流動(dòng)資金貸款操作流程

1、一般流動(dòng)資金貸款操作流程1 目的規(guī)范聯(lián)社信貸業(yè)務(wù)行為，明確流動(dòng)資金貸款操作流程，確保信貸業(yè)務(wù)合法合規(guī)，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，提高信貸業(yè)務(wù)效率，滿足客戶需求。2 范圍適用于聯(lián)社（信用社）向企（事）業(yè)法人或國家規(guī)定可以作為借款人的其他組織發(fā)放的用于借款人日常生產(chǎn)經(jīng)營周轉(zhuǎn)的貸款，以及向個(gè)體工商戶和農(nóng)村承包經(jīng)營戶發(fā)放的用于日常生產(chǎn)經(jīng)營周轉(zhuǎn)且金額超過五十萬元人民幣的貸款。3 術(shù)語和定義3.1 經(jīng)營社:是指有權(quán)（受權(quán)）辦理和經(jīng)營信貸業(yè)務(wù)的聯(lián)社及分支機(jī)構(gòu)。包括各鄉(xiāng)鎮(zhèn)、城區(qū)信用社、聯(lián)社營業(yè)部、公司部、資產(chǎn)部。3.2 主責(zé)任人：辦理貸款業(yè)務(wù)各環(huán)節(jié)的有權(quán)決定人。3.2.1 信貸員（含客戶經(jīng)理，下同）在權(quán)限內(nèi)辦理的小額貸款

2、業(yè)務(wù)，調(diào)查主責(zé)任人、審查主責(zé)任人、審批主責(zé)任人、經(jīng)營主責(zé)任人均為信貸員本人；3.2.2 分支機(jī)構(gòu)辦理權(quán)限內(nèi)的貸款業(yè)務(wù)，受理客戶申請(qǐng)的信貸員為調(diào)查主責(zé)任人和經(jīng)營主責(zé)任人；分支機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人為審查主責(zé)任人和審批主責(zé)任人；3.2.3 聯(lián)社審批權(quán)限內(nèi)的貸款業(yè)務(wù)，分支機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人為調(diào)查主責(zé)任人；聯(lián)社業(yè)務(wù)拓展部門負(fù)責(zé)人為審查主責(zé)任人；聯(lián)社主任為審批主責(zé)任人；經(jīng)聯(lián)社主任授權(quán)，由風(fēng)險(xiǎn)管理部門負(fù)責(zé)人和主管副主任審批的貸款，聯(lián)社主任為審批主責(zé)任人，聯(lián)社內(nèi)部應(yīng)認(rèn)定實(shí)際審批主責(zé)任人；經(jīng)放貸款的信貸員為經(jīng)營主責(zé)任人；3.2.4 經(jīng)上級(jí)主管部門審查的貸款業(yè)務(wù)，聯(lián)社主任為調(diào)查主責(zé)任人；經(jīng)放貸款的信貸員為經(jīng)營主責(zé)任人。3.3 經(jīng)辦

3、責(zé)任人:貸款業(yè)務(wù)辦理過程中，直接進(jìn)行調(diào)查和審查的信貸人員(調(diào)查責(zé)任人、審查責(zé)任人和經(jīng)營管理責(zé)任人) 3.4 借款人受托支付：是指聯(lián)社根據(jù)借款人提款申請(qǐng)和支付委托，將貸款資金通過借款人賬戶支付給符合合同約定用途的借款人交易對(duì)象。3.5 借款人自主支付：是指聯(lián)社根據(jù)借款人的提款申請(qǐng)將貸款資金發(fā)放至借款人賬戶后，由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人交易對(duì)象。3.6 抵押率：是抵押貸款本金利息之和與抵押物估價(jià)值之比。3.7 一級(jí)檔案：指涉及抵質(zhì)押物的有價(jià)憑證、權(quán)利證書證明。3.8 二級(jí)檔案：指信貸流程中產(chǎn)生的除一級(jí)檔案之外的檔案資料。4 職責(zé)4.1 業(yè)務(wù)拓展部：在信貸流程中，負(fù)責(zé)對(duì)聯(lián)社權(quán)限內(nèi)及超

4、聯(lián)社權(quán)限的信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行初審和再次調(diào)查、協(xié)助稽核監(jiān)察部和風(fēng)險(xiǎn)管理部對(duì)不良貸款形成三個(gè)月內(nèi)的責(zé)任人進(jìn)行認(rèn)定和追究。設(shè)置崗位主要有貸款再調(diào)查崗、貸款初審崗、貸款監(jiān)督檢查崗。4.2 風(fēng)險(xiǎn)管理部：在信貸流程中，負(fù)責(zé)制定完善聯(lián)社信貸風(fēng)險(xiǎn)管理辦法、建立內(nèi)控制度、信用評(píng)級(jí)及授信業(yè)務(wù)的管理和指導(dǎo)、對(duì)超經(jīng)營社權(quán)限信貸業(yè)務(wù)審查，并作為貸管會(huì)日常辦事機(jī)構(gòu)等職責(zé)。設(shè)置崗位主要有貸款審查崗、貸款審批崗、貸款監(jiān)督檢查崗。4.3 貸款調(diào)查崗：負(fù)責(zé)經(jīng)營社借款申請(qǐng)受理、調(diào)查。4.4 貸款監(jiān)督崗：負(fù)責(zé)經(jīng)營社借款申請(qǐng)調(diào)查監(jiān)督。一般由經(jīng)營社副主任擔(dān)任。4.5 貸款再調(diào)查崗：業(yè)務(wù)拓展部內(nèi)信貸人員，負(fù)責(zé)對(duì)經(jīng)營社超權(quán)限借款申請(qǐng)進(jìn)行再次調(diào)查。

5、4.6 貸款初審崗：業(yè)務(wù)拓展部內(nèi)信貸人員，負(fù)責(zé)對(duì)經(jīng)營社超權(quán)限借款申請(qǐng)進(jìn)行初步審查。4.7 貸款審查崗：風(fēng)險(xiǎn)管理部內(nèi)信貸人員，負(fù)責(zé)對(duì)對(duì)經(jīng)營社超權(quán)限借款申請(qǐng)進(jìn)行審查。4.8 法律合規(guī)崗：風(fēng)險(xiǎn)管理部內(nèi)信貸人員，負(fù)責(zé)對(duì)經(jīng)營社超權(quán)限借款申請(qǐng)進(jìn)行合法性、合格性審查。4.9 貸款管理崗：負(fù)責(zé)經(jīng)營社貸款的發(fā)放、支付、管理。4.10 信貸會(huì)計(jì)崗：負(fù)責(zé)會(huì)計(jì)結(jié)算部門對(duì)貸款檔案資料的完整和合規(guī)，合理性審查監(jiān)督，并負(fù)責(zé)建檔保管。4.11 貸款審查委員會(huì)（以下簡稱貸審會(huì)）:是聯(lián)社信貸業(yè)務(wù)決策的議事機(jī)構(gòu)，審議經(jīng)風(fēng)險(xiǎn)管理部門提交的信貸事項(xiàng)。4.12 貸款管理小組(以下簡稱貸管委)：是經(jīng)營社信貸業(yè)務(wù)決策的議事機(jī)構(gòu)，審議經(jīng)經(jīng)營社

6、調(diào)查監(jiān)督崗提交的信貸事項(xiàng)。4.13 調(diào)查主責(zé)任人：對(duì)貸款業(yè)務(wù)貸前調(diào)查的真實(shí)性負(fù)責(zé)；4.14 審查主要責(zé)任人：對(duì)貸款業(yè)務(wù)審查的合規(guī)合法性和審查結(jié)論負(fù)責(zé)；4.15 審批主責(zé)任人:對(duì)信貸業(yè)務(wù)的審批決策負(fù)責(zé)；4.16 經(jīng)營主責(zé)任人:對(duì)有權(quán)審批人審批的貸款業(yè)務(wù)發(fā)生后的監(jiān)管、本息收回和債權(quán)保全負(fù)責(zé)。5 流動(dòng)資金貸款業(yè)務(wù)原則5.1 流動(dòng)資金貸款業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)遵循“依法合規(guī)、審慎經(jīng)營、平等自愿、公平誠信”的原則。5.2 流動(dòng)資金貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)，堅(jiān)持“安全性、流動(dòng)性、效益性”的原則。5.3 流動(dòng)資金貸款應(yīng)堅(jiān)持“貸審分離、分級(jí)審批”的原則。5.4 信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營和管理實(shí)行主責(zé)任人和經(jīng)辦責(zé)任人制度。6 貸款審批權(quán)限6.1

