第三章 保險合同

1、第三章第三章 保險合同保險合同l 第一節(jié)第一節(jié) 保險合同及其特征保險合同及其特征l 第二節(jié)第二節(jié) 保險合同的要素保險合同的要素l 第三節(jié)第三節(jié) 保險合同的訂立、生效與履行保險合同的訂立、生效與履行l(wèi) 第四節(jié)第四節(jié) 保險合同的變更與終止保險合同的變更與終止l 第五節(jié)第五節(jié) 保險合同的爭議處理保險合同的爭議處理第一節(jié) 保險合同及其特征一、概念 保險合同又稱保險契約，是指保險關系雙方當事人之間訂立的在法律上具有約束力的一種協議。根據當事人雙方的約定，一方支付保險費于對方，另一方在保險標的發(fā)生約定事故時，承擔經濟損失補償責任，或者當約定事件發(fā)生時，承擔履行給付保險金義務。二二. .保險合同作為一般經濟

2、合同，必須具備的條件保險合同作為一般經濟合同，必須具備的條件1.保險合同的當事人必須具有民事行為能力 2.保險合同是雙方當事人意思表示一致的行為 3.保險合同必須合法三.保險合同自身的特征l 1保險合同是一種雙務性合同2保險合同是一種射幸性合同3保險合同是一種條件性合同4保險合同是一種補償性合同5保險合同是一種附和性合同6保險合同是一種個人性合同第二節(jié)第二節(jié) 保險合同的要素保險合同的要素l一、保險合同的主體l二、保險合同的客體l三、保險合同的內容一保險合同的主體一保險合同的主體保險合同主體關系人當事人受益人被保險人保險人投保人 （一）保險合同的當事人 1.保險人 (承保人) 是向投保人收取保費

3、，在保險事故發(fā)生 時，對被保險人承擔賠償損失或給付責 任的人 2.投保人 又稱要保人，他是對保險標的具有可保利益，向保險人申請訂立保險合同，并負有交付保險費義務的人。 投保人通常需要具備以下條件： (1) 具有完全的權利能力和行為能力。 (2) 對保險標的必須具有可保利益。 (3)具有繳納保險費的義務。 （二）保險合同的關系人l 1、被保險人：是指其財產、利益或生命、身體l 和健康等受保險合同保障的人。l 被保險人必須在保險合同中作出明確規(guī)定。l 確定的方式有以下幾種：l （1）在保險合同中明確列出被保險人的名字。l （2）以變更保險合同條款的方式確認被保險 人. l （3）采取訂立多方面適用

4、的保險條款確認被保險人。（二）保險合同的關系人l 2、保單所有人:是指擁有保單各種權利的人。l 保單所有人的稱謂主要適用于人壽保險合同。由于財產保險合同大多是一年左右的短期合同，保單沒有現金價值。l 但一般來說，被保險人與保單的所有人為同一人的情況比較普遍。（二）保險合同的關系人 3、受益人: 也叫保險金受領人，他是指保險事故發(fā)生后直接向保險人行使賠償請求權的人。 受益人的構成條件是：l 第一，受益人是享有賠償請求權的人。l 需要注意的是: 受益人與保險人的法律關系只是l 在被保險人死亡時才發(fā)生的。l 第二，受益人是由保單所有人所指定的人。 l 20092009年保險法中關于受益人的規(guī)定年保險

5、法中關于受益人的規(guī)定l 第三十九條第三十九條 人身保險的受益人由被保險人或者投保人指定。 l 投保人指定受益人時須經被保險人同意。投保人為與其有勞動關系的勞動者投保人身保險，不得指定被保險人及其近親屬以外的人為受益人。 l 被保險人為無民事行為能力人或者限制民事行為能力人的，可以由其監(jiān)護人指定受益人。 l 第四十條第四十條 被保險人或者投保人可以指定一人或者數人為受益人。 l 受益人為數人的，被保險人或者投保人可以確定受益順序和受益份額；未確定受益份額的，受益人按照相等份額享有受益權。l 第四十一條第四十一條被保險人或者投保人可以變更受益人并書面通知保險人。保險人收到變更受益人的書面通知后，應

