銀行業(yè)調(diào)研報告

1、銀行業(yè)調(diào)研報告銀行業(yè)調(diào)研報告當(dāng)前情況下，經(jīng)濟(jì)金融市場化的不斷深入，銀行業(yè)全面開放、銀 行改制上市完成，使商業(yè)銀行走到了一個新的發(fā)展關(guān)口。而良好的 經(jīng)營管理體制是銀行高效運作的基本前提，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行經(jīng)營管 理體制的主流模式是以地區(qū)為中心，以分行為主導(dǎo)的總、分、支三 級架構(gòu)。而隨著市場的發(fā)展，客戶需求的變化，商業(yè)銀行的管理體 制必須不斷調(diào)整，以更好地適應(yīng)客戶需要，更節(jié)省經(jīng)營成本，有效 率地組織銀行經(jīng)營管理活動。一、傳統(tǒng)經(jīng)營管理模式難以達(dá)到資源優(yōu)化配置的結(jié)果目前國內(nèi)銀行還以總、分、支三級行管理模式為主，這樣的模式 在效率、管理、激勵機(jī)制、營銷力度方面確實還跟市場有很多不適 應(yīng)的地方。長遠(yuǎn)看，這種組

2、織架構(gòu)模式難以從全行角度優(yōu)化資源配 置，銀行經(jīng)營管理層與市場相距較遠(yuǎn)，分支行單打獨斗難以適應(yīng)客 戶與產(chǎn)品營銷的需要，不利于理順業(yè)務(wù)線與風(fēng)險線的關(guān)系，影響了 銀行業(yè)務(wù)水平的提升和內(nèi)部管理效率的提高。國內(nèi)銀行必須不斷推 進(jìn)體制改革，提高體制運行效率。改革的總方向就是建立以客戶為 中心，以市場為導(dǎo)向的高效、流暢的運行體制。但也必須考慮國情 和銀行自身情況，保持業(yè)務(wù)的穩(wěn)步發(fā)展，在發(fā)展中解決體制問題。二、經(jīng)營管理體制采取的是漸進(jìn)式的路徑采用漸進(jìn)式的路徑，一是由于現(xiàn)有的體制還有一定的生命力，與 現(xiàn)有行政體制較為吻合，分行積極性較高；二是由于管理體制改革 涉及面大，是對利益格局的重新分配，需要穩(wěn)妥進(jìn)行，避免

3、管理體 制調(diào)整出現(xiàn)過大的震蕩。因此，股份制銀行的管理體制仍然以分行 現(xiàn)有體制為主，但改革是方向，按照改革思路，總行進(jìn)一步發(fā)揮全 行管理中心、決策中心和風(fēng)險控制中心的職能，并通過調(diào)整內(nèi)部設(shè) 置與功能，逐漸提高主線業(yè)務(wù)部門的市場反應(yīng)能力和管理效率，加 強(qiáng)業(yè)務(wù)主線對全行業(yè)務(wù)發(fā)展的組織協(xié)調(diào)和指導(dǎo)作用。同時，總行完 善相應(yīng)的制度和機(jī)制，在不完全具備事業(yè)部改革的條件下，強(qiáng)化后 臺管理的支持功能，在會計管理方面，后督中心、帳務(wù)中心等都要 逐步集中到分行，建立起相應(yīng)的考核評價機(jī)制。并根據(jù)專項業(yè)務(wù)的 發(fā)展需要，在投資銀行、私人銀行、信用卡等部門采用事業(yè)部制的 模式。三、經(jīng)營管理中配以不斷強(qiáng)化優(yōu)勝劣汰的激勵機(jī)制應(yīng)

4、對空前激烈的市場競爭，中小股份制商業(yè)銀行必須建立一整套 完善的激勵機(jī)制，激發(fā)廣大員工的士氣，開發(fā)員工潛能，提高工作 效率，為銀行創(chuàng)造最佳經(jīng)濟(jì)效益。有效的激勵機(jī)制必須靠完善的制 度來規(guī)范和引導(dǎo)。通過一整套清晰的規(guī)章制度、政策和工作流程等 制度性措施促使各級員工薪酬與工作績效掛鉤，激勵員工的工作動 機(jī)，獎勵優(yōu)秀的工作業(yè)績，這是激勵機(jī)制的核心和基礎(chǔ)。激勵機(jī)制要能有效地貫徹在經(jīng)營管理的各個層面上。在分行管理 方面，利用等級行差異管理的手段，激勵分行之間比學(xué)趕超，在分 行中形成追求業(yè)績、創(chuàng)造業(yè)績，以業(yè)績論英雄的強(qiáng)烈工作氛圍。在 對干部管理方面，完善各級領(lǐng)導(dǎo)班子的考評制度、干部的公開評議 制度和選拔制度，

