我國征信行業(yè)發(fā)展調(diào)查

1、百度文庫好好學習，天天向上我國征信行業(yè)發(fā)展調(diào)查報告-1百度文庫好好學習，天天向上征信（CreditReference）是指依法收集、整理、保存、加工自然人、法人及其他組織的信用信息，并對外提供信用報告、信用評分、信用評級等服務，幫助信用交易方判斷、控制信用風險，進行信用管理的活動。我國征信業(yè)自20世紀80年代末的真正起步，經(jīng)過近20年的發(fā)展歷程，已經(jīng)形成一定的規(guī)模。但我國征信業(yè)依然處于行業(yè)發(fā)展的初級階段，征信發(fā)展非常不完善，與其他國家同業(yè)比較依然存在著較大的差距。因此，對我國征信業(yè)發(fā)展進行調(diào)查研究，明確目前的行業(yè)狀況與問題是非常必要的。一、我國征信業(yè)發(fā)展歷史征信業(yè)是國外最基礎性的信用分支行業(yè)，

2、也是我國最早的信用行業(yè)，縱觀其在我國的發(fā)展歷程，大體可分為三個階段。第一階段為20世紀80年代末期至90年代初期的起步階段，其主要標志是以信用評價為代表的信用中介機構(gòu)的出現(xiàn)和發(fā)展，特別是1992年底，中國第一家專業(yè)從事企業(yè)資信調(diào)查服務的民營企業(yè)一一北京新華信商業(yè)風險管理有限責任公司正式成立，標志著中國的企業(yè)資信調(diào)查服務進入了一個新的發(fā)展時期。這一階段，雖然征信業(yè)得到初步發(fā)展，但業(yè)務規(guī)模和業(yè)務空間小，大多是進行企業(yè)咨詢策劃，兼做信用調(diào)查。第二階段為20世紀90年代中后期的快速發(fā)展階段，其主要標志是民營征信機構(gòu)的較大發(fā)展以及外資機構(gòu)的進入。這一階段，各種背景的征信機構(gòu)競相介入，進一步加劇了征信力場

3、的競爭。第三階段為21世紀初期的系統(tǒng)建設階段，其主要標志是以政府部門為主體的信用信息披露系統(tǒng)和以社會中介為主體的信用聯(lián)合征集體系的起步和推進。這一階段，中共十六大、十六屆三中全會分別提出“健全現(xiàn)代市場經(jīng)濟的社會信用體系”和“建立健全社會信用體系”。國務院法制辦分別在2009與2011年公布了征信管理條例（征求意見稿）征信管理條例（第二次征求意見稿）。至此，征信行業(yè)開始受到廣泛關注，中央銀行公共登記系統(tǒng)開始運作，各地方的試點工作也逐步開展，征信業(yè)發(fā)展取得了初步成效。二、我國征信業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀（-）對征信的認識逐漸清晰我國對征信外延的認識過程分為兩個階段：第一個階段，從20世紀90年代到2009年，區(qū)

4、分了政府行政管理部門的信用監(jiān)管征信與商業(yè)性征信活動，具體以征信管理條例（征求意見稿）為標志。第二階段則從2009年開始到現(xiàn)在，區(qū)分了金融征信與一般商業(yè)性征信活動，同時，區(qū)分了征信與信用評級。標志性事件是2011年7月國務院法制辦修改形成的征信管理條例（第二次征求意見稿）。（二）征信活動市場細分格局逐漸明朗目前為止，國際上的一些基本征信活動在我國市場都已出現(xiàn)。隨著我國市場經(jīng)濟的快速發(fā)展和日漸成熟，征信活動也日益活躍，市場正在被深化、細分。（三）金融征信逐漸成熟我國金融征信活動中，最典型的就是中國人民銀行組織的征信活動。目前，中國人民銀行企業(yè)信用信息基礎數(shù)據(jù)庫和個人征信系統(tǒng)在金融系統(tǒng)已廣泛應用。征

5、信查詢已經(jīng)成為所有銀行授信流程中的一個必須的關鍵環(huán)上幾乎所有的銀行都把征信查詢的結(jié)果與自己的授信審批、授信額度調(diào)整掛鉤，表明著兩大系統(tǒng)已經(jīng)在我國金融系統(tǒng)運行中，在維護金融安全與防范金融風險方面發(fā)揮著重要作用。（四）監(jiān)管征信體系構(gòu)建與國際相比，我國征信活動有著自己的特色，政府行政監(jiān)管的征信活動就是特色之一。監(jiān)管征信主要是指國家機關以及具有管理公共事務職能的組織為旅行職責所進行的征信活動。目前，我國已經(jīng)構(gòu)建起一個覆蓋面廣泛、結(jié)構(gòu)基本齊備、以公共征信為主導的多層次征信體系第一層是擁有大量基礎信息的公共信用數(shù)據(jù)庫和若干個專業(yè)信用數(shù)據(jù)庫，該層次以中國人民銀行征信中心管理的企業(yè)和個人征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)庫為代表；