7、實(shí)行貸款業(yè)務(wù)授權(quán)管理制度，聯(lián)社對(duì)經(jīng)營社實(shí)行逐級(jí)有限授權(quán)，被授權(quán)范圍內(nèi)，對(duì)發(fā)生的信貸業(yè)務(wù)全部責(zé)任。6.2 將經(jīng)營社分為一星級(jí)、二星級(jí)、三星級(jí)、四星級(jí)和五星級(jí)信用社，將信貸員分為一星級(jí)、二星級(jí)、三星級(jí)、四星級(jí)和五星級(jí)客戶經(jīng)理。分布給予不同的轉(zhuǎn)授權(quán)。6.3 “化整為零”貸款視為超權(quán)限發(fā)放貸款。7 工作流程7.1 貸款申請(qǐng)受理7.1.1 申請(qǐng)貸款需提交以下公共資料：1) 企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照、法定代表人身份有效證明或法定代表人授權(quán)的委托書；2) 機(jī)構(gòu)代碼證副本復(fù)印件、稅務(wù)登記證復(fù)印件（國稅、地稅）、開戶許可證復(fù)印件、貸款卡復(fù)印件（注明卡號(hào)、密碼）；3) 有權(quán)部門批準(zhǔn)的企業(yè)章程或合資、合作的合同或協(xié)議，驗(yàn)資

8、說明；4) 實(shí)行公司制的企業(yè)法人辦理信貸業(yè)務(wù)需提供公司章程，公章章程對(duì)法定代表人辦理信貸業(yè)務(wù)有限制的，需提供董事會(huì)同意的決議或授權(quán)書；5) 特殊行業(yè)的企業(yè)還須提供有權(quán)批準(zhǔn)部門頒發(fā)的特殊行業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營許可證或企業(yè)資質(zhì)等級(jí)證書、環(huán)保達(dá)標(biāo)證明；6) 上年度財(cái)務(wù)報(bào)表和近期財(cái)務(wù)報(bào)表，有條件的要經(jīng)會(huì)計(jì)師事務(wù)所審計(jì)；7) 新客戶還需提供印鑒卡、法定代表人簽字式樣；8) 若董事會(huì)或股東會(huì)議同意借款的決議、法定代表人或董事會(huì)授權(quán)委托書，有效期限顯示為一年，該決議及被委托人身份證復(fù)印件，也作為公共資料提供；7.1.2 申請(qǐng)貸款需提交以下單筆貸款相關(guān)資料：1) 借款申請(qǐng)書（書面報(bào)告）；2) 流動(dòng)資金（中短期）借款申請(qǐng)

9、書 （表格）；3) 最近月份報(bào)表；4) 保證擔(dān)保貸款還需提供保證人基本情況和同意擔(dān)保的證明；5) 抵（質(zhì)）押擔(dān)保貸款必須提供抵（質(zhì)）押物清單和有權(quán)處分人同意抵（質(zhì)）押的書面承諾；6) 房地產(chǎn)開發(fā)應(yīng)提供有效的建設(shè)用地規(guī)劃許可證、建設(shè)工程規(guī)劃許可證、國有土地使用證、建設(shè)工程施（開工許可證）、銷預(yù)售許可證。7.1.3 公共資料一般每年提供一次。時(shí)間為資料年檢審驗(yàn)更新之后。首次貸款之后，若公共資料有變更，隨單筆貸款申請(qǐng)報(bào)送經(jīng)營社，經(jīng)營社審查結(jié)束后，歸入公共檔案；無變更，借款人出具無變更書面證明。7.1.4 公共資料更新后，單次貸款報(bào)送貸款相關(guān)資料。7.1.5 貸款申請(qǐng)書內(nèi)容包括但不限于：設(shè)立變更、生產(chǎn)

10、經(jīng)營、借款用途、提款計(jì)劃、還款來源與方式、信用狀況；借款人應(yīng)承諾“本借款人（擔(dān)保人）提供材料真實(shí)、完整、有效?！?.2 貸款受理7.2.1 新客戶申請(qǐng)，經(jīng)營社值班信貸人員填制借款申請(qǐng)受理表，報(bào)主任，由主任指定貸款調(diào)查崗信貸員。7.2.2 老客戶申請(qǐng)，由貸款管理崗信貸員直接受理。7.2.3 對(duì)不符合基本條件的，不予受理。7.3 貸款調(diào)查7.3.1 貸款申請(qǐng)受理后，調(diào)查崗信貸員在限時(shí)辦結(jié)流轉(zhuǎn)表簽字，2日內(nèi)完成貸款調(diào)查。7.3.2 貸款調(diào)查采用現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查和非現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查方式進(jìn)行。調(diào)查崗信貸員應(yīng)對(duì)調(diào)查過程進(jìn)行記錄，對(duì)取得的各類調(diào)查資料和證據(jù)材料進(jìn)行整理、分類、保管。7.3.3 現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查是到借款人、擔(dān)保人（擔(dān)

11、保物）生產(chǎn)生活、經(jīng)營現(xiàn)場(chǎng)，取得的文本、音像等資料，以及形成的走訪記錄、會(huì)談?dòng)涗?、?huì)議紀(jì)要等。7.3.4 非現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查是通過第三方或公開渠道，取得的涉及借款相關(guān)方的文本、音像等資料，以及形成的電話記錄、傳真、走訪記錄、會(huì)談?dòng)涗洝?huì)議紀(jì)要等；也包括現(xiàn)有客戶檔案中的有效信息。7.4 信用評(píng)級(jí)7.4.1 信用評(píng)級(jí)是貸款調(diào)查的重要組成部分河南省農(nóng)村信用社客戶信用等級(jí)評(píng)定辦法第五條，貸款調(diào)查結(jié)束后，應(yīng)首先進(jìn)行客戶信用等級(jí)評(píng)定。7.4.2 客戶信用等級(jí)每年評(píng)定一次，客戶信用等級(jí)有效期一年；企業(yè)客戶原則上于年度財(cái)務(wù)報(bào)表形成后評(píng)級(jí)。7.4.3 申請(qǐng)建立信貸關(guān)系的新拓展企業(yè)客戶可隨時(shí)評(píng)級(jí)，原則上使用年度財(cái)務(wù)報(bào)表數(shù)據(jù)

12、。7.4.4 客戶信用等級(jí)評(píng)定工作流程按照河南省農(nóng)村信用社客戶信用等級(jí)評(píng)定辦法第十條進(jìn)行。7.4.5 客戶信用等級(jí)評(píng)定資料歸入客戶公共信息檔案。貸款調(diào)查崗與擔(dān)任貸款檔案管理崗的信貸會(huì)計(jì)簽訂二級(jí)檔案移交清單，辦理移交手續(xù)。7.5 星光大道工程星級(jí)信用客戶評(píng)定7.5.1 流動(dòng)資金貸款主要涉及“微型信用企業(yè)”、“信用企業(yè)”、“超星級(jí)信用企業(yè)”的評(píng)定。7.5.2 星級(jí)客戶等級(jí)評(píng)定工作流程按照偃師市農(nóng)村信用合作聯(lián)社星光大道工程建設(shè)實(shí)施方案規(guī)定進(jìn)行。7.5.3 星級(jí)“信用戶”資格有效期一年，每年年審一次，于一季度完成。7.5.4 申請(qǐng)建立信貸關(guān)系的新拓展企業(yè)客戶可隨時(shí)進(jìn)行星級(jí)客戶等級(jí)評(píng)定。7.5.5 星級(jí)

13、信用客戶評(píng)定資料歸入客戶公共檔案。貸款調(diào)查崗與擔(dān)任貸款檔案管理崗的信貸會(huì)計(jì)簽訂二級(jí)檔案移交清單，辦理移交手續(xù)。7.6 估算借款人營運(yùn)資金需要量和需要新增流動(dòng)資金貸款額度7.6.1 借款人營運(yùn)資金量影響因素主要包括現(xiàn)金、存貨、應(yīng)收賬款、應(yīng)付賬款、預(yù)收賬款、預(yù)付賬款等。在調(diào)查基礎(chǔ)上，預(yù)測(cè)各項(xiàng)資金周轉(zhuǎn)時(shí)間變化，合理估算借款人營運(yùn)資金量。填制借款人營運(yùn)資金需要量估算表。1) 對(duì)集團(tuán)關(guān)聯(lián)客戶，可采用合并報(bào)表估算流動(dòng)資金貸款額度，原則上納入合并報(bào)表范圍內(nèi)的成員企業(yè)流動(dòng)資金貸款總和不能超過估算值；2) 對(duì)小企業(yè)融資、訂單融資、預(yù)付租金或者臨時(shí)大額債項(xiàng)融資等情況，可在交易真實(shí)性的基礎(chǔ)上，確保有效控制用途和回款

14、情況下，根據(jù)實(shí)際交易需求確定流動(dòng)資金額度；3) 對(duì)季節(jié)性生產(chǎn)借款人，可按每年的連續(xù)生產(chǎn)時(shí)段作為計(jì)算周期估算流動(dòng)資金需求，貸款期限應(yīng)根據(jù)回款周期合理確定。7.6.2 將估算出的借款人營運(yùn)資金需求量扣除借款人自有資金、現(xiàn)有流動(dòng)資金貸款以及其他融資，即可估算出新增流動(dòng)資金貸款額度。填制借款人新增流動(dòng)資金貸款額度估算表。7.7 確定客戶最高授信額度7.7.1 借款人營運(yùn)資金需要量和需要新增流動(dòng)資金貸款額度估算結(jié)果，結(jié)合信用評(píng)級(jí)、星光大道信用客戶評(píng)定，按照授信額度首先必須與信用風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)掛鉤的原則，根據(jù)客戶經(jīng)營狀況即業(yè)務(wù)需求、聯(lián)社當(dāng)年的資本充足率、信貸政策、行業(yè)支持政策等，年初合理確定聯(lián)社對(duì)該客戶最高流動(dòng)

