電子票據(jù)業(yè)務(wù)綜合處理平臺(tái)解決方案

1、中國民生銀行票據(jù)業(yè)務(wù)電子化綜合處理平臺(tái)業(yè)務(wù)分析與系統(tǒng)解決方案上海力銘科技有限公司2006年4月版本說明標(biāo)題：中國民生銀行票據(jù)業(yè)務(wù)電子化綜合處理平臺(tái)業(yè)務(wù)分析與解決方案撰稿人：劉大力撰稿日期：2006月4月編輯軟件：Microsoft Word 2003中文版修訂記錄： 日期修訂人部門修訂摘要業(yè)務(wù)部門修改確認(rèn)記錄：日期修訂人部門修訂摘要結(jié)論1. 前言1.1. 目的1.2. 背景1.2.1. 項(xiàng)目定義系統(tǒng)名稱：力銘新一代商業(yè)匯票交易管理系統(tǒng)，簡稱新票據(jù)系統(tǒng)任務(wù)提出：力銘公司產(chǎn)品部軟件開發(fā)：力銘公司技術(shù)二部、產(chǎn)品部預(yù)期用戶：全國各家商業(yè)銀行1.1.1. 項(xiàng)目開發(fā)背景1、目前采用的處理方法及其弊端手工處

2、理效率低下業(yè)務(wù)成本高不利于開發(fā)新的票據(jù)業(yè)務(wù)產(chǎn)品2、票據(jù)電子化處理的意義及前景票據(jù)電子化現(xiàn)階段能夠解決的問題票據(jù)電子化處理平臺(tái)的遠(yuǎn)景目標(biāo)1、 進(jìn)一步開拓票據(jù)市場的需要目前，公司的在商業(yè)匯票交易管理系統(tǒng)領(lǐng)域，已經(jīng)占領(lǐng)了大部分國內(nèi)銀行。但競爭也日趨激烈了。原有產(chǎn)品在其功能、性能等諸多方面存在先天的缺陷和不足，為了在今后的競爭中能夠占據(jù)主動(dòng)位置，迫切需要產(chǎn)品本身在業(yè)務(wù)和技術(shù)方面有一個(gè)跨越式的飛躍。如果在原有產(chǎn)品基礎(chǔ)上開發(fā)，已經(jīng)不現(xiàn)實(shí)了，提煉原產(chǎn)品業(yè)務(wù)和技術(shù)的精髓，全新開發(fā)新一代系統(tǒng)是必須的。2、 產(chǎn)品多元化發(fā)展的需要1.2.2. 項(xiàng)目范圍新票據(jù)系統(tǒng)，是銀行票據(jù)業(yè)務(wù)操作和管理的系統(tǒng)平臺(tái)，將應(yīng)用于各家國內(nèi)

3、商業(yè)銀行全行范圍或部分機(jī)構(gòu)范圍。本系統(tǒng)是力銘公司新一代產(chǎn)品，在此之前已經(jīng)先后出現(xiàn)三個(gè)版本，目前分別運(yùn)行在民生全行、建行全行、中信銀行全行和農(nóng)行上海票據(jù)中心。因此，本系統(tǒng)的問世，將擔(dān)負(fù)三個(gè)責(zé)任：1、 為新的銀行客戶提供一個(gè)完善、穩(wěn)定、先進(jìn)的票據(jù)業(yè)務(wù)操作管理平臺(tái)；2、 產(chǎn)品化的開發(fā)流程和結(jié)果3、 在技術(shù)、功能方面包容和兼容現(xiàn)行的三個(gè)老版本，盡快將上述客戶的老版本系統(tǒng)平穩(wěn)升級(jí)過渡到新一代系統(tǒng)。1.3. 定義本文對(duì)所有專業(yè)業(yè)務(wù)名詞和術(shù)語，都作相應(yīng)的解釋，見附錄一：業(yè)務(wù)概念一覽表。在正文中如果在某個(gè)名詞的后面帶有括號(hào)標(biāo)注，如：出票人（A3），說明“出票人”一詞在一覽表中的A類型欄中的編號(hào)第3項(xiàng)有解釋。

4、銀行核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)：俗稱會(huì)計(jì)系統(tǒng)，負(fù)責(zé)處理銀行會(huì)計(jì)帳務(wù)，比如客戶資金的劃撥，會(huì)計(jì)科目的調(diào)整等。1.4. 參考資料1.5. 本說明書基本編寫思路和方法本書對(duì)票據(jù)業(yè)務(wù)的需求主要從四個(gè)層次，由面到點(diǎn)，由抽象到直觀逐漸細(xì)化地描述：1、 第一層：產(chǎn)品概述通過文字和框架圖總體描述系統(tǒng)的業(yè)務(wù)構(gòu)架和總體流程，以及和外部系統(tǒng)的接口，以及在用戶的應(yīng)用和使用方面的特點(diǎn)，要求和約束。 這各層次使讀者對(duì)票據(jù)系統(tǒng)是什么樣的東西，在用戶那里是如何應(yīng)用的等方面有一個(gè)清晰的輪廓。2、 第二層：業(yè)務(wù)流程和功能要求2. 業(yè)務(wù)分析2.1. 票據(jù)業(yè)務(wù)分析2.1.1. 票據(jù)的生命周期討論票據(jù)業(yè)務(wù)之前，首先了解什么是票據(jù)。票據(jù)又稱商業(yè)票據(jù)，

5、包括銀行承兌匯票（簡稱銀票），和商業(yè)承兌匯票（簡稱商票）。票據(jù)可以如同現(xiàn)金一樣在企業(yè)和銀行中流通。票據(jù)的誕生、流通和消亡有一個(gè)生命周期過程，下面我們就通過對(duì)票據(jù)生命周期的講述，介紹票據(jù)相關(guān)的各項(xiàng)業(yè)務(wù)概念：2.1.1.1. 銀行承兌匯票周期中每一個(gè)環(huán)節(jié)的解釋如下：1、 貿(mào)易交易買貨企業(yè)A要購買企業(yè)B的貨物，要支付資金給企業(yè)B，但是企業(yè)A沒有現(xiàn)金可以支付。2、 承兌申請(qǐng)企業(yè)A找到銀行A，請(qǐng)求銀行A為其承兌一張一定金額、到期日的銀行承兌匯票，申請(qǐng)?jiān)蚴且哆@么多款給企業(yè)B，這個(gè)過程叫做承兌申請(qǐng)。如果銀行A答應(yīng)給企業(yè)A承兌這樣一筆銀行承兌匯票，意味著當(dāng)?shù)狡谌盏降臅r(shí)候，銀行A將向當(dāng)時(shí)這張銀行承兌匯票的所

6、有人無條件支付票面上記載的金額的現(xiàn)金，同時(shí)企業(yè)A將向銀行A無條件償還這筆資金。3、 銀票簽發(fā)企業(yè)A提供要求的擔(dān)保形式，銀行A經(jīng)過對(duì)企業(yè)A的資信評(píng)估，認(rèn)為該企業(yè)在到期日有能力支付申請(qǐng)的金額，于是銀行A為企業(yè)A簽發(fā)一張銀行承兌匯票。這是一種紙制憑證，票面上記載著如下要素：出票日、出票人、出票人開戶行、出票人開戶行帳號(hào)、收款人、收款人開戶行、收款人開戶行帳號(hào)、票面金額、票面到期日、承兌人、票號(hào)銀行A在空白的銀行承兌匯票上填寫好上述內(nèi)容，并加蓋銀行匯票章后，把票據(jù)交給企業(yè)A，這時(shí)，企業(yè)A就是這張銀行承兌匯票的持票人。這個(gè)過程就是銀票簽發(fā)。4、 背書轉(zhuǎn)讓企業(yè)A將銀行承兌匯票交給企業(yè)B，雙方在票據(jù)上加蓋各

7、自的財(cái)務(wù)章，于是，這張票據(jù)的持票人就由企業(yè)A改成企業(yè)B了，這個(gè)過程叫做背書轉(zhuǎn)讓。這時(shí)企業(yè)B就可以視同收到現(xiàn)金一樣向企業(yè)A交貨了，完成貿(mào)易往來。樣，交貨給企業(yè)A，5、 背書轉(zhuǎn)讓企業(yè)B如果向企業(yè)C買貨，可以將自己持有的票據(jù)背書轉(zhuǎn)讓給企業(yè)C，過程同4，這時(shí)這張票據(jù)的持票人就由企業(yè)B改成企業(yè)C了。6、 企業(yè)托收當(dāng)票據(jù)票面到期日到來之前，持票的企業(yè)C需要將手中持有的票據(jù)向這張票據(jù)的承兌銀行A發(fā)出委托收款，承兌銀行A見票既付，支付給企業(yè)C全額的票款，票據(jù)生命周期結(jié)束。7、 貼現(xiàn)企業(yè)C作為票據(jù)的持票人，只能等到票面到期日之后，才能向這筆票據(jù)的承兌人銀行A索取票面金額的現(xiàn)金。如果企業(yè)C急需現(xiàn)金，那么可以在全國

