IT精英的理財(cái)方案

1、IT精英的理財(cái)方案一、背景資料王先生，29歲，電腦軟件高工，就職于杭州一家軟件開發(fā)公司，年稅后年收入18萬。有基本的社保，公積金，個(gè)人購(gòu)買了一份的重大疾險(xiǎn)，年繳1200元，保額為5萬元，擁有40萬的銀行定期存款，活期存款7萬元，因平常工作繁忙，沒有進(jìn)行其他投資項(xiàng)目，無貸款，每月開支3000元，每月有現(xiàn)處單身期，擁有一間單身公寓月租1500元。女友也在一家軟件開發(fā)公司工作，年稅后年收入15萬元，有基本的社保，公積金。王先生打算兩年后跟女友結(jié)婚，過二人世界。王先生的父母生活在農(nóng)村，60多歲，無收入和任何保障，母親身體欠佳。王先生每年需要支付父母的生活費(fèi)2萬元。表1： 家庭財(cái)務(wù)現(xiàn)狀表資產(chǎn)狀況定期存款

2、：40萬元；活期存款：7萬元。負(fù)債狀況無收入狀況工資年收入18萬元；存款利息年收入1萬元左右。支出狀況日常開支3000元；單身公寓月租1500元；父母贍養(yǎng)每年1.2萬元。保障情況擁有重大疾險(xiǎn)從上表中可以看出，王先生的年收入較高，但財(cái)務(wù)安排不夠合理，個(gè)人財(cái)務(wù)問題主要集中在資產(chǎn)沒有合理分配，大部分資產(chǎn)都存在銀行，這樣在一定的程度上減少了資產(chǎn)的流動(dòng)性和收益率，所以王先生可以選擇一些投資性理財(cái)產(chǎn)品，提高預(yù)期的投資收益率，以達(dá)到資產(chǎn)保值增值。同時(shí)，由于王先生的工作性質(zhì)，決定了他的收入具有較大的不確定性，而其目前只有健康保險(xiǎn)，因此保險(xiǎn)方面存在著過于單一，不夠全面的欠缺，需要加強(qiáng)保險(xiǎn)保障。二、理財(cái)目標(biāo)1、保

3、障目標(biāo)：考慮到要做丁克族，所以想提早規(guī)劃養(yǎng)老保險(xiǎn)2、購(gòu)房目標(biāo)：王先生準(zhǔn)備近一兩年和女友結(jié)婚，但沒打算要孩子，看中一套適合兩人居住的商品房，需資金80萬元左右3、 購(gòu)車目標(biāo)：王先生準(zhǔn)備在2-4年內(nèi)添置一輛價(jià)值15萬元左右的私家車4、 創(chuàng)業(yè)目標(biāo)：由于IT行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力較激烈，工作壓力大，對(duì)創(chuàng)業(yè)又很感興趣，所以想在4年后有足額資金和朋友合資開一家軟件開發(fā)公司三、理財(cái)組合建議和分析（一）現(xiàn)金規(guī)劃策略1、日常開支年安排3.6萬元，保持原有的開支水平，作為都市高收入階層的IT精英，平時(shí)工作繁忙，通過一張農(nóng)業(yè)銀行的金穗借記卡來管理王先生的定期、活期，基金、住房貸款等資金賬戶，開通網(wǎng)上銀行就可以實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上支付、網(wǎng)上

4、繳費(fèi)、網(wǎng)上匯款、跨行轉(zhuǎn)賬、外匯基金買賣多種業(yè)務(wù)，同時(shí)清楚地了解自己的資產(chǎn)和負(fù)債情況，查詢收入支出明確表，對(duì)錢心中有數(shù)，王先生可以不用手中拿著多張存折或銀行卡，頻繁地跑銀行、證券公司，在家就可以實(shí)時(shí)掌握資金賬戶的信息，輕松方便，農(nóng)行網(wǎng)點(diǎn)分廣，產(chǎn)品功能全，服務(wù)質(zhì)量?jī)?yōu)等特點(diǎn)會(huì)給王先生的理財(cái)計(jì)劃提供更多的方便。2、緊急備用金一個(gè)家庭難免有意外或突發(fā)事件的發(fā)生，此時(shí)如果沒有一筆緊包備用金可供動(dòng)用，會(huì)陷入一時(shí)的財(cái)務(wù)困境，因此建議保持36個(gè)月的生活費(fèi)左右，年安排2萬元的活期存款并配合貨幣市場(chǎng)基金的2萬元以易變現(xiàn)。貨幣基金能提供較高的流動(dòng)性和安全性，但是只有在絕對(duì)緊張的情況下才能動(dòng)用這些資金，王先生的母親身體

