風(fēng)險(xiǎn)管理 - 可再生能源項(xiàng)目取得成功的重要一環(huán) - 圖文-

1、風(fēng)險(xiǎn)管理:可再生能源項(xiàng)目取得成功的重要一環(huán)美國(guó)丘博集團(tuán)聯(lián)邦保險(xiǎn)有限公司Kevin Stevens*每個(gè)可再生能源項(xiàng)目從發(fā)展、建設(shè)到 最后的運(yùn)營(yíng)都會(huì)面臨各種風(fēng)險(xiǎn)。一些風(fēng)險(xiǎn)可以避免或減少,但是有一些風(fēng)險(xiǎn)卻必須要面對(duì)。一般而言,簽訂合同和協(xié)議或者購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)可以轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)。不過(guò)對(duì)生產(chǎn)商和項(xiàng)目商而言,他們的產(chǎn)品及項(xiàng)目對(duì)業(yè)主、投資商和保險(xiǎn)商吸引力的大小,一定程度上取決于他們?nèi)绾喂芾盹L(fēng)險(xiǎn)。目前,中國(guó)公司向海外市場(chǎng)尋求發(fā)展機(jī)會(huì)的趨勢(shì)日益明顯。然而,全球化為企業(yè)帶來(lái)更多可觀利潤(rùn)的同時(shí),也讓這些公司面臨著各種在國(guó)內(nèi)市場(chǎng)不曾遇到的風(fēng)險(xiǎn)。企業(yè)在自身發(fā)展的每個(gè)環(huán)節(jié)了解自己的保險(xiǎn)需求,是有效掌控風(fēng)險(xiǎn)不可或缺的環(huán)節(jié)。與風(fēng)電產(chǎn)業(yè)

2、相關(guān)的保險(xiǎn)主要有財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、移動(dòng)設(shè)備保險(xiǎn)、營(yíng)業(yè)中斷與額外費(fèi)用保險(xiǎn)、機(jī)器損壞保險(xiǎn)、建工險(xiǎn)、誤工險(xiǎn)、綜合責(zé)任險(xiǎn)(產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)與公眾責(zé)任險(xiǎn)、職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)、承包責(zé)任險(xiǎn)、環(huán)境污染責(zé)任險(xiǎn)、海運(yùn)及內(nèi)陸運(yùn)輸險(xiǎn)以及董事責(zé)任險(xiǎn)。本文擬就其中幾個(gè)險(xiǎn)種的承保范圍進(jìn)行分析,以便風(fēng)電企業(yè)更好地分析與管理風(fēng)險(xiǎn)。責(zé)任保險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn)的承保范圍是當(dāng)因承保范圍承保*Kevin Stevens,美國(guó)丘博集團(tuán)聯(lián)邦保險(xiǎn)有限公司總裁,負(fù)責(zé)亞太區(qū)清潔能源等特殊保險(xiǎn)。的意外事故的發(fā)生,導(dǎo)致第三方受到人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失,依法應(yīng)負(fù)法律責(zé)任的,保險(xiǎn)商會(huì)根據(jù)保險(xiǎn)條款的規(guī)定負(fù)賠償責(zé)任。鑒于一些索賠會(huì)發(fā)展成訴訟,即使訴訟并未成功,被告人也需要在辯護(hù)

3、過(guò)程中支付巨額的法律費(fèi)用。通常來(lái)講,由于一方的疏忽大意導(dǎo)致第三方受到人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失,從而需要向責(zé)任方索賠的事件比較普遍,除此之外,各種合同和協(xié)議里面也會(huì)產(chǎn)生雙方的法律責(zé)任。從被保險(xiǎn)人的角度來(lái)講,只有損失是由意外事故導(dǎo)致的,才可以向保險(xiǎn)商提出理賠。如果被保險(xiǎn)人在某種程度上可以控制損失的發(fā)生,那么被保險(xiǎn)人也許會(huì)有意圖造成某種損失的發(fā)生,而這對(duì)保險(xiǎn)商是不利的。如果損失并非是由意外事故造成的,那么保險(xiǎn)商就無(wú)法核算出一個(gè)合理的保費(fèi),因?yàn)橐坏┍紊Ш?損失發(fā)生的機(jī)率就會(huì)增大。保險(xiǎn)商通常不會(huì)考慮那些損失金額過(guò)小或損失發(fā)生頻率較高的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行承保。如風(fēng)電機(jī)組由于自然磨損和老化而造成的經(jīng)濟(jì)損失這類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)。綜合