15、資金授信額度。7.7.2 借款人最高流動(dòng)資金授信額度，應(yīng)按授信品種如貸款、貼現(xiàn)、承兌、信用證分解風(fēng)險(xiǎn)限額；流動(dòng)資金貸款還應(yīng)按不同擔(dān)保方式如，包括信用、保證、抵押、質(zhì)押分解風(fēng)險(xiǎn)限額。7.7.3 老客戶最高流動(dòng)資金授信額度報(bào)告由貸款管理崗負(fù)責(zé)撰寫，新客戶最高流動(dòng)資金授信額度報(bào)告由指定的貸款調(diào)查崗負(fù)責(zé)撰寫。7.7.4 最高流動(dòng)資金授信額度審批權(quán)限在經(jīng)營社權(quán)限內(nèi)的，由經(jīng)營社自行審批；超權(quán)限的，由聯(lián)社貸款審查崗審查，貸管會(huì)審批。7.7.5 最高流動(dòng)資金授信額度確定資料歸入借款人公共檔案。7.8 確定單筆貸款金額7.8.1 分析借款人單筆借款申請(qǐng)的合理性，看是否與年初確定授信額度時(shí)的經(jīng)營計(jì)劃相關(guān)，貸款用于

16、購進(jìn)商品或服務(wù)的數(shù)量價(jià)格是否合理，分析申請(qǐng)金額的合理性。7.8.2 查看申請(qǐng)金額是否超出最高授信額度，不能超出最高授信額度放款。7.8.3 在授信額度內(nèi)，以現(xiàn)金流為依據(jù)，測(cè)算借款人的還款能力。未來現(xiàn)金流扣除必須首先支付的費(fèi)用，看能否覆蓋申請(qǐng)貸款本息。7.8.4 擔(dān)保貸款的，擔(dān)保人代償能力應(yīng)能覆蓋申請(qǐng)貸款本息；7.8.5 以物和權(quán)益抵押、質(zhì)押的，抵質(zhì)押物的價(jià)值評(píng)估，調(diào)查階段貸款調(diào)查崗至少應(yīng)有科學(xué)清晰的估值過程；簽訂合同階段，原則上應(yīng)由聯(lián)社認(rèn)可的獨(dú)立第三方評(píng)估咨詢機(jī)構(gòu)出具評(píng)估咨詢報(bào)告。7.8.6 合理確定抵押率。確定抵押率時(shí)，應(yīng)當(dāng)考慮以下因素：1) 貸款風(fēng)險(xiǎn)。貸款人對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)的估計(jì)與抵押率成反向變

17、化。風(fēng)險(xiǎn)越大，抵押率通常越低，風(fēng)險(xiǎn)小，抵押率可高些；2) 借款人信譽(yù)。一般情況下，對(duì)那些資產(chǎn)實(shí)力匱乏、結(jié)構(gòu)不當(dāng)，信譽(yù)較差的借款人，抵押率應(yīng)低些。反之，抵押率可高些；3) 抵押物的品種。由于抵押物品種不同，它們的占管風(fēng)險(xiǎn)和處分風(fēng)險(xiǎn)也不同。按照風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償原則，抵押那些占管風(fēng)險(xiǎn)和處分風(fēng)險(xiǎn)都比較大的抵押物，抵押率應(yīng)當(dāng)?shù)鸵恍粗?，則可定得高一些；4) 貸款期限。貸款期限越長，抵押期也越長，在抵押期內(nèi)承受的風(fēng)險(xiǎn)也越大，因此，抵押率應(yīng)當(dāng)?shù)鸵恍６盅浩谳^短，風(fēng)險(xiǎn)較小，抵押率可高一些。7.8.7 最終確定的貸款數(shù)額應(yīng)在可償債現(xiàn)金流范圍之內(nèi)，在最高授信額度總額之內(nèi)，在擔(dān)保人（物）預(yù)期可代償現(xiàn)金流范圍之內(nèi)。7.9

18、 確定單筆貸款期限7.9.1 單筆貸款期限應(yīng)與該貸款投入項(xiàng)目周轉(zhuǎn)周期相匹配。7.9.2 流動(dòng)資金周轉(zhuǎn)周期包括正常的原輔材料采購周期、生產(chǎn)周期、銷售回款周期。7.10 確定單筆貸款利率7.10.1 依據(jù)聯(lián)社下發(fā)的“公司類客戶浮動(dòng)利率計(jì)算公式表”，選擇合適的利率。7.10.2 確定的利率應(yīng)反映貸款的風(fēng)險(xiǎn)狀況，應(yīng)與期限結(jié)構(gòu)匹配。7.11 填制洛陽農(nóng)村信用社（中短期）貸款調(diào)查表貸款調(diào)查表內(nèi)容是調(diào)查報(bào)告的縮略，重復(fù)填制徒增流程環(huán)節(jié)。改進(jìn)：取消貸款調(diào)查表。但因該表為洛陽市辦信貸管理文件附件，請(qǐng)聯(lián)社斟酌。7.12 貸款盡職調(diào)查報(bào)告7.12.1 貸款調(diào)查應(yīng)形成書面報(bào)告，調(diào)查報(bào)告應(yīng)對(duì)貸款是否發(fā)放、貸款結(jié)構(gòu)安排（

19、金額、利率、期限）提供必要的信息支持。7.12.2 調(diào)查報(bào)告應(yīng)包括但不限于以下內(nèi)容：1) 借款人的組織架構(gòu)、公司治理、內(nèi)部控制及法定代表人和經(jīng)營管理團(tuán)隊(duì)的資信等情況；2) 借款人的經(jīng)營范圍、核心主業(yè)、生產(chǎn)經(jīng)營、貸款期內(nèi)經(jīng)營規(guī)劃和重大投資計(jì)劃等情況；3) 借款人所在行業(yè)狀況；4) 借款人的應(yīng)收賬款、應(yīng)付賬款、存貨等真實(shí)財(cái)務(wù)狀況；5) 借款人營運(yùn)資金總需求和現(xiàn)有融資性負(fù)債情況；6) 借款人關(guān)聯(lián)方及關(guān)聯(lián)交易等情況；7) 貸款具體用途及與貸款用途相關(guān)的交易對(duì)手資金占用等情況；8) 還款來源情況，包括生產(chǎn)經(jīng)營產(chǎn)生的現(xiàn)金流、綜合收益及其他合法收入等；9) 對(duì)有擔(dān)保的流動(dòng)資金貸款，還需調(diào)查抵（質(zhì)）押物的權(quán)屬

20、、價(jià)值和變現(xiàn)難易程度，或保證人的保證資格和能力等情況。10) 評(píng)估借款申請(qǐng)人之前借款貸款品種、額度、期限與借款人經(jīng)營狀況、還款能力的匹配程度，與信用社合作的信用記錄，給出本次貸款的決策建議，包括貸款是否、貸款結(jié)構(gòu)等。11) 測(cè)算借款人營運(yùn)資金需求，綜合考慮借款人現(xiàn)金流、負(fù)債、還款能力、擔(dān)保等因素，提出貸款結(jié)構(gòu)的初步意見，包括金額、期限、利率、擔(dān)保和還款方式等。7.12.3 調(diào)查人員應(yīng)保證在調(diào)查報(bào)告中，對(duì)可能影響貸款決策的重要事項(xiàng)不存在虛假記載、重大遺漏和誤導(dǎo)性陳述，并要對(duì)所獲信息資料的置信程度進(jìn)行充分說明；應(yīng)承諾“本調(diào)查人對(duì)其內(nèi)容的真實(shí)性、完整性和有效性負(fù)責(zé)”。7.13 簽訂貸款第一責(zé)任人收回

21、承諾書和貸款責(zé)任賠償協(xié)議書特別提請(qǐng)洛陽市辦關(guān)注“貸款責(zé)任賠償協(xié)議書” 和“貸款第一責(zé)任人收回承諾書”的法律風(fēng)險(xiǎn)。7.14 貸款調(diào)查崗填制河南省農(nóng)村信用社貸款業(yè)務(wù)審批（咨詢）表，并簽署調(diào)查主責(zé)任、經(jīng)營主責(zé)任意見。7.15 貸款調(diào)查監(jiān)督7.15.1 貸款調(diào)查監(jiān)督崗接到貸款調(diào)查崗轉(zhuǎn)來資料后，在限時(shí)辦結(jié)流轉(zhuǎn)表簽字，2日內(nèi)完成貸款調(diào)查。7.15.2 貸款調(diào)查監(jiān)督崗應(yīng)對(duì)貸款調(diào)查資料的真實(shí)性、完整性和有效性審查，并對(duì)該貸款關(guān)聯(lián)的經(jīng)營社資產(chǎn)負(fù)債比例、單戶貸款比例、信貸投向政策等整體性風(fēng)險(xiǎn)發(fā)表意見。7.15.3 貸款調(diào)查監(jiān)督崗應(yīng)在借款人擔(dān)保人經(jīng)營場(chǎng)所或家庭照相。7.15.4 貸款調(diào)查監(jiān)督崗在河南省農(nóng)村信用社信貸

