信用擔(dān)保銀行買賬？

1、信用擔(dān)保銀行買賬？              擔(dān)保公司的承諾固然誘人，但也要看銀行買不買賬，如果銀行不買賬，擔(dān)保貸款仍然只能紙上談兵。即使銀行同意發(fā)放擔(dān)保貸款，也并非萬事大吉，一旦擔(dān)保公司出現(xiàn)財(cái)務(wù)危機(jī)，銀行也會(huì)采取行動(dòng)，要求貸款人提供相應(yīng)的償債能力證明的?！皳?dān)保公司的問題很難講?！边@是記者在采訪中，銀行人員的第一句話。的確，擔(dān)保公司的存在，涉及到了銀行業(yè)務(wù)的多個(gè)方面，中小企業(yè)業(yè)務(wù)、個(gè)人金融業(yè)務(wù)。擔(dān)保公司的作用，不是一兩句話就可以解釋清楚的。對(duì)于擔(dān)保公司在實(shí)際操作中使用的方式方

2、法，是否牽涉到違規(guī)，所影響到的利益面，對(duì)銀行來說，更是個(gè)諱莫如深的敏感話題。銀行需要擔(dān)保公司從銀行業(yè)務(wù)來看，銀行需要擔(dān)保公司的存在。一些貸款產(chǎn)品，譬如小企業(yè)貸款，個(gè)人住房轉(zhuǎn)按揭中都需要“擔(dān)保方”的存在。很多時(shí)候，小企業(yè)也好，個(gè)人也好，很難找到資質(zhì)合格的擔(dān)保人。擔(dān)保公司的出現(xiàn)，對(duì)個(gè)人、對(duì)銀行都是個(gè)有利的因素。個(gè)人能夠通過正常的操作程序貸到款，銀行則通過擔(dān)保公司分擔(dān)了部分風(fēng)險(xiǎn)。擔(dān)保公司也為銀行，尤其是中小銀行帶來了豐富的客戶資源。不少擔(dān)保公司，通過與房產(chǎn)中介建立的網(wǎng)絡(luò)，通過“能貸到款”的承諾，手上握有不少客戶。與擔(dān)保公司達(dá)成的默契，也可以部分地減少銀行在拓展客戶方面的工作和成本。但是，魚龍混雜的擔(dān)

3、保公司，涉及到的亂操作行為，又成了懸在銀行心頭上的一把尖刀。擔(dān)保公司既給銀行帶來了利益，又給銀行造成了很大的風(fēng)險(xiǎn)。銀行如何看待擔(dān)保公司，如何規(guī)范擔(dān)保公司的操作？“黑名單”有沒有2004年8月，上海銀監(jiān)局下令，申城銀行業(yè)聯(lián)手建立擔(dān)保公司“黑名單”制度。一旦某家銀行發(fā)現(xiàn)擔(dān)保公司有涉及違規(guī)經(jīng)營(yíng)或不能履行擔(dān)保義務(wù)的，將及時(shí)報(bào)銀行同業(yè)公會(huì)，由其建立相應(yīng)的“黑名單”制度，及時(shí)通報(bào)其它各家商業(yè)銀行，避免交易風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。但是，“黑名單”的建立，尚需一個(gè)過程。銀行間的競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系，也阻礙了這份“黑名單”的豐富。記者在采訪中問及是否有這樣一份“黑名單”，大多數(shù)的銀行都表示，需要進(jìn)一步了解。不難看出，銀行的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)與市

