金融法案例分析及答案

1、一儲蓄存款案例案例一：存款被盜取時賠償責任的承擔身處上海， 銀行卡也在身邊， 可相小姐賬戶里的 6 萬余元存款竟通過一臺位于廣東的 取款機被人取走。 這筆錢究竟被誰取走警方始終沒有定論。 為挽回損失， 相小姐將銀行告上 法庭?！景盖榛胤拧?2013 年 1月 31日上午 11 點 07分，相小姐收到銀行短信，稱其賬戶 內的款項被他人支取或轉帳， 總計 68882 元。相小姐十分不解， 因為當時自己的銀行卡和身 份證都在身邊， 自己也沒有用這張卡進行過網(wǎng)銀操作。 她立即趕到銀行進行查詢， 結果更讓 她匪夷所思。原來，這幾筆交易都發(fā)生在該銀行位于廣東的一臺ATM取款機，工作人員告訴相小姐，她的賬戶

2、可能是通過偽卡進行了操作， 并建議她立即報警。 當天 11 點 58 分，相小姐向警方 報案。此后，案件一直沒有偵破，銀行對相小姐這筆損失的賠償問題也沒有說法。相小姐認為， 由于銀行設備存在漏洞， 導致犯罪分子用偽卡取錢成功， 銀行對此應當承 擔所有責任。于是，她向法院起訴要求銀行賠償損失 68882 元并支付利息。庭審中，銀行提出因涉及刑事犯罪， 案件應當先移送公安機關。銀行辯稱， 取款和轉帳 都必須以知道該卡的密碼為前提條件， 相小姐對自己的個人信息密碼保管不當， 使存款被他 人劃走，損失應由其自己承擔。 銀行還指出， 根據(jù)銀行卡章程規(guī)定，凡是密碼相符的交易都 視為持卡人本人或本人授權的交

3、易。 本案中由于案外人知道了相小姐的銀行卡密碼， 并輸入 了正確的密碼，銀行才認定該交易指令是持卡人本人發(fā)出，因此銀行并沒有違約。1 問：銀行是否應當承擔賠償責任？答：首先， 根據(jù)現(xiàn)有證據(jù)， 可推斷系爭交易為案外人持偽卡進行交易。銀行ATM機未能識別偽卡致使犯罪得逞， 說明銀行未盡到保障客戶資金安全的義務。 其次， 相小姐 在發(fā)現(xiàn)銀行卡被盜用后立即與銀行進行聯(lián)系并報案，作為持卡人已盡到注意義務。 第三，銀行并沒有充分的證據(jù)證明相小姐泄漏了該銀行卡的信息及密碼， 無法證明 相小姐在資金被盜過程中存在過錯。因此，銀行應全額賠償相小姐的損失。2 問：交易時密碼相符是否可以免除銀行對銀行卡真?zhèn)蔚膶彶榱x

4、務？答：在銀行卡交易中， 銀行對持卡人交易指令的審查應當包括密碼、 銀行卡所載帳戶信 息和銀行卡本身的真?zhèn)巍?雖然在銀行卡的章程中大多規(guī)定有凡密碼相符的借記卡交 易視為持卡人本人或本人授權的合法交易的條款， 但該條款適用的前提條件是持卡 人持真實的借記卡進行消費， 因此銀行依據(jù)上述條款而免除其對銀行卡真實性審查 義務的辯稱意見并不能得到法院的采納。法辭典】中華人民共和國合同法 第 107 條：當事人一方不履行合同義務或者履行合同義務不 符合約定的，應當承擔繼續(xù)履行、采取補救措施或者賠償損失等違約責任。中華人民共和國商業(yè)銀行法 第 6 條：商業(yè)銀行應當保障存款人的合法權益不受任何 單位和個人的侵

5、犯。案例二：補領掛失存單2000 年 3 月 29 日，寧某在某銀行以自己的名義存入 36 萬元，存期 3 個月，并設置了 密碼。同年 5 月 29 日，寧某之妻金某持存款單、寧某及自己的身份證來到銀行，以遺忘密 碼為由辦理了書面掛失申請。 6月 7日，金某從該銀行取款 26萬元，其余 10萬元仍以寧某 的名義重新存入。寧某認為，是銀行的過錯行為致使其26 萬元存款被妻子冒領，從而損害了他的合法權益。他請求法院判令銀行償付其 26 萬元及利息。銀行方面則不同意原告的訴 訟請求。銀行辯稱，其在辦理業(yè)務時系按相關規(guī)定操作，不存在過錯。銀行還指出，寧某與 金某屬夫妻關系，該筆存款應為共同財產(chǎn)，損害結

