我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)

1、論我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新與發(fā)展【論文摘要】 文章在對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)的必要性進(jìn)行論述的基礎(chǔ)上，分析了存在的問(wèn)題，并提出了發(fā)展我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的對(duì)策。我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)規(guī)模小，品種較少是目前中間業(yè)務(wù)開(kāi)辦中的主要問(wèn)題。另外，行業(yè)內(nèi)存在許多同層面的低端競(jìng)爭(zhēng)，極大阻礙了中間業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，產(chǎn)品開(kāi)發(fā)跟風(fēng)現(xiàn)象嚴(yán)重，創(chuàng)新能力差。本文認(rèn)為要解決中間業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀，第一，提高對(duì)中間業(yè)務(wù)重要性的認(rèn)識(shí)；第二，加強(qiáng)綜合業(yè)務(wù)人才培養(yǎng)：第三，積極創(chuàng)新拓展中間業(yè)務(wù)新品種開(kāi)發(fā)；第四，在健全機(jī)構(gòu)等方面下功夫。關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；中間業(yè)務(wù)；創(chuàng)新與發(fā)展 一、我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)現(xiàn)狀據(jù)資料顯示，2005年以來(lái)

2、，中間業(yè)務(wù)收入占比在逐步提升。我國(guó)上市銀行中間業(yè)務(wù)收入貢獻(xiàn)度已從2005年的5.4%提升到2007年的13.07%，特別是國(guó)有上市銀行這一指標(biāo)更是大大超過(guò)其他上市銀行，顯示出經(jīng)過(guò)股份制改造后的國(guó)有商業(yè)銀行在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中的生機(jī)與活力，但同時(shí)，我們也必須看到，與國(guó)際上發(fā)達(dá)國(guó)家的商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)貢獻(xiàn)度平均在45%左右的狀況相比，我們的差距仍然很大。  1、業(yè)務(wù)品種少、產(chǎn)品同質(zhì)化以及低端競(jìng)爭(zhēng)嚴(yán)重  我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)規(guī)模小，品種較少是目前中間業(yè)務(wù)開(kāi)辦中的主要問(wèn)題。我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)僅限于結(jié)算、代理、咨詢、兌付等幾個(gè)方面，業(yè)務(wù)品種單一，金融創(chuàng)新少，服務(wù)功能差，缺乏吸引力。

3、而與之相對(duì)的是，當(dāng)前，西方商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的中間業(yè)務(wù)種類繁多，據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)已達(dá)2萬(wàn)多種，形成了包括結(jié)算及其衍生類、避險(xiǎn)類、信用類為主體的完整的業(yè)務(wù)體系。另外，行業(yè)內(nèi)存在許多同層面的低端競(jìng)爭(zhēng)，極大阻礙了中間業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，產(chǎn)品開(kāi)發(fā)跟風(fēng)現(xiàn)象嚴(yán)重，創(chuàng)新能力差。  2、中間業(yè)務(wù)的服務(wù)檔次低、新技術(shù)應(yīng)用少  我國(guó)商業(yè)銀行所開(kāi)展的中間業(yè)務(wù)大都依賴于硬件條件，服務(wù)項(xiàng)目以結(jié)算業(yè)務(wù)、銀行卡業(yè)務(wù)、代收代付業(yè)務(wù)等為主，很少能利用其經(jīng)濟(jì)金融信息、銀行技術(shù)和金融人才方面的軟件優(yōu)勢(shì)開(kāi)展諸如理財(cái)、咨詢等高層次的服務(wù)項(xiàng)目?？梢?jiàn)，我國(guó)目前中間業(yè)務(wù)的服務(wù)與產(chǎn)品還停留在較低檔次上。另外，除了服務(wù)品種的低檔次之外，我

4、國(guó)銀行對(duì)于計(jì)算機(jī)、網(wǎng)絡(luò)等先進(jìn)技術(shù)的運(yùn)用遠(yuǎn)沒(méi)有西方發(fā)達(dá)國(guó)家那么充分。3、專業(yè)人才的不足成為中間業(yè)務(wù)發(fā)展的一大瓶頸  中間業(yè)務(wù)是知識(shí)密集型業(yè)務(wù)，涉及經(jīng)濟(jì)、金融、貿(mào)易、法律、科技等諸多領(lǐng)域。中間業(yè)務(wù)的發(fā)展需要大批知識(shí)面廣、實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)豐富、懂技術(shù)、會(huì)管理的復(fù)合型人才，尤其需要具備系統(tǒng)的銀行、保險(xiǎn)、證券、外匯等金融專業(yè)知識(shí)及掌握計(jì)算機(jī)、法律等知識(shí)，通曉各種金融投資工具，了解國(guó)際國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)專家。與西方商業(yè)銀行相比，我國(guó)商業(yè)銀行這種高素質(zhì)的復(fù)合型人才稀缺，培養(yǎng)和儲(chǔ)備不足。  4、思想認(rèn)識(shí)與管理機(jī)制問(wèn)題  由于我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展起步較晚，在思想認(rèn)識(shí)上，不少金融機(jī)構(gòu)對(duì)該

