農(nóng)村信用社貸款業(yè)務(wù)操作規(guī)程

1、農(nóng)村信用社貸款業(yè)務(wù)操作規(guī)程第一章 總 則第一條 為規(guī)范全縣農(nóng)村信用社貸款業(yè)務(wù)操作，有效防范和控制信貸風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法、貸款通則、中國(guó)銀監(jiān)會(huì)流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法、個(gè)人貸款管理暫行辦法、固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法和項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)指引等有關(guān)法律法規(guī)，制定本規(guī)程。第二條 本規(guī)程適用于各信用社、營(yíng)業(yè)部及其信用分社。第三條 各社辦理貸款業(yè)務(wù)的基本流程：貸款申請(qǐng)受理與調(diào)查風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)貸款審批合同簽訂貸款發(fā)放貸款支付貸后管理貸款回收與處置。各社對(duì)存單及憑證式國(guó)債質(zhì)押貸款、全額保證金貸款等低風(fēng)險(xiǎn)貸款業(yè)務(wù)，在確保質(zhì)押物的合法、足值、辦貸程序合規(guī)的前提下，可適當(dāng)簡(jiǎn)化貸款手續(xù)。第二章 貸款申請(qǐng)第四條 借

2、款人需用貸款時(shí)，應(yīng)按照屬地和便于管理的原則，向就近的社以書面形式提出借款申請(qǐng)。借款人應(yīng)恪守誠(chéng)實(shí)守信原則，承諾所提供資料和要件真實(shí)、完整、有效。申請(qǐng)書內(nèi)容主要包括：借款人名稱、性質(zhì)、經(jīng)營(yíng)范圍、借款種類、金額、期限、用途、用款計(jì)劃、還款來(lái)源、擔(dān)保方式及還本付息計(jì)劃等。第五條 各社接到客戶申請(qǐng)后，應(yīng)及時(shí)進(jìn)行處理。處理客戶申請(qǐng)的一般流程為：（一）指定1-2名客戶經(jīng)理與客戶面談；（二）審查借款人資格；（三）按貸款權(quán)限進(jìn)行內(nèi)部受理審核；（四）向客戶反饋受理意見(jiàn)；（五）通知借款人準(zhǔn)備申請(qǐng)資料；（六）初步審查。第六條 與客戶面談。主辦客戶經(jīng)理約見(jiàn)客戶并與客戶面談，了解客戶基本情況，盡快形成對(duì)客戶的整體判斷，以

3、決定是否正式受理客戶申請(qǐng)。面談前主辦客戶經(jīng)理應(yīng)當(dāng)做好充分的準(zhǔn)備，擬定詳細(xì)的面談提綱，提綱內(nèi)容主要包括： （一）借款人的基本情況；（二）申請(qǐng)貸款的原因、金額、具體用途、期限及還款方式；（三）生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況、負(fù)債情況、對(duì)外擔(dān)保情況及融資需求；（四）貸款擔(dān)保方式及具體種類；（五）借款人與其他金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)往來(lái)及信用履約記錄；（六）借款人的其他情況，包括其他債務(wù)情況、對(duì)外經(jīng)濟(jì)糾紛等；（七）針對(duì)不同客戶類型及不同貸款品種需要面談的其他內(nèi)容。第七條 借款人資格審查。主辦客戶經(jīng)理根據(jù)客戶申請(qǐng)貸款的種類，按照農(nóng)村信用社借款人基本條件及所申請(qǐng)貸款品種的要求，對(duì)借款人資格進(jìn)行審查。 第八條 內(nèi)部受理審核。對(duì)企事業(yè)單

4、位固定資產(chǎn)、項(xiàng)目融資及大額流動(dòng)資金貸款，客戶經(jīng)理要及時(shí)、全面、準(zhǔn)確地向有權(quán)審批組織報(bào)告了解的情況，經(jīng)過(guò)溝通咨詢，決定是否受理貸款申請(qǐng)。內(nèi)部受理權(quán)限由各社結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際確定。 第九條 受理意見(jiàn)反饋。主辦客戶經(jīng)理應(yīng)及時(shí)向客戶反饋受理意見(jiàn)，對(duì)經(jīng)審查符合借款條件的，應(yīng)要求客戶準(zhǔn)備貸款的基本資料，不符合借款條件的，說(shuō)明不予受理的原因并及時(shí)給予答復(fù)。 第十條 借款人申請(qǐng)資料準(zhǔn)備與初步審查。（一）申請(qǐng)資料。同意受理申請(qǐng)的，通知借款人提交以下基本資料： 1.注冊(cè)登記或批準(zhǔn)成立的有關(guān)文件及其年檢證明。借款人為企業(yè)法人的，應(yīng)提供工商行政管理部門核發(fā)的營(yíng)業(yè)執(zhí)照；借款人為外商投資企業(yè)的，應(yīng)同時(shí)提供有權(quán)部門的批準(zhǔn)證書、外

5、商投資企業(yè)外匯登記證；借款人為事業(yè)法人的，應(yīng)提供有權(quán)部門批準(zhǔn)或登記成立的有關(guān)文件；借款人為個(gè)人的，應(yīng)提交本人及配偶的有效身份證件；借款人從事需批準(zhǔn)經(jīng)營(yíng)的特殊行業(yè)的，還須同時(shí)提交有權(quán)部門頒布的特殊經(jīng)營(yíng)許可證；2.有權(quán)部門批準(zhǔn)的項(xiàng)目建議書、項(xiàng)目可行性研究報(bào)告； 3.項(xiàng)目立項(xiàng)有效批文；4.企業(yè)組織機(jī)構(gòu)代碼證及年檢證明；5.稅務(wù)登記證（包括國(guó)稅、地稅）及年檢證明；6.開戶許可證、貸款卡、貸款證及年檢證明；7.同意在人民銀行征信系統(tǒng)查詢信用記錄的授權(quán)書；8.法定代表人或授權(quán)委托人身份證；9.公司章程；10.董事會(huì)成員和主要負(fù)責(zé)人、財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人預(yù)留印鑒；11.股東會(huì)（股東大會(huì)）或董事會(huì)同意申請(qǐng)授信業(yè)務(wù)的決議

