中國郵政儲蓄銀行核心競爭力研究

1、中國郵政儲蓄銀行核心競爭力研究 中國郵政儲蓄銀行本文簡稱為“郵儲銀行”于2007年3月20日正式成立。郵儲銀行在改革成立的初級階段，雖然具有起步晚的劣勢，但是，由于其與生俱來的貼近農(nóng)民，為“三農(nóng)”服務(wù)的優(yōu)勢，使得它在服務(wù)“三農(nóng)”與促進中西部發(fā)展的宏觀經(jīng)濟潮流下，具有核心競爭力優(yōu)勢。因此，郵儲銀行首先要明確自身的核心競爭力，充分利用自身現(xiàn)有的條件以及政策傾斜的外部支持來發(fā)展壯大自己，到達銀政企農(nóng)的共同協(xié)調(diào)發(fā)展。一 商業(yè)銀行核心競爭力的內(nèi)涵核心競爭力理論是企業(yè)戰(zhàn)略理論在20 世紀中期的最新發(fā)展，是經(jīng)濟學(xué)和管理學(xué)相融合的理論成果，也是知識理論和創(chuàng)新理論的最新發(fā)展趨勢。1959 年P(guān)anrose首次提

2、出企業(yè)核心競爭力(Core Competence)這一概念，他在書中指出：“企業(yè)能更有效利用自身擁有的資源和能力，是企業(yè)區(qū)別于競爭對手的核心所在。”1990 年美國密歇根大學(xué)的普拉哈拉德C.K. Prahalad和倫敦商學(xué)院的哈默Gary Hamel在企業(yè)核心競爭力中把核心競爭力定義為“企業(yè)組織中的集合性知識collective learning，特別是關(guān)于怎樣協(xié)調(diào)各種生產(chǎn)技能和整合各種技術(shù)、資源的學(xué)識?！苯陙淼难芯科毡檎J為，核心競爭力是企業(yè)在其長期發(fā)展過程中逐漸形成的、區(qū)別于競爭對手所獨有的、難以被競爭對手模仿與替代的、長期可以保持的、以支持和維系企業(yè)持續(xù)性競爭優(yōu)勢的核心能力，是能為顧客創(chuàng)

3、造更多的消費者剩余，為企業(yè)帶來持續(xù)超額利潤回報的獨特能力與資源優(yōu)勢的整合。商業(yè)銀行作為特殊的企業(yè)，其核心競爭力既具有一般意義上的核心競爭力的本質(zhì)和特點，又有著自己的特殊性。商業(yè)銀行的核心競爭力是指不同的商業(yè)銀行主體在同等的宏觀環(huán)境背景下與激烈的市場競爭中，能夠運用各自有限的資源創(chuàng)造出比競爭對手更多財富和價值的能力，是銀行在特定的經(jīng)營環(huán)境中競爭能力和競爭優(yōu)勢的集中表達。商業(yè)銀行核心競爭力是能在競爭中起基礎(chǔ)作用、凝聚作用和催化作用的競爭力，是銀行業(yè)積極適應(yīng)社會需求變化的必然選擇，它需要銀行服務(wù)手段的提升、產(chǎn)品功能的創(chuàng)新、運行成本的降低、資產(chǎn)質(zhì)量的提高等多方位的強力支撐，以保障銀行可持續(xù)發(fā)展。現(xiàn)代商

4、業(yè)銀行的核心競爭力作為銀行競爭系統(tǒng)中最重要的功能性要素，是商業(yè)銀行能夠獲得長期超額利潤的最基本的、能保持長期穩(wěn)定的一種競爭能力。商業(yè)銀行核心競爭力具有動態(tài)性，不同銀行、不同時期、不同環(huán)境，其核心競爭力是不同的，并且商業(yè)銀行競爭力有多種構(gòu)成要素，一般包括企業(yè)文化、資源稟賦、創(chuàng)新能力和資源整合能力。一家銀行或多或少都具有一定的競爭優(yōu)勢，必定擁有核心能力。我國郵儲銀行作為一個大型國有銀行，我國郵儲銀行也同樣具有其他銀行難以復(fù)制的核心競爭力，它的核心競爭力是指其獨有的、其他銀行短時間內(nèi)難以復(fù)制的核心能力，是一種整合資源的能力。郵儲銀行的核心競爭力主要表達在以下幾個方面：第一，顧客價值性，能否滿足顧客的

