郵政儲蓄銀行代理網點形成現(xiàn)狀、問題與措施

1、銀行網點論文范文：郵政儲蓄銀行代理網點形成現(xiàn)狀、問題及對策2008 年以來，郵政儲蓄銀行（以下簡稱郵儲銀行）各級 分支機構的組建工作穩(wěn)步推進，由于原郵政儲蓄營業(yè)網點未 能全部劃歸郵儲銀行，使代理營業(yè)網點管理方式成為這次郵 儲改革的一大特點，同時也對銀行監(jiān)管工作提出了新的挑 戰(zhàn)。郵儲銀行代理營業(yè)網點的形成與現(xiàn)狀 郵儲銀行代理營業(yè)網點是指原郵儲機構營業(yè)網點中未 改制成為郵儲銀行支行的剩余網點，由郵政企業(yè)代為管理， 繼續(xù)辦理基礎金融業(yè)務，郵儲銀行按其儲蓄存款額度的一定 比例支付代理費的機構。雙鴨山市郵儲銀行成立以前，全市 共有 83 個郵儲營業(yè)網點，截至 2010 年 5 月末，其中的 49 個網點

2、經中國銀監(jiān)會批準改制為郵儲銀行支行，其余 34 個 網點則作為郵儲銀行的代理營業(yè)網點，仍留在郵政企業(yè)經 營。截至 2010 年 5 月末，郵儲銀行代理營業(yè)網點占其機構 總數的 41，其中：市區(qū)網點 21 個，縣城網點 5 個，農村 網點 8 個；全市郵政儲蓄代理網點存款余額 21.81 億元，占 全市郵儲存款余額的 40.44。調查中發(fā)現(xiàn)改制為郵儲銀行支行的網點，在實際運行中 又按照郵儲銀行總行要求，根據網點儲蓄余額的歸屬和辦理 業(yè)務的差異化需要，分為一類支行和二類支行，其中一類支 行的“人、財、物”全部劃歸郵儲銀行，辦理全部銀行業(yè)務； 二類支行的現(xiàn)有儲蓄余額及網點大部分人員留在郵政局，繼 續(xù)

3、代理儲蓄、匯兌、中間業(yè)務等基礎金融業(yè)務，少數人員劃 歸郵儲銀行，辦理公司業(yè)務、信貸業(yè)務等新開辦的銀行業(yè)務。 其余的郵儲銀行代理營業(yè)網點，則由郵政局代郵儲銀行繼續(xù) 辦理儲蓄、匯兌等基礎性金融業(yè)務，代理網點的人員、資產 歸屬郵政局。目前，郵儲銀行的金庫、押運、安全保衛(wèi)及計 算機的運行維護和網絡安全由郵政局管理，郵政局行使代理 營業(yè)網點的各項管理職能并承擔其風險責任，郵儲銀行對其 金融業(yè)務行使指導監(jiān)督職能，從而形成郵儲銀行自營機構和 郵政局代理網點并存的經營管理模式。郵儲銀行代理營業(yè)網點管理存在的問題（一）未就代理營業(yè)網點建立全面規(guī)范的委托代理關 系。按照郵儲銀行改革方案，郵儲銀行和郵政局雙方應建立

4、 對代理網點全面的委托代理關系，并就各個業(yè)務環(huán)節(jié)的職責 劃分進行詳細設計，以進一步明確雙方對代理網點的管理職 責，避免出現(xiàn)管理真空。據調查，目前委托設計仍然停留在 框架上，并無具體的細節(jié)設計和統(tǒng)一的協(xié)議文本，郵儲銀行 和郵政局對規(guī)范委托代理關系認識不統(tǒng)一，仍處于摸索階 段，只是在押運、安保、審計等方面進行了一些規(guī)范，委托方（郵儲銀行）和代理方（郵政局）的權利和責任不夠明晰， 不利于對代理網點的有效管理。（二）代理網點多頭管理，增加了管理成本，降低了管 理效率。按照改革方案要求，代理營業(yè)網點的人事、財產、 金庫、押運、安保及計算機系統(tǒng)的運行維護和網絡安全由郵 政局管理，機構網點裝修改造、車輛及設