6、當在保險單或者其他保險憑證上批注或者附貼批單。l 投保人變更受益人時須經被保險人同意。 兩種形式的受益人l 一 不可撤消的受益人l 保單所有人在受益人同意時才可以更換受益人l 二 可撤消的受益人l 保單所有人可以中途變換受益人，必須通知保險人l 第四十二條第四十二條被保險人死亡后，有下列情形之一的，保險金作為被保險人的遺產，由保險人依照中華人民共和國繼承法的規(guī)定履行給付保險金的義務： l （一）沒有指定受益人，或者受益人指定不明無法確定的； l （二）受益人先于被保險人死亡，沒有其他受益人的； l （三）受益人依法喪失受益權或者放棄受益權，沒有其他受益人的。 l 受益人與被保險人在同一事件中死

7、亡，且不能確定死亡先后順序的，推定受益人死亡在先。 l 若沒有指定受益人,被保險人死亡,則保險金被視為死者遺產,給予被保險人的法定繼承人。l 繼承順序：l 第一順序：配偶、子女、父母l 第二順序：兄弟姐妹、祖父母、外祖父母受益人不同于繼承人l 受益人享有的是受益權，原始取得。l 繼承人享有的是遺產的分割，是繼承取得。l 受益人無需用保險金償還被保險人生前的債務。l 繼承人在其遺產范圍內有為被繼承人償還債務的義務案例1l 2010年10月，一退休老人王某購買了一份具有分紅性質的終身壽險，因與其兒子住在一起，相互關系也還融洽，于是指定其兒子作為受益人。后因其兒子結婚生子，由于住房緊張而產生矛盾，關

8、系不斷惡化，最后父子反目，不能相容，王某不得已搬到女兒家居住，由其女兒照料生活。第二年12月，老人病危，召集家里親戚、朋友，決定讓其女兒取代其兒子作受益人，但沒有通知保險公司。不久，老人病逝，其女兒和兒子同時向保險公司提出索賠，要求取得所有保險金及分紅。對此保險公司內部對于向誰給付問題產生了分歧。 l 受益人的受益權以保險金請求權為限。根據人身保險的相關原則，受益的受益權以保險金為限，對于保單的多種其他權益，如退保，抵押貸款，分紅等，仍舊被保險人享有，故對于此案中的保險分紅，受益人無權受領，應作為其遺產，由其繼承人繼承，在此案中，根據王某生前意愿，將其女兒作為繼承人，故保險分紅部分應由其女兒領

9、取，王某兒子并不享有領取分紅的權利。 結論根據上述分析可知，因王某變更受益人時未通知保險人，故由原受益人即其兒子領取保險金，但對于保險分紅部分，應由其女兒領取。案例2l 投保人張某離異后再婚，與其前妻生有一子(未成年)，其子與投保人、繼母、爺爺、奶奶共同生活，但繼母對其繼子未盡主要撫養(yǎng)義務，投保人張某以自己為被保險人在某保險公司投保了兩份人身保險，去年四月張某因發(fā)生車禍死亡，其繼母不再與其繼子共同生活。投保人第一份保險單寫明受益人是：后妻、兒子，保險金分配方式沒有注明；第二份保險單寫明受益人是：后妻、兒子，保險金分配方式寫明為：“順位”。保險事故發(fā)生后，其后妻私自與保險公司進行協商，將兩份保單

10、保險金索賠金額由七萬元人民幣降為五萬元人民幣后全部領取，現其子作為保險合同中的受益人與保險公司在索賠的過程中發(fā)生爭議，要求保險公司給付其保險金。 結論l 、 第一份保險單未明確選擇保險金的分配方式(分配方式為順位、均分、比例三種)，根據我國保險法第四十條之規(guī)定：受益人為數人的，被保險人或者投保人可以確定受益順序和受益份額，未確定受益份額的，受益人均分；在第一份保險單中，保險金的分配方式中投保人沒有填寫，未指明以何種方式進行分配，所以第一份保險單保險金額應由投保人的兒子及其后妻二人均分。 l 、第二份保險單中載明，保險金按“順位”方式領取，這里的“順位”是指排列順序的位置先后，即排列在前的優(yōu)先受

