銀行信貸業(yè)務(wù)操作規(guī)程

1、閱讀使人充實(shí)，會(huì)談使人敏捷，寫(xiě)作使人精確。 培根銀行信貸業(yè)務(wù)操作規(guī)程為加強(qiáng)信貸管理，防范信貸操作風(fēng)險(xiǎn)，使每筆信貸業(yè)務(wù)從調(diào)查、審批、發(fā)放到最終收回程序清楚、手續(xù)完備、權(quán)責(zé)明確，實(shí)現(xiàn)管理的科學(xué)化、操作的規(guī)范化，確保貸款的安全性、流動(dòng)性和效益性，根據(jù)商業(yè)銀行法 、票據(jù)法、貸款通則、擔(dān)保法及我行的有關(guān)規(guī)章制度，制定本操作規(guī)程。第一章建立信貸關(guān)系第一條受理客戶申請(qǐng)客戶首次向我行申請(qǐng)辦理信貸業(yè)務(wù)或原信貸客戶變更名稱時(shí)，應(yīng)首先申請(qǐng)建立信貸關(guān)系或重新建立信貸關(guān)系，并提供下列資料：（一）工商管理部門(mén)核發(fā)且已年審的營(yíng)業(yè)執(zhí)照，有特殊規(guī)定的行業(yè)還應(yīng)提供有權(quán)部門(mén)核發(fā)的生產(chǎn)許可證或?qū)I(yíng)證；客戶為自然人的提供公安部門(mén)核發(fā)的

2、身份證及當(dāng)?shù)爻Ｗ艨诓荆唬ǘ┮淹ㄟ^(guò)年審的組織機(jī)構(gòu)代碼證；（三）法定代表人身份證明及其必要的個(gè)人信息；（四）會(huì)（審）計(jì)師事務(wù)所出具的驗(yàn)資報(bào)告；（五）企（事）業(yè)法人單位的章程，個(gè)人合伙企業(yè)的合同或協(xié)議；（六）稅務(wù)部門(mén)年檢合格的稅務(wù)登記證；（七）上一年度及最近一期財(cái)務(wù)報(bào)表；（八）開(kāi)戶許可證、人民銀行核發(fā)且已年審的貸款卡。第二條資格審查支行（含營(yíng)業(yè)部，下同）接到客戶申請(qǐng)及提供的資料后，應(yīng)及時(shí)安排信貸調(diào)查人員對(duì)客戶提供的情況進(jìn)行核實(shí)，按照貸款通則對(duì)借款人的要求及我行貸款管理辦法、承兌匯票業(yè)務(wù)管理辦法等有關(guān)規(guī)定，判斷其是否具備建立信貸關(guān)系的條件。第三條貸款戶審批（一）萊蕪轄區(qū)/ 分行轄內(nèi)，經(jīng)支行信貸審查

3、小組審查后，對(duì)符合建立信貸關(guān)系的客戶，由調(diào)查人員填寫(xiě)銀行貸款戶審批表，經(jīng)支行行長(zhǎng)簽字同意后，連同營(yíng)業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、組織機(jī)構(gòu)代碼證、貸款卡、調(diào)查報(bào)告，報(bào)總行/ 分行信貸審查委員會(huì)審批。異地直屬支行貸款戶的開(kāi)立由本行信貸審查小組審批。若該客戶或其法定代表人或其關(guān)聯(lián)企業(yè)在其他支行已開(kāi)戶，總行 / 分行將不予審批。對(duì)不同意建立信貸關(guān)系的，調(diào)查人員應(yīng)對(duì)客戶說(shuō)明理由，并退回有關(guān)資料；（二）各經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)之間轉(zhuǎn)移信貸客戶，轉(zhuǎn)出行必須將已審批的銀行貸款戶審批表退回，并附轉(zhuǎn)出原因說(shuō)明書(shū)，對(duì)轉(zhuǎn)出信貸客戶情況的說(shuō)明應(yīng)實(shí)事求是，客觀詳細(xì)，不得隱瞞實(shí)情。轉(zhuǎn)入行另行準(zhǔn)備相關(guān)資料審批開(kāi)戶。（三）對(duì)列入黑名單的單位、個(gè)人及其

4、參與經(jīng)營(yíng)的單位，嚴(yán)禁與之建立信貸關(guān)系。第四條客戶變更名稱（一）借款人變更名稱，必須將原名稱下的貸款及利息予以清償，清償方式可根據(jù)借款人的實(shí)際情況，采取直接歸還或以新名稱貸款還原名稱貸款。（二）承兌申請(qǐng)人更換名稱，對(duì)未到期的銀行承兌匯票必須由新單位出具承諾書(shū)承擔(dān)原有債務(wù)，并要求承兌擔(dān)保人出具繼續(xù)擔(dān)保的承諾書(shū)，或追加我行認(rèn)可的新?lián)?。（三）客戶使用新名稱辦理信貸業(yè)務(wù)，必須將原貸款戶銀行貸款戶審批表退回，并提供新名稱的營(yíng)業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、組織機(jī)構(gòu)代碼證、貸款卡等有關(guān)資料重新開(kāi)戶，經(jīng)審批通過(guò)后，方可辦理信貸業(yè)務(wù)。學(xué)問(wèn)是異常珍貴的東西，從任何源泉吸收都不可恥。 阿卜 ·日 ·法拉茲

