商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)探討

1、摘 要: 隨著國(guó)民經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和個(gè)人財(cái)富的增加, 國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行已普遍認(rèn)識(shí)到開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的重要性和必要性, 并把該項(xiàng)業(yè)務(wù)的開(kāi)展作為競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)質(zhì)客戶(hù)的重要手段和發(fā)展方向?本文通過(guò)分析我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀和存在的問(wèn)題, 提出發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的有關(guān)建議 ?中國(guó)論文網(wǎng)關(guān)鍵詞 : 商業(yè)銀行 ; 個(gè)人理財(cái) ; 創(chuàng)新發(fā)展一?我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行將客戶(hù)關(guān)系管理 ?資金管理和投資組合管理等融合在一起 , 向公司 ?個(gè)人客戶(hù)提供的綜合化 ?個(gè)性化服務(wù)的一類(lèi)金融產(chǎn)品 ?具體來(lái)講 , 當(dāng)前我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù) , 就是專(zhuān)家根據(jù)客戶(hù)的資產(chǎn)狀況和對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的承受能力 , 為客戶(hù)提供專(zhuān)業(yè)

2、的個(gè)人投資建議 , 幫助客戶(hù)合理而科學(xué)地將資產(chǎn)投資到股票 ?債券 ?保險(xiǎn)和儲(chǔ)蓄等金融品種之中 , 以實(shí)現(xiàn)個(gè)人資產(chǎn)的保值增值 , 從而滿足客戶(hù)對(duì)投資回報(bào)與風(fēng)險(xiǎn)的不同需求 ?近年來(lái) , 隨著金融開(kāi)放加快 ?商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)加劇 ?國(guó)民經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和個(gè)人財(cái)富的增加 , 個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)得到迅速發(fā)展 ?國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行已普遍認(rèn)識(shí)到了開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的重要性和必要性, 各家銀行已經(jīng)把該項(xiàng)業(yè)務(wù)的開(kāi)展作為競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)質(zhì)客戶(hù)的重要手段和新的經(jīng)濟(jì)效益增長(zhǎng)點(diǎn) ? 為應(yīng)對(duì)激烈的同業(yè)競(jìng)爭(zhēng) , 各家商業(yè)銀行普遍以超市的經(jīng)營(yíng)理念經(jīng)營(yíng) , 紛紛建立理財(cái)中心或金融超市 , 把金融服務(wù)當(dāng)作產(chǎn)品來(lái)經(jīng)營(yíng) , 營(yíng)業(yè)場(chǎng)所比以前變得更易于與顧客溝通 , 加強(qiáng)

3、了與客戶(hù)的情感聯(lián)系 , 爭(zhēng)取了更多的客源 ?由于受金融法律制度 ?金融管理體制和金融市場(chǎng)發(fā)育程度等方面的制約 , 個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)還存在很多亟需解決的問(wèn)題 , 主要有以下幾個(gè)方面:( 一) 以收益性為主要特征的理財(cái)產(chǎn)品日益豐富?主要包括外匯理財(cái)產(chǎn)品和人民幣理財(cái)產(chǎn)品 ?外匯理財(cái)產(chǎn)品主要是個(gè)人外匯結(jié)構(gòu)性存款 , 由于受人民幣匯率改革 ?銀行間同業(yè)拆借利率不斷提高 ?本外幣存款存在較大利差等因素影響 , 商業(yè)銀行外匯理財(cái)市場(chǎng)日趨活躍 ?品種逐漸豐富?目前國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行開(kāi)辦的外匯理財(cái)產(chǎn)品主要有農(nóng)業(yè)銀行 “匯利豐”,工商銀行“匯財(cái)通” ?建設(shè)銀行“匯得盈” ?中國(guó)銀行“匯聚寶” ?中信銀行“理財(cái)寶”等產(chǎn)品 ?