6、果未實際發(fā)生。（ 15 分）問題：1. 在我國，存單掛失補領的合法程序是什么？ 答：辦理存單掛失手續(xù)有關問題的復函銀函（1997 ）520 號中明確規(guī)定：“儲戶遺失存單的， 委托他人辦理掛失手續(xù)只限于代為辦理掛失申請手續(xù)。掛失申請手續(xù)辦理完畢后， 儲戶必須親自到儲蓄機構辦理補領新存單（折）或支取存款手續(xù)。” 補充;* 儲蓄管理條例 第 31 條規(guī)定 :儲戶遺失存單、存折或者預留印簽的印章的，必須立即持 本人身份證明，并提供儲戶的姓名、開戶時間、儲蓄種類、金額、賬號及住址等有關情況， 向其開戶的儲蓄機構書面申請掛失。 在特殊情況下， 儲戶可以用口頭或者函電形式申請掛失， 但必須在五天內補辦書面申

7、請掛失手續(xù)。 儲蓄機構受理掛失后， 必須立即停止支付儲蓄存款； 受理掛失前該儲蓄存款已被他人支取的，儲蓄機構不負賠償責任''。*中國人民銀行 關于執(zhí)行儲蓄管理條例的若干規(guī)定 第 37條對掛失進一步作出詳細規(guī)定： “儲戶的存單、存折如有遺失，必須立即持本人居民身份證明，并提供姓名、存款時間、種 類、金額、 賬號及住址等有關情況， 書面向原儲蓄機構正式聲明掛失止付。 儲蓄機構在確認 該筆存款未被支取的前提下， 方可受理掛失手續(xù)。 掛失七天后， 儲戶需與儲蓄機構約定時間， 辦理補領新存單 （ 折） 或支取存款手續(xù)。 如儲戶本人不能前往儲蓄機構辦理， 可委托他人代為 辦理掛失手續(xù)，但被

8、委托人要出示其身份證明。” *中國人民銀行關于執(zhí)行儲蓄管理條例的若干規(guī)定規(guī)定, 存款人可以委托他人代為辦理掛失手續(xù) ,受托人還需出具自己的有效身份證明。 但是,掛失七天后 , 中國人民銀行 關于執(zhí) 行儲蓄管理條例的若干規(guī)定規(guī)定，存款人需與儲蓄機構約定時間 ,辦理補領新存單 （折） 或 支取存款手續(xù) , 這里又強調的是存款人本人。2. 在我國，存單補領是否絕對排斥代理制度？答：不是。中國人民銀行在 2003年 1月 20日作出的 關于繼承存款支取問題的批復 中對排斥代理制 度進行修正，規(guī)定：“存款人死亡后， 財產(chǎn)繼承人因身在外地且年齡較大行動不便， 不能提供存單時， 可以委 托他人代為辦理存單掛

9、失手續(xù)。 財產(chǎn)繼承人委托他人代為辦理存單掛失手續(xù)時， 受托人持有 有效財產(chǎn)繼承證明、 經(jīng)公證的財產(chǎn)繼承人授權其辦理存單掛失的委托書、 財產(chǎn)繼承人與受托 人的法定身份證件，并按照規(guī)定提供存款有關內容，金融機構可以予以辦理。上述掛失手續(xù)辦理完畢后， 財產(chǎn)繼承人委托他人代為支取存款的， 受托人持有效掛失證 明、經(jīng)過公證的財產(chǎn)繼承人授權其辦理支取存款的委托書、 財產(chǎn)繼承人與受托人的法定身份 證件，并按照規(guī)定提供存款有關內容，金融機構可以按照中國人民銀行關于執(zhí)行儲蓄管理條例 的若干規(guī)定中的有關規(guī)定予以辦理。”3. 本案依法應如何處理？ 答：銀行對代辦掛失人實行了發(fā)款行為，應當承擔賠償責任。但銀行可以另案

10、起訴金某：不當?shù)美?。具體：經(jīng)過審理，法院認為，雖然被金某領取的 26 萬元屬于夫妻共同財產(chǎn)，但在我國實行銀行存 款實名制的前提下， 銀行在為金某辦理掛失手續(xù)時， 違反了中國人民銀行 “儲戶遺失存單的， 委托他人代為辦理掛失手續(xù)只限于代為辦理掛失申請手續(xù)。 掛失申請手續(xù)辦理完畢后， 儲戶 必須親自到儲蓄機構辦理補領新存單 （折）或支取存款手續(xù)” 的規(guī)定， 銀行對代辦掛失人實 行了發(fā)款行為，應當承擔賠償責任。二：保險案例保險案例一：劉某于 2002 年新購一中巴車客運，同時辦理了機動車輛險和第三者責任險，交足保費， 領取了保單。時隔一個月，乘客田某在到達某站下車后，發(fā)現(xiàn)有東西落在車上，翻身去取，