6、、文件或具有同意法律效力的文件或證明；12.規(guī)定比例資本金到位情況的證明；13.借款人自有資金、其他資金來(lái)源到位或能夠按計(jì)劃到位的證明文件；14.與借款有關(guān)的交易合同、協(xié)議；15.近三年經(jīng)審計(jì)的財(cái)務(wù)報(bào)告及最近一期的財(cái)務(wù)報(bào)表；16.營(yíng)運(yùn)資金計(jì)劃及現(xiàn)金流量預(yù)測(cè)；17.本年度及最近月份的存借款及對(duì)外擔(dān)保情況；18.驗(yàn)資報(bào)告；19.個(gè)人及家庭收入、資產(chǎn)證明。 上述資料應(yīng)包括原件及復(fù)印件，如只能提供復(fù)印件，客戶應(yīng)在復(fù)印件上加蓋公章，主辦客戶經(jīng)理應(yīng)將復(fù)印件與原件核實(shí)，在復(fù)印件上簽署“經(jīng)核對(duì)與原件一致”字樣及核對(duì)日期，并共同簽名確認(rèn)。 （二）客戶資料的初審。主辦客戶經(jīng)理對(duì)客戶提交的資料首先進(jìn)行初審,初審主要

7、內(nèi)容包括: 1. 審查借款申請(qǐng)書。審查申請(qǐng)書上信貸業(yè)務(wù)品種、期限、金額、擔(dān)保方式、借款用途與面談協(xié)商內(nèi)容是否相符；加蓋公章是否清晰，企業(yè)名稱與營(yíng)業(yè)執(zhí)照和貸款卡上的名稱是否一致，申請(qǐng)人簽字是否真實(shí)； 2. 審查財(cái)務(wù)報(bào)表。對(duì)企業(yè)提交的財(cái)務(wù)報(bào)表審查其名稱與營(yíng)業(yè)執(zhí)照和貸款卡上的名稱是否一致，是否有會(huì)計(jì)師事務(wù)所審計(jì)報(bào)告；報(bào)表種類是否齊全，蓋章是否清晰； 3. 審查股東會(huì)（股東大會(huì)）或董事會(huì)決議。包括申請(qǐng)借款的用途、期限、擔(dān)保方式等是否與申請(qǐng)內(nèi)容一致，股東會(huì)（股東大會(huì)）或董事會(huì)決議是否達(dá)到公司章程或組織文件規(guī)定的有效簽字人數(shù)，委托代理人授權(quán)書及委托代理事項(xiàng)范圍是否明確等；4.貸款卡是否在有效期內(nèi)，是否年檢

8、等； 5.營(yíng)業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證及其他有效證明是否合格，是否年審有效；6.有關(guān)合同、協(xié)議是否真實(shí)、完整、有效。第十一條 客戶經(jīng)理對(duì)客戶提交的資料進(jìn)行初審后，要在信貸管理系統(tǒng)中建立客戶基本信息、附屬信息，生成客戶申請(qǐng)信息。 第三章 受理與調(diào)查第十二條 客戶經(jīng)理完成借款資料初審后，應(yīng)與本機(jī)構(gòu)另一名客戶經(jīng)理一并對(duì)借款人進(jìn)行實(shí)地調(diào)查。一般固定資產(chǎn)及項(xiàng)目貸款從受理客戶申請(qǐng)到實(shí)地調(diào)查不得超過(guò)個(gè)工作日，流動(dòng)資金貸款、個(gè)人貸款不得超過(guò)個(gè)工作日。第十三條 進(jìn)行初審的客戶經(jīng)理為貸款調(diào)查的主責(zé)任人，調(diào)查結(jié)束后，客戶經(jīng)理應(yīng)撰寫翔實(shí)的調(diào)查報(bào)告，屬授權(quán)范圍以外貸款的，并連同貸款資料提交上級(jí)管理部門進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)審查與評(píng)價(jià)。第十四

9、條 貸款調(diào)查采用現(xiàn)場(chǎng)和非現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查相結(jié)合的方式，在具體業(yè)務(wù)中，應(yīng)以現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查為主，非現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查為輔。第十五條 貸款調(diào)查的一般操作流程：（一）與客戶溝通，制定調(diào)查計(jì)劃，做好調(diào)查前的各項(xiàng)準(zhǔn)備工作；（二）實(shí)地面談，與公司主要管理人員及相關(guān)客戶談話了解掌握情況；（三）對(duì)初步了解掌握的情況進(jìn)行實(shí)地察看，主要包括察看借款人的經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所、設(shè)施狀況或項(xiàng)目進(jìn)展、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、企業(yè)管理情況、財(cái)務(wù)情況以及新建項(xiàng)目的基本情況等；（四）通過(guò)政府部門信息平臺(tái)、人民銀行征信系統(tǒng)等外部信息平臺(tái)，調(diào)查了解借款人相關(guān)情況；（五）調(diào)查測(cè)算借款人的信貸資金需求量；（六）在調(diào)查的基礎(chǔ)上，客觀分析貸款風(fēng)險(xiǎn)情況，撰寫盡職調(diào)查報(bào)告，提出調(diào)查結(jié)論。第十六

10、條 客戶經(jīng)理實(shí)地調(diào)查的主要內(nèi)容：（一）法人機(jī)構(gòu)借款人調(diào)查的主要內(nèi)容：1.核實(shí)借款人經(jīng)營(yíng)的合法性，各類證件有效性；2.借款人資信及主要管理人員道德品行狀況；3.借款人基本經(jīng)營(yíng)狀況；4.貸款用途真實(shí)性；5.建設(shè)項(xiàng)目基本情況，包括建設(shè)的必要性，投資估算及資金籌措情況，自有資金及其來(lái)源的可靠性，借入資金的來(lái)源及落實(shí)情況，資金使用計(jì)劃等；6.關(guān)聯(lián)企業(yè)相互交易、貸款占用情況及與借款人相關(guān)的關(guān)系人相互交易、資金占用情況等；7.項(xiàng)目技術(shù)的可行性及整體項(xiàng)目的可行性論證報(bào)告；8.建設(shè)項(xiàng)目未來(lái)收益預(yù)測(cè)；9.還款能力調(diào)查分析，包括還款來(lái)源、還款計(jì)劃、可靠性；10.貸款擔(dān)保情況，包括擔(dān)保的合法性、抵（質(zhì)）押物價(jià)值充足性

