小微業(yè)務風險及防控資料

1、實用文案小微信貸業(yè)務風險及防控面對小微企業(yè)的日益壯大，開展小微信貸業(yè)務已經(jīng)成為 商業(yè)獲得長期發(fā)展的必然途徑。然而由于小微企業(yè)其本身所 特有的一些特點，銀行在開展小微信貸過程中不得不切實做 好信貸業(yè)務的風險管理。一、小微信貸業(yè)務風險種類銀行拓展小微信貸業(yè)務面臨的風險涉及政策風險、市場 風險、信用風險、擔保風險、經(jīng)營管理風險、操作風險等， 其中市場風險包含利率風險。農(nóng)商行利率多數(shù)采用跟隨大行 利率定價策略。因此，農(nóng)商行小微信貸業(yè)務中，小微信貸業(yè) 務常見的風險主要是信用風險、擔保風險、經(jīng)營管理風險、 操作風險。信用風險是指借款者未能及時足額地償還銀行貸款而 造成違約的可能性。集中表現(xiàn)為小微企業(yè)的經(jīng)營

2、時間相對較 短，財富積累較少，償還能力弱，無有效的實物進行抵押或 者償還。由于小微企業(yè)屬于私營企業(yè)，長期持續(xù)經(jīng)營的理念 薄弱，短期利潤的吸引加上財務制度的可信度相對較低，所 以，當企業(yè)面臨的不確定因素不斷增加時，其整體的信用風 險必然增加。另外，小微企業(yè)違約成本較低，容易引起道德 風險。抵質(zhì)押、擔保風險是指在貸款企業(yè)正常經(jīng)營收入無法償 還本息，并滿足合同要求，銀行可以履行合同讓貸款企業(yè)用 第二還款來源（抵質(zhì)押物、擔保人）來追償債務時，抵質(zhì)押 物貶值或拍賣受阻導致的抵質(zhì)押物無法彌補銀行本息資金 虧損、擔保人不能履行合同承擔主要債務的風險。經(jīng)營管理風險指小微企業(yè)的經(jīng)營管理不善而導致的市 場風險。實

3、際上，這種風險在許多地區(qū)的小微企業(yè)中廣泛存 在，很多企業(yè)都是因為經(jīng)營管理不善而導致的盈利水平大幅 下降，從而無力償還銀行貸款。許多地區(qū)小微企業(yè)屬于私人 企業(yè)，企業(yè)主的個人素質(zhì)尤其是企業(yè)主的個人能力和心理素 質(zhì)等條件，對于企業(yè)的管理和運作都會起到相應的影響，商 業(yè)銀行為小微企業(yè)提供貸款不得不面臨著巨大的經(jīng)營管理 風險。操作風險是指銀行的員工在提供服務的過程中由于個 人原因、系統(tǒng)程序出錯或者受外界干擾而造成損失的風險。 員工的道德素養(yǎng)、業(yè)務技能不佳，業(yè)務流程不合理以及監(jiān)管 系統(tǒng)不夠嚴密等是導致操作風險的主要因素。二、小微企業(yè)信用風險及防控1、風險點 企業(yè)本身處于高風險行業(yè)或領域；小微企業(yè)資質(zhì)不全；

4、 企業(yè)主還款意愿意愿不足；企業(yè)主人品有瑕疵、信用不足； 企業(yè)主家庭不穩(wěn)定， 有潛在大額支出風險； 企業(yè)主負債過高； 企業(yè)主經(jīng)營管理能力不足；企業(yè)主貸款動機不純，有挪用貸款的風險。2、風險防控（ 1）嚴把客戶準入 : 七分選三分管 七分選三分管，選客戶很重要，不要總是管客戶?？蛻?自身的免疫力是很強的。選客戶很重要，選擇時下點功夫， 選準了要合作三到五年，這是最經(jīng)濟的。對于具體的客戶選擇，有以下建議： 批量開發(fā)項下客戶 時 ,應秉持認真審慎的態(tài)度 ,不能盲目追求規(guī)模效益而放松對 單個客戶的準人要求。 對于商圈類項目 ,選擇那些經(jīng)營時間 長、經(jīng)驗豐富、盈利性好、對商圈依存度高、信用記錄優(yōu)良 的商戶