8、范圍內(nèi)尋找一家銀行（假定為銀行B），將手上的票據(jù)背書轉(zhuǎn)讓給銀行B，銀行B按照規(guī)定利率計(jì)算利息，并將（票面金額利息）以現(xiàn)金形式支付給企業(yè)C，票據(jù)的持票人改成銀行B，這個(gè)過程叫做貼現(xiàn)8、 企業(yè)票據(jù)基本業(yè)務(wù)企業(yè)C可以將自己手上持有的票據(jù)交給一家自己的開戶行（比如銀行B）保管，并不發(fā)生任何實(shí)際的資金和帳務(wù)往來，并可以委托銀行B代替自己發(fā)出委托收款（如所述），或者企業(yè)C在銀行B保管的票據(jù)票面到期日到來之前，可以將這些票據(jù)取走，重新回到企業(yè)C的手中。9、 企業(yè)票據(jù)資產(chǎn)業(yè)務(wù)同時(shí)，企業(yè)C可以以在銀行B保管的票據(jù)為擔(dān)保（擔(dān)保形式有質(zhì)押和額度），開辦新的資產(chǎn)業(yè)務(wù)，如簽發(fā)新的票據(jù)和其他貸款業(yè)務(wù)。10、 轉(zhuǎn)/再貼現(xiàn)同

9、樣的道理，銀行B需要現(xiàn)金的時(shí)候，可以將自己手上的票據(jù)以買斷或回購的形式轉(zhuǎn)讓給另外一家銀行銀行C（也是全國范圍的），這個(gè)過程叫做轉(zhuǎn)貼現(xiàn)（如果銀行C是中國人民銀行，就叫再貼現(xiàn)），轉(zhuǎn)/再貼現(xiàn)可以分為兩種形式：1) 買斷銀行B將手上票據(jù)背書轉(zhuǎn)讓給銀行C，銀行C按照規(guī)定利率計(jì)算利息，將（票面金額利息）以現(xiàn)金形式支付給銀行B，票據(jù)的持票人改成銀行C，叫做買斷式轉(zhuǎn)貼現(xiàn)2) 回購銀行B將手上票據(jù)以抵押性質(zhì)的形式給銀行C，雙方約定一個(gè)回購到期日，銀行C按照規(guī)定利率計(jì)算利息，將（票面金額利息）以現(xiàn)金形式支付給銀行B，票據(jù)的持票人沒有改變，依然是銀行B；銀行C在約定回購到期日將這些票據(jù)返還給銀行B，銀行B將足額的票

10、面金額的現(xiàn)金還給銀行C這個(gè)過程叫做回購式轉(zhuǎn)貼現(xiàn)11、 回購到期銀行C在回購到期日時(shí)，將自己手上的回購性質(zhì)的票據(jù)返還給銀行B，銀行B將票面金額足額支付給銀行C，這個(gè)過程叫回購到期。12、 銀行托收當(dāng)票據(jù)票面到期日到來之前，銀行B（或銀行C）需要將自己手上買斷性質(zhì)的銀行承兌匯票或企業(yè)票據(jù)業(yè)務(wù)中代替客戶保管的銀行承兌匯票，向這張票據(jù)的承兌銀行A發(fā)出委托收款，承兌銀行A見票既付，支付給銀行B全額的票款，票據(jù)生命周期結(jié)束。2.1.1.2. 商業(yè)承兌匯票商業(yè)承兌匯票和銀行承兌匯票除了承兌人的性質(zhì)不同外，其他所有票面信息和生命周期都完全相同，如下圖所示：商業(yè)承兌匯票的承兌人是企業(yè)，而不是銀行。也就是說，企業(yè)

11、D承諾在票面到期時(shí)，無條件向當(dāng)時(shí)的持票人支付票面金額。一般來講，企業(yè)A和企業(yè)D往往是同一家企業(yè)，因?yàn)闆]有一家企業(yè)愿意為另外一家企業(yè)提供這樣的承兌服務(wù)。2.1.2. 票據(jù)業(yè)務(wù)的范圍和定義票據(jù)業(yè)務(wù)就是在上述票據(jù)生命周期中，企業(yè)或銀行對(duì)票據(jù)這個(gè)對(duì)象的各種操作。在2.1.1票據(jù)的生命周期中圖中，除了“1、貿(mào)易交易買貨”行為不屬于票據(jù)業(yè)務(wù)，其他11項(xiàng)行為的綜合就構(gòu)成了票據(jù)業(yè)務(wù)。2.1.3. 票據(jù)業(yè)務(wù)當(dāng)前的操作流程與現(xiàn)狀從上述分析我們知道，票據(jù)業(yè)務(wù)的參與者包括銀行和企業(yè)。下面，我們來分析票據(jù)業(yè)務(wù)各個(gè)環(huán)節(jié)，目前的操作流程與現(xiàn)狀。2.1.3.1. 承兌申請(qǐng)、銀票簽發(fā)階段步驟崗位流程描述說明申請(qǐng)?zhí)岢龀袃渡暾?qǐng)企業(yè)

12、財(cái)會(huì)1、 按照銀行要求，出具承兌書2、 準(zhǔn)備銀行所要求的各項(xiàng)資料，如貿(mào)易背景、資信材料等目前由企業(yè)人員手工整理書面材料，并遞交銀行初審初審客戶經(jīng)理1、客戶經(jīng)理接受企業(yè)申請(qǐng)，進(jìn)行初步審察，決定是否接收這項(xiàng)業(yè)務(wù)申請(qǐng)擔(dān)保準(zhǔn)備企業(yè)財(cái)會(huì)1、按照承兌業(yè)務(wù)的要求，準(zhǔn)備相應(yīng)擔(dān)保，如：交納保證金、獲取綜合授信額度或衍生業(yè)務(wù)額度提交審批客戶經(jīng)理1、客戶經(jīng)理在認(rèn)為企業(yè)已經(jīng)符合承兌條件的情況下，將此單業(yè)務(wù)申請(qǐng)?zhí)峤簧蠈徟鞒滩牧淆R全、擔(dān)保符合要求的情況下審批流程審批審批崗位1、 接受上一崗位提交上來的待審批業(yè)務(wù)資料2、 按照業(yè)務(wù)制度決定此單業(yè)務(wù)申請(qǐng)是否通過審批流程需要經(jīng)過的崗位是不固定的，并且可能變化的簽訂合同企業(yè)1、

13、企業(yè)按照承兌業(yè)務(wù)約定，簽訂承兌業(yè)務(wù)合同書面合同簽發(fā)簽發(fā)通知客戶經(jīng)理1、將審批結(jié)果送給會(huì)計(jì)柜臺(tái)，通知柜臺(tái)可以簽發(fā)出票了簽發(fā)出票會(huì)計(jì)人員3、 根據(jù)簽發(fā)出票通知，在核心系統(tǒng)進(jìn)行帳務(wù)處理4、 在空白憑證填寫出票內(nèi)容，加蓋印鑒領(lǐng)取票據(jù)企業(yè)財(cái)會(huì)1、去銀行領(lǐng)取票據(jù)實(shí)物，完成此單承兌業(yè)務(wù)2.1.3.2. 背書、背書轉(zhuǎn)讓這個(gè)過程比較簡單，背書轉(zhuǎn)讓的雙方企業(yè)分別在票據(jù)實(shí)物上加蓋公章，即可生效，票據(jù)的合法持有人既發(fā)生了轉(zhuǎn)換。2.1.3.3. 企業(yè)托收這個(gè)過程比較簡單，企業(yè)將自己持有的，快要到期的票據(jù)用EMS或其他形式送給票據(jù)的承兌人手中，等待承兌人劃付票款回來。承兌人收到企業(yè)的委托收款后，立即無條件將票款劃付給委托

14、收款的企業(yè)。2.1.3.4. 貼現(xiàn)階段步驟崗位流程描述說明申請(qǐng)貼現(xiàn)談判企業(yè)1、 和銀行關(guān)于貼現(xiàn)利率、金額、期限等方面進(jìn)行談判，確定合適的交易對(duì)手目前通過電話、面談等方式進(jìn)行提出貼現(xiàn)申請(qǐng)企業(yè)財(cái)會(huì)1、 按照銀行要求，出具貼現(xiàn)申請(qǐng)書2、 準(zhǔn)備銀行所要求的各項(xiàng)資料，如票據(jù)實(shí)物、貿(mào)易背景資料等目前由企業(yè)人員手工整理書面材料，并遞交銀行初審初審客戶經(jīng)理1、客戶經(jīng)理接受企業(yè)申請(qǐng)，進(jìn)行初步審察，決定是否接收這項(xiàng)業(yè)務(wù)申請(qǐng)查詢查復(fù)會(huì)計(jì)人員1、 將要貼現(xiàn)的票據(jù)發(fā)出查詢，并等待查復(fù)的結(jié)果2、查詢查復(fù)通過，流程才能繼續(xù)。提交流程客戶經(jīng)理1、客戶經(jīng)理在認(rèn)為企業(yè)已經(jīng)符合貼現(xiàn)條件的情況下，將此單業(yè)務(wù)申請(qǐng)?zhí)峤簧狭鞒滩牧淆R全、票