11、及可變現(xiàn)性；保證人的經(jīng)營(yíng)管理狀況、資信狀況及其代償能力；11.貸款的主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。（二）自然人客戶調(diào)查的主要內(nèi)容：1.核實(shí)客戶的身份證明（個(gè)體工商戶應(yīng)持有有效的個(gè)體工商戶營(yíng)業(yè)執(zhí)照）是否真實(shí)、有效； 2.核查借款人提供的住所地址、聯(lián)系電話等信息是否與實(shí)際情況相符； 3.客戶是否具有完全民事行為能力； 4.分析客戶及其家庭的經(jīng)濟(jì)收入是否真實(shí)，是否具有生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目和可靠的收入來(lái)源，是否具有償還貸款本息的能力； 5.客戶在金融機(jī)構(gòu)貸款情況及其他負(fù)債情況；6.客戶及其家庭主要成員是否有不良信用或不良行為記錄，生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目和借款用途是否得到家庭主要成員的同意；7. 客戶家庭資產(chǎn)及負(fù)債情況；8.客戶申請(qǐng)的貸款

12、額度、用途、還款計(jì)劃和資金來(lái)源是否合理；9.擔(dān)保人的擔(dān)保意愿、經(jīng)濟(jì)收入是否真實(shí)，各項(xiàng)收入來(lái)源是否穩(wěn)定，分析擔(dān)保人是否具有代為清償債務(wù)的能力。第十七條 調(diào)查結(jié)束后，主辦客戶經(jīng)理將調(diào)查收集的信息錄入信貸管理系統(tǒng)，撰寫調(diào)查報(bào)告并上傳信貸管理系統(tǒng)。 第十八條 貸款調(diào)查報(bào)告是調(diào)查人對(duì)借款人進(jìn)行調(diào)查后所獲情況和信息的完整總結(jié)，參與調(diào)查人員簽名對(duì)調(diào)查報(bào)告的真實(shí)性負(fù)責(zé)。調(diào)查報(bào)告的主要內(nèi)容：（一）法人客戶調(diào)查報(bào)告的內(nèi)容：1.客戶基本情況；2.客戶資信狀況；3.客戶申請(qǐng)貸款的種類、金額、期限、利率、用途、支付方式、還款方式和還款來(lái)源；4.客戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況、財(cái)務(wù)狀況、經(jīng)營(yíng)效益及市場(chǎng)前景分析；5.國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和土地、

13、環(huán)保政策對(duì)貸款的影響；6.客戶流動(dòng)資金需求分析及測(cè)算，貸款的合理性分析；7.貸款擔(dān)保方式及落實(shí)情況；8.綜合效益分析；9.調(diào)查結(jié)論和意見(jiàn)。明確是否同意辦理此項(xiàng)貸款業(yè)務(wù)，對(duì)貸款的種類、金額、期限、利率、還款方式、擔(dān)保方式和發(fā)放及支付條件等提出初步明確意見(jiàn)。（二）自然人客戶調(diào)查報(bào)告的內(nèi)容：1.申請(qǐng)人及其家庭的基本情況；2.借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況；3.申請(qǐng)貸款用途；4.擔(dān)保情況； 5.收入及還款來(lái)源；6.調(diào)查結(jié)論。對(duì)是否同意辦理此項(xiàng)貸款業(yè)務(wù)提出初步意見(jiàn)。 第四章 評(píng)級(jí)授信第十九條 客戶經(jīng)理調(diào)查完畢后，將調(diào)查采集的借款人信息，區(qū)分不同的客戶類型，準(zhǔn)確錄入評(píng)級(jí)模板，按規(guī)定的評(píng)級(jí)流程對(duì)客戶進(jìn)行評(píng)級(jí)授信，并將評(píng)

14、級(jí)授信結(jié)論，提交有權(quán)審批人或組織進(jìn)行審查審批。第二十條 上級(jí)審批組織對(duì)客戶經(jīng)理提交的評(píng)級(jí)及授信意見(jiàn)應(yīng)客觀、獨(dú)立地進(jìn)行審核，加強(qiáng)對(duì)客戶基本信息的準(zhǔn)確性、財(cái)務(wù)報(bào)表數(shù)據(jù)的真實(shí)性、客戶原始資料數(shù)據(jù)與信貸管理系統(tǒng)錄入數(shù)據(jù)一致性的審查和分析，確保客戶評(píng)級(jí)授信結(jié)果的客觀。第二十一條 客戶評(píng)級(jí)可采取單戶和集中評(píng)定兩種方式。為提高放貸效率，一般對(duì)已與農(nóng)村信用社建立穩(wěn)定信貸關(guān)系的存量客戶可采取集中評(píng)級(jí)，對(duì)新增客戶的評(píng)級(jí)授信可在客戶與各社建立信貸關(guān)系時(shí)進(jìn)行。第二十二條 客戶經(jīng)理應(yīng)根據(jù)客戶評(píng)級(jí)結(jié)果及經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)，綜合運(yùn)用定量測(cè)算與定性分析的方法，側(cè)重分析客戶資本實(shí)力、資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、流動(dòng)性、償債能力、資產(chǎn)質(zhì)量、成長(zhǎng)性、管理水平