5、閱讀使人充實(shí)，會(huì)談使人敏捷，寫(xiě)作使人精確。 培根第二章信貸業(yè)務(wù)申請(qǐng)第五條客戶申請(qǐng)客戶到支行申請(qǐng)信貸業(yè)務(wù)應(yīng)首先提交申請(qǐng)書(shū)及相關(guān)資料，申請(qǐng)書(shū)內(nèi)容應(yīng)包括：企業(yè)名稱、注冊(cè)地址、法定代表人、基本經(jīng)營(yíng)狀況、借款金額、借款用途（交易合同內(nèi)容）、借款期限、還款來(lái)源及擔(dān)保人情況。第六條提交資料客戶在提交申請(qǐng)的同時(shí)應(yīng)提供如下資料：（一）借款人及保證人基本情況介紹；（二）借款人及保證人已年審的營(yíng)業(yè)執(zhí)照、組織機(jī)構(gòu)代碼證、稅務(wù)登記證；借款人為自然人的提供公安部門(mén)核發(fā)的本人及其配偶的身份證、當(dāng)?shù)爻Ｗ艨诓炯敖Y(jié)婚證；（三）借款人及保證人上年度和最近一期財(cái)務(wù)報(bào)表；（四）借款人是股份制公司或有限責(zé)任公司的還應(yīng)提供董事會(huì)或股東會(huì)

6、同意借款的決議書(shū)；（五）保證人（或出質(zhì)人、抵押人）是股份制公司或有限責(zé)任公司的還應(yīng)提供董事會(huì)或股東會(huì)同意擔(dān)保的決議書(shū)；（六）抵押物、質(zhì)物清單和有處分權(quán)人同意抵押、質(zhì)押的證明及保證人同意保證的有關(guān)證明文件；（七）借款人及保證人的貸款卡；（八）借款人及保證人法定代表人身份證件；（九）與銀行承兌匯票內(nèi)容相符的交易合同或發(fā)票；（十）我行認(rèn)為需要提供的其他資料。借款人提供的非原件資料應(yīng)在右上角加蓋公章，借款人為自然人的應(yīng)簽名確認(rèn)。第七條資料審查（一）接到借款申請(qǐng)后，信貸調(diào)查人員首先要審查是否已建立信貸關(guān)系，借款申請(qǐng)是否符合申請(qǐng)貸款的要求，申請(qǐng)書(shū)內(nèi)容是否符合規(guī)定，內(nèi)容是否齊全。（二）審查客戶提供的相關(guān)資料

7、是否齊全，內(nèi)容是否完整，是否合法有效。（三）審查保證人是否具備擔(dān)保資格，是否具有擔(dān)保能力。抵押（質(zhì)）物是否符合規(guī)定，是否真實(shí)有效。（四）對(duì)已發(fā)生過(guò)業(yè)務(wù)的申請(qǐng)人，還應(yīng)與原有資料進(jìn)行核對(duì)。第三章信貸調(diào)查第八條信貸調(diào)查方式對(duì)符合貸款條件的進(jìn)入信貸調(diào)查程序。調(diào)查方式分為：現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查、非現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查、向第三人調(diào)查等方式。信貸調(diào)查應(yīng)以現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查為主，幾種方式可綜合運(yùn)用。第九條信貸調(diào)查內(nèi)容（一）借款人的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)是否符合國(guó)家和本地區(qū)的經(jīng)濟(jì)政策、產(chǎn)業(yè)政策。分析行業(yè)前景、產(chǎn)品銷路以及競(jìng)爭(zhēng)能力。（二）借款人的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、資產(chǎn)及負(fù)債情況；借款人為自然人的，其家庭財(cái)產(chǎn)狀況、婚姻狀況及工作狀況。（三）借款用途是否合法、合規(guī)。（四）

8、借款人的償債能力。分析客戶主要財(cái)務(wù)指標(biāo)的變動(dòng)情況及其真實(shí)性，必要時(shí)應(yīng)對(duì)客戶提供的財(cái)務(wù)報(bào)表，依據(jù)實(shí)際情況做出調(diào)整。（五）調(diào)查、核實(shí)客戶提供的抵押物是否與有關(guān)資料一致，是否重復(fù)抵押，是否被凍結(jié)，是否符合抵押規(guī)定。（六）調(diào)查、核實(shí)客戶提供的權(quán)利質(zhì)押是否真實(shí)，是否能夠取得質(zhì)押登記，確認(rèn)質(zhì)押權(quán)利的變現(xiàn)能力。學(xué)問(wèn)是異常珍貴的東西，從任何源泉吸收都不可恥。 阿卜 ·日 ·法拉茲閱讀使人充實(shí)，會(huì)談使人敏捷，寫(xiě)作使人精確。 培根（七）調(diào)查客戶的銷售收入以及在我行存款情況。借款人為自然人的應(yīng)核實(shí)其家庭月均收入情況。（八）調(diào)查保證人的保證資格、保證意向、保證能力和資信情況。（九）測(cè)定貸款的風(fēng)險(xiǎn)度

9、。（十）交易合同是否具有真實(shí)的貿(mào)易背景，合同中產(chǎn)品銷售模式、支付方式。（十一）交易合同中涉及的產(chǎn)成品和原材料價(jià)格變動(dòng)趨勢(shì)。（十二）借款人的歷史還款紀(jì)錄。（十三）借款人資產(chǎn)擁有者及經(jīng)營(yíng)者的品德、社會(huì)信譽(yù)、社會(huì)評(píng)價(jià)等。第十條客戶資信查詢信貸調(diào)查人員應(yīng)利用企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù) 、個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)的查詢功能對(duì)客戶資信情況進(jìn)行查詢，查詢內(nèi)容包括：（一）借款人及其關(guān)聯(lián)人、保證人及其關(guān)聯(lián)人貸款卡狀態(tài)查詢；（二）借款人及其關(guān)聯(lián)人、保證人及其關(guān)聯(lián)人負(fù)債查詢：1、負(fù)債綜合查詢；2、不良負(fù)債查詢：首先要進(jìn)行不良負(fù)債匯總查詢，然后進(jìn)行明細(xì)查詢；3、當(dāng)前負(fù)債查詢：如經(jīng)查詢，當(dāng)前負(fù)債余額與財(cái)務(wù)報(bào)表中的借款余額不符

