農(nóng)戶信用社信貸行為的特征和評(píng)價(jià)

1、農(nóng)戶信用社信貸行為的特征和評(píng)價(jià)一、引言長(zhǎng)期以來(lái)，農(nóng)村信用合作社作為農(nóng)村信貸市場(chǎng)主要的供給方，通過(guò)向普通農(nóng)戶發(fā)放小額貸款和對(duì)特定產(chǎn)業(yè)進(jìn)行政策性扶持為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)民生活水平提高做出了重要的貢獻(xiàn)。近年來(lái)，隨著國(guó)務(wù)院新政策的頒布實(shí)施，新一輪農(nóng)村金融改革拉開(kāi)序幕。中國(guó)的農(nóng)村金融體制正經(jīng)歷著重大的變革與發(fā)展。在農(nóng)村信貸模式多樣化探索和發(fā)展的過(guò)程中，分析信用社在當(dāng)?shù)剞r(nóng)村信貸市場(chǎng)上的地位、運(yùn)行效果并確定其發(fā)展方向尤其重要。本文選取農(nóng)業(yè)比重大、農(nóng)民純收入偏低的黑龍江省齊齊哈爾市作為調(diào)研地，這一地區(qū)農(nóng)戶信貸資金主要來(lái)自于信用社貸款，將更有助于從農(nóng)戶的視角討論農(nóng)村信貸體系的構(gòu)建問(wèn)題，二、農(nóng)戶信用社信貸行為的特征

2、黑龍江省齊齊哈爾市位于東北松嫩平原，全市總?cè)丝?53.73萬(wàn)人，其中農(nóng)業(yè)人口359.73萬(wàn)人，鄉(xiāng)村勞動(dòng)力達(dá)170.9萬(wàn)。齊齊哈爾市是以“旱作農(nóng)業(yè)”為主的農(nóng)業(yè)大市，農(nóng)業(yè)增加值占全市GDP總值的三分之一，其中種植業(yè)收入占農(nóng)業(yè)收入的近70%。在齊齊哈爾市，多數(shù)人融資用于基本農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，可以得到信用社的資金支持。在調(diào)查中，78.72的被調(diào)查農(nóng)戶都是從農(nóng)村信用社貸款。由于齊齊哈爾市農(nóng)村人均純收入偏低，并且農(nóng)業(yè)生產(chǎn)性借貸呈周期性，所以親友間無(wú)息借貸難以支持，只有21.28的被調(diào)查農(nóng)戶通過(guò)這種方式進(jìn)行融資，而剩余的資金缺口就由民間高息借貸來(lái)彌補(bǔ)。由于農(nóng)戶通過(guò)正式金融機(jī)構(gòu)融資的偏好通常與農(nóng)民收入呈負(fù)相關(guān)，而與鄉(xiāng)

3、村勞動(dòng)力中務(wù)農(nóng)人員比例呈正相關(guān)，所以本文選取黑龍江省甘南縣為例分析低收入高農(nóng)業(yè)比重地區(qū)農(nóng)戶的信用社融資關(guān)系模式。依據(jù)美國(guó)經(jīng)濟(jì)學(xué)家J?斯科特(Scott)的“道義經(jīng)濟(jì)”理論，農(nóng)民家庭追求的不是產(chǎn)出最大化，而是溫飽無(wú)憂，正如甘南縣調(diào)研資料顯示，在需要生產(chǎn)性借貸的農(nóng)戶中，用于簡(jiǎn)單農(nóng)業(yè)再生產(chǎn)的農(nóng)戶所占比例為82.98。因?yàn)閲?guó)家“三農(nóng)”政策導(dǎo)向，黑龍江省農(nóng)村信用社的主營(yíng)業(yè)務(wù)仍是向小戶農(nóng)民貸款，政府財(cái)政資金的大量注入彌補(bǔ)了一部分信用社資金來(lái)源的不足，使得貸款利率維持在9厘左右，低于民間高息融資利率，所以能普遍為農(nóng)民所接受。在農(nóng)民申請(qǐng)信用社貸款的過(guò)程中，除了村民本身的財(cái)產(chǎn)和信用狀況外，信息員或其他人際關(guān)系的

4、中介作用也是非常重要的。曾經(jīng)出現(xiàn)過(guò)這樣的案例：某村信用站的信息員認(rèn)為農(nóng)戶信用狀況不佳，拒絕給該戶發(fā)放貸款，但事后該農(nóng)戶通過(guò)個(gè)人關(guān)系直接找到縣信用聯(lián)社取得貸款。這種行為引起信息員不滿，于是中止了在該村的信用審核，導(dǎo)致當(dāng)年該村近八成農(nóng)民都沒(méi)能正常獲得貸款，盡管這是個(gè)案，但足以證明作為貸款中介的人際關(guān)系在農(nóng)民能否獲得貸款的問(wèn)題上是起重要作用的。在對(duì)齊齊哈爾市農(nóng)民融資渠道的調(diào)查過(guò)程中，我們發(fā)現(xiàn)在幾個(gè)村中都存在的一個(gè)共性現(xiàn)象，即部分農(nóng)戶的民間高息借貸是為了在年底歸還當(dāng)年信用社貸款。如果有前欠記錄，信用社是不會(huì)為農(nóng)民繼續(xù)提供貸款的，所以部分年底資金缺口較大的農(nóng)戶只能通過(guò)民間高息借貸還清貸款，等到第二年度的