15、、經(jīng)營(yíng)規(guī)模、外部環(huán)境、信譽(yù)狀況、風(fēng)險(xiǎn)管理水平與持續(xù)盈利能力等因素，對(duì)單一客戶進(jìn)行授信，對(duì)集團(tuán)客戶要采取統(tǒng)一授信方式。 第五章 風(fēng)險(xiǎn)審查與評(píng)價(jià)第二十三條 各社授信業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)審查及評(píng)價(jià)由專人負(fù)責(zé)進(jìn)行，各分支機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)審查及評(píng)價(jià)由機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人進(jìn)行，對(duì)超過(guò)分支機(jī)構(gòu)審批限額上報(bào)聯(lián)社審批的授信業(yè)務(wù)，由聯(lián)社風(fēng)險(xiǎn)管理部專職審查人員負(fù)責(zé)審查和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)。第二十四條風(fēng)險(xiǎn)審查的主要內(nèi)容：（一）借款人是否符合貸款基本條件；（二）貸款申請(qǐng)資料要件是否齊備，內(nèi)容是否合規(guī)、完整，簽章是否齊全；（三）借款人申請(qǐng)貸款是否履行了法律法規(guī)或公司章程規(guī)定的授權(quán)程序；（四）貸款辦理程序是否符合規(guī)定，調(diào)查程序和方法是否合規(guī)，調(diào)查內(nèi)容是否全面、

16、清楚，調(diào)查結(jié)論及意見(jiàn)是否明確、客觀，調(diào)查人員簽字是否齊全、真實(shí)；（五）借款用途是否合法合規(guī)，是否在借款人的經(jīng)營(yíng)許可范圍內(nèi)；是否符合國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)政策、產(chǎn)業(yè)政策、土地、環(huán)保和節(jié)能減排政策以及國(guó)家貨幣信貸政策；是否符合農(nóng)村信用社貸款投向；（六）抵押、質(zhì)押擔(dān)保方式的合法、足值、有效性，審查保證主體資格及代償能力；（七）借款人股東構(gòu)成、產(chǎn)權(quán)關(guān)系是否明晰，是否存在關(guān)聯(lián)關(guān)系；（八）借款人提供會(huì)計(jì)報(bào)表所應(yīng)用基本會(huì)計(jì)政策的合理性，財(cái)務(wù)報(bào)告的完整性、可信度；（九）企業(yè)資信狀況、企業(yè)賬戶開立及資金往來(lái)情況；（十）核實(shí)借款人在其他金融機(jī)構(gòu)的借款情況，對(duì)外債務(wù)及提供擔(dān)保情況，是否按約履行債務(wù)，有無(wú)未決訴訟等；（十一）核

17、實(shí)借款人自籌資金的到位情況，財(cái)務(wù)的真實(shí)性以及貸款項(xiàng)目資金的到位狀況；（十二）貸款是否符合銀行業(yè)監(jiān)管部門相關(guān)政策和規(guī)定；（十三）對(duì)系統(tǒng)中評(píng)定的客戶信用等級(jí)及授信額度進(jìn)行復(fù)查。第二十五條 風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)的主要內(nèi)容：（一）對(duì)公客戶流動(dòng)資金類授信業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)審查與評(píng)價(jià)內(nèi)容：1.借款主體資格及基本情況評(píng)價(jià)；2.貸款用途的合法、合規(guī)性評(píng)價(jià)；3.借款人業(yè)務(wù)交易風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)；4.貸款需求量測(cè)算合理性評(píng)價(jià)；5.財(cái)務(wù)效益評(píng)價(jià)；6.擔(dān)保合規(guī)、合法性評(píng)價(jià)；7.貸款整體風(fēng)險(xiǎn)狀況評(píng)價(jià)。（二）對(duì)公客戶固定資產(chǎn)類授信業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)：1.借款人及項(xiàng)目股東情況評(píng)價(jià)；2.項(xiàng)目的合法、合規(guī)性評(píng)價(jià)；3.項(xiàng)目建設(shè)的必要性、合理性及技術(shù)可行性評(píng)價(jià)；4

18、.項(xiàng)目產(chǎn)品市場(chǎng)及能源、原材料等主要生產(chǎn)要素落實(shí)情況的分析評(píng)價(jià)；5.項(xiàng)目資金籌措情況評(píng)價(jià)；6.項(xiàng)目財(cái)務(wù)效益評(píng)價(jià)；7.項(xiàng)目擔(dān)保及風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)情況評(píng)價(jià)；8.項(xiàng)目融資方案合理性評(píng)價(jià)；9.項(xiàng)目建設(shè)周期與還款期限匹配情況評(píng)價(jià)；10.測(cè)評(píng)整體風(fēng)險(xiǎn)狀況。（三）個(gè)人類授信業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)：1.借款人基本情況評(píng)價(jià)；2.借款人資產(chǎn)負(fù)債狀況及綜合收入評(píng)價(jià)；3.借款項(xiàng)下交易的真實(shí)性、合法性評(píng)價(jià)；4.借款人資信狀況及還款意愿評(píng)價(jià)；5.擔(dān)保合法性評(píng)價(jià)；6.測(cè)評(píng)整體風(fēng)險(xiǎn)狀況。貸款審查與風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)完畢后，風(fēng)險(xiǎn)管理部要提出客觀的審查意見(jiàn)，并將審查意見(jiàn)錄入信貸管理系統(tǒng)，對(duì)審查符合條件的貸款，應(yīng)通過(guò)信貸管理系統(tǒng)提交到聯(lián)社貸款審批委員會(huì)審查、

19、審批；對(duì)不符合要求的，應(yīng)及時(shí)否決，說(shuō)明原因，將借款人資料退回。 第六章 貸款審批第二十六條 貸款的審批實(shí)行貸審分離、授權(quán)審批原則。聯(lián)社對(duì)所轄信用社實(shí)行授權(quán)，各信用社在其授權(quán)范圍內(nèi)對(duì)其所轄網(wǎng)點(diǎn)和客戶經(jīng)理實(shí)行轉(zhuǎn)授權(quán)。第二十七條 聯(lián)社貸款審批委員會(huì)、風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)審批貸款應(yīng)按農(nóng)村信用社審貸委員會(huì)議事規(guī)則、農(nóng)村信用社風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)議事規(guī)則的規(guī)定進(jìn)行，參會(huì)各成員要將審批時(shí)表決的意見(jiàn)錄入信貸管理系統(tǒng)。第二十八條對(duì)經(jīng)兩委會(huì)議審議同意的貸款，由風(fēng)險(xiǎn)管理部負(fù)責(zé)批復(fù)。批復(fù)內(nèi)容要明確貸款種類、金額、期限、利率、還款方式、擔(dān)保方式、發(fā)放與支付條件、貸后管理的特別要求等。同時(shí)貸審會(huì)主任、風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)主任要在信貸管理系