15、據(jù)實(shí)物查詢結(jié)果符合要求的情況下不固定處理流程流程處理各崗位人員1、 接受上一崗位提交上來的待處理業(yè)務(wù)資料2、 按照業(yè)務(wù)制度決定此單業(yè)務(wù)申請(qǐng)是否通過這個(gè)流程處理是不固定的，包括但不限于審批流程，如可能有主管復(fù)核、會(huì)計(jì)復(fù)審等環(huán)節(jié)簽訂合同企業(yè)1、在流程全部通過后，按照銀行要求，簽訂貼現(xiàn)合同。目前是紙制合同貼現(xiàn)通知辦理客戶經(jīng)理1、將流程處理最終結(jié)果結(jié)果送給會(huì)計(jì)柜臺(tái)，通知柜臺(tái)可以貼現(xiàn)放款了計(jì)息復(fù)核會(huì)計(jì)人員1、 對(duì)每張票據(jù)復(fù)核計(jì)算出的利息值等數(shù)據(jù)記帳放款會(huì)計(jì)人員1、核心系統(tǒng)記帳，給企業(yè)放款轉(zhuǎn)帳企業(yè)財(cái)會(huì)1、企業(yè)在貼現(xiàn)戶收到貼現(xiàn)款，再轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)到企業(yè)制定的帳戶上2.1.3.5. 企業(yè)票據(jù)基本業(yè)務(wù)階段步驟崗位流程描述

16、說明申請(qǐng)?zhí)岢銎髽I(yè)票據(jù)管理申請(qǐng)企業(yè)財(cái)會(huì)1、 按照銀行要求，出具企業(yè)票據(jù)基本業(yè)務(wù)申請(qǐng)書2、 準(zhǔn)備銀行所要求的各項(xiàng)資料，如票據(jù)實(shí)物等目前由企業(yè)人員手工整理書面材料，并遞交銀行初審初審客戶經(jīng)理1、客戶經(jīng)理接受企業(yè)申請(qǐng)，進(jìn)行初步審察，決定是否接收這項(xiàng)業(yè)務(wù)申請(qǐng)?zhí)峤涣鞒炭蛻艚?jīng)理1、客戶經(jīng)理在認(rèn)為企業(yè)已經(jīng)符合企業(yè)票據(jù)管理?xiàng)l件的情況下，將此單業(yè)務(wù)申請(qǐng)?zhí)峤簧狭鞒滩牧淆R全、票據(jù)實(shí)物符合要求的情況下不固定處理流程流程處理各崗位人員1、 接受上一崗位提交上來的待處理業(yè)務(wù)資料2、 按照業(yè)務(wù)制度決定此單業(yè)務(wù)申請(qǐng)是否通過這個(gè)流程處理是不固定的，包括但不限于審批流程，如可能有主管復(fù)核、會(huì)計(jì)復(fù)審等環(huán)節(jié)存票通知辦理客戶經(jīng)理1、將流

17、程處理最終結(jié)果結(jié)果送給會(huì)計(jì)柜臺(tái)，通知柜臺(tái)可以收票存票了存票復(fù)核會(huì)計(jì)人員1、復(fù)核要存的票據(jù)張數(shù)、金額和票面等信息是否正確存票記帳會(huì)計(jì)人員1、 核心系統(tǒng)記帳2、 將票據(jù)實(shí)物入庫查詢查復(fù)會(huì)計(jì)人員1、 如果是用于額度項(xiàng)下資產(chǎn)業(yè)務(wù)的基本業(yè)務(wù)存票，需要發(fā)出查詢并等待查復(fù)的結(jié)果2、查詢查復(fù)通過，此票據(jù)才能參加額度項(xiàng)下資產(chǎn)業(yè)務(wù)的額度。取票取票申請(qǐng)企業(yè)1、企業(yè)根據(jù)自身經(jīng)營情況，決定要取出的票據(jù)，并提交申請(qǐng)取票復(fù)核會(huì)計(jì)人員1、復(fù)核企業(yè)要取出票據(jù)是否符合要求取票記帳會(huì)計(jì)人員1、 核心系統(tǒng)記帳2、 將票據(jù)實(shí)物取出庫存領(lǐng)取票據(jù)企業(yè)1、將票據(jù)實(shí)物取走2.1.3.6. 企業(yè)票據(jù)資產(chǎn)業(yè)務(wù)企業(yè)可以將企業(yè)票據(jù)基本業(yè)務(wù)保存的票據(jù)以

18、質(zhì)押，或額度作為擔(dān)保，開辦其他資產(chǎn)業(yè)務(wù)（如銀票承兌、貸款等，操作流程見相應(yīng)業(yè)務(wù)的操作流程），業(yè)務(wù)發(fā)生后，將保存的票據(jù)進(jìn)行質(zhì)押處理或扣減額度處理，都是事后的處理。2.1.3.7. 轉(zhuǎn)（再）貼現(xiàn)轉(zhuǎn)貼現(xiàn)分為轉(zhuǎn)貼現(xiàn)買入和轉(zhuǎn)貼現(xiàn)賣出。轉(zhuǎn)貼現(xiàn)買入除了交易對(duì)手是銀行以外，其他所有業(yè)務(wù)流程和企業(yè)貼現(xiàn)是完全一樣的（轉(zhuǎn)貼現(xiàn)買入可以采用回購形式，企業(yè)貼現(xiàn)是不行的）。再貼現(xiàn)只有賣出形式，以下著重分析轉(zhuǎn)（再）貼現(xiàn)賣出。階段步驟崗位流程描述說明申請(qǐng)轉(zhuǎn)賣談判同業(yè)銀行客戶經(jīng)理1、就轉(zhuǎn)貼現(xiàn)利率、金額、期限等方面和同業(yè)銀行進(jìn)行前期談判，確定合適的交易對(duì)手目前通過電話，面談等方式進(jìn)行轉(zhuǎn)賣申請(qǐng)客戶經(jīng)理1、 根據(jù)和客戶的談判內(nèi)容，選取

19、合適的庫存票據(jù)2、 按照銀行內(nèi)部要求形成轉(zhuǎn)賣書面申請(qǐng)?zhí)峤涣鞒炭蛻艚?jīng)理1、客戶經(jīng)理將轉(zhuǎn)賣申請(qǐng)?zhí)峤涣鞒滩还潭ㄌ幚砹鞒塘鞒烫幚砀鲘徫蝗藛T1、 接受上一崗位提交上來的待處理業(yè)務(wù)資料2、 按照業(yè)務(wù)制度決定此單業(yè)務(wù)申請(qǐng)是否通過這個(gè)流程處理是不固定的，包括但不限于審批流程，如可能有主管復(fù)核、會(huì)計(jì)復(fù)審等環(huán)節(jié)簽訂合同同業(yè)銀行1、按照雙方的約定，簽訂轉(zhuǎn)貼現(xiàn)合同目前是紙制合同轉(zhuǎn)賣取票出庫會(huì)計(jì)人員1、 根據(jù)客戶經(jīng)理申請(qǐng)轉(zhuǎn)賣的票據(jù)明細(xì)，將相應(yīng)票據(jù)實(shí)物從庫中取出2、 客戶經(jīng)理將帶著這些票據(jù)出行賣票轉(zhuǎn)貼現(xiàn)買入劃款同業(yè)銀行1、交易對(duì)手銀行進(jìn)行轉(zhuǎn)貼現(xiàn)買入操作，將貼現(xiàn)款劃付過來收款記帳會(huì)計(jì)人員1、 收到款項(xiàng)后，在核心系統(tǒng)進(jìn)行收款

20、的帳務(wù)處理。2.1.3.8. 回購到期回購到期處理流程較為簡單，以回購方式買入，或賣出的票據(jù)到期后將票據(jù)實(shí)物還出，或還入，并將資金收到，或劃付給對(duì)方行。2.1.3.9. 銀行托收和企業(yè)托收類似，銀行將自己持有的，或在企業(yè)票據(jù)基本業(yè)務(wù)中保管的，快要到期的票據(jù)用EMS或其他形式送給票據(jù)的承兌人手中，等待承兌人劃付票款回來。承兌人收到銀行的委托收款后，立即無條件將票款劃付給委托收款的銀行。2.2. 票據(jù)業(yè)務(wù)電子化方案2.2.1. 方案概述票據(jù)業(yè)務(wù)電子化，總的來講就是將在2.1.3票據(jù)業(yè)務(wù)當(dāng)前的操作流程與現(xiàn)狀中列出的9種業(yè)務(wù)操作實(shí)現(xiàn)電子化，既在這9種業(yè)務(wù)操作的過程中，沒有實(shí)物票據(jù)的流轉(zhuǎn)，也沒有紙制的申

21、請(qǐng)、審批等過程，全部是數(shù)據(jù)電文在流轉(zhuǎn)和被處理，并具備和實(shí)物等同的效力。要實(shí)現(xiàn)上述電子化目標(biāo)，需要將在流程中傳遞的實(shí)物或紙制的東西電子化，并且建立電子化的工作流處理流程。這樣，在這個(gè)電子化的工作流中，傳遞的是電子化的處理對(duì)象，并且這些電子化的東西有相應(yīng)機(jī)制保證其合法性和安全性，就可以實(shí)現(xiàn)電子化的目標(biāo)了。所以，票據(jù)業(yè)務(wù)電子化方案的核心思想和關(guān)鍵點(diǎn)是：1、 簽發(fā)電子票據(jù)企業(yè)直接申請(qǐng)簽發(fā)電子票據(jù)（包括銀票和商票），或申請(qǐng)將存入銀行的實(shí)物票據(jù)轉(zhuǎn)為電子票據(jù)。這是票據(jù)業(yè)務(wù)的開始和統(tǒng)一入口（當(dāng)然，在一定時(shí)期仍然保留實(shí)物票據(jù)業(yè)務(wù)），電子票據(jù)的承兌銀行是民生銀行。2、 網(wǎng)上辦理票據(jù)業(yè)務(wù)由于沒有了實(shí)物票據(jù)，企業(yè)可以

