我國農(nóng)業(yè)保險的制約因素及發(fā)展對策分析

1、我國農(nóng)業(yè)保險的制約因素及發(fā)展對策分析    摘要: 農(nóng)業(yè)保險對于穩(wěn)定農(nóng)村經(jīng)濟,減輕國家財政負擔發(fā)揮著重要的作用。但是農(nóng)業(yè)保險在我國發(fā)展還很不成熟,如何推進農(nóng)業(yè)保險在中國的普及就顯得十分重要了。本文詳盡分析我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的制約因素,探索一條適合中國的農(nóng)業(yè)保險發(fā)展之路,并提出有關(guān)發(fā)展我國農(nóng)業(yè)保險的策略與實施步驟,以期有助于推進中國“農(nóng)業(yè)保險普及”工程。 關(guān)鍵詞: 農(nóng)業(yè)保險;制度建設(shè);供給創(chuàng)造;農(nóng)險營銷 我國是一個農(nóng)業(yè)大國,農(nóng)業(yè)既是國民經(jīng)濟的基礎(chǔ),又是典型的風險產(chǎn)業(yè),解決“三農(nóng)”問題事關(guān)我國建設(shè)小康社會宏偉目標和向工業(yè)

2、化社會轉(zhuǎn)型的實現(xiàn)。其中,如何有效控制和化解農(nóng)業(yè)風險從而穩(wěn)定及提高農(nóng)民收入是關(guān)鍵。十六屆三中全會關(guān)于完善社會主義市場經(jīng)濟體制若干問題的決定中提出了“探索建立政策性農(nóng)業(yè)保險制度”。 一、農(nóng)業(yè)保險的特點 (一)風險單位很大,使風險難以分散 對于農(nóng)業(yè)保險來講,一個風險單位往往涉及到幾個縣或地區(qū),特別是洪澇災害或是干旱的影響范圍更加廣泛。按照大多數(shù)法則的要求,被保險的保險標的數(shù)目要足夠大,才能分散風險。但是農(nóng)業(yè)風險單位過大,會使其在一個縣、省或更大范圍的空間內(nèi)都難以得到有效分散。 (二)農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營的高風險與高成本 農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有高風險,在很大程度上都依賴

3、于地理、氣候等自然條件,同時也依賴于當?shù)氐慕?jīng)濟與技術(shù)發(fā)展水平,如治理病蟲害的技術(shù)以及風險事故的防范裝備等。一旦保險事故發(fā)生,財產(chǎn)損失都相當高,賠付率也是居高不下,而且農(nóng)業(yè)在空間上有很大的分散性,農(nóng)業(yè)勞動力與生產(chǎn)資料利用有明顯的季節(jié)性,這就加大了風險區(qū)劃與確定保險費率的工作量,進而也導致了農(nóng)業(yè)保險的高成本。 (三)農(nóng)業(yè)保險所承保風險的區(qū)域性明顯并且具有廣泛的伴生性 農(nóng)業(yè)災害特別是自然災害具有明顯的區(qū)域性,不同的地區(qū)的災害類型,風險頻率以及風險強度差異也很大,這些特點是由地理與氣候的分異規(guī)律來決定的。并且農(nóng)業(yè)風險的損失很容易擴大,一種風險事故會引起其他風險事故的發(fā)生,這就很難區(qū)

4、分各種風險事故各自的損失后果,從而也給單一風險理賠帶來了麻煩。 (四)農(nóng)業(yè)保險的高費率 由于受到自然氣候條件的影響,農(nóng)業(yè)災害發(fā)生的頻率很高,尤其是在我國自然災害更加頻繁。且災害一旦發(fā)生,牽涉的區(qū)域相當廣泛,由此造成的損失規(guī)模也相當大,所以在擬定費率的時候會據(jù)此制定高比率的農(nóng)業(yè)保險費率。 (五)農(nóng)業(yè)保險存在特殊的技術(shù)障礙 農(nóng)業(yè)災害損失在年際間的差別很大,純費率要以長期平均損失率為基礎(chǔ),而由于資料不足與缺失,保險費率難以擬定。各地的農(nóng)業(yè)實踐不同,自然災害性質(zhì)與頻率強度也有差異,造成了合理的保險責任難以確定。此外,農(nóng)業(yè)保險的保險標的是有生命的動植物,其價格在不