4、2006 年, 憑借股市和金市的高溫 , 各商業(yè)銀行又相繼推出了一批與股指 ?黃金價(jià)格掛鉤的外匯理財(cái)產(chǎn)品 , 收益率也大幅提高 ?人民幣個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品主要是商業(yè)銀行以銀行間債券市場(chǎng)上流通的國(guó)債 ?政策性金融債 ?央行票據(jù) ?貨幣市場(chǎng)基金和企業(yè)短期融資債券為收益保證 , 向個(gè)人投資者發(fā)行的理財(cái)類(lèi)產(chǎn)品 ?該理財(cái)產(chǎn)品一般以銀行信用保證本金安全 , 且預(yù)期收益率一般在 2%?4%之間 , 高于同期存款稅后收益 , 產(chǎn)品流動(dòng)性強(qiáng) ?風(fēng)險(xiǎn)低 ?同時(shí) , 各商業(yè)銀行還推出了多種結(jié)構(gòu)型理財(cái)產(chǎn)品 , 資金收益與國(guó)際金融市場(chǎng)投資產(chǎn)品相連接 , 本外幣通過(guò)衍生產(chǎn)品相聯(lián)系 ?如民生銀行民生財(cái)富人民幣非凡理財(cái)結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)

5、品 ; 光大銀行“陽(yáng)光理財(cái) A+計(jì)劃”浮動(dòng)收益產(chǎn)品等 ?( 二) 銀行卡業(yè)務(wù)成為競(jìng)爭(zhēng)焦點(diǎn)?作為個(gè)人銀行業(yè)務(wù)的龍頭產(chǎn)品, 各家商業(yè)銀行對(duì)銀行卡工作都給予了高度的重視, 投入了大量人力 ?物力 ?財(cái)力進(jìn)行銀行卡品牌功能的開(kāi)發(fā)及信用卡環(huán)境的建設(shè) , 截止到 2006 年 6 月份 , 全國(guó)各類(lèi)銀行卡發(fā)卡量突破 4 億張 ?同時(shí) , 銀行卡品種日益豐富 , 包括信用卡 ?準(zhǔn)貸記卡 ?轉(zhuǎn)賬卡 ?預(yù)付卡 ?專(zhuān)用卡等 ?在市場(chǎng)上 , 除長(zhǎng)城卡 ? 牡丹卡 ?金穗卡 ?龍卡 ?太平洋卡等品牌外 , 股份制商業(yè)銀行更是全力推出銀行卡產(chǎn)品 , 以彌補(bǔ)自身網(wǎng)點(diǎn)和人員的劣勢(shì) , 在銀行卡業(yè)務(wù)方面形成了相對(duì)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì) ?

6、如招商銀行的“一卡通”已創(chuàng)出了服務(wù)品牌 , 成為其占領(lǐng)高端客戶(hù)市場(chǎng)的主要手段和措施?以銀行卡為載體的各類(lèi)理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展迅速 , 如農(nóng)業(yè)銀行推出了金穗通寶理財(cái)卡?( 三) 個(gè)人授信業(yè)務(wù)發(fā)展迅速?針對(duì)個(gè)人客戶(hù)消費(fèi)方式和觀念的變化, 各家銀行相繼推出了個(gè)人住房按揭貸款 ?汽車(chē)消費(fèi)貸款 ?教育助學(xué)貸款 ?住房裝修貸款 ?旅游度假貸款 ?個(gè)人存單 ( 國(guó)債 ) 質(zhì)押貸款 ?大額耐用消費(fèi)品貸款及不限制具體用途的個(gè)人綜合授信額度貸款等 , 形成了銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)體系 , 貸款總量與日增多 ?其中 , 個(gè)人住房貸款的比重最大 , 發(fā)展也最為迅速 ?( 四) 中間業(yè)務(wù)品種日漸增多 ?在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上 , 各商業(yè)