22、通過網(wǎng)銀，足不出戶地在網(wǎng)上申請(qǐng)和辦理各項(xiàng)票據(jù)業(yè)務(wù)（針對(duì)電子票據(jù)的，如背書轉(zhuǎn)讓，、或申請(qǐng)貼現(xiàn)，質(zhì)押或額度項(xiàng)下資產(chǎn)業(yè)務(wù)質(zhì)押或額度（衍生或授信）項(xiàng)下資產(chǎn)業(yè)務(wù)、到期托收等）；增加總分公司共用額度，總公司使用該額度。總公司允許分公司出票，但必須經(jīng)過總公司授權(quán)。（電子質(zhì)押開新票，不收費(fèi)）3、 銀行內(nèi)部電子審批銀行接到企業(yè)申請(qǐng)的電子票據(jù)業(yè)務(wù)的申請(qǐng)后，進(jìn)行工作流模式的電子審批。4、 帳務(wù)核算不落地帳務(wù)聯(lián)動(dòng)（需與會(huì)計(jì)、資產(chǎn)協(xié)商）在電子審批流程最終形成帳務(wù)核算數(shù)據(jù)，聯(lián)機(jī)完成核心系統(tǒng)帳務(wù)處理。（自動(dòng)簽發(fā)完成）5、 安全認(rèn)證電子簽章6、 企業(yè)與銀行的各項(xiàng)行為，用電子簽章代替實(shí)物蓋章。（需與會(huì)計(jì)、資產(chǎn)協(xié)商）7、 電子票

23、據(jù)額度控制對(duì)電子票據(jù)的簽發(fā)，需要進(jìn)行嚴(yán)格的額度控制（尤其是實(shí)物票據(jù)轉(zhuǎn)電子票環(huán)節(jié)），保證電子票據(jù)到期兌付的安全性。8、 電子票據(jù)落地轉(zhuǎn)為實(shí)物票據(jù)當(dāng)電子票據(jù)的持有人需要實(shí)物票據(jù)帶出民生銀行時(shí)，要將他所擁有的電子票據(jù)落地質(zhì)押，開出新的實(shí)物票據(jù)，作為實(shí)物票據(jù)的統(tǒng)一出口。 電子票據(jù)到期委托收款（需要增加）應(yīng)針對(duì)商票和銀票分別說明9、 電子票據(jù)的兌付機(jī)制到期兌付電子票據(jù)的承兌銀行是民生銀行，所以電子票據(jù)最終的兌付要由民生銀行負(fù)責(zé)。如果是直接簽發(fā)的電子票據(jù)，那么扣出票企業(yè)的款項(xiàng)；如果是實(shí)物票據(jù)轉(zhuǎn)化的電子票據(jù)，需要事前將那張實(shí)物票據(jù)發(fā)出托收，將收到的款項(xiàng)作為兌付款項(xiàng)。應(yīng)針對(duì)商票和銀票分別說明10、 操作風(fēng)險(xiǎn)控

24、制對(duì)企業(yè)、銀行發(fā)生的所有的操作，要形成無法篡改和復(fù)制的電子日志記錄，保證各項(xiàng)業(yè)務(wù)發(fā)生都有真實(shí)、有效的記錄。11、 同業(yè)電子票據(jù)認(rèn)證和交易平臺(tái)建立同業(yè)間第三方交易中心，作為同業(yè)電子票據(jù)交易和認(rèn)證的平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)同業(yè)間電子票據(jù)的轉(zhuǎn)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)和委托收款。前9項(xiàng)票據(jù)業(yè)務(wù)電子化的核心思想從實(shí)際操作上來看，都是完全可行的，所以，票據(jù)業(yè)務(wù)電子化在銀行內(nèi)部是可行的。第10項(xiàng)暫時(shí)不可行，但這是目前票據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展的最終趨勢，必定會(huì)實(shí)現(xiàn)的。2.2.2. 票據(jù)業(yè)務(wù)電子化總體業(yè)務(wù)流程根據(jù)這樣的核心思想，票據(jù)業(yè)務(wù)電子化后，“2.1.3票據(jù)業(yè)務(wù)當(dāng)前的操作流程與現(xiàn)狀”中描述的各項(xiàng)票據(jù)業(yè)務(wù)的流程均沒有改變，只是每一個(gè)環(huán)節(jié)的都加載了電子

25、化處理手段，使我們業(yè)務(wù)操作的手段和對(duì)象發(fā)生了根本的改變。根據(jù)上圖我們總結(jié)電子票據(jù)的業(yè)務(wù)流程主要包括以下幾個(gè)類型的業(yè)務(wù)操作：1、 企業(yè)（銀行）申請(qǐng)開辦電子票據(jù)業(yè)務(wù)2、 企業(yè)網(wǎng)上申請(qǐng)、簽發(fā)電子票據(jù)3、 企業(yè)電子背書轉(zhuǎn)讓4、 企業(yè)網(wǎng)上托收電子票據(jù)5、 企業(yè)網(wǎng)上貼現(xiàn)電子票據(jù)6、 企業(yè)申辦電子票據(jù)項(xiàng)下的資產(chǎn)業(yè)務(wù)7、 企業(yè)申請(qǐng)電子票據(jù)落地置換實(shí)物票據(jù)8、 銀行托收電子票據(jù)9、 同業(yè)間網(wǎng)上電子票據(jù)交易18作為企業(yè)服務(wù)，是我們考慮的重點(diǎn)；9作為同業(yè)銀行服務(wù)的前瞻性考慮，也是必要的。下面，我們就上述9項(xiàng)電子票據(jù)業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)操作類型做詳細(xì)的流程分析。2.2.3. 票據(jù)業(yè)務(wù)電子化各操作環(huán)節(jié)業(yè)務(wù)流程分析招商4大弱點(diǎn)：1

26、、 沒有集中辦理，造成必須在開戶支行進(jìn)行手工操作，落地2、 實(shí)物和電子混合辦理，造成原流程，系統(tǒng)必須遷就，落地3、 電子票據(jù)沒有出行辦理能力4、 注重企業(yè)網(wǎng)銀電子化，沒有考慮內(nèi)部電子化 所以，在本方案中，需要重點(diǎn)解決這幾點(diǎn)問題。2.2.3.1. 企業(yè)申請(qǐng)開通網(wǎng)上電子票據(jù)業(yè)務(wù)為企業(yè)開通電子票據(jù)業(yè)務(wù)遵照如下流程：1、 填寫“網(wǎng)上電子票據(jù)業(yè)務(wù)審批表”（紙制的）（單獨(dú)編寫協(xié)議）2、 企業(yè)開戶行審批3、 審批通過，網(wǎng)銀客戶服務(wù)中心開通企業(yè)“網(wǎng)上電子票據(jù)業(yè)務(wù)”，同時(shí)要確定電子簽章、開立電子票據(jù)帳號(hào)？。（重要空白憑證管理） 4、集團(tuán)母公司開通后，其下屬子公司全部自動(dòng)開通此項(xiàng)業(yè)務(wù)（和網(wǎng)銀溝通）2.2.3.2.

27、 企業(yè)網(wǎng)上申請(qǐng)、簽發(fā)電子票據(jù)2.2.3.2.1. 業(yè)務(wù)概念定義：企業(yè)通過民生銀行網(wǎng)上銀行進(jìn)行票據(jù)業(yè)務(wù)處理，具體包括：簽發(fā)、承兌、貼現(xiàn)、轉(zhuǎn)讓、質(zhì)押、托收等票據(jù)行為。企業(yè)以衍生額度或?qū)嵨镏脫Q方式，在民生銀行開出一張電子銀行承兌匯票，并同時(shí)默認(rèn)在銀行保管起來。這一步是票據(jù)業(yè)務(wù)電子化平臺(tái)的統(tǒng)一入口，沒有轉(zhuǎn)化為電子票，就不能參加后續(xù)的各項(xiàng)電子票據(jù)業(yè)務(wù)。特要點(diǎn)：1、風(fēng)險(xiǎn)控制：（1）高風(fēng)險(xiǎn)類：綜合授信額度；（2）低風(fēng)險(xiǎn)類：全額保證金、衍生業(yè)務(wù)額度、票據(jù)置換電子票據(jù)出票的方式電子票據(jù)產(chǎn)生的前提：企業(yè)必須擁有衍生額度、保證金、綜合授信三者之一方能在網(wǎng)上申請(qǐng)電子票據(jù)實(shí)物置換。衍生額度指利用衍生業(yè)務(wù)的額度作為擔(dān)保；