5、； 對于商會類項目 ,優(yōu)選商會內(nèi)的龍頭企業(yè)， 以及及規(guī) 模相對較大、生產(chǎn)經(jīng)營穩(wěn)定、本土化程度高、具有一定影響 力的企業(yè)。對于產(chǎn)業(yè)集群類項目 ,要優(yōu)先選擇行業(yè)經(jīng)驗豐富、 有固定稍售渠道和穩(wěn)定銷售收人，具有一定抗風險能力的企 業(yè),謹慎支持過度依靠外貿(mào)訂單的委托加工類企業(yè)等。對于產(chǎn)業(yè)鏈項目 ,首先選擇具有羊斷或龍頭地位、 市場份額穩(wěn)固、 發(fā) 展前景良好、對上下游企業(yè)管控能力強，與銀行合作意愿良 好的核心企業(yè) ,而后在開發(fā)上下游小微企業(yè)時 ,優(yōu)先選擇獲得 核心廠商重點支持，與核心廠商有長期合作關系的供應商及 一級、核心經(jīng)銷商等。（2）貸前關鍵是真實性調(diào)查。真實性調(diào)查尤其要重視 核實。到企業(yè)不能去走馬觀

6、花，必須要蹲上一天，一家小企 業(yè)很容易就能盤點清楚有多少庫存，有多少生產(chǎn)資料，有幾 臺設備，這叫核實。（3）關注軟信息，軟信息比硬信息重要。（ 4 ）要求專業(yè)化，專業(yè)化比多元化重要。小微企業(yè)多 元化一般都要死掉，多元化拼的是資金和人才，是資金驅(qū)動 型。小微企業(yè)做多元化成功概率很低。（5 ）選好商業(yè)模式，商業(yè)模式比行業(yè)重要。不管什么行業(yè)，業(yè)務模式和管理模式最重要 。再好的行業(yè)，業(yè)務模式 和管理模式跟不上， 此類小微企業(yè)也能倒閉 ; 再不好的行業(yè)， 也能發(fā)現(xiàn)新的業(yè)務模式和商業(yè)機會。（6）分析管理者，判斷管理者比分析企業(yè)重要。主要 看實際控制人有沒有能力，他有能力企業(yè)就能做大 ; 他沒能 力，企業(yè)就

7、不可靠。（ 7 ）從企業(yè)類型來看，生產(chǎn)企業(yè)關鍵看企業(yè)成長，商貿(mào)企業(yè)關鍵是控制過程。 生產(chǎn)企業(yè) 關鍵看企業(yè)成長。生產(chǎn) 企業(yè)關鍵就看成長性，能不能活三年，能活三年就不怕，能 活三年就已經(jīng)有一定基礎了， 遇到風險也有抵抗能力了。關 鍵看企業(yè)三年能不能活下去，五年不好說，三年是能判斷出 來的。商貿(mào)企業(yè)關鍵是控制過程。50萬以內(nèi)的貸款一般不要去控制過程，給小微企業(yè) 100 萬元、 200 萬元貸款，心里 不踏實了就需要控制過程控制過程，就是把信用鏈條接合起 來。第一，這筆錢銀行要監(jiān)督劃給了誰。第二，客戶什么時標準文檔實用文案候回款，要進入銀企雙方約定的賬戶進行監(jiān)管，對方必須承 諾把款付到銀行的監(jiān)管賬戶。

8、用契約化的辦法把上下游的信 用鏈接上，這就是一個過程，一個承諾函就能完成，要相信 人們現(xiàn)在對自己承諾的重視 ! 承諾函都拿不來的， 那就證明對 方的信用度很低，風險很高。三、小微企業(yè)抵質(zhì)押、擔保風險及防控 目前，銀行對小微企業(yè)授信中，有少部分是信用貸款， 多數(shù)還是有抵質(zhì)押、擔保方式做保障。不過，針對小微企業(yè) 信貸業(yè)務中的抵質(zhì)押、擔保方式中，擔保風險相對較大。1、抵質(zhì)押風險在于：抵押物貶值、對拍賣標的承擔瑕 疵擔保責任的風險、無法如期交付拍賣標的的風險；質(zhì)押物 風險主要是貶值、 所有權(quán)糾紛類風險、 拍賣交付遇阻的風險。抵質(zhì)押風險防控：選擇價值穩(wěn)定的商品作為抵質(zhì)押物； 分析把握抵質(zhì)押物價值的走勢，