4、責(zé)任保險(xiǎn)的承保范圍是被保險(xiǎn)人因?yàn)槌斜７秶鷥?nèi)承保的意外事故發(fā)生,導(dǎo)致第三方受到人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失,依法應(yīng)負(fù)賠償責(zé)任的,保險(xiǎn)商會(huì)根據(jù)保險(xiǎn)條款,負(fù)賠償責(zé)任。它包括場(chǎng)所責(zé)任,運(yùn)營(yíng)責(zé)任以及產(chǎn)品完工責(zé)任。以下這些與風(fēng)力發(fā)電產(chǎn)業(yè)有關(guān)的案例,向大家詳細(xì)解釋了經(jīng)營(yíng)此類(lèi)產(chǎn)業(yè)所需應(yīng)對(duì)的不同責(zé)任風(fēng)險(xiǎn):(一場(chǎng)所責(zé)任:如果有人到工廠參觀,由于地板濕滑而跌倒,那工廠需要為這次事故負(fù)責(zé)。(二運(yùn)營(yíng)責(zé)任:被保險(xiǎn)人在從事生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)時(shí)因這些活動(dòng)而造成某種損失,則被保險(xiǎn)人需要為其負(fù)責(zé)。比如當(dāng)被保險(xiǎn)人的雇員在對(duì)風(fēng)電機(jī)組葉片進(jìn)行檢修時(shí)對(duì)葉片外的設(shè)備造成的意外損害。(三產(chǎn)品責(zé)任:對(duì)于生產(chǎn)商而言,由于產(chǎn)品問(wèn)題而導(dǎo)致對(duì)第三方的人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失是

5、普遍存在的。比如對(duì)轉(zhuǎn)子生產(chǎn)商而言,本身設(shè)計(jì)存在瑕疵的轉(zhuǎn)子在風(fēng)電機(jī)組運(yùn)行過(guò)程中可能會(huì)產(chǎn)生電弧,從而對(duì)發(fā)電機(jī)造成損害并造成接地故障。(四完工責(zé)任:承包商在完工后還會(huì)面臨很多風(fēng)險(xiǎn)。在產(chǎn)品生產(chǎn)完之后的很長(zhǎng)時(shí)間內(nèi),承包商仍需為那些有可能對(duì)第三方造成人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失的產(chǎn)品負(fù)責(zé)。例如,因產(chǎn)品維護(hù)不周產(chǎn)生的液壓油泄漏,使機(jī)艙內(nèi)部起火并造成損失,風(fēng)電機(jī)組維護(hù)承包商也會(huì)遭到索賠。另外,變槳系統(tǒng)的控制程序出現(xiàn)問(wèn)題,導(dǎo)致葉片超速旋轉(zhuǎn)從而對(duì)葉片及其他部件造成損害,變漿系統(tǒng)承保商也需要承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任。職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)及錯(cuò)誤與疏漏責(zé)任保險(xiǎn)的承保范圍是被保險(xiǎn)人因?yàn)檫^(guò)失行為導(dǎo)致的產(chǎn)品缺陷、服務(wù)不周、或者無(wú)法根據(jù)合同或者協(xié)議的

6、條款及條件實(shí)現(xiàn)其功能或者履行服務(wù)而產(chǎn)生相應(yīng)的法律責(zé)任。比如,當(dāng)發(fā)現(xiàn)風(fēng)電機(jī)組設(shè)計(jì)存在缺陷時(shí),風(fēng)場(chǎng)需要對(duì)這些有缺陷的機(jī)組暫停運(yùn)營(yíng)并進(jìn)行維修更換,這會(huì)造成風(fēng)場(chǎng)運(yùn)營(yíng)商的財(cái)務(wù)損失,這種損失就在錯(cuò)誤及疏漏責(zé)任保險(xiǎn)的保障范圍內(nèi)。保險(xiǎn)可以在損失發(fā)生之前,為被保險(xiǎn)人提供保障并幫助被保險(xiǎn)人減少由于事故的發(fā)生而帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)損失。責(zé)任保險(xiǎn)一般會(huì)代表被保險(xiǎn)人向第三方,通常就是索賠方支付賠款,賠款的總額以保單提供的最高責(zé)任限額為準(zhǔn),同時(shí),造成損失的原因要在保單的承保范圍之內(nèi)。另外,保險(xiǎn)商也會(huì)支付在索賠過(guò)程中被保險(xiǎn)人應(yīng)該支付的合理的法律費(fèi)用。從法律的角度來(lái)講,受損害方從另外一方得到某種補(bǔ)償一定要有相應(yīng)的法律依據(jù)。這種法律依據(jù)