28、實(shí)物置換指將一張實(shí)物票據(jù)存入銀行，一對(duì)一地?fù)Q出一張民生銀行簽發(fā)的電子票據(jù)。傳統(tǒng)的保證金、綜合授信等方式的申請(qǐng)出票仍舊走原流程。如果相采用電子票據(jù)，則在實(shí)物票據(jù)簽發(fā)到手之后，再進(jìn)行實(shí)物置換出電子票據(jù)。2、電子票據(jù)出票風(fēng)險(xiǎn)控制：實(shí)物置換方式，需要對(duì)實(shí)物承兌人進(jìn)行額度控制；衍生額度方式，需要對(duì)衍生額度進(jìn)行控制。3、電子票據(jù)一經(jīng)簽發(fā)生效，就默認(rèn)在出票機(jī)構(gòu)的票據(jù)中心存票了。這兩項(xiàng)業(yè)務(wù)默認(rèn)綁定。承兌協(xié)議號(hào)要與會(huì)計(jì)部門溝通，20筆，編碼規(guī)則。增加承兌申請(qǐng)書打印功能（份數(shù)），綜合授信額度開票，如何確認(rèn)申請(qǐng)書的真實(shí)性。與授信評(píng)審溝通綜合授信額度開票的審批流程。發(fā)送信息進(jìn)入票據(jù)系統(tǒng)查詢申請(qǐng)?jiān)谄睋?jù)系統(tǒng)批復(fù)票據(jù)中心審

29、核完成開票。實(shí)物票據(jù)落地處理（消票）貿(mào)易合同的掃描和審批，由誰來完成。（由票據(jù)中心還是由風(fēng)險(xiǎn)部來做？）2.2.3.2.2. 業(yè)務(wù)操作流程階段步驟崗位流程描述操作說明申請(qǐng)?zhí)顚戨娮悠睋?jù)出票申請(qǐng)（額度方式/置換方式）企業(yè)財(cái)會(huì)1、 按照銀行要求，填寫電子票據(jù)出票申請(qǐng)，包括出票的方式2、 如果采用額度方式出票，需要準(zhǔn)備銀行所要求的各項(xiàng)資料，如貿(mào)易背景、資信材料等3、 如果采用置換方式出票，需要準(zhǔn)備用于置換的實(shí)物票據(jù)在網(wǎng)銀填寫申請(qǐng)?zhí)峤黄髽I(yè)財(cái)會(huì)1、提交給所屬分行的票據(jù)中心初審受理初審客戶經(jīng)理1、客戶經(jīng)理接受企業(yè)申請(qǐng)，進(jìn)行初步審察，決定是否接收這項(xiàng)業(yè)務(wù)申請(qǐng)?jiān)阢y行內(nèi)部系統(tǒng)收到企業(yè)發(fā)來的電子申請(qǐng)判斷類型客戶經(jīng)理1

30、、判斷申請(qǐng)出票是采用那一種類型，如果是實(shí)物置換，則需要通知企業(yè)企業(yè)進(jìn)行實(shí)物存票處理實(shí)物存票企業(yè)財(cái)會(huì)1、企業(yè)將要置換的實(shí)物票據(jù)存入銀行，其過程同當(dāng)前“企業(yè)票據(jù)系統(tǒng)”查詢查復(fù)會(huì)計(jì)人員1、將企業(yè)存入的實(shí)物票據(jù)進(jìn)行查詢查復(fù)處理，過程同當(dāng)前“企業(yè)票據(jù)系統(tǒng)”。提交電子流程審批客戶經(jīng)理1、客戶經(jīng)理查詢申請(qǐng)的電子票據(jù)對(duì)應(yīng)的實(shí)物票據(jù)已經(jīng)正常存入，或電子票據(jù)采用衍生額度，則可以將此單業(yè)務(wù)申請(qǐng)?zhí)峤簧想娮訉徟鞒?。在銀行內(nèi)部系統(tǒng)提交審批流程審批審批崗位1、 接受上一崗位提交上來的待審批業(yè)務(wù)資料2、 按照業(yè)務(wù)制度決定此單業(yè)務(wù)申請(qǐng)是否通過（額度開票的實(shí)物資料可以后補(bǔ)，或由總公司擔(dān)保）電子票據(jù)系統(tǒng)本身獨(dú)自的，基于工作流的電

31、子審批流程，不合現(xiàn)有系統(tǒng)又牽連。額度控制審批崗位系統(tǒng)自動(dòng)1、 置換開票，要對(duì)實(shí)物票據(jù)的承兌人（包括銀行和企業(yè)）進(jìn)行置換電子票據(jù)額度控制2、 對(duì)衍生額度開票要進(jìn)行衍生額度控制系統(tǒng)自動(dòng)和人工檢查相結(jié)合網(wǎng)上簽訂合同企業(yè)、客戶經(jīng)理1、 企業(yè)、銀行雙方通過網(wǎng)銀，在網(wǎng)上簽訂承兌業(yè)務(wù)協(xié)議2、 雙方加蓋電子簽章通過網(wǎng)銀實(shí)現(xiàn)，并需要電子簽章簽發(fā)簽發(fā)通知客戶經(jīng)理1、將電子審批結(jié)果和電子合同送給會(huì)計(jì)人員，通知簽發(fā)電子票據(jù)在銀行內(nèi)部系統(tǒng)通知簽發(fā)電子票據(jù)會(huì)計(jì)人員1、 在電子票據(jù)系統(tǒng)種進(jìn)行電子票據(jù)簽發(fā)，加蓋銀行電子簽章2、 將電子票據(jù)轉(zhuǎn)入企業(yè)的電子票據(jù)帳戶通過接口觸發(fā)核心系統(tǒng)處理帳務(wù)電子票據(jù)存票系統(tǒng)自動(dòng)1、自動(dòng)將簽發(fā)的電

32、子票據(jù)做存票處理通過接口觸發(fā)核心系統(tǒng)處理帳務(wù)網(wǎng)銀查詢企業(yè)財(cái)會(huì)1、 通過網(wǎng)銀查詢本企業(yè)電子票據(jù)帳戶明細(xì)，確認(rèn)電子票據(jù)入帳2、 如果是實(shí)物置換，企業(yè)隨時(shí)可以查到電子票據(jù)對(duì)應(yīng)的實(shí)物票據(jù)信息通過網(wǎng)銀實(shí)現(xiàn)2.2.3.3. 企業(yè)網(wǎng)上電子背書轉(zhuǎn)讓2.2.3.3.1. 業(yè)務(wù)概念定義：網(wǎng)上電子背書轉(zhuǎn)讓是指企業(yè)通過電子背書的方式，將自己擁有的電子票據(jù)轉(zhuǎn)讓給另外一家企業(yè)的過程。特征：1、背書人和被背書人必須均在本行開戶。2、背書人和被背書人必須都開通了網(wǎng)上電子票據(jù)業(yè)務(wù)。3、背書的對(duì)象是電子票據(jù)。4、背書過程是電子化的。5、需要雙方加蓋電子簽章需要背書人加蓋電子簽章。6、轉(zhuǎn)讓后直接發(fā)送短信。2.2.3.3.2. 業(yè)務(wù)

33、操作流程階段步驟崗位流程描述說明發(fā)起選擇票據(jù)發(fā)起企業(yè)財(cái)會(huì)人員1、登錄網(wǎng)銀，選取需要做背書轉(zhuǎn)讓的票據(jù)。企業(yè)必須首先開通網(wǎng)上電子票據(jù)業(yè)務(wù)。選擇被背書人發(fā)起企業(yè)財(cái)會(huì)人員1、選擇錄入被背書人信息。系統(tǒng)提供選擇錄入的方法，可以選擇錄入被背書人信息。被背書人也必須在本行開戶，并開通了網(wǎng)上電子票據(jù)業(yè)務(wù)。復(fù)核確認(rèn)發(fā)起企業(yè)財(cái)會(huì)人員1、對(duì)第一崗人員錄入的信息進(jìn)行復(fù)核確認(rèn)。如果復(fù)核不通過，則本次背書轉(zhuǎn)讓失敗，流程結(jié)束。簽章、提交發(fā)起企業(yè)財(cái)會(huì)人員1、審查通過后，加蓋本企業(yè)電子簽章并提交，提交成功后，網(wǎng)銀系統(tǒng)會(huì)向被背書企業(yè)發(fā)出通知。電子簽章系統(tǒng)是電子化流程的基礎(chǔ)，加蓋了電子簽章后，具有法律效力。接收接收票據(jù)被背書企業(yè)財(cái)

34、會(huì)人員1、被背書企業(yè)的財(cái)會(huì)人員在接受到通知后，對(duì)發(fā)起企業(yè)發(fā)送過來的背書票據(jù)進(jìn)行接受。被背書企業(yè)必須是本行開戶企業(yè)并開通了電子票據(jù)業(yè)務(wù)。復(fù)核確認(rèn)被背書企業(yè)財(cái)會(huì)人員1、對(duì)接受過來的背書票據(jù)進(jìn)行復(fù)審確認(rèn)。如果通過，系統(tǒng)向銀行票據(jù)中心人員發(fā)出通知。如果復(fù)核不通過，則本次背書轉(zhuǎn)讓失敗，流程結(jié)束。銀行確認(rèn)背書認(rèn)證銀行票據(jù)中心人員1、接收到被背書企業(yè)的通知后，對(duì)背書轉(zhuǎn)讓票據(jù)進(jìn)行審核。如果審核不通過，則本次背書轉(zhuǎn)讓失敗，流程結(jié)束。轉(zhuǎn)讓票據(jù)銀行票據(jù)中心人員1、如果通過認(rèn)證，則將票據(jù)的持有權(quán)從發(fā)起企業(yè)轉(zhuǎn)給被背書企業(yè)。如果認(rèn)證不通過，則本次背書轉(zhuǎn)讓失敗，流程結(jié)束。發(fā)出轉(zhuǎn)讓成功通知系統(tǒng)完成1、如果背書轉(zhuǎn)讓通過了銀行認(rèn)