5、業(yè)務(wù)能否成為資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)之外的第三大支柱尚存疑慮。僅將中間業(yè)務(wù)視為銀行附帶業(yè)務(wù)看待，缺乏中長(zhǎng)期發(fā)展規(guī)劃，對(duì)經(jīng)營(yíng)管理和發(fā)展趨勢(shì)認(rèn)識(shí)不足，直接影響了中間業(yè)務(wù)新產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)和發(fā)展。在內(nèi)部管理上，我國(guó)商業(yè)銀行大多還沒(méi)有設(shè)立自上而下的、專門的機(jī)構(gòu)來(lái)負(fù)責(zé)管理中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，中間業(yè)務(wù)分散在各個(gè)部門之間，業(yè)務(wù)的拓展沒(méi)有領(lǐng)頭部門去規(guī)劃、組織、管理及協(xié)調(diào)，相應(yīng)制約了中間業(yè)務(wù)的快速、健康發(fā)展。  二、國(guó)有商業(yè)銀行與外資銀行中間業(yè)務(wù)的差距 一、國(guó)有商業(yè)銀行與外資銀行競(jìng)爭(zhēng)的劣勢(shì) (一)國(guó)有商業(yè)銀行在內(nèi)部控制及管理方面的劣勢(shì) 1.國(guó)有商業(yè)銀行體制靈活性較差目前,我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行還未成為真正的商業(yè)銀行雖然四大國(guó)有商

6、業(yè)銀行已經(jīng)有三家進(jìn)行了改革,變成股份制商業(yè)銀行,但仍然是由國(guó)有公司控股,所以,在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中常常會(huì)遇到來(lái)自許多方面的干擾,還必須兼顧銀行的商業(yè)利益和國(guó)家的政策,在業(yè)務(wù)上常常被要求更多的為國(guó)家政策服務(wù)其靈活程度與外資銀行相比有很大差距外資銀行都是股份制商業(yè)銀行,運(yùn)作基本上不受政府的干預(yù),完全以利潤(rùn)為中心,十分適應(yīng)靈活多變的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)在我國(guó)注冊(cè)的外資銀行大都是一些國(guó)際性的大型跨國(guó)銀行,管理相當(dāng)規(guī)范,完全按照國(guó)際商業(yè)慣例運(yùn)作,非常有效率 2.國(guó)有商業(yè)銀行的管理模式及經(jīng)營(yíng)方式存在局限性國(guó)有商業(yè)銀行采取分業(yè)經(jīng)營(yíng)方式,一直局限在存貸匯傳統(tǒng)業(yè)務(wù)上在全球銀行業(yè)已形成統(tǒng)一的綜合化全能化趨勢(shì)的背景下,面臨國(guó)際全能銀行

7、的挑戰(zhàn),國(guó)有商業(yè)銀行分業(yè)經(jīng)營(yíng)條件下所能提供的產(chǎn)品和服務(wù)的種類水平與外資銀行相距太遠(yuǎn),根本無(wú)法與外資銀行競(jìng)爭(zhēng)外資銀行的管理模式通常采用金融集團(tuán)的形式,經(jīng)營(yíng)方式則多數(shù)采取混業(yè)之中的分業(yè)經(jīng)營(yíng),經(jīng)營(yíng)范圍不僅涵蓋傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務(wù),而且還從事信托業(yè)務(wù)投資銀行業(yè)務(wù)共同基金業(yè)務(wù)和保險(xiǎn)業(yè)務(wù),既可以從事貨幣市場(chǎng)業(yè)務(wù),也可以從事商業(yè)票據(jù)貼現(xiàn)和資本市場(chǎng)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)非常廣泛 3.我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)員工數(shù)龐大(每家銀行最少15萬(wàn)人,最多60萬(wàn)人)成本支出龐大,效率低,人均創(chuàng)造價(jià)值少,常常人浮于事外資銀行有很完善的激勵(lì)措施及管理措施所以,相比而言外資銀行人均貢獻(xiàn)值很高與中國(guó)銀行資產(chǎn)規(guī)模相當(dāng)?shù)膮R豐銀行只有3萬(wàn)多人,花

8、旗銀行德意志銀行等金融機(jī)構(gòu)的人均創(chuàng)造利潤(rùn)為5萬(wàn)多美元 4.我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行的服務(wù)手段相對(duì)落后,科技化程度較低,各種軟硬件設(shè)施配備不夠,自動(dòng)化水平較低,柜面壓力依然較大,銀行卡電話銀行網(wǎng)上銀行的功能比較單一,創(chuàng)收能力不足,深層次的服務(wù)項(xiàng)目遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒(méi)有得到有效開(kāi)發(fā)外資銀行的服務(wù)手段電子化水平較高,軟硬件設(shè)備支付應(yīng)用系統(tǒng)及管理信息系統(tǒng)先進(jìn),網(wǎng)絡(luò)技術(shù)在金融系統(tǒng)得到廣泛運(yùn)用,大大地降低了經(jīng)營(yíng)成本 5.從資本充足率來(lái)看,截至2005年12月31日,建設(shè)銀行資本充足率達(dá)到13.57%,較上年提高2.28個(gè)百分點(diǎn),工商銀行中國(guó)銀行也都超過(guò)8%資本充足率的高低代表著商業(yè)銀行應(yīng)付金融風(fēng)險(xiǎn)能力的高低資本金的多少,決定了