5、需求和維系顧客關(guān)系的能力是衡量企業(yè)競爭力的一項重要指標，即郵儲銀行能否利用其核心競爭力對最終產(chǎn)品或服務(wù)中的顧客利益做出關(guān)鍵性奉獻；第二，范圍經(jīng)濟性，核心競爭力的延伸可以提升企業(yè)對資源的利用效率，實現(xiàn)最大程度的范圍經(jīng)濟。由于消費者的記憶中存在著郵儲銀行這一大型品牌的正面聯(lián)想，郵儲銀行作為一個全國性的大型國有商業(yè)銀行，至少有一部分可以被品牌延伸所利用；第三，持久性，核心競爭力是商業(yè)銀行長期經(jīng)營的結(jié)果，是商業(yè)銀行組織結(jié)構(gòu)、核心技術(shù)和人力資源最正確配合的結(jié)晶。我國郵儲銀行核心競爭力的形成是一個長期積累的過程，往往需要幾十年的時間，甚至上百年的時間，核心競爭力一旦形成后，便具有持久性，一般在短時間內(nèi)難以

6、被其他銀行復(fù)制或替代，核心競爭力所具有的持久性正是企業(yè)綜合實力的完美表達，是形成并實現(xiàn)企業(yè)可持續(xù)增長的動力源泉；第四，外部適應(yīng)性，商業(yè)銀行的某種能力或某方面的優(yōu)勢是否屬于核心競爭力在于其是否能適應(yīng)外部宏觀經(jīng)濟的發(fā)展，是否與外部的發(fā)展趨勢相契合。二 中國郵儲銀行發(fā)展的核心競爭力現(xiàn)狀1. 中國郵儲銀行的發(fā)展背景。2007年3月20日，中國郵政儲蓄銀行本文簡稱為“郵儲銀行”總行在北京正式掛牌，各省及以下分支機構(gòu)也在逐步組建中。郵儲銀行是在我國的宏觀經(jīng)濟背景下成立的。二元經(jīng)濟結(jié)構(gòu)是我國經(jīng)濟發(fā)展過程中呈現(xiàn)的典型特征，改變二元經(jīng)濟結(jié)構(gòu)是我國社會經(jīng)濟發(fā)展的主要任務(wù)。二元經(jīng)濟結(jié)構(gòu)是指由于部門間生產(chǎn)函數(shù)與勞動生

7、產(chǎn)率差異或者區(qū)域間經(jīng)濟發(fā)展不平衡導(dǎo)致的經(jīng)濟性兩極分化。目前發(fā)展中國家普遍存在著二元經(jīng)濟結(jié)構(gòu)問題，我國也不例外。2007年的有關(guān)統(tǒng)計數(shù)據(jù)說明，工業(yè)產(chǎn)值占GDP的比重為43%，農(nóng)業(yè)產(chǎn)值占GDP比重為11.3%，并且全部工業(yè)企業(yè)利潤也遠遠高于農(nóng)業(yè)企業(yè)利潤總額，但是農(nóng)村人口比重為55%，城鎮(zhèn)人口比重為45%。此外，城鄉(xiāng)居民人均收入水平差異顯著，城市的人均消費水平遠遠高于農(nóng)村。2007年，城鎮(zhèn)居民人均收入是農(nóng)村居民的3.32倍，城鎮(zhèn)居民消費水平是農(nóng)村居民的3.6倍，并且這種城鄉(xiāng)比照系數(shù)毫無明顯下降的趨勢。黨的十六大報告以及中央一號文件都明確指出“我國城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟結(jié)構(gòu)還沒有改變，地區(qū)差距擴大的趨勢尚未扭轉(zhuǎn)