11、劉某車已啟動，田某手里的價值幾千元的工藝品被車掛了一下而損壞。田某要求車主賠償。 車主劉某則以第三者責任險向保險公司索賠。 保險公司認為田某不具備第三者責任險中的第 三者資格，所以拒絕理賠。劉某不服，向法院提起訴訟。問題：1. 第三者責任險中的第三者具體指哪些人？ 答：所謂第三者，通常指遭受人身傷害或財產(chǎn)損失的受害人。而根據(jù)機動車輛保險條款 第 4 條規(guī)定， 保險車輛造成下列人身傷亡和財產(chǎn)損失， 不論在法律上是否應當由被保險人承 擔責任， 保險人也不負責賠償： （一） 被保險人或其允許的駕駛員所有或代管的財產(chǎn)；（二）私有、個人承包車輛的被保險人或其允許的駕駛員及其家庭成員， 以及他們所有或代管

12、的財 產(chǎn)；（三）本車上的一切人員和財產(chǎn)。上述除外責任明確了第三者的界限，因此就機動車輛 保險而言， 所謂第三者就是除被保險人以及其家庭成員， 以及被保險車輛上的一切人員之外 的由保險車輛在成的人身傷亡或財產(chǎn)直接損毀的人2. 本案中田某是不是第三者？ 答：本案中楊某本來是一名乘客， 乘坐保險車輛由處罰單去往目的地， 其人身財產(chǎn)本屬于 “本 車上的一切人員和財產(chǎn)”的范疇。但當楊某到達目的地正常下車后， 其身份已經(jīng)發(fā)生改變， 即由乘客變?yōu)榱说谌撸?同時其財 產(chǎn)歲所有人移至車下，因而車上乘客財產(chǎn)變?yōu)榱说谌叩呢敭a(chǎn)。3. 保險公司應否承擔保險責任？ 答：機動車輛保險條款第 2 條規(guī)定： “被保險人人或

13、其允許的合格駕駛員在使用保險車 輛過程中， 發(fā)生意外事故， 致使第三者遭受人身傷亡或財產(chǎn)的直接損毀， 依法應當由被保險 人支付的賠償金額， 保險人依照 道路交通事故處理方法 和保險合同的規(guī)定給予補償。 DNA 因事故產(chǎn)生的善后工作，保險人不負責處理 ?！币虼耍ｋU人應當依照該條款規(guī)定對投保 人田某承擔保險責任。保險案例二：2002 年 11 月，劉某向保險公司投保了一份家庭財產(chǎn)險及附加盜竊險，保險金額為2 萬元，保險期限一年。出于疏忽，她忘記了告訴丈夫王某。2003 年 5 月，王某單位為每位員工都辦了同樣的險種。同年 9 月，家中失火，燒毀了部分家具，及時通知了保險公司，經(jīng)現(xiàn) 場勘察后， 保

14、險公司認定損失財產(chǎn)價值 4 萬元。這時劉某、王某各拿出一張保單， 要求保險 公司就每份保單分別理賠， 即賠付 8 萬元。保險公司則認為劉某王某就同一保險標的重復投 保，且王某沒有履行如實告知義務，造成保險合同無效，于是拒絕履行理賠義務。問： 1. 本案中兩份保險合同是否真的無效？答：保險法第 13 條規(guī)定：“投保人提出保險要求，經(jīng)保險人同意承保，并就合同的條 款達成協(xié)議，保險合同成立?！北景钢校瑑煞?保險合同都是經(jīng)保險公司同意承保，并向保險人出具了保險單的，并記 載了保險種類、保險金額、保險期限等事項，因此兩份保險合同都是成立并有效的。本案中保險公司以保險合同不成立為由而拒絕理賠的做法于法無據(jù)

15、。2. 什么叫重復保險？同一財產(chǎn)是否可以向一家保險公司投保同一險種？答： 根據(jù)保險法第 41條規(guī)定，重復保險是指投保人對同一保險標的、同一保險利益、 同一保險事故分別向兩個以上保險人訂立保險合同的保險。 就本條來看， 我國法律是允許重 復保險存在的。至于同一財產(chǎn)向同一家保險公司的投保的情況，從保險法 41 條的立法 精神來看， 也是允許的。 在理賠時， 保險公司只要按投保人的實際損失給付即可， 而不用分 別就每一份保險單都給付保險金。3. 本案中保險公司何理賠？答：根據(jù)保險法第 40 條規(guī)定，保險金額不得超過保險價值，超過保險價值的，超過 部分無效。 本條如此規(guī)定的原因在于， 財產(chǎn)保險合同設立