10、，則進(jìn)行核實(shí)確認(rèn)；4、進(jìn)行銀行承兌匯票的查詢，如銀行承兌匯票余額與財(cái)務(wù)報(bào)表中的應(yīng)付票據(jù)余額不符，則進(jìn)行核實(shí)確認(rèn)；5、承兌敞口查詢。（三）借款人及其關(guān)聯(lián)人、保證人及其關(guān)聯(lián)人對(duì)外擔(dān)保查詢；（四）借款人為自然人的，查詢個(gè)人及其配偶的信用信息報(bào)告。所有查詢信息必須進(jìn)行打印并隨審批資料報(bào)送。第十一條撰寫(xiě)信貸調(diào)查報(bào)告信貸調(diào)查人員進(jìn)行貸前調(diào)查后，要撰寫(xiě)客觀、詳細(xì)的貸前調(diào)查報(bào)告，報(bào)告內(nèi)容包括：（一）客戶基本情況、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況和資金使用情況，金融機(jī)構(gòu)借款及對(duì)外擔(dān)保情況，客戶發(fā)展前景預(yù)測(cè)；（二）償債能力分析，盈利能力分析，營(yíng)運(yùn)能力分析，現(xiàn)金流量分析，擔(dān)保分析，非財(cái)務(wù)因素分析；（三）貸款用途和貸款期限分析；（四）提

11、出貸與不貸、貸款金額、貸款期限、貸款利率或承兌保證金比例的建議；（五）調(diào)查人在報(bào)告上署名確認(rèn)。信貸調(diào)查人員將撰寫(xiě)的調(diào)查報(bào)告及借款人所提供的資料送交審查人員審查。第四章信貸審查和簽批第十二條支行信貸審查崗初審信貸審查人員對(duì)調(diào)查人員提供的信貸資料進(jìn)行審查，審查內(nèi)容包括：（一）資料是否齊全，有無(wú)缺項(xiàng)，是否真實(shí)有效；（二）根據(jù)貸款“三性”原則和貸款政策，對(duì)資料進(jìn)行審核、評(píng)價(jià)和復(fù)測(cè)貸款風(fēng)險(xiǎn)度；（三）對(duì)借款的合法性、可行性進(jìn)行初步審查，并提出意見(jiàn)；（四）用于簽發(fā)承兌匯票的交易合同的真實(shí)性。第十三條上報(bào)支行信貸審查小組信貸審查人員資料審查完畢，填寫(xiě)銀行信貸審查審批表（一），并簽署意見(jiàn)報(bào)支行信貸審查小組審查。

12、第十四條支行信貸審查小組審查學(xué)問(wèn)是異常珍貴的東西，從任何源泉吸收都不可恥。 阿卜 ·日 ·法拉茲閱讀使人充實(shí)，會(huì)談使人敏捷，寫(xiě)作使人精確。 培根（一）支行信貸審查小組成員應(yīng)在三人以上，支行行長(zhǎng)及調(diào)查人員不得成為審查小組成員，但可列席會(huì)議。（二）支行信貸審查小組根據(jù)國(guó)家金融法規(guī)、貨幣政策和我行經(jīng)營(yíng)方針，按照支行信貸審查小組議事規(guī)則（可參照銀行信貸審查委員會(huì)議事規(guī)則制定）對(duì)信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行審查，小組成員獨(dú)立發(fā)表審查意見(jiàn)，并在銀行信貸審查審批表（一）上簽署意見(jiàn)，超過(guò)三分之二（含）小組成員“同意”的，報(bào)支行行長(zhǎng)簽批。（三）每次信貸審查小組會(huì)議應(yīng)形成會(huì)議紀(jì)要，作為重要的信貸資料歸檔管理。

13、第十五條支行行長(zhǎng)簽批支行行長(zhǎng)對(duì)信貸審查小組審查通過(guò)的貸款，在銀行信貸審查審批表（一）上簽署意見(jiàn)。同意的且在支行授權(quán)（含） 以內(nèi)的由經(jīng)辦人員辦理貸款發(fā)放手續(xù)；超過(guò)支行授權(quán)或須經(jīng)分行/ 總行審批的按照權(quán)限報(bào)分行/ 總行信貸審查委員會(huì)審批；行長(zhǎng)具有否決權(quán)，但信貸審查小組否決的貸款行長(zhǎng)不得簽批。授信客戶在統(tǒng)一授信額度以內(nèi)的貸款由支行自行審批。第十六條上報(bào)分行 / 總行單戶信貸項(xiàng)目累計(jì)敞口超過(guò)支行授權(quán)的貸款應(yīng)按照我行授權(quán)管理的規(guī)定逐級(jí)上報(bào)分行或總行審批。上報(bào)前填寫(xiě)銀行信貸審查審批表（二），并附銀行信貸審查審批表（一）、客戶貸款申請(qǐng)書(shū)、貸前調(diào)查報(bào)告、借款人及保證人財(cái)務(wù)報(bào)表、信貸查詢資料等。超分行權(quán)限的業(yè)務(wù)

14、還要填寫(xiě)銀行信貸審查審批表（三），并附銀行信貸審查審批表（一）、銀行信貸審查審批表（二）及其他相關(guān)資料報(bào)總行信貸審查委員會(huì)審批。第十七條分行相關(guān)部門(mén)/ 總行公司業(yè)務(wù)部、個(gè)人業(yè)務(wù)部復(fù)審分行相關(guān)部門(mén)/ 總行公司業(yè)務(wù)部作為信貸審查委員會(huì)的下設(shè)辦事機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)支行上報(bào)資料的復(fù)審，貸審會(huì)的安排、記錄、統(tǒng)計(jì)和最終審批資料的整理下發(fā)工作。上報(bào)總行的個(gè)人貸款資料的復(fù)審及整理由總行個(gè)人業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)。復(fù)審人員對(duì)資料的完整性和準(zhǔn)確性進(jìn)行審查。對(duì)資料不全、數(shù)據(jù)不準(zhǔn)確、調(diào)查報(bào)告存在明顯問(wèn)題、蓋章不全、 審查審批表填寫(xiě)有誤或內(nèi)容不完整的予以退回；對(duì)符合審批標(biāo)準(zhǔn)的貸款，在銀行信貸審查審批表（二）上簽署復(fù)審意見(jiàn)，填制銀行信貸業(yè)務(wù)