22、業(yè)務(wù)審查表、河南省農(nóng)村信用社貸款業(yè)務(wù)審批（咨詢）表簽署調(diào)查監(jiān)督意見。7.16 經(jīng)營社貸款審批7.16.1 貸款調(diào)查崗客戶經(jīng)理權(quán)限內(nèi)，且不超經(jīng)營社權(quán)限的貸款申請(qǐng)，經(jīng)營社主任接到貸款調(diào)查監(jiān)督崗提交的審查報(bào)告及貸款調(diào)查資料后，在限時(shí)辦結(jié)流轉(zhuǎn)表簽字，兩日內(nèi)予以審批。經(jīng)營社主任審批后，在河南省農(nóng)村信用社貸款業(yè)務(wù)審批（咨詢）表簽署審批意見。7.16.2 貸款調(diào)查崗客戶經(jīng)理權(quán)限內(nèi)，但超經(jīng)營社權(quán)限的貸款申請(qǐng)，在限時(shí)辦結(jié)流轉(zhuǎn)表簽字，兩日內(nèi)予以審批。經(jīng)營社主任審批后，在河南省農(nóng)村信用社貸款業(yè)務(wù)審批（咨詢）表簽署審批意見，報(bào)聯(lián)社審批。7.16.3 超經(jīng)營社權(quán)限的貸款申請(qǐng)，經(jīng)營社主任召開貸管組進(jìn)行審議，在限時(shí)辦結(jié)流轉(zhuǎn)

23、表簽字，兩日內(nèi)予以審議，貸管組按照洛陽市農(nóng)村信用社貸款審批（咨詢）會(huì)議規(guī)程（試行）審議，貸管組根據(jù)會(huì)議情況填制河南省農(nóng)村信用社貸管會(huì)投票表決表、河南省農(nóng)村信用社貸管會(huì)表決結(jié)果統(tǒng)計(jì)表、河南省農(nóng)村信用社貸管會(huì)決議表，經(jīng)營社主任審批后，在河南省農(nóng)村信用社貸款業(yè)務(wù)審批（咨詢）表簽署審批意見，報(bào)聯(lián)社審批；否決的事項(xiàng)，及時(shí)將意見返回貸款調(diào)查崗；申請(qǐng)?jiān)僮h的事項(xiàng)，按照洛陽市農(nóng)村信用社貸款審批（咨詢）會(huì)議規(guī)程（試行）規(guī)定程序?qū)徸h。7.17 超權(quán)限項(xiàng)目聯(lián)社初審和再調(diào)查7.17.1 聯(lián)社初審崗接到經(jīng)營社報(bào)來貸款資料后，在限時(shí)辦結(jié)流轉(zhuǎn)表簽字，當(dāng)日對(duì)貸款資料初審，決定是否再調(diào)查，并通知經(jīng)營社；確定再調(diào)查的貸款申請(qǐng)，由再

24、調(diào)查崗2日內(nèi)完成貸款再調(diào)查。7.17.2 再調(diào)查貸款項(xiàng)目數(shù)目不得少于當(dāng)月上報(bào)貸款項(xiàng)目數(shù)的10%。7.17.3 聯(lián)社再調(diào)查崗應(yīng)對(duì)貸款調(diào)查資料的真實(shí)性、完整性和有效性進(jìn)行審查，并出具調(diào)查報(bào)告。7.17.4 聯(lián)社初審崗審查再調(diào)查崗提交信貸資料的完整、合規(guī)性，核對(duì)上報(bào)清單進(jìn)行登記并提出完善意見；需完善手續(xù)的，經(jīng)營社完善有關(guān)手續(xù)后，由初審崗所在業(yè)務(wù)拓展部經(jīng)理在聯(lián)社河南省農(nóng)村信用社貸款業(yè)務(wù)審批（咨詢）表調(diào)查主責(zé)任人欄簽名后移交風(fēng)險(xiǎn)管理部審批崗，1個(gè)工作日內(nèi)完成初審工作；初審否決的，簽批意見退經(jīng)營社。7.18 超權(quán)限項(xiàng)目聯(lián)社審查7.18.1 聯(lián)社審查崗接到初審崗轉(zhuǎn)來貸款資料后，在限時(shí)辦結(jié)流轉(zhuǎn)表簽字，當(dāng)日對(duì)貸

25、款進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)，評(píng)價(jià)方面包括：風(fēng)險(xiǎn)關(guān)注資料要素齊備性、主體資格適格性、信貸政策的合意性，重點(diǎn)在于信用等級(jí)、授信額度、貸款結(jié)構(gòu)確定、授權(quán)轉(zhuǎn)授權(quán)、經(jīng)營社資產(chǎn)負(fù)債比例、信貸政策等貸款整體風(fēng)險(xiǎn)的審查，1日內(nèi)完成貸款審查，在河南省農(nóng)村信用社信貸業(yè)務(wù)審查表簽署意見，并由審查崗所在風(fēng)險(xiǎn)管理部經(jīng)理在聯(lián)社河南省農(nóng)村信用社貸款業(yè)務(wù)審批（咨詢）表審查主責(zé)任人欄簽名。7.18.2 聯(lián)社法律合規(guī)崗?fù)瑫r(shí)對(duì)對(duì)貸款資料進(jìn)行合法、合規(guī)審查，出具審查意見，重大、復(fù)雜項(xiàng)目，出具法律意見書，1日內(nèi)完成法律合規(guī)審查，并在河南省農(nóng)村信用社信貸業(yè)務(wù)審查表簽署意見。7.19 項(xiàng)目聯(lián)社審議、審批7.19.1 聯(lián)社主管信貸主任在授權(quán)范圍內(nèi)對(duì)審查

26、崗報(bào)送貸款申請(qǐng)進(jìn)行審批，審批意見2日內(nèi)返還審查崗，并在聯(lián)社河南省農(nóng)村信用社貸款業(yè)務(wù)審批（咨詢）表審批主責(zé)任人欄簽名。7.19.2 聯(lián)社主任在授權(quán)范圍內(nèi)對(duì)審查崗報(bào)送貸款申請(qǐng)進(jìn)行審批，審批意見2日內(nèi)返還審查崗，并在聯(lián)社河南省農(nóng)村信用社貸款業(yè)務(wù)審批（咨詢）表審批主責(zé)任人欄簽名。7.19.3 聯(lián)社貸管會(huì)權(quán)限內(nèi)貸款審批，聯(lián)社主任召開貸管會(huì)進(jìn)行審議，在限時(shí)辦結(jié)流轉(zhuǎn)表簽字，5日內(nèi)予以審議，貸管會(huì)按照洛陽市農(nóng)村信用社貸款審批（咨詢）會(huì)議規(guī)程（試行）審議，貸管會(huì)根據(jù)會(huì)議情況填制河南省農(nóng)村信用社貸管會(huì)投票表決表、河南省農(nóng)村信用社貸管會(huì)表決結(jié)果統(tǒng)計(jì)表、河南省農(nóng)村信用社貸管會(huì)決議表，聯(lián)社主任審批后，在河南省農(nóng)村信用社

27、貸款業(yè)務(wù)審批（咨詢）表簽署審批意見，退風(fēng)險(xiǎn)管理部審查崗，審查崗將審批意見書面反饋經(jīng)營社；否決的事項(xiàng)，及時(shí)將意見反饋經(jīng)營社；申請(qǐng)?jiān)僮h的事項(xiàng)，按照洛陽市農(nóng)村信用社貸款審批（咨詢）會(huì)議規(guī)程（試行）規(guī)定程序?qū)徸h。7.19.4 風(fēng)險(xiǎn)管理部審查崗應(yīng)作為主匯報(bào)人，申報(bào)貸款項(xiàng)目的經(jīng)營社主任、調(diào)查主責(zé)任人、調(diào)查經(jīng)辦人等只在重大項(xiàng)目、復(fù)雜項(xiàng)目列席貸管會(huì)，接受貸管會(huì)委員的質(zhì)詢；一般情況下，申報(bào)貸款項(xiàng)目上會(huì)審議時(shí)，申報(bào)項(xiàng)目經(jīng)營社相關(guān)人員應(yīng)保持通訊暢通，隨時(shí)接受貸管會(huì)委員的質(zhì)詢。7.19.5 貸管會(huì)實(shí)行例會(huì)制，原則上每周四召開；若事項(xiàng)緊急，可臨時(shí)召開會(huì)議。7.19.6 貸管會(huì)一般采取現(xiàn)場(chǎng)召開方式，也可以通訊方式召開。以

