銀行基于供應(yīng)鏈核心企業(yè)ERP系統(tǒng)的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù) dxh_百度文庫

1、基于供應(yīng)鏈核心企業(yè)ERP系統(tǒng)的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)-利率市場化趨勢下我行的應(yīng)對策略選擇7月19日中國人民銀行決定，自2013年7月20日起全面放開金融機構(gòu)貸款利率管制。另據(jù)媒體報道，央行已經(jīng)制定了推進利率市場化進程的整體改革方案，在放開貸款利率后，下一步將逐步簡并存貸款基準利率期限檔次。隨著利率市場化改革的不斷深化，未來利差收窄是必然趨勢，我們終將告別高利差時代。銀行傳統(tǒng)盈利模式的不可持續(xù)性迫使我行必須面對業(yè)務(wù)模式的轉(zhuǎn)型，從我行發(fā)展現(xiàn)狀看，推進基于供應(yīng)鏈核心企業(yè)ERP系統(tǒng)的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)應(yīng)是我行的發(fā)展方向。一、外部環(huán)境、行業(yè)趨勢要求我行應(yīng)逐步從產(chǎn)融結(jié)合過渡到供應(yīng)鏈金融服務(wù)上來。1、從供應(yīng)鏈金融入手強

2、化對中小企業(yè)金融服務(wù)，可以起到四兩撥千斤的效果。供應(yīng)鏈金融是從整個供應(yīng)鏈管理的角度出發(fā)，提供綜合的財務(wù)金融服務(wù)，把供應(yīng)鏈上的相關(guān)企業(yè)作為一個整體，根據(jù)交易中構(gòu)成的鏈條關(guān)系和行業(yè)特點設(shè)定融資方案，將資金有效注入到供應(yīng)鏈上的相關(guān)企業(yè)，提供靈活運用的金融產(chǎn)品和服務(wù)的一種融資創(chuàng)新解決方案。就國內(nèi)現(xiàn)有的供應(yīng)鏈運作模式，大致有如下三種：第一種是品牌主導(dǎo)供應(yīng)鏈運營模式。身為“鏈主”的品牌運營商憑借其品牌影響力，建立起一整套包含研發(fā)、原材料、生產(chǎn)、物流、分銷等全環(huán)節(jié)掌控的供應(yīng)鏈體系，通常這類品牌商的產(chǎn)品是針對于普通消費者，包括汽車、IT、服裝、白酒等等。第二種是資源主導(dǎo)供應(yīng)鏈運營模式。身為“鏈主”的資源控制者

3、不僅包括能源、礦產(chǎn)等自然資源，也包括地產(chǎn)、移動通信這樣的稀缺商業(yè)資源，因此其供應(yīng)鏈主要是圍繞“鏈主”進行上下游的配套生產(chǎn)和服務(wù)，而“鏈主”因為實際上所處的壟斷地位而成為整條供應(yīng)鏈信息集成與交互中心和協(xié)調(diào)控制中心。第三種是貿(mào)易主導(dǎo)供應(yīng)鏈運營模式。身為“鏈主”的商貿(mào)流通巨頭往往掌握著國內(nèi)龐大的終端銷售網(wǎng)絡(luò)(比如蘇寧、京東、聯(lián)華超市等。這類“鏈主”本身提供的就是一種供應(yīng)鏈服務(wù)，其通過對上游供應(yīng)商和下游直接客戶之間的長期交易組合，有著比較強大的信息流歸集和分析處理能力，如果輔之以解決資金流的整合服務(wù)，其本身就可以成為商業(yè)銀行在供應(yīng)鏈金融上的戰(zhàn)略合作伙伴。銀行針對供應(yīng)鏈金融的特點，設(shè)計出不同類型不同服務(wù)