5、明確了干部的任用標(biāo)準(zhǔn)，增強(qiáng)了干部管理的透明 度，激發(fā)了干部隊伍的工作熱情。在員工層面，獎優(yōu)罰劣，增強(qiáng)員 工的緊迫感、危機(jī)感和責(zé)任感，將員工的職業(yè)規(guī)劃同激勵機(jī)制緊密 結(jié)合起來，拓寬員工的職業(yè)發(fā)展通道。激勵機(jī)制不僅要靠完善的制度來執(zhí)行，還要靠良好的企業(yè)文化來 做有益的補(bǔ)充。企業(yè)文化的激勵作用在于通過道德、榮譽、信念、 價值觀念認(rèn)同等文化性層面來激勵員工。盡可能與制度性激勵措施 相協(xié)調(diào)和一致，甚至向制度性激勵轉(zhuǎn)化，以提高企業(yè)文化的制度化 和規(guī)范化程度。構(gòu)筑包括創(chuàng)新文化、業(yè)績文化、團(tuán)隊文化、風(fēng)險文 化、制度文化、服務(wù)文化、營銷文化、品牌文化等在內(nèi)的企業(yè)文化 體系，使企業(yè)文化承載起增進(jìn)經(jīng)營績效、強(qiáng)化經(jīng)營

6、管理的作用。著 眼于尊重人、激發(fā)人的工作熱情，在經(jīng)營理念中滲透人本主義和人 文關(guān)懷精神，逐步形成一種員工職業(yè)生涯得到提升、工作激情得到有效釋放、人生價值得到充分實現(xiàn)的文化氛圍，把員工個人價值的 實現(xiàn)與銀行價值的最大化完美結(jié)合。四，管理者要堅持正確地認(rèn)識自己、認(rèn)識市場、認(rèn)識同業(yè)在銀行的日常經(jīng)營管理中必須堅持保持冷靜的頭腦，樹立一種意 識，即正確認(rèn)識自己、認(rèn)識市場、認(rèn)識同業(yè)。端正熟悉，把組織員 工參與*款民主治理、民主決策、民主監(jiān)督作為農(nóng)村信用社提高經(jīng)營 治理水平、防控風(fēng)險的重要途徑來抓。認(rèn)識市場，要客觀地看待市場，分析市場，準(zhǔn)確地把握市場需求 的變化。資本市場的發(fā)展帶來的脫媒效應(yīng)，無論是對公司銀

7、行業(yè)務(wù), 還是對個人銀行業(yè)務(wù)都帶來強(qiáng)勁的沖擊。在公司銀行方面，需要銀 行提供量身定做的金融服務(wù)方案，在包括企業(yè)兼并收購、資產(chǎn)債務(wù) 重組、外匯交易、過橋*款、投資銀行等金融需求方面跟進(jìn)服務(wù)，滿 足企業(yè)多元化的金融需求。在個人銀行業(yè)務(wù)方面，抓住居民資產(chǎn)理 財?shù)臋C(jī)遇，開發(fā)多樣性的理財產(chǎn)品，搭建強(qiáng)大的電子網(wǎng)絡(luò)交易平臺, 賺取中間收入。緊緊跟隨市場變化，避免在激烈的競爭中被邊緣化?，F(xiàn)在，國內(nèi)中小股份制銀行大多完成股改上市工作，資本充足率 大大提高，公司治理架構(gòu)得到健全，具備了現(xiàn)代商業(yè)銀行的經(jīng)營雛 形，初步實現(xiàn)了 “形似”，而按照國際銀行業(yè)的經(jīng)營規(guī)律，結(jié)合中 國國情，不斷推動銀行經(jīng)營管理的國際化，并最終達(dá)

