雙職工中產(chǎn)階級(jí)理財(cái)規(guī)劃

1、 雙職工中產(chǎn)階級(jí)隊(duì)員：李大 劉二 呂三 周四前 言1、本建議僅作為客戶的參考，不代表我們對(duì)實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)的保證 。2、本建議書是在您所提供的相關(guān)資料的基礎(chǔ)上，綜合考慮您目前的財(cái)務(wù)狀況、投資取向、風(fēng)險(xiǎn)偏好、理財(cái)目標(biāo)而為您提供的投資和資金安排指引 。3、本建議書所列數(shù)據(jù)未完全考慮稅務(wù)政策因素。4、本建議將考慮到國(guó)家宏觀環(huán)境的影響，如本建議書運(yùn)用的法律規(guī)章等因中國(guó)人民銀行的政策、命令發(fā)生變化，我們將對(duì)本建議書做出調(diào)整。5、本建議書的結(jié)果來(lái)源于您所提供的數(shù)據(jù)資料，數(shù)據(jù)的誤差將導(dǎo)致結(jié)果與事實(shí)不符。6、本建議是根據(jù)您目前的財(cái)務(wù)狀況和需求提出的建議如您的財(cái)務(wù)狀況發(fā)生變化，請(qǐng)及時(shí)與我們溝通，我們將根據(jù)您的變化和

2、要求對(duì)建議書的內(nèi)容進(jìn)行更改或調(diào)整7、若本建議書涉及銀行無(wú)法受理的業(yè)務(wù)或產(chǎn)品，而客戶決定辦理或購(gòu)買的，客戶需自行到相關(guān)機(jī)構(gòu)完成相關(guān)手續(xù)目 錄第一部分：案例簡(jiǎn)要資料第二部分：家庭理財(cái)目標(biāo)第三部分：財(cái)務(wù)狀況分析第四部分：風(fēng)險(xiǎn)測(cè)試第五部分：家庭保險(xiǎn)規(guī)劃第六部分：客戶理財(cái)規(guī)劃方案第七部分：目標(biāo)可行性分析第八部分：總結(jié)及建議第一部分：案例簡(jiǎn)要資料王女士,今年30歲，某公司員工，其夫?yàn)槟彻局袑痈刹?，有一個(gè)5歲的女兒，家庭年收120000元（年終獎(jiǎng)約30000元）。目前有一套120平方米的按揭房貸款10.5萬(wàn)元（貸款年限10年），每月支付1130元，已付5年。另有學(xué)校分配住房一套，50平方米，現(xiàn)出租年租金1

3、萬(wàn)元。到目前只有存款4萬(wàn)元。平時(shí)家庭開支（含房屋按揭）：4500元，個(gè)人開支1500元。先生單位有養(yǎng)老保險(xiǎn)、住房公積金，無(wú)商業(yè)保險(xiǎn)；李女士有養(yǎng)老保險(xiǎn)，另購(gòu)有重大疾病商業(yè)保險(xiǎn)7萬(wàn)元（保額），年繳費(fèi)2700元；女兒有重大疾病保險(xiǎn)5萬(wàn)元（保額），年繳費(fèi)1500元。理財(cái)目標(biāo)為保險(xiǎn)規(guī)劃：買教育基金至大學(xué)畢業(yè)和住院費(fèi)用保險(xiǎn)金額5萬(wàn)元的保險(xiǎn);投資規(guī)劃：用2萬(wàn)元進(jìn)行投資理財(cái) 家庭成員年齡個(gè)人收入及資產(chǎn)狀況社?；顒?dòng)生活費(fèi)用丈夫-家庭收入120000元（包括年終獎(jiǎng)30000元）房屋出租10000元/年存款40000元養(yǎng)老保險(xiǎn)住房公積金平時(shí)家庭開支（含房屋按揭1130元/月，五年）：4500元/月，個(gè)人開支1500