11、益，只有排列在前的人死亡或放棄、喪失受益權的，排列其后的受益人才能受益，否則，投保人只需選擇“均分”、“比例”來分配該筆保險金就可以了，因此，此保險單項下的保險金應由投保人的后妻領取。 案例3l 2010年2月，王某向某保險公司投保了10萬元養(yǎng)老保險及附加意外傷害保險，指定受益人為其妻子張某。兩人獨立居家，但在王某的母親家吃飯。同年5月1日，王某的母親因多日未見二人前去吃飯，遂往二人住處探望，發(fā)現二人因煤氣爐燒水時火被澆滅，造成煤氣泄漏，中毒已身亡。5月3日，王某的父母向保險公司報案，并以被保險人王某法定繼承人身份申請給付保險金。兩天后，張某的父母也以受益人法定繼承人身份申請給付保險金 。由于

12、爭執(zhí)不下，兩親家訴諸法院。結論l 該保險金作為被保險人王某的遺產，支付給其法定繼承人 案例4l 2009年7月13日，湖北某市趙旺鄉(xiāng)小學學生李A放學回家。中午時分，祖父李D讓其到外放牛。路遇一池塘，水牛頂不住烈日的烤曬和涼水的誘惑，直奔池塘中。李A用力拉拽，不僅水牛沒有拽回，自己不幸跌入水中溺死。l 李A死后，家人又因口角引起一大禍，李A的父親李B又悲又氣，心灰意冷，便偷偷拿起一瓶農藥一飲而盡，不幸身亡。李A 的母親李C，由于兒子夭折，丈夫身故，極度悲傷。于是在李B的喪事完畢后不久，李C便改嫁他人。李A參加了學生團體平安保險，其死亡屬意外傷害事故。保險公司應給付保險金額2000元。李C與李D之

13、間圍繞誰是李A保險單受益人問題發(fā)生糾紛。 二、保險合同的客體l 保險合同的客體是可保利益l 可保利益是指投保人或被保險人對保險標的所具有的法律上承認的利益，l 保險標的是指保險合同中所載明的投保對象，是保險事故發(fā)生所在的本體，即作為保險對象三、保險合同的內容 （一）保險合同的主要條款 保險合同的條款是規(guī)定保險人與被保險人之間的基本權利和義務的條文，是保險公司對所承保的保險標的履行保險責任的依據。 根據合同內容的不同，分為基本條款和附加條款 根據合同約束力的不同，分為法定條款和任選條款 附加條款l 1.保險標的在施工操作使用過程中因傾覆導致自l 身車輛損失，保險人不負責賠償；l 2.保險標的在施

14、工操作使用過程中因吊繩或吊臂損壞導致l 貨物脫落造成本車損失，保險人不負責賠償。 保險金給付的任選條款l一次支付現金方式 l利息收入方式l定期收入方式 （二）內容包括以下幾項：1、當事人的姓名和住所。2、保險標的。3、保險金額。4、保險費。5、保險期限。（三）保險合同的形式l 1、投保單。l 2、暫保單。l 3、保險單。l 4、保險憑證。 1、投保單。l 是投保人向保險人申請訂立保險合同的書面要約。 2、暫保單。l 是正式保單發(fā)出前的臨時合同。l 使用暫保單有三種情況：l 1 保險代理人在爭取到業(yè)務但尚未向保險人辦妥保險單之前，對被保險人臨時開出的證明。l 2 保險公司的分支機構在接受投保時，

15、需要請示總公司審批；或者有一些條件尚未全部談妥。l 3 正式保單需由微機處理，而投保人又急需保險憑證。3、保險單是投保人與保險人之間保險合同行為的一種正式書面形式。4、保險憑證l 也稱小保單，是保險人向投保人簽發(fā)的證明保險合同已經成立的書面憑證，是一種簡化了的保險單。 第三節(jié) 保險合同的訂立、生效與履行一、保險合同的訂立 保險合同的訂立是投保人與保險人之間基于意思表示一致而作出的法律行為。保險合同的訂立需要經過投保人提出要求和保險人同意兩個階段。 （一）要約 （二）承諾二、保險合同的生效 保險合同的生效：是指保險合同對當事人雙方發(fā)生約束力，即合同條款產生法律效力。 保險合同的成立：是指投保人與

