我國企業(yè)征信業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀、問題與政策建議

1、我國企業(yè)征信業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀、問題與政策建議從各國市場經(jīng)濟發(fā)展經(jīng)驗來看，比較成熟的市場經(jīng)濟體制的運行都是以完善的社會信用體系為基礎的。企業(yè)征信業(yè)作為社會信用體系的重要組成部分，在國外已經(jīng)有170余年的歷史，形成了比較完善的運行機制和規(guī)則體系，對完善市場體系、維護市場秩序、促進市場經(jīng)濟發(fā)展起到了重要作用。我國的企業(yè)征信行業(yè)經(jīng)過10余年的發(fā)展，從無到有，逐漸壯大，形成了一定的規(guī)模，對經(jīng)濟發(fā)展和市場秩序規(guī)范發(fā)揮了積極作用。但總體上來說，我國的企業(yè)征信行業(yè)仍處于初步發(fā)展階段，距市場經(jīng)濟發(fā)展的要求相差甚遠?？梢哉f，當前我國市場經(jīng)濟秩序混亂、企業(yè)失信行為大量發(fā)生的一個重要原因，就是我國的企業(yè)征信制度沒有真正建

2、立和完善起來。因此，借鑒國外有益經(jīng)驗，促進我國企業(yè)征信行業(yè)的健康、規(guī)范發(fā)展，已成為完善我國市場經(jīng)濟體系、維護市場秩序的當務之急。益一、企業(yè)征信的作用及行業(yè)管理模式的國際比較慕(一)征信概念的界定征信(creditchecking或creditinvestigation)源于左傳：“君子之言，信而有征，故怨遠于其身”，其具體涵義是指對他人的資信狀況進行系統(tǒng)調(diào)查和評估。從行業(yè)分工的角度看，征信對應著有關信息產(chǎn)品的收集、加工和生產(chǎn)，而不強調(diào)信用管理咨詢或顧問服務。資信調(diào)查服務(crs-credtreportingservice)是信用風險管理服務中的一項最普遍、最基本的業(yè)務，它是專業(yè)服務機構(gòu)(即通常

3、意義的征信公司)代理客戶對交易另一方的資歷、信用等方面的情況進行調(diào)查和判斷，為決策人選擇貿(mào)易伙伴、簽約、確定結(jié)算方式或者處理逾期帳款、經(jīng)濟糾紛等決策提供參考?；模ǘ┱餍诺漠a(chǎn)生及其作用甚世界上第一家征信公司于1830年在英國倫敦成立，其成立的初衷是向貿(mào)易雙方提供對方背景和資信信息服務，防止交易雙方相互不信任和詐騙行為，減少交易摩擦，促進交易的順利進行。征信服務業(yè)的快速發(fā)展則是從20世紀60年代開始。二戰(zhàn)后，一些國家經(jīng)過經(jīng)濟恢復時期后，到60年代普遍進入了經(jīng)濟高速增長時期，國內(nèi)外貿(mào)易量大幅度增加，交易范圍日益廣泛，企業(yè)征信的業(yè)務量也隨之迅速增大，從而進入了大規(guī)模信用交易的時代。又經(jīng)過幾十年的發(fā)展

4、，發(fā)達國家的征信服務業(yè)已經(jīng)比較成熟，形成了比較完備的運作體系和法律法規(guī)體系，對各國經(jīng)濟發(fā)展和規(guī)范市場秩序起到了重要作用。醯企業(yè)征信服務無論對于國家宏觀信用管理體系的建設，還是對于企業(yè)微觀信用管理來說，都具有非常重要的意義?？梢哉f，沒有完善的企業(yè)征信服務，企業(yè)間的信用交易行為就無法順利進行，也不可能建立一個正常的市場經(jīng)濟秩序。因為，在經(jīng)貿(mào)活動中，地域差異和信息不對稱導致合作雙方互相不了解情況，信用狀況信息的不充分給交易雙方帶來許多麻煩，也給一些欺詐行為以可乘之機，使得社會交易成本上升，一些企業(yè)吃虧上當?shù)氖虑閷矣邪l(fā)生。而委托一個獨立、客觀、公正的第三方對合作對象進行資信調(diào)查和信用咨詢，可以使交易決