20、統(tǒng)中進(jìn)行批復(fù)。第二十九條 對(duì)復(fù)議的貸款，由風(fēng)險(xiǎn)管理部根據(jù)會(huì)議紀(jì)要，準(zhǔn)備復(fù)議報(bào)告。復(fù)議只限一次。經(jīng)復(fù)議的貸款業(yè)務(wù)，不論審議和審批的結(jié)果如何，均不得再次提交風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)復(fù)議。第三十條 對(duì)超限額大額貸款，在發(fā)放前需向省聯(lián)社報(bào)備，報(bào)備程序按規(guī)定要求進(jìn)行。第三十一條各信用社的貸款審批小組在權(quán)限內(nèi)審批貸款，參照縣聯(lián)社貸款審批委員會(huì)的流程及要求進(jìn)行。第七章 簽訂合同第三十二條 各社貸款按照規(guī)定和程序?qū)徟?，?jīng)辦社應(yīng)與借款人當(dāng)面簽訂書面借款合同，與擔(dān)保人簽訂書面擔(dān)保合同。借款合同的主要內(nèi)容包括：貸款種類、用途、金額、期限、利率、還款方式、擔(dān)保方式、支付條件、支付方式、還款計(jì)劃、風(fēng)險(xiǎn)處置、雙方的承諾事項(xiàng)、合同

21、雙方的權(quán)利與義務(wù)、雙方違約責(zé)任等。第三十三條 信貸合同應(yīng)使用省聯(lián)社統(tǒng)一制式合同文本。對(duì)特殊的貸款業(yè)務(wù)，在不違背制式合同文本基本要求的基礎(chǔ)上，合同雙方可以在協(xié)商一致的前提下增加若干補(bǔ)充條款或簽訂補(bǔ)充協(xié)議,補(bǔ)充協(xié)議內(nèi)容必要時(shí)應(yīng)經(jīng)法律部門審定。第三十四條信貸合同由借款合同和擔(dān)保合同組成。借款合同是主合同，擔(dān)保合同是從合同，主從合同必須相互銜接。借款合同和擔(dān)保合同的填寫和簽章應(yīng)符合下列要求：（一）借款合同必須采用鋼筆書寫或打印，內(nèi)容填制必須完整，如屬文本式合同，其正副文本的內(nèi)容必須一致，不得涂改；（二）借款合同的貸款種類、金額、期限、利率、還款方式和擔(dān)保合同應(yīng)與貸款審批的內(nèi)容一致；（三）經(jīng)辦客戶經(jīng)理必

22、須當(dāng)場(chǎng)監(jiān)督借款人、保證人、抵押人、質(zhì)押人的法定代表人或授權(quán)委托人在合同文本上簽字、蓋章，核對(duì)預(yù)留印鑒、簽字字樣，確保簽訂的合同真實(shí)、有效；（四）使用統(tǒng)一格式合同的，各經(jīng)辦社應(yīng)在營(yíng)業(yè)場(chǎng)所將合同文本進(jìn)行公示。第三十五條 經(jīng)辦社要對(duì)借款合同進(jìn)行統(tǒng)一編號(hào)，按照合同編號(hào)的順序依次登記借款合同登記簿，并將統(tǒng)一編制的借款合同號(hào)填入借款合同和擔(dān)保合同，主從合同的編號(hào)必須相互銜接。第三十六條 經(jīng)辦社應(yīng)區(qū)別不同的擔(dān)保方式，與借款人、保證人、抵押人、質(zhì)押人共同辦理以下事宜：（一）以相關(guān)財(cái)產(chǎn)抵押擔(dān)保的應(yīng)到相關(guān)的房地產(chǎn)、土地、林業(yè)、交通工具、工商行政等有權(quán)登記的職能部門辦理抵押登記手續(xù)，并將取得的有效登記證明交經(jīng)辦社執(zhí)

23、管； （二）以存單（折）、憑證式國(guó)債質(zhì)押的權(quán)利憑證應(yīng)辦理止付手續(xù)；以基金份額、證券登記結(jié)算機(jī)構(gòu)登記的股權(quán)出質(zhì)的，應(yīng)到證券登記結(jié)算機(jī)構(gòu)辦理出質(zhì)登記；以其他股權(quán)出質(zhì)的，應(yīng)到工商行政管理部門辦理出質(zhì)登記；（三）以動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押擔(dān)保的，應(yīng)對(duì)質(zhì)押物進(jìn)行評(píng)估、鑒定、保險(xiǎn)等，并取得有關(guān)書面證明。第三十七條合同簽訂完畢后，經(jīng)辦客戶經(jīng)理應(yīng)及時(shí)在信貸管理系統(tǒng)中生成借款合同、擔(dān)保合同。第八章貸款發(fā)放與支付第三十八條堅(jiān)持實(shí)貸實(shí)付原則。貸款發(fā)放與支付實(shí)行“專崗審查、專柜支付”。各信用社或分社應(yīng)設(shè)立發(fā)放與支付審查專崗，負(fù)責(zé)貸款發(fā)放與支付條件的審查，同時(shí)設(shè)立貸款支付專柜，負(fù)責(zé)貸款發(fā)放與支付的復(fù)核。第三十九條 貸款發(fā)放與支付的一般

24、業(yè)務(wù)流程：（一）主辦客戶經(jīng)理告知客戶貸款發(fā)放與支付條件；（二）借款人向經(jīng)辦社提交提款申請(qǐng)書及相關(guān)證明資料；（三）經(jīng)辦客戶經(jīng)理將貸款資料、批復(fù)、借款合同、客戶提款申請(qǐng)書等，一并提交給發(fā)放與支付審查專崗審查；（四）發(fā)放與支付審查專崗對(duì)經(jīng)審查達(dá)到借款合同約定放款與支付條件的，應(yīng)簽注審查意見(jiàn)，并移交支付專柜復(fù)核；（五）支付專柜經(jīng)復(fù)核，符合支付條件的，通知經(jīng)辦客戶經(jīng)理在信貸管理系統(tǒng)中放款，生成放款申請(qǐng)、打印放款通知單，由借款人、經(jīng)辦客戶經(jīng)理簽章后，交支付專柜放款；（六）支付專柜按信貸管理系統(tǒng)產(chǎn)生的放款通知單，在綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)中放款，打印借據(jù)及相關(guān)記賬憑證，經(jīng)客戶簽字蓋章后，按規(guī)定的貸款支付方式劃轉(zhuǎn)款項(xiàng)；（