4、模式的產(chǎn)品，通過與“鏈主”的戰(zhàn)略合作，可以達到規(guī)避資產(chǎn)規(guī)模較小、網(wǎng)點服務(wù)功能不足等小銀行固有的弱點，同時能夠降低市場營銷成本、提高客戶綜合回報等目的，能夠起到銀行、“鏈主”、上下游企業(yè)三方共贏的效果。2、市場規(guī)模巨大國務(wù)院發(fā)展研究中心企業(yè)研究所撰寫的“要高度警惕當(dāng)前新的企業(yè)三角債問題”報告指出，企業(yè)應(yīng)收賬款呈不斷上升趨勢，資金回籠難度越來越大，相互拖欠現(xiàn)象較為普遍，形成以“債務(wù)鏈”形式的企業(yè)“三角債”。從絕對指標看，當(dāng)前企業(yè)間賬款相互拖欠現(xiàn)象嚴重。截至2012年3月，全國工業(yè)企業(yè)應(yīng)收賬款為7.12萬億元，較上年同期增加17.74%；“應(yīng)收賬款占信貸總額比重”為12.47%，是自2009年以來同

5、期最高水平。同時企業(yè)貨款回收困難，整體上回籠周期在拉長。2012年1至5月，全國國有企業(yè)應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)率為4.9次，比去年同期下降0.32次。銀行的供應(yīng)鏈金融服務(wù)可以給“債務(wù)鏈”注入流動性，以有限的融資規(guī)模推動巨大的債務(wù)鏈條順暢運行，在此過程中銀行的獲客能力、資產(chǎn)盈利水平將得到很大提升，在這方面小銀行會有大作為。3、市場先行者的示范效應(yīng)已初步顯現(xiàn)，運作方式在逐步演變，競爭將逐步加劇。繼深發(fā)展在2 0 0 6年率先推出了“供應(yīng)鏈金融”的品牌之后，中信、招商等銀行都已涉足于此，許多銀行也獲得了一定的成效。從實踐看目前銀行的供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)也存在一些問題：（1）供應(yīng)鏈管理的不成熟影響了供應(yīng)鏈金融推行的效

6、率。目前，我國商業(yè)銀行推行的供應(yīng)鏈金融僅局限于汽車、鋼鐵等有限幾個行業(yè)，原因在于目前國內(nèi)的供應(yīng)鏈管理意識薄弱，“鏈主”對供應(yīng)鏈成員的管理缺乏制度化的約束手段。在供應(yīng)鏈融資中銀行對“鏈主”的資信引入缺乏利益激勵，而成員企業(yè)對“鏈主”的歸屬感不強，導(dǎo)致基于供應(yīng)鏈的聲譽效應(yīng)和違約成本構(gòu)造起來比較困難。（2）我國商業(yè)銀行推行的供應(yīng)鏈金融風(fēng)險控制體系尚不完整。供應(yīng)鏈金融是一種整體性、高技術(shù)含量的融資模式，必然需要完善的風(fēng)險控制體系加以控制。我國各商業(yè)銀行推行的供應(yīng)鏈金融，從業(yè)務(wù)運營的機構(gòu)設(shè)置看，除個別銀行外，大部分銀行的供應(yīng)鏈融資尚未獨立，風(fēng)險控制的核心價值并未有效吸收。（3）我國商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融的技

7、術(shù)支持相對薄弱。沒有先進的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)支持，不僅嚴重影響了供應(yīng)鏈金融的融資效率，在一定程度上也增加了銀行的操作風(fēng)險。除了銀行同業(yè)在研究發(fā)展供應(yīng)鏈金融，在某些方面具備條件的企業(yè)也逐步嘗試融合金融業(yè)務(wù)。2010年，阿里小貸公司在杭州成立，打造的是“平臺+小貸”的融資模式，通過支付寶作為運轉(zhuǎn)資金的渠道，由合作銀行提供貸款服務(wù)。截至2012年6月，阿里小貸已為13萬家小微企業(yè)提供貸款超260億元。2012年京東商城與中行北京分行簽署了全面戰(zhàn)略合作協(xié)議，試圖通過在技術(shù)、服務(wù)、品牌、資本上的全面合作，實現(xiàn)整個產(chǎn)業(yè)鏈的共同繁榮。當(dāng)前京東商城供應(yīng)鏈金融服務(wù)平臺已經(jīng)打造完成，是面向京東商城供應(yīng)商展開的一整套金融服務(wù)

