商業(yè)銀行經(jīng)營管理培訓講義

1、東南大學遠程教育商業(yè)銀行經(jīng)營管理商業(yè)銀行經(jīng)營管理第第 一一 講講主主 講講 教教 師：師： 曹曹 卉卉 宇宇課程說明及學習要求課程說明及學習要求n一門很重要的專業(yè)課n課內(nèi)外學時分配：1：2n考試說明第一章第一章 商業(yè)銀行概述商業(yè)銀行概述n商業(yè)銀行的概念、特征和職能n商業(yè)銀行的組織形式n現(xiàn)代商業(yè)銀行的發(fā)展趨向第一節(jié)第一節(jié) 商業(yè)銀行的概念、特征和職能商業(yè)銀行的概念、特征和職能一、商業(yè)銀行的沿革與發(fā)展一、商業(yè)銀行的沿革與發(fā)展n鑄幣兌換業(yè)的發(fā)展n現(xiàn)代商業(yè)銀行的產(chǎn)生n舊的高利貸性質(zhì)的銀行轉變n按照股份制原則創(chuàng)建 匯集閑置資金，然后以適度的利率貸給工商企業(yè)。 第一章第一章 一、商業(yè)銀行的沿革與發(fā)展一、商業(yè)

2、銀行的沿革與發(fā)展傳統(tǒng)的商業(yè)銀行傳統(tǒng)的商業(yè)銀行 發(fā)放基于商業(yè)行為的自償性貸款。綜合的商業(yè)銀行綜合的商業(yè)銀行 不僅為工商企業(yè)提供短期、長期資金融通，還直接參與證券投資與信托業(yè)務。商業(yè)銀行是不斷發(fā)展的行業(yè)商業(yè)銀行是不斷發(fā)展的行業(yè)1.1商業(yè)銀行的概念、特征和職能商業(yè)銀行的概念、特征和職能二、商業(yè)銀行的定義二、商業(yè)銀行的定義 現(xiàn)代商業(yè)銀行是以獲取利潤為經(jīng)營目標、以多種金融資產(chǎn)和金融負債為經(jīng)營對象、具有綜合性服務功能的金融企業(yè)。（一）與一般工商企業(yè)比較（一）與一般工商企業(yè)比較（二）與一般金融企業(yè)相比（二）與一般金融企業(yè)相比（三）商業(yè)銀行是金融體系的主體（三）商業(yè)銀行是金融體系的主體1、綜合性、多功能性，成

3、為國民經(jīng)濟融資的主體。2、是中央銀行宏觀調(diào)控的主要環(huán)節(jié)。 1.1商業(yè)銀行的概念、特征和職能商業(yè)銀行的概念、特征和職能三、商業(yè)銀行的職能三、商業(yè)銀行的職能（一）信用中介職能（一）信用中介職能 在資金所有權不發(fā)生轉移的情況下，使閑置的資金得到最大限度地利用。n變小額資本為大額資本n變短期資金為長期資金 1.1商業(yè)銀行的概念、特征和職能商業(yè)銀行的概念、特征和職能三、商業(yè)銀行的職能三、商業(yè)銀行的職能（二）支付中介職能（二）支付中介職能n代理客戶支付貨款和費用、兌付現(xiàn)金等，成為工商企業(yè)、社會團體和個人的貨幣保管人、出納和支付代理人。n主要方式是帳戶間的劃撥和轉移。n經(jīng)濟活動所產(chǎn)生的債權債務關系，要通過貨

4、幣的支付來清償，由以銀行為中心的非現(xiàn)金支付手段來完成。1.1商業(yè)銀行的概念、特征和職能商業(yè)銀行的概念、特征和職能三、商業(yè)銀行的職能三、商業(yè)銀行的職能（三）信用創(chuàng)造職能（三）信用創(chuàng)造職能1、商業(yè)銀行和其它金融機構的一個重要區(qū)別在于法律允許它吸收各類存款。 2、商業(yè)銀行的信用創(chuàng)造不是無限制的。n以原始存款為基礎n受中央銀行存款準備金率、自身現(xiàn)金準備金率以及貸款付現(xiàn)率的制約。n足夠的貸款需求。1.1商業(yè)銀行的概念、特征和職能商業(yè)銀行的概念、特征和職能三、商業(yè)銀行的職能三、商業(yè)銀行的職能（四）金融服務職能（四）金融服務職能n經(jīng)濟和社會的發(fā)展n電子技術在銀行業(yè)務的應用n行業(yè)競爭1.1商業(yè)銀行的概念、特征