25、七）支付專柜放款后，將貸款借據(jù)、放款通知單及信貸資料按規(guī)定移交信貸檔案管理人員。第四十條 借款人申請(qǐng)貸款必須在經(jīng)辦社開立基本存款賬戶、一般賬戶或辦理飛天卡，企（事）業(yè)單位貸款發(fā)放必須通過(guò)轉(zhuǎn)賬的方式轉(zhuǎn)入借款人賬戶；自然人客戶原則上也應(yīng)通過(guò)轉(zhuǎn)賬方式支付。第四十一條貸款發(fā)放與支付審查專崗的主要職責(zé)：（一）審核貸款批復(fù)中限制性條款的落實(shí)情況；（二）審查擔(dān)保落實(shí)情況；（三）審核資本金同比例到位落實(shí)情況；（四）審核申請(qǐng)?zhí)峥罱痤~是否與項(xiàng)目進(jìn)度相匹配；（五）審核提款申請(qǐng)是否與借款合同約定的貸款用途一致。第四十二條貸款支付應(yīng)采用受托支付與自主支付兩種方式。（一）固定資產(chǎn)貸款。對(duì)單筆金額超過(guò)項(xiàng)目總投資%且超過(guò)50

26、萬(wàn)元人民幣，或超過(guò)500萬(wàn)元人民幣的貸款資金支付，應(yīng)采用受托支付方式，其他情況下的固定資產(chǎn)貸款，各社可根據(jù)客戶貸款用途等實(shí)際情況與客戶協(xié)商約定支付方式；（二）流動(dòng)資金貸款。各社應(yīng)根據(jù)借款人的行業(yè)特征、經(jīng)營(yíng)規(guī)模、管理水平、信用狀況等因素，結(jié)合不同貸款品種，合理約定貸款資金支付方式及貸款人受托支付的金額標(biāo)準(zhǔn)。但具有以下情形之一的流動(dòng)資金貸款，原則上應(yīng)采用貸款人受托支付方式：.與借款人新建立信貸業(yè)務(wù)關(guān)系且借款人信用狀況一般；.支付對(duì)象明確且單筆支付金額較大；.各社認(rèn)定的其他情形。（三）個(gè)人貸款。對(duì)出現(xiàn)以下情形時(shí)，借款人可采用自主支付方式：.借款人無(wú)法事先確定具體交易對(duì)象且金額不超過(guò)30萬(wàn)元；.借款人

27、交易對(duì)象不具備條件有效使用非現(xiàn)金結(jié)算方式的；.貸款資金用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)且金額不超過(guò)50萬(wàn)元人民幣的；.法律、法規(guī)規(guī)定的其他情形的。第四十三條 借款人申請(qǐng)支付貸款，應(yīng)提交以下材料：（一）提款申請(qǐng)書。提款申請(qǐng)書的主要內(nèi)容應(yīng)包括：1.申請(qǐng)?zhí)峥钊说拿Q、日期、金額、用途;2.申請(qǐng)受托支付對(duì)象的名稱、開戶行名稱、賬號(hào)、委托款項(xiàng)劃歸受托對(duì)象的承諾；3.借款人簽章、發(fā)放與支付專職審查人員姓名、審查意見(jiàn)、審查人簽章；4.復(fù)核專柜復(fù)核意見(jiàn)及復(fù)核人簽章。（二）采用自主支付方式的，應(yīng)提交貸款資金使用計(jì)劃；（三）貸款用途證明材料，如交易合同、貨物單據(jù)、付款協(xié)議等。第四十四條 支付專柜復(fù)核的主要內(nèi)容：（一）復(fù)核借款人提交的

28、貸款用途證明材料是否與借款合同約定的用途、金額等要素相符；提款申請(qǐng)書中所列金額、支付對(duì)象是否與貸款用途證明材料相符；采用自主支付方式的，應(yīng)審查用款計(jì)劃或用款清單所列用款事項(xiàng)是否符合借款合同約定的貸款用途；（二）復(fù)核發(fā)放與支付審查專崗的審核意見(jiàn)；復(fù)核主要側(cè)重于專柜審查人員審查意見(jiàn)是否屬實(shí)，審查結(jié)論是否客觀，有無(wú)未達(dá)到發(fā)放與支付條件而人為簽署同意放款的違規(guī)行為。第四十五條 貸款發(fā)放與支付審查專崗對(duì)審查未達(dá)到貸款發(fā)放與支付條件的，一律不得發(fā)放貸款。貸款發(fā)放與支付專職審查崗對(duì)審查的真實(shí)性負(fù)責(zé)。第四十六條支付專柜復(fù)核崗對(duì)專職審查崗提交的資料及審查意見(jiàn)進(jìn)行復(fù)核，對(duì)經(jīng)審查存在專職審查崗審查意見(jiàn)不真實(shí)的，不得

29、支付貸款；對(duì)經(jīng)復(fù)核，符合發(fā)放與支付條件的，按約定的支付方式辦理放款手續(xù)。第四十七條 貸款發(fā)放采用受托支付的，經(jīng)辦社應(yīng)通過(guò)借款人貸款發(fā)放專門賬戶將款項(xiàng)劃轉(zhuǎn)到受托對(duì)象的賬戶，不得人為或故意拖延劃款時(shí)間。第四十八條 在貸款發(fā)放和支付過(guò)程中，借款人出現(xiàn)以下情形的，貸款人應(yīng)與借款人協(xié)商補(bǔ)充貸款發(fā)放和支付條件，或根據(jù)借款合同約定停止貸款資金的發(fā)放和支付：（一）信用狀況明顯下降；（二）不按借款合同約定支付貸款資金；（三）轉(zhuǎn)借或挪用貸款資金；（四）項(xiàng)目進(jìn)度落后于資金使用進(jìn)度；（五）違反合同約定，以化整為零方式規(guī)避貸款人受托支付的。 第九章 貸后管理及風(fēng)險(xiǎn)處置第四十九條 貸款發(fā)放后，經(jīng)辦客戶經(jīng)理要按規(guī)定做好貸后