8、的綜合型金融服務(wù)平臺。2013年8月初，民生電子商務(wù)公司成立，該公司的目標是“成為新型電子商務(wù)金融業(yè)務(wù)的代表性公司和龍頭企業(yè)，解決中小企業(yè)融資難和改善小微企業(yè)生態(tài)環(huán)境的標志性公司，以及國家互聯(lián)網(wǎng)金融和電子商務(wù)政策的重要外部參與者”。利率市場化后，小銀行的生存之道在于如何提高自己的核心競爭力，如何揚長避短，巧用“寸勁”，搶占市場先機，在殘酷的競爭中生存發(fā)展。為此，大力介入供應(yīng)鏈金融，服務(wù)中小企業(yè)客戶，必將是前景廣闊的發(fā)展之路。從阿里到民生，國內(nèi)供應(yīng)鏈金融的發(fā)展脈絡(luò)越來越清晰，與電商相比，小銀行與之在同一起跑線，與大銀行相比，小銀行掉頭快，有一定的后發(fā)優(yōu)勢。因此在這新興的金融創(chuàng)新面前，我行應(yīng)抓住機

9、遇，以產(chǎn)融結(jié)合為契機和手段，整合資源，力爭在供應(yīng)鏈金融市場占據(jù)一席之地。二、我行具備大力推進供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的條件1、我行的發(fā)展戰(zhàn)略已將供應(yīng)鏈金融納入規(guī)劃。我行五年發(fā)展戰(zhàn)略中強調(diào)：將憑借ABC集團產(chǎn)業(yè)鏈及金融結(jié)合的獨有生意模式，穩(wěn)健擴張增長規(guī)模，探索并購實現(xiàn)飛躍成長，打造具有差異化優(yōu)勢的核心競爭力，實現(xiàn)我行的戰(zhàn)略愿景“躋身全國一流銀行之列，成為客戶首選的金融服務(wù)伙伴，成為ABC金融的核心”。為此，我行制定了圍繞ABC集團核心客戶群的上下游，重點發(fā)展負債業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)，開拓中小企業(yè)金融服務(wù)，著重發(fā)展資產(chǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展策略。我行致力于以自身作為支點，在ABC集團內(nèi)形成集融資、投資、服務(wù)于一體的全產(chǎn)業(yè)鏈條

10、。（摘自我行2012年報）2、既有的金融業(yè)務(wù)經(jīng)驗、經(jīng)營管理團隊為進一步發(fā)展打下了良好基礎(chǔ)。目前，總行已建立了專業(yè)的供應(yīng)鏈金融團隊，此前，我行已擁有了行業(yè)金融部，在產(chǎn)融結(jié)合方面做了大量供應(yīng)鏈金融的工作，積累了大量有效的經(jīng)驗和資源。3、集團公司的支持為我行大力開展供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)準備了條件，在未來拓展行業(yè)龍頭客戶（“鏈主”企業(yè)）方面將起到極好的示范效應(yīng)。集團公司范圍內(nèi)的成員企業(yè)覆蓋行業(yè)廣，且多為行業(yè)龍頭，為我行發(fā)展不同行業(yè)供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的系統(tǒng)建設(shè)、流程設(shè)計、風(fēng)險控制等起到了極好的試驗田作用，同時，又能為業(yè)務(wù)開展準備好首批客戶，并能在行業(yè)供應(yīng)商客戶交叉營銷方面起到積極作用。三、我行供應(yīng)鏈金融的發(fā)展策略

11、：基于供應(yīng)鏈核心企業(yè)ERP系統(tǒng)的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)1、與阿里、京東、民生相比，在供應(yīng)鏈金融方面我行有三者不具備的金融在位優(yōu)勢。阿里金融由于主要依托淘寶平臺上的中小賣家，規(guī)模偏小，而淘寶沒有統(tǒng)一的物流服務(wù)對接，因此，中小賣家由于信用擔(dān)保憑證出具困難，很難獲得融資。此外，阿里小貸單筆金額一般在5萬到100萬元，由于賣家規(guī)模小，風(fēng)險較高。京東商城供應(yīng)鏈金融服務(wù)平臺與中行合作，向京東的供應(yīng)商提供金融服務(wù)，該服務(wù)包括B2B和B2C兩部分。其中，B2B部分對供應(yīng)商提供融資和投資服務(wù)。融資包括：訂單融資、入庫單融資、應(yīng)收賬款融資、委托貸款融資；投資包括：協(xié)同投資信托計劃、資產(chǎn)包轉(zhuǎn)移計劃等。在融資業(yè)務(wù)中，京東扮演