5、策更有依據(jù)，從而保障整個交易的順利進行。具體來說，企業(yè)征信的作用主要體現(xiàn)為：一是能夠增強企業(yè)間信用信息的透明度，降低交易成本；二是有利于建立企業(yè)信用的記錄、監(jiān)督和約束機制；三是有助于為企業(yè)的交易和信用管理決策提供信息和評估支持；四是為金融機構(gòu)與企業(yè)間的合作提供資信信息方面的支持；五是為整個國家社會信用體系的建立和完善奠定基礎。慕（三）征信行業(yè)發(fā)展模式的國際比較自從世界上第一家征信公司在倫敦成立至今已有170多年的歷史，經(jīng)過發(fā)展，各國對企業(yè)信用行業(yè)的管理都形成了自己獨特的模式。具體來說，目前國外發(fā)達國家對企業(yè)征信服務行業(yè)的管理模式主要有三種。第一種：以中央銀行建立的中央信貸登記為主體的企業(yè)征信管

6、理體系。中央銀行信貸登記系統(tǒng)登記的內(nèi)容包括企業(yè)信貸信息登記和個人消費信貸信息登記。中央銀行建立中央信貸登記系統(tǒng)的全國數(shù)據(jù)庫和網(wǎng)絡系統(tǒng)，征信加工的產(chǎn)品主要是供銀行內(nèi)部使用，服務于銀行防范貸款風險和央行金融監(jiān)管和貨幣政策決策，這種模式以歐洲一些國家為代表。第二種：以征信公司的商業(yè)運作為主體的企業(yè)征信管理體系。如美國，全國的企業(yè)、個人征信公司、追帳公司等基本上是以市場化運作為主。經(jīng)過100多年來的激烈競爭，形成了目前由美國信用管理協(xié)會、鄧白氏等著名公司為主體的美國信用管理系統(tǒng)，全方位向社會提供有償商業(yè)征信服務，包括資信調(diào)查、資信評級、資信咨詢、商業(yè)信用研討與教育、由版刊物等，這些公司的分支機構(gòu)遍及全

7、世界許多國家和地區(qū)。甚第三種：以銀行業(yè)協(xié)會建立的會員制征信機構(gòu)與商業(yè)性征信機構(gòu)為主體的企業(yè)征信管理體系，以日本為主要代表。在這種模式下，銀行業(yè)建立的會員制征信機構(gòu)向會員銀行提供企業(yè)及個人的征信服務，同時會員銀行有義務如實提供客戶的信用信息。除此之外，社會上還廣泛存在一些商業(yè)性征信公司，對社會提供企業(yè)信用調(diào)查服務。以上幾種企業(yè)征信發(fā)展和管理模式，對我國具有借鑒意義。在信用較發(fā)達的國家，企業(yè)普遍都重視信用，注意樹立良好的信用形象，以此保障自己的生存和發(fā)展，同時也促進了國家經(jīng)濟活動的有序運行。慕二、我國企業(yè)征信行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀及運行特點（一）我國企業(yè)征信行業(yè)的產(chǎn)生與發(fā)展甚企業(yè)資信調(diào)查服務業(yè)在我國產(chǎn)生于2

8、0世紀80年代后期。當時經(jīng)過近XX年的改革和對外開放，我國對外貿(mào)易取得長足發(fā)展的同時也由現(xiàn)了一些不容忽視的問題，即一些外商利用我國吸引外資的迫切性，損害我國外貿(mào)企業(yè)的利益，突生表現(xiàn)為我國外貿(mào)企業(yè)由現(xiàn)大量逾期應收帳款不能收回的問題。為了規(guī)避外貿(mào)中的信用風險，對外貿(mào)易經(jīng)濟合作部決定將國外的信用風險管理技術和服務引入我國，首先由外經(jīng)貿(mào)部計算中心與國外著名企業(yè)資信調(diào)查公司合作，為我國的外貿(mào)企業(yè)提供其海外貿(mào)易伙伴的資信調(diào)查服務，這對我國外貿(mào)企業(yè)更好地了解海外企業(yè)的資信狀況，減少外貿(mào)交易中的各種信用風險起到了重要作用。自1990年以來，外經(jīng)貿(mào)部計算中心在與國外著名資信調(diào)查公司合作的基礎上，開始向海外客戶提