35、證，系統(tǒng)自動(dòng)通過網(wǎng)銀向發(fā)起企業(yè)和被背書企業(yè)發(fā)出背書轉(zhuǎn)讓通知。這個(gè)過程是在背書轉(zhuǎn)讓通過銀行認(rèn)證后系統(tǒng)自動(dòng)完成。結(jié)果查詢背書轉(zhuǎn)讓結(jié)果發(fā)起企業(yè)和被背書企業(yè)1、無論是發(fā)起企業(yè)還是被背書企業(yè)，都能隨時(shí)查看背書轉(zhuǎn)讓的進(jìn)展情況。增加票據(jù)流轉(zhuǎn)表2.2.3.4. 企業(yè)網(wǎng)上托收電子票據(jù)2.2.3.4.1. 業(yè)務(wù)概念定義：企業(yè)網(wǎng)上托收電子票據(jù)是指企業(yè)通過網(wǎng)上電子票據(jù)業(yè)務(wù)處理平臺(tái)，將自己擁有的電子票據(jù)發(fā)出委托收款并收回款項(xiàng)的過程。特征：1、企業(yè)必須在本行開戶。2、企業(yè)必須開通了網(wǎng)上電子票據(jù)業(yè)務(wù)。3、托收對(duì)象是電子票據(jù)。4、需要加蓋企業(yè)電子簽章。5、如果發(fā)出托收的電子票據(jù)是衍生額度下開出的，則從出票企業(yè)的結(jié)算帳戶扣款，

36、如果扣款不足，則產(chǎn)生墊款。6、如果發(fā)出托收的電子票據(jù)是實(shí)物抵押置換出的電子票據(jù)，則需要在實(shí)物票據(jù)到期前向?qū)嵨锲睋?jù)的承兌人發(fā)出委托收款，將收到的款項(xiàng)用于支付委托收款人。7、如果記賬操作成功，則該電子票據(jù)的生命周期結(jié)束。2.2.3.4.2. 業(yè)務(wù)操作流程階段步驟崗位流程描述說明發(fā)出托收系統(tǒng)提醒系統(tǒng)自動(dòng)當(dāng)企業(yè)人員登錄網(wǎng)銀時(shí)，系統(tǒng)自動(dòng)通知一定期限內(nèi)將要到期的票據(jù)情況。系統(tǒng)自動(dòng)完成。選擇票據(jù)企業(yè)財(cái)會(huì)人員1、登錄網(wǎng)銀，選取需要做委托收款的票據(jù)。企業(yè)必須首先開通網(wǎng)上電子票據(jù)業(yè)務(wù)。復(fù)核確認(rèn)企業(yè)財(cái)會(huì)人員1、對(duì)前一崗位發(fā)出的托收票據(jù)進(jìn)行確認(rèn)。如果復(fù)核不通過，托收失敗，流程結(jié)束。簽章、提交企業(yè)財(cái)會(huì)人員1、對(duì)復(fù)核通過

37、的托收申請(qǐng)加蓋企業(yè)電子簽章并提交給銀行。加蓋了電子簽章的托收申請(qǐng)具有法律效力。解付接收票據(jù)、初審銀行財(cái)會(huì)人員1、接收企業(yè)發(fā)出托收的票據(jù)并進(jìn)行初審。如果初審不通過，托收失敗，流程結(jié)束。復(fù)核確認(rèn)銀行財(cái)會(huì)人員1、對(duì)已通過初審的托收票據(jù)進(jìn)行復(fù)審。如果復(fù)審不通過，托收失敗，流程結(jié)束。記賬銀行財(cái)會(huì)人員1、對(duì)通過復(fù)核的托收票據(jù)進(jìn)行記賬（即解付）。2、如果發(fā)出托收的電子票據(jù)是衍生額度下開出的，則從出票企業(yè)的結(jié)算帳戶扣款，如果扣款不足，則產(chǎn)生墊款。3、如果發(fā)出托收的電子票據(jù)是實(shí)物抵押置換出的電子票據(jù)，則需要在實(shí)物票據(jù)到期前向?qū)嵨锲睋?jù)的承兌人發(fā)出委托收款，將收到的款項(xiàng)用于支付委托收款人。4、如果記賬操作成功，則該

38、電子票據(jù)的生命周期結(jié)束。如果是抵押置換的電子票據(jù)，則在事前規(guī)定的期限點(diǎn)向?qū)嵨锲睋?jù)承兌人發(fā)出委托收款，將收到的款項(xiàng)暫存于電子票據(jù)委托收款支付帳戶。凡抵押置換的電子票據(jù)的委托收款，均從此帳戶劃款（如果產(chǎn)生實(shí)物委托收款不來，則通過抵押置換的實(shí)物對(duì)照關(guān)系，決定是否給這個(gè)電子票據(jù)兌付）發(fā)出解付通知系統(tǒng)自動(dòng)如果托收成功，系統(tǒng)通過網(wǎng)銀向企業(yè)發(fā)出托收成功通知。記賬成功后系統(tǒng)自動(dòng)完成發(fā)出通知工作。托收結(jié)果查詢托收結(jié)果企業(yè)財(cái)會(huì)人員企業(yè)財(cái)會(huì)人員隨時(shí)可以查看托收進(jìn)展情況。2.2.3.5. 企業(yè)網(wǎng)上貼現(xiàn)電子票據(jù)2.2.3.5.1. 業(yè)務(wù)概念定義：企業(yè)網(wǎng)上貼現(xiàn)，指企業(yè)將自己持有的電子票據(jù)在網(wǎng)上向全行任何機(jī)構(gòu)發(fā)出貼現(xiàn)請(qǐng)求，

39、經(jīng)過網(wǎng)上談判后確定交易對(duì)手，并將貼現(xiàn)申請(qǐng)發(fā)送到該機(jī)構(gòu)，但人員不用到現(xiàn)場。銀行內(nèi)部實(shí)現(xiàn)全程電子化不落地流程處理，直到貼現(xiàn)放款結(jié)束。所有合同、憑證等全部使用電子簽章。特點(diǎn)：1、足不出戶，辦理貼現(xiàn)。貼現(xiàn)企業(yè)可以通過網(wǎng)銀貼現(xiàn)電子票據(jù)，一切手續(xù)全部走電子化流程，不需要企業(yè)人員到銀行辦理。必須的貼現(xiàn)跟單資料可以事后補(bǔ)或郵寄。2、合同和貼現(xiàn)憑證使用電子簽章。3、貼現(xiàn)統(tǒng)一走電子票據(jù)的審批流程。4、建立貼現(xiàn)事前的電子交易談判渠道，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上貼現(xiàn)自由市場。2.2.3.5.2. 業(yè)務(wù)流程階段步驟崗位流程描述說明申請(qǐng)企業(yè)發(fā)布貼現(xiàn)信息企業(yè)財(cái)會(huì)1、 發(fā)布需要貼現(xiàn)的電子票據(jù)信息，包括票據(jù)信息和利率、貼現(xiàn)日等交易信息面向系統(tǒng)內(nèi)

40、所有機(jī)構(gòu)通過網(wǎng)銀送到各機(jī)構(gòu)內(nèi)部電子票據(jù)系統(tǒng)貼現(xiàn)信息相應(yīng)客戶經(jīng)理1、 針對(duì)企業(yè)的貼現(xiàn)信息回復(fù)響應(yīng)，包括要求的利率、期限等通過內(nèi)部系統(tǒng)發(fā)送至網(wǎng)銀自動(dòng)撮合系統(tǒng)自動(dòng)1、系統(tǒng)根據(jù)價(jià)格最優(yōu)、時(shí)間最優(yōu)等原則，選取最有利的交易雙方的搭配系統(tǒng)自動(dòng)確定貼現(xiàn)對(duì)象企業(yè)財(cái)會(huì)1、根據(jù)網(wǎng)上談判情況，確定一個(gè)機(jī)構(gòu)作為本次貼現(xiàn)的對(duì)象提交貼現(xiàn)申請(qǐng)企業(yè)財(cái)會(huì)1、 按照銀行要求，再網(wǎng)上貼現(xiàn)貼現(xiàn)申請(qǐng)書2、準(zhǔn)備銀行所要求的各項(xiàng)資料，貿(mào)易背景資料等企業(yè)通過網(wǎng)銀錄入，貿(mào)易背景資料通過郵寄方式送到。初審初審客戶經(jīng)理1、客戶經(jīng)理接受企業(yè)申請(qǐng)，進(jìn)行初步審察，決定是否接收這項(xiàng)業(yè)務(wù)申請(qǐng)內(nèi)部系統(tǒng)接收從網(wǎng)銀傳來的數(shù)據(jù)提交流程客戶經(jīng)理1、客戶經(jīng)理在認(rèn)為企業(yè)已

