有關(guān)人壽保險論文關(guān)于保險的論文影響個人壽險需求的因素分析

1、影響人壽保險需求的因素分析個人壽險需求是建立在個人與家庭實際需要基礎(chǔ)上的有購買能力與購買意愿的經(jīng)濟需求，其影響因素可分為兩大類：一是外在因素，包括保險供給，保險價格，社會保障，銀行利率，通貨膨脹，信息渠道，經(jīng)濟制度、文化傳統(tǒng)及相關(guān)政策法規(guī)等；二是內(nèi)在因素，包括年齡、 性別、 健康狀況、職業(yè)， 家庭成員結(jié)構(gòu)，收入與財富，保險意識，責任心等。人壽保險的保障性、儲蓄性、長期性、復雜性等特點，決定了影響個人壽險需求的因素復雜而微妙。本文結(jié)合我國的實際情況研究各因素對個人購買人壽保險的不同影響及各因素之間的相互影響。一、影響個人壽險需求的外在因素（一）保險供給。保險供給是指在一定的費率水平上，保險市場上

2、各家保險企業(yè)愿意并有能力提供的保險商品的總和。保險供給既有量的規(guī)定性又有質(zhì)的特征。保險供給的量是指所有保險企業(yè)為全社會提供的保險商品的經(jīng)濟保障總額。保險供給的質(zhì)是指保險企業(yè)所能提供的各種不同類型的險種以及每一具體險種的質(zhì)量高低，比如， 品種是否齊全、價格是否合理、條款是否公平、能否滿足各層次消費者需要等。保險需求以保險供給為前提，沒有供給，需求便無從談起。我國由于種種原因，1959 年至 1980 年間停辦了人壽保險業(yè)務，消費者縱有保險需求也只能是一廂情愿，無法實現(xiàn)。1980 年恢復壽險業(yè)務以來，經(jīng)過30 年的快速發(fā)展，我國壽險業(yè)已初具規(guī)模，但目前保險供給仍相對不足，主要表現(xiàn)在壽險公司數(shù)量少、

3、規(guī)模小、 分布不均衡，險種差異化程度底，缺乏個性化保險產(chǎn)品等。截止到2009 年底，我國僅有壽險公司63 家，并且大部分公司集中在經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)，開展全國性壽險業(yè)務的很少，與發(fā)達國家相比差距巨大，例如美國人口不到我國人口的五分之一，人壽保險公司有5000 多家。保險供給的相對不足抑制了我國個人壽險需求增長。（二）保險價格。個人壽險需求是有支付能力的經(jīng)濟需求，所以人壽保險與其他商品一樣，價格被視為其重要的影響因素。保險價格即保險費率，等于期望索賠成本加上附加保費，保險價格對個人壽險需求的影響程度主要取決于附加費率的大小，附加費率上升個人壽險需求減少，附加保費率下降個人壽險需求增加。保險價格的影響程

4、度還取決于個人對生命風險的評估，當個人對生命風險的估計低于保險公司的估計時，即個人對期望索賠成本的估計低于保險公司的估計，使保單看起來具有更高的附加費用，個人壽險需求就會減少；反之，如果個人對期望索賠成本的估計高于保險公司的估計，個人壽險需求就會增加。由于死亡保險沒有替代品，價格對保障型壽險（尤其是定期壽險）的需求影響較??；對儲蓄型壽險的需求影響較大。但是，由于人身保險商品及其定價的復雜性，消費者難以判斷保險價格中包含了多少附加保費，因而降低了保險價格對個人壽險需求的影響程度。（三）社會保障。社會保障包括社會保險、社會救濟、社會福利等方面的內(nèi)容，是個人壽險的替代品，直接影響到個人壽險的需求。社