9、供我國企業(yè)的資信調(diào)查報告，我國的企業(yè)資信調(diào)查服務開始起步。甚1992年底，我國第一家專業(yè)從事企業(yè)資信調(diào)查服務的公司一一北京新華信商業(yè)風險管理有限責任公司成立，標志著我國的企業(yè)資信調(diào)查服務進入新的發(fā)展時期，在商業(yè)征信服務領域引入了市場競爭機制，即企業(yè)資信調(diào)查服務開始由政府驅(qū)動向市場驅(qū)動轉(zhuǎn)變。此后，國內(nèi)又陸續(xù)成立了一些從事企業(yè)資信調(diào)查服務的專業(yè)性公司，形成了企業(yè)資信調(diào)查行業(yè)新的競爭格局。慕目前，我國國內(nèi)企業(yè)資信調(diào)查專業(yè)服務公司大體有三類：一類是中資的企業(yè)資信調(diào)查公司，目前有40多家，以新華信商業(yè)風險管理有限公司、華夏國際企業(yè)信用咨詢有限公司和上海中商征信有限公司等為代表；第二類是外經(jīng)貿(mào)系統(tǒng)、國家統(tǒng)

10、計系統(tǒng)和國家工商管理系統(tǒng)以及各商業(yè)銀行系統(tǒng)所屬的專門提供企業(yè)資信調(diào)查服務的有關機構(gòu)；第三類是已進入我國的外國征信公司，如鄧白氏公司、abc公司、tcm公司、臺灣省的中華征信所、香港城市顧問有限公司等，均已在我國大陸設有分支機構(gòu)，并提供企業(yè)資信調(diào)查服務。一些國外征信調(diào)查機構(gòu)經(jīng)過幾年的發(fā)展，目前已占有我國國內(nèi)企業(yè)征信市場的較大份額，具有了相當強的競爭能力。晶（二）我國企業(yè)征信行業(yè)發(fā)展的特點1.市場化運作模式已經(jīng)基本形成第我國的企業(yè)征信服務行業(yè)是在政府驅(qū)動下（當時是在對外貿(mào)易經(jīng)濟合作部的直接支持和領導下）起步的，但是目前的企業(yè)征信市場上，各征信公司均采取商業(yè)化運作方式，不同類型的征信公司均是按照商業(yè)

11、化原則在市場上展開競爭，向社會提供客觀、獨立的資信調(diào)查報告。一些行政機關下屬的征信機構(gòu)，在業(yè)務運作上也基本采取了市場化的方式。我國企業(yè)征信行業(yè)市場化運作模式已經(jīng)基本形成。慕2.市場集中度逐步提高露雖然目前國內(nèi)企業(yè)征信市場上有數(shù)十家各類征信公司并存，但是從業(yè)務數(shù)量和征信規(guī)模來看，經(jīng)過幾年來的激烈競爭，企業(yè)征信市場的集中度相對較高。新華信商業(yè)風險管理有限公司、華夏國際企業(yè)信用咨詢有限公司、美國鄧白氏咨詢上海有限公司、臺灣省的中華征信所在大陸的分公司一一申領公司等幾家公司已占據(jù)了全部市場份額的80%左右，其他各種類型的公司占市場份額不足20%。另外，部分商業(yè)銀行自身開展了對貸款企業(yè)的征信，并相應成立

12、了自己的征信部門，也占有征信市場的部分份額。慕3.企業(yè)征信市場的開放度已比較高慕在對企業(yè)征信服務行業(yè)機構(gòu)準入管理方面，政府按照信息咨詢企業(yè)的標準進行工商注冊管理，而在從業(yè)人員執(zhí)業(yè)資格、執(zhí)業(yè)技術準則、行業(yè)標準等方面迄今為止沒有由臺任何管理規(guī)定，僅在業(yè)務歸口管理方面指定由國家統(tǒng)計局民間和社會調(diào)查管理處負責。而且，政府對該行業(yè)實行了比較寬的開放政策，即政府在企業(yè)征信行業(yè)的外資機構(gòu)準入方面沒有任何特別的控制，只是在業(yè)務管理上，國家統(tǒng)計局對外資企業(yè)征信公司進行規(guī)范，規(guī)定只有國家統(tǒng)計局授予涉外企業(yè)調(diào)查許可證的公司才可以開展企業(yè)資信調(diào)查工作。甚4.機構(gòu)規(guī)模普遍較小、從業(yè)人員素質(zhì)不高醯目前我國企業(yè)征信類公司的