4、元/月王女士重大疾病商業(yè)保險(xiǎn)2700元/年王女士30重大疾病商業(yè)保險(xiǎn)（保額70000元）養(yǎng)老保險(xiǎn)女兒5無(wú)重大疾病保險(xiǎn)（保額50000元）重大疾病保險(xiǎn)1500元/年第二部分：家庭理財(cái)目標(biāo)短期 提高家庭生活質(zhì)量和生活環(huán)境，購(gòu)買保險(xiǎn)，還清房貸，預(yù)留緊急預(yù)備金，進(jìn)行理財(cái)投資。中期 為女兒預(yù)留教育、生活費(fèi)用，為她的將來(lái)做準(zhǔn)備。長(zhǎng)期 先生和王女士安享晚年，外出旅游，用多余資金做投資，以獲得更多的收益。第三部分：財(cái)務(wù)狀況分析（一）、家庭負(fù)債分析（2012年11月1日2017年11月1日）家庭資產(chǎn)負(fù)債情況（單位/元）家庭資產(chǎn)家庭負(fù)債定期存款40000房屋貸款0活期現(xiàn)金0其他貸款0基金0國(guó)債0股票0房產(chǎn)（自用）

5、105000房產(chǎn)（投資）50000黃金收藏品0汽車0家庭資產(chǎn)總和195000家庭負(fù)債總和0家庭資產(chǎn)凈值195000第四部分：風(fēng)險(xiǎn)測(cè)試風(fēng)險(xiǎn)能力測(cè)試表年齡10分8分6分4分2分客戶得分30總分50分，25歲以下者50分，每多一歲少一分，75歲以上者0分45就業(yè)狀況公教人員上班族傭金收入者自營(yíng)事業(yè)者失業(yè)8家庭負(fù)擔(dān)未婚雙薪無(wú)子女雙薪有子女單薪有子女單薪養(yǎng)三代6置產(chǎn)狀況投資不動(dòng)產(chǎn)自宅無(wú)房貸房貸50%房貸50%無(wú)房貸6投資經(jīng)驗(yàn)十年以上6-10年2-5年1年之內(nèi)無(wú)2投資知識(shí)有專業(yè)證照財(cái)經(jīng)科系畢自修有心得懂一些一片空白2總分69風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度測(cè)試表忍受虧損%10分8分6分4分2分客戶得分15不能容忍任何損失0分，每

6、增加1%加2分，可容忍25%得50分30首要考慮賺短現(xiàn)差價(jià)長(zhǎng)期利得年現(xiàn)金收益抗通膨保值保本利息6認(rèn)賠動(dòng)作默認(rèn)停損點(diǎn)事后停損部分認(rèn)賠持有待回升加碼攤平6賠錢心理學(xué)習(xí)經(jīng)驗(yàn)照常過(guò)日子影響情緒小影響情緒大難以成眠6關(guān)心行情幾乎不看每月看月報(bào)每周看一次每天收盤價(jià)實(shí)時(shí)看盤10投資成敗可完掌控可部分掌控依賴專家隨即靠運(yùn)氣無(wú)橫財(cái)運(yùn)2總分60（二）風(fēng)險(xiǎn)矩陣風(fēng)險(xiǎn)矩陣風(fēng)險(xiǎn)能力低能力中低能力中能力中高能力高能力風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度工具0-19分20-39分40-59分60-79分80-100分王女士家中高能力60-79之間貨幣70%50%40%20%0%債券20%40%40%50%50%股票10%10%20%30%50%預(yù)期報(bào)酬

7、率4.81%5.44%6,21%7.29%8.82%附注：綜合兩張表格，王女士一家屬于中高等承受者，經(jīng)過(guò)風(fēng)險(xiǎn)分析對(duì)王女士一家做出相應(yīng)的投資。第五部分：家庭保險(xiǎn)規(guī)劃（一）保險(xiǎn)規(guī)劃分析：1、買保險(xiǎn)先買醫(yī)療健康，有健康就就能擁有一切。所以王先生家每個(gè)人都買了疾病險(xiǎn)2、人壽保險(xiǎn)一般都是終生合同，所以本規(guī)劃包含了人壽險(xiǎn) 3、保險(xiǎn)產(chǎn)品需要具備保值增值的功能，能夠抑制通貨膨脹 ， 所以為王先生家買保險(xiǎn)必須考慮他們家的保險(xiǎn)收益率和銀行利率4、買保險(xiǎn)必須首先保障一家之主，同時(shí)妻子和女兒也需要保障，所以規(guī)劃時(shí)也需要考慮。5、根據(jù)大人和小孩的特點(diǎn)需求分別選擇合適的保險(xiǎn)。（二）具體保險(xiǎn)規(guī)劃保險(xiǎn)人險(xiǎn)種金額王女士醫(yī)療保險(xiǎn)