28、通訊方式召開的，貸管會(huì)辦事機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理部審查崗在會(huì)前以電話、傳真、電子郵件等方式將審議內(nèi)容通知審議人，審議人以電話、傳真、電子郵件等方式將審議意見通知審查崗，審查崗按照審議意見報(bào)聯(lián)社主任審批，并在會(huì)后及時(shí)請(qǐng)審議人補(bǔ)簽相關(guān)文書；以電話方式通知和審議的，審查崗做好電話記錄。7.19.7 超聯(lián)社權(quán)限貸款項(xiàng)目，有聯(lián)社貸管會(huì)主任在河南省農(nóng)村信用社貸款業(yè)務(wù)審批（咨詢）表簽署審批意見后，附貸款資料報(bào)有審批權(quán)的上級(jí)機(jī)構(gòu)審批。7.20 信貸管理系統(tǒng)查詢錄入7.20.1 經(jīng)營社和聯(lián)社貸款調(diào)查、審查、審批各崗位，將貸款申請(qǐng)、查詢、調(diào)查、審查、審批情況，在紙文本貸款流程周轉(zhuǎn)同時(shí)錄入信貸管理系統(tǒng)。經(jīng)營社業(yè)務(wù)部門相關(guān)崗位

29、負(fù)責(zé)轄內(nèi)信貸業(yè)務(wù)受理、調(diào)查、發(fā)放及收回、客戶經(jīng)營情況等資料錄入。風(fēng)險(xiǎn)管理部門負(fù)責(zé)信貸業(yè)務(wù)審查、權(quán)限管理、數(shù)據(jù)上報(bào)和綜合系統(tǒng)檢查。聯(lián)社負(fù)責(zé)轄內(nèi)所有上報(bào)數(shù)據(jù)的匯總、整理和上報(bào)。科技部門負(fù)責(zé)系統(tǒng)維護(hù)和技術(shù)支持。7.20.2 經(jīng)營社權(quán)限內(nèi)審批人直接打印放款通知單，超權(quán)限逐級(jí)上報(bào)審批并打印放款通知單。7.21 合同簽訂7.21.1 經(jīng)營社貸款管理崗接到放款通知單后，通知借款人及其他相關(guān)當(dāng)事人簽訂借款合同及其他相關(guān)協(xié)議，并通知信貸會(huì)計(jì)崗。7.21.2 經(jīng)營社應(yīng)在借款合同中與借款人明確約定流動(dòng)資金貸款的金額、期限、利率、用途、支付、還款方式等條款。7.21.3 經(jīng)營社應(yīng)在借款合同中明確采取受托支付或借款人自

30、主支付方式對(duì)貸款資金的使用進(jìn)行管理與監(jiān)控。7.21.4 具備以下情形之一的流動(dòng)資金貸款，必須采取受托支付方式，并應(yīng)在借款合同中予以明確約定：1) 新建立業(yè)務(wù)關(guān)系的借款人；2) 信用等級(jí)A或A級(jí)以下借款人；3) 單筆支付超過借款合同金額的30%，且超過10萬元人民幣的；或單筆支付未超過借款合同金的30%，但絕對(duì)金額超過100萬元人民幣的；4) 單筆支付金額超過借款人上一年度全年銷售收入30%的（新建企業(yè)和未完全達(dá)產(chǎn)企業(yè)除外）；5) 聯(lián)社認(rèn)定的其他情形。7.21.5 采取借款人自主支付方式的合同，若出現(xiàn)以下情形之一的，應(yīng)變更支付方式。1) 單筆支付超過借款合同金額的30%，且超過10萬元人民幣的；

31、或單筆支付未超過借款合同金額的30%，但絕對(duì)金額超過100萬元人民幣的，本筆貸款支付變更為受托支付；2) 單筆支付金額超過借款人上一年度全年銷售收入30%的（新建企業(yè)和未完全達(dá)產(chǎn)企業(yè)除外），本筆貸款支付變更為受托支付；3) 借款人信用狀況下降的，未支付貸款的支付變更為受托支付；4) 貸款資金使用出現(xiàn)異常的，貸款管理崗應(yīng)與借款人協(xié)商補(bǔ)充貸款發(fā)放和支付條件，將未支付貸款變更為受托支付方式，或停止貸款資金的發(fā)放和支付。7.21.6 借款合同中應(yīng)明確提款條件，提款條件一般包括：1) 合同及其附件已生效；2) 借款人已按貸款人要求提供擔(dān)保，擔(dān)保合同已生效并完成法定的審批、登記或備案手續(xù)；3) 借款人已向

32、貸款人預(yù)留與訂立和履行本合同有關(guān)的借款人文件、單據(jù)、印鑒、人員名單、簽字樣本，并填妥有關(guān)憑證；4) 借款人已按貸款人要求開立履行本合同所必需的賬戶；5) 于提款前N個(gè)銀行工作日，向貸款人提交書面提款申請(qǐng)及有關(guān)借款用途證明文件，辦理相關(guān)提款手續(xù)等等。7.21.7 信貸業(yè)務(wù)合同必須按規(guī)定使用統(tǒng)一制式合同文本。對(duì)情況特殊的信貸業(yè)務(wù)，在不違背制式合同文本基本要求的基礎(chǔ)上，合同雙方可以在協(xié)商一致的前提下簽訂信貸業(yè)務(wù)合同。非制式合同文本需聯(lián)社風(fēng)險(xiǎn)管理部門法律合規(guī)崗審查。7.21.8 信貸業(yè)務(wù)合同由經(jīng)營社貸款管理崗所在部門按業(yè)務(wù)品種、審批順序統(tǒng)一編號(hào)，登記信貸業(yè)務(wù)合同登記簿。7.21.9 經(jīng)營社貸款管理崗、

33、信貸會(huì)計(jì)崗應(yīng)代表經(jīng)營社，監(jiān)督借款人及其他相關(guān)當(dāng)事人當(dāng)面簽訂書面借款合同及其他相關(guān)協(xié)議，需擔(dān)保的應(yīng)同時(shí)簽訂擔(dān)保合同；并核對(duì)預(yù)留印鑒，確保簽訂的合同真實(shí)、有效。7.21.10 信貸會(huì)計(jì)崗應(yīng)監(jiān)督審查信貸業(yè)務(wù)合同的信貸業(yè)務(wù)種類、幣種、金額、期限、利率或費(fèi)率、還款方式和擔(dān)保合同應(yīng)與信貸業(yè)務(wù)審批的內(nèi)容一致。7.21.11 借款人簽署后，相關(guān)合同及協(xié)議報(bào)經(jīng)營社有權(quán)簽字人或授權(quán)簽字人簽署。7.21.12 與借款人及其他相關(guān)當(dāng)事人簽訂抵押合同、質(zhì)押合同的，借款人、抵押人或質(zhì)押人應(yīng)共同辦理以下事宜：1) 以抵押、質(zhì)押擔(dān)保的要到相關(guān)的房地產(chǎn)、車輛、海關(guān)、工商行政等有權(quán)登記的職能部門或證券登記管理部門辦理抵押、質(zhì)押登

34、記手續(xù)，并將他項(xiàng)權(quán)證入庫保管；2) 以存單、國債、債券、保單、股票等質(zhì)押的權(quán)利憑證應(yīng)辦理止付手續(xù)；經(jīng)營社貸款管理崗向重要權(quán)利憑證出具（保管）單位發(fā)出質(zhì)押權(quán)利憑證止付通知書，并要求重要權(quán)利憑證出具（保管）單位簽收確認(rèn)。3) 質(zhì)押擔(dān)保的質(zhì)物交接應(yīng)填制一級(jí)檔案移交清單，經(jīng)營社貸款管理崗所在部門要與出質(zhì)人共同簽章辦理質(zhì)物交接手續(xù)。7.22 貸款發(fā)放和支付7.22.1 經(jīng)營社貸款管理崗負(fù)責(zé)接收借款人提供的放款申請(qǐng)材料和支付申請(qǐng)材料，并對(duì)材料真實(shí)性和完整性負(fù)責(zé)。7.22.2 受托支付方式下貸款資金發(fā)放與支付1) 借款人應(yīng)在提款申請(qǐng)書上填寫受托支付條款和單筆具體支付信息。同時(shí)，還應(yīng)提供相應(yīng)的商務(wù)合同或其他交

35、易背景證明資料，以及每筆受托支付的支付憑證。2) 貸款管理崗應(yīng)依據(jù)貸款合同約定的提款計(jì)劃，在提款條件具備情況下，對(duì)提款申請(qǐng)書進(jìn)行發(fā)放支付審核，審核通過后，貸款管理崗將支付憑證等送至信貸會(huì)計(jì)崗。3) 信貸會(huì)計(jì)崗審查信貸業(yè)務(wù)是否經(jīng)有權(quán)審批人審批同意的放款通知單，借款憑證要素是否齊全，填制內(nèi)容是否符合要求。審查無誤后，要求借款人一次或分次填制全國農(nóng)村信用合作社貸款憑證、信用社貸款帳和借款契約，當(dāng)面簽字并蓋章，辦理放款帳務(wù)手續(xù)。4) 信貸會(huì)計(jì)崗再次審核貸款管理崗審核通過的支付憑證，核對(duì)相符后，將貸款資金由借款人賬戶劃入其交易對(duì)手賬戶，同時(shí)信貸會(huì)計(jì)崗應(yīng)及時(shí)將支付情況登記偃師市農(nóng)村信用合作聯(lián)社流動(dòng)資金貸款