5、信用社貸款發(fā)放后再拿出一部分歸還高息借貸，這種現(xiàn)象表明信用社在制定貸款周期上還存在不足，雖然農(nóng)民自發(fā)形成的循環(huán)信貸提高了信用社還款率，但是超額的利息給收入水平本就不高的農(nóng)民也帶來(lái)了不小的經(jīng)濟(jì)壓力。三、信用社信貸模式存在的問(wèn)題1資金來(lái)源不足信用社作為重點(diǎn)扶持“三農(nóng)”的金融機(jī)構(gòu)，對(duì)于農(nóng)民來(lái)說(shuō)，很大程度上是貸款的唯一來(lái)源，但是信用社在吸收存款上卻存在很大難度，甘南縣年平均存款總額在17億左右，最高時(shí)可達(dá)19億。這些存款中行、建行、工行、農(nóng)行和信用社五家金融機(jī)構(gòu)基本各占五分之一。據(jù)官方統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，2006年末各項(xiàng)存款余額為46.553萬(wàn)元（含財(cái)政存款242萬(wàn)元），存貸比為77.7。而實(shí)際上，這些存款中大

6、部分為短期活期存款，縣信用社可控的長(zhǎng)期存款只有5000萬(wàn)左右，仍有大量資金需要拆借。農(nóng)信社存款不足的主要原因可總結(jié)如下：第一，信用社存款不便，如異地取款困難等。調(diào)查中縣城農(nóng)民大多數(shù)傾向于到農(nóng)行存款，而在村里，由于縣以下不設(shè)分行，村民為了方便才會(huì)將存款存到村信息員處，再由信息員統(tǒng)一存到信用社。所以從農(nóng)民存款的心理傾向上看，更愿意存到銀行，第二，各家金融機(jī)構(gòu)都在努力爭(zhēng)取存款，行業(yè)間競(jìng)爭(zhēng)激烈，但是貸款任務(wù)卻主要由信用社承擔(dān)，第三，存在大量民間借貸，使得有富裕收入的農(nóng)戶存款減少。第四，消費(fèi)水平提高，農(nóng)民的邊際消費(fèi)傾向增大，但是農(nóng)民收入增長(zhǎng)緩慢，儲(chǔ)蓄相應(yīng)減少。第五，通過(guò)查看近幾年的消費(fèi)價(jià)格指數(shù)，居民預(yù)期

7、通貨膨脹在增加，這樣人們的儲(chǔ)蓄動(dòng)機(jī)本身就會(huì)減小，房產(chǎn)投資等需求增加。2還款率低由于農(nóng)村資金長(zhǎng)期短缺，農(nóng)信社不能適時(shí)滿足農(nóng)戶的資金需求，一旦貸款到手，很多貸戶便不想償還。尤其有些農(nóng)戶由于各種原因?qū)π庞蒙绠a(chǎn)生不滿心理，一旦貸出款，就不準(zhǔn)備還，貸款周期與市場(chǎng)周期的矛盾也限制了農(nóng)戶的收入和還款率。農(nóng)民若想要把農(nóng)產(chǎn)品在價(jià)格處于高峰時(shí)（12月）賣出，就要拖欠前一年的貸款，這就導(dǎo)致無(wú)法取得第二年的農(nóng)信社貸款，而當(dāng)農(nóng)民自主融資完成時(shí)（34月），又到了生產(chǎn)資料的價(jià)格高峰，所以農(nóng)民增收困難，貸款償還率自然降低，而且信用社多年來(lái)形成的粗放型經(jīng)營(yíng)局面始終無(wú)法打破，在貸款管理方面缺乏監(jiān)督機(jī)制，又導(dǎo)致了還款率的進(jìn)一步降低

8、，除此以外，還存在農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)因素。因?yàn)檗r(nóng)業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力很差，很容易造成投資不能收回的現(xiàn)象。3對(duì)弱勢(shì)群體的忽視在我國(guó)，農(nóng)村信用社改革趨向商業(yè)化，盡管農(nóng)信社確實(shí)為當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展做出了很大貢獻(xiàn)，但貧困的家庭依然貧困，無(wú)法從中獲益。農(nóng)信社認(rèn)為最貧困的人應(yīng)該由國(guó)家民政機(jī)構(gòu)來(lái)救濟(jì)，但是，民政機(jī)構(gòu)的救濟(jì)標(biāo)準(zhǔn)只是解決貧困戶的溫飽問(wèn)題，永遠(yuǎn)不可能幫助他們發(fā)家致富，這樣的想法使得貧困農(nóng)民成了總是需要輸血卻沒(méi)有造血功能的人。雖然農(nóng)信社是金融機(jī)構(gòu)不是慈善機(jī)構(gòu)，沒(méi)有義務(wù)去承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)過(guò)高的貸款，但是農(nóng)信社的初衷是補(bǔ)貼相對(duì)處于不利地位的農(nóng)業(yè)，而不僅僅是投資優(yōu)勢(shì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)，然后從富裕農(nóng)民手里獲得高額利息。四、建議1 制