8、到與國際先進(jìn) 銀行的“神似”，則是當(dāng)代銀行經(jīng)營管理者的長期任務(wù)。只要中小 股份制商業(yè)銀行銳意進(jìn)取，不斷探索實踐，終將會使國內(nèi)銀行在國 際競爭的舞臺上大放異彩，實現(xiàn)新的騰飛。五、轉(zhuǎn)變服務(wù)觀念，提升競爭意識，促進(jìn)經(jīng)營管理全面升級首先提升服務(wù)層次，豐富服務(wù)內(nèi)涵。服務(wù)是永恒的主題。要提升 服務(wù)層次，要豐富服務(wù)內(nèi)涵。對客戶我們必須用“心”服務(wù)，做到 誠心、熱心、細(xì)心、耐心。要大力提倡“溫馨服務(wù)”，建立制度， 熟悉掌握客戶信息，把顧客看作是自己的親戚朋友，看作是自己的 家人，把自己的工作變成傳遞溫馨的窗口，樹立支行的良好形象。其次正視薄弱環(huán)節(jié),迎難而上.針對經(jīng)營管理基礎(chǔ)脆弱、激勵約束 機(jī)制不強(qiáng)、思想作風(fēng)不

9、硬的現(xiàn)狀，要把發(fā)展作為主題，并將業(yè)務(wù)發(fā)展的內(nèi)涵和方式作為重要內(nèi)容提出，全面確定了營業(yè)的經(jīng)營指標(biāo)， 并將指標(biāo)目標(biāo)化，明確發(fā)展思想和經(jīng)營目標(biāo)經(jīng)營運作方略，在公司要重點抓經(jīng)營 推動管理工作 結(jié)合營業(yè)的情 人力資源等10業(yè)務(wù)、零售業(yè)務(wù)、國際業(yè)務(wù)的運作措施方面下功夫。 帶管理，促進(jìn)經(jīng)營工作快速發(fā)展；下抓管理促經(jīng)營, 上臺階。在管理上除認(rèn)真的落實分行的管理措施外, 況，認(rèn)真抓好責(zé)任、計劃、考核、費用、五級分類、 項管理工作，同時注重制度創(chuàng)新，以制度促經(jīng)營。最后要積極創(chuàng)建企業(yè)文化，營造健康向上、奮發(fā)有為的文化氛圍, 為客戶打造品牌服務(wù)。要讓營業(yè)部每一位員工樹立“爭一流經(jīng)營， 創(chuàng)精品銀行”的理念，以實際行動落

10、實的精神.以高昂的熱情，忘我 的精神投身到日后的經(jīng)營實踐中去，要以知恥后勇、開拓創(chuàng)新、努 力進(jìn)取，忘我工作的奮發(fā)精神，讓銀行以全新的姿態(tài)展示在客戶的 面前。內(nèi)部控制是金融機(jī)構(gòu)的一種自律行為。是金融機(jī)構(gòu)為完成既定的 工作目標(biāo)和防范化解風(fēng)險，對內(nèi)部各職能部門及其工作人員從事的 業(yè)務(wù)活動進(jìn)行風(fēng)險控制、制度管理和相互制約的方法、措施和程序 的總稱。近年來，隨著金融體制改革的不斷深化，銀行業(yè)內(nèi)控制度 不斷完善，不僅有效地遏制了不良信貸資產(chǎn)的增長勢頭，同時也促 進(jìn)了內(nèi)部經(jīng)營管理水平和經(jīng)濟(jì)效益的提高。但由于多種原因，個別 行還暴露出一些經(jīng)濟(jì)案件。如20年11月17日某旗農(nóng)行發(fā)現(xiàn)一起 案件，案件發(fā)生在基層營業(yè)

11、網(wǎng)點，嫌疑人是營業(yè)室綜合柜員，在任 職期間存在挪用開戶單位存款嫌疑。涉案金額200余萬元，其中： 據(jù)初步核實己定性挪用金額78. 3萬元，嫌疑人交待的其它涉案金額 正在進(jìn)一步核實中，這起金融案件是內(nèi)盜。20_年11月16日上午 10點，某開戶單位要求上劃錫盟某局200萬元資金。支行營業(yè)室柜 員受理后發(fā)現(xiàn)該開戶單位帳戶只有178萬元余額，不夠上劃金額。 該行迅速組成工作組到該開戶單位進(jìn)行帳務(wù)核實，發(fā)現(xiàn)該企業(yè)賬面 實際應(yīng)有余額257萬元。經(jīng)核查涉案嫌疑人于20年4月至20_年 5月采取不入賬的手段分多次挪用現(xiàn)金合計78. 3萬元。被挪用的資 金被嫌疑人分三次到某市交給其丈夫56萬元，其余以銀行卡多

