我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新問題研究(一)

1、我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新問題研究 一摘要隨著全球經(jīng)濟(jì)的開展，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新已成為國際銀行業(yè)發(fā) 展的重要內(nèi)容，但與此同時(shí)，業(yè)務(wù)創(chuàng)新帶來的一系列潛在風(fēng)險(xiǎn)日益顯 現(xiàn)。因此，必須加大對(duì)業(yè)務(wù)創(chuàng)新的研究力度，探索出趨利避害的可行 性方案，引導(dǎo)業(yè)務(wù)創(chuàng)新向好的方向開展。當(dāng)今，在世界范圍內(nèi)活潑開展的金融創(chuàng)新，給金融業(yè)乃至全球經(jīng)濟(jì)帶 來了深刻的影響， 在金融創(chuàng)新的實(shí)踐過程中產(chǎn)生了前所未有的新工具、 新技術(shù)和新市場(chǎng)， 這在很大程度上革新了傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)活動(dòng)和經(jīng)營方式， 改變了金融總量和結(jié)構(gòu)，促進(jìn)了金融和經(jīng)濟(jì)的快速開展。基于業(yè)務(wù)創(chuàng) 新在金融創(chuàng)新中所處的核心地位，本文將側(cè)重于對(duì)我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù) 創(chuàng)新問題進(jìn)行研究。一、商業(yè)銀

2、行進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的策略一積極推動(dòng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新全面開展1. 繼續(xù)加大開展資產(chǎn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新的力度。 首先要做好貸款業(yè)務(wù)創(chuàng)新工作以 保持該項(xiàng)業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)。一是增加對(duì)企業(yè)的貸款額度，創(chuàng)新貸款方式， 針對(duì)企業(yè)開展現(xiàn)狀，推出新的貸款方式，以更好地支持企業(yè)開展；二 是大力開展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行應(yīng)廣泛開展市場(chǎng)調(diào)查，開發(fā)符合 消費(fèi)者需求的信貸品種，根據(jù)貸款消費(fèi)者個(gè)人的具體情況安排貸款和 歸還方式，而不能將某一類型的貸款拘泥于一種方式；三是積極創(chuàng)新 銀團(tuán)貸款、并購貸款和保理貸款應(yīng)收賬款抵押貸款等新型貸款形 式，以適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下企業(yè)開展的需要，并加強(qiáng)對(duì)貸款對(duì)象的信 用分析和要求充足的貸款抵押擔(dān)保來加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)的控制。其次要

3、加強(qiáng)投 資業(yè)務(wù)創(chuàng)新，努力增加各種債券的持有量。2. 努力提高負(fù)債業(yè)務(wù)創(chuàng)新的水平。 一是在資本業(yè)務(wù)創(chuàng)新方面， 為解決我 國商業(yè)銀行資本充足率較低，尤其是附屬資本過低的問題，除了讓效 益較好、經(jīng)營穩(wěn)健、規(guī)模較大的銀行通過公開上市、增資擴(kuò)股或購并 等資本營運(yùn)方式增加股本外，更主要的是通過發(fā)行中長期金融債券增 加附屬資本，補(bǔ)充資本金的缺乏。二是在存款業(yè)務(wù)創(chuàng)新方面，首要的 任務(wù)是進(jìn)行存款工具和業(yè)務(wù)手段的創(chuàng)新。大力開展個(gè)入銀行。企業(yè)銀 行和網(wǎng)上銀行，推出高品味、多功能的金融工具，先進(jìn)的轉(zhuǎn)賬支付手 段能為客戶提供方便快捷的全方位效勞，有利于穩(wěn)定現(xiàn)有的客戶群， 增加存款。3. 大力開展表外業(yè)務(wù)創(chuàng)新。我國商業(yè)銀

4、行應(yīng)在表外業(yè)務(wù)有限的范圍內(nèi)， 充分利用各自在信息、 網(wǎng)點(diǎn)和人員等方面的優(yōu)勢(shì)， 積極創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種， 搶占市場(chǎng)份額。一是提高匯兌、結(jié)算業(yè)務(wù)的效勞效率，保住已有的市 場(chǎng)份額；二是迅速增加代理業(yè)務(wù)的效勞種類，擴(kuò)展業(yè)務(wù)范圍；三是大 力開展租賃業(yè)務(wù)，根據(jù)實(shí)際情況開展回租租賃、經(jīng)營租賃、杠桿租賃 業(yè)務(wù)等；四是積極開展各種咨詢業(yè)務(wù)，利用專業(yè)優(yōu)勢(shì)和不斷開展的信 息網(wǎng)絡(luò)對(duì)企業(yè)和個(gè)人開展有關(guān)資產(chǎn)管理、負(fù)債管理、風(fēng)險(xiǎn)控制、投資 組合設(shè)計(jì)和家庭理財(cái)?shù)榷喾N咨詢效勞。二突出重點(diǎn)，著力開展三方面創(chuàng)新業(yè)務(wù)1. 個(gè)人金融業(yè)務(wù)。個(gè)人金融業(yè)務(wù)是由商業(yè)銀行開辦的通過對(duì)個(gè)人金融資 產(chǎn)的重組與再利用而使其得以保值增值的新型業(yè)務(wù)，是商業(yè)銀行