7、可以從侵權(quán)法、合同法或者其他成文法的條文中找到。一旦這種責(zé)任關(guān)系依法成立,一方就需要向另外一方的損失負(fù)責(zé)。大多數(shù)情況下,類(lèi)似的索賠案例依據(jù)的是侵權(quán)法或者合同法的規(guī)定。通常情況下,質(zhì)量擔(dān)保既可以通過(guò)合同列明也可以依據(jù)法律規(guī)定。比如,依據(jù)法律理解質(zhì)量擔(dān)保就是當(dāng)賣(mài)方在售賣(mài)產(chǎn)品時(shí)向買(mǎi)方保證該產(chǎn)品的質(zhì)量并可以發(fā)揮某種功效。買(mǎi)賣(mài)合同中會(huì)說(shuō)明產(chǎn)品要滿(mǎn)足某種標(biāo)準(zhǔn)或者具有某種功效。買(mǎi)方無(wú)須證明這是由于賣(mài)方的疏忽大意而導(dǎo)致產(chǎn)品無(wú)法使用或者其他質(zhì)量問(wèn)題,因?yàn)橹灰a(chǎn)品沒(méi)有符合質(zhì)量擔(dān)保的規(guī)定,那就說(shuō)明賣(mài)方還沒(méi)有履行合同規(guī)定的義務(wù)。責(zé)任也可以通過(guò)合同約定的方式來(lái)確定。也就是說(shuō)合同雙方可以規(guī)定,如果第三方對(duì)其中一方提出關(guān)于

8、某種責(zé)任的索賠時(shí),被索賠一方可以將這一索賠轉(zhuǎn)嫁給合同的另一方。這種形式的合同被稱(chēng)為免責(zé)協(xié)議或者賠償協(xié)議,它要求生產(chǎn)商在簽訂合同時(shí)規(guī)定由于合同中規(guī)定的產(chǎn)品的問(wèn)題而引起的責(zé)任索賠,合同的另一方無(wú)須對(duì)其承擔(dān)這些責(zé)任。產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)如上文所述,綜合責(zé)任保險(xiǎn)的保障范圍是場(chǎng)所責(zé)任、運(yùn)營(yíng)責(zé)任、產(chǎn)品及產(chǎn)品完工責(zé)任。單看產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn),它的保障范圍是當(dāng)被保險(xiǎn)人因承保范圍中的意外事故導(dǎo)致第三方受到人身傷害或者財(cái)產(chǎn)損失時(shí),依法應(yīng)負(fù)賠償責(zé)任,保險(xiǎn)商會(huì)依據(jù)保險(xiǎn)條款的規(guī)定,負(fù)賠償責(zé)任,而產(chǎn)品完工責(zé)任保險(xiǎn)包括所有由被保險(xiǎn)人的產(chǎn)品引起的,而發(fā)生在被保險(xiǎn)人所有或占有,或借用或租用的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所以外的人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失。在不同形式的保單中

9、,產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)的承保范圍會(huì)有所不同。對(duì)于第三方遭受的人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失,被保險(xiǎn)人依法應(yīng)負(fù)賠償責(zé)任的,產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)的保單才適用,否則,則不在承保范圍內(nèi)。值得注意的是,與理賠相關(guān)的法律費(fèi)用及其他理賠費(fèi)用也是包括在保單的承保范圍內(nèi)的,一般而言,這些法律費(fèi)用及理賠費(fèi)用并不會(huì)減少保單的責(zé)任限額。=然而,在個(gè)別的案子中,抗辯費(fèi)用會(huì)減少保單的限額。法律費(fèi)用通常會(huì)占據(jù)整個(gè)理賠費(fèi)用的一大部分,在某些案子中,甚至超過(guò)給第三方賠款的金額。通常,導(dǎo)致第三人人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失的意外事故必須發(fā)生在保單的有效期內(nèi),這種格式的保單被稱(chēng)為“事故發(fā)生制”保單,因其規(guī)定意外事故必須發(fā)生在保單的有效期內(nèi),而第三方可以在保單有效期結(jié)束后