16、保險人就保險合同條款達成協議。 許多保險合同約定在其成立后的某一時間內生效，因此在合同成立以后并不立即生效的情況下，保險人的責任是不同的。 保險合同成立后，但尚未生效前發(fā)生保險事故的，保險人不承擔保險責任，保險合同生效后發(fā)生保險事故的，保險人應按約定承擔保險責任。 案例l 2009年6月，某廠為職工投保團體意外傷害險，填寫了投保單，保險公司審核后簽發(fā)了保單，規(guī)定有效期是2009年7月1日零點到2010年6月30日24點，要求該廠在2009年7月1日前支付保費。09年6月26日保險公司將保險單送到該廠，但支票未拿上。7月5日廠里王某因車禍死亡，7月8廠財會人員一方面向保險公司交納保費，另一方面進

17、行索賠。對此案例進行分析，保險公司會給予賠償嗎為什么三、保險合同的履行 （一）投保人的義務 1、繳納保費的義務。 2、通知義務。 3、避免損失擴大的義務。案例l 李某出差回家后，發(fā)現家庭財產被盜。于是，他迅速到派出所報案。經公安人員現場勘查，發(fā)現有1萬多元的財物被盜走。10多天后此案還沒告破，這時李某才想起自己參加了家庭財產保險。于是，他急匆匆手持保單來到保險公司要求索賠。保險公司以在出險后未及時通知為由拒賠。l 依照保險法第二十一條規(guī)定，“投保人、被保險人或者受益人知道保險事故發(fā)生后，應當及時通知保險人。” 三、保險合同的履行（二）保險人的義務 1、確定損失賠償責任。 1）基本責任。 2）附

18、加責任。 3）除外責任。 2、履行賠償給付義務。 1）賠償或給付金額。 2）施救費用。 3）為了確定保險責任范圍內的損失，所支付的 受損標的的檢驗、估價、出售的合理費用。 第四節(jié) 保險合同的變更與終止一、保險合同的變更 指在保險合同的存續(xù)期間，其主體、內容及效力的 改變。 表現： (一) 保險合同主體的變更 （二）保險合同內容的變更 （三）保險合同效力的變更 （三）保險合同效力的變更l 1、合同的無效。 1）約定無效 法定無效 l合同系代理他人訂立而不作申明；l惡意的重復保險；l人身保險中未經被保險人同意的死亡保險；l人身保險中被保險人的真實年齡已經超過保險人所規(guī)定的年齡限額。 l 2）全部無

19、效與部分無效。 3）自始無效與失效。2、合同的解除。l 是指當事人基于合同成立后所發(fā)生的情況，使合同無效的一種單方面的行為。即當事人一方行使解除權，使合同的一切效果消失并回復到合同訂立前的狀態(tài)。案例l 1年月日北京華僑大廈與某保險公司簽訂了份機動車輛保險合同，合同約定保險期限自1年月日時起至年月日時止；合同簽訂同日，華僑大廈向保險公司交納了保險費元；同年月日至月日期間，上述保險合同項下保險標的物次出險，華僑大廈及時將出險事實通知了保險公司，保險公司對出險車輛進行了定損。其后，華僑大廈與保險公司達成了自修協議，華僑大廈依此協議對受損車輛進行了維修，并將維修費發(fā)票交付給保險公司；保險公司未及時向華

20、僑大廈支付保險賠款。 l 1年月日、日保險公司通知華僑大廈，雙方簽訂的份保險單真實并在保險期限內有效，同時請求華僑大廈協助核實保費去向，提供證明。1年月日華僑大廈向法院提起訴訟，要求解除合同、退還保費元，并賠償其所交保費的存款利息損失元。1年月日法院通知保險公司應訴。保險公司依據保險法第三十八條規(guī)定，同意與華僑大廈解除保險合同，但不同意退還全部保費，只同意退還合同解除后至到期日止的保險費。 3、合同的復效。l 是指保險合同的效力在中止以后又重新開始。l 保險合同效力的中止并非終止l 已恢復效力的保險合同應視為自始未失效的原保險合同。案例l 2009年5月19日，陳某以自己為被保險人向保險公司投保重大疾病險，保險金額2.5萬元，附加住院醫(yī)療險，保費采取分期支付的方法。陳某支付了首期保險費后，超過規(guī)定的寬限期仍未支付