9、銀行的實(shí)力和支付清償能力,它不僅可以保證銀行經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的正常運(yùn)行,而且可以應(yīng)付偶發(fā)性的資金短缺,從而維護(hù)存款人的正當(dāng)利益和公眾對(duì)銀行的信任由于巴塞爾協(xié)議明確規(guī)定了資本充足率要達(dá)到8%所以,近年來(lái)國(guó)家加大了對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行資本充足率的補(bǔ)充,使國(guó)有商行的資本充足率不斷提高,逐漸接近外資銀行的水平外資銀行的資本充足率較國(guó)有商業(yè)銀行偏高,花旗匯豐控股等都超過(guò)11.5%在國(guó)際上資本充足率對(duì)一家銀行的國(guó)際活動(dòng)國(guó)際地位有很大影響,國(guó)際評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)也把資本充足率作為銀行評(píng)級(jí)的重要尺度,所以,單從這方面來(lái)說(shuō)外資銀行的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力要高于我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行 (二)國(guó)有商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)能力及投資收益方面的劣勢(shì) 1.在不良資產(chǎn)方面,

10、我國(guó)的國(guó)有商業(yè)銀行不良資產(chǎn)比率遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于外資銀行雖然近幾年國(guó)家一直在幫助四大國(guó)有商業(yè)銀行剝離不良資產(chǎn),但至今還有1.17萬(wàn)億的不良資產(chǎn),不良資產(chǎn)率仍為7.6%,還是高于國(guó)際不良資產(chǎn)率巨額的不良資產(chǎn)使得國(guó)有商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)步履艱難,阻礙了銀行的正常發(fā)展,阻礙了參與國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)如果不及時(shí)處理好國(guó)有商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)問(wèn)題,國(guó)有商業(yè)銀行便會(huì)面臨嚴(yán)重困難隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)育和客戶風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的加強(qiáng),客戶將會(huì)越來(lái)越關(guān)注銀行的資產(chǎn)狀況因此,不良資產(chǎn)狀況對(duì)商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力有很大的影響外資銀行由于是完全以利潤(rùn)為中心,受政府干涉少,長(zhǎng)期以來(lái)形成了非常先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng),有著良好的風(fēng)險(xiǎn)控制能力,不良資產(chǎn)率很低很低的不良資產(chǎn)率使其可以

11、在越來(lái)越激烈的中外銀行競(jìng)爭(zhēng)中輕裝上陣,大大提高了競(jìng)爭(zhēng)力 2.從銀行的規(guī)模實(shí)力和經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)來(lái)看,我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行與外資銀行的差距明顯單純的規(guī)模并不能構(gòu)成優(yōu)勢(shì),只有建立在創(chuàng)新能力管理能力和靈活經(jīng)營(yíng)機(jī)制基礎(chǔ)上的規(guī)模才構(gòu)成優(yōu)勢(shì)目前,國(guó)有商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)仍以存貸款等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)為主,存貸款差是其主要來(lái)源,中間業(yè)務(wù)大多處于探索和起步階段我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)品種相對(duì)較少,即使在有限的范圍內(nèi),對(duì)產(chǎn)品的管理也不夠精細(xì),不注重效益功能,主要是從事一些操作簡(jiǎn)單技術(shù)含量低的業(yè)務(wù),如以代發(fā)工資為主的代收代付業(yè)務(wù)不僅占據(jù)了大量的柜面資源技術(shù)資源和人力資源,且效益很低,而一些技術(shù)含量高投資回報(bào)高的投資業(yè)務(wù)資金交易業(yè)務(wù)資產(chǎn)證券化投資銀行

12、業(yè)務(wù)及理財(cái)業(yè)務(wù)等則沒(méi)有得到相應(yīng)發(fā)展外資銀行不但資產(chǎn)規(guī)模大,而且規(guī)模經(jīng)濟(jì)效應(yīng)安全性流動(dòng)性也相應(yīng)較高外資銀行依靠雄厚的資金實(shí)力先進(jìn)的管理水平,使其具有很強(qiáng)的國(guó)際籌資能力,籌資成本較低近年來(lái),風(fēng)險(xiǎn)小成本低利潤(rùn)高的中間業(yè)務(wù)已成為外資銀行利潤(rùn)的主要來(lái)源外資銀行以其強(qiáng)大的創(chuàng)新能力開(kāi)發(fā)出一系列的金融產(chǎn)品僅中間業(yè)務(wù)品種目前外資銀行就達(dá)到1000余種,大約是我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行現(xiàn)有中間業(yè)務(wù)品種的34倍與之相比,在我國(guó)加入WTO前,由于金融監(jiān)管的限制,外資銀行對(duì)中間業(yè)務(wù)這一市場(chǎng)只能觀望;加入WTO以后,根據(jù)市場(chǎng)準(zhǔn)入原則,外資銀行憑借其操作規(guī)范管理先進(jìn)的優(yōu)勢(shì),加緊參與對(duì)中間業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)這方面,國(guó)有商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)能力明顯落

13、后,據(jù)統(tǒng)計(jì),外資銀行辦理的出口結(jié)算業(yè)務(wù)已占我國(guó)市場(chǎng)份額的40%左右我國(guó)雖有像中國(guó)銀行這樣資產(chǎn)規(guī)模較大的銀行,但并未體現(xiàn)出規(guī)模經(jīng)濟(jì)效率,與其他跨國(guó)外資銀行相比處于劣勢(shì)我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行與進(jìn)入我國(guó)的大型國(guó)際性商業(yè)銀行之間存在著巨大的實(shí)力差距 3.從投資收益來(lái)看,我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行的大部分收入依然來(lái)源于風(fēng)險(xiǎn)性很高的存貸業(yè)務(wù),而風(fēng)險(xiǎn)少收益高的中間業(yè)務(wù)所占比例很小,投資收益率很低四大國(guó)有商業(yè)銀行的資產(chǎn)收益率只有3%左右外資銀行大約有70%以上收入來(lái)源于中間業(yè)務(wù),其存貸業(yè)務(wù)所占比例越來(lái)越小外資銀行的投資收益率遠(yuǎn)大于國(guó)有商業(yè)銀行花旗銀行的凈資產(chǎn)收益率為20%左右,渣打銀行為14%左右 二、國(guó)有商業(yè)銀行與外資銀行