5、備的購置等固定資 產投資由郵政局負責，代理營業(yè)網點的市場準入、變更及退 出、人員培訓和業(yè)務監(jiān)督指導由郵儲銀行負責。對代理網點 的管理職能由原來的郵政局獨家管理變成郵政局和郵儲銀 行兩家共管，同時代理網點的業(yè)務在郵政局內部又分屬多個 部門管理。此種模式客觀上導致管理部門多、環(huán)節(jié)多，一個 事項往往需經雙方反復協(xié)調后才能解決，特別是郵儲銀行沒 有對代理網點工作人員的考核權和處置權，郵儲銀行對代理 網點的稽查和處罰只能通過郵政局這一平臺才能實現(xiàn)，增加 了管理成本，降低了工作效率。另外，由于二類支行人員和 業(yè)務的管理實質上仍由郵政局負責，郵儲銀行缺乏對此類機 構的控制權，二類支行的管理實際上仍由郵政支局

6、長負責。 行使對代理網點管理的協(xié)調職責，但由于部分支局長協(xié)調渠 與郵儲銀行溝通不夠，協(xié)調效果不理想管理誤區(qū)仍顯而易 見。（三）代理網點人員數量少、業(yè)務素質低的矛盾十分突 出，不適應發(fā)展要求。首先是從業(yè)人員數量不足，雙鴨山市 34 個代理網點共有從業(yè)人員 199 名，網點平均人數為 6 名， 其中臨柜人員 155 名，平均臨柜人員為 4.5 名，個別農村網 點僅有 3 名從業(yè)人員，不僅難以滿足業(yè)務需求，而且存在明 顯風險隱患。 其次是整體學歷水平偏低， 199 名從業(yè)人員中， 大專以上學歷占 60.74%，90%以上非全日制教育，中專及高 中學歷占 33.78% ，初中以下學歷占 4.48%，同

7、各地銀行業(yè)金 融機構相比，處于明顯劣勢。三是從業(yè)經驗少，從業(yè) 5 年以 上的 105 人， 5 年以下的 94 人，分別占 52.76%和 47.24%。 199 人中，合同工 18 人，勞務工 181 人，分別占 9.45%和 90.55%，勞務工多數是成立郵政儲蓄銀行以后系統(tǒng)才的培訓 過，專業(yè)素質偏低，很難適應郵儲銀行實現(xiàn)現(xiàn)代商業(yè)銀行的 現(xiàn)實需要。（四）代理網點安全防范設施不到位，案件防控面臨較 大壓力。近年來，在監(jiān)管部門的督促指導下，郵儲機構安全 設施建設整體加強，但仍有部分網點安全設施建設滯后，存 在明顯風險隱患，此類問題在農村代理網點中表現(xiàn)比較突 出，對案件防控工作構成較大威脅。此外

8、，由于代理網點農 村網點多、臨時用工多、學歷較低者多，這類從業(yè)人員風險 意識相對淡薄，制度執(zhí)行力較差，不遵循規(guī)章制度的現(xiàn)象比 較普遍，存在較大操作風險。加之在崗位輪換、強制休假、 授權授信、稽核監(jiān)督、獎懲機制及利益分配等方面存在的先 天缺陷和不足，給代理網點的風險管理和案件防控工作造成 較大壓力。（五）現(xiàn)行機制難以滿足風險管控需要， 稽查力量薄弱。為了確保改革期間稽查工作不被弱化，確保郵儲資金安全， 郵儲銀行轄內審計工作繼續(xù)履行原儲匯局稽核檢查職能，即 稽查工作管理關系不變，稽查頻次不變，稽查范圍與深度不 變，問題整改和落實要求不變。但由于受編制所限，基層支 局只有部分稽查人員劃歸郵儲銀行，大

9、部分仍留在郵政局， 造成稽查人員分屬郵政局和郵儲銀行兩個部門的現(xiàn)狀，稽查 隊伍存在較大不穩(wěn)定性，加大了管理難度。市分行審計部稽 查人員，既要履行對市區(qū)機構的日常性稽查，還要組織開展 對縣域支行及代理網點的稽查，工作強度大，履查履犯現(xiàn)象 普遍。逐步理順代理營業(yè)網點管理體制，把郵儲銀行打造成現(xiàn) 代商業(yè)銀行（一）理順管理體制，強化郵儲銀行管理郵政金融業(yè)務 的主導地位?；谀壳案母锊荒芤徊降轿?，按照有利于代理 網點持續(xù)發(fā)展和風險防控的要求，建議在不影響產權歸屬、 收益分配的前提下，進一步理順管理體制，將對代理網點的 人員考核權、處置權及業(yè)務經營管理權交由郵儲銀行，以便 郵儲銀行對代理網點有效集中管理。