8、，貧困人口還為數(shù)不少”。所以二元經(jīng)濟結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)換是我國目前深化、全面建設(shè)小康社會所要解決的重要課題。而金融是現(xiàn)代經(jīng)濟的核心，農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展落后問題與農(nóng)村金融抑制密不可分，因而加強農(nóng)村地區(qū)的金融體系建設(shè)，完善金融服務(wù)經(jīng)濟的功能，是我國轉(zhuǎn)變二元經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的一條必經(jīng)之路。1986年在嚴重通貨膨脹的形勢下，郵政儲蓄作為回籠貨幣的一個手段予以恢復(fù)，其功能定位于“積聚資金、增加貨幣回籠和穩(wěn)定金融”，其業(yè)務(wù)主要局限于儲蓄存款與匯兌業(yè)務(wù)，資金運作模式單一，全額上劃央行，這對當時緩解通脹，穩(wěn)定經(jīng)濟起到了積極作用。但是，當時的郵政儲蓄只是回籠貨幣的媒介，其近三分之二的網(wǎng)點和42%的儲蓄余額來源于農(nóng)村地區(qū)，故只相當于

9、一個“抽水機”，只是吸取農(nóng)村本不寬裕的資源，而并沒有把吸取的資金及時地回流到農(nóng)村，不能有效地為農(nóng)村的經(jīng)濟發(fā)展提供有效的金融支撐。這不符合我國二元經(jīng)濟結(jié)構(gòu)現(xiàn)狀下金融服務(wù)企業(yè)與農(nóng)村地區(qū)的長遠發(fā)展利益，郵政儲蓄的改革勢在必行。我國郵儲銀行應(yīng)在改革過程中充分利用覆蓋城鄉(xiāng)的網(wǎng)點優(yōu)勢等核心競爭力來大力發(fā)展農(nóng)村金融服務(wù)，為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供金融支撐，改善二元經(jīng)濟結(jié)構(gòu)，從而到達以金融促進經(jīng)濟協(xié)調(diào)發(fā)展，以經(jīng)濟協(xié)調(diào)發(fā)展帶動金融的良好運行機制。正是在這樣的宏觀經(jīng)濟背景下，郵政儲蓄及時進行了反應(yīng)性變革，別離為郵政部門與郵儲銀行，郵儲銀行是一個全功能的大型國有商業(yè)銀行。2. 中國郵儲銀行的核心競爭力。我國郵儲銀行的核心競

10、爭力是指其他銀行難以復(fù)制或替代的核心能力，是一種整合資源的能力。商業(yè)銀行的核心競爭力是一個動態(tài)的概念，商業(yè)銀行在不同的發(fā)展時期，所擁有的核心競爭力也是不一樣的。我國郵儲銀行在成立的初期階段，主要擁有的核心競爭力是其幾十年積累下來的龐大的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢和客戶資源優(yōu)勢等。核心競爭力一：“高覆蓋、低成本”的硬資源優(yōu)勢。郵儲銀行是在郵政儲蓄的基礎(chǔ)上發(fā)展而來的，其“高覆蓋、低成本”的優(yōu)勢主要源于郵政儲蓄的長期發(fā)展，并且該優(yōu)勢具有持久性，在短期內(nèi)難以被其他銀行所復(fù)制。郵政儲蓄自1986年開辦以來的幾十年發(fā)展過程中，其網(wǎng)點遍布全國大小城鄉(xiāng)，而且郵遞員每天穿梭于各城鎮(zhèn)和鄉(xiāng)村間，兼任儲蓄代辦員，為城鄉(xiāng)居民提供了便捷的