41、經(jīng)符合貼現(xiàn)條件的情況下，將此單業(yè)務(wù)申請(qǐng)?zhí)峤簧狭鞒虒徟鷮徟鷯徫?、 接受上一崗位提交上來的待審批業(yè)務(wù)資料2、 按照業(yè)務(wù)制度決定此單業(yè)務(wù)申請(qǐng)是否通過電子票據(jù)系統(tǒng)本身獨(dú)自的，基于工作流的電子審批流程，不合現(xiàn)有系統(tǒng)又牽連。簽訂合同企業(yè)1、在流程全部通過后，按照銀行要求，在網(wǎng)上簽訂電子貼現(xiàn)合同。加蓋電子簽章貼現(xiàn)通知辦理客戶經(jīng)理1、通知企業(yè)審批通過，可以辦理電子貼現(xiàn)憑證企業(yè)財(cái)會(huì)1、 系統(tǒng)根據(jù)貼現(xiàn)電子票據(jù)自動(dòng)生電子貼現(xiàn)憑證2、 企業(yè)在貼現(xiàn)憑證加蓋電子簽章復(fù)核會(huì)計(jì)人員1、 對(duì)每張票據(jù)復(fù)核計(jì)算出的利息值等數(shù)據(jù)2、 驗(yàn)證利息計(jì)算是否正確記帳放款會(huì)計(jì)人員1、 貼現(xiàn)記帳，觸發(fā)核心系統(tǒng)放款處理2、 將貼現(xiàn)電子票據(jù)從企業(yè)

42、電子票據(jù)帳戶轉(zhuǎn)出，貼現(xiàn)機(jī)構(gòu)的電子票據(jù)帳戶。通過核心系統(tǒng)接口聯(lián)機(jī)帳務(wù)處理轉(zhuǎn)帳企業(yè)財(cái)會(huì)1、企業(yè)在貼現(xiàn)戶收到貼現(xiàn)款，通過網(wǎng)銀再轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)到企業(yè)制定的帳戶上貼現(xiàn)流程需要客戶經(jīng)理參與。貼現(xiàn)合同只需要簽訂一個(gè)總的合同。2.2.3.6. 企業(yè)申辦電子票據(jù)下的資產(chǎn)業(yè)務(wù)2.2.3.6.1. 業(yè)務(wù)概念定義：是指企業(yè)通過網(wǎng)上電子票據(jù)業(yè)務(wù)處理平臺(tái)，申請(qǐng)辦理電子票據(jù)下的資產(chǎn)業(yè)務(wù)的操作。包括質(zhì)押項(xiàng)下資產(chǎn)業(yè)務(wù)和額度項(xiàng)下資產(chǎn)業(yè)務(wù)兩種。特征：1、企業(yè)必須在本行開戶。2、企業(yè)必須開通了網(wǎng)上電子票據(jù)業(yè)務(wù)。3、操作對(duì)象是電子票據(jù)。4、需要加蓋企業(yè)電子簽章。5、分質(zhì)押項(xiàng)下資產(chǎn)業(yè)務(wù)和額度項(xiàng)下資產(chǎn)業(yè)務(wù)兩種。6、如果是質(zhì)押項(xiàng)下的資產(chǎn)業(yè)務(wù)，則復(fù)核確

43、認(rèn)后，需要將對(duì)應(yīng)的電子票據(jù)質(zhì)押。7、被質(zhì)押的電子票據(jù)處于凍結(jié)狀態(tài)。8、資產(chǎn)業(yè)務(wù)到期后，電子票據(jù)解除凍結(jié)。9、如果是額度項(xiàng)下的資產(chǎn)業(yè)務(wù)，則日終系統(tǒng)自動(dòng)同步額度。10、資產(chǎn)業(yè)務(wù)到期收回到期后，系統(tǒng)自動(dòng)恢復(fù)額度。11、與會(huì)計(jì)部討論衍生額度放款，不要做質(zhì)押。12、電子票據(jù)質(zhì)押需要資產(chǎn)部到票據(jù)系統(tǒng)審核同意。落地處理。（不作？）2.2.3.6.2. 業(yè)務(wù)操作流程資產(chǎn)信息補(bǔ)錄階段步驟崗位流程描述說明資產(chǎn)業(yè)務(wù)申請(qǐng)資產(chǎn)業(yè)務(wù)申請(qǐng)企業(yè)財(cái)會(huì)人員1、提出資產(chǎn)業(yè)務(wù)申請(qǐng)。2、如果是質(zhì)押項(xiàng)下的資產(chǎn)業(yè)務(wù)，需要選擇待質(zhì)押的電子票據(jù)。企業(yè)必須開通網(wǎng)上電子票據(jù)業(yè)務(wù)。復(fù)核確認(rèn)企業(yè)財(cái)會(huì)人員1、對(duì)前一崗位產(chǎn)生的資產(chǎn)業(yè)務(wù)申請(qǐng)進(jìn)行復(fù)審如果復(fù)核

44、不通過，資產(chǎn)業(yè)務(wù)申請(qǐng)失敗，流程結(jié)束。提交申請(qǐng)企業(yè)財(cái)會(huì)人員1、將資產(chǎn)業(yè)務(wù)申請(qǐng)通過網(wǎng)銀提交到電子票據(jù)處理平臺(tái)。2、對(duì)資產(chǎn)業(yè)務(wù)申請(qǐng)單加蓋企業(yè)電子簽章。加蓋電子簽章后的資產(chǎn)業(yè)務(wù)申請(qǐng)單具有法律效力，電子簽章是票據(jù)業(yè)務(wù)電子化的前提。資產(chǎn)業(yè)務(wù)辦理接收申請(qǐng)、初審銀行財(cái)會(huì)人員1、接收企業(yè)發(fā)出資產(chǎn)業(yè)務(wù)申請(qǐng)并進(jìn)行初審。2、如果是質(zhì)押項(xiàng)下資產(chǎn)業(yè)務(wù)，需要查看待質(zhì)押的電子票據(jù)。3、打印資產(chǎn)業(yè)務(wù)申請(qǐng)書。如果初審不通過，資產(chǎn)業(yè)務(wù)辦理失敗，流程結(jié)束。復(fù)核確認(rèn)銀行財(cái)會(huì)人員1、對(duì)已通過初審的資產(chǎn)業(yè)務(wù)申請(qǐng)進(jìn)行復(fù)審。如果復(fù)審不通過，資產(chǎn)業(yè)務(wù)辦理失敗，流程結(jié)束。質(zhì)押電子票據(jù)銀行財(cái)會(huì)人員1、如果是質(zhì)押項(xiàng)下的資產(chǎn)業(yè)務(wù)，則復(fù)核確認(rèn)后，需要將對(duì)

45、應(yīng)的電子票據(jù)質(zhì)押。2、被質(zhì)押的電子票據(jù)處于凍結(jié)狀態(tài)。3、資產(chǎn)業(yè)務(wù)到期后，電子票據(jù)解除凍結(jié)。自動(dòng)同步額度系統(tǒng)自動(dòng)1、如果是額度項(xiàng)下的資產(chǎn)業(yè)務(wù)，則日終系統(tǒng)自動(dòng)同步額度。2、資產(chǎn)業(yè)務(wù)到期后，系統(tǒng)自動(dòng)恢復(fù)額度結(jié)果查詢辦理結(jié)果企業(yè)財(cái)會(huì)人員企業(yè)財(cái)會(huì)人員隨時(shí)可以查看資產(chǎn)業(yè)務(wù)辦理的進(jìn)展情況。2.2.3.7. 企業(yè)申請(qǐng)電子票據(jù)置換實(shí)物2.2.3.7.1. 業(yè)務(wù)概念定義：企業(yè)可以將自己手中持有的電子票據(jù)申請(qǐng)落地轉(zhuǎn)為實(shí)物票據(jù)帶出行處理。這是票據(jù)業(yè)務(wù)電子化平臺(tái)的統(tǒng)一實(shí)物出口，和電子票據(jù)簽發(fā)的統(tǒng)一入口相對(duì)應(yīng)。特點(diǎn)：1、企業(yè)需要將手中的電子票據(jù)背書轉(zhuǎn)讓給其他企業(yè)出行時(shí)，方可進(jìn)行實(shí)物置換。如果沒有下一手，比如想要到他行貼現(xiàn)

46、，這不能進(jìn)行實(shí)物置換。2、置換票據(jù)有兩種方式： 原票置換：如果要置換的電子票據(jù)是實(shí)物置換產(chǎn)生的，并且沒有發(fā)生過任何轉(zhuǎn)換所有權(quán)的操作（如背書、貼現(xiàn)），則可以在到期日之前的規(guī)定期限內(nèi)置換出原來的那張實(shí)物票據(jù)。 新票置換：開出一張新的銀行承兌匯票，承兌人為民生銀行。出票人是電子票據(jù)的持票人，收款人是企業(yè)在申請(qǐng)中填寫的下一手企業(yè)。3、實(shí)物票據(jù)置換落地，對(duì)應(yīng)的電子票據(jù)生命周期相應(yīng)結(jié)束。確認(rèn)開票時(shí)，是否產(chǎn)生貸款借據(jù)號(hào)。階段步驟崗位流程描述說明申請(qǐng)?zhí)顚憣?shí)物置換申請(qǐng)企業(yè)財(cái)會(huì)1、 選擇要置換的電子票據(jù)2、 填寫每一筆電子票據(jù)下一手的收款人名稱、帳號(hào)、開戶行通過網(wǎng)銀填寫提交實(shí)物置換申請(qǐng)企業(yè)財(cái)會(huì)1、從網(wǎng)銀將實(shí)物置換