36、受托支付臺(tái)賬。5) 對(duì)于因借款人原因發(fā)生退款的受托支付回款，會(huì)計(jì)結(jié)算部門應(yīng)將退回款項(xiàng)凍結(jié)，在偃師市農(nóng)村信用合作聯(lián)社流動(dòng)資金貸款受托支付臺(tái)賬備注欄注明情況，并及時(shí)通知貸款管理崗采取措施。6) 對(duì)于受托支付方式下發(fā)生支付退款的，會(huì)計(jì)結(jié)算部門應(yīng)及時(shí)凍結(jié)退款資金，信貸會(huì)計(jì)崗及時(shí)通知貸款管理崗，貸款管理崗應(yīng)要求借款人重新按受托支付流程辦理支付手續(xù)，對(duì)于已重新辦理受托支付手續(xù)的，信貸會(huì)計(jì)崗應(yīng)及時(shí)對(duì)該貸款資金予以支付。7.22.3 自主支付方式下貸款資金發(fā)放與支付1) 借款人應(yīng)在提款申請(qǐng)書上填寫自主支付條款。2) 貸款管理崗應(yīng)依據(jù)貸款合同約定的提款計(jì)劃，在提款條件具備情況下，對(duì)提款申請(qǐng)書進(jìn)行發(fā)放支付審核，審

37、核通過后，貸款管理崗將支付憑證等送至信貸會(huì)計(jì)崗。3) 信貸會(huì)計(jì)崗審查信貸業(yè)務(wù)是否經(jīng)有權(quán)審批人審批同意的放款通知單，借款憑證要素是否齊全，填制內(nèi)容是否符合要求。審查無誤后，要求借款人一次填制全國農(nóng)村信用合作社貸款憑證、信用社貸款帳和借款契約，當(dāng)面簽字并蓋章，辦理放款帳務(wù)手續(xù)，將貸款資金劃入借款人賬戶。4) 在受理借款人自主方式下付款時(shí)，信貸會(huì)計(jì)崗應(yīng)核查借款人單筆自主支付金額是否超過借款合同中記錄的受托支付起點(diǎn)金額。如超過該金額，經(jīng)辦人員應(yīng)拒絕支付，并及時(shí)通知貸款管理崗。貸款管理崗應(yīng)要求借款人向聯(lián)社申請(qǐng)變更支付方式。貸款管理崗應(yīng)要求借款人補(bǔ)充符合借款合同約定用途的相關(guān)交易背景證明材料，報(bào)備信貸會(huì)計(jì)

38、崗。信貸會(huì)計(jì)崗按照受托支付規(guī)定對(duì)單筆支付審核登記，確保借款人能夠按照計(jì)劃時(shí)間對(duì)外支付款項(xiàng)。5) 如借款人單筆自主支付金額未超過受托支付起點(diǎn)金額時(shí)，對(duì)公結(jié)算柜員應(yīng)按照借款人支付憑證完成資金支付，對(duì)于超過大額標(biāo)準(zhǔn)的，應(yīng)根據(jù)支付憑證所列內(nèi)容做好有關(guān)大額支付臺(tái)賬記錄。6) 貸款管理崗應(yīng)將偃師市農(nóng)村信用合作聯(lián)社流動(dòng)資金貸款自主支付資金流向報(bào)告表交付借款人，要求每月報(bào)送一次，直至貸款支付完畢。7.22.4 信貸會(huì)計(jì)崗應(yīng)于每月月末，將臺(tái)賬資料匯總提供貸款管理崗，用于對(duì)貸款資金的事后監(jiān)控。7.22.5 貸款支付過程中，借款人信用狀況下降、主營業(yè)務(wù)盈利能力不強(qiáng)、貸款資金使用出現(xiàn)異常的，貸款管理崗應(yīng)與借款人協(xié)商補(bǔ)

39、充貸款發(fā)放和支付條件，或根據(jù)合同約定變更貸款支付方式、停止貸款資金的發(fā)放和支付，并及時(shí)將采取的措施通知信貸會(huì)計(jì)崗。7.22.6 貸款管理崗將貸款調(diào)查、審查、審批、發(fā)放、支付階段收集和形成的資料，及時(shí)整理，及時(shí)填制檔案移交清單，移交信貸會(huì)計(jì)崗。辦妥抵押登記手續(xù)取得的他項(xiàng)權(quán)利證明、抵押物保單及存單、國債、有價(jià)債券、股票等權(quán)利憑證，貸款管理崗應(yīng)按有價(jià)單證入庫保管要求，填制有價(jià)單證入庫保管憑證和一級(jí)檔案移交清單，辦理入庫交接手續(xù)，同時(shí)將相關(guān)復(fù)印件移交信貸會(huì)計(jì)崗，注明原件歸檔位置。7.22.7 按戶建立信貸檔案，入檔的信貸檔案分為一級(jí)檔案和二級(jí)檔案。一級(jí)檔案包括上款涉及的有價(jià)憑證和權(quán)利證書、證明；二級(jí)檔

40、案分為公共資料檔案、單筆信貸檔案。移交清單至少包括以下內(nèi)容，文件起草人、文件名、日期、頁數(shù)、是否原件、移交人、接收人以及監(jiān)交人；移交人和監(jiān)交人的部門負(fù)責(zé)人為監(jiān)交人。7.22.8 貸款合同、發(fā)放或支付過程及時(shí)由貸款管理崗錄入信貸管理系統(tǒng)。7.23 貸后管理7.23.1 自主支付貸款資金監(jiān)控方面1) 貸款管理崗督促借款人每月按時(shí)報(bào)告偃師市農(nóng)村信用合作聯(lián)社流動(dòng)資金貸款自主支付資金流向報(bào)告表；2) 貸款管理崗每月應(yīng)填制偃師市農(nóng)村信用合作聯(lián)社流動(dòng)資金貸款自主支付資金監(jiān)控表，逐筆核實(shí)借款人報(bào)告的支付信息，確保借款人賬戶貸款資金余額與已支付金額相匹配。3) 貸款管理崗結(jié)合會(huì)計(jì)結(jié)算部門提交的借款人交易業(yè)務(wù)清單

41、，對(duì)借款人賬戶資金支付情況進(jìn)行事后分析，通過賬戶分析、憑證查驗(yàn)、現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查等方式核查貸款支付是否符合約定用途。4) 對(duì)于借款人出現(xiàn)違反約定情形的，貸款管理崗應(yīng)按合同約定對(duì)該借款人采取降低受托支付起點(diǎn)金額、要求劃回違約支付的貸款資金或停止貸款資金發(fā)放等限制措施，并及時(shí)通知信貸會(huì)計(jì)崗。對(duì)于發(fā)現(xiàn)的借款人可疑支付事項(xiàng)，貸款管理崗應(yīng)立即查明原因，必要時(shí)應(yīng)采取有效措施防止貸款資金被挪用。7.23.2 貸款資金事后監(jiān)控要點(diǎn)包括但不限于：1) 自主支付是否違反約定用途或超過單筆支付金額標(biāo)準(zhǔn)；2) 借款人是否存在與同一收款人一天內(nèi)或連續(xù)幾天發(fā)生多筆接近（或低于）約定受托支付最低限額的交易，以“化整為零”方式規(guī)避聯(lián)

42、社受托支付管理的行為；3) 借款人是否存在不符合流動(dòng)資金貸款合同約定用途或未經(jīng)信用社同意的情況下，向同名賬戶和關(guān)聯(lián)方賬戶劃轉(zhuǎn)貸款資金等。對(duì)于借款人同名賬戶劃轉(zhuǎn)或關(guān)聯(lián)方賬戶劃轉(zhuǎn)，貸款管理崗應(yīng)要求借款人提供相應(yīng)的證明資料并存檔備查。7.23.3 貸款管理崗可通過借款合同的約定，要求借款人指定專門資金回流賬戶并及時(shí)提供該賬戶資金進(jìn)出情況；同時(shí)，根據(jù)借款人信用狀況、融資情況等，與借款人協(xié)商簽訂賬戶管理協(xié)議，明確約定對(duì)指定賬戶回流資金進(jìn)出的管理。7.23.4 貸款管理崗應(yīng)結(jié)合其借款人的財(cái)務(wù)狀況、營運(yùn)情況等對(duì)借款人的整體現(xiàn)金流進(jìn)行動(dòng)態(tài)分析和監(jiān)控。對(duì)于借款人大額及異常資金流入流出情況，貸款管理崗應(yīng)加強(qiáng)對(duì)資金