5、業(yè)務(wù) 創(chuàng)新的重點(diǎn)和業(yè)務(wù)競(jìng)爭的熱點(diǎn)。當(dāng)前應(yīng)重點(diǎn)做好以下三項(xiàng)工作：一是加大科技投入，大力開展方便快捷的支付手段，努力提高支付方式的自動(dòng)化和電子化水平，以滿足客戶的需求。二是試辦小額融資業(yè)務(wù)， 積極開展個(gè)人信用的評(píng)估、資信審查和信用控制等方面的研究，逐步 開展個(gè)人小額信貸業(yè)務(wù)私人汽車、住房抵押貸款等 。三是拓展個(gè)人 理財(cái)業(yè)務(wù)，諸如開辦綜合理財(cái)販戶、 銀行、投資信息咨詢、保管 箱等業(yè)務(wù)。2. 投資銀行業(yè)務(wù)。我國商業(yè)銀行要在正確理解和把握有關(guān)開展投資銀行 業(yè)務(wù)的相關(guān)法律限制和政策支持范圍的前提下開展該項(xiàng)業(yè)務(wù)，一是開 展融資安排業(yè)務(wù)，包括安排債務(wù)重組，本外幣工程融資，特許權(quán) so 丁 工程融資業(yè)務(wù)代理等。

6、二是為企業(yè)資產(chǎn)重組、兼并收購提供咨詢、策 劃和安排，提供資金融通、購并貸款。三是以財(cái)務(wù)參謀角色開展或與 證券公司合作開展企業(yè)境內(nèi)改制上市業(yè)務(wù)，但不介入發(fā)行、承銷和交 易工作。3. 離岸金融業(yè)務(wù)。 這是我國商業(yè)銀行跨越國界的金融活動(dòng)， 是適應(yīng)金融 全球化而創(chuàng)新的業(yè)務(wù)活動(dòng)。目前我國商業(yè)銀行已具備經(jīng)營離岸業(yè)務(wù)的 實(shí)力，工商銀行、中國銀行、建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、交通銀行、招商 銀行等多家商業(yè)銀行擠身世界 1000 家大銀行之列， 開展離岸金融業(yè)務(wù) 有著堅(jiān)實(shí)的根底。開辦離岸金融業(yè)務(wù)，建立我國的離岸金融市場(chǎng)，是 推動(dòng)我國商業(yè)銀行跨國經(jīng)營的有效途徑。我國商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)現(xiàn)實(shí)國 情，選擇以別離國內(nèi)金融市場(chǎng)和離岸金

7、融市場(chǎng)為根底的方式，在將境 內(nèi)金融業(yè)務(wù)和離岸金融業(yè)務(wù)分賬處理的前提下，允許一定比例的離岸 賬資金流入，以滿足國內(nèi)經(jīng)濟(jì)開展中的引資需要。三全面提升業(yè)務(wù)創(chuàng)新產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計(jì)、銷售和售后效勞水平，實(shí)現(xiàn) 創(chuàng)新效益的最大化首先，在創(chuàng)新產(chǎn)品的開發(fā)設(shè)計(jì)階段，應(yīng)遵循 “以市場(chǎng)為導(dǎo)向，以客戶為 中心的原那么進(jìn)行產(chǎn)品的開發(fā)設(shè)計(jì)。商業(yè)銀行是效勞性行業(yè)，所以商業(yè) 銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新應(yīng)以滿足市場(chǎng)和客戶的需要為目標(biāo)。我國商業(yè)銀行在進(jìn) 行新產(chǎn)品的開發(fā)時(shí)既要考慮到我國的現(xiàn)實(shí)國情，又要符合市場(chǎng)與消費(fèi) 者的實(shí)際需要， 各商業(yè)銀行不管推出何種創(chuàng)新產(chǎn)品， 都要做到有市場(chǎng)、 有客戶、有效益。在實(shí)際開發(fā)創(chuàng)新產(chǎn)品時(shí)要注意以下三點(diǎn)：以創(chuàng)新 產(chǎn)品要適應(yīng)現(xiàn)代科技和網(wǎng)絡(luò)社會(huì)的開展。 2在法律法規(guī)許可的范圍 內(nèi)，商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新可以向保險(xiǎn)化、證券化方向開展，增加產(chǎn)品品 種，拓展經(jīng)營范圍，尋求新的利潤增長點(diǎn)。 3商業(yè)銀行在開發(fā)創(chuàng)新 產(chǎn)品時(shí)還可提供一攬子組合式創(chuàng)新產(chǎn)品效勞，滿足客戶投資、儲(chǔ)蓄、 保值等多方面需要。 其次，在創(chuàng)新產(chǎn)品的銷售階段，應(yīng)恰當(dāng)運(yùn)用促銷策略，提高產(chǎn)品的知 名度，實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新產(chǎn)品規(guī)模經(jīng)營。創(chuàng)新產(chǎn)品的銷售是業(yè)務(wù)創(chuàng)新的重要一 環(huán)，為此，商業(yè)銀行要積極做好三項(xiàng)根底工作：一是增強(qiáng)