10、向保險(xiǎn)商提出索賠(索賠必須在相應(yīng)法律規(guī)定的訴訟時(shí)效內(nèi)提出。另一種保單“索賠發(fā)生制”保單則要求索賠必須發(fā)生在保單的有效期內(nèi)。產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)中被保險(xiǎn)人購(gòu)買(mǎi)的年度累計(jì)限額規(guī)定了保險(xiǎn)商在保單有效期內(nèi)可以賠付給第三方的最高額度。產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)并不適用于那些在保險(xiǎn)期限開(kāi)始前被保險(xiǎn)人視為已知或者應(yīng)該知道的產(chǎn)品自身存在的缺陷而導(dǎo)致的人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失的賠付。另外,對(duì)已受損財(cái)產(chǎn)的損害或者并沒(méi)有對(duì)財(cái)產(chǎn)造成實(shí)質(zhì)性損害的情況也不在承保范圍內(nèi)。最后,產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)也并不適用于因?yàn)樘峁┗虿惶峁?zhuān)業(yè)服務(wù)或建議所導(dǎo)致的損害賠償、損失支出或費(fèi)用。商業(yè)錯(cuò)誤及疏漏責(zé)任保險(xiǎn)可以一定程度上彌補(bǔ)這一空缺。它的保障范圍是由于被保險(xiǎn)人的過(guò)失行為導(dǎo)

11、致的產(chǎn)品或服務(wù)的缺陷,服務(wù)不當(dāng)或不到位,不能根據(jù)合同或協(xié)議的條款及條件來(lái)實(shí)現(xiàn)其功能或履行服務(wù)而造成的第三方財(cái)務(wù)損害,而這種財(cái)務(wù)損害并沒(méi)有要求有實(shí)質(zhì)傷害的存在。商業(yè)錯(cuò)誤及疏漏責(zé)任保險(xiǎn)商業(yè)錯(cuò)誤及疏漏責(zé)任保險(xiǎn)的承保范圍是:保障被保險(xiǎn)人因過(guò)失行為導(dǎo)致的產(chǎn)品或服務(wù)的缺陷、不足、不當(dāng)或危險(xiǎn)情況,或者產(chǎn)品或服務(wù)無(wú)法根據(jù)合同或協(xié)議的條款及條件而實(shí)現(xiàn)其功能或履行服務(wù)而造成的第三方的財(cái)務(wù)損失,依據(jù)法律的規(guī)定或承保的約定負(fù)賠償責(zé)任。在不同的保單中,闡述的方式會(huì)有不同。首先,依據(jù)法律的規(guī)定或承保的合同約定,被保險(xiǎn)人有責(zé)任負(fù)責(zé)賠償,否則,該保單無(wú)須對(duì)該損失負(fù)責(zé)。錯(cuò)誤及疏漏保險(xiǎn)也會(huì)為被保險(xiǎn)人針對(duì)索賠提供抗辯服務(wù)。在抗辯過(guò)

12、程中產(chǎn)生的法律費(fèi)用及與事實(shí)發(fā)生的,已經(jīng)提交的或者聲稱(chēng)要提交的索賠有關(guān)的其他費(fèi)用都在保單的承保范圍內(nèi)。抗辯費(fèi)用的支出會(huì)減少保單的限額。與產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)相似,在抗辯過(guò)程中也會(huì)產(chǎn)生巨額的法律費(fèi)用。錯(cuò)誤及疏漏責(zé)任保險(xiǎn)采取索賠發(fā)生制并以通知為條件的。一個(gè)錯(cuò)誤、或非故意的遺漏或疏忽必須發(fā)生在保單的有效期內(nèi),或者在追溯日之后發(fā)生,同時(shí),索賠也必須在保單的有效期內(nèi)提出。同產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)一樣,錯(cuò)誤及疏漏責(zé)任險(xiǎn)中被保險(xiǎn)人購(gòu)買(mǎi)的年度累計(jì)限額規(guī)定了保險(xiǎn)商在保單有效期內(nèi)可以賠付給第三方的最高額度。其次,錯(cuò)誤及疏漏保險(xiǎn)將以下情況特別除外,即任何被保險(xiǎn)人或其他人因?yàn)槭褂?、撤回、召回、檢查、修理、更換、移除或處理被保險(xiǎn)人的產(chǎn)品的損失