14、競(jìng)爭(zhēng)的優(yōu)勢(shì) 雖然國(guó)有商業(yè)銀行在內(nèi)部控制及管理經(jīng)營(yíng)能力和投資收益等方面存在著一定的劣勢(shì),但是,國(guó)有商業(yè)銀行在資產(chǎn)比率市場(chǎng)占有率及客戶群等方面卻具備外資銀行所沒(méi)有的良好基礎(chǔ) 1.國(guó)有商業(yè)銀行資產(chǎn)比率遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于外資銀行 從2005年銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)分布來(lái)看,四大國(guó)有商業(yè)銀行仍然占較大比例,資產(chǎn)比率達(dá)到55%,而外資銀行僅為2%國(guó)有商業(yè)銀行雄厚的資金是外資行不能比擬的 2.國(guó)有商業(yè)銀行市場(chǎng)占有率具有相當(dāng)優(yōu)勢(shì)從市場(chǎng)占有率來(lái)看,國(guó)有商業(yè)銀行經(jīng)過(guò)幾十年的發(fā)展,形成了星羅棋布覆蓋全國(guó)的機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn),有巨大的市場(chǎng)占有率,可以說(shuō)有了自己的品牌在內(nèi)地的各級(jí)銀行,共有77 500家分支機(jī)構(gòu),是外資銀行網(wǎng)點(diǎn)的152倍僅中國(guó)

15、工商銀行在全國(guó)范圍內(nèi)的分支機(jī)構(gòu)就超過(guò)了18 000家,從數(shù)字顯示,國(guó)有商業(yè)銀行仍然是市場(chǎng)領(lǐng)導(dǎo)者入世以來(lái),外資銀行只在我國(guó)開(kāi)設(shè)了511家分支機(jī)構(gòu),摩根大通的報(bào)告列出外資銀行的市場(chǎng)占有率只有1.7%,四大國(guó)有商業(yè)銀行的市場(chǎng)占有率為53.5%兩者相距甚遠(yuǎn) 3.國(guó)有商業(yè)銀行有龐大穩(wěn)定的客戶群從客戶基礎(chǔ)來(lái)看,國(guó)有商業(yè)銀行擁有廣泛的客戶群我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行根植國(guó)內(nèi),經(jīng)過(guò)長(zhǎng)期的發(fā)展,國(guó)有商業(yè)銀行已基本上形成了自己固定的客戶,特別是一些大型特大型的客戶,在長(zhǎng)期合作中,已形成了互相依賴互相支持密切聯(lián)系的關(guān)系,這種長(zhǎng)期共存的關(guān)系,不可能在短期內(nèi)被外資銀行割斷再加上國(guó)家在信譽(yù)資金上的支持,使得國(guó)有商行在人們心中擁有很

16、高的信用度而且國(guó)有商行的網(wǎng)點(diǎn)普及率非常高,分布非常廣泛,在全國(guó)各地?fù)碛?7 500家分支機(jī)構(gòu)如此眾多的網(wǎng)點(diǎn)使國(guó)有商業(yè)銀行具有很強(qiáng)的異地通匯能力,吸引了眾多的客戶,僅中國(guó)工商銀行就擁有1.5億的個(gè)人客戶外資銀行進(jìn)入我國(guó)時(shí)間較短,人們對(duì)外資銀行的了解較少外資銀行在信譽(yù)度上就遠(yuǎn)比不上有國(guó)家支持的國(guó)有商業(yè)銀行而且由于資金時(shí)間等方面的限制,外資銀行短期內(nèi)不可能在全國(guó)范圍內(nèi)廣泛鋪設(shè)經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn),只會(huì)更多地開(kāi)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù),這就大大限制了客戶范圍我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收人水平較低。據(jù)國(guó)際清算銀行1999年發(fā)表的國(guó)際金融市場(chǎng)發(fā)展報(bào)告)顯示，西方商業(yè)銀行在1980年至1991)年的十年間，中間業(yè)務(wù)收入占總收人的比

17、重呈快速上升趨勢(shì)。美國(guó)銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)收入占總收人的比重從1980年的22%上升到了1996年的39%。與歐美商業(yè)銀行相比，我國(guó)四大國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展水平很低，其收入占總收人的比重從1994年到1998年一直在6.7%一9.6%之間徘徊，到1998年，該項(xiàng)收人比重回落到了7.25%，僅占美國(guó)銀行業(yè)1991)年平均水平的22.%。      4.我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)品種單一、經(jīng)營(yíng)范圍狹窄。外資銀行的中間業(yè)務(wù)種類繁多，這一點(diǎn)我們可從收人構(gòu)成中看出。美洲銀行和大通銀行的中間業(yè)務(wù)收人構(gòu)成，主要有以下11項(xiàng):存款賬戶服務(wù)費(fèi)、銀行卡服務(wù)費(fèi)、信托服務(wù)費(fèi)、其他