6、第二層次是掌握特定經(jīng)濟信用信息的政府職能部門、投資金融機構(gòu)、經(jīng)濟鑒證類中介機構(gòu)，該層次以工商、稅務、-3百度文庫-好好學習,天天向上海關等政府職能部門的信息管理系統(tǒng)為代表：第三層次是對信用信息進行搜集、調(diào)查、加工并提供信用產(chǎn)品的專業(yè)征信機構(gòu)，既包括有政府背景的地方性征信機構(gòu)，也包括國內(nèi)民營征信機構(gòu)及在我國設立辦事機構(gòu)的外資征信機構(gòu)。截至2010年底。企業(yè)征信系統(tǒng)累計收錄企業(yè)及其他組織1691萬戶，個人征信系統(tǒng)累計收錄自然人數(shù)億多。商業(yè)銀行利用征信系統(tǒng)拒絕高風險客戶信貸業(yè)務申請億元，預警高風險貸款億元，清收不良貸款億元。雖然我國征信系統(tǒng)發(fā)展迅速，但我們?nèi)詰逍训卣J識到我國征信業(yè)依然處于行業(yè)發(fā)展的

7、初級階段，還沒有形成具有較強市場競爭力、有國際影響力的權(quán)威性征信機構(gòu)，且各省南、各地區(qū)發(fā)展極不均衡。根據(jù)中國人民銀行征信中心2011年3月公布的“評級結(jié)果可以在信貸市場使用的評級機構(gòu)名單”，全國共有80家征信機構(gòu)榜上有名，其中沿海發(fā)達地區(qū)占有近60%的比例，山西、江西、寧夏等中西部10省無一機構(gòu)上榜。我國的征信體系和信用發(fā)達國家相比差距甚遠，還存在諸多問題。三、我國征信業(yè)現(xiàn)存問題（-）征信法律體系建設嚴重滯后且層次較低1 .缺乏系統(tǒng)的征信法律法規(guī)我國的征信法律立法基本還屬空白。2 .立法分散，法律效力層次較低當前規(guī)范征信領域?qū)ｉT的法律規(guī)范，分散地分布在中國人民銀行的征信管理辦法和地方各級政府主

8、導下的征信管理辦法之中。，雖然有一定數(shù)量，但全部是部門規(guī)章或地方性法規(guī)，層次較低，缺乏具有較強法律約束剛性的全國性法律，在實際執(zhí)行中的效力有限，不能滿足我國整體征信業(yè)發(fā)展的需要。3 .立法規(guī)范的范圍較窄現(xiàn)有的直接規(guī)范征信活動的法律規(guī)范，其規(guī)定的內(nèi)容往往局限于一個側(cè)而，在信息有效公開共享與隱私保護的權(quán)衡方面、失信懲戒方而無保障可言。雖然征信管理條例（征求意見稿）從九個章節(jié)對相關問題進行了闡述，但過于原則化和籠統(tǒng)化，遠未達到系統(tǒng)化和規(guī)范化的目標。-4（二）征信機構(gòu)市場競爭力較弱，協(xié)作機制缺失我國征信機構(gòu)基本形成了以中國人民銀行征信系統(tǒng)、各地方、各行業(yè)征信系統(tǒng)、中資征信機構(gòu)、中外合資征信機構(gòu)和外資征

9、信機構(gòu)中國辦事處并存和競爭的發(fā)展局而。活躍在我國市場上的300多家征信機構(gòu)，能提供的產(chǎn)品和服務相當有限，可提供的增值服務還有待提升。社會缺乏信用意識與政府缺乏信用法制而導致的整個市場的征信產(chǎn)品供給與有效需求不足。一方面是征信供給市場的不完善：作為供給方的征信機構(gòu)過于集中或缺乏競爭力：征信產(chǎn)品較為單一，缺乏公信力及市場認同度；加之政府部門之間資料信息封鎖，信用服務機構(gòu)很難取得有用的信用信息。另一方面則是征信需求嚴重不足：企業(yè)及個人使用信用產(chǎn)品的意識普遍淡?。毫晳T于操作政府信用需求而不自覺地導致政府信用需求擠出企業(yè)，特別是個人的信用需求。同時，由于我國公共征信機構(gòu)與商業(yè)性征信機構(gòu)之間的職能分工、定