13、總體規(guī)模普遍較小，從業(yè)人員較少而且素質(zhì)參差不齊。幾家規(guī)模比較大的征信公司，其年營業(yè)收入也僅有1000萬元左右，這和國際上大型征信公司年營業(yè)收入10億美元左右的規(guī)模相比相差甚遠。如鄧白氏公司1998年實現(xiàn)產(chǎn)值21億美元。另外，我國企業(yè)征信機構(gòu)從業(yè)人員較少，最多的公司也僅有上百人，通常為幾十人，有的征信公司僅有幾個人，而且這些從業(yè)人員素質(zhì)參差不齊，具有大專以上學歷的比重不高，這嚴重影響了我國企業(yè)征信行業(yè)的進一步發(fā)展。慕三、我國企業(yè)征信行業(yè)發(fā)展中存在的問題與制約因素（一）相關法律法規(guī)不完善使得企業(yè)征信無法可依自改革開放以來，我國法制建設逐步走向成熟，各種法律法規(guī)隨著社會發(fā)展和經(jīng)濟建設需要應運而生。但

14、針對企業(yè)征信方面的相關立法仍然相當滯后。目前，我國還沒有一部規(guī)范征信市場行為方面的法律或法規(guī)。在政府開放必要的企業(yè)資信信息和數(shù)據(jù)等方面，也沒有明確的制度和規(guī)定，從而制約了社會信用數(shù)據(jù)開放的進程，使得政府在開放信用數(shù)據(jù)方面無法可依。我國現(xiàn)行的中華人民共和國商業(yè)銀行法第6條“商業(yè)銀行應當保障存款人的合法權(quán)益不受任何單位和個人的侵犯”的規(guī)定，制約了商業(yè)銀行向征信公司開放企業(yè)信用數(shù)據(jù)。另外，我國反不正當競爭法第10條有關侵犯商業(yè)秘密的規(guī)定，也在一定程度上制約了我國征信公司信用數(shù)據(jù)的收集與利用。（二）信用數(shù)據(jù)的封鎖已成為企業(yè)征信行業(yè)發(fā)展的瓶頸從國外征信行業(yè)發(fā)展的經(jīng)驗來看，一個國家征信行業(yè)能否健康迅速發(fā)展

15、，關鍵在于該國有關資信方面的信息和大多數(shù)數(shù)據(jù)能否比較“透明”，能否通過合法的、公開而有效的渠道被合法的征信公司所取得。這些信息和數(shù)據(jù)的來源包括政府、企業(yè)、金融機構(gòu)、法律機構(gòu)、公用事業(yè)單位以及個人，等等。在一國范圍內(nèi)，征信公司能夠快速、真實、完整、連續(xù)、合法、公開地獲得用于完成企業(yè)資信調(diào)查報告和個人資信調(diào)查報告的數(shù)據(jù)，是保障該國征信行業(yè)健康發(fā)展的基礎。慕為了適應經(jīng)濟全球化和遵守wto貿(mào)易規(guī)則的需要，我國過去的封閉式的企業(yè)資信信息環(huán)境已經(jīng)逐步有所改善。自20世紀90年代中期以來，從征信信息源的角度來看，我國的征信公司能夠初步取得相對完整的企業(yè)資信數(shù)據(jù)，并形成質(zhì)量可以被委托企業(yè)接受的相對完整的企業(yè)資信調(diào)查報告，有60萬家我國企業(yè)的資信數(shù)據(jù)達到一定質(zhì)量標準并被收入到“世界數(shù)據(jù)庫(worldbase)”中，但是這距我國的1000余萬家工商注冊企業(yè)數(shù)目還相差很遠。慕根據(jù)我國現(xiàn)行的政府管理體制，符合國際慣例的完整的企業(yè)資信調(diào)查報告的信息和數(shù)據(jù)主要來自于工商、海關、法院、技術監(jiān)督、財政、稅務、外經(jīng)貿(mào)、銀行等政府和業(yè)務部門，當然還有相當一部分信息和數(shù)據(jù)直接來自于企業(yè)。從目前各政府部門對征信公司開放數(shù)據(jù)情況來看，只有工商部門基本實現(xiàn)了部分