5、斷的變化,很難估算預期利益與損失程度,所以又難以定損理賠。最后,農(nóng)業(yè)保險若是小規(guī)模經(jīng)營,很難分散風險,使得經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險具有很大的冒險性。 (六)農(nóng)業(yè)保險的主觀能動影響大 農(nóng)業(yè)保險標的是在人的照料下的活的動植物,它們的生長與飼養(yǎng)都離不開人的作用。相同作物,其品種選擇、耕作方式以及精心程度的差異必然會帶來產(chǎn)量的不同,并且同樣的災害,被保險人可以預見到或是積極抗災,災后采取積極的補救措施就可能減少或不受損失。所以農(nóng)業(yè)保險受被保險人的主觀行為影響很大。另外,被保險人對保險標的情況是熟知的,而保險人卻往往處于信息不對稱的困境,騙賠現(xiàn)象也時有發(fā)生,逆選擇與道德風險的存在同樣給農(nóng)業(yè)保險的

6、開展帶來了難題。 二、中國農(nóng)業(yè)保險存在問題及制約我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的因素        分析 我國農(nóng)業(yè)保險客觀上存在著各種各樣的問題,表現(xiàn)在農(nóng)業(yè)保險有效需求不足、供給增長乏力、法規(guī)不健全、財政扶持太少、農(nóng)業(yè)再保險體系缺失、從業(yè)人員的素質(zhì)不高及廣大農(nóng)民保險意識過低等。尤其是我國農(nóng)業(yè)保險的基礎(chǔ)十分薄弱,從1982年開始經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險,政策支持不到位,并且風險高,賠付率一直居高不下。1985 2004年大部分處于都是虧損狀態(tài),1994年開始農(nóng)業(yè)保險險種逐漸減少,呈現(xiàn)出萎縮的趨勢,到2004年底,

7、農(nóng)業(yè)保險收入才3.67億元。可見,我國農(nóng)業(yè)保險仍然存在著很多問題,嚴重制約著我國農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展與普及,并且使得農(nóng)業(yè)保險的作用沒有充分發(fā)揮出來。制約我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的因素有: (一)農(nóng)業(yè)保險制度因素 在計劃經(jīng)濟體制下,國家對農(nóng)業(yè)保險業(yè)務的開展,采取的是重點試驗的做法,并沒有在廣大的農(nóng)村普及開來。再加上我國對農(nóng)業(yè)一貫實施保護價格政策以及補貼政策,沒有充分認識到農(nóng)業(yè)保險對于農(nóng)村經(jīng)濟穩(wěn)定的重要性,這就從根本上造成了中國農(nóng)業(yè)保險制度的缺失與不完善。 (二)農(nóng)業(yè)保險組織實施系統(tǒng)因素 正是由于農(nóng)業(yè)保險所固有的高風險、高成本、高賠付等特征,使得商業(yè)保險公司望而生畏,廣大

8、農(nóng)戶也是心有余而力不足,政府則是由于財政實力薄弱,愛莫能助,最終導致中國巨大的農(nóng)業(yè)保險市場無人涉足。我國的農(nóng)業(yè)保險組織實施系統(tǒng)尚有待加強。 (三)農(nóng)業(yè)保險利益因素 商業(yè)保險的經(jīng)營目的是為了獲取利潤,而對于農(nóng)業(yè)保險卻是高成本、高風險、高賠付,嚴重影響了保險公司的正常、穩(wěn)健經(jīng)營,出現(xiàn)“保費高了農(nóng)民交不起,保費低了公司賠不起”的現(xiàn)實情況,使保險公司不但無利可圖,反而常常虧損,所以農(nóng)業(yè)保險是欲興不能。 (四)農(nóng)業(yè)保險銷售渠道因素 一直以來,我國農(nóng)業(yè)保險都只是進行重點試驗,僅僅承保為數(shù)很少的農(nóng)業(yè)種植與養(yǎng)殖的品種,并且承保規(guī)模小,以強制投保為主,而自愿投保也是被動地

9、等待農(nóng)戶來投保。這些制度上的安排造成農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品的銷售渠道單一。許多保險公司都不重視農(nóng)業(yè)保險銷售渠道的擴展與維護,不積極主動地采取有效措施吸引農(nóng)戶參加保險,而主要原因在于農(nóng)業(yè)保險的低收益,保險人開展保險業(yè)務并非自愿,而是出于政策上的需要或強制執(zhí)行。 (五)農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品體系因素 在我國多年來的實踐中,農(nóng)業(yè)保險險種單一,保險標的品種少,而且多為一般性的農(nóng)作物與禽畜類,很少涉及經(jīng)濟作物與特種養(yǎng)殖,并且為了便于操作,多為一切險,沒有形成系列化的農(nóng)業(yè)產(chǎn)品體系。單一的農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品無法滿足廣大農(nóng)民多樣化的需求,保險產(chǎn)品的選擇空間過于狹小,也使得農(nóng)業(yè)保險的購買力下降。沒有意識到農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品