43、回流賬戶的監(jiān)控。7.23.5 貸款管理崗應(yīng)在每筆信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后， 15日內(nèi)進(jìn)行首次跟蹤檢查。1) 檢查借款人是否按照信貸業(yè)務(wù)合同規(guī)定的用途使用信貸資金；對(duì)未按信貸業(yè)務(wù)合同規(guī)定用途使用的，應(yīng)查明原因并提出處置的意見和建議。2) 填制信貸業(yè)務(wù)首次檢查報(bào)告單，對(duì)影響到期還本付息的信貸業(yè)務(wù)，應(yīng)及時(shí)報(bào)告經(jīng)營主責(zé)任人，并由經(jīng)營主責(zé)任人在信貸業(yè)務(wù)首次檢查報(bào)告單上簽字。3) 信貸業(yè)務(wù)首次檢查報(bào)告單應(yīng)要求借款人盡量簽字認(rèn)可。4) 首次跟蹤檢查原則采取現(xiàn)場(chǎng)檢查方式。7.23.6 貸款管理崗至少每季度對(duì)借款相關(guān)方進(jìn)行日常檢查一次。1) 檢查借款人、擔(dān)保人的資產(chǎn)和生產(chǎn)經(jīng)營、財(cái)務(wù)狀況是否正常，主要產(chǎn)品的市場(chǎng)變化是否影響

44、產(chǎn)品的銷售和經(jīng)濟(jì)效益；2) 了解掌握借款人、擔(dān)保人的機(jī)構(gòu)、體制及高層管理人員人事變動(dòng)等重大事項(xiàng)，分析這些變動(dòng)是否影響或?qū)⒁绊懡杩钕嚓P(guān)方生產(chǎn)經(jīng)營；3) 檢查抵（質(zhì)）押物的完整性和安全性。抵押物的價(jià)值是否受到損失，抵押權(quán)是否受到侵害，質(zhì)押物的保管是否符合規(guī)定；4) 了解借款相關(guān)方有無大額融資、資產(chǎn)出售以及兼并、分立、股份制改造、破產(chǎn)清算等活動(dòng)，根據(jù)法律法規(guī)規(guī)定和借款合同的約定，積極參與，維護(hù)貸款人債權(quán)。5) 日常跟蹤檢查可采用現(xiàn)場(chǎng)檢查方式，也可采用非現(xiàn)場(chǎng)檢查方式。非現(xiàn)場(chǎng)檢查方式包括但不限于電話、傳真、電子郵件等通訊方式，以及涉及借款相關(guān)方的會(huì)議、媒體信息等。6) 貸款檢查記錄形式包括但不限于貸后

45、跟蹤表、走訪記錄、電話記錄、會(huì)議記錄、會(huì)談?dòng)涗浀任谋尽?) 檢查后要填制貸后跟蹤表、走訪記錄、電話記錄、會(huì)議記錄、會(huì)談?dòng)涗浀任谋?，由貸款管理崗簽章后向經(jīng)營主責(zé)任人報(bào)告，承擔(dān)信貸日常檢查的責(zé)任；8) 對(duì)檢查過程中發(fā)現(xiàn)影響信貸資金安全的重大事項(xiàng)，以及借款人經(jīng)營、管理、財(cái)務(wù)及資金流向等重大預(yù)警信號(hào)，應(yīng)在貸后跟蹤表、走訪記錄、電話記錄、會(huì)議記錄、會(huì)談?dòng)涗浀任谋旧咸盍?，必要時(shí)進(jìn)行專題匯報(bào)，提出控制信貸風(fēng)險(xiǎn)的措施，包括但不限于提前收貸、追加擔(dān)保等有效措施，報(bào)送經(jīng)營主責(zé)任人，并逐級(jí)報(bào)送風(fēng)險(xiǎn)管理部門和上一級(jí)主管部門。7.23.7 貸款管理崗在每筆貸款到期前20天，填制一式三聯(lián)的貸款到期催收通知書，一聯(lián)發(fā)送貸戶

46、并取得回執(zhí)，一聯(lián)社發(fā)送保證人、抵押人或質(zhì)押人并取得回執(zhí)，一聯(lián)留存?zhèn)洳椤?.23.8 借款人還清全部貸款后，貸款管理崗錄入信貸管理系統(tǒng)，信貸會(huì)計(jì)崗進(jìn)行賬務(wù)處理。貸款管理崗將抵押、質(zhì)押的權(quán)利憑證移交抵質(zhì)押人，雙方簽訂一級(jí)檔案移交清單。7.23.9 貸款到期之日尚未歸還的貸款，從貸款到期的次日起計(jì)收逾期利息，其貸款由信貸會(huì)計(jì)崗從到期日次日轉(zhuǎn)入逾期貸款帳戶。7.23.10 因特殊原因借款人到期無力償還貸款時(shí)，可申請(qǐng)辦理貸款展期，辦理貸款展期只準(zhǔn)一次。擔(dān)保貸款申請(qǐng)展期，還應(yīng)出具貸款擔(dān)保人同意展期并繼續(xù)擔(dān)保的書面證明。貸款展期應(yīng)按以上要求辦理展期手續(xù)。1) 借款人應(yīng)提交書面展期申請(qǐng)。借款人應(yīng)在貸款到期前1

47、5天內(nèi)提交展期書面申請(qǐng)，原貸款的保證人、抵押人或質(zhì)押人應(yīng)在申請(qǐng)書上簽署“同意展期”的意見并簽章。2) 貸款管理崗應(yīng)對(duì)借款人貸款展期的原因、金額、期限、還款措施和還款資金來源進(jìn)行調(diào)查，寫出書面報(bào)告，送風(fēng)險(xiǎn)管理部門審查審批。3) 貸款展期期限。短期貸款不得超過原貸款期限；中期貸款不得超過原貸款期限的一半；長期貸款最長不超過3年。4) 審批同意延期的，抵質(zhì)押的有價(jià)憑證和權(quán)利證書證明也應(yīng)重新按照前款規(guī)定流程辦理延期手續(xù)；抵質(zhì)押物價(jià)值不足的，應(yīng)不足，或補(bǔ)充其它擔(dān)保方式；與其它擔(dān)保方式設(shè)定按份額或連帶的擔(dān)保合同。7.23.11 流動(dòng)資金貸款形成不良的，信用社應(yīng)對(duì)其進(jìn)行專門管理，及時(shí)制定清收處置方案。對(duì)借款

48、人確因暫時(shí)經(jīng)營困難不能按期歸還貸款本息的，貸款人可與其協(xié)商重組。對(duì)確實(shí)無法收回的不良貸款，信用社按照相關(guān)規(guī)定對(duì)貸款進(jìn)行核銷后，應(yīng)繼續(xù)向債務(wù)人追索或進(jìn)行市場(chǎng)化處置。具體資流程聯(lián)社另行制定。7.23.12 貸款核銷程序。按規(guī)定提取呆賬準(zhǔn)備金，符合呆賬核銷條件的要按照省聯(lián)社呆賬貸款核銷辦法，由經(jīng)營社填制河南省農(nóng)村信用社呆賬核銷審批呈報(bào)表，并附有關(guān)資料，逐級(jí)申報(bào)，經(jīng)批準(zhǔn)后辦理呆賬核銷手續(xù)。經(jīng)營社無核銷權(quán)限。7.23.13 經(jīng)營社貸款管理崗負(fù)責(zé)信貸風(fēng)險(xiǎn)分類的基礎(chǔ)工作。根據(jù)信貸風(fēng)險(xiǎn)分類辦法的要求，對(duì)所轄全部信貸資產(chǎn)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)初分，填制信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類認(rèn)定表，送聯(lián)社風(fēng)險(xiǎn)管理部門審查，由有權(quán)審批人認(rèn)定。經(jīng)營社根

49、據(jù)認(rèn)定結(jié)果，及時(shí)調(diào)整信貸形態(tài)。7.23.14 貸款管理收集和形成的資料，應(yīng)至少每季歸檔一次。歸檔時(shí)，填制檔案移交清單，移交信貸會(huì)計(jì)崗。全部收回的貸款，收回后15日內(nèi)應(yīng)將全部資料入檔，移交信貸會(huì)計(jì)崗。7.23.15 貸款檔案查閱實(shí)行審批登記制度，一級(jí)檔案的借閱，應(yīng)有借閱人、檔案管理人，以及所在部門負(fù)責(zé)人、主管主任簽字；二級(jí)檔案的借閱，應(yīng)有借閱人、檔案管理人，以及所在部門負(fù)責(zé)人簽字。檔案借閱最長不得超過15天，超期應(yīng)申請(qǐng)延期，注明原因。7.23.16 貸款調(diào)查、審查、審批崗位的客戶經(jīng)理或檔案管理人員工作變動(dòng)時(shí)，相關(guān)人員離任稽核時(shí)，工作移交不移交檔案資料，應(yīng)在移交前將未入檔檔案全部入檔；但應(yīng)將非書面