12、供應(yīng)商與銀行之間的增信角色，而資金的發(fā)放由銀行來完成。電商在與銀行的合作過程中，由于與銀行的利益訴求有所區(qū)別，雙方在合作的規(guī)模、深度方面還有待觀察，同時，市場應(yīng)變要求流程環(huán)節(jié)的磨合將給運行效率帶來很大壓力。金融服務(wù)是供應(yīng)鏈的重要黏性環(huán)節(jié)，是物流、支付等供應(yīng)鏈資源整合能力的集中體現(xiàn)，供應(yīng)商一旦要申請金融貸款服務(wù)，則需要在物流、支付上與運營商進行深度對接，因此金融服務(wù)在維護供應(yīng)鏈平臺穩(wěn)定發(fā)展方面發(fā)揮著極其重要的黏著作用，在這方面，銀行可能更具優(yōu)勢。另外，銀行的信用創(chuàng)造、融資產(chǎn)品的組合服務(wù)、資產(chǎn)增值服務(wù)等等都是電商金融所不具備的。2、集團的多行業(yè)發(fā)展為我行發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融提供了現(xiàn)實條件銀行互聯(lián)網(wǎng)

13、供應(yīng)鏈融資平臺通過與供應(yīng)鏈核心企業(yè)的ERP系統(tǒng)實時對接，將網(wǎng)絡(luò)融資完全嵌入供應(yīng)鏈交易鏈當(dāng)中，大大簡化了傳統(tǒng)供應(yīng)鏈融資的業(yè)務(wù)流程，提高了業(yè)務(wù)效率，實現(xiàn)了融資的自助化、便捷化和跨區(qū)域功能。該業(yè)務(wù)的突出特點是通過與核心企業(yè)緊密合作，將核心企業(yè)的信用向上下游轉(zhuǎn)移，控制物流及資金流，幫助上下游小微企業(yè)解決了因押品不足導(dǎo)致的擔(dān)保難題。該業(yè)務(wù)模式國內(nèi)很多銀行均已提出，但收效甚微，其主要原因在于銀行與供應(yīng)鏈核心企業(yè)之間無法互信，系統(tǒng)無法對接，銀行無法獲得上下游中小企業(yè)的信息流、資金流和物流，企業(yè)真實信息無法獲得，還款無法保證，風(fēng)險難以控制。我行屬于ABC集團成員企業(yè)，該問題對我行而言不復(fù)存在，我行可以在集團內(nèi)

14、部先試水該模式，成熟后再逐步推向市場。針對集團成員企業(yè)所屬的不同行業(yè)，我行可分步實施上網(wǎng)的工作，成熟一個推出一個，逐步形成多行業(yè)的線上供應(yīng)鏈金融服務(wù)平臺，這將是其他同業(yè)難以復(fù)制的模式，會逐步形成我行獨特的競爭力。3、 轉(zhuǎn)變觀念，以客戶需求為導(dǎo)向，推進我行的網(wǎng)上供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)模式我行在產(chǎn)融結(jié)合方面已經(jīng)與ABC集團其他業(yè)務(wù)板塊進行了探索，在認真分析各產(chǎn)業(yè)運作特點的基礎(chǔ)上，通過組合創(chuàng)新，已初步建立起產(chǎn)融結(jié)合的業(yè)務(wù)模式，推出了大量的融資產(chǎn)品，但其中絕大部分無外乎是其他銀行同業(yè)產(chǎn)品的復(fù)制，且未脫離傳統(tǒng)融資產(chǎn)品的服務(wù)模式，對客戶吸引力不大?；诠?yīng)鏈核心企業(yè)ERP系統(tǒng)的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)強調(diào)的是互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)，能夠?qū)崿F(xiàn)融資的自助化、便捷化和跨區(qū)域等功能，既是客戶的需求，同時也應(yīng)成為我行的追求。未來建立的網(wǎng)上供應(yīng)鏈金融服務(wù)應(yīng)該把我行定位成服務(wù)商，專注于金融服務(wù)的平臺運營