7、銀行相繼開(kāi)辦了代收代付 ?保管箱 ?票據(jù)業(yè)務(wù) ?個(gè)人實(shí)盤(pán)外匯買(mǎi)賣(mài) ?個(gè)人理財(cái)?shù)仁畮讉€(gè)中間業(yè)務(wù)品種 , 業(yè)務(wù)范圍逐漸擴(kuò)大 ?據(jù)統(tǒng)計(jì) , 中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行代收付業(yè)務(wù)也涉及九大類(lèi)近 100 多個(gè)品種 , 中國(guó)工商銀行全行代理業(yè)務(wù)項(xiàng)目達(dá) 56 種?此外 , 代理基金 ?保險(xiǎn) ?記賬式國(guó)債及代客理財(cái)業(yè)務(wù)也開(kāi)始起步 , 并穩(wěn)步發(fā)展 ?( 五) 電子銀行業(yè)務(wù)風(fēng)起云涌 ?我國(guó)商業(yè)銀行近年來(lái)實(shí)施“科技興行”戰(zhàn)略 , 電子化建設(shè)取得較大發(fā)展 ,ATM?POS大量投入使用 , 電話銀行 ?網(wǎng)上銀行 ?手機(jī)銀行已開(kāi)始起步 ?招商銀行率先推出網(wǎng)上金融業(yè)務(wù)服務(wù) : “一網(wǎng)通”, 相繼實(shí)現(xiàn)了個(gè)人金融服務(wù)柜臺(tái) ?ATM和客戶(hù)的全

8、國(guó)聯(lián)網(wǎng) , 初步構(gòu)造了中國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行經(jīng)營(yíng)模式 ?目前 , 還有中國(guó)銀行 ?中國(guó)建設(shè)銀行 ? 中國(guó)工商銀行 ?交通銀行 ?中信實(shí)業(yè)銀行 ?深圳市商業(yè)銀行 ?廣東發(fā)展銀行等十余家銀行推出網(wǎng)上銀行服務(wù) , 并陸續(xù)為客戶(hù)提供網(wǎng)上查詢(xún) ?轉(zhuǎn)賬 ? 支付 ?結(jié)算等服務(wù) ?電子銀行的開(kāi)展 , 擴(kuò)大了交易渠道 , 降低了營(yíng)運(yùn)成本 , 提高了市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力 ?二?我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問(wèn)題( 一) 分業(yè)經(jīng)營(yíng)制約了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的空間?由于目前國(guó)內(nèi)金融業(yè)尚處于分業(yè)經(jīng)營(yíng)階段, 銀行?證券 ?保險(xiǎn)三大市場(chǎng)相互割裂, 個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展空間受到制約, 商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)籌集的資金只能在債券市場(chǎng) ?貨幣市場(chǎng)和外匯市場(chǎng)

9、上運(yùn)用, 對(duì)保險(xiǎn) ?基金 ?證券等產(chǎn)品 , 只能采取推薦或部分代理的形式, 個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展空間受到制約, 導(dǎo)致個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)過(guò)程中的個(gè)性化服務(wù)只能在較低的層面操作, 銀行無(wú)法利用證券和保險(xiǎn)這兩個(gè)市場(chǎng)實(shí)現(xiàn)增值 , 因而 , 目前的銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù) , 基本上還是停留在咨詢(xún) ?建議或投資方案設(shè)計(jì)等層面上 , 還算不上真正意義上的理財(cái) ?( 二) 認(rèn)識(shí)不到位 , 缺乏組織機(jī)構(gòu)及運(yùn)行機(jī)制保障, 產(chǎn)品單一 ?目前 ,商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)還是為那些賬戶(hù)余額在規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)之內(nèi)的重點(diǎn)客戶(hù)提供的一種個(gè)人理財(cái)咨詢(xún)和投資建議, 很多銀行以理財(cái)產(chǎn)品為競(jìng)爭(zhēng)手段吸引中高端客戶(hù) ?爭(zhēng)奪零售客戶(hù)資源 , 甚至將個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品演變?yōu)?/p>

10、變相高息攬儲(chǔ)的工具 ?同時(shí) , 個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是體現(xiàn)“以客戶(hù)為中心”理念?它的順利開(kāi)展必須依賴(lài)于前后臺(tái)業(yè)務(wù)的整合 , 而在目前國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的組織機(jī)構(gòu)設(shè)置中 , 個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)工作通常都?xì)w口在個(gè)人銀行業(yè)務(wù)部?由于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)涉及的內(nèi)容非常廣泛 , 幾乎涵蓋了銀行資產(chǎn) ?負(fù)債業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù) , 而上述業(yè)務(wù)當(dāng)前又是分別由個(gè)人銀行部 ?中間業(yè)務(wù)部?房貸部等多個(gè)部門(mén)管理 , 造成前臺(tái)業(yè)務(wù)條塊分割 , 無(wú)法實(shí)現(xiàn)為客戶(hù)提供一站式服務(wù) ?隨著電子化進(jìn)程的加快和科技的應(yīng)用 , 個(gè)人金融產(chǎn)品往往具備一定的技術(shù)含量 , 需要通過(guò)具體形象的演示才能夠得到客戶(hù)的認(rèn)可和接受 , 而往往由于宣傳方式及營(yíng)銷(xiāo)手段的落后 , 使銀行