18、服務(wù)費(fèi)、交易收入、私有權(quán)益投資服務(wù)費(fèi)、貸款銷售服務(wù)費(fèi)、證券銷售服務(wù)費(fèi)、其他收人、分支機(jī)構(gòu)及業(yè)務(wù)銷售收入、投資銀行費(fèi)等。相對(duì)而言，我國(guó)四大國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行的非利差收入構(gòu)成就簡(jiǎn)單了許多，只有手續(xù)費(fèi)收人、匯兌收人和其他營(yíng)業(yè)收入。這突出映了我國(guó)銀行的中間業(yè)務(wù)服務(wù)范圍小、業(yè)務(wù)品種少、收益性差。國(guó)有商業(yè)銀行與外資銀行的中間業(yè)務(wù)在經(jīng)營(yíng)范圍上也存在一定差距。美國(guó)的銀行號(hào)稱是“金融百貨公司”，其中間業(yè)務(wù)范圍既涉及貨幣市場(chǎng)業(yè)務(wù)，也涉及商業(yè)票據(jù)貼現(xiàn)市場(chǎng)和資本市場(chǎng)業(yè)務(wù)。而我國(guó)金融業(yè)只從事最傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)，即存款、貸款和結(jié)算業(yè)務(wù)，金融創(chuàng)新能力差，金融產(chǎn)品單一，中間業(yè)務(wù)中起主導(dǎo)作用的僅是那些籌資功能較強(qiáng)、日常操作簡(jiǎn)單的結(jié)

19、算類、代理類業(yè)務(wù)，而層次較高、為市場(chǎng)提供智力服務(wù)從而以收取手續(xù)費(fèi)為主的業(yè)務(wù)很少。     5.我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行服務(wù)手段相對(duì)落后。以美洲銀行和大通銀行為例，美洲銀行支付網(wǎng)絡(luò)發(fā)達(dá)，有45萬(wàn)個(gè)間接自動(dòng)轉(zhuǎn)賬賬戶，具有多種賬戶服務(wù)，其設(shè)置的超級(jí)賬戶既方便、靈活，又便于管理，1998年僅存款賬戶服務(wù)費(fèi)和其他服務(wù)費(fèi)收人就高達(dá)32億美元;大通銀行則憑借其強(qiáng)大的支付系統(tǒng)和市場(chǎng)推銷能力在銀行卡方面獲得了巨額服務(wù)費(fèi)收入。我國(guó)銀行業(yè)則缺乏高效、快捷的結(jié)算支付系統(tǒng)，缺乏健全、科學(xué)的核算體系，缺乏健全的管理信息系統(tǒng)，通訊網(wǎng)絡(luò)、計(jì)算機(jī)應(yīng)用軟件配套能力較差。當(dāng)然，我國(guó)商業(yè)銀行也有一定優(yōu)

20、勢(shì)，體現(xiàn)在:     一是國(guó)有商業(yè)銀行擁有特定的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì):有國(guó)家信譽(yù)的支持，可以長(zhǎng)期獲得低成本資金;經(jīng)過(guò)50年的積累，已經(jīng)建立了遍布全國(guó)城鄉(xiāng)的分支機(jī)構(gòu)和網(wǎng)絡(luò)體系;在國(guó)外設(shè)置了一些分支機(jī)構(gòu)，與國(guó)內(nèi)外企業(yè)有一定的聯(lián)系。     二是國(guó)有商業(yè)銀行與外資銀行在中間業(yè)務(wù)上存在的差距，也恰恰說(shuō)明我國(guó)銀行中間業(yè)務(wù)仍具有廣闊的發(fā)展空間，無(wú)論是品種還是規(guī)模都具有巨大的市場(chǎng)潛力:隨著我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，民眾財(cái)富增長(zhǎng)迅速，資本市場(chǎng)剛剛興起，與之相適應(yīng)的基金業(yè)存在巨大的發(fā)展?jié)摿?隨著國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模的快速擴(kuò)張和外資保險(xiǎn)公司的登陸，

21、代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)市場(chǎng)將成為一個(gè)頗具規(guī)模的新興中間業(yè)務(wù)市場(chǎng);隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展而建立的社會(huì)保障體系也將更為完善;工程造價(jià)咨詢業(yè)務(wù)、代理證券交易資金清算等領(lǐng)域前景都很廣闊，代理政策性銀行和中小商業(yè)銀行清算、代理部門資金清算、代理大型企業(yè)集團(tuán)資金清算以及電子商務(wù)代理業(yè)務(wù)等業(yè)務(wù)的潛力也很大。     三是按照我國(guó)加入世貿(mào)組織的協(xié)議，國(guó)有商業(yè)銀行還有一個(gè)可利用的時(shí)間差。據(jù)預(yù)測(cè)，到2005年我國(guó)投資基金的規(guī)模將達(dá)到15 887億元，是目前的349倍;2005年我國(guó)社會(huì)保障體系中最主要的社會(huì)保險(xiǎn)金將達(dá)到2500億元的規(guī)模;2005年工程造價(jià)咨詢業(yè)務(wù)可達(dá)到4萬(wàn)多億元

22、;代理證券業(yè)務(wù)2005年將達(dá)到36萬(wàn)億元;2005年進(jìn)出口貿(mào)易量將由1998年的3200億美元增加到6000億美元。以某商業(yè)銀行為例，若代收代付額達(dá)到20%，則有2720多億元的資金過(guò)路該行。這一時(shí)期中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)的大幅增長(zhǎng)，都會(huì)給國(guó)有商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)提供有利條件。如果國(guó)有銀行能抓住這一時(shí)期的發(fā)展機(jī)會(huì)，拓展業(yè)務(wù)，穩(wěn)定客戶，則必將能在競(jìng)爭(zhēng)中奠定一個(gè)良好的基礎(chǔ)。三、我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新對(duì)策    大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)不僅是整個(gè)銀行業(yè)發(fā)展的重點(diǎn)與趨勢(shì)，也是新時(shí)期我國(guó)商業(yè)銀行生存的必然要求。我們相信，在不遠(yuǎn)的將來(lái)，銀行業(yè)之間的競(jìng)爭(zhēng)將主要體現(xiàn)在對(duì)中間業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)上面。為此，各行必須充