11、服務(wù)，網(wǎng)點的優(yōu)勢與儲戶的優(yōu)勢使郵政儲蓄在社會經(jīng)濟生活中的地位極為穩(wěn)固。自郵儲銀行于2007年正式成立以來，采用的是“自營+代理”的二元體制?！白誀I+代理”二元體制是指郵儲銀行采用自營網(wǎng)點和代理網(wǎng)點相結(jié)合進行的整體管理營銷模式，其中代理網(wǎng)點主要是直接從郵政儲蓄別離出來的郵政部門以及二類支行?！白誀I+代理”的二元體制進一步完善了郵銀協(xié)調(diào)機制，形成了“郵銀合作，共謀發(fā)展”的良好局面。這使郵儲銀行可以利用郵政儲蓄幾十年來積累下來的網(wǎng)點與客戶資源優(yōu)勢，加強與郵政企業(yè)在網(wǎng)絡(luò)建設(shè)、業(yè)務(wù)發(fā)展、客戶服務(wù)、資金安全等方面的溝通，從而形成郵儲銀行“高覆蓋、低成本”的優(yōu)勢局面。郵儲銀行擁有3.6萬個網(wǎng)點和近4億客戶，

12、是網(wǎng)點數(shù)最多的金融機構(gòu)，并且擁有強大的農(nóng)村市場根基。在一些偏遠農(nóng)村地區(qū)，郵政儲蓄是當?shù)鼐用裎ㄒ豢梢垣@得金融服務(wù)的機構(gòu)。在各家商業(yè)銀行重組收縮網(wǎng)點之時，郵政儲蓄銀行不但沒有收縮網(wǎng)點，還在繼續(xù)增設(shè)，網(wǎng)點資源更為豐富，深入城市居民聚居區(qū)和農(nóng)村各鄉(xiāng)鎮(zhèn)，為郵儲銀行開發(fā)橫跨城鄉(xiāng)的金融服務(wù)奠定了深厚的基礎(chǔ)。郵政部門在專業(yè)化經(jīng)營過程中組建了專業(yè)營銷隊伍，并且在每條郵路上不停行走的投遞員是收集客戶信息和維系客戶關(guān)系的生力軍，可以更好的消除信心不對稱所帶來的道德風(fēng)險。這樣，郵儲銀行便形成了觸角廣、軟信息獲取能力強、其他銀行難以復(fù)制的強大網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢。另外，與其他商業(yè)銀行直接在各網(wǎng)點設(shè)立分支機構(gòu)的模式相比，我國郵儲銀行

13、的“一元”郵政代理網(wǎng)點具有運營成本網(wǎng)點租賃費、設(shè)備折舊費低、工資成本低、信息獲取成本低等特征。其低成本可以促成其高利潤率，通過代理網(wǎng)點成本粗略測算，可知其代理網(wǎng)點的直接收入利潤率高于平均水平。郵儲金融部門在城鄉(xiāng)地區(qū)的高覆蓋以及其相對較低的郵政代理成本，是其他金融機構(gòu)短時間內(nèi)難以復(fù)制的，是我國郵儲銀行的核心競爭力，這將成為郵儲銀行在我國二元經(jīng)濟結(jié)構(gòu)現(xiàn)狀下取得長遠發(fā)展的可靠保障。核心競爭力二：網(wǎng)點布局優(yōu)勢。郵儲銀行的網(wǎng)點布局具有一定的特征。從城鄉(xiāng)網(wǎng)點分布來看，只有28.1%的網(wǎng)點位于城市，而縣及縣以下的網(wǎng)點占比為72.9%。從東中西部網(wǎng)點分布來看，郵儲銀行有2/3的網(wǎng)點分布在中西部，只有1/3的網(wǎng)