9、合理降低抵（質(zhì)）押率；厘 清抵質(zhì)押物權(quán)屬方面的瑕疵，預防其法律風險。2、擔保風險在于：互保聯(lián)保風險一旦出現(xiàn)，拖累正常 經(jīng)營的小微企業(yè)；擔保機構(gòu)自身經(jīng)營、高杠桿風險，主要體 現(xiàn)在流動性風險；擔保費用過高，或會出現(xiàn)逆向，擠出優(yōu)質(zhì) 客戶。針對以上擔保風險，銀行有以下應對策略 :1、銀行與擔保機構(gòu)合作方面的風險控制（1）合理選擇資質(zhì)好的擔保機構(gòu)。擔保機構(gòu)要建立股 標準文檔實用文案東會、董事會和監(jiān)事會，明晰“三會一層的職責邊界”。需 實行董事會領導下的總經(jīng)理負責制，確保經(jīng)營決策的獨立 性。通過制定各種合理有效的規(guī)章制度，完善公司的內(nèi)部控 制，實施科學實用的業(yè)務操作流程， 規(guī)范操作程序等。 此外， 所選擔

10、保機構(gòu)要有多元化的融資方式，資產(chǎn)負債率不易過 高，制度規(guī)范對資金放大倍數(shù)有合理規(guī)定，擔保資金放大倍 數(shù)的確定在考慮效率的同時必須兼顧風險的控制（2）建議擔保機構(gòu)采取反擔保措施，擔保公司主要股 東或企業(yè)法人也提供了個人財產(chǎn)抵質(zhì)押，或提供信用保證， 采取反擔保措施，保障擔保機構(gòu)在事后實現(xiàn)追償。（3）擔保機構(gòu)有與保險公司合作，為其提供保障。這 其中，還有一種是保險公司為小微企業(yè)提供一種保險，在小 微企業(yè)無法償還貸款時，保險公司賠付。銀行可以適時推廣 小微企業(yè)貸款保證保險。這種保險即小微企業(yè)通過購買貸款 保證保險的方式向銀行申請融資，相當于由保險公司為小微 企業(yè)提供擔保。2、銀行與提供擔保的企業(yè)間合作

11、風險防控 為貸款戶提供擔保的小微企業(yè)或個體戶，為其他企業(yè)擔 保不可以超過三家；提供擔保的該企業(yè)或個體戶扣除為其他 企業(yè)提供的抵質(zhì)押、擔保額后得財產(chǎn)余額能夠覆蓋貸款戶的 貸款額。3、引入?yún)f(xié)會、政府分擔或補貼擔保費用，降低小微企 業(yè)融資成本，吸引優(yōu)質(zhì)小微客戶。4、拓寬小微企業(yè)貸款風險補償渠道，合理彌補商業(yè)銀 行風險損失。號召各級政府設立小微企業(yè)貸款風險補償金，為補償商 業(yè)銀行因小微企業(yè)不良貸款形成的損失，銀行可以與銀監(jiān)部 門協(xié)同當?shù)亟鹑谵k、工商聯(lián)、中小微企業(yè)局等部門，積極與 各級政府協(xié)調(diào)，探索設立小微企業(yè)貸款風險補償專項資金， 對金融機構(gòu)發(fā)放的小微企業(yè)貸款按增量給予適當?shù)难a助，給 予適當補償。同時

12、，進一步完善風險分擔和補償機制，形成 小微企業(yè)、 銀行、政府之間風險共擔與利益互享的互利局面。四、小微企業(yè)經(jīng)營管理風險及防控1、風險點 當企業(yè)發(fā)展到一定規(guī)?；蜻M入成長階段時容易出現(xiàn)經(jīng) 營管理風險。管理風險的表現(xiàn)主要有：經(jīng)營者無法承擔企業(yè) 的管理責任，也不注意建立一個管理班子；不采用有效的領 導和管理方式，工作不論輕重大小，都要親歷親為。而經(jīng)營 者容易出現(xiàn)的領導問題有： 愛管瑣碎事務， 熱衷于召開會議； 異想天開， 不從實際出發(fā)； 提意見不考慮對方是否能夠接受， 拒絕聽取別人意見等。生產(chǎn)企業(yè)風險點： 小微企業(yè)使用或經(jīng)營的原料或產(chǎn)品質(zhì) 量低劣； 小微企業(yè)生產(chǎn)技術(shù)條件落后， 機器設備老化、 陳舊，