4、場(chǎng)規(guī)模和他們對(duì)擔(dān)保公司的偏好程度，存在著一定的辨證關(guān)系。某大行的銀行內(nèi)部人員，就透露出銀行對(duì)與擔(dān)保公司的合作不甚重視之意。擔(dān)保公司的運(yùn)作，要收取客戶不同程度的費(fèi)用，增加了客戶的融資成本。而銀行對(duì)于擔(dān)保公司的資質(zhì)、實(shí)力和誠(chéng)信程度，都很難用一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)去衡量。那么擔(dān)保公司一旦出現(xiàn)問題，像擔(dān)保公司的倒閉、財(cái)務(wù)危機(jī)的發(fā)生，銀行會(huì)怎么辦？像這種情況的發(fā)生，銀行主要追究的是貸款人的責(zé)任。盡可能地減少呆帳的發(fā)生，是銀行最重視的問題。對(duì)于貸款人，此時(shí)面臨的風(fēng)險(xiǎn)，就是銀行直追貸款。貸款人的誠(chéng)信紀(jì)錄上，也將留下黑色的一筆。“我們之所以不愿意與擔(dān)保公司打交道，就是以往也有一些呆帳的發(fā)生，擔(dān)保公司把責(zé)任推到銀行身上就逃之

5、夭夭?！睋?dān)保公司可以逃之夭夭，貸款人就不太容易逃離“追款”了。財(cái)大氣粗的銀行可以放棄與擔(dān)保公司的合作，對(duì)于眾多中小商業(yè)銀行來說，激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)壓力，銀行獲利的需求，再加上宏觀調(diào)控這道命令，對(duì)擔(dān)保公司，就不得不愛了。銀行放棄擔(dān)保公司，就意味著喪失了一大筆客戶資源和收入來源。他們?cè)趯?shí)際操作中又是如何把握擔(dān)保公司的尺寸的？記者在對(duì)某股份制銀行的采訪中了解到，銀行覺得，擔(dān)保公司在個(gè)人貸款中起到了“第二重砝碼”的作用，資信良好的擔(dān)保公司確實(shí)有利于銀行業(yè)務(wù)的促進(jìn)和發(fā)展。但是，目前與該行合作的擔(dān)保公司只有住房置業(yè)擔(dān)保公司一家。原因就在于這家擔(dān)保公司有一定的政府背景，資信實(shí)力上，都能夠?yàn)殂y行提供保障。銀行之所

6、以采取這樣謹(jǐn)慎的態(tài)度，原因就在于擔(dān)保業(yè)目前還缺乏相應(yīng)的行業(yè)規(guī)范和行業(yè)監(jiān)管。擔(dān)保公司是屬于公司性質(zhì)的企業(yè)，受到公司法的制約。但公司法中對(duì)“公司董事經(jīng)理不能為個(gè)人貸款提供擔(dān)保”的條例規(guī)定，似乎又與擔(dān)保公司的經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)有所沖突。以往法院的一些判例，也有相互矛盾的地方。擔(dān)保公司難以準(zhǔn)確定位，在銀行看來，就是一個(gè)潛在的風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于銀行“考慮引進(jìn)”的擔(dān)保公司，銀行也有內(nèi)部的控制體系。這個(gè)體系，主要由下列因素組成。擔(dān)保公司的持續(xù)經(jīng)營(yíng)能力，像股東背景、擔(dān)保公司的發(fā)展背景、資金運(yùn)用情況。擔(dān)保公司的風(fēng)險(xiǎn)控制能力，主要有管理人員的素質(zhì)、內(nèi)部控制情況、對(duì)客戶的評(píng)估體系。銀行對(duì)擔(dān)保公司的資金實(shí)力亦有要求，控制的底線在實(shí)收資