23、分認(rèn)識(shí)中間業(yè)務(wù)的重要性，在中間業(yè)務(wù)的發(fā)展上下足功夫。  1、整體規(guī)劃，尋求符合國(guó)情的發(fā)展思路  首先是建立健全相關(guān)的政策法規(guī)體系，市場(chǎng)交易規(guī)則和定價(jià)規(guī)則。加強(qiáng)規(guī)劃，調(diào)控和監(jiān)管，創(chuàng)造公平合理的發(fā)展環(huán)境；其次是加強(qiáng)社會(huì)信用環(huán)境的綜合治理，完善信用體系和制度，加快金融體制改革，放寬對(duì)分業(yè)經(jīng)營(yíng)的限制，使中間業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)全方位，多功能和綜合化經(jīng)營(yíng)；三是根據(jù)我國(guó)銀行業(yè)的行情及中間業(yè)務(wù)發(fā)展的層次性，依據(jù)效益優(yōu)先，有所選擇，有所側(cè)重，穩(wěn)步推進(jìn)的原則，謀求中間業(yè)務(wù)發(fā)展的更優(yōu)途徑。  2、建造一支高素質(zhì)人才隊(duì)伍  中間業(yè)務(wù)種類繁多，涉及面廣，屬知識(shí)密集型業(yè)務(wù)、智能性服務(wù)。因此，

24、商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)，不僅需要經(jīng)營(yíng)管理人才，還需要專業(yè)型和復(fù)合型人才，必須培養(yǎng)一批既具有現(xiàn)代金融理論知識(shí)，又有豐富銀行業(yè)務(wù)實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)；既懂得國(guó)際金融，又精通現(xiàn)代化計(jì)算機(jī)專業(yè)技術(shù)；既具備開(kāi)拓創(chuàng)新精神，又通曉政策法律規(guī)范的復(fù)合型人才作為基礎(chǔ)力量，為大力拓展中間業(yè)務(wù)打下堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。  3、提高創(chuàng)新能力，增加業(yè)務(wù)品種，拓寬收入渠道  創(chuàng)新是中間業(yè)務(wù)持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵所在。發(fā)展中間業(yè)務(wù)，首先應(yīng)適應(yīng)市場(chǎng)的需要，不斷設(shè)計(jì)出新的業(yè)務(wù)品種，充分研究細(xì)分中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)，選擇能夠滿足市場(chǎng)需求、發(fā)展?jié)摿Υ?、成本低、收益高的中間業(yè)務(wù)品種，特別是創(chuàng)新技術(shù)含量高、不易模仿的衍生產(chǎn)品業(yè)務(wù)及組合金融產(chǎn)品。其次，各行應(yīng)

25、根據(jù)自身發(fā)展的不同時(shí)期和不同區(qū)域，推出符合自身特點(diǎn)的中間業(yè)務(wù)品種，使得各中間業(yè)務(wù)能適應(yīng)不同區(qū)域、不同群體的各種需求。再次，要加快商業(yè)銀行電子化的建設(shè)，積極發(fā)展和利用信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，實(shí)現(xiàn)中間業(yè)務(wù)軟硬件環(huán)境的全面提升，為中間業(yè)務(wù)的發(fā)展提供技術(shù)支持。  4、加快信息化建設(shè)，提高產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力  加大資金投入力度，進(jìn)一步創(chuàng)新網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，提高自身競(jìng)爭(zhēng)能力。中間業(yè)務(wù)的大力發(fā)展離不開(kāi)金融科技的支持，與金融信息化水平息息相關(guān)，在向客戶提供服務(wù)方面，管理信息化和服務(wù)信息化將是未來(lái)中間業(yè)務(wù)發(fā)展的重點(diǎn)，特別是近年來(lái)出現(xiàn)的可以在任何時(shí)候和任何地點(diǎn)以任何方式為客戶提供個(gè)性化服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)銀行，為中間業(yè)務(wù)的發(fā)

26、展提供了更為有效的手段。因此，銀行在發(fā)展中間業(yè)務(wù)的過(guò)程中，應(yīng)更多關(guān)注信息自動(dòng)化程度高的業(yè)務(wù)品種，增強(qiáng)中間業(yè)務(wù)科技含量。  5、健全機(jī)構(gòu)，強(qiáng)化中間業(yè)務(wù)的管理  中間業(yè)務(wù)品種多、范圍大，管理較為復(fù)雜，因此需要建立專門的機(jī)構(gòu)組織、推動(dòng)、協(xié)調(diào)和管理中間業(yè)務(wù)。這一機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)全行中間業(yè)務(wù)新品種的研究、開(kāi)發(fā)、設(shè)計(jì)、宣傳與推廣，以及全行業(yè)務(wù)的協(xié)調(diào)與管理等，負(fù)責(zé)與社會(huì)各職能部門的聯(lián)系，協(xié)調(diào)業(yè)務(wù)關(guān)系。此外，還需建立起科學(xué)合理的中間業(yè)務(wù)綜合考核體系，將開(kāi)展中間業(yè)務(wù)的種類、數(shù)量、直接的收益作為目標(biāo)考核的一項(xiàng)重要內(nèi)容列入年度責(zé)任目標(biāo)一同進(jìn)行考核，調(diào)動(dòng)各級(jí)行領(lǐng)導(dǎo)和從業(yè)人員發(fā)展中間業(yè)務(wù)的積極性。6.在體制