13、生產(chǎn)工藝茶；安全生產(chǎn)條件差，消防安全隱患鐘，沒達到國 家規(guī)定的安全要求；產(chǎn)品技術(shù)含量低，無競爭力； 商貿(mào)類企業(yè)與生產(chǎn)企業(yè)相同的一些風險點：進貨成本費 用高， 進貨中間環(huán)節(jié)多； 銷售渠道單一， 過分依賴少數(shù)客戶； 應收賬款收賬期長、余額大，收款困難；營業(yè)利潤率低，費 用大，經(jīng)營杠桿高；經(jīng)營業(yè)績中，主營業(yè)務盈利??；存貨周 轉(zhuǎn)率低，且存貨中有大量廢品或殘次品。2、風險防控 微貸中心信貸客戶經(jīng)理發(fā)現(xiàn)上述經(jīng)營管理風險后，要與 貸款人溝通，讓其盡快扭轉(zhuǎn)這種不利局面。如果貸款企業(yè)雖 然有某些方面的經(jīng)營管理風險，但并不嚴重，或短時間內(nèi)無 法改變，預計將來一段時間內(nèi)也不會形成大問題，不會損害 其還款能力，可以考

14、慮提供貸款，視情況可以要求提供抵押 或擔保。如果情況嚴重，足以影響到還款能力時，盈要求貸 款企業(yè)消除或減輕這種經(jīng)營管理風險。五、小微信貸業(yè)務操作風險及防控1、風險點 經(jīng)營效益驅(qū)動，銀行基層機構(gòu)操作性風險不容忽視。風 險在于：盡職調(diào)查不到位。為了爭取某些小微企業(yè)客戶或 完成營銷任務，銀行基層營銷人員未做到真正盡職調(diào)查，在 未摸清企業(yè)真正經(jīng)營情況的情況下，便同意為客戶辦理貸 款；或者在貸款前故意隱瞞企業(yè)的風險事項，為小微企業(yè)成 功申請貸款鋪路，這些無疑也為小微企業(yè)信貸業(yè)務操作風險 的發(fā)生制造了溫床。不合理降低客戶準入條件。在同業(yè)在 競爭中，為了爭搶客戶資源，銀行或會故意降低小微企業(yè)客 戶準入條件或

15、互相傾軋，對其經(jīng)營資金需求量的合理性不進 行測算或把握，導致小微企業(yè)多頭授信、過度授信，超出其 經(jīng)營資金需求和償還能力。忽視貸后管理。銀行基層機構(gòu) 或信貸人員重經(jīng)營、輕管理，始終將客戶營銷和貸款投放作 為重頭戲，對于信貸客戶的貸后管理僅是流于形式，未完全 按照貸后管理工作規(guī)定定期進行貸后走訪和檢查，當信貸資 產(chǎn)出了風險之后才恍然大悟。2、風險防控（1）提高對內(nèi)部控制機制建設重要性的認識，制定合 理、全面的信貸風險管理制度。主要的信貸風險管理制度應 該包含貸款業(yè)務操作流程、風險管理辦法、貸款調(diào)查評估辦 法、貸后管理制度、違規(guī)處罰制度等。領導層特別是“一把 手”要充分認識到加強內(nèi)部控制機制建設的重要性，把建立 健全內(nèi)部控制機制當作大事來抓，要積極吸收國外銀行先進 的管理手段和先進的內(nèi)控管理理念，要堅持業(yè)務開拓、內(nèi)控 監(jiān)督齊頭并進，兩手抓兩手都要硬，要堅持內(nèi)控優(yōu)先，在防 范風險的基礎上發(fā)展業(yè)務。（2）建立健全有效的、系統(tǒng)的內(nèi)部控制機制。內(nèi)部控 制機制作為一種在業(yè)務運營中時時監(jiān)控和每個部門和崗位 之間環(huán)環(huán)相扣、相互制約的動態(tài)監(jiān)督機制，它是以健全的規(guī) 章制度為基礎，以部門內(nèi)部和崗位自身的自我約束、部門之 間和崗位之間的相互牽制和制約、上級對下級