14、點分布在東部。郵儲銀行的這種網(wǎng)點布局與我國目前所采取的發(fā)展戰(zhàn)略協(xié)同發(fā)展相契合。我國目前重點實行支持“三農(nóng)”發(fā)展、中部崛起、西部大開發(fā)的發(fā)展戰(zhàn)略，以消除經(jīng)濟與金融的二元性，實現(xiàn)經(jīng)濟的協(xié)同發(fā)展。這些欠發(fā)達地區(qū)實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展離不開金融的支撐，需要資本這一必不可少的要素流入到資金要素短缺的區(qū)域以實現(xiàn)金融促進經(jīng)濟增長的資源配置功能。因此在國家政策傾斜的宏觀背景下，我國郵儲銀行網(wǎng)點布局具有得天獨厚的優(yōu)勢，其網(wǎng)點主要分布在中西部與農(nóng)村地區(qū)，并且網(wǎng)點具有東中西、城鄉(xiāng)縱橫交錯的特征，這剛好為我國實現(xiàn)經(jīng)濟的發(fā)展提供了條件，也為郵儲銀行自身的長遠發(fā)展提供了機遇。為郵儲銀行貫徹國家支農(nóng)惠農(nóng)政策，拓展農(nóng)村金融業(yè)務(wù)，獲

15、取政府支持奠定了堅實的基礎(chǔ)。郵儲銀行可以更好的發(fā)揮其對中西部地區(qū)以及農(nóng)村地區(qū)的產(chǎn)業(yè)發(fā)展極的金融支撐作用，對典型的微觀發(fā)展模式“一村一品”提供信貸支持，支持當?shù)氐闹鲗?dǎo)產(chǎn)業(yè)，使經(jīng)濟優(yōu)勢不明顯的村加快培育出主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)，使擁有主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)的村將產(chǎn)業(yè)規(guī)模做得更大、產(chǎn)業(yè)鏈條拉得更長、發(fā)展得更具競爭力。郵儲銀行可以在為鄉(xiāng)村發(fā)展極提供金融支撐的同時促使自身獲得較快的發(fā)展。這表達了核心競爭力的外部適應(yīng)性特征，因此，在目前的經(jīng)濟發(fā)展階段，郵儲銀行的這一網(wǎng)點布局也是其核心競爭力的構(gòu)成要素之一。從郵儲銀行2009年1月至11月的貸款業(yè)務(wù)特征來看，其資金運用于“三農(nóng)”的比例具有這樣的特征：西部地區(qū)的涉農(nóng)貸款占比與貸存比均要高

16、于東部地區(qū)的涉農(nóng)貸款占比。這說明郵儲銀行在西部地區(qū)的“三農(nóng)”服務(wù)力度明顯高于東部地區(qū)的“三農(nóng)”服務(wù)力度，表達了郵儲銀行在促進西部“三農(nóng)”的發(fā)展過程中可以起到更加突出的作用。并且郵儲銀行于西部地區(qū)的貸存比高于東部地區(qū)的貸存比說明郵儲銀行在西部地區(qū)所吸收的資金所運用的占比多于東部地區(qū)，這些都表達了郵儲銀行對促進中西部發(fā)展有很大的優(yōu)勢。核心競爭力三：城鄉(xiāng)貫穿的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢?，F(xiàn)階段，服務(wù)農(nóng)村地區(qū)的金融機構(gòu)主要有農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、國有商業(yè)銀行、農(nóng)信社、郵儲銀行四類，其他類型的金融機構(gòu)，諸如股份制銀行和城市商業(yè)銀行的網(wǎng)點，即使存在也大多設(shè)在經(jīng)濟條件較好的縣城，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)點的極少。以湖南省為例，截至2009年6月