10、郵政總公司與郵儲銀行 總行應盡快溝通協(xié)調及時出臺相關的管理細則和具體辦法， 將委托代理行為的框架設計變成實實在在的細節(jié)管理，建立 合法有效、權責分明的業(yè)務委托代理協(xié)議，明確各級郵政局 和郵儲銀行在金庫管理、現(xiàn)金押運、安全保衛(wèi)、計算機系統(tǒng) 的運行維護、網絡安全管理、行政許可事項審核、人員培訓 和業(yè)務審計監(jiān)督等方面的權利和責任，健全定期協(xié)調聯(lián)席會 議制度和經常性業(yè)務聯(lián)系管理辦法，強化協(xié)調聯(lián)動機制，提 高工作效率。（二）以風險控制為核心的經營理念，提高對代理網點 的風險管控能力。兩家機構要進一步制定和完善適合代理營 業(yè)網點特點的業(yè)務管理辦法和操作流程，增強制度的可操作 性和業(yè)務流程的嚴密性，杜絕辦理

11、業(yè)務的人為性和隨意性。 要重視人才培養(yǎng)，改善用工和績效分配機制，加強業(yè)務的經 常性培訓，積極吸納有從業(yè)經驗的人員和大學畢業(yè)生充實到 郵儲隊伍，使員工文化結構和業(yè)務素質得到整體提高。自上 而下建立并倡導操作風險管理文化，把操作風險作為風險管 理的核心內容和基礎工作來抓。加強合規(guī)意識教育，搞好案 件風險隱患排查，提高員工的風險防范意識和執(zhí)行制度的自 覺性。認真落實定期輪崗、 強制休假、授權授信等各項制度， 提高內控制度執(zhí)行力。重視代理網點安全設施建設，加大資 金投入力度，通過裝修改造、遷址、撤并等方式徹底消滅安 全不達標機構，全面提高代理網點的風險防控能力。（三）建立完善稽查機制，強化稽查內審監(jiān)督

12、職能。針 對目前稽查力量薄弱，現(xiàn)行機制難以滿足風險管控需求的實 際，各級郵政局和郵儲銀行要充分重視稽查隊伍建設，選聘 本部門業(yè)務骨干或向社會招聘熟悉金融業(yè)務的人員充實稽 查隊伍，壯大稽查力量，提高稽查水平。建議賦予郵儲銀行 對稽查人員的處置權，對全部稽查人員實行集中管理，建立 必要的激勵懲戒機制，充分調動稽查人員工作積極性，保持 稽查隊伍基本穩(wěn)定。目前階段，郵政局和郵儲銀行要建立有 效的稽查工作協(xié)調機制，保證稽查工作順利開展，問題能夠 得到及時整改落實。要加大處罰力度，嚴肅查處違規(guī)違紀行 為，認真落實案件責任追究制，確?；樾Ч?。（四）按照現(xiàn)代商業(yè)銀行運行要求，進一步深化代理網 點體制改革。代理網點種種問題反映出郵政儲蓄機構改革尚 未完全到位，目前，可將代理營業(yè)網點由郵儲銀行進行托管， 由郵政局以委托方式將郵儲銀行代理網點的人員、業(yè)務、經 營管理和考核監(jiān)督職責全權委托給郵儲銀行管理，并由郵政 局向郵儲銀行支付一定的管理費用，從而實現(xiàn)對代理營業(yè)網 點的專業(yè)化管理，二類支行也可參照上述模式進行改革。時 機成熟以后，在將所有的代理網點、人員、設施及管理職能 統(tǒng)一劃轉郵儲銀行，郵儲銀行按照現(xiàn)代商業(yè)銀行運行要求和 自主經營、自擔風險、自負盈虧的經營機制，建立健全公司