8、1500人壽保險(xiǎn)600丈夫醫(yī)療保險(xiǎn)1500人壽保險(xiǎn)600女兒醫(yī)療保險(xiǎn)1500教育基金347注意：投保年齡：16周歲至60周歲保險(xiǎn)期間：10/20/30年繳費(fèi)期間：躉繳/同保險(xiǎn)期間（分別為10/20/30年）城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn)主要保障的范圍包括尚未參加城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)和公費(fèi)醫(yī)療的居民，主要包括三類人群：一是尚未參加城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)或尚未參加公費(fèi)醫(yī)療的達(dá)到退休年齡的老年人。二是尚未參加城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)或公費(fèi)醫(yī)療的學(xué)生。目前，許多城市將原來(lái)針對(duì)大學(xué)生實(shí)施的公費(fèi)醫(yī)療保險(xiǎn)改變?yōu)槌擎?zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn)。城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn)將原來(lái)不提供保障的學(xué)齡前兒童、中小學(xué)生、不提供保障的大學(xué)生及研究生納入到城鎮(zhèn)居民醫(yī)療

9、保險(xiǎn)的保障范圍。三是尚未參加城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)或公費(fèi)醫(yī)療無(wú)業(yè)人員。城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn)僅保障居民花費(fèi)的住院醫(yī)療費(fèi)用，不保障門診醫(yī)療費(fèi)用。城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn)的資金主要來(lái)源于城鎮(zhèn)居民繳納的醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)，其報(bào)銷額度也有起付標(biāo)準(zhǔn)和封頂標(biāo)準(zhǔn)的規(guī)定，各省市規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)各不相同。教育基金年齡0-5周歲6-17周歲首年保費(fèi)347元282元續(xù)保保費(fèi)308元250元第六部分：客戶理財(cái)規(guī)劃方案（一） 理財(cái)規(guī)劃分析1、 王女士家庭較為富裕且抗風(fēng)險(xiǎn)能力屬于中高，可以用適當(dāng)?shù)腻X用于股票投資。2、 具有“擁有活期的便利，國(guó)債的收益”的美稱，相比活期儲(chǔ)蓄，貨幣基金有更高的收益；收益穩(wěn)定，風(fēng)險(xiǎn)較小的債券基金也是很好的選擇。3、 銀行理

10、財(cái)產(chǎn)品投資安全、穩(wěn)定、收益適中（二）具體理財(cái)規(guī)劃王女士家庭理財(cái)產(chǎn)品配置投資品種預(yù)期收益產(chǎn)品特征配置比例風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)貨幣型基金3無(wú)費(fèi)用，成本低，流動(dòng)性強(qiáng)30低債券型基金4投資債種豐富，收益較穩(wěn)定20較低股票12高風(fēng)險(xiǎn)高收入30高銀行理財(cái)產(chǎn)品3風(fēng)險(xiǎn)一般較小20低組合的平均期望收益率=3*30+4*20+12*30+3*20=5.9第七部分 ：目標(biāo)可行性分析1、 首先，王女士一家屬于中高收入者，王女士夫婦收入穩(wěn)定，另有出租房屋收入以及銀行存款4萬(wàn)元。2、 雖有尚未還清的房屋貸款，但丈夫單位有住房公積金，住房公積金=月租金-家庭月工資*15，由此得出王女士家住房公積金為11500元。3、 5年后，王女士還清房屋貸款，還剩499600元，以后每年收入為67360元，用于女兒教育投資和養(yǎng)老資金，完全有充分的錢用于理財(cái)投資。第八部分：總結(jié)及建議以上理財(cái)規(guī)劃是根據(jù)王女士目前提供的家庭資料出