10、多樣化的重要性,不重視創(chuàng)新,沒有完善的農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品研發(fā)、設(shè)計體系,是我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展受挫的一個原因。 (六)農(nóng)業(yè)保險服務體系因素 由于我國在傳統(tǒng)計劃經(jīng)濟體制的影響下,農(nóng)業(yè)保險的供給方對吸收農(nóng)業(yè)保險投保人采取消極等待的態(tài)度,農(nóng)業(yè)保險的政策強制性特點很明顯,農(nóng)業(yè)保險市場競爭并不激烈,可以說不存在市場競爭。因此保險人也沒有必要通過服務來吸引、占領(lǐng)市場,這樣就使得農(nóng)業(yè)保險服務意識缺失,沒有建立起完善的保前、保中、保后全方位服務的規(guī)范與制度。這一服務上的空白,是我國農(nóng)業(yè)保險落后的又一誘因。 (七)農(nóng)業(yè)保險人才體系因素 農(nóng)業(yè)保險在操作上有較高的技術(shù)要求,例如保險費率

11、擬定、損失評估等,此外,農(nóng)業(yè)防災防損與保險期間監(jiān)管都要求有專門的農(nóng)業(yè)保險技術(shù)人員來操作才能有效地減少保險風險損失,降低賠損率。另一方面,農(nóng)業(yè)保險中介人才包括保險代理人、保險經(jīng)        紀人、公估人等都需要懂得農(nóng)業(yè)保險專業(yè)知識,而這都是我國保險領(lǐng)域所缺乏的。一直以來,我國農(nóng)業(yè)保險都未能發(fā)展起來,主要原因就是忽略了對相關(guān)人才的培養(yǎng)。   (八)農(nóng)民的保險意識因素 農(nóng)業(yè)保險的高風險與高成本往往使得農(nóng)業(yè)保險的費率較高,而高保費又令更多的農(nóng)民買不起保險。據(jù)了解,一些地方農(nóng)作物險種

12、的費率高達9%10%,這對目前收入不高,余款不多的農(nóng)民來說負擔過重。當然也不乏一些對保險缺乏正確的了解和認識的農(nóng)戶,在被保險公司合理拒賠后就對保險產(chǎn)生了錯誤的不信任感;或是抱有嚴重的僥幸心理,認為買保險是加重自身的經(jīng)濟負擔,能免則免,保險意識不強。加之其災年依賴救濟的心理,造成他們的投保積極性不高。 三、發(fā)展我國農(nóng)業(yè)保險的對策建議 (一)構(gòu)建農(nóng)業(yè)保險制度保障系統(tǒng) 制定實施農(nóng)業(yè)保險行業(yè)發(fā)展的產(chǎn)業(yè)政策,加快發(fā)展步伐。成立國家農(nóng)業(yè)保險管理總局,下設(shè)農(nóng)業(yè)部,研制全國統(tǒng)一的農(nóng)業(yè)保險發(fā)展規(guī)劃與政策,對農(nóng)業(yè)保險業(yè)務,進行專業(yè)指導與監(jiān)督管理,還要完善農(nóng)業(yè)保險法制,促進農(nóng)業(yè)保險市場

13、的有序進行。農(nóng)業(yè)保險制度保障系統(tǒng)作為農(nóng)業(yè)保險運作的宏觀環(huán)境,需要從各個方面構(gòu)建良好的農(nóng)業(yè)保險制度環(huán)境,以規(guī)范與引導中國農(nóng)業(yè)保險的健康發(fā)展。 (二)實現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險組織形式創(chuàng)新 我國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展水平不高,再加上國家財政能力有限,對于農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營主體的所有制形式應該更加放開,避免單一的組織形式,以便通過更加寬松的制度環(huán)境彌補其他方面的不足,為投資者提供更加有吸引力的回報預期,實現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險組織形式的創(chuàng)新?；谖覈默F(xiàn)實國情,在農(nóng)業(yè)保險基層組織建設(shè)方面,經(jīng)濟落后,農(nóng)業(yè)商品率不高,農(nóng)民收入低的地區(qū),采用強制投保的形式;農(nóng)業(yè)商品率較高,農(nóng)民生活達到溫飽和寬裕的區(qū)域,適合走互助合作的道路;而