12、次匯 入其丈夫卡中。目前該案件正在進(jìn)一步審理中。案件的啟示：這起案件作案過程持續(xù)時間長，初步調(diào)查竟長達(dá)3 年之久。犯罪分子之所以敢在內(nèi)控制度逐步完善的今天頂風(fēng)作案， 充分暴露出有關(guān)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)控薄弱，可見，邊牧旗縣加強(qiáng)銀 行業(yè)內(nèi)控風(fēng)險防范刻不容緩。加強(qiáng)銀行業(yè)內(nèi)控的對策建議：二是建立計算機(jī)風(fēng)險管理制度，加快內(nèi)控方面的電子化建設(shè)，使 其能夠適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。要對計算機(jī)系統(tǒng)管理、計算機(jī)操作和 數(shù)據(jù)保管三個不相容職務(wù)實行分離，嚴(yán)防內(nèi)部犯罪。對業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的 輸入、輸出制定具體的操作規(guī)程和崗位責(zé)任制，建立一套先進(jìn)的內(nèi) 部控制信息系統(tǒng)。制定計算機(jī)操作環(huán)境安全防護(hù)措施，確保系統(tǒng)的 可靠、穩(wěn)定、安全運行。三

13、是以人為木，加強(qiáng)干部職工的素質(zhì)教育。預(yù)防案件的發(fā)生，做 好員工的思想工作是關(guān)鍵。因此，邊牧旗縣銀行業(yè)要持之以恒抓教 育，培養(yǎng)政治強(qiáng)人，筑牢思想防線，讓員工不想踏雷區(qū)。要經(jīng)常性 的開展以黨的基本路線、理想觀念、市場經(jīng)濟(jì)理論、金融專業(yè)知識 為主要內(nèi)容的教育，幫助員工樹立正確而崇高的人生觀、價值觀和 世界觀。要經(jīng)常性地開展法律和業(yè)務(wù)培訓(xùn)，把法律法規(guī)和各項規(guī)章 制度作為組織學(xué)習(xí)的主要內(nèi)容進(jìn)行教育；要經(jīng)常性地對員工開展革 命傳統(tǒng)、職業(yè)道德教育，增強(qiáng)他們的政治意識。抓教育強(qiáng)素質(zhì)，不 斷提高干部職工的思想政治素質(zhì)和道德法紀(jì)觀念，為有效預(yù)防違法 違紀(jì)案件的發(fā)生奠定良好的人員素質(zhì)基礎(chǔ)。操作風(fēng)險是銀行業(yè)面臨的主要

14、風(fēng)險之一，它不同于信用風(fēng)險、市 場風(fēng)險，操作風(fēng)險遍布銀行內(nèi)部的所有崗位，業(yè)務(wù)運行操作風(fēng)險更 是操作風(fēng)險的密集點，銀行經(jīng)營活動過程的每一筆業(yè)務(wù)都需要通過 臨柜人員進(jìn)行操作，風(fēng)險也存在于操作過程的每一個環(huán)節(jié)，稍有不 慎，就會形成差錯甚至事故案件，給銀行經(jīng)營帶來不利影響和損失。 因而，正視風(fēng)險的存在，剖析風(fēng)險產(chǎn)生的原因，不斷健全內(nèi)控制度, 強(qiáng)化內(nèi)部管理，有效降低和控制業(yè)務(wù)運行操作風(fēng)險顯得尤為重要。一、業(yè)務(wù)運行操作中存在的風(fēng)險及其成因業(yè)務(wù)運行操作風(fēng)險表現(xiàn)形式很多，我們從形成風(fēng)險的直接原因來 分類，主要有以下幾方面：一是人為違章操作形成。表現(xiàn)在操作過 程中有章不循，或違反操作流程辦理業(yè)務(wù)形成差錯或風(fēng)險。

15、二是操 作流程不嚴(yán)密或制度不健全，在操作過程中隨意處理形成風(fēng)險。三 是技術(shù)原因形成風(fēng)險，例如因臨柜人員綜合素質(zhì)低，無法識別票據(jù) 真?zhèn)涡纬娠L(fēng)險。四是道德風(fēng)險。表現(xiàn)在內(nèi)部人員作案或內(nèi)外勾結(jié)作 案，也是業(yè)務(wù)運行操作風(fēng)險的黑洞。五是操作失誤形成風(fēng)險。臨柜 人員每日都要進(jìn)行業(yè)務(wù)操作，不停做賬務(wù)處理、清點現(xiàn)金等大量重 復(fù)性勞動，工作中的失誤也再所難免。風(fēng)險形成的深層原因：（一）管理機(jī)制的偏頗導(dǎo)致人員風(fēng)險意識薄弱盡管這是一個老生常談的原因，但通過對大量案例分析顯示“十 案十違章”，有章不循、違章操作是所有案件中的共同點，根本原 因就是經(jīng)辦人員風(fēng)險意識淡漠，在日常辦理業(yè)務(wù)中沒有樹立風(fēng)險防 范理念。但這一原因的