17、末，農(nóng)村地區(qū)農(nóng)村信用社機構(gòu)網(wǎng)點3352家，占全省農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)總數(shù)的55.9%；郵儲銀行網(wǎng)點1318家，占全省農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)總數(shù)的22.0%，農(nóng)業(yè)銀行網(wǎng)點618家，占全省農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)總數(shù)的10.3%，另外，農(nóng)信社、郵儲銀行在鄉(xiāng)鎮(zhèn)的網(wǎng)點占比合計達76%。而三家機構(gòu)中，農(nóng)業(yè)銀行較之其他兩家，網(wǎng)點多偏重于城市，只有30%左右的網(wǎng)點布局在鄉(xiāng)鎮(zhèn)；農(nóng)信社的網(wǎng)點主要集中在鄉(xiāng)鎮(zhèn)；郵儲銀行在城市與縣城的網(wǎng)點數(shù)約占其全部網(wǎng)點的35.7%，在鄉(xiāng)鎮(zhèn)的網(wǎng)點數(shù)約占64.3%。可見，與其他金融機構(gòu)的網(wǎng)點覆蓋現(xiàn)狀相比，郵儲銀行的網(wǎng)點具有橫貫城鄉(xiāng)，并且主要分布于鄉(xiāng)鎮(zhèn)的特征。郵儲銀行這一城鄉(xiāng)貫穿、并偏重于鄉(xiāng)鎮(zhèn)的網(wǎng)絡(luò)使得其

18、有著與眾不同的服務(wù)基礎(chǔ)。郵儲銀行既是農(nóng)村地區(qū)金融機構(gòu)的生力軍，同時又是連貫城鄉(xiāng)的生力軍。在農(nóng)村地區(qū)，特別是在自然資源匱乏的農(nóng)村地區(qū)，大部分的農(nóng)民都需要依靠外出打工賺取收入，2009年二季度末，農(nóng)村外出務(wù)工人數(shù)達14916萬人，約占農(nóng)村總?cè)丝诘?0%，約占全國人口的11%，針對外出務(wù)工人員的金融服務(wù)將具有很大的市場，比方，外出務(wù)工農(nóng)民收入的相當部分都需要通過金融機構(gòu)匯到農(nóng)村，而郵儲銀行由于其橫貫城鄉(xiāng)的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢使得它具備了滿足外出打工農(nóng)民的金融需求的條件。核心競爭力四：范圍經(jīng)濟性。郵儲銀行是一個具有全功能牌照的大型國有商業(yè)銀行，是分布于各個地區(qū)的分支社區(qū)銀行的有機整體，具有范圍經(jīng)濟性。一方面可以將

19、其逐步深入人心的品牌形象通過不同的分支社區(qū)銀行有區(qū)別的復(fù)制得以延伸，另一方面可以通過不同分支社區(qū)銀行之間通過相互幫助，相互扶持到達郵儲銀行整體的效益最大化。比方，郵儲銀行可以把我國視為一個區(qū)域共同體，利用其分支社區(qū)銀行的軟信息優(yōu)勢與網(wǎng)點跨度廣的優(yōu)勢，為區(qū)域共同體內(nèi)異地交易的買方與賣方提供相當于國際結(jié)算業(yè)務(wù)中的買方信貸與賣方信貸業(yè)務(wù)，為各地的產(chǎn)業(yè)專業(yè)化發(fā)展提供相應(yīng)的金融支持，進而形成一個多邊的聯(lián)動機制。這既有利于風(fēng)險的控制，也有利于促進國內(nèi)物流及貿(mào)易的順利進行，從而促進交易雙方所處兩地都形成適合于當?shù)靥厣漠a(chǎn)業(yè)發(fā)展極，最終促進我國這個區(qū)域共同體的協(xié)同發(fā)展。因此，郵儲銀行這一建立在觸及到各個鄉(xiāng)鎮(zhèn)的