50、化或難以書面化的信息告知接收人。7.23.17 聯(lián)社風(fēng)險(xiǎn)管理部、業(yè)務(wù)拓展部、稽核監(jiān)察部應(yīng)制定定期、不定期信貸監(jiān)督檢查和稽核制度，應(yīng)至少每季度對(duì)已經(jīng)發(fā)放貸款檢查或稽核一次。三方應(yīng)統(tǒng)籌貸款監(jiān)督檢查計(jì)劃，盡可能聯(lián)合組織檢查；各部門輪流做為督查牽頭方。貸款管理的監(jiān)督檢查應(yīng)以檔案為依據(jù)。當(dāng)年到期收回貸款的監(jiān)督檢查比例至少達(dá)5%，未到期貸款的監(jiān)督檢查比例至少達(dá)10%。7.23.18 信貸監(jiān)督檢查和稽核的主要內(nèi)容包括：各項(xiàng)信貸管理制度的執(zhí)行情況，信貸管理責(zé)任是否落實(shí)，信貸業(yè)務(wù)操作是否合規(guī)合法；縣聯(lián)社（或上級(jí)部門）的限制性條款是否落實(shí)；信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后的跟蹤檢查和日常檢查，檢查發(fā)現(xiàn)的問題是否及時(shí)報(bào)告，是否采取了

51、相應(yīng)的措施。7.23.19 對(duì)檢查中發(fā)現(xiàn)的問題，被檢查單位負(fù)責(zé)人須簽章認(rèn)定，被檢查單位要限期將整改意見報(bào)牽頭督查部門；被檢查單位負(fù)責(zé)人有異議的，應(yīng)在簽章處簽署理由，并可申請(qǐng)復(fù)查，由有權(quán)部門指派另一個(gè)檢查組進(jìn)行復(fù)查。7.23.20 貸后監(jiān)督檢查資料應(yīng)進(jìn)入相應(yīng)客戶信貸檔案，保證檔案的完整性。7.23.21 貸款管理監(jiān)督檢查可聘請(qǐng)獨(dú)立第三方專業(yè)審計(jì)、咨詢機(jī)構(gòu)進(jìn)行，作為內(nèi)部稽核督查的補(bǔ)充。7.23.22 貸后管理信息由貸款管理崗及時(shí)錄入信貸管理系統(tǒng)。7.24 其它7.24.1 不適宜實(shí)行審貸部門分離的信貸業(yè)務(wù)，要實(shí)行崗位分離或其他有效的制約形式。低風(fēng)險(xiǎn)信貸業(yè)務(wù)（分支機(jī)構(gòu)足額存單質(zhì)押小額貸款、交存100

52、%保證金的承兌）和農(nóng)戶小額信用證貸款，可以適當(dāng)簡化辦理程序，可以不實(shí)行審貸分離，由經(jīng)營社直接審批，報(bào)備聯(lián)社風(fēng)險(xiǎn)管理部。7.24.2 信用企業(yè)信用貸款適用專門的流程。7.24.3 未經(jīng)聯(lián)社批準(zhǔn)，同一轄區(qū)內(nèi)不得有兩個(gè)或兩個(gè)以上同級(jí)分支機(jī)構(gòu)對(duì)同一客戶發(fā)放貸款。未經(jīng)聯(lián)社批準(zhǔn)，各分支機(jī)構(gòu)不得超越轄內(nèi)提供異地貸款。7.25 工作紀(jì)律7.25.1 流動(dòng)資金貸款管理中，應(yīng)遵守監(jiān)管部門、紀(jì)檢監(jiān)察部門有關(guān)廉潔自律的各項(xiàng)規(guī)定。7.25.2 流動(dòng)資金貸款管理中，應(yīng)對(duì)客戶信息保守秘密。除國家另有規(guī)定以及必須公布的信息外，嚴(yán)禁對(duì)外披露客戶信息。7.25.3 堅(jiān)決抵制任何單位和個(gè)人對(duì)貸款發(fā)放的干預(yù)。7.25.4 不得向關(guān)系

53、人發(fā)放信用貸款，或向關(guān)系人發(fā)放擔(dān)保貸款的條件優(yōu)于其他借款人同類貸款的條件。關(guān)系人是指聯(lián)社理事、監(jiān)事、管理人員、信貸業(yè)務(wù)人員及其近親屬，以及上述人員投資或擔(dān)任高級(jí)管理職務(wù)的公司、企業(yè)和其他經(jīng)濟(jì)組織。7.25.5 與貸款項(xiàng)目存在利害關(guān)系的人員，在整個(gè)貸款流程中應(yīng)予回避。7.25.6 信貸業(yè)務(wù)調(diào)查、審批、管理和風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)管理過程中，若有違紀(jì)違規(guī)行為，按河南省農(nóng)村信用社聯(lián)合社關(guān)于印發(fā)河南省農(nóng)村信用社資金信貸管理責(zé)任追究辦法（試行）的通知、洛陽市農(nóng)村信用社工作人員違反規(guī)章制度處理的暫行規(guī)定處理。7.26 相關(guān)文件7.26.1 洛陽農(nóng)村信用社信貸管理暫行辦法7.26.2 洛陽農(nóng)村信用社不良貸款管理暫行辦法7

54、.26.3 洛陽農(nóng)村信用社農(nóng)（商）戶聯(lián)保貸款實(shí)施辦法7.26.4 洛陽市農(nóng)村信用社貸款操作流程7.26.5 河南省農(nóng)村信用社聯(lián)合社關(guān)于印發(fā)河南省農(nóng)村信用社信貸管理基本制度（試行）的通知7.26.6 河南省農(nóng)村信用社聯(lián)合社關(guān)于印發(fā)河南省農(nóng)村信用社貸款管理委員會(huì)工作規(guī)范（試行）的通知7.26.7 河南省農(nóng)村信用社聯(lián)合社關(guān)于印發(fā)河南省農(nóng)村信用社抵債資產(chǎn)管理辦法（試行）的通知7.26.8 河南省農(nóng)村信用社聯(lián)合社關(guān)于印發(fā)河南省農(nóng)村信用社資金信貸管理責(zé)任追究辦法（試行）的通知7.26.9 河南省農(nóng)村信用社聯(lián)合社關(guān)于調(diào)整信貸管理權(quán)限的通知7.26.10 河南省農(nóng)村信用社客戶信用等級(jí)評(píng)定辦法7.26.11 河

55、南省農(nóng)村信用社聯(lián)合社關(guān)于印發(fā)推行陽光信貸承諾服務(wù)意見的通知7.26.12 河南省農(nóng)村信用社聯(lián)合社洛陽市辦公室關(guān)于縣級(jí)聯(lián)社業(yè)務(wù)拓展部和風(fēng)險(xiǎn)管理部工作職責(zé)的指導(dǎo)意見7.26.13 關(guān)于印發(fā)河南省農(nóng)村信用社縣級(jí)聯(lián)社信貸業(yè)務(wù)管理基本規(guī)程的通知7.26.14 河南省農(nóng)村信用社聯(lián)合社關(guān)于進(jìn)一步做好清收不良資產(chǎn)工作的指導(dǎo)意見7.26.15 河南省農(nóng)村信用社聯(lián)合社關(guān)于進(jìn)一步做好小企業(yè)金融服務(wù)工作的意見7.26.16 關(guān)于印發(fā)星光大道工程建設(shè)實(shí)施方案的通知7.26.17 中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法7.26.18 中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)商業(yè)銀行集團(tuán)客戶授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引7.26.19 中

56、國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)商業(yè)銀行內(nèi)部控制指引7.26.20 中國人民銀行“關(guān)于印發(fā)商業(yè)銀行實(shí)施統(tǒng)一授信制度指引（試行）的通知”7.26.21 中國人民銀行商業(yè)銀行授權(quán)授信管理暫行辦法7.26.22 中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)關(guān)于印發(fā)銀行開展小企業(yè)授信工作指導(dǎo)意見的通知7.26.23 中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)“關(guān)于印發(fā)農(nóng)村信用社小企業(yè)信用貸款和聯(lián)保貸款指引的通知”7.27 記錄和表格7.27.1 流動(dòng)資金（中短期）借款申請(qǐng)書7.27.2 借款申請(qǐng)受理表7.27.3 農(nóng)戶短期借款申請(qǐng)書7.27.4 公共信息變更證明7.27.5 借款人資產(chǎn)簡表7.27.6 授權(quán)書及承諾書7.27.7 借款擔(dān)保保證書7.

57、27.8 一級(jí)檔案移交清單7.27.9 二級(jí)檔案移交清單7.27.10 電話記錄（來電）7.27.11 電話記錄（去電）7.27.12 會(huì)談?dòng)涗?.27.13 會(huì)議紀(jì)要7.27.14 走訪記錄7.27.15 貸前調(diào)查報(bào)告7.27.16 洛陽農(nóng)村信用社（中短期）貸款調(diào)查表7.27.17 信貸業(yè)務(wù)承諾書7.27.18 貸款第一責(zé)任人收回承諾書7.27.19 貸款責(zé)任賠償協(xié)議書7.27.20 質(zhì)押權(quán)利憑證止付通知書7.27.21 信貸業(yè)務(wù)審查表7.27.22 貸管會(huì)投票表決表7.27.23 貸管會(huì)表決結(jié)果統(tǒng)計(jì)表7.27.24 貸管會(huì)決議表7.27.25 貸款業(yè)務(wù)審批（咨詢）表7.27.26 借款合同7.27.27 保證合同7.27.28 借款合同補(bǔ)充協(xié)議7.27.29 提款申