11、推出的新產(chǎn)品往往無(wú)人問(wèn)津 ?個(gè)人銀行業(yè)務(wù)品種單一 ?缺乏廣度和深度規(guī)模有限?結(jié)構(gòu)不合理 ?成本高 ?收益低的勞動(dòng)密集型中間業(yè)務(wù)如代收代付占比很大 , 而知識(shí)密集型中間業(yè)務(wù)如咨詢(xún) ?資產(chǎn)評(píng)估 ?資產(chǎn)管理等所占比例很低 ?( 三) 系統(tǒng)支持不完善 ?建立和運(yùn)用客戶(hù)資料庫(kù)分析系統(tǒng)是銀行個(gè)人理財(cái)?shù)幕A(chǔ) , 以客戶(hù)而不是以賬戶(hù)為基礎(chǔ)的客戶(hù)資料庫(kù)在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中扮演著重要的角色 , 銀行可以通過(guò)整理和分析客戶(hù)資料 , 及時(shí)了解客戶(hù)不斷變化的需求 , 篩選優(yōu)質(zhì)客戶(hù) , 確定理財(cái)目標(biāo)群體 , 并以此為基礎(chǔ)為客戶(hù)提供個(gè)性化的理財(cái)建議 , 實(shí)施理財(cái)服務(wù) ?但多數(shù)銀行的運(yùn)行系統(tǒng)是建立在賬戶(hù)的基礎(chǔ)上的 , 且客戶(hù)信息

12、極為有限 , 因此無(wú)法有效地加以分析利用 , 不利于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)向縱深發(fā)展 ?開(kāi)展個(gè)人銀行業(yè)務(wù)的一些基礎(chǔ)性工作尚未做好 ?尤其是我國(guó)尚未建立個(gè)人信用評(píng)估機(jī)構(gòu) , 也沒(méi)有全社會(huì)統(tǒng)一的個(gè)人信用評(píng)估標(biāo)準(zhǔn), 銀行間信息無(wú)法共享 , 造成銀行在辦理個(gè)人授信過(guò)程中難以對(duì)借款人信用的真實(shí)情況作出準(zhǔn)確判斷?( 四) 高素質(zhì)的理財(cái)人員匱乏 ?理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)綜合性的業(yè)務(wù), 它要求理財(cái)人員不僅必須全面了解個(gè)人銀行業(yè)務(wù)的各項(xiàng)產(chǎn)品和功能, 還應(yīng)掌握證券 ?保險(xiǎn) ?房地產(chǎn)等相關(guān)知識(shí) , 并具有良好的人際交往能力和組織協(xié)調(diào)能力 , 其決策層 ?管理層以及一線窗口人員均須具備相應(yīng)的能力 , 掌握相關(guān)的業(yè)務(wù)理論及操作技能 ,

13、目前我國(guó)商業(yè)銀行的人才還不能完全適應(yīng)個(gè)人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的需要 , 需要進(jìn)一步的培訓(xùn)和提高 ?我國(guó)于 2004 年 9 月, 以中國(guó)金融教育發(fā)展基金會(huì)名義發(fā)起成立金融理財(cái)標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì) , 并于 2005 年 8 月加入了國(guó)際 CFP組織, 首次在國(guó)內(nèi)引進(jìn)國(guó)際 CFP專(zhuān)業(yè)資格認(rèn)證制度 ?但是, 其培訓(xùn)素質(zhì)和實(shí)際操作能力需要社會(huì)認(rèn)可 ?三?推動(dòng)我國(guó)商業(yè)銀業(yè)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的對(duì)策工行 ?建行 ?中行完成股改后 , 攜制度優(yōu)勢(shì)明確提出了向零售銀行轉(zhuǎn)型的目標(biāo)和設(shè)想 , 中小股份制銀行已將零售業(yè)務(wù)作為其與四大銀行和外資銀行競(jìng)爭(zhēng)的發(fā)力點(diǎn), 外資銀行在國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)全面開(kāi)放后, 必將憑借其經(jīng)營(yíng)機(jī)制 ?資金實(shí)力 ?服務(wù)