20、范圍經(jīng)濟性是其他銀行短時間內(nèi)難以復(fù)制的核心能力，是郵儲銀行核心競爭力的構(gòu)成要素之一。核心競爭力五：資金優(yōu)勢。郵儲銀行的前身是只存不貸的金融機構(gòu)，長期以來依賴中央銀行的利差生存，沒有壞帳損失和不良資產(chǎn)，并且郵政儲蓄在經(jīng)營的近二十年里，儲蓄余額到達8400億，在四大銀行后排名第五，超過了其它中小銀行，這造就了未來郵儲銀行可以在沒有歷史包袱和壞賬負擔(dān)的情況下輕裝上陣。因此，郵儲銀行在未來的發(fā)展過程中具有后發(fā)優(yōu)勢，這也將是郵儲銀行的核心競爭力之一。三進一步提升中國郵儲銀行核心競爭力的途徑1.中國郵儲銀行發(fā)展過程中所存在的問題。郵政儲蓄長期以來都是依賴央行利差吃飯，造成由郵政儲蓄發(fā)展而來的郵儲銀行在銀行

21、業(yè)務(wù)管理上欠缺經(jīng)驗，缺乏風(fēng)險管理意識、風(fēng)險控制能力和市場競爭能力。另外，郵儲銀行缺乏專業(yè)的人才。郵政儲蓄多年來單一的經(jīng)營模式下，金融人才嚴重匾乏，這將一定程度上阻礙郵儲銀行的快速發(fā)展。另外，在郵儲銀行的近兩年發(fā)展過程中，其東部的業(yè)務(wù)發(fā)展狀況明顯要好于中西部。郵儲銀行盡管在東、中、西部的網(wǎng)點各占1/3，但是東部地區(qū)的儲蓄余額與貸款余額都要明顯高于中部、西部。這說明郵儲銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展目前主要集中于發(fā)達地區(qū)，在發(fā)達地區(qū)的金融供給比較充分；郵儲銀行存款增速緩慢，在2009年前三季度，郵儲銀行新增存款余額2444億元，僅占全國總量的6.46%，特別是在9月份全國新增7217億元的情況下，郵儲銀行僅新增了

22、46.21億元，這與郵儲銀行的市場占有率水平很不匹配。2.進一步提升郵儲銀行核心競爭力的途徑。郵儲銀行由于起步晚、起點低、人員素質(zhì)低、抗風(fēng)險能力弱等特點，在未來的發(fā)展過程中應(yīng)該明確自身的核心競爭力優(yōu)勢，以及客觀的認識自身的劣勢，從而揚己之長、避己之短，正確地給自己定位，進一步提升其自身的核心競爭力，以在在激烈的競爭中求得生存和發(fā)展。核心競爭力是銀行的競爭優(yōu)勢所在，是銀行可持續(xù)發(fā)展的源泉所在，郵儲銀行的經(jīng)營管理必須緊緊圍繞核心競爭力，在現(xiàn)有核心競爭力的基礎(chǔ)上大力發(fā)展業(yè)務(wù)以求自身的快速發(fā)展。一為地方產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供金融支撐，大力發(fā)展農(nóng)村服務(wù)農(nóng)村居民收入在近些年來一直處于快速增長的階段，2007年農(nóng)村居

23、民家庭的恩格爾系數(shù)由1978年的67.7%降至了43.1%，恩格爾系數(shù)的下降說明農(nóng)戶通過向銀行借款所獲得資金的主要用途不再是滿足生活的基本需求，而主要是用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)與投資，這為郵儲銀行在農(nóng)村提供金融服務(wù)提供了快速發(fā)展的可能。因此，郵儲銀行應(yīng)該利用其現(xiàn)有的核心競爭力優(yōu)勢來大力發(fā)展農(nóng)村服務(wù)，為地方產(chǎn)業(yè)發(fā)展極提供金融支撐，以進一步提升郵儲銀行的綜合能力。在非均衡協(xié)同發(fā)展戰(zhàn)略下的經(jīng)濟發(fā)展極建設(shè)初期，需根據(jù)各地資源稟賦優(yōu)勢選定主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)。在發(fā)展極形成和壯大過程中，與主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)相聯(lián)系，需要形成一個產(chǎn)業(yè)鏈，進而形成產(chǎn)業(yè)集群。從長期看，有利于當?shù)匕l(fā)展極形成的產(chǎn)業(yè)，有利于開發(fā)本地資源的產(chǎn)業(yè)，大多是區(qū)域內(nèi)優(yōu)先發(fā)展的主