16、產(chǎn)生，與我們行的管理體制（特別是獎懲機(jī) 制）也有較密切的關(guān)系。目前，很多業(yè)務(wù)和產(chǎn)品指標(biāo)通過上級行層 層分解下達(dá)到網(wǎng)點直至每一名臨柜柜員，而這些業(yè)務(wù)發(fā)展指標(biāo)完成 情況均與柜員績效工資收入掛鉤，并且在收入中所占比重較大，如 攬存、銷售基金、發(fā)卡或推銷一筆保險等兌現(xiàn)多少收入，而對工作 中無差錯事故、無違章、無案件的柜員則沒有明確的考核獎勵標(biāo)準(zhǔn) 或獎勵很少，相對于產(chǎn)品獎勵來說可謂九牛一毛，以至于某些員工 趨利冒險。如攬存開戶不審核客戶身份證件，辦理集體發(fā)卡、集體 代發(fā)工資業(yè)務(wù)由他人代簽客戶名字等，為完成任務(wù)受理柜員明知違 章仍然受理，形成風(fēng)險隱患。一些網(wǎng)點負(fù)責(zé)人或業(yè)務(wù)主管為了營銷 業(yè)務(wù)，放棄了主管職責(zé)

17、，或不認(rèn)真審查憑證，或?qū)⑹跈?quán)卡交于經(jīng)辦 柜員，使業(yè)務(wù)主管的授權(quán)與監(jiān)督形同虛設(shè)，客觀上形成了核算管理 和案件防范上的一些漏洞。（二）人員素質(zhì)不能適應(yīng)新業(yè)務(wù)、新制度的變化。因新老員工更替及崗位輪換，目前銀行內(nèi)部人員的流動性很強(qiáng)， 但還沒有建立一套科學(xué)、合理、有效的員工培訓(xùn)機(jī)制。一是新進(jìn)員工經(jīng)過簡單培訓(xùn)后就匆匆上崗，并且培訓(xùn)中也是簡單 介紹銀行基本業(yè)務(wù)及制度，并沒有掌握操作要領(lǐng)，使大部分新員工 對制度要求知其然而不知其所以然，對制度規(guī)定的目的和意義更是 一知半解，只能是邊干邊學(xué)，因此技術(shù)性風(fēng)險錯誤或事故難以根除。二是目前業(yè)務(wù)品種不斷增加，代理業(yè)務(wù)、電子業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，系 統(tǒng)也在不斷完善和更新。一些代理

18、業(yè)務(wù)、電子業(yè)務(wù)、信用卡業(yè)務(wù)任 務(wù)下發(fā)或產(chǎn)品開發(fā)都在個金部門，基層支行對員工的培訓(xùn)一般由核 算部門負(fù)責(zé)，由于部門分工不同、溝通協(xié)調(diào)不夠，致使對員工的業(yè) 務(wù)培訓(xùn)出現(xiàn)脫節(jié)現(xiàn)象，員工的素質(zhì)和技能跟不上新業(yè)務(wù)發(fā)展變化的 節(jié)奏。（三）內(nèi)控機(jī)制不能有效發(fā)揮作用第一，管理人員思想認(rèn)識存在偏差。一些領(lǐng)導(dǎo)干部不能正確認(rèn)識 業(yè)務(wù)發(fā)展與內(nèi)控管理的關(guān)系，過分強(qiáng)調(diào)業(yè)務(wù)的開拓與發(fā)展，往往以 實現(xiàn)多少效益作為自己的功績，而對內(nèi)控管理和風(fēng)險防范重視不夠。 但一個大的事故或案件給銀行造成的損失和影響卻很可能使支行一 年或數(shù)年創(chuàng)造的效益毀于一旦°第二，制度建設(shè)跟不上業(yè)務(wù)發(fā)展變化。我行各項業(yè)務(wù)發(fā)展較快， 特別是電子銀行、代