5、會保障水平越高，個人壽險需求就會減少；反之，社會保障水平越低，個人壽險需求就會增加。我國目前社會保障體系尚不完善，個人社會保障水平差別很大，呈現(xiàn)出“三大一小”的特點，即城鄉(xiāng)間差別大、不同所有制間差別大、行業(yè)間差別大，覆蓋面小，社會保障沒有“社會化”。社會保障的不平衡，使個人壽險需求差別很大。社會保障對個人壽險需求的影響主要表現(xiàn)在：一方面， 社會保障或社會保險所提供的保障,盡管大多數(shù)情況是較為基本的,但是這樣的保障在一定的程度上可以減少被保障者本人,而不是她或他的遺族人身風險的損失,減少被保障人對自己風險的擔憂,因此在一定的程度上降低被保險人對人壽保險的需求。另一方面，社會保障或社會保險與人壽保

6、險需求的關(guān)系,可能因不同的國家有不同的關(guān)系及其程度。從一國的整個經(jīng)濟來看,社會保障與商業(yè)人壽保險可以同步發(fā)展。當國家的經(jīng)濟發(fā)展和增長后,政府的稅收基礎(chǔ)將得到改善,社會保障的政府支出就會有更好的基礎(chǔ)。同時經(jīng)濟發(fā)展和增長也會使人們的收入提高,從而使人們的有支付能力的需求增加。（四）銀行利率。人壽保險大多具有儲蓄功能，因此銀行存款及其他金融產(chǎn)品對人壽保險具有替代效應。由于人壽保險的長期性及預定利率的假設(shè)，保單利率的調(diào)整具有遲延性。市場利率以銀行利率為基礎(chǔ)， 當銀行利率上升時，人們必然會增加銀行存款或購買其他收益率高的金融產(chǎn)品，從而減少了個人壽險的需求；當銀行利率下降時，人們通常會積極投保，利用時間差

7、獲取低價格高收益的保障，個人壽險需求上升。我國1996 年銀行利率連續(xù)下調(diào)時，曾一度出現(xiàn)了人壽保險搶購風，個人壽險需求極度膨脹。但是，由于個人壽險基本而首要的功能是保障功能，是任何其他金融產(chǎn)品無法替代的，因此利率的利率的變動主要是影響個變動對個人壽險需求的影響并不是絕對的。人對儲蓄性強的壽險商品（如生存年金、兩全險等）的需求，對死亡保險尤其是定期壽險的需求影響很小，當利率波動較大時，消費者更多地選擇利率敏感型壽險，既能滿足保障的需求又能降低“利率”的風險。（五） 通貨膨脹。傳統(tǒng)壽險最主要的特征是固定利率和定額給付，即保險合同規(guī)定的預定利率和約定的保險金額不會因通貨膨脹而改變，因此，持續(xù)的通貨膨

8、脹會導致人壽保險的實際保障水平下降，從而使人壽保險“貶值”。因此，通貨膨脹預期越高，個人壽險需求越小。在高通脹時期，消費者更多地選擇短期的流通性強的投資工具，壽險需求下降。我國 80 年代末至90 年代中， 經(jīng)歷了嚴重的通貨膨脹，壽險保費收入一度出現(xiàn)過負增長。但是，通貨膨脹也不是洪水猛獸，適度的通脹能刺激經(jīng)濟增長，增加居民收入，從而增加個人壽險需求。目前我國出現(xiàn)的通貨膨脹是溫和的，對個人壽險需求的負面影響較小。另外，通貨膨脹對個人壽險需求的影響與險種有關(guān)，目前市場上推出的分紅險及一些新型險種如變額壽險、萬能壽險、變額萬能壽險、變額年金等，能在一定程度上抵消通貨膨脹的影響。事實上，這些險種很大程

9、度上也正是為了克服預期通貨膨脹的負面影響而開發(fā)的。但嚴重的通貨膨脹對個人壽保險需求的影響是很大的，主要表現(xiàn)在三個方面： 一是對人壽保險產(chǎn)品的價格影響，人壽保險保險費與保險金額分別以貨幣形式繳納和支付，保費繳納在前，保險金的給付在后。所以， 嚴重的通貨膨脹將使給付的保險金額大幅貶值，等價于投保人的實際繳費率大幅提高，從而使個人壽險需求下降。二是對消費者收入水平的影響。在無通貨膨脹的情況下，名義收入與實際收入的增長速度是一致的；但當存在通貨膨脹時，實際收入的增長水平低于名義收入的增長水平，使消費者實際收入的下降，從而使個人壽險需求減少。三是通過其他金融產(chǎn)品產(chǎn)生的替代影響。通貨膨脹對個人壽險需求的替