5、狀況不好，多安排一些資金，以備急用。3、贍養(yǎng)父母年安排12000元，由于王先生的父母在農(nóng)村，平時(shí)自己可以種種小菜，自得自樂，生活上給一點(diǎn)補(bǔ)助，兩人1000元，在農(nóng)村也算不錯(cuò)，王先生的母親身體不好，另安排5000元醫(yī)療費(fèi)用，從緊急備用金中列支。（二） 保險(xiǎn)保障策略1、 意外保障保險(xiǎn)王先生目前有一定的社會(huì)保險(xiǎn)而且他自己購(gòu)買了一份重大疾險(xiǎn)，對(duì)于健康保障已經(jīng)足夠。但是，王先生擁有的保種中，沒有起到 “保障”作用的保險(xiǎn)，結(jié)婚后他是家庭的頂梁柱，因此應(yīng)當(dāng)增加一些意外傷害險(xiǎn)等，而且意外傷害保險(xiǎn)保費(fèi)低廉，投保簡(jiǎn)單，無需檢查身體，可以讓自己工作的更安心，讓自己的家人更放心。2、養(yǎng)老投資養(yǎng)老投資是一項(xiàng)戰(zhàn)略性、前瞻

6、性的投資，因?yàn)橥跸壬鷮硐胱龆】俗?，從現(xiàn)在起，為自己購(gòu)買一份養(yǎng)老保險(xiǎn)是必要，把它當(dāng)成一項(xiàng)長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄，為自己退休后有一良好的生活的質(zhì)量保障。現(xiàn)在市場(chǎng)上的一些投資和保障類的保險(xiǎn)產(chǎn)品很多，經(jīng)過分析，本設(shè)計(jì)購(gòu)買一份國(guó)壽鴻壽年金險(xiǎn)，每年繳費(fèi)13100元，繳費(fèi)期為10年。它的保障內(nèi)容包括身故、全殘、滿期給付、重大疾病和意外傷害等兼有投資儲(chǔ)蓄功能，不斷的積累保單的價(jià)值，作為退休后的養(yǎng)老金，一舉兩得。 表2： 王先生保險(xiǎn)計(jì)劃建議書 （單位：元）險(xiǎn)種名稱繳費(fèi)年限保額年繳國(guó)壽鴻壽年金保險(xiǎn)1010000013100附加意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)13000/每次42人身意外傷害保險(xiǎn)20200000400（三）購(gòu)房規(guī)劃策略為了婚后

7、能有一個(gè)基本的生活保障，兩人打算共同購(gòu)買一套商品房，建議王先生利用21萬元資金作為首付，并向銀行申請(qǐng)59萬元的房屋按揭貸款，王先生即將結(jié)婚，將有一筆較大的費(fèi)用支出，因此需留出足夠的資金用于相關(guān)費(fèi)用的支出。費(fèi)用規(guī)劃如下：表3： 房屋裝修和婚禮費(fèi)表 （單位：元）項(xiàng) 目費(fèi)用項(xiàng) 目費(fèi)用房屋裝修費(fèi)用60000婚禮費(fèi)用30000購(gòu)置家具、家電50000合 計(jì)140000對(duì)于王先生來說，結(jié)婚是近一兩年的事，但又看中那套商品房，所以建議王先生購(gòu)買那套房子后先用于出租，估計(jì)出租這套住房屋每月能帶來的租金在2000元左右，由于王先生是商業(yè)貸款分10年按揭，利率為7.2%，月還款6585.82元。（四）購(gòu)車規(guī)劃策略