9、定相關(guān)政策引導(dǎo)區(qū)域資金回流農(nóng)村信用社資金來(lái)源不足的現(xiàn)象主要是由當(dāng)?shù)刭Y金大量外流，致使區(qū)域金融結(jié)構(gòu)性短缺造成的。由于農(nóng)民存到當(dāng)?shù)厣虡I(yè)銀行和郵政儲(chǔ)蓄的存款大部分被上級(jí)金融機(jī)構(gòu)吸納，所以真正向農(nóng)民提供信貸的信用社資金就會(huì)出現(xiàn)不足。為此國(guó)家應(yīng)當(dāng)在商業(yè)銀行大量吸收存款但是不投放貸款的地區(qū)，加快其縣域分支機(jī)構(gòu)撤并的步伐。對(duì)于只存不貸的郵政儲(chǔ)蓄，則要盡快將其納入政策性資金來(lái)源，將存款有目的投放到農(nóng)村最需要資金的部門，以此來(lái)滿足農(nóng)民生活性借貸等不容易為一般商業(yè)性貸款所滿足的需求。與此同時(shí)，信用社也要完善其在基層吸收存款的服務(wù)體系，充分發(fā)揮基層信貸人員的積極性。例如在齊齊哈爾市水師營(yíng)村的調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，當(dāng)?shù)匦庞谜镜?/p>

10、信息員提供就近服務(wù)，定時(shí)收集村民的資金后統(tǒng)一存款到信用社。這就為村民存款提供了很大方便，也提高了信用社在當(dāng)?shù)匚沾婵畹牧Χ龋? 完善農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)具體運(yùn)行方式農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)具體如何提供服務(wù)是農(nóng)民最關(guān)心的問(wèn)題，減少“人際關(guān)系”的影響和樹(shù)立“以人為本”的觀念會(huì)使得信用社的運(yùn)行方式更加合理，更易于農(nóng)民接受。調(diào)查結(jié)果顯示，在目前農(nóng)民與信用社發(fā)生的信貸行為中，人際關(guān)系對(duì)于信貸活動(dòng)能否成功起到了非常重要的影響，幾乎全部調(diào)查對(duì)象都表示，尋找關(guān)系是十分必要的步驟。這個(gè)結(jié)果出乎意料，同時(shí)也需要馬上采取措施來(lái)改變這一現(xiàn)狀，使信用社的貸款投放透明化，切實(shí)完善公審制和公開(kāi)公示制。在村民申請(qǐng)貸款時(shí)，要由信用等級(jí)評(píng)定小組對(duì)農(nóng)

11、民的信用和經(jīng)濟(jì)狀況進(jìn)行評(píng)價(jià)，評(píng)定小組人員由村內(nèi)信貸員、信用社成員、村干部和村民組成的村民小組構(gòu)成。評(píng)定后確定的貸款發(fā)放名單和發(fā)放數(shù)額在村內(nèi)公示，接受村民監(jiān)督。通過(guò)這些措施，信用社可以減小貸款風(fēng)險(xiǎn)并杜絕貸款發(fā)放中偏親向友的現(xiàn)象。完善具體運(yùn)行方式的另一個(gè)方面就是樹(shù)立“以人為本”的觀念。農(nóng)民收入極易受到自然因素和市場(chǎng)因素的干擾而發(fā)生較大波動(dòng)，所以為農(nóng)民提供貸款時(shí)應(yīng)該更多考慮他們的實(shí)際生產(chǎn)生活狀況。我們?cè)诜治鲂庞蒙邕€款率低的問(wèn)題時(shí)已經(jīng)提到，其中一個(gè)原因就是信用社的貸款周期與市場(chǎng)周期存在矛盾，即農(nóng)民被迫在農(nóng)用物資價(jià)格上漲時(shí)貸款以支出，在農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格下降時(shí)賤賣來(lái)還貸，信用社應(yīng)該在適當(dāng)限度內(nèi)放寬提供貸款和收回貸款的期限，使得農(nóng)民在資金周轉(zhuǎn)過(guò)程中能有更多獲利余地。例如，在黑龍江省部分地區(qū)推行的發(fā)放小額貸款“一證通”的做法，允許農(nóng)民在一年內(nèi)隨時(shí)貸款還款，給農(nóng)民帶來(lái)了切實(shí)的好處。3 優(yōu)化農(nóng)村金融服務(wù)體系結(jié)構(gòu)由于國(guó)有