14、質(zhì)量 ?發(fā)展經(jīng)驗(yàn)等優(yōu)勢(shì) , 對(duì)國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)特別是風(fēng)險(xiǎn)小 ?盈利多的個(gè)人金融市場(chǎng)造成很大沖擊?這些變化必將使國(guó)內(nèi)零售業(yè)務(wù)市場(chǎng)出現(xiàn)空前競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)?未來(lái) 2?3 年內(nèi)個(gè)人金融市場(chǎng)必將風(fēng)云迭起 , 推動(dòng)個(gè)人金融業(yè)務(wù)產(chǎn)生諸如服務(wù)個(gè)性化?產(chǎn)品多元化 ?流程人性化 ?營(yíng)銷(xiāo)綜合化等各種變化 ?商業(yè)銀行個(gè)人銀行業(yè)務(wù)的拓展是一個(gè)包括經(jīng)營(yíng)理念 ?管理制度 ?技術(shù)手段 ?產(chǎn)品開(kāi)發(fā) ?市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo) ?人才培訓(xùn)等在內(nèi)的系統(tǒng)工程 ?只有采取科學(xué)的發(fā)展方略 , 才能在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中取勝?( 一) 積極進(jìn)行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)環(huán)境建設(shè)和培育?當(dāng)前 , 由于政策 ?法律的限制 , 我國(guó)金融機(jī)構(gòu)只能分業(yè)經(jīng)營(yíng) , 銀行不能涉及證券 ?保險(xiǎn)業(yè)務(wù) , 也

15、就不能給客戶(hù)提供綜合理財(cái)業(yè)務(wù) ?另外 , 我國(guó)法律明確規(guī)定金融機(jī)構(gòu)不得代客戶(hù)理財(cái) , 只能給客戶(hù)提供理財(cái)建議 ?因此 , 在當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行分業(yè)經(jīng)營(yíng)的政策環(huán)境未發(fā)生實(shí)質(zhì)性變化的時(shí)候 , 商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)應(yīng)能較好地融入現(xiàn)行體制 , 在市場(chǎng)環(huán)境的建設(shè)與培育上做工作 ?一是在組織架構(gòu)上和業(yè)務(wù)分工的重組中 , 要充分研究個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的特殊性要求 , 應(yīng)根據(jù)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的需要和要求 , 專(zhuān)門(mén)指定一個(gè)職權(quán)相對(duì)獨(dú)立的 ?職責(zé)比較明晰的 ?專(zhuān)業(yè)結(jié)構(gòu)比較綜合的業(yè)務(wù)部門(mén)負(fù)責(zé)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的管理 ?規(guī)劃和發(fā)展 ?二是要采取針對(duì)性的工作措施 , 通過(guò)建立理財(cái)中心 ?培養(yǎng)個(gè)人理財(cái)規(guī)劃經(jīng)理和客戶(hù)分層等工作 ,

16、構(gòu)建理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展平臺(tái) , 培養(yǎng)客戶(hù)基礎(chǔ) ?三是做好個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)技術(shù)性研究 ?主要是通過(guò)強(qiáng)化個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)服務(wù)內(nèi)容的研究及客戶(hù)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)產(chǎn)品個(gè)性化需求的研究 , 確保個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)內(nèi)容充實(shí), 提供更為科學(xué)的理財(cái)理念 ?四是要建立健全個(gè)人銀行業(yè)務(wù)管理制度, 包括操作規(guī)程 ?管理辦法和內(nèi)控制度的建設(shè)和完善, 保證個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在規(guī)范和低風(fēng)險(xiǎn)狀態(tài)下運(yùn)行 ?( 二) 加強(qiáng)研究開(kāi)發(fā)適應(yīng)客戶(hù)需求和有特色的金融產(chǎn)品?一是改進(jìn)現(xiàn)有服務(wù)品種 , 完善功能 , 使其適應(yīng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的需要 ?對(duì)傳統(tǒng)的存貸款服務(wù)根據(jù)市場(chǎng)需求重新設(shè)計(jì) ?包裝 ?以貸款為例 , 除傳統(tǒng)的樓房按揭貸款外 , 農(nóng)業(yè)銀行推出了接力貸 ?置換式個(gè)人住房按