24、導(dǎo)產(chǎn)業(yè)，一般具有較為理想的投入產(chǎn)出比，應(yīng)是金融機構(gòu)在當?shù)匕l(fā)展極的重點服務(wù)領(lǐng)域。郵儲銀行作為一個兼具大型國有商業(yè)銀行整體規(guī)模與社區(qū)銀行業(yè)務(wù)特征、能填補農(nóng)村金融空白、服務(wù)地方經(jīng)濟發(fā)展的新型銀行，擁有3.6萬個網(wǎng)點，其中近72%的網(wǎng)點覆蓋在農(nóng)村及縣域，擁有強大的農(nóng)村金融市場。因此，郵儲銀行應(yīng)該且有能力為地方產(chǎn)業(yè)發(fā)展極提供必要的金融支撐。郵儲銀行可以根據(jù)其網(wǎng)點分布特征，在縣域及中西部欠發(fā)達地區(qū)大力提供金融支持有重點地培育或者發(fā)展當?shù)氐膬?yōu)勢產(chǎn)業(yè)，形成產(chǎn)業(yè)鏈，促進當?shù)禺a(chǎn)業(yè)發(fā)展極的形成與擴大，進而促進欠發(fā)達地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展極的形成與擴大，為區(qū)域經(jīng)濟的協(xié)同發(fā)展、消除二元經(jīng)濟結(jié)構(gòu)作出奉獻。同時，地方產(chǎn)業(yè)發(fā)展極的擴大

25、會刺激金融需求，進而使郵儲銀行的核心競爭力得到進一步提升。二進一步優(yōu)化網(wǎng)點布局郵儲銀行目前的網(wǎng)點布局具有外部適應(yīng)性，正好適合我國目前的經(jīng)濟發(fā)展狀況，能夠為中西部發(fā)展及縣域發(fā)展做出奉獻。但是，目前郵儲銀行在網(wǎng)點布局上也存在不盡完美的地方，比方，某些網(wǎng)點主要集中在某一區(qū)域，而并沒有真正惠及到某些偏遠山村。因此，郵儲銀行應(yīng)該進一步優(yōu)化網(wǎng)點布局，要區(qū)分經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)、未來增長潛力地區(qū)如中部崛起地區(qū)、西部開發(fā)地區(qū)、經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)等不同省份、不同區(qū)域的經(jīng)濟發(fā)展水平，強化全行競爭力提升的區(qū)域戰(zhàn)略布局，為填補農(nóng)村金融空白做出奉獻，確立與不同區(qū)域相匹配的經(jīng)營發(fā)展定位和業(yè)務(wù)增長方式。郵儲銀行在網(wǎng)店布局規(guī)劃上應(yīng)加大投入，緊密結(jié)合城市的發(fā)展狀況和農(nóng)村的資源特征進行規(guī)劃，通過撤并、搬遷、新設(shè)等方式，對各區(qū)域的網(wǎng)點布局進一步優(yōu)化，提升網(wǎng)點輻射能力，實現(xiàn)網(wǎng)點資源與目標市場的協(xié)調(diào)分布，另外郵儲銀行應(yīng)該逐步打造電子銀行，優(yōu)化電子商務(wù)金融渠道建設(shè)，針對目前我國龐大的、逐步深入農(nóng)村的 用戶群體，開辟 服務(wù)新渠道，給 用戶提供方便的金融服務(wù)，為其更深入的進入農(nóng)村市場、提供農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)造更好的條件。三進一步加強金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，以客戶為中心的個性化服務(wù)郵儲銀行要想進一步提升其核心競爭能力，則其必須加強對金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，提供以客戶為中心的個性化服務(wù)。郵儲銀行應(yīng)加強具有區(qū)域特色的產(chǎn)