15、審查清單并附所有審批資料報(bào)分行 / 總行信貸審查委員會(huì)。第十八條分行 / 總行信貸審查委員會(huì)審查（一）貸審會(huì)由信貸審查委員會(huì)主任委員負(fù)責(zé)召集，根據(jù)申報(bào)信貸業(yè)務(wù)情況，主任委員可以建議臨時(shí)召集和取消會(huì)議。（二）信貸審查委員會(huì)的信貸業(yè)務(wù)審查范圍：1、新開(kāi)貸款戶；2、支行單戶信貸項(xiàng)目累計(jì)敞口余額超過(guò)授權(quán)范圍的；3、以房產(chǎn)、土地使用權(quán)及機(jī)器設(shè)備等抵押的；4、支行認(rèn)為有必要提請(qǐng)信貸審查委員會(huì)審議的其它重大事項(xiàng)；5、重大信貸決策、信貸政策的調(diào)整等事項(xiàng)。（三）會(huì)議程序1、報(bào)審支行行長(zhǎng)向委員介紹申請(qǐng)人基本情況、申請(qǐng)貸款情況、支行審查意見(jiàn)，回答質(zhì)詢問(wèn)題，支行行長(zhǎng)在盡職陳述報(bào)告簽名確認(rèn)；2、報(bào)審支行行長(zhǎng)向委員介紹新

16、開(kāi)戶客戶基本情況，核實(shí)有無(wú)關(guān)聯(lián)或在其他支行有無(wú)開(kāi)戶；3、委員提出質(zhì)詢，進(jìn)行討論，發(fā)表意見(jiàn)；4、委員作出“同意”或“不同意”或“復(fù)議”決定。（四）審查結(jié)論經(jīng)由信貸審查委員會(huì)應(yīng)到人數(shù)的三分之二（含）以上表決“同意”即為通過(guò)，委員在銀行信貸審查委員會(huì)成員意見(jiàn)表上簽署意見(jiàn)， 分行相關(guān)部門(mén) / 總行公司業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)匯總意見(jiàn)并形成會(huì)學(xué)問(wèn)是異常珍貴的東西，從任何源泉吸收都不可恥。 阿卜 ·日 ·法拉茲閱讀使人充實(shí)，會(huì)談使人敏捷，寫(xiě)作使人精確。 培根議紀(jì)要。第十九條總行主管信貸業(yè)務(wù)的副行長(zhǎng)或行長(zhǎng)簽批經(jīng)總行信貸審查委員會(huì)審查通過(guò)的貸款，公司業(yè)務(wù)部依照授權(quán)將審批資料分別報(bào)總行主管信貸業(yè)務(wù)的副行長(zhǎng)

17、或行長(zhǎng)簽批。行長(zhǎng)對(duì)經(jīng)信貸審查委員會(huì)審查通過(guò)的貸款可行使否決權(quán)。第二十條審批結(jié)果反饋貸審會(huì)后， 分行相關(guān)部門(mén) / 總行公司業(yè)務(wù)部將信貸審批及貸款戶審批情況通知各支行，經(jīng)審批通過(guò)的貸款，支行取回應(yīng)入檔的銀行信貸審查審批表（二）或銀行信貸審查審批表（三），由信貸調(diào)查人員辦理貸款發(fā)放手續(xù)。第二十一條其他（一）經(jīng)分行/ 總行審查被否決的貸款, 若無(wú)特別重大變化, 不得重新報(bào)審。（二）經(jīng)分行 / 總行審查批準(zhǔn)的貸款，應(yīng)在30天以內(nèi)辦理貸款發(fā)放手續(xù)，逾期未辦理的，審批手續(xù)自行作廢。第五章貸款利率審批第二十二條基本要求貸款利率的確定以貸款利率執(zhí)行實(shí)施細(xì)則為準(zhǔn)，以我行存單質(zhì)押的貸款原則上執(zhí)行基準(zhǔn)利率，其他質(zhì)押貸

18、款根據(jù)質(zhì)物價(jià)值、變現(xiàn)能力等確定利率；萊蕪轄內(nèi)支行貸款利率高于總行核定利率的由各支行自行審批，低于總行核定利率的由總行利率管理委員會(huì)審批；分行及異地直屬支行的貸款利率自行審批?？傂泻硕ɡ矢鶕?jù)情況適時(shí)調(diào)整。第六章信貸備案第二十三條借新還舊貸款借新還舊貸款按照正常貸款審查審批程序?qū)徟ㄟ^(guò)后，支行填寫(xiě) 銀行貸款借新還舊備案表報(bào)總行備案，經(jīng)備案以后方可辦理業(yè)務(wù)。第二十四條展期貸款展期貸款按照正常貸款審查審批程序?qū)徟ㄟ^(guò)后，支行填寫(xiě)銀行貸款展期備案表報(bào)總行備案，經(jīng)備案以后方可辦理業(yè)務(wù)。第七章貸款發(fā)放第二十五條保證貸款（一）核保1、由支行二名信貸人員實(shí)地進(jìn)行核保，進(jìn)一步核實(shí)擔(dān)保人是否具備擔(dān)保資格及擔(dān)保意愿