19、理業(yè)務(wù)、銀行卡等發(fā)展迅猛，但管理制度、核 算制度建設(shè)卻沒有及時跟上，特別是對新業(yè)務(wù)在憑證的使用、管理 和控制上，沒有嚴(yán)密的流程、辦法，形成一些風(fēng)險點；另外，新的 制度辦法不斷推出，舊的制度沒有明確廢除，造成基層行無所適從。第三，監(jiān)督檢查落實不到位。目前在支行以總會計、核算管理部 為監(jiān)督，以網(wǎng)點負(fù)責(zé)人、營業(yè)經(jīng)理為操作管理，建立了運行管理的 事中控制體系，但有的行配備的營業(yè)經(jīng)理對前臺業(yè)務(wù)不熟悉，在沒 有經(jīng)過全面、系統(tǒng)的培訓(xùn)就持卡上崗，因而對特殊業(yè)務(wù)處理能力受 到制約，弱化了事中監(jiān)督的作用。同時，各職能部門對新業(yè)務(wù)的檢 查普遍重視不夠，特別是對代理業(yè)務(wù)、電子業(yè)務(wù)的檢查頻率較低， 使一些風(fēng)險不能及時暴

20、露并得到有效控制。（四）外部欺詐及內(nèi)外勾結(jié)作案當(dāng)前，對于銀行來說外部環(huán)境比較嚴(yán)峻，利用偽造變造票據(jù)、憑 證進(jìn)行詐騙的活動時有發(fā)生；偽造證件冒充行政司法機(jī)關(guān)人員進(jìn)行 查詢、凍結(jié)、扣劃，利用假身份證開戶等詐騙行為也屢見不鮮，壓 濾機(jī)濾布犯罪分子欺詐花樣不斷翻新，無孔不入攻擊銀行薄弱環(huán)節(jié)。 另外，有的員工貪圖享受，為利益所驅(qū)，內(nèi)部作案或被社會不法分 子誘惑利用，內(nèi)外勾結(jié)作案。去年發(fā)生的邯鄲農(nóng)行金庫盜竊案就是 一起員工為個人利益不惜鋌而走險，給銀行造成巨大損失的典型性 案例。二、業(yè)務(wù)運行風(fēng)險防范措施（一）以人為本，積極開展風(fēng)險防范教育二是對員工采取案例分析等方式經(jīng)常性地開展警示教育，通過警 示教育活動

21、，使員工在思想上對違法違紀(jì)的行為有一個深刻的認(rèn)識, 對其所造成的危害有深刻的感觸，并逐步鞏固員工抵御違法違紀(jì)行 為的思想防線。（二）強(qiáng)化內(nèi)控管理，提高制度執(zhí)行力第一，加強(qiáng)內(nèi)部管理，建立和完善科學(xué)的考核機(jī)制。建立權(quán)責(zé)利 相結(jié)合的績效評價和考核機(jī)制。合理調(diào)配臨柜人員及營銷人員，科 學(xué)調(diào)動員工積極性。強(qiáng)化和落實各級行經(jīng)營管理責(zé)任，推行問責(zé)機(jī) 制，加大責(zé)任追究力度，確保各項業(yè)務(wù)迅速健康發(fā)展。第二，加強(qiáng)對人員和崗位分工的管理，健全崗位責(zé)任，狠抓重點 部位、重點環(huán)節(jié)，重點網(wǎng)點、重點人員管理，培養(yǎng)員工良好的操作 習(xí)慣，使其業(yè)務(wù)操作做到規(guī)范化、標(biāo)準(zhǔn)化。第三，提高制度執(zhí)行力。為防范風(fēng)險，銀行制定了一系列的規(guī)章 制度和措施，要讓這些制度措施深入到員工的腦子中，貫徹落實到 業(yè)務(wù)操作中，而不是停留在紙上、墻上，才能有效防范和控制風(fēng)險。 比如制度規(guī)定小額低風(fēng)險業(yè)務(wù)由一人辦理，特殊業(yè)務(wù)和大額業(yè)務(wù)雙 人辦理換人復(fù)核，在復(fù)核過程中就要認(rèn)真負(fù)責(zé)，不能流于形式造成 風(fēng)險。第四，業(yè)務(wù)發(fā)展制度先行，要加快針對新業(yè)務(wù)的制度建設(shè)步伐， 同時根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展變化改進(jìn)舊制度，使制度更具有可操作性。（三）加強(qiáng)業(yè)務(wù)培訓(xùn)，提高防范能力一是加強(qiáng)員工的業(yè)務(wù)理論學(xué)