10、位不明晰，嚴重缺乏協(xié)作機制，因而信用信息形成了嚴重的條塊分割。首先，我國現(xiàn)有信用信息分散于銀行、證券、工商、稅務、海關、公安、法院、檢察院、財政、環(huán)保等企業(yè)或政府職能部門，且各部門在建設自身業(yè)務管理信息系統(tǒng)時，在信息標識、基礎技術(shù)、統(tǒng)計分析等方面缺乏全國統(tǒng)一的標準，客觀上造成了系統(tǒng)之間難以橫向交流，最終導致信用信息的分割；其次,銀行、相關職能部門出于自身經(jīng)營管理、隱私等方面的考慮，主觀上造成了社會信用信息的分割局面。再次，由于人行征信中心兩大征信系統(tǒng)封閉運行，導致中央銀行征信系統(tǒng)中豐富的基礎信用信息資源利用效率極低。（三）缺乏有效的市場監(jiān)管機制1.征信市場監(jiān)管缺乏組織保證根據(jù)信用發(fā)達國家經(jīng)驗，

11、征信體系的建設需要全國性的統(tǒng)一協(xié)調(diào)指導機構(gòu)和建設規(guī)劃,而在我國，還沒有成立專門指導和管理征信體系建設的機構(gòu)，盡管征信管理條例（征求意見稿）規(guī)定了“中國人民銀行是國務院征信業(yè)監(jiān)督管理部門，負責對征信機構(gòu)及其業(yè)務活動實施監(jiān)督管理”，盡管中國人民銀行成立了征信管理局，但該局僅是國務院的一個職能部門下的一個專業(yè)部門，它在國務院各職能部門及各省、市級單位之間協(xié)調(diào)指導的有效性還十分乏力。-5百度文庫好好學習，天天向上2 .沒有成立行業(yè)協(xié)會對征信業(yè)進行自律監(jiān)管美國、日本等國的征信體系，行業(yè)協(xié)會在征信業(yè)監(jiān)督管理中的職能得到了充分發(fā)揮，而我國還沒有建立起具有較強影響力的征信業(yè)協(xié)會，征信管理條例（征求意見稿）只是

12、講“征信機構(gòu)可以依法成立行業(yè)自律組織，實行自律管理”，但并沒有解釋推動行業(yè)協(xié)會建立的牽頭部門及實施規(guī)劃。所以我國各征信機構(gòu)之間還存在著征信產(chǎn)品和服務公信力差、惡意競爭、提供虛假信用報告等不良現(xiàn)象。3 .缺乏守信激勵和失信懲戒機制守信激勵和失信懲戒機制使得守信用者得到鼓勵，使失信者得到應有的懲戒，可以將信用交易方失信者的失信行為，擴大為失信方與全社會的矛盾，使失信企業(yè)難以生存和發(fā)展，使失信個人求職、消費活動受阻。但我國長時間的信用環(huán)境空洞導致失信者不能得到應有的懲戒，相反，失信收益往往大于失信成本，這不僅降低了守信者的積極性，也削弱了對失信者的約束力和威懾力。（四）信用文化建設和征信教育宣傳滯后

13、目前我國的征信教育體系還沒有形成，完善征信體系的主要推動者一一征信專業(yè)人才也相當匱乏。以我國征信業(yè)比較發(fā)達的上海為例，全市專門從事征信和信用評估的專業(yè)人員也不過千人，其中初級專業(yè)人員占有較大比例，具有系統(tǒng)化征信知識的高學歷、高水平信用管理人才更加有限。培養(yǎng)高素質(zhì)征信人才的大學教育，也只在近幾年得到了探索式發(fā)展，從業(yè)資格管理從2007年才開始起步，公眾信用知識普及水平遠遠不夠。（五）第三方信用評級行業(yè)發(fā)展滯后1 .信用評級行業(yè)整體發(fā)展水平滯后我國的信用評級行業(yè)雖有一定發(fā)展，但市場規(guī)模小、經(jīng)營分散，行業(yè)整體水平不高，市場競爭基本處于無序狀態(tài)，整個行業(yè)的社會公信力和影響力不高。2 .信用評級市場有效

14、需求嚴重不足由于整個社會對信用評級產(chǎn)品的重視程度也不高，造成全社會對信用產(chǎn)品的需求十分有限。3 .信用評級產(chǎn)品的有效供給不足我國有實力提供高質(zhì)量信用評級產(chǎn)品的機構(gòu)很少，多數(shù)信用評級機構(gòu)沒有建立起一套完整而科學的信用調(diào)查和評價體系，無法對評級對象的信用狀況進行科學、準確的評價。4 .評級機構(gòu)缺少發(fā)展的良好外部環(huán)境對評級機構(gòu)的行業(yè)準入、業(yè)務操作等規(guī)范沒有出臺。監(jiān)管部門也未明確。四、我國征信業(yè)發(fā)展建議（-）完善征信立法每一個行業(yè)發(fā)展都必須“有法可依”。我國征信業(yè)權(quán)威法律的缺失不利于行業(yè)的長遠發(fā)展。我國在征信數(shù)據(jù)的開放與使用等方面尚無明確的法律規(guī)定，數(shù)據(jù)開放程度低，許多信息相對封閉和分散于各個部門和機