13、、支出或費(fèi)用,以及任何包括或包含該產(chǎn)品的財(cái)產(chǎn),或任何正在或者曾經(jīng)接受被保險(xiǎn)人服務(wù)的財(cái)產(chǎn)所造成的損害賠償、損失、支出或費(fèi)用。然而,非常需要注意的是,該責(zé)任保險(xiǎn)卻可以適用于第三方因此遭受的相應(yīng)財(cái)務(wù)損害,這些財(cái)務(wù)損害是其他人因?yàn)榕c被保險(xiǎn)人的產(chǎn)品或者服務(wù)的所有權(quán)、維修權(quán)或使用有關(guān)的無(wú)法使用被保險(xiǎn)人的產(chǎn)品(任何包括或包含有被保險(xiǎn)人的產(chǎn)品的財(cái)產(chǎn)或任何曾經(jīng)接受被保險(xiǎn)人的服務(wù)的財(cái)產(chǎn)而遭受的損害。錯(cuò)誤及疏漏責(zé)任保險(xiǎn)也不適用于因?yàn)閷?shí)際的、聲稱(chēng)的或可能會(huì)發(fā)生延遲履行或未開(kāi)始履行被保險(xiǎn)人的服務(wù),或者被保險(xiǎn)人的服務(wù)的任何部分或者階段所導(dǎo)致的任何損害賠償、損失支出或費(fèi)用。但是被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)商也許可以通過(guò)協(xié)商將這部分的賠償

14、包含在保單內(nèi)。錯(cuò)誤及疏漏責(zé)任保險(xiǎn)不適用于因第三方人身傷害和財(cái)產(chǎn)損失引起的法律責(zé)任。這些與人身傷害及財(cái)產(chǎn)損害有關(guān)的法律責(zé)任是屬于產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)范疇內(nèi)的。僅僅購(gòu)買(mǎi)產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)是不夠的?？蛻?hù)還需要的是除了基本的產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)之外的其他保險(xiǎn)。對(duì)于第三方財(cái)產(chǎn)損失,產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)僅適用于對(duì)有形財(cái)產(chǎn)的實(shí)際損害以及因?yàn)闊o(wú)法使用這些損害財(cái)產(chǎn)而造成的其他財(cái)務(wù)損失。相比之下,錯(cuò)誤及疏漏責(zé)任保險(xiǎn)則承保因被保險(xiǎn)人的過(guò)錯(cuò)行為引致的產(chǎn)品或服務(wù)的缺陷、不足、不當(dāng)或危險(xiǎn)情況,或者產(chǎn)品或服務(wù)無(wú)法根據(jù)合同或協(xié)議的條款及條件而實(shí)現(xiàn)其功能或履行服務(wù)而造成的第三方的財(cái)務(wù)損失,依據(jù)法律的規(guī)定或承保的合同的約定應(yīng)負(fù)賠償責(zé)任的損失。因此,即使合同中并

15、沒(méi)有規(guī)定必須購(gòu)買(mǎi)該保險(xiǎn),但毫無(wú)疑問(wèn),購(gòu)買(mǎi)錯(cuò)誤及疏漏責(zé)任保險(xiǎn)對(duì)于擁有海外業(yè)務(wù)的公司是很明智的決定,這一決定會(huì)將自己同那些選擇“風(fēng)險(xiǎn)自留”的公司區(qū)分開(kāi)來(lái),毋庸置疑,前者享有更好的保障。結(jié)語(yǔ)目前,對(duì)于那些購(gòu)買(mǎi)了中國(guó)制造的風(fēng)電機(jī)組的風(fēng)場(chǎng)業(yè)主來(lái)講,購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的成本是很高的。但可預(yù)見(jiàn)的是,在不遠(yuǎn)的將來(lái),當(dāng)越來(lái)越多的風(fēng)場(chǎng)主使用中國(guó)制造的風(fēng)電機(jī)組的時(shí)候,保險(xiǎn)的價(jià)格會(huì)相應(yīng)下調(diào)的,生產(chǎn)商購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的需求會(huì)越來(lái)越大。那些中國(guó)制造的產(chǎn)品會(huì)直接影響到將來(lái)產(chǎn)品的銷(xiāo)售額。但是,如果投保人可以做到既保證質(zhì)量又對(duì)風(fēng)險(xiǎn)有很好的控制,那么保險(xiǎn)商就更愿意為其提供承保服務(wù)。目前,中國(guó)的生產(chǎn)商們需要仔細(xì)考慮自己企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)控制這一環(huán)節(jié),需要購(gòu)買(mǎi)什么樣的保險(xiǎn)以幫助自己掌控風(fēng)險(xiǎn)。更重要的是,如果不購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn),當(dāng)意外事故發(fā)生時(shí),可能需要自行承擔(dān)損失。商業(yè)錯(cuò)誤與疏漏保險(xiǎn)可以有效地幫助被保險(xiǎn)人轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn),無(wú)論是一巨大的經(jīng)濟(jì)損失還是一系列損失,對(duì)于被保險(xiǎn)人來(lái)講,這些損