14、經(jīng)濟發(fā)達,農(nóng)業(yè)商品率高的區(qū)域,則適合實行“強制投保與自愿投保相結(jié)合”的原則,采取“聯(lián)合共保,共擔風險”的農(nóng)業(yè)保險模式(李友聲,文章代;1998)。 (三)建立合理的農(nóng)業(yè)保險利益分配機制 為了體現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險的公平原則,必須本著“保費負擔應體現(xiàn)利益與負擔相對稱”的利益分配原則,農(nóng)業(yè)保險的資金應從社會這個更大的層面上來征收,將保險費平攤到每一個消費者。這就要求將保費列入生產(chǎn)成本的一部分,計入農(nóng)產(chǎn)品的價格當中,即把農(nóng)業(yè)保險高額的保費由價格機制轉(zhuǎn)嫁給消費者來承擔。這樣,大大減輕了農(nóng)民的保費負擔,同時又不會因為農(nóng)產(chǎn)品的價格漲幅太大而引起需求減少。 (四)拓展農(nóng)業(yè)保險銷售渠道&#

15、160;依托“農(nóng)村村委會”的形式來展開銷售農(nóng)業(yè)保險,這樣可以進行集中的宣傳與推廣,獲得極高的市場滲透力與推廣速度,同時還盡快開拓市場。另一方面,農(nóng)業(yè)保險的銷售還應該與農(nóng)村信用合作社、農(nóng)業(yè)金融機構(gòu)聯(lián)合與互動,通過這些機構(gòu)的參與來銷售農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品。 (五)開發(fā)農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品體系 針對不同農(nóng)戶的個性化的需求,設(shè)計研發(fā)系列化的農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品。此外,農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品的開發(fā)貴在創(chuàng)新,險種要多樣化,保費標準、費率擬定都應該體現(xiàn)科學化、標準化的原則,設(shè)定不同的檔次以供農(nóng)戶選擇。 (六)完善農(nóng)業(yè)保險服務體系 積極主動地上門服務,進入農(nóng)村與農(nóng)戶,了解農(nóng)民的現(xiàn)實需求,掌握第一手的資料

16、,提供專業(yè)化、個性化的服務。同時針對投保人的要求,適當調(diào)整服務時間,優(yōu)化產(chǎn)品,簡化手續(xù),為投保人提供盡可能便捷的服務。牢固樹立“忠誠服務,篤守信譽”的服務意識,進一步建立健全全方位的服務規(guī)范與制度,切實加強保險宣        傳服務力度。 (七)加強農(nóng)業(yè)保險人才培養(yǎng) 缺乏農(nóng)業(yè)保險專業(yè)技術(shù)人才與管理人才,是我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展落后的一個重要原因,因此應該加快人才的培養(yǎng),盡快解決人才瓶頸的制約,建立一支高素質(zhì)的農(nóng)業(yè)保險人才隊伍。其次,農(nóng)業(yè)保險公司內(nèi)部也需要配備熟知農(nóng)業(yè)保險業(yè)務并具有豐富經(jīng)驗的管理人才,

17、資金投資人才,產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計人才以及營銷人才,還有風險評估人員、精算師、承保員、理賠員等各個環(huán)節(jié)的專業(yè)工作人員。政府應在這方面加大投資力度,鼓勵正規(guī)的教育系統(tǒng)開辦農(nóng)業(yè)保險專業(yè)的同時,引導農(nóng)業(yè)保險在職人員進行專業(yè)再教育與在職培訓。 (八)宣傳農(nóng)業(yè)保險消費意識 作為保險銷售人員,應該深入農(nóng)村,了解農(nóng)民的需求,開展農(nóng)戶保險知識的培訓,利用農(nóng)業(yè)保險專家或特殊的農(nóng)業(yè)保險事件專訪,印制手冊,開展廣告公關(guān)活動等進行宣傳,必要時還要參加義務工作隊,協(xié)助農(nóng)村村委會或種植專業(yè)戶、養(yǎng)殖專業(yè)戶、特色農(nóng)業(yè)基地等推進農(nóng)業(yè)保險知識的普及與教育。 參考文獻 1李友聲,文章代.禍兮?福兮?中國