30、管理工作。貸后管理可通過(guò)現(xiàn)場(chǎng)檢查和非現(xiàn)場(chǎng)分析監(jiān)測(cè)、預(yù)警等方式進(jìn)行。客戶經(jīng)理每天要及時(shí)查看信貸管理系統(tǒng)，科學(xué)預(yù)警貸款風(fēng)險(xiǎn)，并按規(guī)定做好貸后檢查及風(fēng)險(xiǎn)隱患的處置工作。第五十條 貸后檢查分為首次跟蹤檢查、定期檢查及不定期檢查。首次跟蹤檢查在貸款支付后的15日以內(nèi)進(jìn)行；定期檢查可根據(jù)不同貸款品種管理規(guī)定，按月、季進(jìn)行，不定期檢查主要根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)預(yù)警或日常管理中發(fā)現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)線索或征兆，到現(xiàn)場(chǎng)進(jìn)行的延伸檢查。各社應(yīng)把履行貸后檢查職責(zé)情況及效果作為考核、評(píng)定客戶經(jīng)理等級(jí)和業(yè)績(jī)?cè)u(píng)價(jià)、績(jī)效掛鉤的重要依據(jù)。第五十一條 貸后檢查的主要內(nèi)容：（一）借款合同履約情況。主要包括借款人是否按合同規(guī)定自覺(jué)履行義務(wù)、是否與交易對(duì)

31、象履行了與貸款相關(guān)的交易合同，有無(wú)挪用貸款資金的違規(guī)行為；（二）借款人經(jīng)營(yíng)情況是否正常，客戶的原材料供應(yīng)、生產(chǎn)技術(shù)、組織管理是否發(fā)生了變化，分析變化是否或已經(jīng)給借款人的銷售及效益產(chǎn)生不利影響；主要產(chǎn)品的市場(chǎng)變化是否影響產(chǎn)品的銷售和經(jīng)濟(jì)效益，客戶及其關(guān)聯(lián)公司交易情況是否出現(xiàn)異常等；（三）信用是否良好。包括關(guān)鍵財(cái)務(wù)指標(biāo)及信用等級(jí)與調(diào)查時(shí)點(diǎn)的變化情況、不良信用記錄情況、客戶是否有違法經(jīng)營(yíng)行為、是否卷入經(jīng)濟(jì)糾紛等；（四）分析檢查借款人的現(xiàn)金流是否正常。借款人資金回籠賬戶中的資金收付是否正常，對(duì)與借款人協(xié)商的賬戶管理規(guī)定是否具體落實(shí)；借款人是否按借款合同約定用途和分期用款計(jì)劃使用貸款等；（五）檢查貸款項(xiàng)

32、目建設(shè)和運(yùn)營(yíng)情況。主要包括：項(xiàng)目進(jìn)展是否順利，建設(shè)進(jìn)度是否符合原計(jì)劃進(jìn)度，有無(wú)延長(zhǎng)情況及延長(zhǎng)原因；項(xiàng)目總投資是否突破，突破原因及金額；項(xiàng)目累計(jì)完工量和項(xiàng)目累計(jì)資本支出是否匹配，費(fèi)用開支是否符合有關(guān)規(guī)定；項(xiàng)目建設(shè)過(guò)程中有無(wú)重大安全事故；項(xiàng)目采用的技術(shù)、工藝、設(shè)備等是否出現(xiàn)較大變化；項(xiàng)目投產(chǎn)或建成后的設(shè)施和設(shè)備運(yùn)轉(zhuǎn)是否正常，是否達(dá)到預(yù)期效益指標(biāo)；項(xiàng)目運(yùn)營(yíng)現(xiàn)金流是否正常，是否滿足還款需要等；（六）檢查擔(dān)保變動(dòng)情況。對(duì)保證貸款，應(yīng)重點(diǎn)檢查保證人財(cái)務(wù)狀況是否惡化，是否涉及重大經(jīng)濟(jì)糾紛、訴訟，是否因重大事項(xiàng)或經(jīng)營(yíng)惡化導(dǎo)致出現(xiàn)停業(yè)、停產(chǎn)、解散、重組、清算的風(fēng)險(xiǎn)，保證人的整體代償能力是否出現(xiàn)明顯不利變化等。對(duì)

33、抵（質(zhì)）押貸款，應(yīng)重點(diǎn)檢查抵（質(zhì)）押人是否涉及重大經(jīng)濟(jì)糾紛、訴訟，抵（質(zhì)）押物權(quán)屬是否發(fā)生爭(zhēng)議，抵（質(zhì)）押物是否發(fā)生毀損，是否被再次抵（質(zhì)）押，抵（質(zhì)）押人是否有歇業(yè)、解散、清算的風(fēng)險(xiǎn)，評(píng)估抵（質(zhì)）押物市場(chǎng)價(jià)值是否出現(xiàn)貶值等；（七）檢查評(píng)估外部政策及市場(chǎng)變化對(duì)貸款償還的不利影響。第五十二條客戶經(jīng)理貸后檢查完畢后，應(yīng)填制貸后檢查表，將檢查情況錄入信貸管理系統(tǒng)，并對(duì)貸后檢查的真實(shí)性負(fù)責(zé)。對(duì)檢查發(fā)現(xiàn)的借款人經(jīng)營(yíng)或基本情況的重大變化，應(yīng)及時(shí)在信貸管理系統(tǒng)客戶重大事項(xiàng)登記表中進(jìn)行記載，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)按風(fēng)險(xiǎn)大小程度及時(shí)向上級(jí)報(bào)告，并采取相應(yīng)的處置措施。第五十三條客戶經(jīng)理對(duì)信貸管理系統(tǒng)產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)以及貸后