10、代效應是指通貨膨脹引起的人壽保險的預期收益與其他替代金融產(chǎn)品的預期收益之間的相對變化，從而引起個人壽險需求的增減。由于通貨膨脹引起壽險的收益率下降，而其他金融產(chǎn)品的收益率不變或上升，因此，替代效應使個人壽險需求減少。（六）信息渠道。信息渠道決定消費者是否容易接近、了解保險市場及具體險種。保險信息對個人壽險需求的影響之所以重要，一是因為人壽保險是一種無形商品，是保險公司對未來責任的“一紙承諾” ，消費者難免有種種擔心，希望獲得更多的信息支持；二是因為人壽保險是一種“復雜”商品，專業(yè)性很強，普通消費者難以理解。理性的消費者要購買一份保險，必須了解三個方面的信息：1.有關(guān)保險公司的信息，如公司的誠信

11、度與經(jīng)濟能力、理賠的公正性及時性、服務的能力與意愿等；2.有關(guān)代理人的信息，如代理人的個人品質(zhì)、專業(yè)知識、溝通能力等；3.險種信息，如市場上有哪些險種、什么險種最適合自己的需要等。一般來說，信息渠道通暢，個人壽險需求增加， 反之相反。當然關(guān)于保險公司及保險代理人的負面信息也會使個人壽險需求減少。我國目前信息渠道很不暢通，消費者要準確了解相關(guān)信息困難重重，一些邊遠地區(qū)居民甚至無法接近保險市場。（七）經(jīng)濟制度、文化傳統(tǒng)及相關(guān)政策法規(guī)。經(jīng)濟制度很大程度 上決定風險承擔的主體。在計劃經(jīng)濟體制下，國家對城市居民特別是 國家職工實行幾乎是“從搖籃到墳墓”的全方位保障，個人壽險需求 極低。在市場經(jīng)濟條件下，

12、風險承擔的主體轉(zhuǎn)向個人，個人養(yǎng)老及家 庭經(jīng)濟保障主要通過商業(yè)保險來解決， 個人壽險需求增加。文化傳統(tǒng) 對個人壽險需求也產(chǎn)生一定的影響。我國的傳統(tǒng)文化信奉“養(yǎng)兒防 老”，重視家庭共濟，崇尚節(jié)儉并有較強的儲蓄意識，淡薄風險轉(zhuǎn)移， 甚至忌諱談及死亡。在我國，儲蓄型保險被廣有人愿意購買純粹的死 亡保險。另外，相關(guān)政策法規(guī)的完善有利于規(guī)范保險市場秩序、監(jiān)管 保險公司的償付能力、保護消費者權(quán)益、增強消費者信心，從而增加 個人壽險需求。二、影響個人壽險需求的內(nèi)在因素（一）年齡、性別、健康狀況、職業(yè)。年齡、性別、健康狀況、 職業(yè)等決定個人生命風險程度，是確定個人壽險價格的依據(jù)。年齡對 個人壽險需求的影響主要表

13、現(xiàn)在不同年齡階段的個人有不同的壽險 需求，幼兒階段主要購買儲蓄型保險，為將來準備教育基金；中青年 階段一般負有撫幼贍老的家庭責任， 是壽險需求最強的階段，保障型 壽險是其主要需求；中老年階段基本完成家庭責任，轉(zhuǎn)而為個人養(yǎng)老 做準備，年金保險是其主要需求。性別對個人壽險需求也有一定程度 的影響，女性平均壽命長于男性，一般地，男性更傾向于保障型壽險 的需求，女性更傾向于儲蓄型壽險的需求；另外，女性的家庭觀念較 強，更有風險意識，壽險需求較大。健康狀況較差的個人更有投保傾向， 健康狀況好預期壽命長的個人更多地選擇年金保險；健康狀況較差的人則更傾向購買包括重大疾病以及醫(yī)療保險在內(nèi)的保障型壽險。職業(yè)不同