19、，防止出現(xiàn)不合法擔(dān)保或假擔(dān)保;2、填寫(xiě)銀行核保書(shū)（貸款）并由擔(dān)保人及核保人簽字、蓋章確認(rèn);（二）簽訂借款合同和保證合同1、與借款人簽訂借款合同，與保證人簽訂保證合同，多個(gè)保證人的應(yīng)分別簽訂保證合同，保證份額為全額;2、合同的簽訂地點(diǎn)一般應(yīng)在貸款行，特殊情況可在借款人及保證人處簽訂;3、合同必須使用蘭、黑墨水填寫(xiě)，字體應(yīng)規(guī)范，嚴(yán)禁涂改;4、合同內(nèi)容的填寫(xiě)必須規(guī)范，不得漏填、少填或多填，由法定代表人或授權(quán)代理人在合同上簽名 ;5、自然人貸款的， “自然人連帶責(zé)任保證書(shū)”中的保證人，為其配偶；其他貸款的“自然人連帶責(zé)任保證書(shū)”中的保證人，應(yīng)為主要關(guān)聯(lián)人;6、需要辦理公證和登記的，應(yīng)依法辦理公證和登記

20、手續(xù);學(xué)問(wèn)是異常珍貴的東西，從任何源泉吸收都不可恥。 阿卜 ·日 ·法拉茲閱讀使人充實(shí)，會(huì)談使人敏捷，寫(xiě)作使人精確。 培根7、復(fù)核人員應(yīng)對(duì)合同填寫(xiě)內(nèi)容、簽名及蓋章逐一核對(duì)，避免出現(xiàn)操作風(fēng)險(xiǎn)。（三）貸款發(fā)放和支付1、借款及保證合同簽訂生效后，支行根據(jù)合同規(guī)定條款辦理貸款發(fā)放。首先借款人填寫(xiě)銀行借款憑證一式五聯(lián)，并簽名或蓋章，信貸人員對(duì)借款憑證進(jìn)行審核，確認(rèn)與借款合同內(nèi)容相符，審核無(wú)誤后由信貸員、支行行長(zhǎng)簽署意見(jiàn)并簽名，連同放款通知書(shū)送交會(huì)計(jì)部門(mén)做帳務(wù)處理。2、貸款的支付方式分為本行受托支付或借款人自主支付，支付方式的選擇按本行相關(guān)規(guī)定執(zhí)行，并在借款合同中約定。3、各支行在發(fā)放

21、貸款前應(yīng)確認(rèn)借款人滿足合同約定的提款條件，并按照合同約定的方式對(duì)貸款資金的支付實(shí)施管理與控制，監(jiān)督貸款資金按約定用途使用。4、采用本行受托支付方式的，借款人應(yīng)逐筆提交能夠反映所提款項(xiàng)用途的詳細(xì)證明材料，如交易合同、貨物單據(jù)、付款文件等；采用借款人自主支付方式的，應(yīng)至少提交用款計(jì)劃或清單。5、各支行信貸人員負(fù)責(zé)受理客戶提款申請(qǐng)并對(duì)客戶的提款申請(qǐng)進(jìn)行初審。6、采用本行受托支付的，信貸人員應(yīng)根據(jù)約定的貸款用途, 審核借款人提供的支付申請(qǐng)所列支付對(duì)象、支付金額等信息是否與相應(yīng)的商務(wù)合同等證明材料相符。初審?fù)夂螅刨J人員應(yīng)出具初審意見(jiàn)并提交放款負(fù)責(zé)人審批，同時(shí)做好有關(guān)細(xì)節(jié)的認(rèn)定記錄。各支行放款負(fù)責(zé)人根

22、據(jù)借款合同中的相關(guān)約定，負(fù)責(zé)借款人提款申請(qǐng)的審批。7、各支行會(huì)計(jì)主辦定為貸款發(fā)放和支付審核崗。信貸部門(mén)持放款負(fù)責(zé)人簽字的“放款通知書(shū)”到會(huì)計(jì)部門(mén)進(jìn)行貸款發(fā)放，由會(huì)計(jì)主辦審核放款憑證后，進(jìn)行貸款記賬，然后在“放款通知書(shū)”上批注“放款人：XXX”，簽字并注明日期后，交由信貸部門(mén)存檔。采用本行受托支付的，信貸人員將“委托支付通知書(shū)” ，連同支付憑證（支票、匯票、電匯委托書(shū)等）送會(huì)計(jì)主辦，由會(huì)計(jì)主辦審核支付憑證的有效性后完成支付，并在“委托支付通知書(shū)”上批注“已按委托指令完成支付。支付人：XXX”，簽字并注明日期后，連同支付憑證復(fù)印件，歸檔保管。放款操作人員負(fù)責(zé)將貸款資金通過(guò)借款人賬戶支付給借款人交易

23、對(duì)手。8、采用借款人自主支付的，借款人應(yīng)于貸款發(fā)放次月起每月10 日內(nèi)匯總報(bào)告貸款資金支付情況，并向我行提供相應(yīng)賬戶信息、支付憑證等資料。9、貸款支付過(guò)程中，借款人信用狀況下降、主營(yíng)業(yè)務(wù)盈利能力不強(qiáng)、貸款資金使用出現(xiàn)異常的，各支行應(yīng)與借款人協(xié)商補(bǔ)充貸款發(fā)放和支付條件，或根據(jù)合同約定變更貸款支付方式、停止貸款資金的發(fā)放和支付。第二十六條抵押貸款（一）可以抵押的財(cái)產(chǎn)范圍1、抵押人所有的房屋和其他地上定著物；2、抵押人所有的機(jī)器、交通運(yùn)輸工具和其他財(cái)產(chǎn)；3、抵押人依法有權(quán)處分的國(guó)有土地使用權(quán)、房屋和其他地上定著物；4、抵押人依法有權(quán)處分的國(guó)有的機(jī)器、交通運(yùn)輸工具和其他財(cái)產(chǎn)；5、抵押人依法承包并經(jīng)發(fā)包