8、王先生有2-4年內(nèi)添置一輛價(jià)值15萬元車（含稅）的打算，以車代步可以提高生活質(zhì)量，購(gòu)車的資金將主要從現(xiàn)有的資金和投資收益中獲得，購(gòu)車后日常費(fèi)用也是一大批的開銷，主要是每月支出的汽油費(fèi)，停車費(fèi)，每年固定支出的保險(xiǎn)費(fèi)、養(yǎng)路費(fèi)，其他包括一些維修費(fèi)用。其中每月支出為1000-1300元，每年保險(xiǎn)費(fèi)、養(yǎng)路費(fèi)等支出8000元，每月由收支節(jié)余中支付上述費(fèi)用，每年從年度投資收益中支付年度費(fèi)用。（五）創(chuàng)業(yè)資金積累策略王先生想在4年后有足額資金開一家軟件開展公司，和朋友合資大約要50萬元左右的資金，流動(dòng)資金的需求將大增，為了順處達(dá)成積攢創(chuàng)業(yè)資本的目標(biāo)，在資金籌措上，利用自有的資產(chǎn)本金15萬元選擇具有安全性高，流動(dòng)

9、性好的特點(diǎn)的投資理財(cái)產(chǎn)品，建議選擇銀行理財(cái)產(chǎn)品和基金進(jìn)行理財(cái)。1、銀行理財(cái)產(chǎn)品投資5萬元購(gòu)買銀行理財(cái)產(chǎn)品是一種不錯(cuò)的投資方式，便于銀行加息時(shí)持續(xù)跟進(jìn)，以獲得加息帶來的收益，農(nóng)行推出的代客境外理財(cái)（QDII）產(chǎn)品境外寶的募集，針對(duì)人民幣升值風(fēng)險(xiǎn)采取了相應(yīng)的規(guī)避或補(bǔ)償措施，“境外寶”系列產(chǎn)品、根據(jù)王先生的情況，選擇基金掛鉤型“境外寶“產(chǎn)品較為合適，限期為5年，預(yù)期收益6%。掛鉤績(jī)優(yōu)基金，提供卓越回報(bào)。分享全球五星級(jí)基金“荷銀全球新興市場(chǎng)債券基金”，為客戶開拓更好的長(zhǎng)期投資渠道，獲取豐厚投資收益，并提供5年最高達(dá)20的人民幣升值補(bǔ)償，有效減輕投資者對(duì)人民幣升值的擔(dān)憂。投資者于1年后可每月對(duì)該產(chǎn)品進(jìn)行

10、提前贖回，即可滿足投資者的流動(dòng)性需求，又可讓投資者在票據(jù)凈值升高時(shí)享有獲利了結(jié)的權(quán)利。2、證券投資基金由于王先生平時(shí)的工作比較繁忙，缺乏投資理財(cái)技能，不適合直接投資于股票市場(chǎng)，間接投資證券市場(chǎng)是理智的選擇，購(gòu)入基金相當(dāng)于請(qǐng)了一個(gè)專門的理財(cái)顧問來打理資金，不需要對(duì)股市、債市等自己不熟悉的市場(chǎng)有深入地了解，只要仔細(xì)分析基金本身的業(yè)績(jī)就足夠了，這點(diǎn)相對(duì)比較容易做到?；谕跸壬?年的創(chuàng)業(yè)和買房來考慮，做到資金的保值和增值，將14萬元投資于多種開放式基金：其中5萬元購(gòu)買債券型開放式基金（流動(dòng)強(qiáng)、收益穩(wěn)定）；5萬元購(gòu)買股票型開放式基金（積累投資經(jīng)驗(yàn)、追求高收益）；4萬元購(gòu)買貨幣基金，它是比較好的選擇，有

11、銀行活期存款的特點(diǎn)，但更具有優(yōu)勢(shì)，風(fēng)險(xiǎn)和收益率相對(duì)較低，在投資的同時(shí)又可隨時(shí)變現(xiàn)，用于繼續(xù)教育或彌補(bǔ)應(yīng)急賬戶資金。本設(shè)計(jì)精選這三類基金中比較有代表性的產(chǎn)品，該家庭可以從中選擇購(gòu)買。表4： 基金產(chǎn)品參考表基金名稱4月晨星評(píng)級(jí)（兩年）今年以來總回報(bào)率（%）晨星風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)評(píng)價(jià)股票型基金華夏大盤精選125.880.86低易方達(dá)策略成長(zhǎng)68.841.27高景順長(zhǎng)城內(nèi)需增長(zhǎng)45.211.11中大成價(jià)值增長(zhǎng)64.480.95偏低嘉實(shí)服務(wù)增值行業(yè)69.630.72低普通債券基金嘉實(shí)債券16.271.09中招商安泰債券 - A18.271.04中華夏債券 - A/B7.730.28低融通債券10.990.99偏低