47、申請(qǐng)?zhí)峤坏姐y行內(nèi)部系統(tǒng)實(shí)物置換受理審驗(yàn)客戶經(jīng)理1、 審驗(yàn)企業(yè)提出的實(shí)物置換申請(qǐng)是否合乎業(yè)務(wù)規(guī)定2、 驗(yàn)證企業(yè)要置換的電子票據(jù)目前的狀態(tài)是否正常出票通知客戶經(jīng)理1、 受理審驗(yàn)如果通過，則通知會(huì)計(jì)人員進(jìn)行出實(shí)物票據(jù)操作2、 向網(wǎng)銀客戶發(fā)送取票通知實(shí)物出票會(huì)計(jì)人員1、 完成實(shí)物出票的核心帳務(wù)處理2、 打印（填寫）實(shí)物票據(jù)通過核心系統(tǒng)接口聯(lián)機(jī)帳務(wù)處理領(lǐng)取票據(jù)企業(yè)財(cái)會(huì)1、到開戶銀行票據(jù)中心領(lǐng)取實(shí)物票據(jù)2.2.3.8. 銀行電子票據(jù)托收2.2.3.8.1. 業(yè)務(wù)概念定義：銀行網(wǎng)上托收電子票據(jù)是指系統(tǒng)內(nèi)銀行通過網(wǎng)上電子票據(jù)業(yè)務(wù)處理平臺(tái)，將自己擁有的電子票據(jù)發(fā)出委托收款并收回款項(xiàng)的過程。特征：1、在同業(yè)間電子

48、票據(jù)交易中間平臺(tái)建成之前，電子票據(jù)的托收只能在系統(tǒng)內(nèi)進(jìn)行。2、托收對(duì)象是電子票據(jù)。3、如果發(fā)出托收的電子票據(jù)是衍生額度下開出的，則從出票企業(yè)的結(jié)算帳戶扣款，如果扣款不足，則產(chǎn)生墊款。4、如果發(fā)出托收的電子票據(jù)是實(shí)物抵押置換出的電子票據(jù)，則需要在實(shí)物票據(jù)到期前向?qū)嵨锲睋?jù)的承兌人發(fā)出委托收款，將收到的款項(xiàng)用于支付委托收款人。5、如果記賬操作成功，則該電子票據(jù)的生命周期結(jié)束。2.2.3.8.2. 業(yè)務(wù)操作流程階段步驟崗位流程描述說明發(fā)出托收系統(tǒng)提醒系統(tǒng)自動(dòng)當(dāng)操作員登錄電子票據(jù)平臺(tái)時(shí)，系統(tǒng)自動(dòng)通知一定期限內(nèi)將要到期的票據(jù)情況（包括貼現(xiàn)進(jìn)來的票據(jù)或質(zhì)押的票據(jù)）。系統(tǒng)自動(dòng)完成。選擇票據(jù)持票行會(huì)計(jì)人員1、在

49、電子票據(jù)平臺(tái)上選取需要做委托收款的票據(jù)。目前電子票據(jù)的托收只能在系統(tǒng)內(nèi)進(jìn)行。復(fù)核確認(rèn)持票行會(huì)計(jì)人員1、對(duì)前一崗位發(fā)出的托收申請(qǐng)進(jìn)行確認(rèn)。如果復(fù)核不通過，托收失敗，流程結(jié)束。提交持票行會(huì)計(jì)人員1、將復(fù)核通過的托收申請(qǐng)?zhí)峤?。解付接收票?jù)、初審承兌行銀行會(huì)計(jì)人員1、接收持票發(fā)出托收的票據(jù)并進(jìn)行初審。如果初審不通過，托收失敗，流程結(jié)束。復(fù)核確認(rèn)承兌行銀行會(huì)計(jì)人員1、對(duì)已通過初審的托收票據(jù)進(jìn)行復(fù)審。如果復(fù)審不通過，托收失敗，流程結(jié)束。記賬承兌行銀行會(huì)計(jì)人員1、對(duì)通過復(fù)核的托收票據(jù)進(jìn)行記賬（即解付）。2、如果發(fā)出托收的電子票據(jù)是衍生額度下開出的，則從出票企業(yè)的結(jié)算帳戶扣款，如果扣款不足，則產(chǎn)生墊款。3、如

50、果發(fā)出托收的電子票據(jù)是實(shí)物抵押置換出的電子票據(jù)，則需要在實(shí)物票據(jù)到期前向?qū)嵨锲睋?jù)的承兌人發(fā)出委托收款，將收到的款項(xiàng)用于支付委托收款人。4、如果記賬操作成功，則該電子票據(jù)的生命周期結(jié)束。如果是抵押置換的電子票據(jù)，則在事前規(guī)定的期限點(diǎn)向?qū)嵨锲睋?jù)承兌人發(fā)出委托收款，將收到的款項(xiàng)暫存于電子票據(jù)委托收款支付帳戶。凡抵押置換的電子票據(jù)的委托收款，均從此帳戶劃款（如果產(chǎn)生實(shí)物委托收款不來，則通過抵押置換的實(shí)物對(duì)照關(guān)系，決定是否給這個(gè)電子票據(jù)兌付）發(fā)出解付通知系統(tǒng)自動(dòng)如果托收成功，系統(tǒng)向托收銀行發(fā)出托收成功通知。記賬成功后系統(tǒng)自動(dòng)完成發(fā)出通知工作。托收結(jié)果查詢托收結(jié)果持票行會(huì)計(jì)人員持票行會(huì)計(jì)人員隨時(shí)可以查看托

51、收進(jìn)展情況。2.2.3.9. 同業(yè)間網(wǎng)上電子票據(jù)交易和認(rèn)證2.2.3.9.1. 業(yè)務(wù)概念定義：通過建立一個(gè)第三方的中間票據(jù)交易平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)同業(yè)銀行在此平臺(tái)上進(jìn)行轉(zhuǎn)貼現(xiàn)買賣的交易談判，并負(fù)責(zé)對(duì)雙方交換的電子票據(jù)進(jìn)行法律許可的認(rèn)證，確保電子票據(jù)在同業(yè)間的流通具有和實(shí)物票據(jù)等同的法律效力。特點(diǎn)：1、 需要同業(yè)雙方均認(rèn)可的第三方平臺(tái)作為必要條件2、 平臺(tái)提供報(bào)價(jià)、撮合功能3、 平臺(tái)提供對(duì)雙方電子票據(jù)的認(rèn)證功能4、 此平臺(tái)目前只能處于設(shè)想階段，暫時(shí)不具備實(shí)施條件。2.2.3.9.2. 業(yè)務(wù)流程階段步驟崗位流程描述說明發(fā)起填寫報(bào)價(jià)單賣出方（買入方）業(yè)務(wù)人員1、填寫賣出（或買入）報(bào)價(jià)單。上面的業(yè)務(wù)流程圖是以賣

52、出報(bào)價(jià)單為例。如果是買入方先發(fā)起，操作流程與賣出方先發(fā)起類似。提交報(bào)價(jià)單賣出方（買入方）業(yè)務(wù)人員1、將填寫好的賣出報(bào)價(jià)單提交到中間平臺(tái)上，等待其他行響應(yīng)。網(wǎng)上談判發(fā)布報(bào)價(jià)單中間平臺(tái)交易員1、將接收到的賣出或買入報(bào)價(jià)單發(fā)布到電子交易平臺(tái)上。響應(yīng)報(bào)價(jià)買入方（賣出方）業(yè)務(wù)人員1、響應(yīng)有興趣的報(bào)價(jià)單，并進(jìn)行網(wǎng)上撮合過程。確定交易對(duì)手1、如果網(wǎng)上談判成功，雙方確定交易對(duì)手。如果不成功，可以進(jìn)行其他的交易談判。審批形成轉(zhuǎn)賣清單轉(zhuǎn)賣方業(yè)務(wù)人員1、網(wǎng)上談判成功并確定了交易對(duì)手之后，就可以選擇電子票據(jù)形成電子轉(zhuǎn)賣清單了。只能對(duì)己方的庫存電子票據(jù)進(jìn)行轉(zhuǎn)賣操作。提交審批轉(zhuǎn)賣方業(yè)務(wù)人員1、將形成的電子票據(jù)轉(zhuǎn)賣清單提交到審批流程，審批流程也是電子化的。轉(zhuǎn)賣審批轉(zhuǎn)賣方審批人員1、審批人員使用工作流對(duì)電子票據(jù)轉(zhuǎn)賣清單進(jìn)行電子審批。如果不能通過審批，則此次交易失敗，交易流程結(jié)束。提交電子票據(jù)轉(zhuǎn)賣方業(yè)務(wù)人員1、將通過審批的轉(zhuǎn)賣清單中的電子票據(jù)提交到電子票據(jù)交易中間平臺(tái)上。電子票據(jù)認(rèn)證中間平臺(tái)交易員1、檢查轉(zhuǎn)賣方提交的電子票據(jù)的合法性并進(jìn)行電子認(rèn)證。如果未能通過認(rèn)證，則