24、方同意抵押的荒山、荒溝、荒丘、荒灘等荒地的土地使用權(quán)；6、依法可以抵押的其他財(cái)產(chǎn)。（二）不得抵押的財(cái)產(chǎn)范圍1、土地所有權(quán)；2、耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權(quán)；3、學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體的教育設(shè)施、醫(yī)療衛(wèi)生設(shè)施和其他社會(huì)公益設(shè)施；4、所有權(quán)、使用權(quán)不明或者有爭(zhēng)議的財(cái)產(chǎn)；5、依法被查封、扣押、監(jiān)管的財(cái)產(chǎn)；6、依法不得抵押的其他財(cái)產(chǎn)。（三）抵押規(guī)定學(xué)問(wèn)是異常珍貴的東西，從任何源泉吸收都不可恥。 阿卜 ·日 ·法拉茲閱讀使人充實(shí)，會(huì)談使人敏捷，寫(xiě)作使人精確。 培根1、以依法取得的國(guó)有土地上的房屋抵押的，該房屋占用范圍內(nèi)的國(guó)有土地使用

25、權(quán)同時(shí)抵押。2、以出讓方式取得的國(guó)有土地使用權(quán)抵押的，應(yīng)當(dāng)將抵押時(shí)該國(guó)有土地上的房屋同時(shí)抵押。3、鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村企業(yè)的土地使用權(quán)不得單獨(dú)抵押， 以鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村企業(yè)的廠房等建筑物抵押的，其占用范圍內(nèi)的土地使用權(quán)同時(shí)抵押。4、以國(guó)有企業(yè)房地產(chǎn)作抵押的, 應(yīng)具有同級(jí)政府財(cái)政部門(mén)或國(guó)有資產(chǎn)管理部門(mén)同意抵押的批準(zhǔn)文件。5、以集體所有制企業(yè)房地產(chǎn)抵押的, 須經(jīng)集體所有制企業(yè)職工(代表 ) 大會(huì)通過(guò)，并經(jīng)財(cái)產(chǎn)所有者批準(zhǔn)； 以有限責(zé)任公司、股份有限公司房地產(chǎn)抵押的, 須經(jīng)董事會(huì)或股東大會(huì)通過(guò)；以共有財(cái)產(chǎn)抵押的 , 須經(jīng)全體共有人簽字認(rèn)可；公民個(gè)人財(cái)產(chǎn)憑證未載明共有人的, 夫妻為共有人。6、以劃撥方式取得的土地使

26、用權(quán)抵押的, 須提交土地管理部門(mén)同意抵押的證明, 并確認(rèn)抵押宗地的土地使用權(quán)出讓金額。7、以國(guó)有企業(yè)土地使用權(quán)抵押的, 須經(jīng)同級(jí)政府財(cái)政部門(mén)或國(guó)有資產(chǎn)管理部門(mén)批準(zhǔn)。8、鄉(xiāng) (鎮(zhèn) )、村企業(yè)廠房等建筑物抵押涉及集體土地使用權(quán)抵押的須提交集體土地所有者同意抵押的證明。9、抵押房地產(chǎn)均需投保, 保額應(yīng)剔除土地價(jià)款部分，保險(xiǎn)期間應(yīng)包含抵押合同期。由于某種需要 , 抵押房地產(chǎn)不辦理投保手續(xù)的, 須經(jīng)總行信貸審查委員會(huì)同意。保險(xiǎn)單上應(yīng)載明在抵押期間我行為保險(xiǎn)賠償?shù)牡谝皇芤嫒?。已?gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的抵押物應(yīng)由抵押人向保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)辦理受益人過(guò)戶變更手續(xù) ,使我行成為第一受益人。（四）抵押物登記部門(mén)1、以無(wú)地上定著物的土地使

27、用權(quán)抵押的，為核發(fā)土地使用權(quán)證書(shū)的土地管理部門(mén)；2、以城市房地產(chǎn)或者鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村企業(yè)的廠房等建筑物抵押的，為縣級(jí)以上地方人民政府規(guī)定的部門(mén)；3、以林木抵押的，為縣級(jí)以上林木主管部門(mén)；4、以航空器、船舶、車輛抵押的，為運(yùn)輸工具的登記部門(mén)；5、以企業(yè)的設(shè)備和其他動(dòng)產(chǎn)抵押的，為財(cái)產(chǎn)所在地的工商行政管理部門(mén)。（五）抵押率以土地、房產(chǎn)抵押的，抵押率最高不得超過(guò)抵押物評(píng)估價(jià)值的60%；以通用設(shè)備抵押的，抵押率最高不得超過(guò)抵押物評(píng)估價(jià)值的 40%；以專用設(shè)備抵押的，抵押率最高不得超過(guò)抵押物評(píng)估價(jià)值的 25%。設(shè)備抵押的抵押物評(píng)估價(jià)值須按使用年限剔除折舊。對(duì)評(píng)估價(jià)值存在異議的可適當(dāng)降低抵押率。（六）簽訂借款合

28、同和抵押合同1、與借款人簽訂借款合同，與抵押人簽訂抵押合同；2、抵押合同中“抵押物清單”應(yīng)填寫(xiě)真實(shí)、完整；3、合同其他填寫(xiě)要求與“保證貸款”合同要求相同。（七）貸款發(fā)放手續(xù)貸款發(fā)放手續(xù)要求與“保證貸款”要求相同。第二十七條權(quán)利質(zhì)押貸款（一）可以質(zhì)押的權(quán)利范圍1、匯票、支票、本票、債券、存款單、倉(cāng)單、提單；2、依法可以轉(zhuǎn)讓的股份、股票；3、依法可以轉(zhuǎn)讓的商標(biāo)專用權(quán)，專利權(quán)、著作權(quán)中的財(cái)產(chǎn)權(quán)；4、依法可以質(zhì)押的其他權(quán)利。（二）質(zhì)物的登記和止付1、以本行存單質(zhì)押的 , 需由止付經(jīng)辦人員在質(zhì)物止付通知單上加蓋止付機(jī)構(gòu)及經(jīng)辦人員章；以他行存款單質(zhì)押的需取得己加蓋該行業(yè)務(wù)公章及經(jīng)辦人員名章的止付通知單回執(zhí)