16、的目的在于補償投保人由于保險事 故所造成的額外的損失， 而不應該成為投保人獲利的工具。因此， 對于重復保險的，以及在 同一家保險公司重復保險的，保險公司只需賠償投保人的實際損失就可以了。本案中， 保險公司要向投保人理賠， 但不是投保人要求的 4 萬元，而是投保人的實際損失 財產(chǎn)額即 2 萬元。4. 如果此案中向兩家保險公司投保同一險種，兩家公司如何理賠？ 答：根據(jù)保險法第 41 條第二款規(guī)定，重復保險的保險金額總和超過保險價值的，各 保險人的賠償金額的總和不得超過保險價值。 除合同另有約定外，歌保險人按照其保險金 額與保險金額總和的比例承擔賠償責任。 因此，以本案為例，如果某甲與某乙兩人投保的

17、 是不同的保險公司，金額分別是 2 萬元，則每一家公司只要各向他們支付1 萬元就可以了。保險案例三：（從答案推斷的） 醫(yī)院之前向乙保險公司投保了醫(yī)療責任保險； 朱某之前為自己向甲保 險公司投保了醫(yī)療保險。朱某在手術過程中因為醫(yī)生的技術問題，死亡。（圖片） 經(jīng)過醫(yī)療鑒定機構鑒定后認定， 朱某的死亡屬于醫(yī)療責任事故。 朱某的家人要 求醫(yī)院賠償全部醫(yī)療費用和朱某的死亡賠償金。 醫(yī)院只同意免除醫(yī)療費用， 而拒絕賠償死亡 賠償金，朱某的家人又依據(jù)商業(yè)醫(yī)療保險合同要求保險公司賠付朱某的全部醫(yī)療費和死亡賠 償金，甲保險公司在調查之后認為不應賠付醫(yī)療費用而只用賠付死亡賠償金。 朱某家人不服， 將醫(yī)院和保險公司

18、都告上了法庭。問：1. 什么叫醫(yī)療保險？什么叫醫(yī)療責任保險？二者的主要區(qū)別是什么？答 ：醫(yī)療保險 是指參加保險的人們生病或受到傷害后， 有一定的組織給予的一種物質幫助， 即提供醫(yī)療服務或經(jīng)濟補償?shù)囊环N保障制度， 屬于人身保險的范疇。 由經(jīng)濟組織 （保險公司） 提供補償?shù)囊话惴Q為商業(yè)醫(yī)療保險；由國家或社會提供補償?shù)囊话惴Q為社會醫(yī)療保險。醫(yī)療責任保險 是由保險公司向醫(yī)院或醫(yī)務人員收取一定的保險費， 醫(yī)院及醫(yī)務人員在從 事與其資格相符的診療護理工作中因過失發(fā)生醫(yī)療事故或醫(yī)療差錯是， 造成的依法應承擔的 賠償責任，按保險條款轉嫁由保險公司來承擔的保險險種。其是典型的財產(chǎn)保險。二者的主要區(qū)別 在于：（1

19、）醫(yī)療保險的風險責任主要取決于被保險人的年齡及投保前的身體健康狀況， 而醫(yī)療 責任保險的風險責任主要取決于被保險人的醫(yī)務人員工作中的失職或過失行為。（2）醫(yī)療責任保險必須由醫(yī)院等各種醫(yī)療機構集體投保， 已在投保單位的任職人員為保 障對象，而醫(yī)療保險則允許任何自然人投保，保障的也是被保險人自己。2. 本案中醫(yī)院應該怎樣承擔責任？答：本案中， 醫(yī)院已經(jīng)向乙保險公司投保了醫(yī)療責任保險， 從而可以將責任轉嫁給保險公 司，因此醫(yī)院可以免受朱某的醫(yī)療費用，并支付其死亡賠償金，然后向乙保險公司索賠； 也可以讓朱某的家屬直接向甲保險公司請求支付醫(yī)療費和死亡賠償金。 再由甲保險公司向乙 保險公司追索。3. 甲保

20、險公司的做法是否正確？答： 甲保險公司的做法是正確的。 醫(yī)院已經(jīng)免受了朱某的醫(yī)療費用， 如果朱某家屬再向保險公司要求賠付醫(yī)療費的話會產(chǎn)生不當?shù)美?，但朱某家屬可以要求死亡賠償金， 因為人的生命是無價的。三、證券案例證券案例一：2003 年 6 月初， A證券公司以 100 多人的名義開設自營賬戶炒作 N股票，成為炒作 N股票 的莊家。 6月底， A證券公司大量買 N股票，持倉量由 6 月初占總股本的 14，增加到 6 月 底的 17，至 7 月底，再次大量建倉，持倉量占股票總股本的zo。甲證券公司用自營賬戶買賣 N股票， 運用資金共 6.2 億元， 并使用不同的賬戶對 N股票作價格數(shù)量相近， 方向相 反的交易，拉高股票價格，使該股票價格由 5.89 元升至 12.36 元，該證券公司實際上已操 縱了 N 股票價格的漲跌。問題 :1. 操縱證券交易價格行為有幾種 ?答： 操縱證券交易價格的行為主