27、方面,改革落后的銀行體制與制度,改變觀念,大膽創(chuàng)新,推動(dòng)國(guó)有商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)制度改革,建立現(xiàn)代企業(yè)制度和現(xiàn)代商業(yè)銀行運(yùn)行機(jī)制當(dāng)前,國(guó)有商業(yè)銀行建立全面的現(xiàn)代企業(yè)制度關(guān)鍵是加快進(jìn)行股份制改造的步伐,隨著工中建的成功改制,我國(guó)銀行業(yè)對(duì)外資銀行的全面開(kāi)放,農(nóng)行的改革刻不容緩?fù)ㄟ^(guò)進(jìn)行股份制改造,完善國(guó)有商業(yè)銀行的產(chǎn)權(quán)制度和法人治理結(jié)構(gòu),盡快建立符合市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)要求的經(jīng)營(yíng)管理機(jī)制積極學(xué)習(xí)外資銀行的先進(jìn)管理方法使國(guó)有商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)產(chǎn)權(quán)關(guān)系明晰,以真正獨(dú)立的法人身份進(jìn)入市場(chǎng),煥發(fā)應(yīng)有的生機(jī)與活力 7.在分支行的設(shè)置方面,由按照行政單位設(shè)置分支行改為按經(jīng)濟(jì)區(qū)設(shè)置分支行,這也是銀行發(fā)展的趨勢(shì)第一,有利于銀行支持當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的

28、發(fā)展,緩解區(qū)域發(fā)展的不平衡改革開(kāi)放以來(lái),伴隨著整體經(jīng)濟(jì)的高速增長(zhǎng),地區(qū)間的經(jīng)濟(jì)差距有增大的趨勢(shì),而增大的區(qū)域不平衡又成為制約整體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的瓶頸一般來(lái)說(shuō),一定的經(jīng)濟(jì)水平要求一定的金融水平與之相適應(yīng),并要求一定的金融政策與之相匹配,按經(jīng)濟(jì)區(qū)劃設(shè)置分支機(jī)構(gòu)可以根據(jù)本地經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)際情況制定針對(duì)性的措施,以更好地促進(jìn)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的發(fā)展,縮小地區(qū)間的差距,為我國(guó)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展創(chuàng)造條件第二,有利于國(guó)有商業(yè)銀行的減員增效目前,國(guó)有商業(yè)銀行龐大的職員隊(duì)伍不但增加了成本支出,而且降低了勞動(dòng)生產(chǎn)率,并容易產(chǎn)生各種攀比扯皮現(xiàn)象國(guó)有商業(yè)銀行的減員增效勢(shì)在必行,但按行政區(qū)劃設(shè)置分支機(jī)構(gòu)使各國(guó)有商業(yè)銀行的分支機(jī)構(gòu)遍及全國(guó),在

29、保持如此眾多分支機(jī)構(gòu)的情況下的大量減員是很難實(shí)現(xiàn)的一條重要的渠道就是精簡(jiǎn)分支機(jī)構(gòu),對(duì)業(yè)務(wù)量達(dá)不到一定要求的分支機(jī)構(gòu)進(jìn)行撤并,機(jī)構(gòu)的撤并必然伴隨著人員的精簡(jiǎn)第三,有利于國(guó)有商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)效益的提高按經(jīng)濟(jì)區(qū)劃設(shè)置分支機(jī)構(gòu)可以使各經(jīng)濟(jì)區(qū)劃行制定適合本地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的政策措施,尋找并發(fā)展本地區(qū)的效益增長(zhǎng)點(diǎn)另外,對(duì)歸入撤并行列的二級(jí)分行,其撤并所導(dǎo)致的收益的減少一般小于成本的減少,這將直接提高國(guó)有商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)效率第四,有利于國(guó)有商業(yè)銀行加強(qiáng)對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)的防范不同的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平需要不同的金融政策,不同的金融政策具有不同的金融風(fēng)險(xiǎn),需要不同的防范風(fēng)險(xiǎn)的措施,按經(jīng)濟(jì)區(qū)劃設(shè)置分支機(jī)構(gòu)可以使經(jīng)濟(jì)區(qū)劃行采取適合本行業(yè)務(wù)

30、特點(diǎn)的防范風(fēng)險(xiǎn)措施,以最大限度地防范風(fēng)險(xiǎn)第五,有利于國(guó)有商業(yè)銀行商業(yè)化改革的推進(jìn)按經(jīng)濟(jì)區(qū)劃設(shè)置分支機(jī)構(gòu)可以在很大程度上避免地方政府對(duì)銀行的干涉,有利于國(guó)有商業(yè)銀行按自主經(jīng)營(yíng)的經(jīng)濟(jì)主體地位進(jìn)行改革 8在營(yíng)銷策略方面首先,以“精致”營(yíng)銷取代“粗放”營(yíng)銷所謂“精致”營(yíng)銷,包括兩層含義,即把握市場(chǎng)定位并樹(shù)立營(yíng)銷特色第一,發(fā)展模式特色化,選擇與其他商業(yè)銀行不同的發(fā)展模式在海外實(shí)施進(jìn)攻性戰(zhàn)略,通過(guò)市場(chǎng)滲透市場(chǎng)開(kāi)發(fā)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)服務(wù)多樣化增設(shè)分支機(jī)構(gòu)拓展?fàn)I銷網(wǎng)絡(luò)收購(gòu)或兼并當(dāng)?shù)貦C(jī)構(gòu)等措施,提高國(guó)有商業(yè)銀行的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力國(guó)有商業(yè)銀行要敢于走出國(guó)門,經(jīng)營(yíng)包括對(duì)進(jìn)出口商品的貿(mào)易融資外匯買賣國(guó)際債務(wù)的承銷等在國(guó)內(nèi)實(shí)施合理化戰(zhàn)