29、。學(xué)問(wèn)是異常珍貴的東西，從任何源泉吸收都不可恥。 阿卜 ·日 ·法拉茲閱讀使人充實(shí)，會(huì)談使人敏捷，寫(xiě)作使人精確。 培根2、以銀行承兌匯票質(zhì)押的需取得簽發(fā)行的查復(fù)函并審查貿(mào)易背景的真實(shí)性。3、以匯票出質(zhì)的, 出質(zhì)人應(yīng)背書(shū)記載“質(zhì)押”字樣。4、以依法可以轉(zhuǎn)讓的股票出質(zhì)的，出質(zhì)人應(yīng)向證券登記機(jī)構(gòu)辦理出質(zhì)登記。5、以股份有限公司的股份出質(zhì)的, 適用中華人民共和國(guó)公司法有關(guān)股份轉(zhuǎn)讓的規(guī)定。以上市公司的股份出質(zhì)的， 質(zhì)押合同自向證券登記機(jī)構(gòu)辦理出質(zhì)登記之日起生效 ; 以非上市公司的股份出質(zhì)的 , 質(zhì)押合同自股份出質(zhì)記于股東名冊(cè)之日起生效。7、以依法可以轉(zhuǎn)讓的商標(biāo)專用權(quán)、專利權(quán)、著作權(quán)中

30、的財(cái)產(chǎn)權(quán)出質(zhì)的，出質(zhì)人應(yīng)向管理部門(mén)辦理出質(zhì)登記。（三）質(zhì)物的移交以匯票、支票、本票、債券、存款單、倉(cāng)單、提單出質(zhì)的，應(yīng)當(dāng)在合同約定的期限內(nèi)將權(quán)利憑證交付我行。（四）質(zhì)押率質(zhì)押率原則上最高不得超過(guò)質(zhì)押權(quán)利金額的90%。（五）簽訂質(zhì)押借款合同1、與借款人和出質(zhì)人共同簽訂質(zhì)押借款合同；2、合同中“質(zhì)押憑證清單”內(nèi)容應(yīng)真實(shí)、完整；3、合同其他填寫(xiě)要求與“保證貸款”合同填寫(xiě)要求相同。（六）貸款發(fā)放手續(xù)貸款發(fā)放手續(xù)要求與“保證貸款”要求相同。第八章銀行承兌匯票第二十八條業(yè)務(wù)審批簽發(fā)授信內(nèi)的敞口銀行承兌匯票、全額保證金簽發(fā)銀行承兌匯票、以銀行承兌匯票全額質(zhì)押簽發(fā)銀行承兌匯票由各支行自行審批。第二十九條核保（

31、一）由支行二名信貸人員實(shí)地進(jìn)行核保，進(jìn)一步核實(shí)擔(dān)保人是否具備擔(dān)保資格、擔(dān)保意愿，防止出現(xiàn)不合法擔(dān)?；蚣贀?dān)保。（二）填寫(xiě)銀行核保書(shū)（承兌）并由擔(dān)保人及核保人簽字、蓋章確認(rèn)。第三十條轉(zhuǎn)存保證金按照審批通過(guò)的保證金比例將保證金由承兌申請(qǐng)人的結(jié)算賬戶轉(zhuǎn)入保證金賬戶。第三十一條簽訂協(xié)議（合同）（一）與承兌申請(qǐng)人填寫(xiě)承兌協(xié)議，與保證人填寫(xiě)承兌保證合同（全額保證金的不填此合同），以上協(xié)議及合同按照我行授權(quán)管理的規(guī)定分別由分行或總行簽訂；（二）以銀行承兌匯票全額質(zhì)押的由支行簽訂銀行承兌匯票質(zhì)押擔(dān)保協(xié)議，所質(zhì)押的銀行承兌匯票由出質(zhì)人背書(shū)記載“質(zhì)押”字樣，并登記留存票據(jù)；（三）合同填寫(xiě)其他要求與“保證貸款”合同填

32、寫(xiě)要求相同；（四）填寫(xiě)辦理銀行承兌匯票內(nèi)部審核表，經(jīng)辦人員及支行行長(zhǎng)簽名確認(rèn)；（五）支行持協(xié)議及合同文本、商品交易合同復(fù)印件、辦理銀行承兌匯票內(nèi)部審核表、保證金進(jìn)賬單復(fù)印件到分行業(yè)務(wù)部或總行公司業(yè)務(wù)部進(jìn)行最后審核；（六）分行業(yè)務(wù)部或總行公司業(yè)務(wù)部審核無(wú)誤后，蓋章簽訂 承兌協(xié)議 及承兌保證合同 。第三十二條簽發(fā)及承兌票據(jù)（一）承兌協(xié)議及承兌保證合同簽訂后，承兌申請(qǐng)人領(lǐng)取并填寫(xiě)銀行承兌匯票，分行營(yíng)業(yè)部或總行清算中心根據(jù)相關(guān)資料審核票據(jù)內(nèi)容，辦理承兌手續(xù)。（二）支行將承兌協(xié)議、承兌保證合同 、交易合同、 辦理銀行承兌匯票內(nèi)部審核表、保證金進(jìn)賬單復(fù)印件、承兌匯票復(fù)印件留存分行或總行一份。學(xué)問(wèn)是異常珍貴