7、本5000萬元人民幣，資產(chǎn)負(fù)債率不高于50，擔(dān)保倍數(shù)在10倍以下。此外，銀行為了了解和業(yè)務(wù)跟蹤的需要，只希望考慮本地建立和注冊(cè)的公司，對(duì)于經(jīng)營(yíng)年限在3年以上，以利于銀行對(duì)以往的經(jīng)營(yíng)情況做出判斷。貸款人為擔(dān)保公司買單擔(dān)保公司的存在，對(duì)于求貸若渴的貸款人來說，有點(diǎn)雪中送炭的意義。中小企業(yè)融資難，融資成本高，是生存中遇到的主要問題。這也是中小企業(yè)難以與大型企業(yè)獲取公平競(jìng)爭(zhēng)條件的主要因素。而個(gè)人貸款者，一方面房屋買賣中涉及到的轉(zhuǎn)按揭業(yè)務(wù)，需要擔(dān)保方的存在；另一方面，在宏觀調(diào)控的背景下，銀行的個(gè)人貸款政策趨緊，對(duì)個(gè)人貸款者的資質(zhì)要求審核嚴(yán)了，首付的門檻高了。這是他們?yōu)楸姸鄵?dān)保公司甜蜜的承諾所吸引的主要原

8、因。但是，世界上沒有免費(fèi)的午餐，貸款人是要為擔(dān)保公司買單的。所支付的代價(jià)就是與貸款成比例的手續(xù)費(fèi)。貸款越高，手續(xù)費(fèi)相應(yīng)上升。因此，貸款人更應(yīng)當(dāng)考慮，是否有途徑減少這筆手續(xù)費(fèi)的支出，減少自己的融資成本。對(duì)于中小企業(yè)貸款而言，銀行出臺(tái)不少針對(duì)中小企業(yè)的融資方案。在銀行的評(píng)級(jí)系統(tǒng)中，中小企業(yè)往往由于經(jīng)營(yíng)規(guī)模和操作能力的限制，獲得的級(jí)別比較低，融資困難很大。尋求擔(dān)保公司的幫助，并不是中小企業(yè)融資的唯一途徑。工行、民生銀行、深發(fā)展相繼推出了適合中小企業(yè)融資的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)制，給了中小企業(yè)一個(gè)融資“綠色通道”，使得貸款難的中小企業(yè)有機(jī)會(huì)獲得銀行融資。在融資方案上，有的銀行也取消了對(duì)擔(dān)保方的要求，而是使用“抵押

9、”來替代，廠房抵押是最主要的抵押方式。因此，中小企業(yè)在貸款的時(shí)候，可以尋求到減少融資成本的途徑。沒有擔(dān)保公司，也能貸到款。警惕擔(dān)保背后的風(fēng)險(xiǎn)個(gè)人貸款者借助于擔(dān)保公司，有的是因?yàn)槭掷m(xù)流程的需要，像在二手房的買賣中，銀行授予貸款和房屋產(chǎn)權(quán)的轉(zhuǎn)讓之間有一個(gè)“空白期”，個(gè)人借助于擔(dān)保公司提供的一筆“預(yù)支貸款”，加快了房屋轉(zhuǎn)讓的流程，減少了買賣雙方的顧慮。但是，有些貸款者則是出于“灰色目的”的貸款需求，找到擔(dān)保公司。在擔(dān)保公司大度的“貸10套房也沒有問題”的允諾后面，貸款人是否意識(shí)到自己所面臨的風(fēng)險(xiǎn)？銀監(jiān)局的黑名單政策，同城信用體系的建立，銀行所面臨的加強(qiáng)監(jiān)管壓力，都是違規(guī)操作的擔(dān)保公司的生存危機(jī)。一旦擔(dān)保公司出現(xiàn)問題，殃及池魚的就是付了一筆擔(dān)保手續(xù)費(fèi)的貸款人。據(jù)銀行方面介紹，如果是通過擔(dān)保公司獲得的信用擔(dān)保貸款，在擔(dān)保公司發(fā)生問題的時(shí)候，銀行會(huì)要求借款人提供新的擔(dān)?；蛸|(zhì)押物、抵押物，以保證貸款的安全。但多數(shù)情況下，申請(qǐng)信用擔(dān)保貸款的人都是缺少質(zhì)押物或抵押物的，否則就用不著找擔(dān)保公司了。這時(shí)候只有再去找一家新的擔(dān)保公司了