31、略,通過(guò)調(diào)整分支機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)布局,按經(jīng)濟(jì)區(qū)劃設(shè)置分行,收縮甚至撤銷業(yè)務(wù)量小經(jīng)營(yíng)虧損無(wú)發(fā)展前景的分支機(jī)構(gòu);擴(kuò)充業(yè)務(wù)量大經(jīng)營(yíng)效益好有發(fā)展前景的分支機(jī)構(gòu);壓縮管理費(fèi)用,以成本優(yōu)勢(shì)來(lái)保持國(guó)有商業(yè)銀行在市場(chǎng)上的地位與形象第二,發(fā)展重點(diǎn)特色化,市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)目標(biāo)由總體市場(chǎng)占有率轉(zhuǎn)變?yōu)榧?xì)分市場(chǎng)的市場(chǎng)占有率國(guó)有商業(yè)銀行應(yīng)從各個(gè)角度對(duì)市場(chǎng)進(jìn)行細(xì)分,根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展客戶需求自身實(shí)力等因素進(jìn)行相應(yīng)的金融產(chǎn)品創(chuàng)新,要提高服務(wù)水平,按照市場(chǎng)需求調(diào)整貸款和其他服務(wù)結(jié)構(gòu)來(lái)?yè)屨际袌?chǎng)份額第三,拓展業(yè)務(wù)范圍,開(kāi)發(fā)中間業(yè)務(wù)品種因?yàn)橹虚g業(yè)務(wù)較少動(dòng)用自己的資金,風(fēng)險(xiǎn)較低,收益率高中間業(yè)務(wù)的比例增大會(huì)降低整體風(fēng)險(xiǎn),提高投資收益率目前,我國(guó)國(guó)有商業(yè)

32、銀行的業(yè)務(wù)仍以存貸款等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)為主,中間業(yè)務(wù)收入很少,而國(guó)外銀行業(yè)的中間業(yè)務(wù)收入則一般要占50%以上,較高的可以達(dá)到70%第四,加緊開(kāi)拓個(gè)人消費(fèi)信貸市場(chǎng)我國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸市場(chǎng)潛力巨大,而國(guó)有商業(yè)銀行在這一方面提供的服務(wù)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足,如果再不加緊行動(dòng),這一利潤(rùn)豐厚的市場(chǎng)遲早會(huì)被外資銀行所占領(lǐng)其次,以“動(dòng)態(tài)”營(yíng)銷取代“靜態(tài)”營(yíng)銷銀行的營(yíng)銷以金融市場(chǎng)為導(dǎo)向,而金融市場(chǎng)并非靜止不變,因而必須拋棄傳統(tǒng)的以靜制動(dòng)以不變應(yīng)萬(wàn)變的營(yíng)銷思想,做到立足現(xiàn)在放眼未來(lái)隨著外資銀行的全面進(jìn)入,作為市場(chǎng)份額的守護(hù)者,國(guó)有商行更要有一份危機(jī)感和緊迫感再次,以市場(chǎng)開(kāi)發(fā)取代市場(chǎng)占有在中國(guó),各銀行的“存款大戰(zhàn)”盡人皆知,盡管這中間所造

33、成的資源浪費(fèi)不言而喻,但為爭(zhēng)奪資金來(lái)源,各銀行似乎一貫“義無(wú)反顧”這體現(xiàn)了我國(guó)銀行業(yè)一種狹隘的營(yíng)銷觀念,即盯著已成熟的市場(chǎng),以贏得現(xiàn)有市場(chǎng)份額國(guó)有商業(yè)銀行要打破舊框框,采取創(chuàng)造市場(chǎng)的策略,推出新舉措,創(chuàng)造新思想面對(duì)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈的金融環(huán)境,只有最具創(chuàng)造性的銀行,才能最終贏得目標(biāo)市場(chǎng)最后,以關(guān)系建立取代產(chǎn)品推廣銀行進(jìn)行產(chǎn)品推廣的目的是為了爭(zhēng)取廣大客戶的購(gòu)買,而客戶對(duì)金融產(chǎn)品的購(gòu)買決策是建立在信息信任關(guān)系和他人贊揚(yáng)的基礎(chǔ)上的,正是銀行和客戶的緊密聯(lián)系才是金融產(chǎn)品推廣的“生力軍”,這也是外資銀行重視客戶情感經(jīng)營(yíng)管理的原因所在我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行應(yīng)充分利用公共關(guān)系資源,加強(qiáng)銀行與客戶銀行與市場(chǎng)的交流與聯(lián)系,在這一過(guò)程中轉(zhuǎn)變修改完善乃至創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù),在互動(dòng)中穩(wěn)固客戶關(guān)系,在關(guān)系網(wǎng)中樹(shù)立形象,在形象先導(dǎo)下順利實(shí)現(xiàn)營(yíng)銷目標(biāo),從而建立起以客