5、和職能商業(yè)銀行的概念、特征和職能東南大學遠程教育商業(yè)銀行經(jīng)營管理商業(yè)銀行經(jīng)營管理第第 二二 講講主主 講講 教教 師：師： 曹曹 卉卉 宇宇第二節(jié)第二節(jié) 商業(yè)銀行的組織形式商業(yè)銀行的組織形式基本原則基本原則n公平競爭、效率至上n安全、穩(wěn)健n規(guī)模適度第一章第一章一、總分行制和單一銀行制一、總分行制和單一銀行制（一）總分行制（一）總分行制 法律允許在總行之下，在國內(nèi)外各地普遍設立分支機構，形成以總行為中心的、龐大的銀行網(wǎng)絡?？傂械穆毮芸偣芾硖幹瓶傂兄瓶傂袑Ψ种C構的管理制度直隸型區(qū)域型管轄行型1.2商業(yè)銀行的組織形式商業(yè)銀行的組織形式一、總分行制和單一銀行制一、總分行制和單一銀行制總分行制優(yōu)點總分

6、行制優(yōu)點n易于采用現(xiàn)代化的設備，有能力為客戶提供全面高質(zhì)量的服務，從而實現(xiàn)規(guī)模效益。n易于吸收存款以及在全系統(tǒng)內(nèi)調(diào)劑和使用資金，使資金能夠得到有效、合理地使用。n便于金融管理當局的監(jiān)管。n銀行內(nèi)部可以高度分工，提高效率，降低成本。1.2商業(yè)銀行的組織形式商業(yè)銀行的組織形式一、總分行制和單一銀行制一、總分行制和單一銀行制總分行制缺點總分行制缺點n容易形成金融壟斷n要求總行對分支機構有較強的控制能力、要求總行有完善的信息系統(tǒng)和嚴密的成本控制手段。n人員安排輪換上存在矛盾。n分支機構的自主性較小。1.2商業(yè)銀行的組織形式商業(yè)銀行的組織形式一、總分行制和單一銀行制一、總分行制和單一銀行制（二）單一銀行

7、制（二）單一銀行制 銀行業(yè)務完全由一個營業(yè)機構來辦理，不設立或不許設立分支機構。 主要在美國，原因是：美國是一個各州獨立性極強的聯(lián)邦制國家，為了促進經(jīng)濟的均衡發(fā)展，美國歷史上曾經(jīng)立法禁止或限制開設分支機構。近年來，這一法律放松。1.2商業(yè)銀行的組織形式商業(yè)銀行的組織形式一、總分行制和單一銀行制一、總分行制和單一銀行制單一銀行制優(yōu)點：單一銀行制優(yōu)點：n維持競爭，不易壟斷n有利于銀行與當?shù)卣膮f(xié)調(diào)n單一制銀行在經(jīng)營決策上自主性強、靈活性大。1.2商業(yè)銀行的組織形式商業(yè)銀行的組織形式一、總分行制和單一銀行制一、總分行制和單一銀行制單一銀行制缺點：單一銀行制缺點：n風險難以分散n不易取得規(guī)模效益n不

8、利于資金調(diào)劑1.2商業(yè)銀行的組織形式商業(yè)銀行的組織形式二、全能銀行制和銀行分業(yè)制二、全能銀行制和銀行分業(yè)制 （一）全能銀行制（一）全能銀行制 又稱綜合性銀行制，是指商業(yè)銀行在業(yè)務領域內(nèi)沒有什么限制，可以經(jīng)營所有的金融業(yè)務，包括存放款業(yè)務和諸如公司債券的承銷、包銷，對企業(yè)投資等投資銀行業(yè)務。 優(yōu)點：優(yōu)點：1、能向客戶提供全面綜合的服務。 2、增強與客戶的聯(lián)系。 3、有利于銀行體系的穩(wěn)定。缺點缺點：容易形成壟斷 1.2商業(yè)銀行的組織形式商業(yè)銀行的組織形式二、全能銀行制和銀行分業(yè)制二、全能銀行制和銀行分業(yè)制 （二）銀行分業(yè)制（二）銀行分業(yè)制 銀行分業(yè)制，把銀行業(yè)務分為商業(yè)銀行業(yè)務和投資銀行業(yè)務，商業(yè)

9、銀行和投資銀行不得進入彼此的業(yè)務領域。 我國目前實行銀行分業(yè)制。（三）目前國際上的趨勢是商業(yè)銀行越來越多地向投資銀行業(yè)務領域滲透滲透，規(guī)模越來越大，業(yè)務品種越來越多。1.2商業(yè)銀行的組織形式商業(yè)銀行的組織形式 三、股份制銀行和私人銀行三、股份制銀行和私人銀行（一）股份制銀行（一）股份制銀行 銀行資本來自銀行公開發(fā)行的股票籌資，股東是銀行的所有者，他們根據(jù)所持有股票的數(shù)量來擁有相應的投票權。股東大會是最高權利機構，定期召開會議，對財務報告、重大決定、紅利分配方案等予以審查和批準。股東大會選舉產(chǎn)生董事會和監(jiān)事會?？偨?jīng)理是商業(yè)銀行的行政首腦，執(zhí)行董事會的決定，負責組織、實施、管理、協(xié)調(diào)銀行的業(yè)務經(jīng)營