15、構(gòu)中，信用信息缺乏透明度：同時，在涉及到消費者個人信息的采集和共享方面也沒有相關的法律約束。由此，這方面的立法必須盡快提上議程，要以法律的形式規(guī)范公共信息、征信數(shù)據(jù)的取得和使用程序，為社會信用中介機構(gòu)的發(fā)展提供基本支持。今后一段時期，應盡快頒布征信主體法，彌補這一法律空白。同時升級我國現(xiàn)有征信管理相關法規(guī)層次，保證征信法律法規(guī)的權(quán)威性。相應的法律法規(guī)建設還應包括：用以規(guī)范個人和企業(yè)信用資料等征信數(shù)據(jù)的采集、披露和使用程序（避免由于征信數(shù)據(jù)的部門壟斷，而導致不公開、不透明現(xiàn)象的發(fā)生，避免因缺乏管理而造成的重復建設和惡性競爭，同時保護個人隱私和商業(yè)秘密）：個人信用數(shù)據(jù)庫和企業(yè)信用數(shù)據(jù)庫的統(tǒng)一編碼和

16、相關標準：咨詢機構(gòu)、評估機構(gòu)、擔保機構(gòu)、風險投資基金等信用中介行業(yè)的管理法規(guī)：嚴格規(guī)范征信機構(gòu)和組織的行為，對不講信用行為的監(jiān)督和懲治法規(guī)等。（二）構(gòu)建征信業(yè)健康、快速發(fā)展的“三位一體”監(jiān)管體系征信體系的完善亟需建立全國性協(xié)調(diào)統(tǒng)一的行業(yè)監(jiān)管體系。首先要解決中國人民銀行征信管理局權(quán)威性不足的尷尬局面，成立專門的具有較高層次的“中國征信業(yè)監(jiān)督管理委員會”：其次要成立具有約束力和影響力的征信業(yè)協(xié)會，切實擔負起行業(yè)監(jiān)管的自律性監(jiān)管職能，強化會員的守信和維權(quán)意識：再次，要運用市場的約束機制和失信懲戒機制。（三）加大市場培育力度從供需兩個層面打造征信行業(yè)發(fā)展的堅實基礎一一從市場供給層面，應依托中國人民銀行

17、征信中心基礎數(shù)據(jù)庫和國務院各職能部門管理信息系統(tǒng)數(shù)據(jù)庫，大力推進征信機構(gòu)結(jié)構(gòu)優(yōu)化，在信用信息資源充分共享的前提下，將人行征信中心裁判員兼運動員”的身份瘦身，專門從事行業(yè)監(jiān)管工作，重點推動市場化運作的民營征信機構(gòu)發(fā)展壯大，使其發(fā)展成為具有較強國內(nèi)、國際競爭力的權(quán)威征信機構(gòu)，以提供多層次、多樣化和高品質(zhì)的征信產(chǎn)品和增值服務：從市場需求層而，應營造政府、企業(yè)、個人全方位的征信產(chǎn)品需求網(wǎng)絡，使信用產(chǎn)品的使用成為社會經(jīng)濟活動不可或缺的組成部分，巨大的市場需求動力成為征信機構(gòu)盈利和創(chuàng)新發(fā)展的堅實之翼。（四）完善信用數(shù)據(jù)庫的建立信用數(shù)據(jù)是征信業(yè)發(fā)展的基礎，特別是對于民營征信機構(gòu)，信用信息的獲得就更為關鍵。我們一方面要鼓勵信用中介機構(gòu)注重自身信用數(shù)據(jù)庫建設，另外政府相關部門也要建立行業(yè)或部門的數(shù)據(jù)庫，待條件成熟時，可將自建數(shù)據(jù)庫中的部分內(nèi)容提供給信用中介機構(gòu)或與信用中介機構(gòu)共享，這樣不僅能為我國信用行業(yè)的發(fā)展提供支持，還能解決征信信息在全面與透明方面存在的問題。建議盡早把各地的小數(shù)據(jù)庫聯(lián)網(wǎng)，以行約成本，避免資源浪費；還可以逐步把社會房地產(chǎn)登記查詢系統(tǒng)、納稅