14、生命風險程度也不同，通常較高危險職業(yè)的人壽險需求更強。但是，保險公司對被保險人年齡、職業(yè)、健康狀況等都有明確的核保條件。（二）家庭人口結(jié)構(gòu)。個人壽險最主要的作用是提供家庭經(jīng)濟保障，家庭人口結(jié)構(gòu)決定個人壽險需求的迫切性與保障內(nèi)容的差異性。我國從 80 年代開始實行計劃生育政策， “四二一”代際結(jié)構(gòu)的家庭越來越多，即一對夫妻要負擔四個老人和一個小孩，責任重， “風險”大， 保險需求強?，F(xiàn)代家庭結(jié)構(gòu)的另一特點是多元化，單身家庭、 “丁克”家庭、單親家庭普遍存在。單身家庭、 “丁克”家庭由于沒有家庭經(jīng)濟負擔，主要是個人養(yǎng)老保障的需求；單親家庭由于未成年子女的生活、 教育等保障需要而有更為迫切的壽險需求

15、。人壽保險是家庭理財?shù)闹匾獌?nèi)容，各種形式的家庭都有其客觀需求，只是側(cè)重點不同而已。（三）收入與財富。消費者收入與財富決定其購買能力，對個人壽險需求有重要影響。其影響的大小具體反映在消費者收入、支出與儲蓄的變化上。消費者收入是指消費者個人從各種來源中所得到的全部收入， 它可分為個人可支配收入和可任意支配的收入兩種。個人可支配收入是指個人收入中扣除稅款的非稅負擔后剩下的余額，它是個人能夠?qū)嶋H用于消費的儲蓄收入部分；個人可任意支配的收入則是從可支配收入中減去維護生活所必須的費用（食物、衣服、住房等）的余額。由于個人壽險需求屬于高于“生理需求”層次的需求，因此，其購買能力決定于個人可任意支配的收入水平

16、。對于個人可支配收入很低的人，生活必需品可能花光了幾乎所有的收入，無力購買充足的保險，隨著個人可任意支配的收入增加，個人壽險需求也增加。一方面，購買能力是實現(xiàn)個人壽險需求的必要條件，另一方面，收入水平高的人，生活水平要求也高，因而需要通過購買個人壽險來保證。但是， 個人財富的多少對對個人壽險需求的影響是雙向的微妙的，一方面，現(xiàn)有財富多，購買能力強，個人壽險需求也增加。另一方面，現(xiàn)有財富多對人壽保險有一定的“替代”效應，也使抗風險能力增強，個人壽險需求減少。一般地，個人財富多，養(yǎng)老保險需求大，個人財富少， 對保障型壽險需求高。財富對個人壽險需求的影響很大程度上取決于消費者的保險意識。改革開放以來

17、國民經(jīng)濟長足發(fā)展，2009年城鎮(zhèn)居民人均可支配收入17175 元，農(nóng)村居民人均純收入為5153元，總體購買力水平提高，但財富總額中80%為 20%的家庭所擁有，基尼系數(shù)達0.45， 貧富差距巨大，大多數(shù)人購買能力不足，這是目前制約我國個人壽險需求的主要因素之一。（四）保險意識。保險意識是消費者對保險的意義、功能及作用等的認知程度以及用保險的方法進行風險管理的態(tài)度與意愿。個人的保險意識受社會環(huán)境、經(jīng)濟模式及文化傳統(tǒng)的影響。我國由于經(jīng)歷了幾千年封建社會、長時期的計劃經(jīng)濟體制、長達二十年的商業(yè)保險的缺位，消費者對保險知之甚少，個人保險意識普遍很低。據(jù)調(diào)查，我國個人可任意支配的收入普遍選擇銀行儲蓄或購置房產(chǎn)等，把保險消 費放在很次要的位置。個人保險意識低下也是制約個人壽險需求的主 要因素之一