34、檢查中發(fā)現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)隱患，應(yīng)及時(shí)報(bào)告,制定風(fēng)險(xiǎn)化解措施。對(duì)一時(shí)難以化解的，應(yīng)按照農(nóng)村信用社貸款五級(jí)分類實(shí)施細(xì)則的規(guī)定，及時(shí)調(diào)整貸款形態(tài)，真實(shí)反映貸款質(zhì)量，符合不良貸款條件的應(yīng)及時(shí)納入不良貸款管理。第五十四條聯(lián)社風(fēng)險(xiǎn)管理部應(yīng)對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)及各信用社及分社貸后管理工作的盡職情況進(jìn)行檢查。檢查可采取現(xiàn)場(chǎng)與非現(xiàn)場(chǎng)檢查相結(jié)合、隨機(jī)抽查與重點(diǎn)檢查相結(jié)合的方式進(jìn)行。風(fēng)險(xiǎn)管理部在貸后檢查中的主要職責(zé)：（一）檢查各網(wǎng)點(diǎn)貸后管理工作是否落實(shí)，是否按規(guī)定進(jìn)行；（二）現(xiàn)場(chǎng)檢查核實(shí)各網(wǎng)點(diǎn)貸后管理人員檢查工作是否真實(shí)，有無(wú)弄虛作假現(xiàn)象；（三）檢查核實(shí)各網(wǎng)點(diǎn)貸后管理人員檢查反映情況是否全面，檢查結(jié)論是否客觀，有無(wú)故意隱瞞風(fēng)險(xiǎn)的違規(guī)

35、行為；（四）對(duì)各網(wǎng)點(diǎn)貸后檢查中存在的問(wèn)題進(jìn)行處理和督促落實(shí)整改；（五）對(duì)行業(yè)貸款、區(qū)域貸款及單個(gè)貸款產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)變化進(jìn)行預(yù)警和風(fēng)險(xiǎn)提示。第五十五條聯(lián)社審計(jì)稽核部應(yīng)對(duì)貸款全流程管理過(guò)程中各環(huán)節(jié)責(zé)任主體的履職情況進(jìn)行抽查和督導(dǎo)，對(duì)工作質(zhì)量進(jìn)行定期分析和評(píng)價(jià)，不斷完善信貸全流程內(nèi)控管理制度建設(shè)。第五十六條各社客戶經(jīng)理應(yīng)按照信貸管理系統(tǒng)中貸款到期預(yù)警信號(hào)，及時(shí)做好貸款到期前的催收工作，短期貸款到期前15天催收，中長(zhǎng)期貸款到期前30天催收，催收需填制貸款到期通知單，經(jīng)客戶簽字后的回執(zhí)聯(lián)歸入信貸檔案資料保管。第五十七條借款人確因非人為因素不能按期償還貸款時(shí)，流動(dòng)資金貸款、個(gè)人貸款可申請(qǐng)辦理貸款展期（固定資產(chǎn)貸

36、款原則上不得辦理展期）。第五十八條 辦理貸款展期的一般流程：（一）客戶提交書面展期申請(qǐng)。客戶應(yīng)在短期貸款到期前15天，中長(zhǎng)期貸款到期前30天向經(jīng)辦社提出經(jīng)保證人、抵押人或質(zhì)押人同意展期的書面申請(qǐng)；（二）貸款展期調(diào)查、審查、審批。經(jīng)辦社客戶經(jīng)理應(yīng)實(shí)地對(duì)借款人的經(jīng)營(yíng)情況、貸款展期的原因、金額、期限、還款措施和還款資金來(lái)源進(jìn)行調(diào)查，撰寫調(diào)查報(bào)告，在信貸管理系統(tǒng)中生成申請(qǐng)、上傳調(diào)查報(bào)告，按原貸款審批流程報(bào)批；（三）簽訂貸款展期協(xié)議。貸款展期批準(zhǔn)后，客戶經(jīng)理與客戶、擔(dān)保人簽訂貸款展期協(xié)議書；（四）貸款展期。展期申請(qǐng)經(jīng)審批同意后，客戶經(jīng)理在信貸管理系統(tǒng)中打印貸款展期通知單，交由柜員在綜合管理系統(tǒng)中展期。第

37、五十九條個(gè)人貸款的展期期限在一年以內(nèi)（含）的，展期期限累計(jì)不得超過(guò)原貸款期限；一年以上的，展期期限累計(jì)與原貸款期限相加，不得超過(guò)該貸款品種規(guī)定的最長(zhǎng)貸款期限。除個(gè)人貸款以外的其他貸款展期，按貸款通則中的規(guī)定辦理。 第六十條 貸款重組。對(duì)于借款人經(jīng)營(yíng)、管理或財(cái)務(wù)狀況等出現(xiàn)問(wèn)題而形成不良貸款，或因借款人、擔(dān)保人發(fā)生資產(chǎn)重組，不能按原約定還款條件償還貸款的，無(wú)論貸款是否到期，各社可與借款人、擔(dān)保人協(xié)商，對(duì)借款人、擔(dān)保人、擔(dān)保方式、還款條件、不同時(shí)間發(fā)生的貸款額、借款利率、還款期限等進(jìn)行恰當(dāng)?shù)闹亟M，重新安排和組合借款要素，增強(qiáng)其償還能力，降低信用風(fēng)險(xiǎn)。（一）貸款重組必須符合以下基本條件： 1.借款人具有還款意愿，無(wú)逃廢銀行債務(wù)記錄； 2.借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)基本正常，通過(guò)貸款重組有望在近年內(nèi)逐步走出困境，具有一定償還貸款的能力； 3.借款人能夠按時(shí)支付利息，或雖未按時(shí)支付利息，但能夠在貸款重組時(shí)還清全部欠息，并償還貸款本金不低于10%； 4.未發(fā)生影響借款人償債能力的訴訟。 （二）貸款重組的一般流程： 1.借款人申請(qǐng)。借款人申請(qǐng)貸款重組應(yīng)提交以下資料：貸款重組申請(qǐng)報(bào)告。內(nèi)容包括：借款人近