10、活動。1.2商業(yè)銀行的組織形式商業(yè)銀行的組織形式三、股份制銀行和私人銀行三、股份制銀行和私人銀行（二）私人銀行（二）私人銀行 私人銀行系獨資形式的銀行，大多是由西歐大陸十六七世紀家族銀行特別是德國的家族銀行演變而來的。銀行業(yè)主負無限責任。1976年起，德國不允許成立私人銀行，新設的私人銀行以及部分老的私人銀行成為合伙企業(yè)，股權不能自由轉讓和公開上市。1.2商業(yè)銀行的組織形式商業(yè)銀行的組織形式第三節(jié)第三節(jié) 現(xiàn)代商業(yè)銀行的發(fā)展趨向現(xiàn)代商業(yè)銀行的發(fā)展趨向n業(yè)務經(jīng)營綜合化n銀行資產(chǎn)證券化n金融創(chuàng)新及其影響n銀行電子化n商業(yè)銀行面臨的挑戰(zhàn)第一章第一章 一、業(yè)務經(jīng)營綜合化一、業(yè)務經(jīng)營綜合化主要原因：主要原

11、因：1、活期存款比重下降，定期存款比重上升；2、銀行盈利水平普遍下降，迫使銀行業(yè)開拓新的業(yè)務和品種；3、商業(yè)銀行經(jīng)營管理理論的發(fā)展，為西方商業(yè)銀行業(yè)務不斷走向全能化、綜合化提供了理論基礎和推動力。1.3 現(xiàn)代商業(yè)銀行的發(fā)展趨向現(xiàn)代商業(yè)銀行的發(fā)展趨向二、銀行資產(chǎn)證券化二、銀行資產(chǎn)證券化1、資產(chǎn)證券化的表現(xiàn)n籌資方式證券化n商業(yè)銀行通過把資產(chǎn)（如償還期較長的銀團貸款、項目貸款、出口信貸等）匯集，以此為抵押發(fā)行證券，使其在市場上流通轉讓。1.3 現(xiàn)代商業(yè)銀行的發(fā)展趨向現(xiàn)代商業(yè)銀行的發(fā)展趨向2、金融資產(chǎn)證券化的原因n國際債務危機的影響；n一些資信較好的借款人更傾向于發(fā)債融資；n西方國家尤其是國際金融中

12、心所在地金融管理當局放寬了對債券發(fā)行的限制，并在稅收政策上給予支持；n國際金融市場對債券融資比較有利。二、銀行資產(chǎn)證券化二、銀行資產(chǎn)證券化1.3 現(xiàn)代商業(yè)銀行的發(fā)展趨向現(xiàn)代商業(yè)銀行的發(fā)展趨向3、金融資產(chǎn)證券化的影響 改變了商業(yè)銀行在信貸業(yè)務中與客戶之間固定的債權、債務關系。 為商業(yè)銀行調(diào)整資產(chǎn)負債結構提供了方便條件。二、銀行資產(chǎn)證券化二、銀行資產(chǎn)證券化1.3 現(xiàn)代商業(yè)銀行的發(fā)展趨向現(xiàn)代商業(yè)銀行的發(fā)展趨向三、金融創(chuàng)新及其影響三、金融創(chuàng)新及其影響（一）金融創(chuàng)新（一）金融創(chuàng)新1、金融機構創(chuàng)新2、金融市場創(chuàng)新3、金融工具創(chuàng)新1.3 現(xiàn)代商業(yè)銀行的發(fā)展趨向現(xiàn)代商業(yè)銀行的發(fā)展趨向（二）金融創(chuàng)新對商業(yè)銀行的影響（二）金融創(chuàng)新對商業(yè)銀行的影響1、為商業(yè)銀行在全球市場內(nèi)經(jīng)營提供了廣闊的天地；2、為商業(yè)銀行提供了大量的金融工具和市場進行資產(chǎn)負債管理和風險管理；3、為商業(yè)銀行提供了許多新的業(yè)務領域和盈利渠道。三、金融創(chuàng)新及其影響三、金融創(chuàng)新及其影響1.3 現(xiàn)代商業(yè)銀行的發(fā)展趨向現(xiàn)代商業(yè)銀行的發(fā)展趨向四、銀行電子化四、銀行電子化n業(yè)務處理自動化n綜合管理信息化n客戶服務全面化1.3 現(xiàn)代商業(yè)銀行的發(fā)展趨向現(xiàn)代商業(yè)銀行的發(fā)展趨向五、商業(yè)銀行面臨的挑戰(zhàn)五、商業(yè)銀行面臨的挑