生態(tài)的自我調(diào)節(jié)機制。 自然生態(tài)的自我調(diào)節(jié)能力具有一定限度,即“生態(tài)閾限”。與自然生態(tài)一樣,保險生態(tài)的自調(diào)能力也是有限的。外力影響一旦超越了“生態(tài)閾限”,或完全取代自調(diào)機制,保險生態(tài)就會失衡。 1保險主體批設(shè)的數(shù)量和速度超過了保險生態(tài)閾限。 2005年末,全國共有保險法人機構(gòu)93家,其中保險集團公司6家,保險公司82家(包括外資公司40家,保險資產(chǎn)管理公司5家)。一些新設(shè)機構(gòu)為了生存,采取高回扣、高手續(xù)費等形式變相降價進行惡性競爭,使一些險種價格低于成本

6、價,造成全行業(yè)經(jīng)營效益、盈利水平的低下。截至2005年12月31日,保監(jiān)會共批設(shè)保險專業(yè)中介機構(gòu)1887家。其中,處于經(jīng)營狀態(tài)的1800家,2005年,保險中介業(yè)務(wù)收入共29061億元,累計虧損競達775萬元。 2退出機制的缺失破壞了優(yōu)勝劣汰法則。 只發(fā)“出生證”,不發(fā)“死亡證”的國家信用擔(dān)保機制違背了優(yōu)勝劣汰的規(guī)則,使得經(jīng)營不善乃至嚴重資不抵債的保險機構(gòu)無法及時退出市場,干擾了保險生態(tài)主體的“進化”,從而惡化了整個保險生態(tài)。 3對資金運用的限制影響了保險主體的抗風(fēng)險能力。 我國保險法規(guī)定,保險資金運用僅限于銀行存款、政府債卷、金融債卷、買入返售、一定比例AA級以上企業(yè)債券和證券投資基金等。投

7、資渠道的狹窄,使資金運用回報率低下,投資風(fēng)險過于集中,對公司負債管理,產(chǎn)品創(chuàng)新,費率調(diào)整形成了不利影響,削弱了保險生態(tài)的抗風(fēng)險能力。 4保險監(jiān)管體制的薄弱環(huán)節(jié)制約了保險生態(tài)的良性發(fā)展。 一是市場準(zhǔn)入機制與退出機制不對稱。我國保險市場準(zhǔn)入機制相對健全,但對因經(jīng)營不善或其他原因無法繼續(xù)生存的主體,目前尚未建立有效的退出機制。自我國全面恢復(fù)保險業(yè)務(wù)以來,至今尚無一家保險公司退出市場,整個保險市場一直處于只進不出的局面。 二是嚴格的經(jīng)營行為監(jiān)管與寬松的償付能力監(jiān)管不對稱。從當(dāng)前保險發(fā)達國家發(fā)展趨勢看,許多國家逐步放松了對保險產(chǎn)品和費率的監(jiān)管,更側(cè)重于償付能力監(jiān)管。 三是強調(diào)規(guī)模的力度與強調(diào)效益的力度不

8、對稱。中國是一個發(fā)展中國家,保險業(yè)還處于初級階段。將保險密度和保險深度與發(fā)達國家相比得出保險潛力巨大的結(jié)論,屬于認識誤區(qū)。中國有8億農(nóng)民,他們生活剛達溫飽,哪有多余的錢買保險。定位不準(zhǔn)確,過分強調(diào)速度、夸大潛力,強調(diào)做大,忽略做強,必然是揠苗助長,人為破壞保險生態(tài),后果難以想象。 四是強調(diào)社會管理職能與損失補償職能不對稱。保險的基本職能是分散風(fēng)險和經(jīng)濟補償或給付;社會管理只是一個派生職能。在市場經(jīng)濟中,商業(yè)保險公司以贏利為目的,如果過分強調(diào)社會管理職能而忽略基本職能,用行政的方法要求商業(yè)保險公司代替政府承擔(dān)一些風(fēng)險較大的業(yè)務(wù),只會造成保險公司經(jīng)營狀況惡化,影響保險生態(tài)的自然發(fā)展。 (三)外部環(huán)境的先天性缺陷,危害了保險生態(tài)的平衡和優(yōu)化。 首先,在法律制度方面,我國有關(guān)保險機構(gòu)的破產(chǎn)法規(guī)嚴重缺乏。保險企業(yè)和一般工商企業(yè)一樣,也存在著經(jīng)營失敗,需要建立破產(chǎn)、清算、兼并、重組等法律程序。由于缺乏這方面的法規(guī),經(jīng)營失敗的保險機構(gòu)遲遲得不到有效的處置,從而導(dǎo)致了社會風(fēng)險越來越大,惡化了保險生態(tài)。 其次,在誠信環(huán)境方面,隨著我國保險業(yè)的發(fā)展,以欺詐手段騙取賠款的案件不斷發(fā)

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