17、揭貸款 ?個(gè)人住房加按貸款和個(gè)人住房轉(zhuǎn)按貸款等業(yè)務(wù) ?而國(guó)外的一些商業(yè)銀行更是針對(duì)客戶(hù)人生不同階段和重要問(wèn)題提供 “一站式”全面金融服務(wù) ?二是為贏得客戶(hù)的信賴(lài) , 不斷拓展新的客戶(hù)群體 , 在研究競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手及國(guó)際先進(jìn)銀行的個(gè)人銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品類(lèi)型的基礎(chǔ)上 , 積極開(kāi)發(fā)有市場(chǎng)潛力的金融產(chǎn)品?隨著金融改革的進(jìn)一步深化 , 銀行 ?證券和保險(xiǎn)三者的合作將更加密切 , 目前 , 國(guó)家法律已允許商業(yè)銀行組建基金公司和在境外建立保險(xiǎn)公司 , 如各家商業(yè)銀行紛紛設(shè)立基金公司 , 中國(guó)銀行建立了中銀證券 ,農(nóng)業(yè)銀行在香港建立了農(nóng)銀國(guó)際保險(xiǎn)公司等 , 為銀行提供更多的個(gè)人銀行業(yè)務(wù)品種創(chuàng)造了條件 ?( 三) 建立個(gè)人

18、業(yè)務(wù)服務(wù)平臺(tái) , 強(qiáng)化理財(cái)經(jīng)理培訓(xùn) ?一是在有條件的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)建立理財(cái)中心 , 搭建個(gè)人業(yè)務(wù)服務(wù)平臺(tái)?隨著金融產(chǎn)品的創(chuàng)新和金融服務(wù)的創(chuàng)新 , 傳統(tǒng)的高柜業(yè)務(wù)只能發(fā)揮作業(yè)和結(jié)算的優(yōu)勢(shì), 理財(cái)中心能夠?qū)崿F(xiàn)由過(guò)去的柜臺(tái)服務(wù)變?yōu)閷?zhuān)職的個(gè)人客戶(hù)經(jīng)理服務(wù); 由過(guò)去的分散辦理存 ?貸?匯及其他銀行業(yè)務(wù)變?yōu)榧衅饋?lái)用一個(gè)界面來(lái)完成綜合理財(cái) ; 由過(guò)去的等客上門(mén)服務(wù)變?yōu)楝F(xiàn)在的主動(dòng)營(yíng)銷(xiāo), 從而實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)務(wù)與客戶(hù)信息的有效連接, 加強(qiáng)與客戶(hù)的情 ( 下轉(zhuǎn)第59 頁(yè))( 上接第 40 頁(yè)) 感聯(lián)系 ?如中國(guó)銀行 ?建設(shè)銀行等在北京 ?上海 ?深圳等經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)城市設(shè)立了理財(cái)中心 , 在其拓展和維護(hù)高端客戶(hù)方面發(fā)揮了主力作用?二是加強(qiáng)對(duì)理財(cái)經(jīng)理的培訓(xùn) ?目前 , 各家商業(yè)銀行普遍缺乏經(jīng)過(guò)專(zhuān)業(yè)培訓(xùn) , 能夠?yàn)榭蛻?hù)提供規(guī)范化 ?全方位理財(cái)建議的專(zhuān)業(yè)人員 ?因此 , 必須要強(qiáng)化個(gè)人客戶(hù)經(jīng)理的培訓(xùn) , 通過(guò)對(duì)勞動(dòng)組合的優(yōu)化 ?工作流程的再造?工