12、貨幣市場(chǎng)基金華夏現(xiàn)金增利-0.97-交銀施羅德貨幣-0.99-華安現(xiàn)金富利-0.93-此外，采用定期定額的方式投資于股票型基金和債券型基金，這種兼具儲(chǔ)蓄、理財(cái)投資方式比較適合無大筆資金投資但具長(zhǎng)期理財(cái)需求的人，是一種相當(dāng)省時(shí)省力的投資方法，并且可以避免不小心買在高點(diǎn)的風(fēng)險(xiǎn)，融合了定期存款“零存整取”的觀念，比較適合年輕忙碌的上班族，建議王先生適以每月的4000元投資基金運(yùn)作，一年的投資總額為48000元，只要堅(jiān)持下去，一定會(huì)有很大的收益。表5 ： 4年內(nèi)金融投資及收益情況表（單位；萬元）投資類型本金年收益率第一年本利和第二年本利和第三年本利和第四年本利和銀行理財(cái)產(chǎn)品56%5.35.625.96

13、6.31股票型基金530%6.568.5811.2214.65債券型基金515%5.786.6477.6415.48貨幣型基金43%424436449463合計(jì)19/ 21.88 25.20 29.3141.07四、理財(cái)策劃結(jié)果通過理財(cái)規(guī)劃后的財(cái)務(wù)狀況，王先生的財(cái)務(wù)狀況如下表所示：表6： 理財(cái)調(diào)整后的資產(chǎn)分配情況 （單位：元）項(xiàng)目金額項(xiàng)目金額日常開支36000銀行理財(cái)產(chǎn)品投資50000贍養(yǎng)父母12000證券投資120000緊急備用金20000房屋支出（合購(gòu)）175000保險(xiǎn)保障16042銀行存款20958表7： 4年后的年度性收支狀況 （單位：元）收 入支 出工資收入180000日常開支 36

14、000利息收入 贍養(yǎng)父母 12000保費(fèi)支出 16042房貸支出（合購(gòu)） 39500再投資支出 48000養(yǎng)車費(fèi)用 20000合計(jì) 180000合計(jì)171542年度結(jié)余8458表8 ： 理財(cái)4年后家庭資產(chǎn)負(fù)債狀況 （單位：元） 家庭資產(chǎn) 家庭負(fù)債銀行存款 51415房屋貸款414000銀行理財(cái)產(chǎn)品 63100股票型基金 146500債券型基金 154800貨幣型基金22500房產(chǎn)（合購(gòu)）800000私家車150000資產(chǎn)合計(jì)1012115負(fù)債合計(jì) 414000家庭資產(chǎn)凈值 805115圖 1：理財(cái)后資產(chǎn)的結(jié)構(gòu)圖通過上述理財(cái)規(guī)劃的調(diào)整，王先生的投資顯然更加合理和全面，在起初單一的定期存款和活期存款以外增加了基金和銀行理財(cái)產(chǎn)品，手上的錢充分發(fā)揮了作用，為王先生帶來收益，近4年的人生目標(biāo)在投資組合可以達(dá)到資金的需求，但這是一個(gè)長(zhǎng)期投資的理財(cái)計(jì)劃，理財(cái)計(jì)劃的時(shí)效性、個(gè)性化是很強(qiáng)的，對(duì)于王先生而言，在未來的幾年內(nèi)，要根據(jù)自己的情況而適度的變化。五、方案的設(shè)計(jì)特點(diǎn) 資金的安全性高許多的人再進(jìn)行投資時(shí)，只考慮資金的收益性，而往往忽視了它所帶的風(fēng)險(xiǎn)性，所以在為王先生設(shè)計(jì)方案，考慮到王先生的購(gòu)房和創(chuàng)業(yè)需求，就要使資金在一定的流動(dòng)較強(qiáng)的情況下，將資金的安全性放在首位，再考慮它的收益性，使得資本達(dá)到保值、增值的目的。 全面的保障性近年來工作節(jié)奏加快，很多人都處在亞健康狀態(tài)，全民健康令人