33、的東西，從任何源泉吸收都不可恥。 阿卜 ·日 ·法拉茲閱讀使人充實(shí)，會(huì)談使人敏捷，寫(xiě)作使人精確。 培根第九章信貸業(yè)務(wù)登記第三十三條信貸臺(tái)帳登記貸款發(fā)放完畢后，信貸人員應(yīng)于當(dāng)日及時(shí)登記貸款臺(tái)帳。第十章貸款展期第三十四條展期申請(qǐng)貸款到期前，由于客觀情況發(fā)生變化，借款人經(jīng)過(guò)努力仍不能按期歸還確需展期的，必須在到期日前15 個(gè)工作日向我行提出展期申請(qǐng)，同時(shí)，提交貸款展期申請(qǐng)書(shū)、相關(guān)的證明材料、上年度及近期的財(cái)務(wù)報(bào)表。第三十五條企業(yè)調(diào)查信貸調(diào)查人員對(duì)借款人進(jìn)行深入調(diào)查，了解借款人經(jīng)營(yíng)狀況，核實(shí)展期原因是否屬實(shí)，同時(shí)對(duì)保證人是否愿意繼續(xù)擔(dān)保進(jìn)行核實(shí)，提出是否給予借款人展期意見(jiàn)，撰寫(xiě)調(diào)查

34、報(bào)告。第三十六條展期審批支行授權(quán)以內(nèi)的，填寫(xiě)銀行信貸審查審批表（展期一），按照正常貸款審查審批程序，由支行信貸審查小組及行長(zhǎng)審查、簽批。超過(guò)支行授權(quán)的，支行審查審批后還應(yīng)填寫(xiě)銀行信貸審查審批表（展期二），附調(diào)查報(bào)告、展期申請(qǐng)書(shū)、貸款卡查詢資料、借款人及保證人財(cái)務(wù)報(bào)表等資料，按照我行授權(quán)管理的規(guī)定報(bào)分行或總行審查審批。第三十七條展期期限短期貸款展期期限累計(jì)不得超過(guò)原貸款期限；中期貸款展期期限累計(jì)不得超過(guò)原貸款期限的一半；長(zhǎng)期貸款展期期限累計(jì)不得超過(guò)年。第三十八條展期利率貸款展期后達(dá)到新的利率期限檔次時(shí)，從展期之日起，按照新的期限檔次利率計(jì)收利息。第三十九條簽訂展期協(xié)議與借款人及擔(dān)保人簽訂貸款展期

35、協(xié)議書(shū)，借款人及擔(dān)保人簽字、蓋章確認(rèn)。簽訂協(xié)議的要求與“保證合同”要求相同。第四十條辦理展期手續(xù)填寫(xiě)貸款展期通知書(shū) ，由經(jīng)辦人員、信貸主辦和支行行長(zhǎng)簽名后，連同出賬通知書(shū)交會(huì)計(jì)部門(mén)作展期處理，同時(shí)登記“貸款臺(tái)帳”。第十一章貸后管理第四十一條貸后管理職責(zé)（一）信貸調(diào)查人員職責(zé)1、負(fù)責(zé)對(duì)借款人進(jìn)行貸后檢查和本息催收；2、收集借款人各種經(jīng)營(yíng)信息，分析借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)及資產(chǎn)負(fù)債變化情況；3、按要求撰寫(xiě)借款人貸后檢查報(bào)告。（二）信貸部門(mén)負(fù)責(zé)人職責(zé)1、負(fù)責(zé)督促、組織本部門(mén)貸后管理工作，對(duì)貸后檢查結(jié)果進(jìn)行認(rèn)定；2、逐戶研究制定防范和化解貸款風(fēng)險(xiǎn)的具體措施，并監(jiān)督落實(shí)；3、對(duì)貸后檢查中發(fā)現(xiàn)的重要問(wèn)題，以及對(duì)貸款

36、大戶的檢查情況及時(shí)向行長(zhǎng)匯報(bào)。第四十二條貸后檢查的內(nèi)容（一）借款人貸款用途是否符合合同約定，是否按申請(qǐng)用途使用貸款；（二）借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、資產(chǎn)負(fù)債以及信用變化情況；（三）借款人的原料市場(chǎng)、生產(chǎn)技術(shù)、組織管理及產(chǎn)品銷售市場(chǎng)的變化情況；學(xué)問(wèn)是異常珍貴的東西，從任何源泉吸收都不可恥。 阿卜 ·日 ·法拉茲閱讀使人充實(shí)，會(huì)談使人敏捷，寫(xiě)作使人精確。 培根（四）借款人貨幣資金歸行情況；（五）借款人是否有違法經(jīng)營(yíng)行為，是否卷入經(jīng)濟(jì)糾紛；（六）借款人法定代表人情況，管理層的人員組成、經(jīng)營(yíng)策略及其與銀行合作態(tài)度的變化情況；（七）借款人的改革、改制、改組及貸款債權(quán)的落實(shí)情況；（八）借款人從其

37、他金融機(jī)構(gòu)的融資情況，對(duì)外擔(dān)保情況；（九）保證人的擔(dān)保能力及變化情況；（十）貸款抵押物、質(zhì)物的保管及價(jià)值變化情況。第四十三條貸后檢查的要求貸后檢查應(yīng)實(shí)地查看，如實(shí)記錄。貸后檢查的間隔一般按照借款人的經(jīng)營(yíng)及信用狀況、貸款額度大小來(lái)確定，最長(zhǎng)不得超過(guò) 90 天。檢查后一周以內(nèi)寫(xiě)出貸后檢查報(bào)告，提出意見(jiàn)，報(bào)信貸部門(mén)負(fù)責(zé)人審核。對(duì)檢查中發(fā)現(xiàn)危及貸款安全的問(wèn)題，要及時(shí)向行長(zhǎng)匯報(bào)，并及時(shí)研究對(duì)策，采取有效措施，防范和化解風(fēng)險(xiǎn)。第四十四條貸后資料收集（一）每年定期收集借款人年檢合格的營(yíng)業(yè)執(zhí)照和組織機(jī)構(gòu)代碼證；（二）每月定期收集借款人的財(cái)務(wù)報(bào)表，包括資產(chǎn)負(fù)債表、損益表及現(xiàn)金流量表。第十二章貸款到期的歸還第四十五條通知客戶信貸調(diào)查人員應(yīng)在貸款到期前，用書(shū)面或電話形式通知借款人及時(shí)籌措